銀監會首次點名要求清理現金貸，在這個現金貸的高速發展期，是先觀望還是強勢出擊？
4月10日，銀監會再次重申穩妥推進互聯網金融風險治理，要求持續推進網路借貸平颱風險專項整治，並首次提出做好「現金貸」業務的清理整頓工作，在這種大背景下，原本想要進入現金貸領域的公司是先觀望一段時間好還是繼續順著這股熱潮上架現金貸呢?
近日銀監會印發了《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》（簡稱《指導意見》），在全國範圍內進一步加強銀行業風險防控工作，切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，嚴守不發生系統性風險底線。《指導意見》首次提及了目前比較火熱的現金貸，要求加強現金貸的清理整頓工作。現在的現金貸平台可謂魚龍混雜，銀監會的整頓，可能給行業帶來一波調整。在「現金貸」業務活動的清理整頓工作方面，《指導意見》指出，網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
「現金貸」一個很大的問題在於，它很大程度上遊離於監管視野之外。對於准入門檻、監管部門、業務限制等，都沒有明確規定。前段時間，因聊城「辱母殺人案」背後牽涉出的高利貸糾紛，而現金貸背後暴露出的變相利息畸高、暴力催收、濫用個人信息等問題被推到了風口浪尖。此次，銀監會首次提出清理整頓現金貸，規定網路信息中介機構的出借人資金來源，虛假宣傳以及暴力催收等方面進行清理整頓，可見銀監會對於現金貸整治已經提上日程，同時具體的規章制度可能會相繼出台。目前來看，很多網友認為對於現金貸從年化利率和額度上「一刀切」是不太現實。不過，在借款利率和限制重複借貸的方面限制趨嚴是一個趨勢。同時，《指導意見》中提到「網路借貸信息中介機構」的字樣，對於未來現金貸的監管問題，不知道未來是否僅限於網貸中介機構。因為現金貸業務不僅僅存在於網貸信息中介機構，還存在於一些上市公司，消費金融公司等等。現金貸業務的監管時代已經來臨，相信隨著監管辦法的相繼出台，行業必將走向正規化。
關於現金貸英美監管實踐主要是：1.金額控制，英國監管規定不能超過借款人月薪的1/4；2.費率控制，英國規定每天不能超過0.8%；3.總負擔封頂，如果不還的話不能無限制增長，英國規定是一倍封頂。中國很可能借鑒國外的監管思路，如果年化利率設定在36%的話，目前很多平台成本根本覆蓋不了，所以很難運營下去。
目前對於現金貸的發展思路建議如下：
1. 引進戰略投資方，解決資金、流量成本問題，如引入銀行系投資者，獲取銀行資金來源，降低資金成本。2345貸款網與中銀消金及上海銀行合作獲取低成本資金是比較成功案例；
2. 增加金融科技投入，實現全自動化審批決策，降低人力運營成本；
3. 增加風控投入，引入風控核心人才，降低不良率。之前隨便放款便能盈利的紅利期慢慢要過去了，現金貸機構要進入精細化運營階段，機構的風控能力、已有客戶經營能力將變得格外重要；
4. 多產品搭配銷售策略。需進一步挖掘現金貸客戶其他產品需求，如保險、生活需求、旅遊需求等等，打造現金貸客群服務生態圈，給客戶提供更全面的服務，獲取差額收益。
目前建議先觀望，抓緊時間調整自己的發展策略，降低風控及運營成本，實現已有客戶精細化運營
強需求是很難被消滅的。現金貸款能夠快速發展，最根本的原因是有幾億的人辦不了信用卡，也不能從銀行借到錢。這些需求銀行不去做就會有人去做，而收那麼高的利息原因也在於中國整體信用體系的缺失，收24%的利息完全不可能覆蓋壞賬和運營成本，利率不能市場化的定價光靠法律規定是沒用的，法律只管得了正規機構，合理的需求不能被正規機構滿足，就會有更亂來的公司來填補市場的空缺。
現金貸不是最近幾年才出現，在互聯網還沒出現的時候就一直存在，以後也會繼續存在。當然，完全沒有風控能力，也沒有有效獲客能力的公司抱著高利息就能賺錢的思路去做現金貸，顯然低估了這個領域的門檻。洗牌過後就知道哪些公司具備了足夠的實力，當然，無論如何現金貸的合理利息都不會是24%，真的規定超過24%的就完全不能做，那想要借錢的人真實的利息反而會高的更誇張。
既然你問題的主語是公司，那我們就從公司的角度來看看，現金貸業務到底有什麼優缺點？
1 現金貸最大的好處——變現快
以最近一直刷頻的2345為例，2345原本是做網站導航的，用戶量4700萬左右，排名第三。但是公司卻一直難尋變現之道，變現難也是網站導航的痼疾。
但是在現金貸業務開展後，2014年利潤增長率達到302%，2015年為253%。
（2345營業收入及凈利潤）
除了2345，很多缺乏變現方式的公司都在考慮用現金貸這種簡單粗暴的方式，把流量變成現金。
2 為什麼說現金貸是簡單粗暴的模式？
說簡單，因為純線上放款真的太容易了，如果你有流量那真的是想放多少就能放多少。而且因為現金貸的高利息，短期內財務報表肯定會出現漂亮的數字。說粗暴，因為大多數公司並沒有正視現金貸最難的一個環節，風控。
我們用最簡單的思維來想，你在瀏覽網頁時候跳出一個給你貸款的廣告，你會很迫切的點開就借嗎？我想大多數人都不會吧。那通過這樣推廣方式吸引到的是什麼樣的客戶呢？是對借款極其渴望，卻沒辦法通過親朋好友/信用卡/P2P 借到錢的人，你覺得這樣的人是什麼樣的人呢？
更何況現金貸的高利率，本身就是一個漏斗，篩掉的都是優質客戶。老賴是不會考慮利息高不高的，他們只看額度大不大。貨比三家，追求低利率的才是想還錢的人。
再有就是共債率，或者叫槓桿率。高到天際的共債率就是一個火藥桶，等著看什麼時間爆吧。不然你以為次貸危機，雙卡危機是因為什麼。
3 現金貸業務到底能不能做？
如果你有非常可觀的流量渠道，並且流量人群直指非信用卡人群；
如果你有非常牛逼的風控技術，能保證客戶都是優質客戶；
如果你對自己眼光非常自信，肯定自己能在爆雷前一年就抽手而走。
如果你的公司能做到上面兩點，那就大膽去做吧。如果不能，那麼多爆雷跑路的p2p公司已經是前車之鑒。和p2p比起來，現金貸爆起來只會更加猛烈，稍有不慎屍骨無存。
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回答這個問題之前，有必要先說一個事實：在美國的大學校園裡，校園貸的市場已經超越了信用卡，成為學生最主要的借款渠道。
再說到題主提到的這次監管，毫無疑問，最近頻繁的校園貸惡性事件牽扯了整個社會的關注，「暴利催收」、「高額利息」成功成為校園貸的兩個標籤，社會各界媒體大篇幅報道，點燃社會公眾情緒，一時間校園貸處於風口浪尖之上。這也讓銀監會也坐不住了，立馬銀監會對校園網貸整治提出五字方針，即是「停、移、整、教、引」。
從指導方針來看，可以得出幾點結論：
1、校園貸存在還是合理的，銀監會並沒有一下子禁止了校園貸，而是針對平台和學生雙方都出具了指導意見，合理的去引導整個行業，良性的發展。說明消費金融確實存在市場，確實能解決很多信用空白用戶的需求。
2、具體的監管措施還是存在非常大的爭議性，所以不能因為媒體幾篇新聞就妄下結論，需要一定時間的實踐才能有合理的法律法規出台。
剖析下4月10日銀監會的指導意見，大概內容如下具體：「停」針對是些涉及到像暴利催收這種違法違規的行為，對於這樣的校園高利貸停業整頓一點問題沒有，就是這樣的不良平台，給這個行業帶來了不可逆轉的傷害；「移」也是涉及到違法違規的行為，也要按照相應的管理規定移交相應部門，不僅要關停，涉及違法違規的也一定要嚴肅查處，不然讓這些平台覺得違法成本太低，不然容易出現換個山頭繼續稱王稱霸的現象；「整」是對於現存的這些校園「網貸」業務要進行整改，包括增加對借款人資格的認定、申請資質限制等等，還包括增加第二還款來源，落實一些相對的風險防控的措施；而「教、引」就是加強教育引導，增加學生合理的消費觀和財務管理觀念。
行業方面：現在市場的風口變化很快，15-16年消費金融作為一個大熱門，許多資本開始進入市場，其中有從傳統金融進入的，也有從之前風投互聯網金融P2P等行業過來的，還有從其他市場轉過去的。藍海迅速變成了紅海，因為監管政策沒有及時出台，導致許多平台的資質不全，從而出現各種亂象。校園貸進而成為媒體報道熱點，也引發了一系列因高額利息和暴利催收而產生的社會性的惡劣事件。隨後，銀監會等監管機構的多項文件就陸續出台，地方的監管、金融協會等組織也開始陸續的出台措施，從上到下的開始對消費金融開始整頓，當然這也是非常有必要的，能夠讓違法的，不合規的平台，及早退出這個行業也是件好事。2017年，陸續有名校貸等等因為多方面原因企業開始推出學生市場，整個行業開始處於良幣驅趕劣幣的狀態。
順便提下：本人所在的公司也是消費金融，非常早的涉及到消費金融，叫花無缺借款，旗下產品：花無缺應急錢包、花無缺上班貸，做短期1-6個月的現金貸，在學生市場應該屬於前三，但是比較低調。2017年政策的壓縮和市場輿論的強大壓力，平台也是跟隨政策而不斷完善和整改，保證企業的良性發展。
對於題主提到的問題，互聯網消費金融的存在並不必然意味著能產生持久的利潤，甚至於恰恰相反——面臨著重重考驗。利潤來源於成本與收入的合理匹配關係。收入端，消費金融的收入來自於客戶借款利息與服務費，成本則分布於整個業務流程中。有兩個特點值得關註：消費金融數額小、數量多，這意味著如果某個環節的運作方式不能實現邊際成本遞減，那麼它將會為成本控制帶來壓力；此外，直至信貸款項收回，成本核算才能結束，這意味著短期看來良好的經營狀況，所以小額的短期的現金借貸平台非常多，反而是長期的只有幾個大平台在做，畢竟風險確實不小，可能在長期會問題重重。個人看法：如果是有資產端優勢的金融企業考慮進入，可以乘最後一波風，側重在從資金端、技術端（風控）、渠道端（用戶）下手，還是非常有機會做大。
（數據來自艾瑞調研，侵權即刪）
最後提下我過消費金融市場狀況
互聯網消費金融從2013年開始到2016年，其交易規模從60億增長到了4367.1億，年均複合增長率達到了317.5%。整體市場高速增長的原因主要包含以下幾方面：首先，參與主體逐步豐富，從之前P2P為主導拓展到目前以電商生態和網路分期平台為基礎，參與其中的企業數量和類型較2013年有明顯突破；其次，新興市場不斷被開拓，大學生、藍領等新興消費金融市場被企業深耕，長期被壓抑的消費金融需求爆髮式釋放；最後，我國政府對互聯網消費金融的發展持鼓勵扶持態度，這也是互聯網消費金融市場得到高速發展的重要因素。
（數據來自艾瑞調研，侵權即刪）
暫時就聊這麼多吧，有興趣的可以多留言
放貸這種事本來就是膽子大的人在做，你要是考慮這考慮那兒，那麼現金貸這行業並不適合你。早些時間第一批搞現金貸的大佬雖然學費交了不少但是現在也是賺的風生水起，現在入行的朋友有著老前輩的風控模型運營經驗，也是少走不少彎路，只要盡情的去放款，有風控模型你的風險也沒有那麼大，也能賺一筆錢。放貸這種事情，就是撐死膽大的餓死膽小的，先入行的先賺錢，等監管真的明朗了，現金貸不會死，社會有剛需，只是利潤不會像現在那麼高了。
我個人的感覺是，這個和清理整頓p2p平台是一樣的道理。不合格的會被清理掉，合格的會被保留下來。大浪淘沙，大魚吃小魚小魚吃蝦米的一個過程。不會一棒子全部打死。個人對於現金貸的建議是：要和國家普惠金融的思路對應起來，不要坑蒙拐騙著賺錢。其實現金貸或者小額貸有很多玩法是可以實現批量化和變現的。建議重點考慮兩點：一是找准市場和客群，不一定是完全和銀行產品排他性的，二是考慮清楚客戶體驗和風控之間的關係，也不一定風控嚴格了客戶體驗就差了。我之前在河南一個縣級市放款近10個億，沒有出一筆不良，而且國家政府充分重視，更加推動了業務的發展。
高利貸的非法催收太恐怖了
天天爆通訊錄，天天恐嚇。。。。。。。
嚴重影響了債務人的生活
要整治一下了
我現在欠了3萬年化80%的網貸，可以不還那麼高的利息嗎，一年等額本息還款，光利息差不多1萬4
看你自己的選擇咯，現金貸監管其實早就來了，入行門檻在一步步提高，如果現在進的話，就是先掙一波快錢，等明面上的監管文件下來了，在按照要求來，如果先觀望也是可以的，等一切塵埃落定了，雖然利潤沒有現在那麼高了，入行也不容易了，但是風險小了，錢賺的比現在長久穩健多了，看樓主自己的選擇
現在是好幾千家平台，支持網路借貸發展，利息問題後期會統一。我們公司就做這個 幾十家平台一起
這個世界變化很多，行業更新換代的更快，現金貸的爭議很多，但是五大門戶網站都做了，足以說明它的利潤有多大，如果你想趕這波潮流，多掙些錢，歡迎聯繫我，借用一句宣傳的老廣告詞，你剛好需要，我剛好專業，微信號18668120529
銀監會此次的現金貸更偏重於年化利率超高的類似paydayloan之類的現金貸產品，對於息費不超36%或者類比同類消費金融公司可以大致一致的現金貸產品仍然可以做呀。這個市場還是很大的市場，先找准產品定位吧
我覺得這個行業躺著賺錢的日子應該快過去了吧，雖然還沒有具體的監管文件下發
行業從業者在沒有明確監管和立法出台的情況下，要在額度上限，定價上限，債務封頂方面進行自我約束，同時行業也需要監管和立法部分給予關注，促進行業健康發展，同時企業要始終將技術風控作為重中之重，《指導意見》第二十九條提到：「做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。網路借貸信息中介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。」巴曙松認為，現行我國對利率的規定，銀行同期借利率4倍以內屬於合法利率，超過4倍屬於高利率，不受法律保護。從英美經驗來看，這一利率上限過低，與現金貸超短期的產品特性不符，不利於商業可持續。「現金貸具有推進金融市場化、完善金融供給體系、豐富金融市場層次、增加消費者選擇空間的巨大社會價值，應當給予以生存及發展空間。但要實施有效的監管以促進行業的健康發展。」這塊還是可以做做的
打死也別去p2p及類似於這樣的公司啊 尤其是沒有強大背景的公司
在深圳三年，太多這樣的公司跑路了 社會影響很惡劣 那些欺騙學生的裸條貸什麼的，難道不和電信詐騙一樣惡劣嗎？？？ 沒學過金融的人，缺乏常識的人，難道就該被坑嗎？？？選擇做什麼事情，最起碼不要助紂為虐！
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