家庭理財是個極其個性化的事情，根據家庭情況、個人收入、風險偏好、知識水平可以有無數種組合，基於你自身情況的理財計劃有哪些？
本題來自知乎圓桌 - 理財達人，更多相關話題歡迎關注討論。
只是想借鑒一下大家的經驗，也為更多對於家庭理財感到迷茫的筒子提供點參考，各位最好將理財計劃所基於的家庭情況進行簡單描述
謝邀！
1、作為理財師來說，嘗試多種的投資方式是我個人的興趣和追求，也是工作的必須。為此我的投資種類眾多，股票、債券、各種基金、理財產品、定期存款、外匯、貴金屬、信託等等，從中發現各種投資品的優劣感受，但投資主要以基金為主。2、作為工薪階層，定投方式也是我主要的選擇，我選擇招商銀行的智能定投，隨時可以改變定投的時間和金額，可以認為是半自動的定投吧。我建議所有人採用定投的方式投資，標的不一定是基金，可以是ETF、貴金屬、股票等
3、作為單身青年，每個月做預算是我必須做的事兒。由於還在戀愛階段，平時的花費可能多一些，所以預算就顯得特別的重要。我的做法是：先利用手機app或者軟體記賬，通過3-6個月的積累，基本上可以看出每個月各項的花費，然後根據這些花費做一個預選，將每項的平均數乘以1.1or1.2。這樣一旦接近預算額，系統就會提醒。通過這種方式可以知道自己的錢花到了什麼地方，從而可以削減不必要的開支。 4、作為年輕人，體驗新鮮的事物，增加自己的閱歷是我最看重的，一次獨一無二的經歷就是人生中一筆寶貴的財富。所以，體會豐富的世界，是我的切身準則，也是給樓主的建議！
看到上面的方案沒有一個人考慮到保險均是各類投資各類產品一定要均衡啊而且任何一個方案都是根據該家庭的實際情況，千人千方案包括海外產品、商品、多幣種對沖等等國內有實力能為客戶做此類配置的很少
除了一些獨立的向客戶收費的理財師
因為沒有一個機構的產品的全的銷售機構以外產品是違規行為這個題目，當然要拿案例說話了！
家庭理財的組合很多，但萬變不離其宗，還是匯入三口之家、小兩口、單親家庭等這些經典場景中。雖然每個家庭的具體情況不同，但經典場景的理財基本方法還是相同的。
為了給大家劃重點，菜雞今天炒炒冷飯，上一盤《人民的名義》。這劇大熱雖然已經是上上個（輩）月（子）的事情，但畢竟深入人心，說起來比較形象可感。
1. 侯亮平鍾小艾：三口之家
雖然不是家家戶戶都能有倆副廳級幹部，但多數家庭仍符合這個模式：夫妻二人都有一定收入，共同撫養一個尚未成年的孩子。
這樣的家庭，菜雞推薦優質P2P+基金定投的日常理財方式，這樣理財簡單便捷，不費精力，卻能輕鬆收穫每年10%左右的回報。
家庭中的閑置資金可以放入優質P2P產品中，P2P是一種固定收益的投資，投資期限一般在3個月—24個月，本金和收益到期後返還或者每個月返還都可以，操作方便，適合制定有明確需求的理財目標，為資金做一個中期規劃；
每個月的收入可以拿出一部分做基金定投，除了滿足日常開銷和車貸、房貸等還款外，剩下的部分採用基金定投的形式，5-10年後就是一筆不菲的教育金。
另外菜雞要特別提醒，夫妻兩人作為家庭主心骨，要做好保險的配置，不能讓意外打垮這個家庭。
2. 陳海：單親家庭
本劇苦逼擔當陳海，劇中主要任務是沉睡不醒。
像他這樣，上有老，下有小，父母雖曾身居高位，卻兩袖清風，如果突然出了意外，接下來家庭房貸、養老、教育的費用怎麼辦？
一個現代人應該具備基本的風險對沖意識，尤其像陳海這樣，身為家庭第一支柱，可工作卻在反腐第一線，辛苦又危險。
保險是越來越多普通中產家庭重視的產品。而定期壽險和重疾險，是專門配備給這類家庭支柱，防範家庭財務風險的工具。
定期壽險的價值在於，如果他們不幸英年早逝或全殘，保險公司賠付的這筆錢，能保障家人未來5-10年的正常生活不受太大影響。
重疾險的價值在於，一旦家裡收入支柱得了重病，家裡就喪失了收入來源，還要面對巨額醫療支出，家人會很困窘。
所以，這兩個保險，都不只是為本人購買的，而是為了他身邊的家人。
3. 周正林華華：小兩口
摳門的周正和嘴碎的林華華，小兩口給這部劇貢獻了不少笑料。
對於年輕人來說，精力重心還在學習和工作上。升職加薪，不斷積累理財的本金，才是這個階段最該做的事兒。
當然，年輕小夫妻絕對是房產的剛需人群，所以買房大計還是趁早打算。他們所在的漢東省京州市是一個典型的強二線城市，未來還是很有潛力的，國內其他一線、強二線城市也一樣，現在調控正緊，可以耐心等回調然後買入。
在找到合適的房子之前，手裡的錢也別閑著，放到餘額寶或者微信理財通等渠道的貨幣基金里，年化收益4%左右，而且是風險最低、靈活性最強的理財方式，隨時可以拿出來付首付。
已經買了房的，可以採用P2P+基金定投的理財方式。先找到那種能按月返息，或者能等額本息給你返現的品種，然後你把每月返還的本金加利息，再自動定投到一支靠譜的基金里去。這個玩法能合理分配資金，最大化未來收益。
4. 鄭西坡：退休老人
「當代杜甫」鄭西坡，臨近退休，面對著收入可能要減少的情況；手上有20萬積蓄，是妻子生前到處躲避城管擺早點攤才攢下的，準備留給兒子結婚用的「剛需」。
對於老人來說，不像年輕人有未來可期的持續現金流，抗風險能力很弱。這筆20萬的錢，怎麼說都該避免高風險，安全為主。所以可以考慮放到大平台，例如馬雲、王健林、李彥宏這些首富們旗下的理財產品，每年5-6%的收益，貴在安全、放心。
5. 蔡成功：企業主
對於一個生意人來說，理財的渠道一般都比普通家庭多。但菜雞這裡想具體說說的，還是保險。它對企業主的意義，遠不止最基本的保障功能。
首先，你的保額其實並不是一筆非要等到幾十年後才能取出的「死錢」，而是可以按照同期銀行的貸款利率，隨時進行質押變現的「活動資金」。當企業缺錢的時候，「保單質押貸款」便可解燃眉之急，比什麼山水集團的過橋貸款靠譜多了。
其次，當你有債務被追償的時候，私有財產也可能搭進去。但根據相關規定，保險賠款是不能用於抵債的。也就是說，通過保險這個工具，能夠將財富以法律的名義固化在自己名下，無懼政策、債務、稅務乃至婚姻變故等因素。
所以，企業主在這方面，要多多關注。
6. 李達康：留學生的父親
其實達康書記眼裡最重要的是GDP，所以個人理財問題就不會考慮太多了，要緊的還是少背一點鍋，能夠安全著陸吧。
不過，因為達康書記提起過在國外留學的女兒，菜雞還是得建議書記早點換美元。雖然今年人民幣不會再像去年那樣急跌，但人民幣貶值還是一個長期的趨勢，要有所準備。
換好美元之後，普通人可以買點銀行的美元理財產品，年收益在2%左右；不嫌麻煩的可以跑去香港買分紅險，年收益在5%-6%；老司機就去馳騁美股江湖吧，收益上不封頂，但務必做好風控。
7. 幕後終極大boss：周梅森
最後來聊聊《人民的名義》原著作者、編劇周梅森的理財，這個主要是總結一個教訓。
周梅森是一位暢銷書作家，靠寫作帶來的豐厚收益，早已實現了財務自由。不過，從2014--2015年底陷入一場官司，最後敗訴，前後損失4000萬元。究其原因，是把所有的資產，一筆押在高風險的代持股權，包括企業代持法人股、超比例投資持有銀行股權等等。
菜雞一直強調資產要配置，絕對不能All in。這就是一個慘烈的教訓。普通家庭，一定要通過P2P、基金、保險等各種工具分散配置，才能實現家庭生活的大和諧。絕對不要賭那些高風險、高收益的產品，時刻謹記，不把雞蛋放在一個籃子里。
以上。
本文內容首發於微信公眾號「小小財技」（ID：caiji555）
未經許可嚴禁轉載，違者沙包大的小拳
這個問題反映了整個理財行業的最大盲點之一。
傳統的理財行業，提供服務的順序是這樣的：首先會問客戶一些問題，比如年齡，收入，支出，職業，性格特點，等等，然後畫出一張客戶的風險偏好圖。目的是將客戶歸入某一種風險檔案（偏風險，中風險，厭風險，等等）。在得出風險圖譜後，根據客戶被歸入的風險類別，給予其資產配置的建議。比如偏風險的，多給點股票；厭風險的，多配點債券。
我在這裡用上圖作為例子解釋一下。你可以看到上圖中所有的投資者被分為10大類，從最保守的，到最激進的。保守的投資者（數字小的那些）會被建議配置大量的股票，而激進的投資者（數字大的那些）會被建議配置更多的股票。
這種方法被目前絕大多數財富管理機構和私人銀行採用。我今天想在這裡說的是，這樣的分析方法很不合理。理由如下：
首先，投資者的所謂風險偏好(risk appetite)是一個比較虛的東西，並且毫無穩定和一致性。比方說吧
1）風險偏好受經濟環境的影響：當經濟高速增長，投資者收入增長很快的時候，他會非常樂觀，偏好自然的會更加愛好風險。但是當經濟環境變差，或者跌入衰退時，投資者的風險偏好又會變得非常保守。就是說投資者的風險偏好受短期經濟波動的影響；
2）同一個投資者，在對待不同事物上的風險偏好很可能會不一致，甚至截然相反。比如我們很多人會買健康和生命保險，從這個角度來說買保險的人都是厭惡風險的。但我們時不時也都會去賭場里賭一把，或者買張彩票，或者賭一場世界盃決賽，從這個角度來說，那就是個風險偏好十足的投資者。我們在這裡說的可是同一個人；
3） 我們的風險偏好取決於我們的財富的來源。如果是通過辛辛苦苦工作了好多年好不容易積累下來的財富，我們對待它的時候會非常謹慎，趨向於避險。但如果是老爸送給我的，或者彩票里贏的，或者公司年末發的我意料之外的花紅，那麼我對待相同一筆錢的態度會截然不同，風險偏好十足；
4）如果我告訴你現在有個投資機會，你賺錢的概率是90%，你可能會非常願意投資。但如果我告訴你這個投資機會虧錢的概率是10%，你還會同樣有興趣么？這個例子告訴我們，我們的風險偏好，取決於那個風險是如何被描述的；
5）在賭場里連續贏了兩把的賭徒，在接下來的賭博中信心會爆棚，並願意賭上更大的賭注。而那些連續輸了兩把的賭徒，則會變得非常保守，小心翼翼的減少自己的賭注。在生活中也是同理。生活的贏家（短期的過去兩年）會有更強的信心，表現出更高的風險偏好，儘管這並非理性；
6）如果你的鄰居，朋友和親戚都在搞P2P，你會不會也更有傾向去賭一把玩一玩？這個和你自己本身的所謂性格和財務狀況是無關的。
其次，傳統的風險偏好圖譜法完全忽略了投資者本身的經濟狀況和需求。在理財界，有一個比較流行的說法是，你個人應該持有的股票，可以用一個簡單的公式，100減去你的年齡來計算。就是說，在你年輕的時候，你應該購買更多的股票，而當你老了以後，則應該購買更多的債券。但這樣的簡單粗暴完全忽視了生活中我們實際的需求。大致來講，一個年輕人如果沒有一個富翁爸爸，他在二十多歲時很難積累起來任何財富，而在他步入三十多歲時，他需要準備結婚，購買人生中第一套房子，生孩子，送孩子去學校等等。這些都是人生中最重要的事情，也都需要錢。叫這樣的年輕人把他大把儲蓄投入股市，簡直是自殺性的。事實上，大部分人也有清醒的頭腦，不會照搬這樣愚蠢的建議。
說到這裡我相信你可以理解，為什麼我之前說的，所謂的風險偏好圖譜化是理財界一個最大的盲點的原因了吧。
那麼你肯定會問：那麼更正確的方法是什麼呢？
我在這裡提供兩個思路，也是我給我的一些好朋友的建議。
第一，看時間維度。大致來講，時間維度越短，你就應該越保守。
上圖的數據分析基於美國過去歷史上200多年的股票和債券回報。你可以看到，如果你的投資周期比較短（比如你預見到2年後要結婚，需要用到這筆錢），那麼你就應該多買債券(80%+)，少買股票(10%左右）。但如果你的投資周期很長，比如30年，那麼你最優的策略是購買70%左右的股票和30%左右的債券。當然這是基於美國的情況。
細細想來這樣的配置方法是合理的。比如你看上圖，如果投資周期很短，股市的回報波動性非常大，運氣好時可以賺很多，運氣差時卻會虧很多。因此在可預見的短期將來需要用到錢的朋友，不適合將大量的儲蓄投入股市。但如果拉長時間維度，則可以增加股票的配置。事實上你也應該增加，因為那會給你更好的回報，但前提是需要長期堅持。關於這一點我在這裡有更詳盡的解說：
散戶學習相關技術理論對炒股真的有用嗎？ - 伍治堅的回答
第二，當你通過投資維度確定了自己的可以接受的風險範圍之後，你可以把自己的投資範圍歸入以下三大類：
第三類，智叟配置。這也是我的發明。在這部分配置里，選擇很多，包括挑選個股，公募基金，私募基金，對沖基金，天使投資，P2P投資，等等。
每個人的知識，技能，信息等都不同，因此對於每個人來說的最優配置也會不同。對於大多數人來講，可能更適合配置多一些愚公（比如60%），少一些智叟。有關愚公和智叟的回報的對比分析，可以看我這裡的回答：如何選基金？ - 伍治堅的回答
當然在你決定自己的配置之前，也需要了解一般投資者最容易犯得錯誤。有時間可以看看我這裡對於這個問題的解釋：
希望對大家有所幫助。
今天剛寫了一篇《理財入門2-家庭理財及資產配置》我說下我的觀點：1.首先先從大方面對資產進行配置理財是個大概念，並不是買股票還是買基金這麼簡單的選擇題。健康平衡的資產配置保證家庭資產長期、持續、穩健地增長。比較著名的是「標準普爾家庭配置」：
這個賬戶里的是隨時要花掉的錢，一般占家庭資產的10%，具體金額為家庭3~6個月的生活費。這個賬戶是用來保障家庭短期開銷的，日常生活中的購物、交通、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。
這個賬戶的特點是靈活性高，隨取隨用，適合存銀行活期或購買流動性較好的貨幣基金（可以放餘額寶），不適合做定期投資。
我之前在口袋記賬社區曬過這張圖。很多人問，10%用於消費怎麼夠呢？
注意，這張圖指的是閑置資金的分配比例。比如小王年收入20萬，除去各種開銷下來，最後富餘10萬，那麼建議你可以將富餘的10萬按上圖進行分配。當然，你也可以以月為周期，將每個月富餘的資金按上圖進行分配。
這個賬戶是特別容易超支的。比如小王一年富餘10萬，所以能用於改善消費的錢只有一萬元，如果他想買個iPhone 7……
保命的錢這個賬戶是大多數人容易忽略的。大家普遍沒有買保險的意識，加上我國保險從業人員蒼蠅式的推銷方式，導致大家對保險有著錯誤的認識。其實不然，保險是一個低成本高槓桿保障財產安全的方式（後面我會專門寫一篇文章來介紹保險的相關知識）。
這個賬戶的資金一般占家庭資金的20%，主要用於突發的大額開銷，一定要專款專用，保障家庭成員在出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來治病、保命。
這個賬戶的重點在意外、重疾保障，建議務必將意外險、重疾險、壽險配備齊全。
保本升值的錢養老、教育金是大多數人都會考慮的，但大家容易疏忽的是，這個賬戶應該是四個賬戶中最大的一個，而且這個賬戶的資金不應該投入到風險等級較高的理財產品中。這個賬戶的錢不能隨意支取，每年或每月還要固定存入資金，這樣才能積少成多。
這個賬戶的特點是保本升值，本金安全、收益穩定。在投資品種配置上，建議投R1和R2級別產品（風險等級見下文）。
生錢的錢這個賬戶一般占家庭資產的30%，目的是為家庭資產創造收益，用有風險的投資創造高回報。大家可以根據自己的投資經驗，選擇最擅長的方式，如股票、基金、房產、期貨、黃金、P2P等。
這個賬戶的特點是賺的錢，也虧得起，無論盈虧，都不會對家庭造成致命性的打擊。
投資者在這個賬戶里話費的時間和精力是最多的。
2.理財產品的選擇
在建立了上面4個賬戶後，你就可以放心地去理財了。
各類理財產品的風險等級是這樣的：
R1~R5分別是：謹慎型產品（R1）、穩健型產品（R2）、平衡型產品（R3）、進取型產品（R4）、激進型產品（R5）。
R1和R2級：投資範圍基本一樣，多為銀行間市場、交易所市場債券，資金拆解、信託計劃及其他金融資產等。通常來看，R1級別投資低風險部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見的保本保收益類或保本浮動收益類產品。而R2級是不保本保收益的。
R3級：除可投資於債券、同業存放等低波動性金融產品外，還可投資於股票、商品、外匯等高波動性金融產品，後者的投資比例原則上不超過30%。該級別不保證本金的償付，有一定的本金風險，結構性產品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動且有一定波動。
R4級：該級別產品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動性金融產品的比例可超過30%，不保證本金償付，本金風險較大，收益浮動且波動較大，投資較易收到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，虧損的可能性較高。
R5級：該級別產品可完全投資於股票、外匯、黃金等各類高波動性的金融產品，並可採用衍生交易、分層等槓桿放大的方式進行投資運作。本金風險極大，同時收益浮動且波動極大，投資較易收到市場波動和政策法規變化等風險因素影響，當然，對應的預期收益也會較高。
也許並沒有回答題主的問題，但更希望題主自己找到答案。
上面理財規劃師說的很詳細了。我從流動性角度來分析家庭理財。
在我家，20%的收入都用來購買流動性強的理財產品，比如現在許多p2p的活期收益產品。雖然很多人覺得風險大，但我很清楚用這點錢20%差不多50萬左右的流動資金，放在5個不同的平台，這樣適當減少風險。最重要的是，這筆錢我用作隨存隨取，肯定比銀行活期有效的多的多。按照現在有活期產品的p2p，差不多在年化6%左右，50萬一天80多塊利息。
其次，30%的家庭資產，我購買了3支長期看好的股票，智能家居/新能源汽車/醫療 三個行業，準備持有4-5年，根據情況在判斷或許會增持一部分。最最重要的是，幾隻股票在大盤2600點買入的，估值整體偏低，所以長期看好。
另外還有30%的資產，用來購買一些靠譜的p2p平台固定期限收益產品，比如1個月，3個月的。
還有最後的20%，我選擇購買了幾隻美股，當然也是長期持有。具體行業不透露了，免得被人說是廣告，沒意思。
大概就這麼一個配置情況，每年學習經費1萬，主要買書，以及參加些線下培訓。通信工程師，長期出差。錢基本都是買了貨幣型基金。利息收入大致與銀行定期持平，但是靈活性遠高於銀行，目前已經可以T+0到帳了。
拋磚引玉，自曝一個：
個人單身，但已有穩定女友，年底考慮結婚；去年購置房產一套，貸款首付各佔一半，目前每月除了還房貸，所剩不多，而近期用錢地方較多（裝修，拍結婚照等），理財主要考慮保障流動性的品種。
有股票2w，銀行短期理財產品5w，其他均為活期存款，生活鴨梨很大·········如果你不懂，買點貨幣基金或者銀行理財產品就行。 如果你很懂，不需要來問。 怕的是不懂卻以為自己懂。
炒股？每年穩定盈利30%？那你是巴菲特，有空一起吃個飯？ 不是巴菲特的話，請遠離股市。
保險？連條款都懶得仔細看或者看不懂，買個P啊。
理財顧問？知乎里99%的理財顧問、現實中100%的理財顧問不靠譜，估計你也分不清誰靠譜。 要不等我們的工作室做大一點吧。
不過估計到時候大多數人也是不怎麼願意付費的，諮詢，那還有不免費的？談兩個小時話，就想收我錢？
其實標準普爾就很好的規划過家庭理財分配了。但是個人覺得這個標準體系是建立在有一定經濟基礎上的，比如資金分層支配，家庭收入10萬以下，個人覺得不用考慮任何投資，20萬以下，可以適當購入保障。30萬以下合理投入理財產品等等依次類推大多數規劃其實都是根據個體情況來的，這個需要一個好的理財規劃師來把控現目前的理財產品種類繁多，說到底金融三大板塊，銀行保險證券，萬變不離其中。銀行。這個最普遍，有收益有儲蓄，風險基本沒有，可是以目前情況來看，錢用到這個板塊中，基本為虧。有必要但是不能作為投資主要渠道。保險。限於國情，這個板塊是有相當多的人詬病，但是保險確實是好東西，需求理論的基礎建立在人滿足最進本的需求，放在投資上也一樣，保障才是最基本的東西，國內的產品雖不咋滴，但是境外的可以考慮比如香港保險，產品本身優勢不多說了，就功能性來說避稅避債避險等。所以這個板塊應該是重中之重，投資，先做保障證券。中國的證券市場其實並不明朗，股票期貨現貨等等就不說了，像貴金屬房地產這些高風險信息不透明渠道我個人也建議盡量遠離！其實錢少就買買銀行理財產品，錢多就買買房子，我覺得就是很好的理財規划了，最主要是保障一定要到位！
資產配置都是騙人的，投資就是人性的博弈。
貨幣型基金、銀行開放式理財產品這些是從流動性方面的角度，如果超過100萬的話，可以考慮信託產品，否則的話就只能考慮基金了，特別是定投，每個月投入一點點就ok了。
一切理論分析都是蒼白的，過去10多年，最好的理財方式就是買房買地皮，最大槓桿使用負債。所有的分析都要與經濟環境相結合，像A股這樣牛短熊長的市場，根本就不適合定投。靠所謂的貨幣基金、分紅險這些理財產品，根本沒法達到致富的程度，普通老百姓手裡的拿點錢，也就掙個買菜錢。
推薦閱讀：
※華夏幸福我應該去嗎？
※政府將不再是居住用地唯一提供者，意味著什麼？
※賣掉崑山的安置房，買鹽城的學區房划算么？
※正朝南的房子一定適合居住么？
※居住在高層頂樓是一種怎樣的感受？