中信銀行的異度支付是怎麼個支付法？

01-22

是有多創新？多洋氣？

作為曾經的異度支付技術負責人，來說下吧。異度支付前身是二維碼支付，從2012年底開始做，算是國內銀行業最早把二維碼用在支付的銀行，主要是看中的是二維碼的便捷性（不像NFC那樣，還需要硬體支持才行）以及獨立性強（這點也是NFC做不到的，利益鏈條太長），最早做的簡單，就是在POS加上一個二維碼顯示功能，手機銀行掃描就可以完成支付，按說挺方便的，可惜中信的POS機太少以及只能支持中信自己發行的卡，使用量並不大，再加上後來支付寶和微信的二維碼被暫停，我們也被中槍了。在安全性上，我們做了大量的工作，考慮的還是比較全面，不比刷卡風險高，可惜其他銀行為了自身利益及yjh的一貫作風，只能呵呵呵了。

後來為了豐富二維碼功能，就出了移動支付品牌異度支付，二維碼支付作為其中一個重要功能點，但不是全部，更想要做的是第三方支付，全面支持銀行卡，優勢就在於手續費比較低，遠遠低於支付寶和微信支付，所以前期還是有一些商戶願意使用的，但手續費不是唯一決定要素，使用場景才是第一關鍵，和目前其他第三方支付（除了支付寶、微信）遇到同樣的問題：沒有找到合適的支付場景，所以也就很難突圍了。ps：異度支付不是外包公司的產品改造的，是自身開發出來的。以此產品為基礎，也申報了央行的銀行科技發展獎，並最終獲得二等獎，排名比較靠前。

先講一講二維碼支付

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就在銀行業集體反擊「餘額寶」、「理財通」時，中信銀行率先掉頭，選擇跟阿里巴巴和騰訊公司達成合作，推出了虛擬信用卡。雖然現在已經被暫停，但是為何這兩張虛擬信用卡的合作夥伴都是中信銀行呢？中信銀行在傳統金融業中是如何做到互聯網逆襲的？

中信銀行在2013年7月份將其在網上支付、移動支付、跨境支付、NFC近場支付等一系列支付產品的嘗試整合為中信「異度支付」高調亮相。所謂的「異度支付」，主要是包含了二維碼支付、全網跨行收單、NFC支付這三個子產品。

首先，我們來看看二維碼支付

二維碼支付是異度支付中最重要的一環，分為兩種支付方式（來自官方介紹）：

1、主讀模式。通過手機攝像頭讀取一般二維碼圖像中的信息。適用於互聯網B2C購物以及線下需要物流配送來購買的商品，如傢具、家電類等客戶無法自提的商品；

2、被讀模式。經過加密等特殊編碼處理的二維碼圖像通過短彩信及客戶端方式發送到用戶手機中，在商家門店被掃碼設備掃描驗證。適用於「積分兌換」、「電子會員卡」、「電子提貨券」、「電子優惠券」、「自助值機」「移動支付」等領域。

官方介紹還是很「官方」。其實二維碼支付，簡單的來說就是把購物時的支付環節都搬到手機上來，不用排隊，節約我們購物的時間。

那麼，具體是怎麼搬到手機上的呢？

這裡舉兩個簡單的例子：

一、你在地鐵上想著一會兒去星巴克帶杯咖啡，但是怕排隊的人太多。這時候你可以這樣：

1、選擇商家。掏出手機登上中信的手機銀行，搜索到附近的合作商家，裡面就有星巴克。

2、購物。點開星巴克的頁面，你選了杯超大冰拿鐵，放入了購物車。

3、付款。你在手機銀行客戶端付了款。付款之後，中信會返回一張二維碼。

4、驗證取貨。等你到了星巴克，直接無視長隊，跟店員說：我來取我的咖啡，已經用二維碼付了款。這時候店員mm就會拿中信的二維碼pos機掃描你的手機銀行客戶端上未確認的二維碼憑證，pos機通過讀取二維碼信息進行驗證，顯示你確實買了一杯冰拿鐵，你坐等取咖啡就ok了。

是不是很類似團購驗證的操作流程？

二、你在沃爾瑪拿了一盒杜蕾斯，收銀台排著長隊，你不想拿著它尷尬地傻等。這時候你可以這樣：

1、購物。掏出手機，拿手機銀行客戶端掃描杜蕾斯上的二維碼。

2、付款。客戶端同樣收到一張未確認的二維碼憑證。

3、驗證取貨。你再次無視長隊，找店員拿他們的pos機掃描二維碼憑證進行驗證。然後杜蕾斯就是你的了。

購物行為與支付行為的分離

上面的兩個例子呢，就是典型的線下購物線上支付了。當然，這需要沃爾瑪肯和中信合作，往杜蕾斯上貼二維碼才行。

中信的官網介紹了異度支付實現的三個分離，其中最重要的就是購物行為與支付行為的分離。也就是說挑好商品之後，付款不用排隊了。排隊多麻煩啊，直接拿著手上的杜蕾斯一掃，多方便。也就是說以往線下購物只能線下支付，現在線下購物也可以直接線上支付了，其實就是支付行為的互聯網化。如果以後所有的商品都有二維碼，而且手機支付之後的驗證環節以及商品防盜檢測都相應地完善，那幾乎就不需要收銀員了，所有線下商品都可以刷了帶走。

除了這兩個例子之外，中信的官方網站還有更多的使用場景介紹，有興趣的同學可以再了解。

做到什麼程度？

看到這裡，小夥伴們是不是已經很想體驗一下二維碼支付了呢？悲劇地告訴你，其實現在與中信合作的商戶只有這些傢伙：蘇寧雲商、華聯集團、廈門航空、海王集團、三胞集團、紅星美凱龍、COATA咖啡金逸影城。而且目前中信銀行的二維碼支付只做到了通過商家pos機產生二維碼的方式來支付。也就是說，我們暢想的拿起手機直接刷杜蕾暫時還做不到。我們依然需要排隊等待，然後收銀員像以往那樣掃描商品條形碼（不是二維碼）。不同的是收銀員會在pos機上生成二維碼，我們再掃描它來完成支付。

以上是中信異度支付一期項目提供的功能，二期能做到什麼樣的支付體驗，筆者也很期待。

為什麼商家會選擇二維碼支付？

既然一期還只能通過商家pos機產生二維碼，跟以往的pos機刷卡支付並沒有太大的差別，那商家有什麼理由選擇二維碼支付呢？

簡單粗暴地來說，其實就是二維碼支付直接實現了顧客與商家之間的交易，不走銀聯的清算系統，等於是把銀聯踢出了消費終端的遊戲。至於在消費終端環節，銀聯都做了什麼，全網跨行收單以及NFC近場支付又是什麼？可以關注一下我的微信公眾號：指尖上的金融。

分為二維碼支付和NFC近場支付

二維碼支付分為兩種支付方式：1、主讀模式。通過手機攝像頭讀取一般二維碼圖像中的信息。適用於互聯網B2C購物以及線下需物流商品的購買，如傢具、家電類等客戶無法自提的商品；2、被讀模式。經過加密等特殊編碼處理的二維碼圖像通過短彩信及客戶端方式發送到用戶手機中，在商家門店被掃碼設備掃描驗證。適用於「積分兌換」、「電子會員卡」、「電子提貨券」、「電子優惠券」、「自助值機」「移動支付」等領域

NFC手機錢包應用指通過手機近場閃付刷卡，完成支付的業務。其原理是在手機SIM卡的金融域中寫入銀行卡信息，在支付時類似於金融IC卡片，採取非接觸的方式，無需外網環境，在限額內無需輸入銀行卡密碼即可完成支付。

相比較於支付寶，實在是沒有什麼優點

力推的是二維碼支付，購物時可以直接用手機掃描二維碼支付，不需要再去款台排隊，但是由於這種技術推廣力度還不夠，只適用於指定的手機機型，而且，並不是所有的超市所有的商品都可以掃描二維碼。

一個高大上的APP