消費金融業務在實現過程中的資金流是怎樣的？

客戶消費過程中選擇消費分期，消費金融公司與客戶簽約後，是先把錢劃給客戶，由客戶和商家實時結算，還是消費金融公司與商家直接實時結算，還是消費金融公司與商家定期結算呢？

兩種情況都有，與消費分期的業務模式有關。

消費分期的參與方：消費分期平台、放貸主體、消費分期商家、消費分期客戶。

題主提到的資金流流向主要取決於如下方面：

1、消費分期平台業務模式

消費分期業務模式比較多樣化，例如：

場景多樣化：3C分期、租房、教育、旅遊、醫美、汽車、家裝等；

渠道多樣化：純線上、純線下、線上+線下；

消費分期商家多樣化：例如3C分期中消費分期平台可能就是單一大商戶，也有多商戶模式。

2、放貸主體的合規性要求

例如如果放貸主體是持牌照的消費金融公司，合規上貸款只能直接放給消費分期客戶，不能放給平台或商家。

3、放貸主體與消費分期平台的合作模式

包括交易結構設計、風控模式、風險承擔、代償、分潤等等。

以上因素都會影響消費分期最終的資金流向。

上面有一些答主說的不對，實際上根植在不同細分場景的公司做法是不一樣的，而各消費金融行業公司在代扣這一環節上也分別進行過很多嘗試。

直接劃給商家，優點在於有利於風控，讓套現變的更難；在打款後少經過客戶這一個環節，結算周期更短，用戶體驗更好。

缺點在於，合規風險更高，尤其對於持牌系而言法規要求不能直接放給商家；而且對於管理要求更高，一線銷售與門店結合更緊密，對銷售素質要求更高。

如果是直接放給客戶，由客戶和商家結算，無意會提升巨大的套現風險。

現在大家在代扣這一環節上，發展趨勢是由客戶現場給銷售一張銀行卡，作為審核的一個環節。而後打款到這張銀行卡後，直接將卡交給商家進行扣款（當然中間需要客戶輸入密碼的）。正常客戶是不會出現反對情緒的，反之則大概率是套現客戶了，這個時候銷售就可以聯絡公司凍結貨款（打款後24小時內是可以凍結追回的，具體情況要諮詢銀行領域的朋友了）。

消費金融的本質就是貸款，目的用於消費而已，舊瓶裝新酒。

一般是消費分期平台和分期商家合作，然後利用商家渠道推廣分期平台，促成用戶分期，而這個借貸關係是由消費分期平台和用戶形成的，貨款又消費分期平台，通過第三方支付公司，從放貸主體放款到供應商，這個款項是不會壓的，一般代發之後系統不出問題，會及時到供應商賬戶。為了控制風險，一般風控部門會對供應商和用戶進行雙重審核。之後便是借款用戶在消費分期的平台上進行每期的還款，當然，支付通道不同，還款的周期也不一樣，有些可以提前還款，代扣。

我在做我們公司APP推廣的時候，很多C端客戶理解不了，每月自動從我們卡里扣款，豈不是很危險，我就舉例子，其實和支付寶一樣，你們買東西把錢是先打到支付寶上，等你們收到貨之後，你們忘記支付給賣家了，過段時間支付寶會自動把這部分款打給賣家，我也不知道這個邏輯合理嗎？但這樣解釋，的確可以讓一部分用戶放心，至少不在擔心說我們第三方代扣會亂扣費。

關於消費金融的APP，我同事註冊了下遊俠分期，我註冊了小狐分期，都是旅遊消費金融，都需要身份證，銀行卡，活體認證等環節，比較麻煩，所以說獲客成本很高，但你轉身一想：既然獲客成本這麼高，為什麼不從已有客戶的復購率上下手呢？而且他們二次使用這個APP，完全沒有任何成本啊，畢竟我們公司是【零首付】。

好了，先說這麼多，畢竟這行業說前景廣闊是廣闊，但特么APP太難推廣了，不說了，我要去陪我用戶聊天去了，給他們朋友圈評論點贊，是我每天必做的功課，只為和他們走的更近，取得信任。

我微信：dxy7575。歡迎來撩！

一般是受託支付給商戶吧