如何評價誠貸通漢銀誠一貸，商業銀行授信給互聯網消費金融公司這種模式發展趨勢如何？

隨著全球經濟增長的放緩及轉型，我們自己的融資結構也發生了很大的變化。以前投資、出口、消費拉動經濟增長的「三駕馬車」中的投資與出口已經無法支撐經濟增速。消費成為經濟增長的重點突破口。

2012年中國消費性貸款規模達115萬億元，2013年該規模達142萬億元，2014年繼續增長至171萬億元。消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。在發達國家，消費佔GDP的總量約為80%，在國內卻只有50%。所以說我國消費金融市場發展空間很大。

在發展初期，中國消費金融行業形成三足鼎立的市場格局，其中包括商業銀行、消費金融公司和互聯網消費金融公司。消費金融公司則定位於普惠金融，消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，授信額度又比信用卡高，所以對於商業銀行無法惠及的消費人群將是一種不錯的個人消費貸款選擇。

互聯網消費金融公司基於互聯網優勢，服務於各自的渠道。比如，京東白條、阿里花唄以及騰訊的微粒貸。互聯網的優勢在於通過大數據判斷這個客戶的信用風險，隨後給客戶發放小額貸款，且將消費金融模式嵌入了客戶的消費場景之中。

消費金融公司會更注重客戶的體驗，擴大客戶群體，而在安全保障方面相對比較弱勢；而銀行在保護國家資金，或者個人的資金安全的方面，都有一個完整的體系和保障。互聯網消費金融擁抱商業銀行這種模式在目前來看是可行的，兩者相結合，在風控、服務等方面能夠達到一個更高的程度。

風控：

互聯網消費金融擁有豐富的多平台數據，畢竟互聯網的精神就是共享。舉個例子，一個淘寶買家在淘寶上買避孕套的頻率以及收貨地址的變動頻率，螞蟻金服就能通過這些數據判斷一個客戶感情生活及居住狀態穩定與否。而商業銀行依託於人行徵信及自己的資料庫作為強大的信用類數據分析保障。它在金融領域的數據分析更專業。

商業銀行與互聯網消費金融相結合，相互借鑒優點，更有利於對一個客戶做出更完整更真實的數據畫像。

服務：

消費金融公司給客戶的體驗更好。因為它具有傳統商業銀行所不具有的放款速度及更加細化的場景化服務。比如在現在非常流行的整形行業，許多消費金融公司推出了美麗貸、整形貸等服務，它能夠達到線上申請，當天放款等非常應景的服務體驗，這些都是傳統商業銀行所不具有的。一個客戶不可能說為了整形特地去商業銀行申請一筆貸款，然後等上個把月時間等待商業銀行的放款。

而商業銀行依託於龐大的線下組織及線下門店為客戶提供實時、便捷的線下金融服務。而這些卻是消費金融公司所不具備的。如果兩者相結合，相信能為用戶提供更優質的服務。

隨著互聯網金融的東風吹起，相信未來消費金融的市場會越來越大。但同樣我們也希望這個市場會越來越乾淨，越來越規範。