請問下100W家庭資產配置如何配置比較合理?
目前狀況, 30多歲,孩子2歲, 房子已賣,沒有還貸3萬, 手裡還有100多萬. 家裡一個創業,一個上班,目前還沒有買任何保險.
標準普爾資產配置靠譜嗎? 是否需要兌換美金?請大人支招
謝邀。
當前，人民幣下行壓力仍然較大，固定收益產品的高回報已成昨日歷史，債券違約越來越市場化，國內金融市場不斷與全球接軌，市場環境的日益複雜已常態化，於是，資產的多元化、全球化、組合化配置的必要性更加凸顯。FoF在國內的大時代已經啟幕，會逐漸成為長期理財的必選方案。資產組合配置，是題主一定要做的。看看這個答案，希望對題主有幫助。
如果要分散投資，如何進行資產配置？ - 減脂中的一隻牛的回答有哪些適合長期定投的基金? - 減脂中的一隻牛的回答
為什麼說中國人需要海外資產配置，這個判斷正確嗎？ - 減脂中的一隻牛的回答10%現金或貨幣基金，保證現金流。20%保障型保險產品，用金融杠杠確保自己的生活不被意外和疾病改變。30%風險投資，股票、房產、信託、黃金、基金等。40%安全理財，包括債券、中期儲蓄、兩全保險、年金險等，用於養老、教育、資產傳承等長期規劃（本金安全，收益穩定）。
不建議換美元。建議計算收入和固定支出。感覺承受風險的能力不高。建議保留現金能負擔半年的固定支出。其餘部分購買銀行理財產品。
你家孩子這麼小，還有一個人在創業。創業的時間很自由，但是實際的勞動時間比給別人打工還要多。所以對於應急的保險，你們應該就近，或者如果周邊最近的哪個城市醫療條件好，大病保險就應該買在那裡。
壽險＋意外險 （解決問題：家庭少了一個收入來源時，對家庭經濟造成的影響）
誰現在是家庭里還貸的主力，就應該給誰多買一點壽險。（壽險只管身故）創業的人，要看收入高低和未來的成長性。按照家庭負債來保障，壽險的保額應該逐漸下調；按照職業成長性，壽險的保額可能會逐漸上調。創業人士比較辛苦，壽險是不可缺的。大病保險 （解決問題：發生嚴重疾病，持續的醫療費及收入損失給家庭經濟造成的影響）
每個家庭成員，都應該配置大病保險。創業有不確定性，重大疾病保險的配置，可以考慮短期保險產品跟長期保險產品，搭配在一起。醫療保險
多少上一點。可以考慮家庭團體版醫療保險。年輕時社保不如商業保險，甚至可以把創業的那位，其社保的投入改成商保——如果預算緊張的話。
先考慮轉移風險，保證家庭的生活水平不要因為意外事故而大幅下降，再考慮別的那些花哨的產品。美元不美元的，誰也不知道未來到底怎麼樣。「標準普爾資產配置」也不知道是哪位人士提出來的。各家的家庭情況不禁相同，保險方案具體還要看自己家的情況。
保險配置是第一步，劃分出預算完成了保險配置，其他的部分，再去找其他擅長的專業人士。以下幾點回復此問題：
◆同事之前寫過一篇這樣的文章【標準普爾】為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編製、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。成立一百四十多年以來，標準普爾一直扮演著市場領導者的專業角色，其所提供的各項參考指標，更是廣大投資者進行重要投資和財務決策時的專業憑據和信心保證。
◆標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
◆ 按照這個說法，【標準普爾家庭資產象限圖】是非常權威的了，但此圖曾遭到打假：沒有找到標準普爾相關的研究報告（不管是中文的還是英文原版的），也沒有找到標準普爾發布這個報告的任何訊息。
◆ 不用糾結什麼【標準普爾家庭資產配置】，要說具體的資產配置，也應該是減去開銷以後剩餘家庭資產結餘的配置才對，而非收入的直接配置。
◆ 具體每個家庭的情況都有所不同，對未來的預期都有所不同，這些需要分析規劃，盲目照搬不可取，根據自身實際情況，分析設置才是正確的。
事業有成，家庭幸福，中產階層收入。根據家庭情況分析如下：
◆ 生活急需備用金：需要預留3～6個月生活支出的緊急預備金，再從定期存款中提取一定的金額轉為活期存款作為生活緊急預備金。剩下的可以用於理財投資，作為幾年後孩子的教育費用。
◆ 保障角度來分析：目前先生及太太是家庭主要經濟支柱。雖有存款和高額的收入，但後期孩子教育及撫養是一筆大的開支，所以未來20年至退休前是整個家庭的關鍵期，既要保證之後的家庭生活品質，又要防範未來的風險。兩人保障額度的配置也有所不同，保障方案配置：根據分析：夫妻二人30多歲，家庭責任期分為兩個階段，退休前20年是收入的關鍵期和家庭責任期。之後孩子長大成人，經濟獨立，家庭責任減小，收入也隨之減少，希望安享退休之後的品質生活。先生和太太的保險配置為意外險、重疾險、定期壽險、醫療保險；保證品質生活的養老補充。
具體的需要詳細資料進行分析規劃，細化每個資產配置的比例才是。
因為不在家，請忽略我拙劣的畫圖技術…
以下為我學習時參考的內容。
(3)商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是分散風險損失的一種財務安排；是尋求風險損失補償的一種合同行為；是社會互助抵禦風險的一種保障機制。她對人的生命以及財產有很好的價值保障，在家庭理財中將發揮重要的作用。
2、現代人的理財方式是：首先準備好保障層基金，其次規劃好消費層基金，最後考慮增值層基金(如上圖)。如果家庭理財的三根支柱都準備好了，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。但是目前很多中國人的理財方式是：先消費、後儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最後考慮儲蓄(有剩餘就存，沒剩餘就不存)。如果缺少以上三根支柱，消費和增值 猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌，自己和家人的生活品質將會急劇下降，或者一貧如洗，負債纍纍，甚至弄得家破人亡。可以考慮一部分資金用來做美金資產配置，目前比較方便進行配置的是香港保險的美元保單。
在人民幣貶值前提下，同時可以參考標準普爾象限進行資產配置。
1、百分之十左右的存款及靈活的年收入，用來做短期消費的生活費。
2、年收入百分之二十左右的錢，用來做重疾配置，這是家庭財務的防火牆，非常重要。我遇到很多人都是先買理財，覺得先賺錢要緊，但是風險卻沒有防範到。
3、百分之四十左右的錢，如沒有好的投資渠道，就普通人來講，可以進行美元資產配置，如香港美元保險，抗貶值，讓資產穩定增值，或者為未來養老和孩子教育基金做儲備。
4、百分之三十的錢，可以考慮投資基金和股權類資產，用於提高資產的整體收益率。
推薦香港保險的也講點良心吧,動不動就海外資產。
創業中的家庭，100萬完全不算大錢，還要買成不可挪用的境外保險？補充一點商業保險是有必要的，但是這個階段還是不要投海外資產了，那不是一般家庭該玩的。比較保守的配置比例如下：10%保險保障，20%現金管理類；55%固定收益類；15%浮動收益類。
每個人的風險偏好不一樣，選擇也會不同。
另外有幾點建議：
1. 要根據人生不同階段，選擇不同的資產配置組合。
2. 除非本身是金融從業者，針對相對較高風險和收益的權益類產品和另類投資，建議尋求專業機構的幫助。
3. 中產家庭建議以合理合法合規的渠道進行一定的海外資產配置。（未來趨勢）
標準普爾資產配置適合大眾，但是大眾中又有個體。可以參考，不能照搬！
兌換美金的目的是為了資產配置？考慮以後美元能升值？那麼樓主人民幣的資產是否配置了？因為無論哪種貨幣，都有兌換風險。
首先、選擇配置一些基礎保障類保險。因為如果發生風險，100萬很可能就沒了。
1、 壽險：對家庭責任的體現，保障我們發生風險的時候，家庭生活能正常維持下去。
2、 重大疾病保險：保障我們生病的時候有錢治病，並且彌補收入損傷、生病營養費用等。
3、 意外險：是突發的、非人為的，不可控制的。對於家庭來說，如果發生這樣的風險，是措手不及的，會造成家庭經濟的巨大損失。
4、 商業醫療險：可以補充報銷社保不能報銷的部分、自費葯、門診費等。
其次、選擇一些保本增值的保險來為我們專款專用。
1、 教育金：每年為孩子存一筆錢，達到一定的年齡，給付一定的資金。對孩子未來的教育沒有後顧之憂。
2、 養老金：每年為自己存一筆可供自己退休時候花的錢。讓自己的老年生活充滿尊嚴。
最後、除去以上固定花費的錢財。剩下的錢，我們可以大膽的投資或者創業
希望對樓主有所幫助！
標準普爾配置是適合大部分的家庭，你可以提供具體的情況，可以幫你合理規劃，一般保險在家庭生活中是需要的，占收入20%以內即可，無需過多，否則會有負擔，美元資產可以持有，但無需換大量的，因為在中國生活時間多，還是用人民幣多，只是為了更好的分配資產配置吧，可以考慮下香港保險，又有保險功能又是美元資產，可以考慮配置！
對於一個家庭來說資產配置是一個動態問題，這裡的動態就是要根據家庭目前收支情況來確定配置方案。
這個前提條件不管是套用標準普爾資產配置方法還是套用其他配置方法都一樣，樓主在這裡提到了標準普爾資產配置方法那我們就在此基礎上分析一下樓主家的資產配置問題。
在標準普爾資產配置中第一部分是10%用於支付短期消費的資金，這筆費用的支付可以參考樓主家庭目前的每月收入，如果足以應付就不要動用100萬元的資產。
第二部分是抵禦風險的錢，也就是所謂的「保命錢」，大約佔總資產的20%。這部分資產是家庭經濟的保護傘不能少也不能省。主要用於購買各種消費型險種。
第三部分是用於儲蓄保值的錢，這部分錢大約佔總資產的40%。
從目前中國的金融市場來看，可選投資項比較多，比如，保險、信託、債券、P2P、債券型基金、其他各種固收類投資項目等。但是根據樓主實際情況，信託排除在外；出現在這個象限的保險則以投資型險種為主，比如分紅險、投連險、萬能險等；再就是投資P2P和各種固收類投資品種的資金，這裡可以選擇經營時間較久、投資方向明確、風控措施健全的機構進行投資。
最後一部分是用於風險投資的錢，也就是「生錢的錢「，在標普資產配置中這部分錢佔30%。
這裡，因為樓主可以用家庭收入支付消費費用，再結合樓主年齡等情況，建議把這部分資金擴大到40%。這部分資金使用方向的特點是面臨的風險大，即使損失也不影響樓主的基本生活。
樓主家庭創業者的創業基金可以從這部分資金裡面出，個人建議用一半。剩下的按標普資產配置中的投資方向投入股票，股票型基金，房產等。
這個配置方案是根據樓主當下的情況給出的，1年以後，或樓主家庭狀況發生重大改變的時候可以進行調整。
可以考慮一部分資金用來做美金資產配置，目前比較方便進行配置的是香港保險的美元保單。
知乎專欄 有關資產配置 供參考！
財產配置得和你自己的人生規劃相聯繫啊，你得說下大概收入和未來規劃，標準普爾資產配置靠譜是靠譜，但是只是說適合大多數家庭，並不是說適合所有人。換美金的話，可以買香港保險（儲蓄分紅類），但是這是屬於長期投資，你也說了家裡一個創業，收入不一定穩定，所以不太建議做大額投資。
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