月入3萬的月光族、銀卡外債、卡奴求大神指導財務計劃？謝謝！

01-21

畢業3年多，由於早期自己剛剛畢業沒有經驗，不好找工作，在職業教育上用信用卡透支過教育培訓一筆費用約1萬（2張卡）。而剛剛畢業工資又不高，在人際關係和職場上有持續的宴請支出，造成畢業到現在4年時間，4張信用卡欠款共約7萬元。另外，去年結婚要給彩禮還向銀行借款約9萬元，自己還投資了一個小項目7.5萬也是借的好朋友的，短期難有回報。最重要的是，由於我父母年紀較大，結婚的錢是我自己向銀行借的，父母和老婆都不知道。我一共得外債約23萬，我老婆只知道我給朋友借了4萬。所以我拿到薪水後再還銀行、信用卡以及還想存錢還朋友的錢比較痛苦，我也不會選擇告訴我老婆，讓她因為錢的事情沒有安全感，特別是我們有了BB。
去年的薪水1.2萬，現在的薪水是32K，比較穩定的到手是28.3K（公司有幫忙避稅），雖然薪水漲了很多，但還是月光，給老婆和父母后還是覺得自己花錢大手大腳，不知道什麼時候才能夠有好轉。求助各位財務大神，幫忙制定信用卡和銀行外債的還款計劃。
收入：
1、不考慮其他非正常收入，月工資的收入為28.3K。發薪日每月10號，遇假期可提前或推後；
2、投資的一個項目可能在2016年年中有50-100萬的收入，這是一個可能有和可能沒有的收入，不考慮在內；

信用卡欠款：
1）光大銀行9K，還款日每月20日。
2）交通銀行13K，還款日每月27號。
3）平安銀行20K，還款日每月28號。
4）興業銀行26K，還款日每月13號。
信用卡共計欠款：68K
銀行欠款：
中國銀行：貸款9.2萬元，分5年還，每月3號還款約2460元。
朋友欠款：
2015年底借朋友7.5萬元，朋友不著急，但我想到2016年年中還給他。

每月必要的支出項（不包含公司報銷項）：
1、房租公司幫忙租，不用出錢，每月只需要出物業和水電煤網的費用約500元；
2、話費300元；
3、交通費500元；
4、吃飯約3K；
5、兩月回一次老家看老婆孩子，交通費每月支出約2K（來回約4K）；
6、父母費用1.5K，發工資就給；
7、老婆孩子每月20K；
8、4張信用卡還款；
其中5/6/7是暗示和每月必不可少的上繳的。

以上是我個人的情況，麻煩各位大神幫忙制定還款和存錢計劃，我也知道如果我每月都是20K的給我老婆，那存錢和還信用卡的可能性就非常小，請各位大神支招，最好是有個excel表格，知道拿到錢後怎麼換，還多少等等，謝謝！

題主是好男人的典範，特來此答題。

題主問題不大，只是沒有理財意識。剛畢業時沒有多少收入的情況下就辦兩張信用卡，一共一萬的額度，這個額度，對剛出校門的大學生是一個很大的誘惑，相當於幾個月的工資，覺得花起來很容易，於是花起來不加節制。很多剛用信用卡的知友估計都有這種情況。

題主比普通屌絲強點，老婆到手了，還有了自己的孩子，還有一份收入不錯的工作。現在需要為婚前一系列賬單買單。既然題主想在年中還上朋友的錢，那我就給你出個6個月方案。

先還信用卡。每月凈收入28.3K

首月取出21K償還光大和交通銀行信用卡，註銷掉光大卡，從交通銀行信用中取出5000，去周轉另外三張信用卡的最低還款，把這張交通銀行信用卡交給你老婆，用於平時消費（有了孩子，奶粉錢是必須的）。剩餘的7.3K加上取出來的5000，一共差不多12K,足夠應付你的10K生活賬單。

第二個月取出10K還交通，然後註銷掉，剩餘差不多18.3K，加上上個月的5000和盈餘差不多一共24K 。除去開支，你還有14K用於還平安銀行信用卡，取出5000還興業銀行最低還款。然後把信用卡都給你老婆。

第三個月，取出10K還平安銀行信用卡，信用卡里一共差不多有10K,全部還進平安卡，然後註銷。剩餘18,3K，10K開支，還有8.3K用於還興業銀行信用卡的最低還款。把卡給你老婆用於日常開支。

第四個月，除去開支還有18.3K，上個月差不多能剩4K,也就是22K，還興業卡，卡給你老婆

第五個月，除去開支剩餘18.3K，上個月卡里差不多還有18K，還進去8K。剩餘自主資金能有10k

到第六個月，除去開支加上上月剩餘資金有28.3K,從信用卡中取出12K,一共40K還你朋友錢。

到第七個月，有一張興業銀行信用卡，還有一筆盈餘資金，此時剩餘的貸款還款壓力就不大了。然後就可以安心養老婆，供孩子。

首先LZ收入不錯，僅畢業4年就成為高收入者，而且不用付房租（這往往是家庭最大開銷），但是開銷太大。

我能想到的脫債方式是：

暫時縮小開支。

1、房租公司幫忙租，不用出錢，每月只需要出物業和水電煤網的費用約500元；
2、話費300元；
3、交通費500元；
4、吃飯約3K；
5、兩月回一次老家看老婆孩子，交通費每月支出約2K（來回約4K）；
6、父母費用1.5K，發工資就給；

7、老婆孩子每月20K；
8、4張信用卡還款；
其中5/6/7是暗示和每月必不可少的上繳的。

以上的開支就總計27800，還沒算還卡的錢，而收入是28300，每月最多剩500。以下需要降低：

4、吃飯降到1K，非必要應酬不去，比如同學同事聚會。

6、父母費用去掉，父母應該可以理解孩子的困難，等你沒債了再加倍還回來。

7、老婆孩子每月降到5K，甚至可以實報實銷，讓你老婆學習如何勤儉持家、開源節流。不知道你有幾個孩子，就算在一線城市租房母親沒工作的情況下，母子兩人每月20k的花銷也屬於很高了，占你收入的70%。健康無壓力的總開銷應該在家庭收入的30-50%之間，高於這個就很難攢錢投資了。如果這條做不到的話所有方法都是救急不救窮，你收入50w，她花40w，你收入100w，她花80w，總是月光族。題目中的標籤「財務自由」就永遠只是個標籤，可望不可及了。

快速還完所有信用卡、銀行貸款，再還朋友。

信用卡可以是融資工具也可以是負債的罪魁禍首，對於LZ的消費要少用信用卡或減少透支額度，自己用主卡，給老婆子卡。

做到第一條後開支就變成了9300，餘下的19000還信用卡、銀行貸款、朋友欠款，共需12個月。重點還卡和貸款，不要逾期產生高利息，這個記錄對以後貸款可能也有影響。

做好預算以減少未來開支。

定下來你每月要攢多少錢，比如工資20%，發工資後就馬上把這些錢轉到一個專門賬戶，比如零存整取型。其餘的開銷每月定好預算不能超，超了就要在下月補回來。這樣每半年或一年可以取一次錢用來投資。如果沒余錢投資的話我感覺是看不到財務自由的希望的。

瀉藥。

但是LZ顯然和我不是一個世界的人，我窮的無鹽以對。

你陷入了一種叫做「老鼠賽跑」的可怕境地。

這個概念是在著名的理財書籍《窮爸爸富爸爸》裡面提出的，意思是，一個人的收入增加的同時，他的開支也不斷的增加，每個月的現金流並沒有增加，他無論花了多少力氣來賺錢，他的財富和資本並不會增加。就像籠子里的老鼠，再拚命的跑步，也仍然是留在原地。

如果要說根源的話，就是我們現在的消費社會在心智上對人的影響，人們總是去追求跟自己的社會階層相適應的商品，甚至超越現有的階層「提前」使用更貴的東西，以帶來心理上的良好感受。

比如說，女生用的面霜，有的人用大寶，有的人用可伶可俐，有的人用玉蘭油，有的人用雅詩蘭黛，有的人用海藍之謎。通常情況下，隨著經濟收入的增長，面霜會越用越貴，而且每升一級就，會多一點優越感和安全感。

男生可以用車輛去考慮這件事情，充幾萬塊錢的QQ，到幾十萬的寶馬，車子總是越買越貴，而且每貴一點，總會覺得自己比以前牛逼了一點。

加上更大的房子，更多的旅行，還有孩子的各種消費，總有讓你花錢的地方和理由。

要改變這種行為，唯一的辦法是改變理財觀念。也就是《窮爸爸和富爸爸》裡面說的，不是以自己擁有價值多少錢的財產，而是以資產和現金流作為標準來衡量自己的財務狀況。

比如，你買一個100萬塊錢的房子用來自己住，那麼這個房子就不但不是你的資產，而且還是你的負債。每個月你要還銀行貸款，要交更高的物業費和水電煤支出，要買更多的傢具和裝飾品。你的每個月開支增加了，剩下的錢就少了，也就是每月現金流減少。

但假如同樣是這100萬，你買的是兩個50萬的房子，一個用來自己住，另外一個出租。那麼出租的房子每個月會帶給你租金，假如租金多於銀行還貸的話，你，每月的現金流就增加了。

too poor to answer this question

建議：

1、遠離信用卡，珍愛生命；

2、自己的經濟狀況和家裡溝通清楚，這麼大的事情你的老婆不該知道嗎？如果說怕父母操心可以理解，如果老婆都不知道，我覺得你沒把她當你老婆。做到第二點，我覺得就沒那麼多必不可收的支出了。

家庭也好，創業團隊也好，最重要的是相互信任，這個前提下相互支持，你掖著藏著最終被搞得焦頭爛額，對你的合伙人、伴侶、家人，沒一點好處。

1.信用卡分期，每月正常還款，不要逾期，不要還最低

2.千萬別碰網路貸款去填信用卡

3.正常工作，控制消費

4.合理規劃理財

可以加我交流

收入不錯，卻是個完全沒有規劃的人，只知道剋扣自己，換句話說就是不自愛。

還沒長大，並沒有承擔起一個家的責任心。

這裡責任心不是你一個人全抗，而是真心為家付出，真心與家人溝通。

就以此下去當你虧損了，我想你老婆也不會有好臉給你看。

題主先想想自己的內心，要賺多少錢才夠，要如何賺到這些錢，為什麼要賺這麼多錢，賺了錢用在哪裡？

猜想題主自己父母的家庭條件並不十分好，導致了對價值有所偏差。

信用卡4年欠了7萬是么？信用卡日利息萬分之五，4年就是72%，其實你就欠了4萬，利息3萬，是這個意思吧（當然可能是陸續有欠款，但利息應該也不低了）？

4年銀行都不找你還錢，我想知道銀行是怎麼容忍你的……

還有你用結婚送彩禮的理由就能貸款9萬，我想問這麼好的銀行到哪裡能找？

瀉藥

等我睡醒了再來答，先補個覺。

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我再仔細看了題目，看的頭大。每月收入穩定在2.83萬，支出2.78萬，剩餘一千塊不到，怎麼可能還得了信用卡？貸款？

要改變現在月光，負債一個人背負的情況，無非就是開源節流。

節流怎麼節呢，你的花費主要在給老婆孩子的每月兩萬，大家都說不合理。題主沒必要給她營造你很有錢的樣子，根本不象夫妻，借錢給彩禮，自己承擔負債，把每個月70%的收入給她做家用，這裡請放背景音樂《上輩子欠你的》。說實話，在非一線城市，養個孩子奶粉錢生活費，五千足夠了（不過我也沒養過）。這樣就多一萬五了，父母那邊如果有收入來源或者養老金，可以找個由頭幫他們投資，不用每個月給生活費，比如我就跟我媽說每個月定投基金，我給她出一半錢，這錢短期她也拿不到。餐飲其實一天一百不算多，但是既然債務想儘快減輕，還是可以努力下減到兩千。這樣你每個月就多了1.75萬來還信用卡。

然後就把金額小的卡先還了，銷卡。

老婆孩子每月20K……想個理由，，，比如公司績效調整、業績下滑等，每個月扣5k，就能還很多咯

信用卡無限延長免息期，，幾張卡全部解決了

和我差不多，二線省會月入25，13薪加項目獎金2-3萬，信用卡負債五萬，朋友負債一萬。房貸加車貸6k多。月開銷5k，25k到手22k，每個月還11k。希望年末還清。索性車貸只剩不到一年了。

以後得合理規劃理財了，最近兩年過的真狼狽！

月入3萬欠23萬有什麼慌張的！還值得發帖么！？等欠230萬的時候再著急吧！

養卡賺錢太簡單了，隨便做個項目月入萬元的就基本費出來了不會找我

看到以上各位的回答，確實是不錯，有幾位在解決債務問題上比本人強得多。

現在已經2016.6了，樓主的情況怎麼樣了呢？

28.3K的凈入，如果你的債務問題已經解決，下一步就是考慮做財務規劃，資產隔離，蓄積投資本金的時候了。

如果再次陷入財務危機，你還想再來一遍這樣的生活嗎？

第一，凈收入2.8*12=33.6萬；外債23萬

第二，沒信用卡的，緊張點一年還完徹底輕鬆。

第三，鑒於信用卡的存在，外債可分2年還完，每月還債剩餘的部分用於倒信用卡和生活。

第四，祝願投資成功，那麼一切都不是問題了。

第五，如果此次投資成功，希望能在知乎做個說明，讓回答你的朋友們高興下。

第六，也許你能成為一個偉大的VC，因為投資7.5萬，收回50萬-100萬的回報率在6-12倍左右，眼光跟決斷力非常不錯。

我只想知道你是怎麼願意給你老婆三分之二工資的，求你老婆經驗分享～

我沒超期透支過信用卡，也沒套現過～

我頭一年就把下一年的房貸存了，免得忘了或者缺錢了～

具體還款方式沒有研究過不能有啥實質性回答，只能說點廢話

看著你的賬也不是特別亂，主要是還有來源

把一張卡還了之後註銷吧，慢慢減少信用卡張數

管不住就盡量少套現了

呵呵，多學習的這方面的知識，去信用卡論壇轉轉，看看

一個月給老婆2萬生活費....牛