商業銀行法修正草案刪除存貸比考核，將對我國銀行業產生什麼樣的影響？

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6月24日國務院常務會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》。草案借鑒國際經驗，刪除了貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。這有利於完善金融傳導機制，增強金融機構擴大「三農」、小微企業等貸款的能力。

基本沒有影響。

所謂存貸比約束，在很久很久以前就沒有用了，從來沒聽說哪個銀行因為存貸比原因能發貸款發不出去。相比存貸比，約束更多來自人民銀行的「合意貸款」規模和銀行自身資本，可能還有銀監會的投向政策，經濟不好時還有因不良貸款而引起的資產收益率問題。無論怎麼也排不上存貸比，且不說幾乎沒有銀行存貸比達到上限，就算達到上限也有無數方法把貸款換成別的資產。

那些說放水的人也是夠了，不懂就看著，別瞎說行嗎？

銀行們面臨政府的放款壓力，總把責任往監管部門身上推，什麼我們行存貸比超標啦……這個月沒規模啦……銀監會對行業有限制啊……

碰上不懂的領導，弄的監管部門壓力山大，乾脆就取消了，看你還有什麼理由不聽話

首先先講一下啥是存貸比：

存貸比，即為商業銀行貸款餘額和存款餘額的比率。通俗一點來講，存貸比不得超過
75%的意思是，當客戶向銀行存款100元時，銀行最多可以向外貸出75元。可以看出這一比率可以在一定程度上幫助限制儲戶在商業銀行儲蓄資金的風險。然
而該指標同樣削弱了商業銀行在貸款量上的話語權，從而部分降低了貨幣在經濟系統當中的流動性，減弱了金融在支持實體經濟發展中的作用。

因
此若取消存貸比可以加速我國的銀行市場改革，加強各大商業銀行之間的競爭力。此外，對家機構認為取消存貸比或對中小銀行影響較大。由於中小銀行儲蓄規模較
小，因此當前可貸出餘額較低。在存貸比取消後，中小銀行將能夠獲得更大的自由度。然而與此同時，這又對商業銀行以及監管部門在風險控制上提出了新的要求。

在全球銀行業監管的標杆巴塞爾協議Ⅲ中，巴塞爾委員會引入了兩個流動性監管新指標，即流動性覆蓋率（LCR）和凈穩定融資比率（NSFR）。
根據協議，流動性覆蓋率要求將於2015引入；凈穩定融資比率要求將在2018年引入。2014年2月，我國銀監會正式發布《商業銀行流動性風險管理辦
法》，根據巴塞爾協議Ⅲ的要求，引入了新的流動性風險管理指標，同時仍將存貸比作為流動性風險監管指標之一。本次調整也可被視為我國銀行業擁抱巴塞爾
III協議的一項具體措施。奇點認為，相較於單一的依賴於存貸比，新流動性監管指標的引入將使得我國金融監管體系更加完善。

以下是機構觀點

香港萬得通訊社報道，國務院總理李克強6月24日主持召開國務院常務會議，會議通過《中華人民共和國商業銀行法案修正案（草案）》，
草案刪除了貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。
對此，澳新銀行認為，存貸比新規可能不會立即影響市場流動性。野村證券認為，取消存貸比限制將令降准更為有效。高盛認為，取消存貸比利好有效，仍預計未來幾周降准。

澳新銀行認為，刪除存貸比反映了中國推進銀行監管框架現代化的努力，銀行的管理負擔有望減輕。這一新型監管機制將提高中國金融穩定性，同時降低防禦系統性風險的成本。不過，這一新規可能不會立即影響市場流動性，不應視為注入流動性。存貸比最早可能於2016年取消。
外資銀行和小型銀行也將受益於取消存貸比。取消存貸比後，貸款規模將高於存款規模。例如，澳大利亞沒有存貸比限制，銀行貸款凈額是存款總額的113%。小型銀行和外資銀行可以通過開具存款證明或其他銀行間安排支撐借貸，有助於中國利率自由化和金融創新。
由於商業銀行將被允許從存款基礎中放出更多貸款，這一變化有助於降低借貸成本，完善貨幣政策傳導機制。私人部門、中小企業和鄉村企業有望受益於資金狀況改善，降低資金成本，因它們是受限於存貸比的銀行主要客戶群。
野村證券認為，放鬆存貸比可能會減少銀行間存款競爭，從而有助於降低銀行融資成本。
這一政策轉變還有助於限制限制影子銀行業務的擴張，因影子銀行大部分是銀行規避存貸比規定下的產物。
從貨幣政策來看，取消存貸比限制將令降准更為有效。存貸比限制作為控制銀行借貸能力的一種監管工具，在一定程度上與存款準備金率重合，因此有約束的存貸比令近期的降准效果不佳。
儘管過商業銀行法案中刪除了存貸比限制，但這仍將作為一項監測指標，中國銀監會仍可用其控制銀行體系風險。因此，存貸比不可能無限制地大幅上調。
高
盛認為，存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標是一大利好，但利好有限，原因有三個方面：（1）很少有銀行仍然面臨存貸比規定的壓力，正式取消有助於穩
住商業銀行的政策預期。長期政策預期十分重要，至少部分解釋了短期銀行間流動性充裕和長期利率粘性。（2）大部分銀行大多時候不面臨太大壓力，因銀監會的
規定已經被放鬆了。因此，存貸比目前對整體信貸供應並無強制約束力。（3）市場一直在期待此舉，因此在資本價格上可能已經有所體現。
高
盛預計，政府在不久將推出更多支持融資的舉措。短期內降准將是最有效的工具，高盛仍然預期未來幾周降准。近日短期銀行間利率上升，引發市場擔憂，在出現增
長反彈的初步跡象下政策的支持力度可能下降。高盛預計，未來幾個月總體政策立場將繼續給予支撐，直到經濟出現明顯的反彈跡象。

希望可以幫助到你。

水到渠成，利率市場化到今天，是時候給銀行松點綁了，不然表外業務越來越重，要不銀行日子不好過。銀行內部工作方式會有重大轉變，對銀行之外的人來說影響不大。

首先聲明我從來沒有在銀行工作過，不過最近一年由於工作的關係倒是接觸了不少國內銀行高管、監管單位和銀行各個部門的業務人員，也算對這個問題有些了解。但是外行看內行自然是容易漏洞百出，大家輕拍。

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說取消存貸比考核基本沒有影響，那可能是在說四大行。但是中國的銀行體系不只有四大行，系統性風險最大的地方也不是四大行。事實上，絕大多數股份制商業銀行和城商行農商行都被存貸比卡著脖子，尤其是在外匯占款減少，存款加速外流的情況下。當然，由於最近信貸周期下行，銀行放貸時候更加審慎，存貸比的壓力相較於以前較小。但是可以預見的是在未來持續寬鬆的貨幣政策下，存貸比如果繼續存在，就會很容易出現09年的時候突然大量銀行存貸比不夠用的狀況，這顯然也不利於政策傳導。

不過借著這件事炒作就是另外一回事了。昨天有個券商說取消存貸比可以讓銀行股估值提高60%。現在銀行的P/B差不多都超過1了，再提高60%是什麼估值水平？所以這種大忽悠的說法，大家還是別信了。

具體而言，取消存貸比考核至少在兩個方面影響商業銀行：

第一，存貸款定價。目前除四大行和郵儲農商農信外，大多數銀行吸儲能力都遠遠弱於放貸能力。在有定期存貸比考核的環境下，銀行為了維持貸款規模不得不在有些時間接受短期高成本存款。大家看到那些小銀行的銷售每到月底就推銷較高收益理財產品也是這個原因。取消存貸比考核會在一定程度上進一步緩解存款利率季末走高的問題。

另一方面，四大行雖然存款較為充足，存貸比考核壓力較小，但是風險偏好也較低。更多服務於中小企業的股份制銀行和城商行苦於存貸比限制，雖有心放貸，但卻無剩餘資金。超出存貸比上限而又不必繳儲部分只能投資債券，從而使得大型企業更容易進入的債券市場的融資成本低於銀行貸款，而這與宏觀上鼓勵資金向中小企業流動的政策導向相違背。

此外，存貸比考核的存在也嚴重影響了銀行間市場利率和儲蓄貸款利率的聯動，對於利率的進一步市場化也是一個很大的阻礙。

第二，銀行業務模式。目前在各家銀行存款考核指標都是基層業務人員的最重要考核指標。在各家銀行爭搶存款的過程中，實際上造成了較大的資源浪費。而取消存貸比考核之後，吸儲能力弱但是放貸能力強的銀行就可以更多的從存款較多的郵儲、農商農信系統吸納資金，在降低銀行體系整體運營成本的同時，使得商業銀行的業務模式進一步分化。或許在未來中國也會出現那種和美國八九十年代相似，只做貸款不做存款的銀行。

我想大家也知道，全世界還有存貸比考核的國家真的沒剩多少個了。在有了Basel 2和Basel 3這類新型銀行監管準則之後，存貸比實在是一個過於原始的監管指標。有些朋友可能擔心取消存貸比會導致銀行貸款規模惡性擴張，其實在有風險資本管控的條件下，此類擔心實屬多餘。所以不論當前取消存貸比考核對商業銀行到底帶來多少影響，這至少也是中國的銀行監管機構向現代化邁進的一個里程碑。

大勢所趨，然後貸款風險更多用來自我的防範，具體問題具體解決，銀行層面取長補短

唯一能跟在銀行找不到資產投放的當下取消存貸比的政策媲美的只有衛生部的一百歲以上老人免費醫療了。

自己感受有沒有影響。。。

雖然改了，銀行還是惜貸呀。

感覺對四大行影響不大，一級法人制度下的四大行存貸比是以整體來考核的吧，這個對區域性的銀行，還有農商行之類的還是有一定作用的

從去年全國上市銀行的年報來看，今年預計也就民生和中信有可能破這條線吧，所以，然並卵。

草案借鑒國際經驗，刪除了貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。

這有利於完善金融傳導機制，增強金融機構擴大「三農」、小微企業等貸款的能力。

大政府監管背景下的流動性監測指標，放開存貸比並不等於開閘泄洪，只是把犯人從小房間拉出去放風，空間是放大了，但還是在牢獄裡，監管手段只多不少。

犯人死在囚房裡，媒體可能都認為是監獄的問題，但在外面放風犯事就好名正言順斃掉了（我給了你應有的自由，但你表現太讓我失望了，我其實是愛你的，tutututu）。

好吧我只是YY

畢竟只是草案，正式實施不知道哪年的事情，離開時間背景談事件都是耍流氓

在高監管背景下，上有政策下有對策是常有的事情。

希望銀行界人士么設身處地的解釋下一旦放開存貸比後會銀行到底會怎麼做（只從銀行盈利角度來說，往最高風險偏好說）。