有牌照的消費金融和沒有牌照的消費金融的區別？

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有牌照的消費金融和沒有牌照的消費金融公司區別有哪些？

沒有牌照的，很多是小貸公司或者別的牌照，做消費金融的事兒。這種風險就很高。

有牌照，除了比較正規，因而風險低些之外。主要有兩個便利：

1、一是有同業拆借渠道，可以較低成本獲得資金；

2、二是直連人行徵信系統，降低風險，增加催收回款。

雖然有不少經營者都在以消費金融的名義開展業務，實際上並非正規消費金融公司。而在我們的監管範疇內，只有銀行和消費金融公司有此類業務牌照。消費金融公司在國內存在已久，但截至目前全國只有十幾家公司擁有消費金融的牌照。在這兩類金融機構之外，市場上也有不少從事消費貸款業務的公司，特別是隨著互聯網金融的發展，不少網商都推出了消費貸款產品。

清華大學中國與世界經濟研究中心在27日發布的《中國消費信貸市場研究》報告中，就將市場劃分為由商業銀行與消費金融公司構成的「官方核准的、可監管的消費信貸市場」，小貸公司、資金中介等「未經官方核准、超越金融監管範圍的消費信貸市場」以及P2P、電商等「互聯網消費金融模式」。

商業銀行有資金優勢，電商有渠道優勢，而P2P及其它機構的市場靈活度則相對較高，持牌消費金融公司除了比較正規因而風險低些之外，還有同業拆借渠道，可以較低成本獲得資金，同時直連人行徵信系統，降低風險，增加催收回款。

在新的牌照下發之後，有行業監管人士分析認為，市場初步形成多元化的發展路徑是：

1）銀行系公司依託銀行客戶資源，下沉業務渠道，形成自上而下的模式；

2）外資公司依託零售、商店網點資源業務拓展自下而上；

3）而「具有電子商務、互聯網基因的消費公司開始積極尋找線上線下過渡的模式，為用戶提供任意切換全渠道的服務場景」。

消費金融評分模型與風控手段需要創新

傳統的信用卡數據錄入時應該包括的信息有收集申請人過去信用記錄、本公司信用管理政策、信用得分的計算和賬戶信息等。而對於蓬勃發展的互聯網消費金融，在樣本量較小的情況下，需要構建以規則為基礎的風控策略。通過將擁有財務類數據樣本人群的風險建模結果與採用手機數據，水電費數據，線上行為數據等其他數據的風險建模結果進行交叉驗證可得，而根據這些樣本訓練出的模型又可以被應用到更為廣泛的人群中去。

一些替代傳統信貸風險管理的措施正在不斷湧現。例如，網購記錄、位置信息、社交信息等，越來越多的互聯網消費金融機構等正通過與第三方徵信機構或風控服務商來對借款人進行信用評估和做出決策。消費金融公司必須依靠自身沉澱下來的用戶歷史信貸交易數據，採取合作方式取得的其他機構大量客戶的逾期、違約數據（建模必需數據），用戶授權的通訊、電商、學歷、郵箱、央行徵信數據，經第三方徵信機構採集的電商交易數據、社交數據、銀行卡消費等數據，以及其他個人基本資料、公共記錄等信息，分析提煉風險評估及定價模型，並根據模型及數據從多維度為用戶描繪一個立體化的徵信畫像，為快速開展業務提供堅實基礎。

第三方大數據技術服務商火熱，降低消費金融門檻

大數據風控服務商神州融已率先與多家徵信機構對接，整合了國內權威的第三方徵信機構、評分建模機構和電商平台等信貸應用場景的徵信數據和各類防欺詐規則、評分卡等，並利用流程引擎驅動、以決策引擎代替純人工作業判斷模式，幫助消費金融機構實現快速、高效流轉和自動決策的業務審批處理。

馬上金融CEO趙國慶認為，「消費金融創新的本質就是在大數據對技術風控的精耕研究下，對用戶體驗的積極勇敢探索，在大數據技術和移動互聯網支持下，發力創新、安全、快速、簡單的消費金融。」隨著越來越多的第三方技術服務商提供各種利用大數據創新服務的支持，如Experian、FICO這些機構提供的信貸風險管理諮詢、八家徵信機構提供的外部徵信服務、神州融提供的信貸管理雲平台及大數據自動決策服務以及移動互聯網等技術的發展等，開展消費金融業務的門檻將大大降低，消費金融的巨大潛力正在被快速釋放。

不存在沒有牌照的消費金融公司。

題主的意思可能是有些公司沒有消費金融牌照，但是做著消費金融的事，這個只不過是打了擦邊球而已。

牌照價值在中國金融領域重要性很高，可能是很多細分領域的准入門檻，所以如果具有相應牌照的公司還是具有很高價值。

沒牌照的叫高利貸