當前中國互聯網金融競爭格局是怎樣的？

01-20

包括而不限於P2P；
哪些遙遙領先，哪些已經掉隊？

從2013開始是互聯網金融小荷初露，兩年已經過去現在的已經是一番風雨後別樣的景緻了。

1.攪局者：阿里金融系

可能很多人都知道淘寶購物，可是阿里同樣也是互聯網金融的領航者，它的產品有：阿里小貸、餘額寶、阿里信用支付等。

餘額寶：相信各位是阿里最為熟悉的金融產品據了解阿里的餘額寶8000億以上，現在各銀行都開始懼怕阿里了。

阿里小貸：目前一年3000億以上的放貸量，單單數據上就不可小看，另一組數據時阿里小貸的壞賬率僅0.87%，據說這個數據連銀監會都感到驚訝。阿里小貸通過阿里巴巴、淘寶平台商家的大數據分析，形成了自有的風控模型。這是各家銀行都眼饞的。所以才會有各家銀行圍剿阿里的局面。

2.補局者：P2P借貸

P2P借貸不是新鮮的實物，在互聯網時代之前P2P借貸作為民間借貸的一種方式，但民間借貸的局限性比較明顯例如範圍受限、心理壓力、隱私壓力等。由於個人和小薇奇特對於小額貸款需求強烈而又難以從傳統金融機構快速、放款獲得，使得P2P借款在國內外得到飛快發展。國外由於信用體系較比國內成熟，所以國內外的P2P平台的交易模式有本質上的區別。

國外以美國、英國為主其貸款利率介於5.6%~35.8%，違約率介於1.5%-10%。那些被傳統機構排斥在外的人們紛紛加入P2P借貸平台，成為借款人或投資人，意味這這一新型的金融模型正逐步邁入主流投資渠道。

國內從2007年開始成立第一家P2P公司，目前為止全國有超過3000家的P2P平台，短短的幾年間猶雨後春筍般發展，但目前缺乏監管機制，國內倒閉或「跑路」平台已過百家。

金融革新的需要，無疑強烈推動互聯網金融前進的步伐，真好驗證了恩格斯說過：「社會一旦有技術上的需要，則這種需要就會比十所大學更能推進科技向前發展」。

3.變局者：平安集團

傳統金融機構對於互聯網金融的探索，是一種內生的自我改造和自我革新，這種探索包括傳統金融業務的互聯網化，傳統金融機構對空白市場的掘金，其中最為典型的就是平安集團。平安傳統金融業務互聯網化有網上保險、網上銀行、網上信託、網上基金超市、跨界電商等，形成一系列的互聯網金融布局。

最近公司發了一本書，大致看了一下，以上是一些感觸。總感覺互聯網正在慢慢的顛覆傳統金融。尤其在去年餘額寶引爆了網上理財這個概念以來，現在國內是全民理財啊。

預計今晚投遞的《未來知識圖譜》第13期會關注這一問題。

先放個圖鎮樓：

目前，第三方支付、P2P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸等為中國互聯網金融的主要模式。當下傳統銀行紛紛開始布局互聯網金融，採用創新模式搶奪互聯網金融這塊蛋糕。電商小貸就是電商與銀行謀求合作，金融化加強的體現。在初級階段，電商企業通過電商平台，積累平台客戶交易數據和信用記錄，形成信息流，信息流引導資金流。下一階段，電商與銀行將開展信貸合作。

歸根結底，這些都是互聯網金融服務的競爭在金融業同質化競爭明顯的情況下，以用戶為中心的服務模式將取代以產品為中心的舊模式。在互聯網的平台下，必將會催生出更多創新的服務模式。

現在，中國金融業仍以傳統金融為主，銀行的地位尤其重要，截至2015年3季度末，總資產逼近200萬億，大約佔中國金融業總資產的9成左右，現在銀行業利潤增速下滑、不良率迅速增加，甚至出現銀行高管出走、員工排隊離職的現象，而互聯網金融發展迅猛，生命力旺盛，短期內也無法動搖其主導地位。

互聯網金融的核心優勢在於，使用互聯網的手段與工具，提升金融業效率，改善用戶體驗，提供更多元化的金融服務。比如，P2P將線下民間借貸的陽光化、互聯網化，降低民間借貸的利率，滿足中小企業的需求；第三方支付則是商業銀行支付體系的重要補充，無論服務C端的支付寶、微信支付，或是面向B端的易寶支付、拉卡拉等，都大大便利化了各種交易……基於互聯網大數據、雲計算、人臉識別等技術驅動，未來互聯網金融會呈現出更多樣的商業模式。

就中國目前的互聯網金融格局，狹義的互聯網金融大體可包括P2P、眾籌、移動支付、徵信、大數據等，各細分領域都已有龍頭跑出來了；而廣義來看，互聯網金融的範疇要大得多，傳統的銀行、券商或保險公司，以阿里、京東、蘇寧為代表的電商企業，以及百度、騰訊、小米等各種科技巨頭，都已成為互聯網金融的參與者，大量以產品的形式出現，並與其自身業務緊密捆綁，不能簡單以格局來論。

需要特別說明的是，互聯網金融業務寬泛，用戶需求多樣，產品和服務非常細分，即便BAT這種巨頭也不能包打天下」，以信貸服務為例，支付寶推出消費信貸產品「花唄」，騰訊的微眾銀行提供無抵押的「微利貸」服務，均面向海量級用戶，也有「宜人貸」這種針對高薪白領的產品；以移動支付為例，支付寶、微信支付以標準化服務橫掃C端用，而易寶支付，匯付天下、連連支付等在B端提供行業性支付解決方案，一樣活得有聲有色……

可以說，互聯網並不非一個垂直的行業，可用市場集中度進行單向度衡量，更像一個生態圈，存在螞蟻金服這樣的超級恐龍，也會有宜信、易寶這類獨角獸……創業者只要在互聯網金融大趨勢中找准「痛點」、迴避巨頭的直接競爭，就會有機會。

此外，傳統金融機構正加速互聯網化，其在賬戶體系、線下網點、風控能力和產品設計能力等方面有明顯優勢，互聯網與金融融合是大勢所趨，比如，百度和中信銀行最新合作了「百信銀行」。可能「互聯網金融」這個詞都會很快消失，因為所有的金融機構都將是高度互聯網化的。

做的最好的最大的應該是螞蟻金服，餘額寶，支付寶這兩個寶貝就已經橫掃千軍了，其次有平安，平安在銀行，保險，基金，證券方面都有很深的根基，騰訊很可能會是一個未來的巨頭，騰訊拿到了金融牌照，而且有雄厚的實力，金融領域裡，幾十萬億的大蛋糕，只要分到一點點就足夠缽滿盆滿了。資質再差一些的就太多了，P2P的，貸款的眾籌的。我只說幾個我認為有代表性的，比較不錯的。玖富旗下的悟空理財，只有一個微信公共帳號，卻擁有200W粉絲，當然這得意於玖富的名氣，不過最成功的，還是他的推廣方式！只要註冊帳號，就給客戶1000塊的本金，大概30收回，到收益歸個人所有，而且每推薦一個人，特權本金增加1000，市場上理財產品種類繁多，但悟空這種通過微信好友指數式的傳播，贏得了市場。還有一個公司叫融360，號稱做的是金融的垂直搜索，之前感覺就是個小公司，但有一天居然出現在了新聞聯播的頭條，應該有些背景，有些實力，實際上這個公司的理念確實很新穎，能在以後互聯網金融激烈的競爭中站穩腳也不足為奇，他打著這樣的旗號，是沒有競爭對手的，做這一塊的，恐怕只有他。

可以參考今年的政府工作報告，裡面提到了小型銀行以及互聯網金融