國內銀行為什麼不遺餘力地推廣信用卡業務？

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這樣做的盈利點在哪？如果是手續費，那商戶為什麼要使用呢？傳統銀行通過存貸款的利率差盈利，攬儲是一項核心工作。但是信用卡往往是先消費後還款，這樣不是會減少銀行的存款，背離傳統的盈利模式嗎？

樓上講的好多都是錯的。

題主不明白信用卡原理啊，」先消費後還款『跟「銀行存款」是毫無關聯的兩回事啊。

「先消費後還款」你可以理解成就是小額信用貸款啦。就是因為你現在沒錢（現在沒銀行存款），所以你才用你的信用（未來收入）來提前「先消費」，今後再用未來收入（未來的銀行存款）來「還款」。

你想啊，銀行為了爭取你未來的「銀行存款」是不是很願意給你一張現在可以「先消費」的信用卡啊。

建議題主看看這個文章：銀行發放信用卡的目的是什麼？裡面 @李繼東的回答中的第二點。

他詳細解釋了為什麼銀行願意做信用卡。因為是表外業務啊，順便搞啊，沒有任何存貸比限制啊！

另外我來說明下信用卡的主要收入增長點根本不是什麼商戶回佣、不是什麼逾期罰息！！！

主要收入是客戶大額消費後辦理分期，每月的分期手續費。

通常分期後月分期手續費為千分6（民間俗稱 6厘），年化利率為14.4%（感謝 @李國寧糾正），還是全國統一標準啊。就我所處的區域信用卡僅僅是分期產生的年收入超過5000萬，而所謂的商戶回佣收入（叫消費傭金）才300多萬啊，完爆什麼罰息、年費、刷卡手續費好幾條街啊。

信用卡掙錢老三樣：年金，商戶傭金，其他手續費收入（罰息、分期等）。

信用卡業務，發卡量上去，掙錢只是時間問題。幾年前都在討論，誰誰誰家的卡中心號稱盈利了，是否注水？用了什麼會計技巧實現的。現在不討論了。。。前期投入大，做起來之後，基本數錢就好，人均產能很不錯。個人客戶違約率比企業客戶低不少。

幾年沒跟卡中心打交道，具體數據跟不上了。

不能受理信用卡的商戶，太上不了檯面，那點手續費比營銷費用少多了。

另，接樓上的，分期手續費收入，一般是按照總額計息的。實際年化利息=名義年化*1.8的樣子，好吧，俺高中沒好好學，一般都是乘以2這樣。比如，買了個mac，總價算12000，12個月分期，零首付，每月1000，手續費按照7.2%收取。到了第十二個月，需要還的錢是1000+12000*7.2%/12這樣。實際利率是13%以上。所以俺從來不用信用卡分期業務。

另，信用卡的最低還款額，一般也就兩個月。到了兩個月還得全額還上，坑爹的。

總之，信用卡能掙錢的地方很多，耍了很多數字遊戲，挖了各種小坑。

作為才開始知乎沒多久的人，這個處女答好讓人興奮啊（嚶嚶嚶嚶嚶～）

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好吧，話說，信用卡的主要構成是兩個部分，利息收入和中間業務收入。前面包括你沒有及時全額還款之後的一系列支出（看清楚是全額哦），比如利息5bp/天，逾期的話還有滯納金（不能細算啊，會掉下巴的）……中間業務收入包括的就多了，比如年費（白金卡現在年費也很兇殘啊），分期手續費，商戶回佣，各種手續費（比如取現，溢繳款領回，各種特殊卡種的特別收費）等～

另外，有句話說:信用卡是進攻型的產品。確實，他在快速的大量獲取客戶上，有很多優勢。小額無抵押無擔保小額信貸的本質，較其他信貸產品，門檻低的叔可忍嬸不可忍（國內剛推信用卡的時候，很多銀行自己的從業人員都不能接受，特別是做審批的，天天批卡就像在割肉，各種沒有安全感有么有）。

而且他獲取的客戶信息相對完整（想想你申請的時候填的那張表），之後又能通過你的頻繁交易建模分析，跟蹤分析，這個真的是無價之寶啊～

另外，透支的行為一旦開始，就是習慣的長期培養形成，你收入越來越多，用的越來越頻繁，額度也越給越高，你懂的～

想想當年發的大學生信用卡，這些人總要立業，結婚，生子，買房，裝修，買車……不說長，這個產品你用個25年總不過份吧，哇，真是好客戶（感淚～）

總之，就先這樣吧←_←

信用卡存在很多陷阱，比如說在取現時會收取利息和手續費，分期付款時雖然不收利息，但是會收手續費，賬單分期即使提前還款，還是要交每期的手續費。

另外自制能力較差，月光族就不要去辦信用卡了，首先信用卡是有手續費和利息的，很容易因為自己的虛榮心導致無法償還，輕者影響信譽度，重者觸犯法律。如果是自制能力強、有穩定收入的可以辦理信用卡，享受信用卡帶來的便捷。

在銀行辦理業務時一定要讀好各項條例，仔細查看合同內容，以免造成不必要的損失。在和銀行打交道時是一個很複雜的過程，你沒別人專業，所以要看清楚每項條款，多一分細心，就會多一分安心。

1、眾所周知利率市場化的時代，銀行主要賺錢的存貸利差越來越小，越來越不賺錢吧。那銀行也要生存呀，信用卡（消費金融）是在金融脫媒中受影響最小的一塊，這是大戰略。

2、為了應對未來可能產生的變革，各家銀行都在做大零售業務，不論未來經濟如何波動，這塊業務受經濟形式影響相對較小。

3、信用卡真的很賺錢，經常分期，還最低的客戶給銀行創造的穩定收入來源。以日利率萬分之五算，年化利率18.25％，試問這在銀行業務中算不算賺錢。

4、增加品牌知名度，當客戶年前時習慣用某行的信用卡消費，產生信任依賴。等該客戶有了積累後自然會想到這家很信任的銀行，這樣就促進了正循環。

5、現在銀行信用卡業務也在一定程度上收到花唄，借唄的衝擊。未來如何發展，有待後續觀察。

1.信用卡利息很高，年利息19%

2.信用卡是商戶推廣的一種方式，很多商家會有使用某種信用卡消費可以打折的活動，相當於打廣告，銀行是廣告商，收取「廣告費」的方法為刷卡提成

3.在2的前提下，廣告效應的大小取決於信用卡發行規模大小，所以銀行必然加大投放力度以提高信用卡自身租值

4.同樣在2的前提下，商家必然要提供信用卡付款方式，這是他產品推廣的一部分

第1條是次要的，屬於懲罰性收費，後面3條是重點

招商銀行行長：提前4年盈利要感謝中國年輕人

馬蔚華說的非常清楚：「當時我們對中國經濟未來10、20年都是看好的。現實證明了這一點，我首先感謝中國這一大批年輕人，我們原來預計信用卡8年盈利，結果4年就盈利了，盈利裡面利息的貢獻將近40%，這是沒有想到的。用信用卡透支、付息這個貢獻完全就是信用的貢獻。結果在40%里一半是年輕人，一半是有錢人，所以我改變了這個觀點，我們年輕人不像過去他的父母了，天天儲蓄存款，到最後錢也沒有花出去」。

信用卡消費現在已經成為一種大家很習慣的消費方式，在三四線城市信用卡的普遍率現在都很高了，使用信用卡還能有利於自身的信用，對以後買房、買車等等信用貸款都有很大的幫助。

促進消費刺激消費

我來回答一下商戶為什麼要用吧？

第一點：信用卡促進了消費者的消費意願。但如果你商戶不支持，不就等於把這一部分消費意願放棄了嗎，把信用卡用戶給放棄了。如果你使用了pos機，能給你帶來3個用信用卡的消費者，衡量一下銀行收取的手續費，還是有賺頭的吧。另外，當周圍的商家都用上了，競爭壓力下你也得支持吧。而且對於商家來說，風險只有複製卡這個，嚴格把關就沒有問題了，又不是消費者借商家的錢。不像，現在京東在推的京東白條。

第二點：持某信用卡到某某咖啡廳周五消費可享9折優惠這樣的促銷信息經常都會在信用卡用戶的手機上收到吧。你辦理個信用卡得留個手機號碼吧，得提供下地址收紙質賬單吧，電子郵箱收電子賬單。這些都是廣告位喲。當然僅限於大的店。。。

第三點：現在有些銀行推出pos收單的貸款，根據商戶的pos機上收單的金額，比如說我的店每個月信用卡收單金額平均是10w，那麼銀行根據這個數，可以提供5w甚至到10w左右的貸款，無抵押的。因為銀行掌握了你pos收單的錢的到賬，以及每個月的情況，對我的店也能有詳細客官的風險評估。

首先，刷卡消費的手續費（商戶出，消費者沒感覺）分成；

（這個，借記卡也有同樣的效果）

其次，逾期還款的高額利息！

雖然你說你每次都很注意，但是，常在河邊走哪有不濕鞋。。。。

商戶？沒法辦，消費者不喜歡用現金了，你不支持刷卡，他來的機會就低了，尤其是附件同行支持刷卡的時候

發放的信用卡額度不佔用銀行信貸額度，但是客戶刷卡消費後的錢是佔用銀行信貸額度的。因為本人所在銀行信用卡增長速度太快，總行攤給卡中心的額度不夠，所以我們今年只能緩慢增長。還有，我們銀行的卡中心是最賺錢的事業部

上面說的都對。但還有個關鍵一點。現在融資困難，信用卡可以套現。套出的現金可是56天免息期的。

就簡單的理論而然，存款準備金率，以及存款準備金率的上調和下調，央行對地方銀行及國有銀行釋放的資金決定地推行為的多少。

信用卡主要賺的就是罰息。

以下內容為摘抄：

它們確信你不會總在免息期內還款

　　信用卡給銀行帶來的利潤是很可觀的，盈利主要來自利息、滯納金和POS機的分賬。在收益中，萬分之五一天的利息是關鍵。一位銀行客戶經理說：「滯納金只會讓客戶反感！一般產生滯納金後，七成客戶會註銷的。」滯納金的標準是5%，屬於一次性支付，而萬分之五一天的利息則是循環滾動，複利效果帶來的收入往往會比滯納金高得多。

　　如果你每次都在免息期內按時還款，而且按照規定刷滿足夠的金額或是次數免去了年費，這樣銀行豈不是賺不到錢了？某銀行行長告訴記者：「用卡人不會總是在免息期用錢，總有急用的時候。有急用而無錢的時候，要麼分期付款支付利息，要麼無法及時還款造成滯納金。無論怎樣，銀行都有利可圖。」因此，客戶能永遠享受銀行的免息期只是一個理想狀態。

　　你只要上POS機刷卡，銀行就賺錢

　　各家商戶的刷卡POS機都是銀行信用卡部門相互爭奪的「地盤」，因為顧客每刷卡消費一次，該銀行名下的POS機就能為其帶來一定比例的分賬。「你買東西消費100元，用A銀行的信用卡刷卡，店裡的POS機是B銀行的，那麼，根據不同商品，商戶要出讓大約1元至2.5元的手續費，A銀行、B銀行和銀聯以7∶2∶1的比例進行分賬。這和跨行取款是一個道理。」某信用卡客戶經理說。

　　因此這些商戶是信用卡市場部門積極爭奪的資源。「我們與商戶談判的時候會以快於別家銀行的轉賬速度作為一個吸引點，進行談判。」一位信用卡中心的市場部職員說。雖然POS機消費會給商家帶來利益損失，但刷卡消費作為一種趨勢還是讓這些商戶不得不把錢拱手獻給銀行。

　它們更喜歡你不全額還款

　　賬單上有一欄是「最低還款額」，通常是應還金額的10%，雖然繳納最低還款額就不會影響你的信用記錄，但由此會產生萬分之五的日息。逾期還款會讓銀行有產生壞賬的風險，因此它們最歡迎的行為是，在還款日前還入最低還款額，然後不斷支付利息。還得越久，銀行賺的當然也越多。

　　目前只有幾家銀行的信用卡是未償清計息，大部分銀行都是全額還息。全額還息的意思是，如果你借了1001元，在還款日還了1000元，只有1元錢沒還，在後面的日子裡銀行還是會用1001元的萬分之五來計算日息。所以千萬不要以為自己還了大部分錢就能放鬆警惕，你可能因為零頭而支付很高的利息。

　它們歡迎你提升額度

　　如果你是信用卡的活躍用戶，還款也及時，銀行的工作人員甚至會主動電話詢問你是否需要提升額度。「額度越高，客戶使用起來越方便，某種程度上來說能刺激客戶刷卡消費。而有的客戶不能正確評估自己的消費與收入水平，臨時還不了欠款，就會向銀行辦理分期付款，銀行還可以從中獲利。」某銀行的支行行長說。有些信用卡中心的規定是使用3個月可以臨時提升額度，使用6個月可以正式提升額度。不過，如果你有3萬元的透支額度，但每月只刷5000元，銀行也不認為你有提升額度的必要。

　　「額度並不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以內，這樣便能保證一定還得上錢了。」曾身為卡奴的客戶經理告訴我們他自己的經驗。

看樓上那些什麼逾期費，滯納金之類的理由有點牽強。假如你逾期未還款在銀行看來那是風險客戶，為了點手續費就冒那個風險這可不是銀行的風格啊！

其實我個人看來銀行在信用卡賺的大部分還是手續費，就是消費時產生的費用，消費累的一般都在1%左右，酒店類的好像是1.25%，所以那些玩信用卡的為了提額就去刷費率高的pos，這樣在銀行看來屬於優質客戶，自然喜歡給這類人提額，銀行在這類人身上能賺更多的錢嘛！不要覺得1%的費率底，實際上有的地方民間借貸的月息才1.5%左右。

還有就是什麼市場佔有率之類的理由了。

最主要的當然是手續費。信用卡相當於在用戶的消費中強行抽成1%。還要多爽

另外。在用戶使用信用卡的同時，經常會出現捆綁推薦儲蓄卡什麼的情況。這也是其他銀行從四大行手機搶錢的手段。

至於還不上款利息巨高什麼的就不說了