有沒有什麼理財的妙招？

01-19

不是有句老話嗎，你不理財，財不理你。理財理財，當然是要通過資金不斷的翻滾、炒作去實現升值。要說妙招

　　1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

　　2、生錢：基金、股票、債券、不動產

　　3、護錢：天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產的例子。坐飛機的例子：一個月我有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候我都會雙手合十，我並不是信什麼東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什麼。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時間她可以改嫁。

　　一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

　　二、多少錢可以開始理財

　　不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

　　女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

　　三、如何進行資產配置：個人的水庫應該分成三份。

　　第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。

　　第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業養老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

　　第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。

　　股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。現在的點位不建議進場，買基金都不是好時段。

　　能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。

　　買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？

　　退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。

　　你見過排著隊發財的嗎？今年進市場的股民，三年後90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市裡賺到錢，這是貓撲上流傳的鐵律！

　　四、理財什麼時候開始好

　　從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情，在貓撲上都會被鄙視的。

　　五、理財的習慣

　　1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這麼做，他說「這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。」我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往「窮大方」。

　　2、記賬：每天記帳，不行的話三天記一次也可以啊。有的人在貓撲上花mp都記賬，現實里卻不去記。

　　六、理財的誤區

　　1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

　　2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當年毛主席都每天記帳，不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。

　　3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司幹嗎？

　　4、錢少，理財沒什麼效果：理財的秘密是「愛惜錢，節省錢，錢生錢，堅持不懈。」

　　5、我不懂理財：不懂可以學，理財並不難，任何時候開始學都不晚。

　　6、理財就是發財：理財和發財沒有關係。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩健的增長，達到生活目標。

　　7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。

　　8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易衝動，女人在理財方面盡量剋制一些衝動消費就可以了，如果完全不衝動，就不再可愛了。男人「分析」，女人「感覺」。

　　七、理財的五個一工程：

　　1、一生恪守量入為出

　　拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以後的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

　　2、不要夢想一夜暴富

　　天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話「財不進急門」。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過於完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年後還是貧困，因為買大房子，買車，鑽出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。你賺個MP都要一天天在貓撲HI里打卡！

　　當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題（舉例產權酒店）：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何？2、我的錢幹啥去了？3、我掙的是什麼錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。

　　3、不要讓債務纏住一生

　　房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內飾細軟，沒有20萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。

　　車奴更甚，車子是持續消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。信用卡是財務鴉片。

　　檢查觀眾的錢包：大學生，月消費1800.北京碩士畢業月薪3000，本科2000，年輕人不要對未來生活抱著虛無的幻想。

　　改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。

　　你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。

　　4、一夫一妻一個孩

　　結婚不是最大的財就是最大的債。所以不要輕易結婚與輕易離婚。

　　5、專心一項投資

　　中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。

理財沒有妙招，只有誤區。

誤區又有許多個，我寫過很多，最近一篇文章中特別分析了兩個：

（1）盲目相信所謂理財大牛

（2）認為投資理財可以發家致富。其實投資理財的目的應該是財富穩健增值。

詳見我的知乎專欄節選：

鏈接：http://zhuanlan.zhihu.com/pinjinrong/20556948

來源：知乎

小段子「理財大牛」：

同事給我推薦了一位理財大牛，說跟他做投資賺了好多錢，於是讓同事陪我去向大牛取經，按照大牛的指點買了理財產品，按比例配置資產防範風險。幾個月收入頗豐，登門向大牛致謝，卻得知大牛因投資失敗跳樓了。

笨虎覺得，這兩個小故事都非常有現實諷刺意義，這也是笨虎舉辦這次徵文活動的初衷。希望大家能從中獲得一些啟發。

笨虎就曾認識一個理財大牛，選股方面很有一套；於是越來越多的人讓他來支招；他又是個非常熱心的人，於是盡心的給人指點；當時他看好一隻股票，已經在跌了，但他還堅定的讓朋友加倉。結果，他的不少朋友被徹底套牢。

這位理財大牛，從此失去了這些朋友，也發誓再也不給人指點迷津。

笨虎還認識另一位「理財大牛」，寫博客積累了許多粉絲；這時就有很多理財廣告主找上門來，而他根本不會抱著對粉絲負責的態度去分析這些理財產品到底風險如何，只要出價夠高，就全部推薦給粉絲。他把這叫「資源變現」。

這兩人或許一個是「好」的理財大牛，一個是壞的理財大牛；可是不管好壞，結果都是一樣的：就是相信他們的人最終都交了智商稅。

這就和相信宋鴻兵的泛亞投資者是一個道理，詳見此前文章：泛亞正式立案怎麼能不交智商稅？

這次某租寶事件，據官方通報竟然有95%以上的假標。雖然包括笨虎在內的許多人都曾多次預警過它的風險，可是還是難以想像如此高調的一個平台，竟然公然作假到這種令人髮指的程度。

對於如何辨別P2P平台的假標，業內有許多磚家給投資者支過招，比如借款人身份信息是否清晰、仔細核查借款合同等。可是這些招數對於某租寶完全不起作用：它是花融資餘額的5%去買來的正經企業信息作為借款人，是為了力求逼真下了血本的。

對於這種造假的內幕，無論經濟學家、理財大牛誰能知道？他們掌握的信息和普通投資者是一樣的。只有平台內部的高層人員才知道真相。

So，對待磚家學者、理財大牛的正確態度是：當作信息的補充，輔助你決策的參考；包括笨虎在做的app也主要想為大家提供一個信息參考工具。切忌盲從。（理財平颱風險自助監測：理財風險防範秘籍（新年典藏版）

同時，正確看待理財。有些人相信理財大牛，其實是為自己選擇高收益理財找了個心理安慰。一定要注意，投資理財絕不能以發家致富為目標，追求的應該是財富的穩健增值。

特別是對於還很年輕的小夥伴來說，笨虎的建議是少花點時間研究理財，多花點時間提升自己。最近有一個「女孩一年內工資翻7倍」的帖子，再次證明了投資自己才是最好的投資。當你的收入每年都翻番的時候，20%和10%的年化收益區別還大嗎？

之前笨虎轉發過一個帖子里有句話很霸氣：遠離A股，好好工作，爭取讓別人來買你的股票吧。雖略偏激，但這種投資自己為本，投資別人為末的人生態度值得與大家共勉。

突然發現，不知不覺，笨虎做這個公眾號已經有一年的時間了；感謝大家一直的陪伴，讓我們能一起成長。

猴年，希望我們能繼續在一起。

文章首發於微信公眾號煮歷史品金融（微信號pinjinrong，你免費的理財保鏢，不關注你就虧了~）

在很多人談到理財的時候，會忽略一些東西，然後講存款，講保險，講基金，講股票。

理財不是一個概念，理財是一種行為，因此理財必須要有目的和目標，非常明確的目標。

我在這裡不談理財的具體的分類，只談幾個業內人士比較關注的點。

風險收益比。只談風險是不對的，只談收益也是不對的。對於一款產品而言，潛在風險和潛在收益的比值應當高於1比3，最好在1比5以上。

有人要問了，存款要怎麼計算風險，好像是無風險的，其實用存款利息減去CPI近期數值，就可以了，大概一年期存款的風險收益比大概是1比2.5。

槓桿率。合理利用槓桿將獲得更高收益，或者使用反向槓桿降低風險。後期有時間我補個槓桿收益表上來。

流動性。流動性的問題就不談了。

私募型的理財產品起點是100萬，公募型起點是5萬。

手機沒電了，明天接著答。

接著昨天的答，用幾個案例來說明問題吧，這幾個案例應該能涵蓋部分人群，案例均為真實情況。

第一個案例，土豪級，年齡偏大，57歲，兒子媳婦是體制內工作(大學老師)，買房子已經買到不要不要了，流動資金大概1000萬，房子大概有20套。投資目的，資產保持穩定增長，希望在未來的下幾代不用為錢操心。

將大多數房產抵押貸款，貸款利率約5％，共抵押得到貸款5000萬，投入優先順序基金，利率從7.5％到9.5％不等，獲得利差約300萬。

將現金投入某私募管理型基金，該基金屬於管理型，約定最大風險20％，按基金運營過往經驗，最低年收益約50％，最高年收益為650％。

綜合年化收益約為1％到100％不等。

投入時長，4個月，目前綜合收益約為18％。

第二個案例。年收入約40萬，剛剛付了首付，貸款買了房，首付約40萬，貸款30年，總額約110萬(包含利息)。理財目標，早日擺脫房奴身份。年齡31歲，未婚。

由於年齡因素，投資者缺乏的是積累，加上貸款的關係，普通的理財方式不如直接提前還貸，該投資者流動資金缺乏。

該投資者選擇了投資某結構化型產品，最大風險79％，預期收益約為1400％，該產品起點為100萬，後使用眾籌方式投資，投資金額10萬，投資時間6個月，目前收益率151％。

第三個案例。年收入約15萬。有房子，無貸款，已婚。家庭年收入25萬，無存款。投資目標，短期財務自由。希望家庭女主人在懷孕後能做3到5年全職媽媽。男31歲，女28歲。

該投資者採用10％的利率在親戚處拆借10萬，約定第二年年底還。投資某結構化產品，是眾籌的一員。夫婦把女方工資全部採用零存整取方式預備還錢，男方工資留作日常花費。

目前收益率151％，由於需支付10％的利息，綜合收益141％。

以上收益率截止日期2015年10月31日。

案例先講這麼幾個，總結一下:

首先，投資的基礎就是承擔風險的能力。

其次，融資是比投資更重要的事情。

最後，理財的目標才是選擇產品的重要依據。

年收入4321原則。

40%生活費用，吃喝穿戴什麼的。

30%穩健投資，保本類長期理財。

20%激進投資，股票等短期理財。

10%應急儲備金，購買足額保險。

假設年收入10萬元。

4萬生活費用，平均每月3400左右。基本的吃喝夠了。要說月收入八千以上生活費只有三千確實不多，可以適當減少短期高風險投資的部分。

3萬保本長期投資，盡量選擇銀行直銷的產品，年化收益在4.0%以上的，可以有效對抗通脹帶來的資產縮水。

2萬高風險短期投資，其實如果不是很在行的話這部分可以不投資的，不過人生嘛總要有點刺激的東西才好，賭個運氣玩玩心跳挺好，兩萬平均到每個月也就千八百的，哪怕是買彩票，萬一一等獎了多嗨皮。

1萬足額保險。昨天跟一個學過財會的姐姐聊天，發現真正學過相關知識的人從來不存錢。1萬元年化保額現在差不多可以得到50萬以上的疾病意外的保障，常見的重大疾病和意外事故的醫療費絕對夠用。而且現在有很多保險是到期歸還保費的，相當於存錢送保險。

當然，這不是軟廣，10%應急儲備你存銀行也沒問題，40%年收入做短期高風險投資也可以，我只是提出一種資產分配模式，用不用，你開心就好。

以上。

一、小學階段

小學階段是指基金

基金相對來說風險較低，只要會看排名，會調倉，定期定投，每年30%的收益很輕鬆。

基金投資主要有兩種方式，一是有大額資金，二是每月定期定投。

基金就是你把錢匯總到一個池子，由基金公司聘用專業人員即基金經理操盤，然後所得總收益的80%歸出資人，然後按出錢比例分配，20%歸操盤的基金公司，同時基金公司不管賺錢還是虧錢固定每年2%的管理費用，即假如基金有1個億的總額，則不管是否賺錢，基金公司固定拿走200萬的管理費用。基金是一個相對穩定的投資，只要會操盤基金，每年的平均收益都在30%左右。基金分很多種，從下面的截圖中我們可以看到基金主要有股票型、混合型、債券型、指數型、保本型等。股票型基金，即是買股票的；混合型基金即既買股票，也買債券，還買外匯、指數；指數型基金只買指數；債券型基金只買債券。

買基金有兩個關鍵點，一個是需要長期持有，另一個就是需要會調倉。基金很好的一點兒就是你不用像股票天天盯盤，你只需要大約1季度查看一次就ok。該調倉時候必須調，不該動的時候堅決不亂動。例如我們現在有一些同學已經是爸爸媽媽，只需要按照我們挑選基金的方法，每個月定期投入1000元，等小孩18歲出國留學時候所需資金無憂，這是最簡單、方便的，從寶寶將要出生的那一年，你就開始準備每個月定額投入1000，假設所需資金100萬，一般情況是很容易實現。那何為調倉，即是每3個月或6個月看一次基金排名，看你所買基金的排名，根據排名情況看基金的表現，然後按情況調倉。基金排名可以在東方財富網旗下天天基金網上查看。

基金裡面大多數只選兩種就可以，一個是股票型基金，一個是債券型基金。基金的風險一般都很小，只要你會選擇，每年平均收益30%很輕鬆。

從上圖我們可以看到，2015年債券情況特別好，到第18支基金，近一年的收益都達到83%，最高的長信可轉債近一年的收益是115.4%。，同時也因為2015年牛市，股票基金勢頭表現良好。例如下圖排名第18的股票基金交銀阿爾法近一年的收益也超過100%，是104.97%。

從上圖我們也看到股票型基金中，近一年來收益達到30%的523支，股票型基金共有619支。

基金相對來說風險較低，只要會看排名，會調倉，定期定投，每年30%的收益很輕鬆。

基金投資主要有兩種方式，一是有大額資金，二是每月定期定投。

其實我們大部分人好多時候都是人云亦云，別人說投資基金容易虧錢，然後我們好多人就害怕了，啊，那我們還是不要碰了吧。有時候你賺不到錢只是因為你不知道方法，所以投資需要學習，也需要有自己的想法，有學習的思想高度。

二、投資的中學階段：房產

未來房產還有機會嗎？答案是有。

可能不會像以前一樣隨便買個房產就能等著升值，但還是有很多的機會的。房地產能否升值最重要的是什麼呢？人氣。再好的房子如果人氣不聚集，那也沒有價值。那未來10年中國最能聚集人氣的地方是哪兒呢？在交通線旁邊。未來5-10年中國最重要的機會就是地鐵的大規模修建，地鐵將大規模的改變未來白領的出行方式。國務院批複22城市79條地鐵建設規劃，總投資8820.03億元，到2015年前後，我國建成和在建軌道交通線路將達到158條，總里程將超過4189公里。這種地鐵線路的大規模修建就是未來房地產的機會。地鐵沿線的商鋪和核心住宅都會有價值。建地鐵的城市一般人口都在500萬以上。現在北上廣深地鐵核心地區沿線的商鋪價錢都很貴，地鐵延長線的商鋪價格就會相對便宜點兒，然後鄭州、南京、武漢、青島等這些剛準備大範圍修建地鐵的核心地鐵沿線商鋪比北上廣又會更便宜一點兒。另外最重要的是不管哪個城市的商鋪，例如麵包房，它們的價格相差不大，人流相差也不大。

三、投資的大學階段：資本市場

我們提到資本市場最先想到的是股票，然後大家就都會想到的詞語是炒股票，但是這些詞語有時候誤導了我們，其實股票市場只是賺錢機器的一小部分。我們接觸到的社會大眾都是炒股票的，就是低買高賣，這種的都賺不了大錢。只有看好公司股票長期持有才會有賺大錢的好機會，長期持有並不是說持有一輩子，有時候是3個月、有時候6個月、有時候是一年，長期持有時候會翻很多倍，你為什麼不長期持有的，例如我們前面推薦的海航、國航，並不是特別好的公司，但是大眾對他的估值過低，市凈率都接近1，那就可以放心持有3-6個月。但是大多數人是常常每天都看，然後只要綠了就喊呀又跌了，哪天漲了點兒就歡天喜地，這樣自己的心天天是七上八下，搞的自己最後心力交瘁。所以股票是要長期持有的並不能天天炒。低了買高了賣，你永遠都不知道什麼時候高、什麼時候是低，你只要知道最後的終點在哪兒，能漲到哪個價位就ok。我所知道大部分炒短線的，天天盯著股盤，天天研究各種技術指標，天天提心弔膽，壓力特別大，但大部分最後都是虧錢的。何苦，壓力大、精神累，最後又沒賺到錢。資本市場未來的機會特別多，也特別好。這是因為一國家戰略政策使然，財產將發生重大改變，資本市場將成為未來的重中之重，2015年的牛市就是一個很好的例子，這種情況個人認為會持續2-3年。二未來中國將有非常好的公司回到中國上市，例如七天酒店。再就是中國未來將實行註冊制，註冊制和審核制有根本的區別，這代表未來的資本市場將全面放開，有很多的公司將變得一文不值。所以也就代表並不是你隨便買都可以賺錢，好多股票都會跌得特別狠，然後也會有特別好的公司將會漲到你不可想像。這就是機會，所以會特別建議大家在這次的牛市裡去參與去學習，去真正的感受一下資本市場的魅力，鍛煉自己的眼力、耐力和定力，能在變幻萬千的資本市場里保持淡定，那在下一個牛市來臨時你才可以更好的把握住機會。哪怕實在沒有錢你都可以開一個虛擬盤去接觸。同時上市公司的財報、半年報是最好的學習教材，大家都知道我們格局推薦大家去寫行業報告，其實行業報告最好的來源就是上市公司的財報、年報、半年報，如果你真的可以把那些看明白，你就會真正的了解她們是怎麼賺錢的，就會知道財富到底是怎麼流動的。

既然選擇投資，就該有自己的底線，我們格局有三大天條，推薦給剛剛接觸投資理財的朋友

1、絕不借錢投資，融資融券的都是借錢。沒有人是神仙，沒有百分之百的事情。例如未來中國資本市場就沒有風險了嗎？有，但是不是我們可控的，例如中日擦槍走火。所以投資沒有百分之百的事，投資有賺有賠很正常，你借錢利用槓桿操作賺錢了是好，但是借錢大部分都有利息，如果投資失敗賠錢那就是背上了長期的債務可能是幾倍的賠，如果以賭博的態度去投資，最後總是會一敗塗地。所以不借錢你的風險可控，投資一萬失敗了最壞的的結果就是賠了一萬塊。投資你要風險可控，做有底線的投資，就是不借錢，利用自己的力量慢慢的積累。

2、堅持長期持有，不做短期買賣。長期是沒有標準的，需要看情況，這就是投資最難的判斷。我們一開始就有講到好多做短線的不僅累而且賺不到錢。

3、投資有風險，對自己的決策負責，自己承擔結果。不管學習了多少的課程，聽了多少專家的意見，最後做決定的是你自己，所以要有承擔結果的勇氣。

更多投資理財、創業創富的學習資源分享，可以進球球群：371091137（加群口令：7-47）

註：此乃學習交流群，非誠勿擾，廣告勿擾！

理財你首先要知道你自己擅長什麼？能夠幹什麼？不要想一次弄一個金娃娃

1首先你吧你的工資分成幾份，必須開支，然後剩下的一份拿來投資，一份存款，一份拿來備用，在拿一份來自己學習……

然後這些一個月看不出來，但是一年之後或者更久之後你就會發現你的資產不錯……

理財（ Financial management），指的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人和家庭理財等。

關於理財，我覺得最最重要的是要看個人的具體情況。毛主席他老人家不是說了嗎，要具體矛盾具體分析。

這裡先佔位。然後具體分析哈，個人眼界所限，各位大大請提出中肯的建議後續修改。

1. 對於沒有畢業的學生黨來說，大部分人的收入來源很單一，就本上都是爹媽給的，少部分自己掙錢的，這些屬於非同一般人，他們自由自己的理財理念，此處不展開。這個最需要的就是量入為出。花錢的時候節省點，他們多的是時間，少的時自由花錢的空間。所以就以時間換空間，多學知識是第一位的，然後就是從衣食住行都節省。吃飯不吃奢侈的，穿衣多多淘寶，外出公交，著急的時候用滴滴，優步等。還是要提出一遍： 好好學習！！！

2.對於剛剛畢業的Freshman來說，一般的朋友都是沒有積蓄的，這個時候最重要的是努力積累人脈和經驗來給自己擴展收入來源。

3. 有一定積蓄剛剛成家的小夫妻，兩人居住至少節省了一般的房租哈。多做飯，買東西積累挑選打折的，有的錢放在相對安全的地方，哪怕增值慢，也要安全，安全，安全。盡量早點儲存夠首付在你工作的城市買一套小房子。

4. 剛剛有小孩的，這個時候要求就多了，好多要上養老，下拖小，特別是城市化中的新市民（昵稱：鳳凰男女）。這個很複雜，先列個標題，容後補加。這個階段也非常關鍵，直接決定了以後是上一個level還是被打入下一個階層的關鍵。

5.40上下的中青年，這個是理財的關鍵時期，以後養老的適合是悠閑地游山觀水，還是外出搬磚，很多基礎都是建立在這個階段的個人抉擇上。

6. 60以後，大部分都是根據以前的積蓄或者現金流來決定自己的消費吧，吃好玩好身體好，才是真的人生好。

另：超級赤貧的人這裡不敘述，還是想辦法弄個饅頭吃吧。

超級富裕的人也不敘述，那些人的背後團隊有專業的團隊操作，個人不適用。他們更多的適合方向比努力更重要。

先挖坑，稍後填上。

碰巧昨晚睡不著，寫了篇關於理財的一點點小建議，說是理財，更準確地說應該是省錢攻略。請注意，我的身份是個大學生，還沒步入職場，所以這也只是從學生的角度來談談。

理財的第一步幾乎都是存錢，除非自己有本事去做無本生意，不過這個難度對我而言太大了。於是，我把每學期的費用分成三份，40%強制定存，20%是應急資金，40%日常消費。或許對很多人而言，40%用來消費很困難，這沒錯，由於之前兼職啊獎助學金之類的會為我分擔掉一些日常開支，那麼40%足以。再說了，即使沒有這些，還有20%的應急資金讓你消費。實在不夠用你可以去兼職啊什麼的，非得就一定要用到定存的那部分？

存錢也有一定的講究，先存錢後花錢，不要本末倒置，否則到了後面就會發現壓根存不下錢。其實這就是個心理博弈，先存了錢人也沒有念想，即便之後看到心水的東西也只能望洋興嘆。如果反之，無論開學時如何信誓旦旦，人面對慾望的時候總是很容易繳械投降，很容易有那麼幾次心動的機會，那麼還能有多少金錢結餘下來？存錢的時候最好固定存在一張卡里，然後沒有非常特殊的情況，不要去碰它，也不要把它納入你現有財產之內，最好把它忘了。

在消費方面，養成幾個習慣：第一購物時盡量不刷卡，刷卡刷的是看不到的錢，心裡不至於那麼心疼，在還沒有培養起非常好的自控力和財商時，寧可用現金支付；

第二盡量少逛某寶。不誇張的說，我有時候甚至還記不起我的支付密碼，除了一些迫不得已之外，衣食住行都花在看得見的地方，這有助於我隨時掌握自己的資金走向。還有我連著支付寶的那張銀行卡里一般都不會存多少錢，需要多少就存進去多少。這樣導致我要買東西時，還得去銀行取錢再去存到這張卡，簡直太麻煩了，有時候就乾脆不買了哈哈；

第三，購買超出預期的貴重物品需要提前做計劃，即便當時的價格你可以負擔，但你會面臨隨後好幾個月「饅頭鹹菜」生活，這會嚴重影響你的生活質量。實際上」饅頭鹹菜」分攤在幾個月里，從消費資金扣除5%預留，應急資金扣除10%預留，過一段時間後既可以買到自己心儀的東西，也沒有讓自己過上慘兮兮的日子。這也不嘗是個好辦法。

理財離不開投資，如果條件允許，可以適當地做點投資。但是，投資中千萬要記住，如果輸不起，那麼就要縮小你的虧損範圍。而且在投資中千萬要管好自己的慾望，控制好心態。

說一段自己的經歷:年初時自己開始接觸股票，一開始，對於盈虧，那是十分在意。虧了十來塊就很難受，然後就換股票，賺了十來塊就趕緊賣掉，就這麼小心翼翼，後面發現自己不但不賺，反而虧了，原因是手續費過高T^T接著就吸取教訓，調整心態，不去刻意在乎盈虧，果然情況就稍微好轉。可人性的貪婪又浮現了，一開始定了個價位，後面發現還可以更高，然後撤單，不幸地是跌了，再委託，又漲，再撤單，想著多賺點，之後就是不停地撤單、委託…這種心理很危險，很多時候就是被利用了，只能被人牽著鼻子走。一直在努力克服這種心理，為了做到這點，還刻意用一兩隻來糾正，雖然少賺了，心裡想著如果擺正了心態，這個機會成本就是值得的。的確，我是擺正了，可後來又陷進去了。。。折騰了將近一年，直到現在，想想當初至少也是賺到了將近7k，最後卻又全都還回去了。

所以說控制好慾望是理財投資盈利的前提。不過，想想也沒什麼大不了的。年輕就是資本，總要交點學費的。只不過現在自己還賺不了錢，也不敢輕易地虧。

這些都只是針對我自己個人的罷了，不一定適用於你們身上。畢竟每個人都有自己的消費方式和習慣，找到適合自己的就好。

您好，對於普通人來說，理財的方法無非是那麼幾種，改變日常的理財思維模式，才是個人理財的關鍵。

對於普通人來說，從普通打工者，逐漸進化到資源配置者，最核心的還是思維模式的改變。

第一步，你要進行資本積累，你願意打工也好，願意自己做產品也好（有的人就自認為在創業了），先完成資本積累。這一步最重要，也是發揮大家的想像力和實力的時候了，擺地攤、開淘寶、做網站、做APP、炒股票、海外代購、開設計工作室、賣肉夾饃、給幼兒園攝影的，等等等等，沒有最好只有更好。一句話，這步就是出賣你的個人資源，就看你賣不賣的上價了，多學習吧，即使不為了文憑；多辛苦吧，只要不是出賣健康。

第二步，善用資本，用資本賺錢。很多人一直在打工，他們沒有成為第3種人，很好理解。但是改革開放之後做買賣的，也有很多人還是沒有錢，就是因為，他們自己做廚師，自己的妹妹做服務員，自己的老媽管收銀，僅此而已。

具體來說，應該採取以下步驟：

1、對自身的上半年財務狀況進行總結

在做具體的理財規劃之前，首先要對上半年的財務狀況進行總結和分析，包括年度支出總額、是否有負債等。　

只有清楚了解財務狀況，知道自己有哪些是必要支出、收入狀況如何、負債需要多久才能還清等，才能制定出更合理的理財規劃方案。同時，也能讓自己知道本年度的財富狀況，到底是增加了還是縮水了。　　

2、制定個人收支預算

收支預算包括年度收支預算和月度收支預算，兩者都要按照量入為出的原則進行制定。這麼做不僅可以讓財富得到穩步增長，也能讓存款作為應急資金防備未來的各種不時之需。　　

3、確定家庭理財目標　

在制定了收支預算後，還得確定個人/家庭的年度理財目標。比如年度存款達到3萬、獲得總投資金額8%的收益等。　

但需要注意的是，確定理財目標的根本目的是給自己提供理財的動力，明確奮鬥方向。所以，這些目標必須是符合實際的，過大或過小的目標都不利於理財，達不到理財應有的效果。　　

4、尋找合適的投資渠道

投資是理財的一部分，加速財富增長，必須通過投資理財的方式，通過資產配置找到和自己的能力相匹配的投資理財方法，降低投資風險，實現資產的保值和增值，這是很有效的方式。

大約就是這樣。

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不逛淘寶

理財的妙招沒聽過，省錢的妙招倒是經常聽說，不過省錢是理財的根本。穩定增加的本金才是理財的基礎，沒有穩定的增加的本金，想要理財也沒有這麼容易。就好比本金不變收益也相對不變，那麼吃穩定的收益率再加上物價的上漲速度，理財可能跟不上貶值的速度。那麼如果本金不但不穩定還只能減少，那麼這個窟窿漏出的肯定比收益進入的多的多。所以省錢的妙招也可以當做的理財妙招的一種吧。

　一、收入「三分法」　　每月收入到手後，別急著花，先把他們大致平分為3個部分，其中：　　1、生活費佔1/3：即房租、水電、通訊、柴米油鹽等必要開銷，無論如何要保證這部分不被動用。　

2、儲蓄佔1/3：存入銀行，沒有特殊開銷時盡量少動用。　　

3、活動資金佔1/3：剩下這部分可根據自己目前的生活目標，較為自由地使用，如用來旅行、購物、聚會等或投資。　　

二、儲蓄「60存單法」　　

、普通版60存單法：(5年進入循環) 　　每個月存一筆5年的定期，設定5年後約定轉存，5年之後就有60個存單進入循環了。　　

2、快速版60存單法：(3月進入循環) 　　第一年：每月存2年、3年、5年起整存整取，各存一單，完成60單中的36單。　　第二年：每月存3年、5年期整存整取，各存一單，完成60單中的24單。　　第三年：開始循環，把每個月到期的都轉成5年期。　　從第三年開始，每月都有到期的存款。　　

3、極速60存單法：(1年進入循環) 　　第一年：每個月存5單，分別為1年、2年、3年、5年，一年完成60個存單任務。　　第二年：從第二年起進行到期結轉及循環。在第二筆2年定期到期後，將其先再次轉為2年定期，之後到期，再轉為5年。　　從第二年開始，每月都有到期的存款。　　

三、夢想儲蓄罐　　

為自己的夢想而列出的未來一段時期內的儲蓄進程和目標，稱為「夢想儲蓄罐」。　　

目的：

1、延遲滿足感，讓每個小夢想的實線都有看得見的為之努力的痕迹，以得到後更加珍惜; 　　

2、控制開支; 　　

3、為了夢想，懂得取捨。　　

具體操作：

1、將想要實現的消費夢想列出清單，包括所需金額、開始時間、計劃完成時間; 　　

2、將每一筆省出來的錢，記錄在清單右側，並同時將這筆錢，轉入專門的賬戶里; 　　

3、統計每一筆省出的資金，直到湊足所需金額，並記錄實際完成時間，與計劃完成時間作對比。　　

四、階梯式存錢法：「52周大挑戰」　　

目的：

1、強制儲蓄，適用於月光族、剁手族等攢不下來錢的一族; 　　

2、節流，通過這個方法可以在節省不必要的開支，攢起來; 　　

3、積少成多，把零花錢舉起來，讓原本隨手溜掉的錢派上更大的用場。　　

具體操作：按照等差的方式，每周比上周多存一定數額的錢，如第1周存10元，第2周20元，第3周30元...依次類推，第52周存520元。這樣一年下來，即使起始金額只有10元，到年底總額竟然也達到了13780元。　　

五、學會記賬。　　

記賬能讓你看到自己每月的錢花在了哪裡，分析必要支出和非必要支出，讓你的消費更「量入為出」。你需要記的有：　　

1、每月收入; 　　

2、每月固定支出：房租、水電等; 　　

3、每天的日常支出：可分為三餐、出行交通、購物、其他; 　　

4、非日常支出：如外出旅行等。　　以上幾項每月定期統計總收入和各部分支出比例和變化。　

5、現有的房產、汽車等固定資產;現金、存款、支付寶等流動資產;股票、理財等投資資產; 　　

6、現有的房貸、車貸等長期負債;信用卡欠款等短期負債。　　以上幾項每月定期記錄和統計。　　

六、控制消費　　

1、耐用品、常用工具、電器等要長期使用的東西，寧可買質量和品牌好的，不要附加功能，基本款就可以，這種東西省錢才是浪費錢; 　　

2、過節、促銷的日子關注一下各家電商，快消品可以趁做活動時一次多屯點; 　　

3、每個月預估要用的錢，一次性取出現金保管，不要用沒了再取，這樣很容易不知不覺把錢用光;　

4、不帶太多現金出門;

5、少喝或戒斷材料、咖啡等，自己泡茶或自製飲料; 　　

6、多自己做飯，少在外面就餐; 　　

7、減少或不要團購、購買不用的超市大促銷產品; 　　

8、不要跟風，不要嘗鮮; 　　

9、無論如何，保證正常、有計劃的消費，不要壓抑自己省吃儉用。　　

七、合理投資　　，如果你現在還有些閑錢，選擇一些風險較低的投資理財項目，是不錯的增值保值方式：　　

1.國債：由國家信用擔保，收益率高於銀行存款，完全性高，但供不應求，起點100元; 　　

2、貨幣基金：完全性較高，收益率高於銀行存款，起點一般為1000元(個別基金的投資起點是100元、1元); 　　

3、公司債券：風險較低，收益率高於存款和國債，靈活性好，但是面臨價格波動風險，不適宜中短期投資，起點一般1000元; 　　

、互聯網金融產品：風險可控，收益較高，靈活性好，起點一般為1元; 　　

5、銀行理財：固定收益類的銀行理財產品，收益率一般高於存款和國債，完全性較高，但必須持有到期，適於一年期限投資，起點相對高，5萬、10萬、30萬都有; 　　

6、黃金：歷來被當做保值增值的工具，但也具備一定的風險，流動性尚可，如果要投資，應該有風險意識、選擇合適的時機; 　　

7、保險：保障性保險可以防範風險;理財型投資期限長，靈活性較差。　　

八、投資自己　　，對自己的培訓也是一種投資。拿一些富裕的錢用來做英文、會計、設計、編程等培訓，或參加有用的線下活動、社交活動等，有助於技能成長、人脈積累，讓未來有更好的職業發展。

對於新手，20萬以下，可以參下p2p的新手專享，輕鬆拿10%的年化收益與額外紅包（5-100元不等）

如下文章來源於，公眾號「生柴有道」，詳細說明了p2p操作方式

偶的女票雖法碩畢業，擁有證券、基金從業資格證書，但在理財上的能力不敢恭維，聽風便是風，聽雨便是雨，前期先是在基金上聽了親威的建議，虧了一半的錢，一遭被蛇咬後，把錢全部搬入餘額寶中，拿著百分之三點幾的年化收益，還天天自詡資金安全。作為互聯網的從業者，擁有技術＋運營＋數據分析三重能力的標配男友，我的心在深深的滴血，痛定思痛的寫下這篇P2P投資建議的文章，以期解放金錢的生產力。相比基金、股票的不穩定性、期貨的高風險性、銀行理財產品的低收益性，P2P是最好的選擇，收益率能達到10%以上。

一、為什麼要理財，並且使理財收益大於人均可支配收入的增長率？

理財無非就是錢生錢，實現自己的資金保值，重點說下為什麼要使收益大於人均可支配收入的增長率，上海市2016年對比2015年的物價指數上漲了3.2%，但2016年對比2015的人均可支配收入的增長率達到8.9％,農村居民甚至達到10%；物價指數代表的是基本生活所需的商品或服務的上漲情況，比如米面糧油，衣食行，應該不包括住，否則3.2根本包不住；人均可支配收入是每個人可自由使用的錢的情況，錢變多了，隨禮的份大了，嫁妝錢多了，再來個出國旅遊，這些都是我們的成本，但不會算在物價指數里。

二、什麼是P2P、P2B？

老生常談，P2P就是個人對個人的借款/放貸，P2B就是個人對企業的放貸，就安全性來說P2B大於P2P，但現在P2P平台兼具P2P與P2B的功能，P2P從2012年就已經進入高速發展期，期間經歷過P2P跑路，倒閉潮，談P2P色變，時至今日,P2P已經進入相對成熟穩定高收益的理財平台，沒必要唯恐避之不及

三、什麼是新手專享、資金託管、賠付保障、背景平台、現金紅包、理財金、加息券

使用一個P2P平台（比如宜信理財、小贏理財）會出現很多新鮮的辭彙，理解起來不難，但每個詞都暗藏玄機，要仔細看、仔細研究。

新手專享：第一次使用P2P平台的才有的投資標的（標的：可投資的理財資產），該標的一般會設置投資金額（上限一般為1萬元）與投資時間上限（上限一般為一個月或三個月），理財年化收益在8.8％-15%之間，年化是一年的收益，即投1萬，年化收益是10%，則一個月的收益是：10000(元)*10% /12 個月＝ 83元。

資金託管：P2P平台把用戶投資的錢直接放到第三方的銀行進行託管，資金直接對接貸款方，P2P平台無法提取跑路

賠付保障：P2P平台為用戶投資的錢購買保險，或設立賠付保障，假如借貸的個體或企業還不起錢了，由保險公司或平台進行賠付，按照目前P2P平台1%－5%的違約風險，這點猶其重要，但要注意一些平台標謗的賠付保障，僅是帳號風險賠付保障，掛羊頭賣狗肉

背景平台：P2P平台的投資公司的背景，一般有上市公司、國資企業、銀行、民營企業，在這建議選擇有名氣的背景平台或自帶名氣的P2P平台，比如已經在美上市的宜信理財，搜狐旗下的搜易貸，蘇寧旗下的蘇寧金融，這些平台在出現違約事件時基於口碑與平台品牌的影響下，會盡量妥善解決違約事件。

現金紅包、理財金、加息券：目前P2P平台最常用的推廣宣傳方法，現金紅包是在用戶在P2P平台內投資標的後才能到手的紅包，但紅包使用有投資資金的門檻限制，比如100元的紅包，分為投資滿5000元的20元紅包,滿10000的30元紅包，滿50000的50元紅包；理財金是虛擬的投資本金，投資後能拿到利息收益，但無法得到本金。加息券能提高年化年收益率。平台在使用這些推廣收益時，都有考慮成本的，故以上3種的推廣方法對於我們一般無法兼得，更別想能帶多很多的收益

四、如何篩選低風險、高收益的P2P平台？（以下信息可在P2P數據平台中查看，比如網貸之家、網貸天眼）

a) 以上投資考慮因素投從左到右，從上到下重要度依次降低，比如考慮的因素：資本情況&>保障模式&>成交量排名、收益率、是否銀行存管；資本情況下：平台已在上交所、深交所、納斯達克上市&>平台被知名投資機構投資

b) 眾所周之平台上市有較高的門檻，知名投資機構會對被投資P2P平台做盡職調查，而保障模式、成交量、是否銀行存管都有可能造假，故在考慮因素中排在第1位

c) 個人的選擇是：資本情況為「平台知名公司投資」以上，保障模式為「風險保證金」以上，成交量前100，收益率9%以上，銀行存管不考慮，風格較為激進，保守性的可選擇：資本情況為「平台知名公司投資」以上，保障模式為「第三方擔保、保險公司擔保」以上，成交量前30，收益率8%以下

五、小白投資建議流程與注意事項（僅針對資金量低於20萬末嘗試P2P平台投資的人群）

a) 按照第四點的方法，挑選出值得信賴的P2P平台，同時對比各自平台新手專享的投資標的，優先選擇高收益的平台

b) ［可跳過］從已在P2P投資的朋友中獲取P2P註冊邀請鏈接（邀情人可額外獲得投資收益，絕佳的修補友誼小船的機會）或者兩人湊組，一人先註冊再邀請。

c) 註冊後大多平台會自動發放現金紅包、理財金、加息券中的其一或其二，如果沒有，可在平台中尋找紅包活動

d) 找到新手專享標的，確保有保障模式，且保障為本息保障，沒有限保條件

e) 進行購買時，選擇已有現金紅包、理財券、加息券，如果達不到限制條件，則無法使用

f) 到期後獲得收益，轉換其它P2P平台獲得新手收益，在這需考慮資金提現成本

新生事務並不一定是壞事物，給自己一些新生事物的嘗試，生活會更美好，P2P投資已經過了黃金的投資時期，房產投資也轉入了青銅，機會稍縱即逝。

什麼記賬的，我很懶！

說說我自己吧，畢業回老家，找了個會計工作，已經幹了快3年了，公司有五險一金，管午飯上下班有班車，跟父母一塊住，沒有租金水電暖的支出，不過年底會給家裡點生活費。我比較膽小，看電視新聞什麼的說流氓軟體盜取錢財之類的，就不敢把錢放一塊，手裡有4張銀行卡（3張都鎖家裡）加一張信用卡。

1，工資發下來，先把工資卡里的轉到支付寶，然後對各卡分配，省手續費。3分之一工資買微信里的某理財，裡面的嘉年啊華夏啊收益都挺好（主要哪卡進哪卡出比較安全，單獨用一張銀行卡買）

2，再拿3分之一買的某APP軟體上的理財，我選的也是哪個卡進哪個卡出，當天就能算利息，不過這種收益高跑路的也太多，不敢存太多，都是存的活期或者最長30天的那種（用第2張銀行卡存取）。

3，3分之1放支付寶里，另外我投資了姐姐的快餐店，算股份吧每月都固定轉到我支付寶上些，這個收益不高但是靈活性強哇，有什麼急用錢的事能應應急啥的。用錢的時候就轉到第3張工資卡上，平時就帶這張卡。

4，年底我都會打打自己的小算盤，把上面的各資金取出一部分來放第4張銀行卡買銀行的理財，雖然收益低些但是真心安全，不會出現萬一網上存錢跑路沒了而落到分文沒有的境地，這是我堅強的後盾。歐耶

5，現在最關鍵的應該是找對象哇

理財的三個環節

2、生錢：基金、股票、債券、不動產

一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

理財只要考慮一個，就是本金安全，在利息差不多的情況，本金才是最重要的！

一般的話就是股票、期貨、銀行理財等一些理財產品，現在P2P很火，選對平台很重要

每個人的情況不盡相同，理財的方法和策略也會有區別。就像炒股，朋友看中了一隻股，剛剛投，你緊接著去就不一樣了。所以一定要實戰，掙得多少都是有原因的，要分析總結，不斷實戰，不斷改變。

可以加入一些群，看看人家的理財攻略。但也只是借鑒，因為市場在變，所以沒有一勞永逸的妙招。真的想在理財道路上越走越遠還是要下功夫，靠自己。有一套自己的玩法。

理財只有錢生錢，我目前做的互聯網投資，只需投資1280塊，每天分紅，你可以當做理財產品做，也可以當做事業來做，如果想了解加我微信188794768