年輕人怎麼理財存錢？

01-18

今年24歲，做銷售工作，月薪在4000～12000，平均在七千左右，工作了一年半卻沒有一點積蓄，平時的花銷在中等水平，偶爾會用掉幾千塊買高端產品。我該怎樣控制自己的購物慾和存錢呢？

年輕人，別老想著理財致富

https://www.zhihu.com/people/xuehongyan

薛洪言 · 10 小時前

當你看到類似《我終於通過這個理財方程式賺到了第N+1個10萬！》、《做好這幾件事，你還能躺著賺錢》等文章標題時，內心是不是很激動？是不是成功地勾起你的理財致富夢？如果你恰好又是一個年輕人，不妨讀一讀本文，對你也會會有幫助。

|當一個人想「理財」時，實際是在想些什麼

一句「你不理財、財不理你」激發了國人對投資理財的熱情，從此就有了源源不斷的雞湯文苦口婆心教人如何通過理財成為人生贏家。最經典的案例就是年金複利投資帶來的震撼效應，先看看四種情景：

情景一：每年存1萬元，年收益率5%，連續20年，可以得到多少錢？答案是33萬。

情景二：每年存1萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是57萬。

情景三：每年存10萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是573萬。

情景四：每年存10萬元，年收益率20%，連續20年，可以得到多少錢？答案是1867萬。

看完四個情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一還沒什麼，33萬不那麼打動人。為了得到更好的結果，我們幻想著通過節衣縮食、努力工作把年理財金額提到10萬，同時尋找一些高收益的產品，達到情景三，573萬。這是個相當高的數字，很多人已經滿足於此了，但貪婪永遠是人的天性，還有一部分人認為自己可以找到收益率更高的項目，從而達到情景四。1867萬元，對絕大多數人而言，20年後可以不用工作了。

當把理財的時間拉長，我們發現收益率的些許差異會被時間放大，激勵著人們不斷去冒險、去尋找高收益的項目。

|揭開理財致富的真相

通俗地講，所謂理財，本質上就是錢生錢的過程。理財有兩要素：本金和收益，大家關注的重心在收益，計較於收益率的高和低，孜孜不倦尋找高收益產品，不經意間，忽略了本金的重要性。就像一個人不停地在數字後面加0，一直沒發現0前面原來沒有1。

就絕大多數人而言，會不會理財收益率差個5%就不錯了，我們來看看，5%的差異會怎麼改變你的生活。

本金1萬塊，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬塊，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的是只是500或5000元的差異。

看清楚問題本質了嗎？理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來就已經致富。基於此，洪言微語認為，理財致富是個偽命題。

|本金不足，槓桿彌補

本金的重要性不言而喻，對年輕人而言，最缺乏的恰恰是本金。不過，年輕人不缺冒險精神，本金不足，槓桿彌補，一些人開始嘗試槓桿理財。

理論上，只要負債的成本低於投資的收益，槓桿理財就有得賺。很多人覺得槓桿理財有點誇張了，其實就在大家身邊，洪言微語簡單舉兩個例子。

P2P槓桿理財。很多P2P平台曾推出「安全標」產品，借款人是平台投資人，以其在平台的投資資產為質押，發出低利率（8%-9%）借款標的。滿標後，借款人不提現，在平台上選擇更高收益率（一般14%以上）的產品進行投資，穩賺利差。然後，借款人還可以以新的投資標的為質押再次發行「安全標」，重複這一過程，一般可以實現3-4倍的槓桿。

最大的風險是什麼？期限錯配帶來的現金流風險還只是小問題，平台的倒閉才是大問題。3-4倍的槓桿，投資人真的扛得住嗎？

槓桿炒股。這個相信大家都不陌生，去年的牛市就是槓桿上的牛市，又稱「槓桿牛」。相對於P2P槓桿理財，槓桿炒股風險最大。但真正弔詭之處在於，很多人明明在冒險，卻自認為資金很安全。當一個人頭腦發熱時，唯有冰冷的現實可以叫醒他們。瘋牛轉瘋熊後，很多人平生第一次體會到什麼是欲哭無淚。

|年輕人，莫辜負了青春

理財致富需要有大額本金，年輕人缺的就是本金。槓桿理財的歪主意想想就好，理財帶來的是收益，槓桿借款面臨的則是持續的還本付息壓力，不要高估自己的承受能力。前一陣子因校園信貸跳樓的大學生，是個前車之鑒。

年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐於點滴利息而辜負了大好青春。什麼是正經事，洪言微語給三個建議：

一是努力工作，提升自身人力資本，提高掙錢能力。道理大家都懂，不再啰嗦。

二是保護好你的本金。少賺5個點不可怕，可怕的是盲目進行高風險投資搭了本錢。現在，人人想理財，貪婪而無知，滋生出各式各樣的詐騙手段。只要你貪婪，不怕你不中招。

三是正常花錢消費。趁年輕，有空閑，要學會享受生活。很多事情，不要等有錢的時候在做，那個時候，你將沒有時間，而且心境也完全不同了。更不要為了攢錢而過苦行僧的生活，錢是靠工作賺的，而不是靠節儉攢的。當然，鋪張浪費要不得。

最後，洪言微語再說句明白話。投資理財暴富的機會是有的，房地產就是最好的例子，知名企業的A/B輪融資也是很好的機會（參考趙薇、范冰冰是怎麼投資致富的）。問題在於，這些投資機會都有很高的門檻，未到門檻前，請踏踏實實做該做的事！

祝大家好運！

（文/薛洪言，蘇寧金融研究院高級研究員；微信公眾號：洪言微語）

前幾天，我看了一篇文章，它比較了世界上各個國家不同年齡段男性女性的就業率，然後得出了一個結論：中國女性是世界上最勤奮的女性。

在中國，年輕女性的就業率遠遠高於世界其他國家。同時，中國也是擁有最多女強人的國家。

這樣看起來，中國女性的生活水平一定很高吶。

然而，當時我就震驚了。作為一名職場小白，我表示，NONONO！！！我窮的只剩花唄借唄了。

我和幾個閨蜜經常調侃道：你是要氣死你的寶貝嗎，這樣就可以繼承我的花唄借唄了是不是。

每天叫醒我的不是鬧鐘，也不是夢想，而是每個月9號的花唄還款和月底的信用卡賬單。

我相信大多數小仙女都有一樣的苦惱，感覺自己每天都在掙錢，可是每個月都沒錢。總是不停地買買買，吃吃吃，玩玩玩，浪浪浪。

那天看到一句話說，真正的財務自由是我不工作也能養活自己，而不是每個月被一堆賬單逼著幹活。

這句話對我來說，簡直如同晴天霹靂。

我也想不工作就有錢啊。可惜我不會投胎，沒有富甲一方的親爹，也沒有財大氣粗的乾爹，更沒有財貌雙全的男票。

接受了這個殘酷現實之後，我開始鑽研理財之道。

雖然我也是個理財小白，但是看了幾本書之後，也算是略知皮毛，希望分享給各位剁手小仙女。

1.弄清資產和負債

簡單來說，資產是把錢裝進你口袋的東西，負債是把錢從你口袋拿走的東西。

每個人都在不停地買東西，但是買的東西價值不同，通過觀察，我們可以發現，富人購買資產，資產不斷帶來收益的同時，還在不斷增值。窮人購買負債，窮人一旦掙到錢，更傾向於購買一些享受性的奢侈品來犒勞自己。其實那些東西，一到你手裡就貶值了。

所以，我們在購物時，先想想，這個東西是資產還是負債。

2.跳出老鼠賽跑的陷阱

老鼠賽跑指的是這樣一種現象：低工資，低支出，高工資，高支出。支出跟收入呈正相關，每月的支出主要靠工資來維持，工資的增長帶來的是更加高昂的信用卡賬單。這也就是為什麼現實生活中，很多高收入的人，每個月的財政依然很緊張的原因之一。

所以，我們要合理地消費。

3.學會儲蓄

在《小狗錢錢》里，裡面的小女孩每個月會將收入固定的百分比用來儲蓄，一部分用來開支，還有一部分作為心愿儲蓄。這樣做有幾個好處，一是控制了支出，二是能實現自己的小心愿，最重要的一點是，有了自己的固定儲蓄，這筆儲蓄可以用來投資，還可以以備不時之需。當然，儘可能不要動用這筆儲蓄。

所以，我們需要強大的自我控制力，堅持儲蓄的習慣。

4.學著購買基金

在我們父輩那一代，最普遍的理財方式是把錢存進銀行，通過活期或定期的方式，獲取一定的利息。然而，我們現在都知道，銀行的利息完全趕不上通貨膨脹的速度。

而市場上，就許多很穩定的基金，一般會有一定的年限，這種基金比銀行利息要高，風險也相對較低。

所以，我們可以試著開始了解並小額購買基金。

5.了解股票

以前常聽說，有人炒股賺的盆滿缽滿，有人炒股賠得血本無歸，所以總感覺股市很恐怖，不過看了《富爸爸窮爸爸》我才知道，原來股票只有在你真正賣出的那一刻才會賺錢或虧損。

不過有時候也要小心被套牢的情況，比如有時候股票跌得慘不忍睹，根本沒有買家願意買入。這就是我們經常聽到別人說，錢都股票套牢了的原因。

所以，了解股票不代表我們一定要買，只不過，了解總比無知好。

6.購買能夠帶來收益並且有增值潛力的固定資產比如房子，商鋪。

這一點對我們工薪階層來說，比較困難，但也不是沒有可能的。我們不一定要去買一線城市的房子，可以關注那些三四線的小城，付了首付之後，如果自己居住，相當於把租房的租金交了房貸，如果出租出去，就用房租交房貸。

二十年之後，就擁有了一套不知道增值了多少的房產，而你，僅僅付了百分之三十的首付。畢竟在中國，房價不太可能會跌。

所以，儘早擁有自己的房子，不失為一個明智之舉。

7.理財觀念的轉變

這一點，很重要。錢存在銀行的到的利息還趕不上通貨膨脹，比如還貸，能夠在不影響生活水平的情況下，能20年還完的貸款就不要10年還。

這樣不僅手上隨時有可以支配的現金，可以抓住下一個投資的機會，而且更重要的一點是，二十年後的2000塊肯定沒有今天的2000塊值錢，多支付的那些利息早就被通貨膨脹彌補了。

所以，要學會讓錢為你工作，而不是你為錢工作。

ps：本文意見僅供參考，具體操作請大家根據自己情況而定。

（圖片來源於網路）

往期相關文章：

PS都學不好，你怎麼出來混？

如何找到適合你的好工作？

與其朝身邊的人撒氣，不如先學會情緒管理

http://weixin.qq.com/r/CESwqOnE9bSKra3L9xEa (二維碼自動識別)

很多年輕人自身的收入有限，但是由於生活的的支出費用比較高，所以幾乎都沒有存款。但是宜貸在線小編指出，不管每個月的工資多少，都建議年輕人一定要存錢。

　　什麼樣的理財心態最正確?

　　年輕貓友的問題，都反映了他們因城市生活成本高，而自身收入有限，但又特別急於理財的心情，不少貓友甚至直接問，到底何種理財產品的收益最高?

　　到底年輕人該用什麼樣的心態來對待理財呢?益德國際私人理財顧問事務所貴賓理財顧問韓帥表示，年輕人由於收入不高但是生活成本不低，對於理財往往會覺得難度很大，甚至想等到工作更穩定了有一定積蓄才去理財。

　　「其實理財不是一夜暴富，它需要持之以恆才能達到預期的效果，而且一定要儘早開始。」韓帥說，早理財早受益這絕對是理財的金科玉律。他建議年輕人在理財的前期，不應該以投資獲利為重點，而是以積累資金和經驗為主，同時多學習理財知識，提高投資理財能力，積累實戰經驗。

　　錢少少存，絕對不能不存!

　　「桂圓」妹紙之所以被很多年輕貓友直言「戳中心窩」，並得到理財師們的一致稱讚，還在於她的兩大法寶：持之以恆以及開源節流。

　　恆瑞財富理財師小編就建議剛參加工作的年輕人，一定不可以忽視開源節流。一方面可以通過自己的勤奮勞作增加收入，另一方面則需要減少支出。他給年輕人支招：每月發工資後，把10%的錢存銀行定期作為存款準備金，10%的錢放在保險作為未來醫療及養老準備，40%的錢存P2P活期理財做平時備用金，還有40%放在投資賬戶，可以買些互聯網金融平台理財產品，收益一般比銀行高出50倍左右。

第一步，記賬！

記賬的好處簡直說都說不完，不僅僅是你的預算的執行情況，而且你的生活記錄，都來自於記賬。

養成良好的記賬習慣，是所有理財者必須學會的。

如果覺得手寫麻煩的話，可以使用記賬軟體，比如：隨手記、挖財、時間記賬等等APP

也都是非常方便的，重點是要好用簡單，簡單的習慣最容易培養。

第二步，強制自己儲蓄！

只有有了本錢，才能實現理財，才能有能力面對風險，才敢在想換工作的時候不會因為擔心生活來源，而一直憋屈下去！

有人覺得儲蓄並不重要，但是在本金很少的時候，儲蓄一定是最高效最明智的「投資」。

理財實際上是一件講究規模效益的事情，如果有100萬本金，哪怕年利率10%（稍微學點理財並不難做到），收益也有10萬元；如果只有1萬本金，即使年利率達到100%，也只是賺了1萬元，更何況翻倍的收益必然極大提高虧損的風險。

在沒有本金的時候，你必須要耐著性子，慢慢積累自己手中的籌碼，每一個高手都是這麼過來的。

第三步，投資固定收益類的產品。

對於工薪階層來說，盡量購買一些固定收益類的理財產品，如銀行理財產品、貨幣基金、P2P固定收益類理財產品等。

購買理財產品，切勿一味地追求高收益，看清產品本質後再買也不遲。相比之下，P2P理財操作簡單、收益可觀、門檻較低，更適合初涉投資理財的朋友。

然而，P2P平台並非各個靠譜，歡迎關注微信賬號「小白實踐課」，九念教你挑選P2P平台。

第四步，開源節流，適當的做點副業。

在我認識的人中，有的專門研究理財，投資基金，一年收益百分之幾十；有的文筆好，下班之後兼職寫稿子，時間久了在圈內小有名氣；有的喜歡健身，練多了竟成為兼職教練。

但是在選擇兼職的時候，一定不要捨本逐末，萬萬不可選擇純粹拿時間換錢的工作，比如打字員、淘寶刷單什麼的。

這種活兒做一年、做兩年對個人能力的提升並不大，年輕人最寶貴的資源就是時間，在兼職的時候一定要能夠提高自己某方面的能力。

我是九念，關注微信公眾賬號「小白實踐課」，咱們來聊聊保險和理財！歡迎提問、關注、約稿，禁止轉載盜用！

我就是來看看答案的