在 2015 年美國經濟走強的背景下，換美元做理財是否可行？

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中國經濟新常態，下行壓力大，產業結構轉型還需時日，有通縮風險，美國經濟走出低谷，這個時候如果想將一部分人民幣換成美元購買理財產品，是否可行？

搜了一圈，沒有合適的問題可以放這篇文章。可能是上知乎的人不需要這麼淺的內容吧。除非直接開美國賬戶炒美股，在國內拿著美元，一年比人民幣起碼損失3%以上的收益，肯定吃虧。

人民幣貶值，該換美元？大錯特錯！--百度百家

最近關於人民貶值的新聞很多，所以理財實驗室後台收到很多諮詢，是不是該換點美元保值。匯率這事很複雜，和股市一樣，如果能預測准它會怎麼變，就能掙大錢。可是最近的問題是，大家好像被新聞嚇住了，沒搞清楚最近匯率變動到底是什麼問題。

先來看下面這張圖片，是2014年11月1日至2015年2月5日的人民幣對美元匯率走勢（圖片及數據來自和訊網）：

圖表是按照100元外匯能換多少人民幣畫出來的。大家從左邊看，一開始614元人民幣能換100美元。感覺波動很大對吧，新聞里還動不動就說人民幣匯率跌停之類。其實波動範圍小的，最高616，最低611，三個月的波動區間也就1%而已。如果你真要把人民幣換成美元，不僅有手續費，在國內存款美元的收益率還低，一年下來美元光是收益率起碼虧3%。如果你把手裡的人民幣換成美元，而人民幣一年的貶值幅度又低於3%，肯定是你虧。

那麼匯率對咱們的生活有沒有影響呢？當然有，而且很大。只是現在的新聞很多時候搞錯了注意力，人民幣和美元之間的匯率真的很穩定，波動不大怎麼可能影響大？來看看下面這張圖：

這張圖上的三條線，中間是美元，上面是歐元，下面是澳元。時間段和上張圖完全一樣，都是最近三個月。美元在這張圖裡是不是像一條平穩的直線了？

那剩下兩條明顯向下走的線代表什麼？代表人民幣對歐元和澳元升值了。如果三個月錢你把人民幣換成歐元和澳元，到現在等於虧了10%。如果你現在帶著人民幣去歐洲和澳大利亞買東西，相當於這些地方比三個月前便宜了10%。

匯率要波動到這個幅度才有意義嘛。別整天惦記該不該換美元啦，人民幣和美元之間的匯率整體看仍然非常穩定。多看看歐洲、澳大利亞，還有現在已經很便宜的日本韓國，攢下人民幣去這些匯率下跌的地方旅行購物相當划算。

如果你是在國外留學，也是一樣的道理。在美國留學就別擔心人民幣和美元的匯率了，變化真不大。如果是在歐洲或澳大利亞留學，那先別著急把手裡的人民幣換成當地貨幣，說不定匯率還要跌呢——當然反過來猛漲也有可能，切記預測匯率變動不比預測股市簡單。

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換匯理財收益差約3%

實際上，儘管人民幣理財產品收益率有所下降，但仍遠高於美元理財產品。據資料庫統計，2015年12月，人民幣理財產品平均預期收益率為4.35%;美元理財產品的平均預期收益率則僅為1.65%。上周，人民幣非結構性產品平均預期收益為4.32%，美元理財產品則為1.87%。

與此同時，銀行同期限的人民幣理財產品收益率要高得多。比如，中行同期限的人民幣理財產品預期收益率為4.3%，而外幣理財產品則為2.70%;建行的人民幣理財產品收益率大多在4%左右，而美元理財產品基本在1%及以下等。

銀率網也曾預測，2016年平均預期收益率或降至3.5%~4%。

至於美元方面，理財分析師表示，「美元理財產品的收益率近期在1.5%附近，每周發行量在20~30款之間(月發行量100款出頭)，無論是收益率還是發行量都比較穩定，並未因美元升值而出現明顯波動。」

值得注意的是，近日來，不少消費者都在積極購匯，購買以美元結算的理財產品。

中國處於降息周期，而美聯儲則剛剛開啟加息周期，人民幣貶值壓力加大。但即便如此，目前中國市場利率仍要遠高於美國，人民幣理財產品收益率也要遠高於美元理財產品。目前，人民幣理財產品收益率在4.3%左右，這一現象在未來相當長一段時間內都不會發生改變。因此，普通老百姓不要因為美元升值就盲目把人民幣兌換成美元去理財，這樣得不償失。

簡單計算可知，上述收益差大約在3%左右，這意味著，在產品存續期內，美元對人民幣升值3%左右才能使收益持平;超過這一幅度，換匯理財才有利可圖。數據顯示，過去一年，美元對人民升值超過7%。近期，這一趨勢有所加強，但中長期來看，未來美元對人民幣升值的幅度尚存諸多不確定性。

又臭又長的那個大哥說的有一定道理，我來說點實際操作性強點的內容吧。

首先，估計題主連投資美元的具體方式都不清楚吧，你自己算一筆賬，如果把錢存到銀行，定期一年利率是3%左右，而去年一年人民幣相對於美元的在案價格貶值了6%，看起來非常動心是不是啊？

那麼能不能自己配置美元資產？可以！那麼逐條列舉一下：

1、直接換成美元。這個辦法簡單粗暴，但是無奈我國是外匯管制的，你以為你有錢就能兌換？普通每個人的兌換限額也就2000刀左右，是基於你要出境前方便你零花的。

也可以選擇炒股的方式來炒外匯，到銀行辦理一個實盤開戶，但是手續費高的嚇人，10-20個點左右吧（可以理解成不同幣種利潤差的15%左右是手續費），想想我大A股都已經萬3的交易手續費了….但是這條路不太可取，你想想你炒外匯如果那麼屌為啥不去直接炒股票？普通人無非就是擔心人民幣貶值配置點資產，而且外匯的在岸浮動往大了說也就是之前統計的6%，你想想你如果不頻繁低吸高拋，那麼你的最高盈利也就是6%，最低可能虧6%，最大盈利或者最大虧損都要交6%乘以15%的手續費，很是不划算啊….

2、通過國外外匯交易平台來炒，你可以通過國內黑中介聯繫境外外匯公司，開戶並且在網上操作，但是前提是你最好能懂英語，這種一層層扒皮的理財我很是不建議，你想想你從美國海淘的時候如果再加一個轉運公司你是什麼心情就知道了。另外你還得熬夜啊，人家不是東八區的生物鐘，想像你還要上班還要跨時區投資那疲憊的身心….如果不你常時間盯盤也沒什麼問題，但是前提是你能斷定人民幣相對美元一定是貶值的？而且貶的很厲害？

3、配置美股。這個就更不推薦了，您有那能耐炒股，炒A股不見得吃不開吧？何苦跟生物鐘過不去呢。

4、買美國國債。這個你也是無法直接操作的，只能通過購買美國的理財產品來間接投資，不過這個相對於上述方式，我覺得對普通人來說是比較靠譜的了，但是問題是一定要找一個靠譜的中介機構，或者您直接跟美國的基金公司聯繫？

5、購買美國不動產。08年次貸危機後，美國的房地產泡沫破了，房地產估值回到了相對正常的水平，再加上奧利奧的新政次，對房地長刺激也是比較好的，所以找個靠譜的中介投資房地產還是比較靠譜的，同時可以通過Airbnb等網站在線出租給當地的遊客、學生等，還能收取租金，自己去玩也方便，但是！！！那邊是要交房產稅的，而且還不低，另外黑中介要糊弄你你可就啞巴吃雙黃連了….同時你房屋要定期維護哦，草坪不定時剪鄰居是會告你的，同樣，如果黑中介賣了你一棟諸如底特律市中心的房子，你到了美國一看，卧槽屋裡一地的黑叔叔，請都請不走，警察都搞不定，你就傻逼了…

總結一下，

1、投資美元的利潤主要來自美元相對於本幣的升值，當下這種趨勢很明顯，但是普通人依舊很難把握。

2、把人民幣兌換成美元投資一定要讓你兌換成的美元動起來，不然人民幣存在銀行也有利息，而你換成的美元就是美元，沒有利息，還有手續費。

3、如果把美元當成資產來炒，那難度不亞於炒股，你還不如學學炒A股，還能為國接盤，彰顯俠義。

4、跨國配置資產一定一定要找個靠譜的中介，不然你都能拿到諾貝爾和平獎的提名了…

最後，善意提醒一下，普通人理財還是要求穩，對高階投資方式感興趣一定要多學習，再出手，祝你早日實現財務自由，盆滿缽滿！

可行。

我先說說換美元理財的這個事兒。我覺得分兩個概念來說。

1.第一個是美金。

1979年到2013年，人民幣的CPI值從100%到600%，同期美國數據是100%到200%.也就是說，對內保值的話，美金做的好太多。

目前，人民幣貶值，這裡說的貶值不會是崩盤式的，但是從官方信息來看，小幅度還是大概率事件。有兩個支撐點，經濟下行壓力跟貨幣的發發發。。

2.第二個是理財

國內人民幣理財產品，多數利率在4到5.參考發達國家例，負利率時代也是大可能時間。國內美金理財，數額有限，且利率在2到3左右。

可以關注香港保險作為美金理財標的。美金，長期年化收益在6到7，複利。

當前經濟環境是不錯的全球化配置選擇，解釋的不清楚的地方可以小窗哈。

有必要。

一直被這些鼓吹換美元保值的人吵吵，真煩，現在平衡了。

如果硬要我推薦的話，購置一點美元資產是可以的，想獲得大收益只能投資股市，風險也是極大的，所以我說有能力的出國，出不了的就別折騰了，換什麼都然並卵，反正通脹又不是你一個人承擔，十幾億人你怕啥？