如何進行投資理財？

01-16

李先生今年40歲，是公司的銷售總監，每月薪金8萬元。目前，共有金融資產180萬元，其中銀行存款100萬元，股票80萬元，2013年計劃組建家庭，還希望有愜意的退休生活，他決定尋求理財規劃師的幫助，請根據所學投資理財的相關知識為李先生定製一個書面理財計劃。這樣的資料應該如何制定理財計劃

下面我推薦一些理財的方式，研究了一會兒，覺得4321理財法則比較適合大多數人，現在我來說說：

　　4321理財法則，即資產配置方面可以分配成40%、30%、20%、10%，如果某種資產價格上漲後，減少這類資產總額，將其平均分配在餘下的資產中，使之恆定保持一個4321的比例。以下是具體分配方法：

　　這是一種科學支配家庭月收入的投資理財方法，無論是個人還是家庭理財。

　　*40%投資創富：比如投資股票、基金和我現在做的粵貴銀等有較高收益率的資產，也可以選擇開放式定期定額投資，每個月通過自動扣款投資省時省力，達到強迫儲蓄的效果。

　　*30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活費用。吃飯穿衣費、手機費等。當然有車的還有汽油費，有房子按揭的還要交按揭費。

　　*20%儲蓄備用：通常存為活期存款，在需要的時候可以方便的提出來，用於改善生活質量。比如，某日心情不錯，約親朋好友喝兩杯吃頓飯；收到「粉紅炸彈」或生日邀約；甚至家庭應急，此時備用金就派上用場了。

　　*10%投保險：投保是一種長遠的安排，是對日後生活的負責和保障，尤其是預防家庭收入的主要創造者可能遇到的意外情況，以免對家庭經濟造成重創。以保額（即出險後保險公司的賠付額）一般不低於年收入的10倍為合適。

　　根據此法則，可以看出投資創富是重點，也是使財富快速增值的一個理財方法。

一、為夢想設立一個可行性規劃

先定一個能達到的小目標，不一定是一個億。

22的歲的我，曾寫下了自己的夢想：

短期夢想（1年內）

加薪，租個空間更大的房子

中期夢想（1-5年）

買房首付，每年帶女友出國旅遊

長期夢想（5-10年）

承擔家庭的重擔，有一對可愛的兒女提供給他們最好的教育，贍養父母

於是我制定具體的目標，並將目標拆解：今年22歲，剛剛參加工作，準備兩年內工資翻倍；27歲時存款達到40萬元，用於買房首付開支；準備29歲結婚，要個小孩同時準備孩子的教育計劃及家庭保險計劃；打算35歲可支配的易變現資產達到500萬……60歲退休時能準備好以後20年的每年不低於10萬元的養老金。

這些是我奮鬥的動力。

二、學會記賬

學會記賬，才能學會遏制消費慾望。

我為什麼會選擇記賬呢？

1、發現生活規律，及早做出規劃；

2、財務自由的前提，是經濟獨立，而記賬能讓我預估開支，提前感受經濟獨立；

3、知道自己分散各處的錢的總額，以及去了哪裡，增了多少；

4、讓自己清楚的感覺到，我在認真生活。

不推薦市面上的什麼APP，現在支付寶、微信支付、信用卡支付成為了我們收支的主要媒介，我們使用的支付寶、信用卡、微信均有賬單功能，簡單便捷支持導出，足以！

三、做好生活預算

金錢總在不知不覺中偷偷溜走。

做好生活預算，就是做好日常收支的計算。

1、做好支出預算：

A、固定開支：房貸房租、水電煤氣、網路交通、學費、保險費等。

B、非固定開支：食物、服裝、日用品、報刊、美容、醫療、娛樂等。

C、對家庭一些大目標進行計劃，比如購置大件電器、裝修房屋、大旅行等等，通常在年預算裡面體現。

2、做好收入預算：

工資、兼職、理財，只要能給你帶來收益的都統計一下

四、巧用信用卡

信用卡是萬惡的銀行送給你的最好禮物。

信用卡，它可以帶給我們什麼？

(1)消費透支，可以在「不帶錢」的情況下進行消費；

(2)免息還款期，可以緩解短期現金不足的困難；

(3)積分獎勵，積分能夠減免年費、消費折扣，或兌換禮品；

（4）增值服務，例如洗車、代駕、接送、諮詢、貴賓廳（通道）、網球等等，信用卡級別越高，增值服務越多，質量越好。

安利兩張信用卡給大家：

中信的銀聯I白金：線上線下雙倍積分；9分享兌換（兌星巴克、電影票、哈根達斯）；

交行的沃爾瑪聯名卡：周五超市加油5%返現，超市刷100返五十。

五、避免獨居

我不願一個人孤獨。

科學證明獨居的人會出現以下傾向：

1，社交能力弱化，表現在不懂一些基本的客套話和人際交往時的常用答問、應對，也不擅長揣摩別人的心思。

2，生性開始懶惰，工作、學習都是在無壓力狀態下自己來安排，緊張感越來越少。

3，乏味。常常感覺到乏味無聊。

4，智商在降低，每天接觸的信息太少，太無差異，大腦有萎縮的感覺。

結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，省錢效果驚人。如果情況不允許，請找到信任得過的朋友一起合租，在相同的預算下，住大一些好一點的房子。一定會有歡笑，可能會有摩擦，但這才是生活。

六、早些投資

世界上沒有後悔葯！

回憶大學時代有好多好多遺憾。進入社會，你是否會有這些感觸？

1、沒有考過英語六級；

2、沒有喜歡的社團；

3、沒有考研；

....

在社會中「早知道***漲成這樣，我那會兒砸鍋賣鐵也要買啊」似乎成為了一種情結。

馬雲說：很多人在面對機遇時往往會經歷「看不懂、看不清、看不起、來不及」的四個階段。好的項目別人不做你不敢去做，別人做了你說市場上有人在做了不好做了，一直在尋找，一直在「第一個吃螃蟹人的人」和「跟大部隊喝湯」中徘徊，機會就這麼錯過了。

投資請趁早，只有真正落實到行動上，它才和你有關，它才發揮了它真正的意義。

七、投資自己

永遠都不要吝嗇給自己投資，身體，或是心靈。

請相信：

1.最好的投資對象，是自己的智力、見識、能力和身體健康；
2.最好的理財方式，是做好自己的主業，成為這個行業里的頂尖級，收入自然而然會上來，各類社會資源也會主動向你靠攏。

如果你都不投資自己，試問誰會來投資你？

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系統學習理財，關注公眾號：智多星理財師（zdxlcs）

我是智小星，智多星理財師首席服務員。復旦大學金融研究生畢業，10年投資經驗。熟悉世面上大部分投資理財類產品，愛好研究投資利益最大化。有什麼不懂，可以公眾號後台留言。

謝邀！一、小學階段

小學階段是指基金

基金相對來說風險較低，只要會看排名，會調倉，定期定投，每年30%的收益很輕鬆。

基金投資主要有兩種方式，一是有大額資金，二是每月定期定投。

基金就是你把錢匯總到一個池子，由基金公司聘用專業人員即基金經理操盤，然後所得總收益的80%歸出資人，然後按出錢比例分配，20%歸操盤的基金公司，同時基金公司不管賺錢還是虧錢固定每年2%的管理費用，即假如基金有1個億的總額，則不管是否賺錢，基金公司固定拿走200萬的管理費用。基金是一個相對穩定的投資，只要會操盤基金，每年的平均收益都在30%左右。基金分很多種，從下面的截圖中我們可以看到基金主要有股票型、混合型、債券型、指數型、保本型等。股票型基金，即是買股票的；混合型基金即既買股票，也買債券，還買外匯、指數；指數型基金只買指數；債券型基金只買債券。

買基金有兩個關鍵點，一個是需要長期持有，另一個就是需要會調倉。基金很好的一點兒就是你不用像股票天天盯盤，你只需要大約1季度查看一次就ok。該調倉時候必須調，不該動的時候堅決不亂動。例如我們現在有一些同學已經是爸爸媽媽，只需要按照我們挑選基金的方法，每個月定期投入1000元，等小孩18歲出國留學時候所需資金無憂，這是最簡單、方便的，從寶寶將要出生的那一年，你就開始準備每個月定額投入1000，假設所需資金100萬，一般情況是很容易實現。那何為調倉，即是每3個月或6個月看一次基金排名，看你所買基金的排名，根據排名情況看基金的表現，然後按情況調倉。基金排名可以在東方財富網旗下天天基金網上查看。

基金裡面大多數只選兩種就可以，一個是股票型基金，一個是債券型基金。基金的風險一般都很小，只要你會選擇，每年平均收益30%很輕鬆。

從上圖我們可以看到，2015年債券情況特別好，到第18支基金，近一年的收益都達到83%，最高的長信可轉債近一年的收益是115.4%。，同時也因為2015年牛市，股票基金勢頭表現良好。例如下圖排名第18的股票基金交銀阿爾法近一年的收益也超過100%，是104.97%。

從上圖我們也看到股票型基金中，近一年來收益達到30%的523支，股票型基金共有619支。

基金相對來說風險較低，只要會看排名，會調倉，定期定投，每年30%的收益很輕鬆。

基金投資主要有兩種方式，一是有大額資金，二是每月定期定投。

其實我們大部分人好多時候都是人云亦云，別人說投資基金容易虧錢，然後我們好多人就害怕了，啊，那我們還是不要碰了吧。有時候你賺不到錢只是因為你不知道方法，所以投資需要學習，也需要有自己的想法，有學習的思想高度。

二、投資的中學階段：房產

未來房產還有機會嗎？答案是有。

可能不會像以前一樣隨便買個房產就能等著升值，但還是有很多的機會的。房地產能否升值最重要的是什麼呢？人氣。再好的房子如果人氣不聚集，那也沒有價值。那未來10年中國最能聚集人氣的地方是哪兒呢？在交通線旁邊。未來5-10年中國最重要的機會就是地鐵的大規模修建，地鐵將大規模的改變未來白領的出行方式。國務院批複22城市79條地鐵建設規劃，總投資8820.03億元，到2015年前後，我國建成和在建軌道交通線路將達到158條，總里程將超過4189公里。這種地鐵線路的大規模修建就是未來房地產的機會。地鐵沿線的商鋪和核心住宅都會有價值。建地鐵的城市一般人口都在500萬以上。現在北上廣深地鐵核心地區沿線的商鋪價錢都很貴，地鐵延長線的商鋪價格就會相對便宜點兒，然後鄭州、南京、武漢、青島等這些剛準備大範圍修建地鐵的核心地鐵沿線商鋪比北上廣又會更便宜一點兒。另外最重要的是不管哪個城市的商鋪，例如麵包房，它們的價格相差不大，人流相差也不大。

三、投資的大學階段：資本市場

我們提到資本市場最先想到的是股票，然後大家就都會想到的詞語是炒股票，但是這些詞語有時候誤導了我們，其實股票市場只是賺錢機器的一小部分。我們接觸到的社會大眾都是炒股票的，就是低買高賣，這種的都賺不了大錢。只有看好公司股票長期持有才會有賺大錢的好機會，長期持有並不是說持有一輩子，有時候是3個月、有時候6個月、有時候是一年，長期持有時候會翻很多倍，你為什麼不長期持有的，例如我們前面推薦的海航、國航，並不是特別好的公司，但是大眾對他的估值過低，市凈率都接近1，那就可以放心持有3-6個月。但是大多數人是常常每天都看，然後只要綠了就喊呀又跌了，哪天漲了點兒就歡天喜地，這樣自己的心天天是七上八下，搞的自己最後心力交瘁。所以股票是要長期持有的並不能天天炒。低了買高了賣，你永遠都不知道什麼時候高、什麼時候是低，你只要知道最後的終點在哪兒，能漲到哪個價位就ok。我所知道大部分炒短線的，天天盯著股盤，天天研究各種技術指標，天天提心弔膽，壓力特別大，但大部分最後都是虧錢的。何苦，壓力大、精神累，最後又沒賺到錢。資本市場未來的機會特別多，也特別好。這是因為一國家戰略政策使然，財產將發生重大改變，資本市場將成為未來的重中之重，2015年的牛市就是一個很好的例子，這種情況個人認為會持續2-3年。二未來中國將有非常好的公司回到中國上市，例如七天酒店。再就是中國未來將實行註冊制，註冊制和審核制有根本的區別，這代表未來的資本市場將全面放開，有很多的公司將變得一文不值。所以也就代表並不是你隨便買都可以賺錢，好多股票都會跌得特別狠，然後也會有特別好的公司將會漲到你不可想像。這就是機會，所以會特別建議大家在這次的牛市裡去參與去學習，去真正的感受一下資本市場的魅力，鍛煉自己的眼力、耐力和定力，能在變幻萬千的資本市場里保持淡定，那在下一個牛市來臨時你才可以更好的把握住機會。哪怕實在沒有錢你都可以開一個虛擬盤去接觸。同時上市公司的財報、半年報是最好的學習教材，大家都知道我們格局推薦大家去寫行業報告，其實行業報告最好的來源就是上市公司的財報、年報、半年報，如果你真的可以把那些看明白，你就會真正的了解她們是怎麼賺錢的，就會知道財富到底是怎麼流動的。

既然選擇投資，就該有自己的底線，我們格局有三大天條，推薦給剛剛接觸投資理財的朋友

1、絕不借錢投資，融資融券的都是借錢。沒有人是神仙，沒有百分之百的事情。例如未來中國資本市場就沒有風險了嗎？有，但是不是我們可控的，例如中日擦槍走火。所以投資沒有百分之百的事，投資有賺有賠很正常，你借錢利用槓桿操作賺錢了是好，但是借錢大部分都有利息，如果投資失敗賠錢那就是背上了長期的債務可能是幾倍的賠，如果以賭博的態度去投資，最後總是會一敗塗地。所以不借錢你的風險可控，投資一萬失敗了最壞的的結果就是賠了一萬塊。投資你要風險可控，做有底線的投資，就是不借錢，利用自己的力量慢慢的積累。

2、堅持長期持有，不做短期買賣。長期是沒有標準的，需要看情況，這就是投資最難的判斷。我們一開始就有講到好多做短線的不僅累而且賺不到錢。

3、投資有風險，對自己的決策負責，自己承擔結果。不管學習了多少的課程，聽了多少專家的意見，最後做決定的是你自己，所以要有承擔結果的勇氣。

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註：此乃學習交流群，非誠勿擾，廣告勿擾！

投資投什麼？

投資的過程一般分三個階段

一、小學階段

小學階段是指什麼呢？基金基金就是你把錢匯總到一個池子，由基金公司聘用專業人員即基金經理操盤，然後所得總收益的80%歸出資人，然後按出錢比例分配，20%歸操盤的基金公司，同時基金公司不管賺錢還是虧錢固定每年2%的管理費用，即假如基金有1個億的總額，則不管是否賺錢，基金公司固定拿走200萬的管理費用。基金是一個相對穩定的投資，只要會操盤基金，每年的平均收益都在30%左右。基金分很多種，從下面的截圖中我們可以看到基金主要有股票型、混合型、債券型、指數型、保本型等。股票型基金，即是買股票的；混合型基金即既買股票，也買債券，還買外匯、指數；指數型基金只買指數；債券型基金只買債券；保本型基金…

基金裡面大多數只選兩種就可以，一個是股票型基金，一個是債券型基金。基金的風險一般都很小，只要你會選擇，每年平均收益30%很輕鬆。

從上圖我們也看到股票型基金中，近一年來收益達到30%的523支，股票型基金共有619支。

基金相對來說風險較低，只要會看排名，會調倉，定期定投，每年30%的收益很輕鬆。

基金投資主要有兩種方式，一是有大額資金，二是每月定期定投。

二、投資的中學階段

房產

這時候我們都會想到的問題是未來房產還有機會嗎？

答案是有，可能不會像以前一樣隨便買個房產就能等著升值，但還是有很多的機會的。房地產能否升值最重要的是什麼呢？人氣。再好的房子如果人氣不聚集，那也沒有價值。那未來10年中國最能聚集人氣的地方是哪兒呢？在交通線旁邊。未來5-10年中國最重要的機會就是地鐵的大規模修建，地鐵將大規模的改變未來白領的出行方式。國務院批複22城市79條地鐵建設規劃，總投資8820.03億元，到2015年前後，我國建成和在建軌道交通線路將達到158條，總里程將超過4189公里。這種地鐵線路的大規模修建就是未來房地產的機會。地鐵沿線的商鋪和核心住宅都會有價值。建地鐵的城市一般人口都在500萬以上。現在北上廣深地鐵核心地區沿線的商鋪價錢都很貴，地鐵延長線的商鋪價格就會相對便宜點兒，然後鄭州、南京、武漢、青島等這些剛準備大範圍修建地鐵的核心地鐵沿線商鋪比北上廣又會更便宜一點兒。另外最重要的是不管哪個城市的商鋪，例如麵包房，它們的價格相差不大，人流相差也不大。

三、投資的大學階段

資本市場

我們提到資本市場最先想到的是股票，然後大家就都會想到的詞語是炒股票，但是這些詞語有時候誤導了我們，其實股票市場只是賺錢機器的一小部分。我們接觸到的社會大眾都是炒股票的，就是低買高賣，這種的都賺不了大錢。只有看好公司股票長期持有才會有賺大錢的好機會，長期持有並不是說持有一輩子，有時候是3個月、有時候6個月、有時候是一年，長期持有時候會翻很多倍，你為什麼不長期持有的，例如我們前面推薦的海航、國航，並不是特別好的公司，但是大眾對他的估值過低，市凈率都接近1，那就可以放心持有3-6個月。但是大多數人是常常每天都看，然後只要綠了就喊呀又跌了，哪天漲了點兒就歡天喜地，這樣自己的心天天是七上八下，搞的自己最後心力交瘁。所以股票是要長期持有的並不能天天炒。低了買高了賣，你永遠都不知道什麼時候高、什麼時候是低，你只要知道最後的終點在哪兒，能漲到哪個價位就ok。我所知道大部分炒短線的，天天盯著股盤，天天研究各種技術指標，天天提心弔膽，壓力特別大，但大部分最後都是虧錢的。何苦，壓力大、精神累，最後又沒賺到錢。資本市場未來的機會特別多，也特別好。這是因為一國家戰略政策使然，財產將發生重大改變，資本市場將成為未來的重中之重，2015年的牛市就是一個很好的例子，這種情況個人認為會持續2-3年。二未來中國將有非常好的公司回到中國上市，例如七天酒店。再就是中國未來將實行註冊制，註冊制和審核制有根本的區別，這代表未來的資本市場將全面放開，有很多的公司將變得一文不值。所以也就代表並不是你隨便買都可以賺錢，好多股票都會跌得特別狠，然後也會有特別好的公司將會漲到你不可想像。這就是機會，所以會特別建議大家在這次的牛市裡去參與去學習，去真正的感受一下資本市場的魅力，鍛煉自己的眼力、耐力和定力，能在變幻萬千的資本市場里保持淡定，那在下一個牛市來臨時你才可以更好的把握住機會。哪怕實在沒有錢你都可以開一個虛擬盤去接觸。同時上市公司的財報、半年報是最好的學習教材，大家都知道我們格局推薦大家去寫行業報告，其實行業報告最好的來源就是上市公司的財報、年報、半年報，如果你真的可以把那些看明白，你就會真正的了解她們是怎麼賺錢的，就會知道財富到底是怎麼流動的。

但是既然選擇投資，你也應該有自己的底線，我們格局有三大天條，推薦給剛剛接觸投資理財的朋友

2、堅持長期持有，不做短期買賣。長期是沒有標準的，需要看情況，這就是投資最難的判斷。我們一開始就有講到好多做短線的不僅累而且賺不到錢。

李總花錢太厲害了。

很多朋友現在都有投資意識，倒不是所有人出發點都是賺錢，去讓1塊錢滾成10塊，更多的人只是被逼無奈，好好的10萬元，原來還夠首付，過了1年甚至有的地方過了半年，只夠買幾平米了，比如G20後的杭州。

生活都是被逼出來的，很多東西都是等到我們需要了才會去學，就像你文學系出身的一個靜美文青，用的哪怕是蘋果筆記本，還不是要學電腦知識，幾年用下來還是硬生生能學會系統和故障檢測方面的知識。其實投資也是這樣。

拋開前面房產市場的例子不論，光是我們菜市場的細微價格變動，就已經讓我們感受到了通脹的壓力。那我們的錢是繼續放那0.3%，還是想辦法和通脹一起前進呢？

答案當然不用說，那麼達到的方法只有一個：資產管理，簡言之，投資。

（大家放心，我不賣任何東西-_-|||）

那麼我們如何開始第一步？

首先，最重要的是你的思維邏輯要改變。

投資和賭博有本質區別。試一試，萬一能達到呢？這種心態首先要拋棄掉，扔進垃圾箱。當我們要投資，打個比方，理財產品。你要搞清楚至少幾個問題：

1，誰發的理財產品。這個誰不是行銷人員吹的中國人民銀行，中央政府發的，或者美國聯儲發的，而是要看合同你是和誰簽的，也就是乙方是誰。合同上來個×××網路公司，產品叫人民銀行1號，我就只能呵呵了……

2，看有沒有監管。比如是不是國內有監管，很多騙子會在國外註冊個糖果店，拿一堆英語文件和你說，我這個是美國英國加拿大監管的公司。這麼說吧，我村子裡開個個體戶也受工商局監管，我賣你個1000萬美金的全球基金，你買不？不過國內監管只是必備條件之一，並不是說國內有監管就絕對安全，而是必須有，就像身份證，一個人身份證都不敢拿出來，就不給他住旅館，就是這個道理，但是他不一定是逃犯……

3，你要咋樣。是的，這一步就確定你參加這項投資是為了幹啥。如果你是想找個和存款一樣，放一段時間，拿一個理想的收益，那麼……請注意……重點來了！你得把對方兜底措施是什麼，確認到合同上！很多人被騙幾千萬十幾億，不是被騙子騙的，而是被銀行、私募之類的機構，被上市公司騙的。來一家新三板公司，或者創業板公司，找個銀行擔保，在銀行行長辦公室簽了個貸款協議，你就打錢了……最後……章是蘿蔔章，而官司發了你才反應過來，最後追債的時候，人家已經早就資不抵債了，拿什麼還你？你打官司，他找人判刑，有用么？

而如果你是想以小博大，比如花個10萬左右，想拿個100萬，那麼你可以試試風投，記住，風投最好找專業機構中介，也看合同，合同能理清脈絡，如果你覺得朋友關係比合同靠譜，那我建議你存銀行，以後把投資兩個字在你字典里畫個烏龜，吞了，從此別再去想。合同確認的是邏輯，而不是讓你去打官司，邏輯都確認不了，拿去公正，工商登記都做不了，你說這不是詐騙是投資？

其次，如果你是小白，不要首先接觸二級市場。

很多人說投資就是炒股……

你走路還沒學會的孩子你會讓他去開法拉利？

沒錯，裝逼你是做到了，但是……

二級市場，像股市、期貨這種東西，你經常聽到很多人認購了新股賺了幾萬，很多人賺了一個漲停板。問題是他虧了多少，套了多少你知道？真這麼牛天天漲停板，還和你一起坐公交，開大眾上下班？早飛迪拜在七星酒店總統套房教育王子怎麼搓麻將去了……

最後，做到空下來少賭博，多學習。

現在這個社會吧，你看看自己孩子，玩的遊戲都是日新月異，不管多火的東西，很快就會被新的取代。你如果思維停留在老一套的模式上，不僅僅是投資這件事情上，甚至你的生意和工作也會出現瓶頸，人生也會迷茫，最主要的是，你整個人會對變革痛恨無比！

沒錯，就像新聞里看到的那些舉牌遊行，抗議政府的，都是停止進步，開始抱怨的人，最後能怎樣？好人給你扔1元，或者政府給你發五毛了事，只能被人可憐，永遠掌握不到主動權被人尊重。

投資這個事情，說白了就是管錢，你要指望別人給你管，和送人沒有什麼分別。所以靜下心來好好學，在自己掌控全局的情況下，找個類似會計角色的公司作為輔助角色幫你管管賬，那出現任何問題，你只會淡淡一笑，幾個電話，問題自然解決。（當然，這種級別的時候，我要叫你一聲大佬了）

總之，理財不是工作之餘打開App就能簡單解決的事情（最近P2Pg），是要慎重謹慎邏輯化對待的事，如果你想錢生錢，就得好好考慮以上三點，符不符合邏輯！適不適合現在的你！提升自己！

上面金世緣已經給出很專業的答案了。我就補充一點。

李先生應該立即諮詢當地最好的father" rights attorney，根據他自己和潛在配偶的財務以及職業狀況，規劃一份合理的婚前協議書（prenuptial agreement），保護自己的資產。

他所有的投資裡面，風險最大的就是結婚。一旦婚姻出了差錯要離婚，而女方起訴，他就要損失一半的資產了。這比他所有股票的風險加起來還大。

疑似作業題。。。

目前監管還沒有落地，出來的主要是互聯網金融監管細則徵求意見稿，暫時還是沒有落地。P2P監管要求第一確定P2P性質為網路借貸中介，而不是信用中介。第二，平台不能有資金池，自融和關聯自擔

保。第四，監管屬於分類監管，網路備案屬於電信部門，註冊屬於工商管理部門，日常數據管理備案屬於銀監部門，徵信需要央行徵信機構。雖然監管細則有很多期待，更多的需要投資人學習網貸知識

，監管細則明確指出，投資人需要具備風險承受能力，也就是風險自擔。

看職場小白如何投資理財?其實理財這件事並沒有門檻上的限制，任何階層的用戶都可以通過理財的方式讓自己的資金保值或者增值，但是需要注意的是，理財的收益和技巧還是有著莫大的關聯的。

什麼是理財技能？主要有幾點：

一是風險識別能力。

不要一看這個收益高就買這個，別人說那個好也跟著去買。作為一個有獨立思想、有判斷能力的理財達人，我們應該在投資實踐中，主動地對保險、證劵、基金、黃金現貨等熟悉和了解，認清他們各自的風險，而不是人云亦云；用一萬元練就你的火眼金睛，你會收益終身。

二是要能夠了解到自己的理財能力

有些人適合做高風險的投資，這些人通常比較激進喜歡冒險，專業知識也比較強；有些人比較遲滯一些，那麼這些人適合固定類風險少的。

三是要學會分散投資

不要把雞蛋放在一個籃子里，一萬元不多，但是作為資產配置驗證的手段，也能學到不少。

四是你要活用緊急備用金

緊急備用金不僅能夠滿足你的流動性需求，為你的生活保駕護航，以備不時之需。還能讓你的投資更加有餘力，使收益更加穩健，風險更加分散。建議配置的產品包括活期存款、貨幣基金和一年內定期存款。

了解清楚了自己的財務狀況、風險承受能力、流動性需求以及預期收益，那麼你可以放心的去理財了，理財是管理財富，不是一味的追求這筆錢能賺多少。關鍵問題來了，存銀行利率太低，我想讓這投資收益最大化。

選什麼投資產品能獲得更高的回報呢？

想要做好理財，首先一定要明確自己的理財方向。

你這錢到底是閑散資金還是以後也需急用的資金。如果是閑散資金，不需要急用，就可以投資一些長期的理財產品。

但如果這筆錢是以後可能需要急用的，那就必須要選擇短期或者資金流轉便捷的理財產品。

其次，還要對自己的理財目標進行評估。

是想要獲得高收益還是為了安全保值理財。明確這些就可以開始選擇理財產品了。

我們先來盤點一下生錢的幾種方式：

1、銀行定期

國人都偏愛存款，對於保守型的投資人來說，銀行定存是最安全的。現在銀行一年定期利率為1.5%，那麼一萬元放在銀行，一年後的收益就是150元。當然，定存期限越長，收益越高。

另外，現在銀行的存款利率上限已經取消的，定存的利息多少，完全由銀行自己決定。所以存款沒必要只盯著大銀行，可以挑一些城商行或者中小型銀行，這些銀行上浮力度相對大些。

2、銀行理財產品

這幾年，銀行理財產品的收益率一直在下降，這主要是受央行連續降息的影響。目前銀行理財產品的收益率在4%-4.5%的水平，5%以上已經實屬罕見。

不過銀行理財的門檻較高，5萬起投，所以一萬的本金還不夠。

3、國債

國債的優點太多了，門檻低，只要100元就能買；安全性高，發行主體是國家；最重要的是，在其他理財產品的收益率集體走下坡路的時候，國債卻很「抗跌」。以4月10號發行的電子式國債為例，3年期收益率為4%，5年期為4.42%。

那麼以3年期國債為例，買一萬元的國債，一年可以收益400元。不過，國債提現支取要支付0.1%的手續費。所以，國債作為長期投資，一般不建議提前兌取。

4、P2P理財產品

P2P平台年收益高低不等，目前P2P的收益率在5%-12%左右。那麼一萬本金，我們一年收益在500-1200元之間。當然，P2P相較於其他理財產品是有一定風險的，牢記高收益必然有高風險。

選擇靠譜的P2P平台很重要，畢竟現在跑路的P2P實在太多。此外，雞蛋不要放到一個籃子里，我們可以多選擇一些的平台，做到分散投資的狀態，從而降低風險。

5、黃金o2o

黃金熱度不斷，漲升不減。以金行家為例子，創新黃金買賣模式，實現黃金銷售、回購、黃金生息。

以餘額寶為例，4月28日，餘額寶的七日年化收益率為2.461%，那麼一萬元存餘額寶，一年大約可以收益246.1元。雖然沒有多少，但也算不無小補，更何況總比存活期拿0.35%的利息強。

6、股票

一萬元本金的小散在股市中也並不少見，除了購買一些高價股會受到限制，一萬元是可以買賣股票的。當然，股市有風險，入市需謹慎。

不建議大家炒股，因為風險太高，且耗費時間和精力。如果一定要炒，記住用來炒股的資金最好控制在總投資資產的20%以內。

除了以上錢生錢的方式，我們還可以做生意。比如去跟別人合夥開店或做生意，每年可以拿到40% 的回報，運氣不好的話，可能會虧。還有自己學會開個淘寶店等，兼職賺錢，或者代理等方式。

7、指數基金

指數基金具有很多的優點和好處，股神巴菲特一直極力推薦指數基金。跟蹤指數的基金不容易受到單只股票波動的影響，個別股票的下跌對指數基金的收益影響並不太大。所以，在一定程度上，指數基金規避了這類風險。

如何挑選適合自己的理財產品？

挑選一塊適合自己理財產品，滿足一定安全性的前提又保證了一定的流動性。

投資基金：和炒股票對應的，買基金就是一種消耗時間比較少的投資方法。基金從大的分類來講，可以分為股票型基金、債券型基金和貨幣型基金。

股票型基金起伏比較大，可以有非常高的收益，也會像股票一樣虧損。債券型基金就比較穩定，風險較股票基金低，收益也大大超過銀行存款。貨幣基金大家最熟悉的就是餘額寶了。這類基金的收益前幾年還比較高，現在正在越走越低。

但貨幣基金的好處是提取方便，適合臨時擺放「隨時要用」的資金。股票基金和債券基金從申請提取到資金真實入賬，一般需要幾天時間，急需錢的時候請特別注意。

雖然國內互聯網金融發展如火如荼，P2P已經成為常見的投資方式，P2P網貸平台上的投資依然是有風險的。如何選擇好的P2P，如何選擇靠譜的P2P也是一門學問。

投資互聯網創新產品：黃金O2O, 通過整合線上線下資源，開展黃金銷售，回購、黃金生息。穩定型投資，風險較低，靈活存取收益較高，利息及時到賬。

體現時間與金錢的平衡

請注意，投資的成本不單單是金錢，還有你在投資上花費的時間和精力。這些時間和精力都要算成機會成本。投資是一件費神費心的事情，如果因投資活動影響了主要工作，就會得不償失。

一萬元如何理財獲得最大收益呢？10000元投資餘額寶一年收益3%的話就是300元，如果花大力氣研究股票與互聯網高息平台，把一年綜合收益提高到20%的話就是2000元。其中大概會有1700的差異。

實話說稍微把精力多花到工作上賺回來的遠遠比一年1700要多得多。進行投資，也包括身體投資、感情投資，知識投資。把這1萬元花費在學習上，用讀書，考證，出遊經歷等等方法提升自己，未嘗也不是一種對自己的投資。

一萬元投資理財畢竟不是一千萬，對於普通人而言，通過個人的力量很難有超額回報，能賺到大錢的都是有信息、有資源、有資本的巨頭。

對於持有第一筆投資本金的投資人來說，投資嘗試的過程本身更看重的是學習。特別是互聯網金融如此火熱的情況下。多接觸各種類型的理財產品，小額嘗試，弄清裡面的風險性。QQ群交流： 528753866

如果有興趣，還可以拆分資金將基金、債券、股票等常見的投資手段嘗試下，了解自己的投資性格，找到方向並深入學習。嘗試互聯網金融，多了解各種渠道，提高自己的判斷力，不要輕信高收益的誘惑，學會分辨詐騙陷阱。

除了上面的介紹外，其實還有很多理財方式沒有提到，因為一萬元可以選擇的理財產品具有局限性，有一些投資理財平台門檻較高。

相對而言互聯網理財產品比基金類理財產品收益高。金行家在黃金高漲不斷中實現年收益8%，不受外界環境所影響。

說了這麼多，大家想好自己一萬元該如何理財了嗎？工薪族是苦逼一族，身在房價漲，物價漲，只有工資不漲的年代，一定要利用好自己的錢來升值。

首先，我比較事兒啊，題面出得就有漏洞。

四十歲的，年薪百萬的，個人凈資產180萬，這人應該屬於相當燒錢的選手了。

其次，這個四三二一的看上去經典的理論，其中三和二的區別在哪？讓讀者很暈，是把三取出來現金放家裡嗎？人家180*0.3=54萬。也不是不行，就是需要個保險柜。

最後，保險佔一，也就是18萬。這個有專業人士給分析分析不？

我覺得，他得找個會理財的媳婦，開源節流。

資產配置不是一個可以照搬的模式。因人而異，是重倉股票，還是天使投資，都看機緣。

總之一個詞：進攻。

餘額寶

做任何投資，把錢交給誰，拿去幹什麼，多久，如何還款，出現問題誰來承擔後續責任，有沒有法律保障。。。。嗯，都是值得考慮的。

網上有很多相關的文章你可以看下，我在無界部落看過一篇關於理財的乾貨文章，可以去參考一下

首先，李先生收入不錯財務狀況好，隨便一個懂理財的都能給出建議，但是我要說，什麼分散投資都是扯淡，真正的做法是集中財力干一件事，首先要確認李先生做股票水平如何，如果做的不錯，增加投入，如果不行就減少股票，銀行存款是沒有必要的，可以選擇貨幣基金，逆回購，用取得的收益購置投資性房產，例如中心地段公寓，保險少買，最多一個醫療一個意外。這樣到退休時候手裡有大量現金，房產，緊靠增值收益就能有金色晚年，給兒女也留下不錯的資產

建議避開P2P，風險較大！選保本的比較保險！

很多投資者在投資理財的過程中，經常會被各種高收益所誘惑，妄想著今天投進去的錢，明天能滾著利出來，一夜暴富，而忘記了自己理財的真正目的。殊不知高收益誘惑的背後就是高風險的承擔，往往這類投資者都會血本無歸。那麼，怎樣才能避免這種情況，做好投資理財呢？

一、理性消費

匯投資建議投資者要理性地看待財富積累和消費的邊際效用，所謂消費的邊際效用就是指，單位的消費對消費者產生的作用，比如說，小王每天早晨吃兩個包子就飽了，但是他今天吃了4個，後兩個包子的價格和前兩個的價格是一樣的，但是多出來的這兩個包子並沒有為小王帶來任何的好處，反而可能引起消化不良，所以說後兩個包子的效用低於前兩個。那麼，小王購買後兩個包子的消費行為就是不理性的，低邊際效用的，不如把買後兩個包子的錢拿來投資，以便產生更多的收益。剋制急於消費的慾望不是把必要的消費拿來投資，而是把可以避免的支出轉化為寶貴的投資。這樣才會讓自己的財務處於一種極佳的狀態。

二、確定方向

如果我們理財的目的只是為了能夠多吃兩個包子，那麼我們的出發點就錯了。有遠見的投資者會在獲得第一筆收益之後，放棄自己多吃兩個包子的慾望，將其投入本金，比如投資股票，購買基金、配置年化收益率10%-16%的固定收益型產品，通過投資來錢生錢，用不了多久就會產生更多的收益。到時候別說吃四個包子，連吃頓大餐都不在話下，之後繼續將收益投入本金，買奢侈品、買車買房都是指日可待的。

投資真不是一朝一夕的事，需要我們有持之以恆的精神。如果只是嘗到了甜頭就收手，那只是眼前的蠅頭小利，而得不到更大的收益，也不要妄想一夜暴富，那只是痴人說夢話，除非天上真能夠掉下餡餅。堅持進行投資理財，終能享受到豐厚的回報！

做任何投資，把錢交給誰，拿去幹什麼，多久，如何還款，出現問題誰來承擔後續責任，有沒有法律保障。。。。嗯，都是值得考慮的。

信託能給你一切的答案

100W起。有期限，有收益一般都在10%左右，有銀監會監管，有融資方，資金用途和還款來源等。。

做投資，去聯金所（http://www.uf-club.com）看看把，個人覺得比較靠譜的一家P2P

看樓主的問題，應該是在靠理財規劃師資格證？看起來不像在問問題，像是在做作業呢。

我不是的理財規劃師，可能回答的不夠專業，只是把自己多年的經驗寫出來，或許能幫助到樓主。

不管主人公是有5萬、50萬、還是500萬，說到底存款還是要跑贏同通脹。

跑贏通脹有兩種手段：

1.減少儲蓄，提高消費

話雖然這麼講，但我是不會捨得花掉所有的錢的那種人，還在寄希望於靠投資理財來跑贏通脹，而不是圖一時之「爽」。

2.投資保值升值的資產：

①買房，樓主是12年問的問題，17年的我只能默默祈禱你當年買了那套房……現在北京房價漲得我腎都疼了，後悔當初沒有入手。現在考慮在重慶或者武漢買房，有了解行情的朋友歡迎給我留言交流。

②買黃金，黃金在經濟領域有著獨特的地位。不僅便於產權轉移、資產抵押、還可以長期保值。不管是什麼年代，買黃金都不會錯的。

③投資理財產品，如果想要跑贏通脹，具有長期的投資理財習慣也是個不錯的方法。況且，現在越來越多的人開始理財。投資者都聽過一句話——不要把雞蛋都放到一個籃子里。我們在投資時其實也是不斷地在收益和安全性之間做考量。保險也好、股票也好、網貸也好，各有各的特點，風險和收益一定是相對的，每個人也應該根據自己個人的特點去投資不同的產品。