互聯網金融對傳統商業銀行的影響？

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包括對傳統商業銀行的業務，收入，經營模式的轉變會產生什麼樣的影響？利弊是什麼？對我們老百姓的好事還是壞事？

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2014年11月21日，中國人民銀行宣布，自2014年11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，並將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。央行此次降息對銀行業傳統存貸業務衝擊比較大的就是存貸利差收窄，也是央行對加速推進金融改革的明確表態。因此，如何調整現有的業務結構，推動商業銀行市場化、國際化發展，將成為商業銀行未來發展的重要方向。

　　一、商業銀行面臨多方競爭壓力，戰略轉型迫在眉睫

外資銀行加快本地化發展，與中資銀行競爭日趨激烈

　　截止到2013年，中國境內外資銀行營業機構數量達到437家，隨著外資銀行在我國地域和客戶限制逐步被取消，外資銀行逐步享有和中資銀行同等的「國民待遇」，人民幣業務快速發展，開辦衍生產品交易、信用卡等業務，布局向中西部、東北部延伸，客戶向本土化延伸，與中資銀行競爭日趨激烈。

　　互聯網巨頭布局金融業，對銀行業務產生較大衝擊

　　阿里成立螞蟻金服集團，業務範圍包含支付、融資、理財、保險等內容;百度打造的百度金融服務平台，經營範圍包括投資、貸款，消費金融，眾籌等內容;京東金融業務範圍涵蓋供應鏈金融、消費金融、支付業務及眾籌業務;騰訊金融開展支付、理財業務，並涵蓋基金、保險等傳統金融業務。互聯網巨頭加快布局金融業，對銀行業務產生較大衝擊。

　　民間資本籌建銀行獲批，銀行業競爭者來勢洶洶

　　截止到2014年9月29日，首批試點的5家民營銀行獲得銀監會批准籌建，包括深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網上銀行和上海華瑞銀行。試點銀行業務經營範圍均有所區別，突出特色化業務，差異化經營的特點，是對現有銀行體系的有力補充。同時，也對現有商業銀行帶來了新的競爭壓力，迫使傳統銀行業加快改革轉型的步伐。

傳統金融加快互聯網金融腳步，基金、保險、證券行業互聯網化水平不斷提高

　　2013年，我國基金銷售電子商務水平為46.45%，中國互聯網保險網銷渠道佔比中，官網佔47.9%，第三方平台佔41.6%，中介代理佔10.5%。除了基金和保險之外，證券公司也不斷向網路滲透，對互聯網的應用和理解逐漸加深，並在實踐過程中，從單純的功能輸出、產品輸出向綜合金融服務的全方位嵌入發展。因此，商業銀行必須加快互聯網金融腳步，提高互聯網化水平。

　　二、商業銀行積極探索互聯網化道路，加快轉型腳步

　　電子銀行體系漸趨成熟，未來面臨結構調整

　　2013年中國電子銀行替代率達到79.0%。預計隨著移動互聯網的爆發，未來商業銀行將形成以網銀支付為基礎，移動支付為主力，電話支付，自助終端、微信銀行等多種電子渠道為輔助的電子銀行業務結構。

　　銀行系「寶類」產品迅速擴大，已形成一定規模

　　自餘額寶上線以來，互聯網理財熱潮不減，商業銀行也乘勢推出了自有的「寶類」理財產品。其中，中行、建行、工行、交行這四家國有商行均推出了寶類理財產品，招商、興業、民生、華夏等十多家股份制銀行業紛紛推出寶類理財產品，已經形成一定規模。

　　商業銀行布局網上商城，積極探索新型發展模式

　　截止到2014年1月，工行、建行、農行、交行均已建立電商平台，其他銀行多以信用卡商城的形式運作電商。民生銀行則牽頭成立了獨立法人機構民生電商。商業銀行積極布局網上商城，探索新型發展模式。

商業銀行網貸平台處發展初期，未來發展方向待定

　　截止到2014年9月，全國已有7家銀行系網貸平台上線，各家銀行業務重點存在很大差異。其中，由國開金融和江蘇金農公司打造的開鑫貸互聯網投融資平台定位是為中小微企業及「三農」客戶提供金融服務，引領民間融資規範化發展;中國平安保險集團旗下公司陸金所則以網路投融資平台和金融資產交易服務平台為小微企業、金融機構及合格投資人提供綜合性金融服務。其他銀行網貸平台尚未明確自身定位，未來將逐漸明晰核心業務及發展模式。

　　中國金融類廣告主廣告投放排名，銀行服務類居首位

　　2013年中國金融類廣告主在互聯網投放的廣告金額排名中，銀行服務類投資金額排名第一，保險服務類排名第二，而其他投資服務類排名第三。銀行服務類互聯網廣告投放金額高於其他金融類廣告主，表明商業銀行對互聯網廣告營銷宣傳力度大於其他金融類廣告主。

　　三、商業銀行互聯網化未來發展方向

結合線下網點，構建020模式

　　目前，銀行業所處的環境中，除了大型國有商業銀行外，其他各類商業銀行受到物理網點數量的限制，線下服務能力遭受瓶頸。而互聯網的快速發展，互聯網金融的興起，給銀行的發展提供了新的思維方式。

　　一方面，在線下端，各銀行先後推出了便捷銀行社區服務網點，如社區銀行等，以滿足特定金融消費圈的特殊服務需求，維繫好線下端的銀行客戶;另一方面，在線上端，除了網上銀行、手機銀行等傳統電子銀行為客戶提供網路服務，新增了與社交平台結合的微信銀行，直銷銀行、自建電商平台等網路服務渠道，以滿足用戶的多種需求，建立互聯網用戶的線上入口。而加強和第三方平台的合作，銀行可以通過線上獲取客戶，沉澱資金，打破地域限制，同時可以利用平台擁有大數據的優勢，更好地做好風控。

加快業務互聯網化腳步

　　互聯網金融的快速發展，啟示著商業銀行在互聯網時代應加快腳步，運用自身優勢，借互聯網平台，促進商業銀行的轉型發展。因此，加快銀行業務互聯網化腳步，將成為商業銀行互聯網化發展的重要內容之一。銀行業務互聯網化主要從四個方面闡述：第一，銀行業務在新媒體廣告投放上的變化;第二，銀行業務與電子商務的結合;第三，個人銀行業務的重視，提供定製化服務;第四，中間業務的網路營銷。

加快互聯網金融的發展，構建信息化銀行

　　隨著互聯網金融的興起和發展，大數據時代的到來，商業銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰，同時也為商業銀行的轉型發展提供了機遇。藉助新興互聯網金融發展模式，商業銀行不斷進行互聯網化發展探索和創新，發揮自身資金雄厚、風控完善、信譽度高等優勢，從流程、數據、平台和產品等層面系統推進信息化銀行建設，從而構建面向未來的、可持續的發展模式。

首先，在小額、簡單金融服務方面，互聯網金融彌補了現有銀行服務的不足。利用互聯網技術、大數據和雲計算等現代科技，信息傳播和獲取、加工和處理的成本大大降低，從而使得資金融通、支付和信息中介等方面的小額、簡單金融服務的交易成本和信息不對稱程度大大降低，提升了金融服務的廣度，彌補了銀行在這方面的不足。

其次，對金融脫媒和利率市場化起到了推動作用，進而對銀行的經營產生了負面衝擊。投資者既可以直接投資互聯網理財產品，也可以通過互聯網融資平台，以P2P、眾籌等形式直接向個人和小微企業發放貸款。無論採用哪種方式，都是對銀行傳統存貸業務的替代，而且收益率高於銀行存款和貸款利率。從而加速了利率市場化和金融脫媒進程，在一定程度上提高了銀行的負債成本。

最後，對於大額、複雜的金融服務，互聯網金融難以帶來革命性衝擊。由於這類服務對專業知識要求很高，其風險很難通過互聯網充分地揭示，同時部分業務本身就要求私密性，因此未來一對一、面對面的線下服務仍然會是主流。

我覺得對咱們是好事，互聯網金融使人們有了小額理財的觀念，對咱們來說閑散的資金沒有什麼用，而互聯網金融則給咱們帶來了理財的方法。對銀行的影響則比較小雖然看起來吸收了銀行的活期存款和一部分中間收入所帶來的費用，但尚未撼動銀行的核心業務，只是冰山一角，而且兩者針對的客戶群也不同。