一百萬如何做理財規劃?

01-16

目前只買了建行的理財型保險，五年期收益率4，以及一些收益率2左右的大額定期，與期望中10的年化收益率落差有些大，身邊又很難找到無利益相關的專業人士諮詢，故來做一回伸手黨。
個人需求：
1.對穩健保本的需求大於獲利。
2.對股票基金了解較少，亦無頻繁交易套利的精力。
3.對資金靈活性需求不大，可以用一半做三到五年期的投資。

4.已有十餘份保險，疲於應付，希望選擇其他類型理財方式。
另:
1.有意小額購入BTC、BCC、EOC三種數字貨幣，放養做長期持倉，不知未來升職空間怎麼樣?持倉幾年比較穩妥?
2.今日諮詢時得知，今年四大行對保本型理財產品有了很多限制，暫時只有非保本的產品，有些顧慮沒敢買，知情人士可否簡單解釋下行情?
問題比較多而繁雜，對願意分享理財經驗的朋友表示感謝，同時也接受付費問答。

其他的就不說了，直接說怎麼理財吧。

保本增值：以保本為主，收益率相對較低。普遍來看，年化收益率低於10%，同時流動性較高。

投資增值：以獲取超額利潤為主，可能承受本金虧損，流動性較低。

所以，題主所說的又想保本無風險，又想收益率高於10%是不可能的。低風險的配置還是可以得。

建議：買20萬貨幣基金，貨幣基金的收益率在3%-6%之間，代表產品是餘額寶，目前利率在4%左右。也有些利率高於5%，貨幣基金的優勢是利率比銀行存款高，存取方便，賣出後第二天就可以提取現金，可做為最基礎的理財。就安全性來講，貨幣基金幾乎等同於銀行存款，99.99%不會虧損。題主可以直接在支付寶上購買，如果嫌棄餘額寶利率低於其他貨幣基金，可以在天天基金網、同花順等網站或APP上購買。我建議題主就買餘額寶，貨幣基金的利率是波動的，長期來看，餘額寶的收益率還不錯。

買20萬的債券，近期，因為央行貨幣政策比較緊，市場資金流動性緊張，債券的利率相對較高，在證券交易所購買的債券相對安全，一般都是公司評級在A級以上，安全性比較有保障。比如我隨手看到14春暉02 代碼127040 這一直2020年到期的債券，年利率是8.5%，現在的價格是100，現在購買的話，到期收益年利率是8.5%。比一般的貨幣基金收益率要高，如果需要購買，題主只需要一個證券交易賬戶，在二級交易市場上直接購買即可。還有一些其他的債券，收益率也不錯。

買20萬的P2P，目前，P2P市場已經基本整頓清理了，剩下一些有實力的大公司，而且處於寡頭競爭的局面，許多公司都在賠本做營銷。P2P的年化收益率一般在6%-15%之間，選擇安全的投資平台，收益率還是很有保障的。我這裡主要推薦陸金所，其股東是平安集團，還有一些小的平台收益率更高，不過題主投資的時候一定要小心，盡量選擇大平台投資。如果看到收益率高於20%的，直接PASS。

做了以上投資之後，年化收益率基本在8%左右，還是達不到題主所要求的10%，但是以上投資風險相對較小，題主可以入手。另外40萬，我就建議題主做一些風險投資。因為我做股票，不做基金，而且經我觀察，很多人買基金也有追漲殺跌的思想，我就建議題主直接購買股票。題主對資金的流動性要求不高。所以我建議題主做價值投資。

股票投資說來容易，操作的時候很難。這裡，我就直接說幾支本人價值投資的股票，如何購買，題主自行斟酌。恒生電子、山鷹紙業、浙江龍盛、洽洽食品（個人觀點，不構成投資建議。）。剩下40萬，全部投入股市，買入之後記住賬號，然後就不要登陸了，等到過兩年聽到股市又是牛市的時候再登陸賣出即可。千萬不要天天看。

另外，題主說了想配置一些比特幣等虛擬貨幣，個人對虛擬貨幣的價值一直存疑，但我不敢輕易看空比特幣，如果題主要配置，我建議最多買10萬即可。另外，今天聽說國家準備對挖礦的人群下手，要提高他們挖礦的電價或者直接清退他們，比特幣的主要挖礦地點就在中國西藏、新疆等地區，比特幣的未來還存疑，如果要購買，可等這個政策正式公布的時候買，那時候比特幣會跌。

最後，看完不點贊

你的良心不會痛嗎。

想長期關注理財市場，可以關注微信公眾號：原來是凌樂

投資三性。

從根本上來說，如果你只是單一的選擇理財產品，那無非是從「收益性」「流動性」「安全性」這三性之中，做出最適合自己的取捨。那我們應該如何看待，又如何選擇呢？

收益性，通常是投資者在選擇產品時最為關注或者首先想到的。每個人都希望能夠追求投資收益最大化，而這個理想是可以被理解，但無法真正實現的。如果某款產品聲稱收益很高，背後必然暗含著風險，在威脅著我們的投資本金。所以，投資的目標不應該是追求收益最大，而應該是追求我們想要的收益率。比如，你的投資理財的目標，是獲得比定期存款稍微高一些的回報就滿意了，那選擇銀行保本型的理財產品，就可以實現目標；如果你的目標是跑贏通貨膨脹，獲取預期年化7％左右的收益率，那麼靠單一的保本產品是無法實現的，這時我們就需要思考，通過怎樣的投資組合併加以管理，可以在控制風險的前提下，實現資產的不貶值。

說到安全性，投資者很容易陷入兩種極端一一要麼是過分重視安全性而變得保守，使得自己資產的實際購買力日趨下降；要麼就是完全無視風險，結果往往是血本無歸。事實上，安全性往往有兩個特徵：一個是與收益性成反比，也就是我們常說的高收益的產品一般安全性較低，這個很好理解；另一個是與流動性成正比，意思是說，如果某款產品流動性好，容易變現退出，那麼相對風險就比較容易控制，也就是安全性更高，而與之相反的，如果投資產品本身流動性很差，那麼安全性也會受限，也就多了一項我們常說的，流動性風險。流動性，是指投資之後是否容易變現或退出，也是投資三性中最容易被忽略的一點，而事實上，它對於能否真正「賺到錢」這三個字，起著至關重要的作用。首先，它關係著收益性一一任何投資的收益性，無論高低，都只有當收益真正兌現的時候，才有意義，如果是沒有兌現的收益，我們都只能稱之為「浮贏」，或者說是紙上富貴。舉個簡單的例子，你一年前買了套投資性房產，在過去的一年裡，市場價格上漲了10％，你很開心，覺得自己投資眼光不錯，一年獲得了10％的年化回報。而事實上，給你帶來開心的那10％，算不上是你真實的收益，，，、有當你賣掉房產，真正拿回本金加10％的真金白銀時，你的投資收益率才算被兌現。在現實中我們都知道，房產投資的流動性是相對較低的，如果你要真正兌現收益率，可能需要降價出售，而這時收益率就會大打折扣。另一方面，投資的流動性對於安全性也有著至關重要的作用，如果一款產品流動性較強，即便需要面臨較高的市場風險，我們也可以通過關注市場並及時變現來對風險加以控制。

總的來說，「收益性」「安全性」「滬動性，三者之間，我們往往只能選擇其二，而不能同時擁有。比如你想要好的流動性，隨時可以取出投資的資金應付不時之需，那麼，你可以選擇以餘額寶為代表的貨幣型基金，但就不能再去計較怎麼收益這麼低；如果你想要既安全又高收益的產品，那麼你就要想到，交換條件一定是較長期限的投資時間，換句話說，想要更高的收益，你就要耐住不能把資金隨時「拿回來」的寂寞，也就是必須放棄「流動性」。大部分銀行發行的固定收益類理財都是如此一一有約定的投資期限，不允許提前贖回，或者如果提前贖回需要承擔本金損失；而如果有一款產品，告訴你它既可以讓你獲取高收益，又可以隨時供你取用，那麼你就要小心了，可能這會丿 L你己經被鎖定為「錢多、人傻」的目標客戶了，一定要捂緊自己的錢袋子，別光被收益迷住了雙眼，多半要注意你的本金安全了。任何一款金融投資產品，都無法做到流動性、安全性、收益性，三性合一，投資前需要了解產品的具體情況，才能做出合理的判斷。

而各類理財產品，除了在「投資三性」上各有千秋之外，在投資門檻、交易便捷性、費用、信息透明度等方面，也是千差萬別的。而評判的維度越多，越無法得出統一而絕對的標準答案，去回答「哪種理財產品更好」這個問題。也恰恰是因為每種產品都各有優勢和短板，我們才更應該在投資之前，對其進行充分的了解，從而選擇出更合適自己實際情況的產品組合。那句話怎麼說來著？沒有最好的伴侶，只有最適合的伴侶。選理財產品，也是如此

看到你的問題以後，我是個偏向保守理財的人，我沒有買房子和裝修之前，也有將近50萬的存款，當時投資大部分是P2P，年化收益大概10%，基金和股票也有一些，但是自己玩不轉，也沒有時間緊緊看著股票或者研究投資方向，所以投資這種風險大的相對較少，黃金也買了一些，如果這100萬是我的話，我給出如下建議，希望你可以參考一下並且能融會貫通一些東西。

（1）20萬，存入支付寶旗下的一個銀行，叫網商銀行，有個餘利寶，其實就相當於貨幣基金，年化收益4%左右。因為他是不限制最高額度的，最高額度為1000萬，所以建議20萬放入網商銀行，並且和支付寶綁定，提出和轉出都十分方便，應急使用。如下圖所示：

（2）50萬，蘇寧金融：這個蘇寧金融我之前一直在用，大概有4年多的時間了，其實是低利率的P2P，但是個人感覺比較靠譜，當然，這個不是打廣告，至少目前我幫我爸媽理財把他們的錢都放在這裡。大概有個6%~7%的收益率。這個唯一好處你可以預約，然後年化收益大概6.5%，如果你著急用錢，並且這個快到期了。你可以隨時賣出去，當時我就是買房子的時候，我買的時候還比較高，是7.2%，然後還有一個月到期，我要付首付，我就5.8%的利率賣出去。然後2個小時就到賬了。提出來就可以使用啦。很方便。當然有0.2%的手續費，但是你前期賺取的利息比這個手續費要多多了。

界面如下：

（3）20萬更高的P2P投資，比如有利網。理財范、銀豆網、玖富理財，至少我感覺都還可以或者我投資了3年以上的，當然這個有風險，投資需謹慎。建議你多註冊幾個賬號，每個放幾萬塊錢，不建議放在一個籃子里。這樣即使跑路也損失能達到最小。這個收益大概10%。

（4）5萬基金定投，就是5萬塊錢先放在餘額寶，然後在螞蟻財富上定投一個差不多的基金，當然這個要靠自己識別和風險排查了，因為這個確實有些東西如果不懂金融或者方向的話，完全會投資失誤，所以5萬可以用於試水或者了解基金定投原理或者行情。我之前定投的有好有壞的時候，所以收益率不敢給你評估。所以投資資金不宜過多，建議試水，按照5%去計算吧。

（5）5萬用於黃金投資，這個你要根據黃金線和國際形勢去判斷，收益率也是不好判斷，比如16年年初我買進的，然後過完年就嗖嗖的漲，然後第二次買進是我在伊朗出差，17年的6月中旬吧，然後買了2個月又賣出去了，小打小鬧。就是在不了解整個行情的情況下，多關注投資新聞，然後選一個靠譜明確的投資點。這樣才能賺錢，作為一個新手，投資資金不宜過多，建議試水即可。

這樣算下來我給你預估一下年化收益：

20/100*0.04+50/100*0.065+20/100*0.1+5/100*0.05+5/100*0.05=6.55%.

這算是比較保守的一個統計，也就是說100萬年化收益為6.55%。一年有6.55萬收益，月收益為5500預計。

你可以調整投資比例來提升整體收益。6.55相對比較保守，但是整體資金會比較安全。希望問題提問者可以參考。祝好運。

假設樓主屬於穩健型投資者，可以最大的風險承受能力為虧損10%，不考慮其他規劃。

使用貨幣市場工具（主要是各類貨幣基金）、債券（包括各類債權型固定收益產品）、股票（包括股票型基金）等三類資產為樓主做資產配置。相關數據如下：

預期報酬率為該類資產近幾年的平均收益率

根據樓主自身情況，應當採取穩健增長的資產配置，即將3-6個月的消費支出投資於貨幣市場工具，剩餘資金的40%投資於債券、60%投資於股票產品。

該組合的期望收益率為8.45%，標準差為15%。一年當中最大的投資收益率為27.65%，最小收益率為-10.75%。可能發生的最大虧損在樓主的風險承受能力範圍內，是恰當的投資組合。

對100萬的資產組合進行1000次蒙特卡洛模擬，模擬未來20年的走勢。

建議資產配置：

3-6個月的消費支出投資於貨幣基金。

40%投資於銀行理財、P2P、信託、債券或債券型基金等固定收益產品。

60%投資於股票市場，建議將資金分散投資於滬深300指數基金、QDII基金、小盤股基金等產品。

投資策略：

由於樓主並沒有過多的投資經驗，並且不願意在這方面付出太多的精力。樓主應當採取被動、防禦式投資策略（如普通定投、智能定投）並使用恆定比例混合策略定期對投資組合進行調整。

區塊鏈現在比較火，交易所手續費收入不斷增長，幣安交易所成立半年交易量已經全球第一，幣安幣潛力很大，如果有回調買入不錯。現在幣安又開放註冊了，這個是推薦鏈接: http://www.binance.com/?ref=20069862

70萬如何理財

主要買貨幣基金

實在要買債券的話不建議自己操作，建議購買債券型基金

根據題主的描述，是保守型投資者，我按照比保守型稍微激進一些的穩健型來做資產配置：

20萬買貨幣激進，作為日常消費或應急使用，年化4%左右。

20萬投陸金所等大型網貸平台的投資標的，年化6%左右。

10萬投中小P2P平台標的，年化10%左右。

40萬買股票，其中20萬買低風險的白馬股，20萬買成長潛力的巨大的新興行業龍頭股，如京東方，然後長期持有。博年化30%的收益，也可能更高。

10萬買虛擬貨幣，博千倍、萬倍收入。

目前現在全部的理財產品都不能保本協議只能由一些大公司來買回你的份額保障你的本金也就是市面上的回購協議。因為自從資產新規發行以來銀行的理財產品收益降低並且以後將會打破剛性兌付不再是說銀行100%安全能拿回你全部的資金所以說你對保本的需求更大些我會建議你去做一些有回購協議的理財產品比如一些做銀行業務的固收特點在於投資方向是偏低風險屬於穩健型的還有比較靈活有半年一年兩年的期限，不會說讓你疲於操作而且最高收益率在8%也不錯起碼也能跑贏通脹，每月收取利息到期後拿回本金，最重要的是有回購協議資質還是不錯的需要的話我可以推薦給你.

按你目前對理財的了解，建議銀行買個貨幣基金，年化4到5，流動性沒限制(你了解範圍內限制的收益也不咋地)，安全性不低於銀行保本理財