消費金融公司一般選擇哪些合作商戶？有什麼常見的消費場景？

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能夠理解在傢具、裝修、電子設備、大件家電等消費場景中的應用等，但似乎美容健身、教育培訓和中高檔茶葉等商戶也有合作，這些客戶真的會願意貸款辦健身卡買茶葉上培訓么？畢竟相對來說是比較進階的消費需求，彈性也比較大。
想請教各位，消費金融公司一般按什麼標準選擇合作商戶，消費貸款一般應用在一般什麼場景下？

選擇什麼樣商戶，很大程度上也就決定了是要提供什麼樣的金融服務（提供什麼樣的信貸）

而一般來講，需要考慮以下的因素：

消費內容：

1. 提供的是商品還是服務----一般來說商品更容易變現，借款人單獨騙貸可能更大；服務本身難以單獨變現，但是第三方不容易核實，商家更容易和借款人聯合刷單；

2. 是一次性的交易，還是持續的交易：一次性的交易中借款和消費相對獨立，而持續性的交易中兩者更容易發生聯繫-----好的方面是，如果借款人如果逾期，可以利用商家對其施加壓力（比如停課）；壞的方面是，商家本身的服務質量可能影響還款。

3. 跟商家的結賬是一次性還是分期支付。比如房租分期和裝修分期中，消費金融機構是分批次與商戶結賬的，如果借款逾期，消費金融機構可以停止支付後期的款項，控制損失。

借款條款：

1. 金額？大額的風險更集中，也更容易遇到騙貸者；小額的更容易被固定的費用困擾；

2. 期限？與風險和收益關係都很大

3. 付款方式？等額本息方式也許借款人還款壓力更平均，但是現金流本身太複雜，對接資金困難。

4. 利率？很大程度上要看目前的市場情況。太冷僻的市場開墾起來累，不可見的坑也多；太熱門的市場容易遇到錢多人傻的競爭者。

5. 抵押物？比如運營商的手機分期或者是汽車分期這類的產品，風險可能比純信用的產品利率更低。

除此以外，還有很多其他因素要考慮：

1. 行業本身的成熟程度：做裝修分期，需要考慮到裝修行業特有的低素質多糾紛；做美容分期，需要知道整容失敗的可能；做校園分期，市場規模永遠趕不上租房分期。

2. 資金對接的難度：大部分作信貸的機構都需要對外獲取資金，所以在選擇作什麼市場的時候，需要考慮一下資金方的喜好。

3. 接觸到的消費者：不同場景的消費者是很不一樣的，做網遊分期更容易抓住衝動消費；而作幼兒教育培訓更可能遇上老實的父母。

4. 那些錢以外的東西：我不是要說多高尚，而是說現在越來越多機構是為了獲取其它資源。有些是為了拿數據，有些是為了拿流量，還有一些是為了搶早期客戶。

雪梨醬從市面上最熱門的消費金融服務，螞蟻花唄和京東白條來給你分析哈。

先來看「花唄」。

當你通過螞蟻花唄買商品時，其實資金先是由重慶市阿里巴巴小貸公司墊付的，這是一家螞蟻金服的全資子公司，它的資金來源主要由自有資金、銀行借款和資產證券化（ABS）三部分組成。

當你用花唄消費，其背後的運作流程大致是，花唄付錢給商家-&>商家給你-&>你再慢慢還錢給花唄，如圖：

螞蟻花唄在市場上已經全面鋪開：截止2015年上半年，螞蟻花唄已經覆蓋了90%的淘寶和天貓平台商家，80%的主流電商平台能使用花唄付款，之後據說還將覆蓋大量線下場景。

比較知名的應用場景有大眾點評，亞馬遜，1號店，唯品會等。

消費金融除了消費借貸這塊，徵信這塊也很重要，可以說是幕後英雄。因為你錢借出去之後是否收得回來，借出去時的利率是多少等，都和徵信有關。

芝麻信用的應用場景也廣泛：廣大銀行，世紀佳緣，百合網，1嗨租車等。

除了芝麻信用分達到600可以使用花唄之外，你是不是還聽過很多關於芝麻信用分好用的栗子：

芝麻信用達750分，申請申根簽證是可以免交XXX材料；
芝麻信用滿600分，租自行車免交押金；
芝麻信用滿XXX分，入駐酒店免交擔保、押金……

芝麻信用的評分現已普遍受到市場認可。其應用場景已經從螞蟻的自有系統，拓展到包括租房、租車、簽證、酒店等諸多生活領域。

-----花唄白條分隔線 -----

消費金融這一塊，其實京東白條比螞蟻花唄起家更早：京東白條是2014年2月上線，推出時間比花唄要早一年多，如下圖，白條和花唄的基本模式差不多。

比較而言，能用白條的場景還不太多，白條在京東體系外落地的應用場景，目前可能就是兩處：一處是與鏈家旗下的自如租房平台合作推出的「自如白條」；另一處是白條與萬眾國旅合作推出的一款旅遊白條產品。（有興趣的童鞋可以參考彭博商周對京東金融的這篇特寫，幾乎可以回答你對京東金融所有的好奇：彭博商周）

而且現在外部市場上能直接使用京東的徵信產品（小白信用分）的例子不太見到。

不過，在這方面京東想做一些更「深入」的事情：把自己逐漸成型的徵信和風控系統輸出給金融機構，

比如為京東和中信銀行發行的聯名信用卡提供風控技術；
比如金融機構嘗試用京東金融的ABS系統，發行資產化證券產品。

所以應用場景方面，可能螞蟻想做的是輸出產品（花唄/芝麻信用分），這點比較2C；而京東金融想做的是輸入技術底層：比如把怎麼看ABS資產包的系統、以及其徵信、風控系統「安利」給金融機構，這點更2B。

詳情請見雪梨醬在DT財經專欄對消費金融的分析：

作者：Sherry Zhang

鏈接：用了那麼久花唄和白條，你需要知道它們的「內幕」 - DT財經 - 知乎專欄

以上。

謝邀。

其實消費金融公司的貸款是針對中下收入階層的，就是那些想要有一些中高端消費但是手頭卻沒有足夠現金的人。合作商戶的話一般有教育機構，例如比較大的英語培訓機構，和他們進行合作，因為這些機構的課程一般都比較高。但是目前我公司基本已經叫停了和培訓機構的合作。

其實消費金融公司內部部門劃分也是很多的，不同的部門負責不同的業務。有專門做線上的，有專門做線下的，有做郊區業務的，有商業拓展的等等。

理論上講，產生消費的地方都可以有消費金融，在國外，買車買房消費金融也是可以做的，但是國內有專門的汽車金融公司從事汽車貸款，消費金融公司無法涉獵這個領域。一般大型商場、互聯網銷售平台、家電或者電子產品連鎖銷售機構都可以是消費金融公司選擇的合作商戶。

選擇合作商戶重點的考量因素是這個商戶物理網點多不多，產品種類是否豐富；選擇線上合作商戶主要考慮其知名度是不是高，客戶流量大不大等等。

要明確一點，來消費金融公司貸款的，基本不是用來消費。如果你們公司尺度夠大的話，和那些小中介合作會很好，但是可能每一筆業務都風險很大。不過沒關係，大數定律，總體收益沒啥問題。

和那些商戶合作，現在信用卡很方便，沒什麼太多客戶願意現去貸款，需要這麼做的，也都是有問題的戶。

就目前來說，市面上的消費金融公司無論種類、還是數量，都非常之多。消費金融公司對於場景的選擇，其實從整個市場大環境中可以看出：基於場景，擇於商戶。

換句話說，場景與商戶，兩者是相輔相成、密不可分的。甚至可以說，商戶其實是消費場景的承載體。

常見的消費場景：消費金融應用的場景大多消費金額不低，多數發生在傳統觀念上家庭必備式的所謂「大件」消費產品，如住房、汽車、3C；也有相對升級的消費需求，比如：醫美、旅遊、教育等。這個從2016消費金融行業新場景排行榜中就能看出一二：榜單主要集中於：家裝分期、旅遊分期、汽車分期、醫美分期、3C產品、教育培訓，以及主要依靠線上流量的現金貸。（具體榜單可參考：http://dwz.cn/5mF4T2）
合作商戶的選擇：對於合作商戶的領域選擇，就取決於消費金融公司對於消費場景的選擇與定位。因為商戶的客流量、資金流、體量以及數量，在一定程度上決定了消費金融公司所能做大的程度。因此，對於消費金融公司來說，簽約商戶的數量與質量至關重要。商戶本身的品牌就是對信譽的一種保證，其中存在高質量消費者的比例也就越大，減少了很多消費金融公司後續收款的不必要的成本，相當於一定程度上的風險控制。

至於題主所疑惑的，除了家裝、電子等大件消費外，其他的需要用到分期或者是貸款嗎，這些消費需求真的有市場嗎，或者說這部分市場足夠大嗎？答案是這部分市場大！甚至可以說是非常大！百度有錢花、京東金融這些都是例證。（不然BAT也不會紛紛砸錢搶市場，商人逐利，乃是本性。既然有「逐」其中必有可見之「利」。這是另話。）

像醫美、教育雖是較為進階的需求，不會隨時產生，但對於龐大的人群來說，其長期、私人化的服務性質，這部分市場仍然是一塊巨大的蛋糕。就醫療美容舉例來說，從全球來看，進入21世紀以後，世界醫療美容行業已成為僅次於汽車業和航空業的第三大產業。相比其相對成熟的產業來說，國內的醫美消費市場年增長率十分可觀。

目前的消費金融市場，相對火熱的消費場景之一就是醫美，然而在這看似沒有太多輿論關注度的產業，其實場上一直廝殺不斷，去年下半年百度有錢花也開始進入踏入這片競技場，藉助百度搜索的優勢直接導流，優勢明顯。那麼各大巨頭為什麼看好醫美分期，這一看起來在國內似乎沒有太多存在感的市場？首先，消費觀念正在逐步轉變，對於醫美手段的接受度越來越高；其次，客單價高，單次消費平均在萬元級。

其實，由於國內市場環境和政策鼓勵，專註醫美場景的消費金融公司非常之多。但能真正站穩腳跟、佔據一席之地的卻寥寥無幾。沒有強大的背景支持、自身產品優勢，要在一片混戰的分期市場闖出，說實話很難。消費金融行業第一期新場景排行榜中，闖入的也不過前五家：新氧、么么貸、美黛拉、麥芽分期、麗人貸。這幾家公司也基本代表了目前國內不同的分期業務模式。

新氧、美黛拉模式相似，通過打造大型社區，積累大量活躍用戶，吸引整形醫院入駐，進行客戶引流，同時推出新氧白條作為醫美分期業務的著力點，目前非常有行業影響力和話語權。

么么貸則背靠小米投資的米么金服，15年就進入市場搶佔醫美分期市場先機，目前在業務體量上非常可觀，在業內也很有知名度。除了么么貸這種業內知名的消費金融公司外，入榜消費金融新場景排行榜的還有麥芽分期，也是去年下半年入場的一匹黑馬。其業務主要是依靠母公司的風控優勢，線上資金端＋資產端兩者結合，打造一個完整的交易閉環，線下則通過現場掃碼申請分期，通過高效的風控審核和快速的放款速度，在行業內走出一條差異化競爭之路。上線半年時間，交易量與商戶數表現都不錯，能入榜TOP 5，實屬不易，算是一家非常有前景的公司。

無論是么么貸還是麥芽分期，或者說是專註消費場景的消費金融公司，基本上通過B2B2C的模式進行獲客，其業務拓展很大程度上需要構建強大的地推團隊，依靠線下商戶的推薦，才能最大程度上獲取客源，所以與商戶的關係極其微妙。

其實，從終端來看，商戶是消費金融公司觸達用戶的渠道，其產品的盈利還是依賴於消費者。消費金融公司相較於傳統金融機構優勢在於抓住了一類消費人群：有消費慾望和良好的資質，卻難以獲得資金支持。同時，消費金融產品本身的互聯網基因也使得申請分期相對簡單，全程線上操作，省去了很多填寫一大堆紙質資料的麻煩。醫美消費分期場景其實就是線下掃碼、申請分期、資質審核、申請成功。方便、簡潔、快速，完全符合現代年輕人的消費觀。

至於究竟為何看好這一市場，其實大市場就是無數個小生活的濃縮，從身邊愛美的女性越來越多，大眾觀念對醫美的接受程度也在逐步提高，各大網紅也在潛移默化的影響大眾觀念，通過醫美手段讓自己變得更好看早就不是什麼新鮮事了，諸如玻尿酸注射、瘦臉瘦腿針、光子嫩膚、水光針之類相對安全的小項目，選擇嘗試的人群也不像當初那樣屈指可數。

汽車類的算不算

目前消費金融行業中最常見的是現金貸，其次是3C產品和家電、傢具貸款，針對其他場景的產品較少。

最為標準化的現金貸幾乎所有消費金融服務商都在做，3C產品、家電、傢具貸款雖然有產品上的差異，但都是比較標準化的消費產品貸款，而裝修、培訓、旅行、租房等場景則是更為個性化的消費場景。

易日升金融服務「家庭消費」的獨特視角

目前中國家庭數量為4.3億戶，到2025年，總消費支出將達到330萬億元人民幣，按照目前20%的消費信貸滲透率，消費金融服務規模總值可達66萬億。但面對林林總總的消費類目，大部分消費金融機構面臨困境，究竟是眉毛鬍子一把抓，還是重點突破？傳統金融做法是用信用卡，小額貸等直接放款，不管消費內容，這樣就增加了許多風險。新興的電商巨頭如螞蟻花唄、京東白條等採用的方法是製造標準化消費場景，統一進行分期服務。而以易日升金融為代表的新金融企業，巧妙的抓住了家庭這一關鍵核心，將分期服務貫穿整個家庭的組建、發展、變化。以個人為例，從大學畢業，進入職場後的繼續教育，為組建家庭而第一套購房、裝修，之後的婚慶，購車，家庭的旅遊，家庭的教育，父母的養老服務等等，都是組織社會總消費支出的重要內容，通過家庭的脈絡，讓金融服務清晰而到位

串聯家庭生活分期5大場景

家裝分期，3年前，中國42%的家庭無奈選擇減少購房面積留出裝修款，38%的家庭選擇更為廉價的裝修方案。易日升金融通過將分期業務覆蓋中國半數以上的裝修公司，幫助中國家庭及時解決資金問題，漸漸讓分期進入了中國消費習慣。同時大幅度提高了家裝企業的銷售業績和資金收回效率。

傢具購置，從消費者角度看，一套質量、外觀都中意的傢具所需要的費用，甚至與裝修不相上下。而經歷了買房與裝修後，傢具的購置確實又是一大財政難題。這時，從裝修貸款環節就已經介入的易日升金融，可以直接完成業主從裝修、建材到傢具一連串的消費分期付款服務。從易日升目前上萬家合作商戶的量級來看，它也確實具備了這個整合能力。

美容醫療，隨著人們生活水平的提高和醫療美容技術的不斷創新發展，越來越多的家庭開始重視內外兼修。醫療美容已成為房地產、汽車銷售、旅遊之後的第四大服務行業。根據易日升金融數據，到2020年，醫療美容的規模將達到近千億。而醫療美容消費成為了許多女士的「剛需」。目前易日升的與全國31個省市的醫療美容機構達成分期業務合作。易日升金融大數據顯示：配套易日升分期業務的醫療美容機構，月客戶數比同行提升30%。

汽車行業，未來的90後新生代汽車主流消費群體，會更懂得花錢，從金融角度，二手車交易每一個環節都會產生金融的需求。根據中國汽車流通協會的統計，未來兩年二手車的交易量將突破1000萬輛，整個二手車貸款的市場規模能達到2000億元。但中國金融服務卻跟不上二手車交易的火熱，二手車後市場一直面臨著貸款渠道少、門檻高、額度低、程序繁瑣等難題。易日升金融作為專業的金融服務商，1小時審核，最快15分鐘放款的行業標杆級服務水平，遠遠地走在了其他機構的前面。可以預見的未來，易日升將給二手汽車分期市場必將迎來巨大的變革。

教育行業，一直以來，試圖將教育模式標準化使得國家的人才輸出乏力。當學生踏入社會，對照自己的知識和技能後才發現象牙塔無法護送他們搭上事業的快車，轉身再學習提升非常迫切，但形形色色培訓機構的學費卻使得畢業生倍感囊中羞澀。若藉助信貸手段，按照傳統金融機構的風控邏輯，沒有資產、沒有財務積累、沒有信用記錄的三無學生群體處處碰壁。

易日升「易.享塾」產品關心每一個年輕人每一項學習需求。據悉，目前超過10萬年輕群體通過「易.享塾」完成在職場中的再學習。

那要看公司想做一些什麼樣的模式了，1 3C類產品的話出口多，量大，但是套現，違約風險較高，所以利率定的也得相應高點 2電動車，家電類套現較低，做這些的人基本務實且信用較好違約風險較低，利率可適當降低擁有市場一定生存率，但是出口的話較小，因為買電動車，家電這類人群一是相對年齡較大，擁有一定的儲蓄能力，二是相對應產品價格較低，但是市場還是有的。3 然後是美容整形類分期，業務缺口較大，出口穩定，且做整形的人一般素質較高，違約率相對來說較低，要說可預見風險就是娛樂場所工作者，所以背景工作調查是一方面，但另一方面來講，她們賺錢多呀。4 較為熱門的大學生借款市場，相對來講隨著社會的發展，消費能力逐漸增高，大學生成為熱門群體，且大學生可借額度基本在10000以內，小額分散，出現違約催收起來也方便，雖然國家對這方面有一定調控，但市場影響不大，算一個比較熱門主流。以上是本人做小額消費金融的一些見解，希望對樓主有所幫助，本人目前在山東區域從事消費類金融和大學生借款兩類業務，如果有業務合作機會，歡迎大家聯繫