作為一枚銀行信貸員，如何不被騙貸？

01-15

謝邀，長話短說。

現在信貸員都改名叫客戶經理了，大家都要轉變思維，從做業務調整到做營銷。營銷的一條重要原則是什麼？KYC啊（不是開～封～菜～）。

關注你的客戶，了解他的各個方面，自然可以判斷他的需求是否真實合理、風險可控。

也許還要問——我就是個信貸員/帶信員，苦逼跑腿一枚，不了解也沒機會了解，怎麼辦？

答案：在了解之前，不！要！做！等真進了洞房才發現妹子的彩妝下面有胡茬，再後悔可就來不及了。

指望高大上的計算機模型與高大上的信審風控在大樓里吹著冷氣就把風險消弭於無形，暫時還要歸於科幻範疇。如果一線都不了解情況，連繫統里的數據和風控手上的資料都無法保證真實、全面、完整，即使分析能力再強大，分析結果也無非是一堆精妙的垃圾。

以上。

1一定要和企業主要負責人見幾次面，聊聊天。我見過有個老闆，勞力士帶著，大金鏈子框著，路虎來著，1916抽著。產業不大，極其瀟洒，顯得特別有錢，還一直給我們吹噓準備找個經理人幫他打理企業，最後沒有放款。

2一個極其節省的老闆(從他請我們吃飯看出來的)，襯衣洗的發白，開著卡羅拉，每天勤勤懇懇，經常事必躬親，感覺就像農村最樸實的老漢。最後，果斷放款。

按照操作規程做，該核實的核實，該面簽的面簽，該看現場的看現場。保證基本的邏輯關係。不出壞賬不敢完全保證，但騙貸一定騙不了。反正我9年前當信貸員做了10多個客戶，該核的核，該看的看，一個月至少跑一遍，心裏面真的很有底。5年前離開一線去做風險就沒管了，前段時間沒事就就找前同事問了問情況，發現這10多個戶一直都沒出問題

掌握好風險控制點。比如生產型的企業可以通過銷售收入跟凈利潤估算出實際盈利，也就是老闆能掙多少錢。掙的很多但是名下沒什麼資產就要小心了，一是可能有不良嗜好；二是可能資產轉移了跑路風險很大。

做企業的人掙了錢無非就是買房置地搞投資，掌握好這幾個關鍵點在根據一些數據和開工情況等等綜合考慮。授信也不是一兩個人就說了算的，還會有評審經理風險經理等等，多接觸企業就會明白了題主

技術稿：如何從信貸員手中「騙取」貸款？

宇宙就是一座黑暗森林，每個文明都是帶槍的獵人，像幽靈般潛行於林間，輕輕撥開擋路的樹枝，竭力不讓腳步發出一點兒聲音，連呼吸都必須小心翼翼：他必須小心，因為林中到處都有與他一樣潛行的獵人，如果他發現了別的生命，能做的只有一件事：開槍消滅之。在這片森林中，他人就是地獄，就是永恆的威脅，任何暴露自己存在的生命都將很快被消滅，這就是宇宙文明的圖景，這就是對費米悖論的解釋。

一旦被發現，總有一方被消滅！

——《三體II黑暗森林法則》

這個世界弱肉強食，物競天擇，當然，我早就知道。從我三年前開這家小餐館的時候我就知道。餐館生意還算景氣，一年前我的生活也還算富裕，為什麼是一年前？這都得怨我那個愛消費的小女友，要不是多喝了兩杯我也不至於就這麼套牢了。

既然是自己「約」出來的禍患，那必然要自己解決。慢慢賺錢滿足她的胃口？太慢。直接從信貸公司借就好了，借是好聽的說法，還不還不還是看小爺心情。

作為吃過洋墨水並且在跨國會計公司供過職的我，國內的信貸調查水準對我來說還是有一些弱的。想要成功借到這筆貸款，首先要了解信貸員到底會找我審查什麼東西，問了問還在金融圈的朋友了解到了這些信息：

1. 國內用的信貸調查方式一般都是打分卡的形式，國外發展了幾十年，但這招在國內基本和「扯淡」一樣。打分卡一般針對的都是消費貸，消費貸額度不會太高。

2. IPC的信貸技術相對成熟，但在中國還沒完全適應。因為難度大，用這技術的公司也不多，針對得多是經營貸，所以借款數額會大一些。

3. 信貸員的個人感覺對於能否成功貸款占很大的因素。

開始進入正題，想要成功貸到款要掌握一條基本思想——讓信貸員相信你真的秉承著社會主義接班人的赤誠之心想要借錢用在經營上。我的思路就是，假裝我要擴大經營範圍，所以我需要假租房合同，若干張假收據，提前放出消息讓街坊四鄰和餐館裡的員工都相信我要租店面擴大經營這件事。

整個過程聽起來好像沒什麼，操作難度係數大到爆表好么！就說在街坊四鄰面前演戲這事，至少得在一個月之前開始演吧，每天的日子過得像余則成一般。再說說這些需要作假的文件，你們知道我是仔細觀察了多少根兒電線杆才找到靠譜的專業的還沒被和諧的造假機構啊！

下面最考驗水準的來了，製作假報表，做餐飲無非從幾方面核算成本——房租，裝修，設備，工資，雜費等。計算好每個環節每個單點的數字，並且牢牢記住，在信貸員面前對答如流。手裡現金不夠用「應收賬款」頂包——這時候還得特別注意，安排幾個朋友，隨時待命扮演欠我錢還沒給的合作商。

我可以負責任地跟你們說，想做出一份滴水不漏的假報表其難度基本不亞於幫一家企圖上市的企業盤賬（傲嬌臉）——因為所有的數據幾乎全是假的，所以報表涉及的任何一個細節你都要給它加上一個相對真實的依據。

曾幾何時我都覺得自己像是一個用數字創作的藝術家，作為一個滿腹經綸的騙子讓我感到榮光萬丈（傲嬌臉）。

我還是想認真地跟你們聊聊這事的難度，記不記得《北上廣不相信眼淚》里的片段，男女主角原本是一對夫妻，但是要裝作普通朋友，哪怕只是這種程度的「假裝」都需要耗費極大的精力去揣摩。所以你們可千萬別覺得我這事那麼好辦，至少一個月的完全準備時間，有時候我也琢磨——有這閑工夫我不如琢磨琢磨怎麼掙……

所以我要開始動手了，最後要做好最基本的面子工程，穿上整潔的小西服，把店內的衛生重新打掃乾淨，就連從農村老家過來餐館幫忙的小服務生都讓我帶去洗浴中心泡了仨小時。看到信貸員那一刻開始，微笑，使勁兒微笑，不斷地微笑，用優雅的氣質，淡然的談吐，溫柔的舉動讓這個信貸員徹徹底底地相信我是個舉世無雙的好人，好到爆缸的那種！

對了，還有很重要的一點，我的真實目的是為了用人民幣搪塞那個吸血鬼小女友，所以一定要隱瞞住，從根上瞞住！最好是不要透露出有這麼個人，如果可能的話給她開份死亡證明也沒什麼不可以～就算不小心讓信貸員發現這個小妞，也要讓她體現出溫婉淑慧，賢良淑德，不卑不亢，不驕奢淫逸，以熱愛祖國為榮……的優質女人。

……

總之就是得好，給信貸員看到的帳也得好，人也得好，身邊的人也得好，一切都讓他挑不出任何毛病，錢就妥妥地借到手了。

經歷了一個月零八天的努力和汗水，我，天才的我，終於從信貸公司借到了二十萬的貸款，用的心思相當於經營店鋪時的百分之三千，擔驚受怕（夾著尾巴做人）的日子過了四十天，最可悲的是給員工包紅包讓他們陪我演戲的成本驚人得高昂。和許多已成大業的偉人一樣，我體會到了前所未有的空虛感，深諳世事，虛懷若谷——我這是圖什麼啊我！

經歷了人生百態，世事無常之後，我終於懂得了一個重要的人生道理——騙貸款不如趁早想辦法脫離那個讓人煩躁的小妞！生命誠可貴，輕易別犯罪！我曾經也是那個無憂的少……中年啊，mlgb，共勉吧各位。

不說了，我去努力工作還貸了（別問我為什麼還貸，不是說借到貸款就不還了么之類的話，我只能回答你如果還想過上正常日子，趕緊tm還吧！）

現場是最直觀了解客戶的方式，多和企業聊聊，了解企業生存方式，保證整個邏輯鏈是完整的。不要覺得糊過評審就可以了，要做到合規保護自己，不然出了問題只有自己承擔。

我覺得，沒有被騙過的信貸員註定不會成為優秀的信貸員。或者我再說明白點，沒有發現被騙過的信貸員註定不會成為優秀的信貸員

看《半澤直樹》

要注意防止中間人騙貸。目前，中間人騙貸被絕大多數汽車金融機構定義為級別最高的風險類型，已經成為汽車金融機構風險防控的重點。

風控應該如何預防中間人汽車騙貸？

目前，中間人騙貸被絕大多數汽車金融機構定義為級別最高的風險類型，已經成為汽車金融機構風險防控的重點。

現在來和大家分析下中間人車貸騙貸的特性。

1.通過QQ、朋友圈、網路論壇等形式，以「0首付購車」、「高額折扣」等噱頭來吸引客戶上當受騙。

2.為受騙人提供偽造的申請資料，辦理大額信用卡或簽訂借款協議等

3.放款後，車子被欺詐人控制，並拆除GPS定位。

4.會選擇市場銷量大的暢銷乘用車，一旦得手後，資產變現容易。

5.十分在意首付比例，並多選擇20-30%首付方式。首付比例越低，欺詐實施人獲得後期車輛處置的收益越高。

6.所購車輛往往優惠幅度明顯低於正常市場行情，存在「高開發票」嫌疑，進而有助於變相降低首付比例。

7.受騙人多選擇外地戶籍人員，且往往選擇無信用記錄客戶，以便於通過汽車金融機構的徵信核查。

8.受騙人大多無真實購車意圖，因此對車輛的具體信息了解不多，但是，也有部分受騙人有真實購車意圖，對車輛的信息有一定了解。

9.欺詐實施人往往是團隊作戰，分別負責招募「客戶」、信用卡辦理及材料包裝、經銷商聯繫、車輛處置等。

中間人欺詐防控與應對手段

1.在申請階段，可以對申請人進行車輛問詢，除車輛本身之外，可重點關注車輛購置稅、保險等信息，以輔助判斷申請人購車意圖的真實性。

2.在簽訂合同階段，在堅持「原件掃描」的前提下，重點甄別銀行流水項目（因為多數汽車金融機構實施「兩證一卡」等簡易貸款產品，往往不涉及房產證等證件，因此流水幾乎成為唯一的償付能力證明）。

3.在簽訂合同階段，重點關注首付款支付環節：驗證首付款由誰支付？POS條簽字是否與申請簽字相符？POS條進而是否與真實首付金額一致？如有代付，需要代付人提供代付聲明，並證明代付人與申請人之間的關係。

4.在簽訂合同階段，通過《風險告知函》形式告知客戶「0首付購車或首付款貸款」存在欺詐風險，並強調「確保本人提車」以保障切身利益；

5.在車輛上牌、抵押、提車環節，一是要確保申請人本人提車，並對陪同提車人員保持足夠警惕；二是要及時抵押貸款車輛，這直接關注汽車金融機構的利益。

6.通過GPS進行輔助風險管理，以應對一旦發生騙貸風險能夠有效定位車輛，實現有效催收。

本文來自微信公眾號瓜姐講堂carguagua，歡迎交流。

謝邀。

騙貸在正常不過了，就跟銀行的壞賬是一個道理，是無法從根本上遏止的。

只能說把不良信貸率控制在比較科學的水平，這也考驗著信貸員對客源的把控。

所謂對客源的把控，就是首先對展業渠道和獲客來源加以嚴格控制。

我見過很多信貸員，靠貼廣告、塞名片招攬客戶，這類目標客戶質量並不好，其中魚龍混雜了一部分騙貸人群，這不僅降低了信貸員的成單效率，也增加了產生不良信貸的風險。

所以，信貸員應該找到一個口碑良好的展業平台，為自己高效、低成本地招攬意向客戶。

比如在輝譽搶單寶中獲取的客戶，都經過銅盾和芝麻信用的雙重身份驗證和風控檢測，99%以上的客戶是真正有貸款需求的，因此信貸員可以很輕鬆地談成訂單，不良信貸率極低。

在與客戶交流的過程中，需要察顏觀色，適當地拋出一些「陷阱」，試探客戶是如何作答的。如果客戶的回答疑點很多，表達不清，有明顯的說謊嫌疑，那麼有騙貸的可能性就很大，建議不放款。

以上。

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