直銷銀行是什麼？與傳統銀行的區別及其優勢？

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最好能提供國外直銷銀行的具體例子說明。阿里巴巴民生銀行之合作或北京銀行攜手ING的例子已了解，無需贅言。謝謝。

謝邀，以下嚴禁分享轉載包括但不限於微博，朋友圈，入正題

一、直銷銀行概述

直銷銀行在20世紀90年代末在歐美興起，是一種比較成熟的互聯網金融模式。在客戶定位上，直銷銀行一般定位於受過良好教育、願意接受在線金融服務的群體；在推廣渠道上，直銷銀行的營銷主要依靠獨立的線上渠道，通過互聯網、手機、電話等提供服務；在運營體系上，突出低成本發展理念，一般設立單獨的扁平化組織，營造快速決策的企業氛圍；在產品設計上，呈現出精鍊、簡潔的特徵。

直銷銀行與傳統銀行經營模式的最大區別在於，它是銀行在互聯網時代下推出的一種新型服務模式，在這一模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，而是通過網路渠道提供產品和服務。

直銷銀行的特點是不依賴物理網點和櫃檯，客戶拓展、產品營銷以及相關金融服務完全實現線上作業，打破時間、空間、網點的限制，成本更節約、目標客戶群更精確、費用更低廉、營銷更快捷。

二、直銷銀行的價值

1、降低運營成本

電子渠道能夠將大部分簡單機械的櫃面業務從傳統銀行網點分流，解放櫃面人員，從而節約更多人力成本，讓其有更多的時間進行更多單一價值較高的服務。而直銷銀行由於基本不設置實體網點，與客戶的溝通與交易基本靠電子渠道進行完成，這就為直銷銀行機構節省了大筆房租、人力等運營的開支，而節省下來的費用可以實現客戶回饋（產品讓利）、新產品的開發、營銷人員的激勵，不但降低了運營成本，使產品更加具有市場競爭力，而且使客戶忠誠度與營銷人員積極性普遍得到提高。

2、協助銀行業務拓展和區域擴張

目前，中國的主要股份制銀行和眾多區域性中小銀行都在積極尋求業務拓展和區域擴張。但是，這些銀行的規模增長已經不可能去複製四大國有商業銀行原先所實施的全國布局模式，而必須進行發展模式的創新和變革。直銷銀行可以充分利用現代信息技術，藉助虛擬網路和外部實體網路，擺脫物理網點的束縛和區域限制，在全國範圍內進行快速布局，吸引客戶，開辦業務。

三、直銷銀行現狀

2013年9月18日，北京銀行宣布與荷蘭ING集團合作推出直銷銀行服務模式，成為中國市場上第一家直銷銀行。北京銀行的直銷銀行採用的是「互聯網平台+直銷門店」的方式，在服務渠道上提供線上和線下融合、互通的渠道服務。線上由互聯網綜合營銷平台、網上銀行、手機銀行、視頻對話等多種電子化服務構成。

2013年9月，民生銀行與阿里巴巴展開全面戰略合作，合作重點是直銷銀行業務。首期主打兩款產品，一是「隨心存」儲蓄產品；二是「如意寶」餘額理財產品，對接貨幣基金。

直銷銀行業引起了越來越多的中小銀行的關注，截止2015年3月，有近20家商業銀行上線了其直銷銀行。

在已經推出直銷銀行的名單中，基本都是中小銀行，隨著直銷銀行的火熱，國有銀行也開始嘗試涉足，工商銀行在國有銀行中處於前列，效果還有待市場的檢驗。

直銷銀行具備部分網上銀行功能，在金融產品營銷拓展基礎上，更注重新型業務模式構建。直銷銀行有傳統銀行的血統，也吸收了互聯網金融的輕網點、低成本、無區域障礙等優勢，因此被銀行寄予厚望，成為銀行謀求轉型的選擇。

目前主要股份制銀行和區域性中小銀行都在積極尋求業務拓展和區域擴張。但是，這些銀行的規模增長已經不可能去複製四大國有商業銀行原先所實施的全國布局模式，而必須進行發展模式的創新和變革。「直銷銀行」的一個重要啟示是可以充分利用現代信息技術，藉助虛擬網路和外部實體網路，擺脫物理網點的束縛和區域限制，在全國範圍內進行快速布局，吸引客戶，開辦業務。「直銷銀行」可依託現有金融網路資源，以最小的成本，滿足客戶對金融產品和服務的需求，創造出更多的價值。

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沒看到題主想要國外的，現附上

四、國外直銷銀行

1.ING Direct。當年荷蘭ING集團旗下的銀行業務只在荷蘭國內佔據主導份額，ING想在國際上儘快打開零售業務，但又忌憚建設大量的網點所承擔的費用。於是在1997年ING另闢新徑在加拿大創辦了首家直銷銀行，之後又陸續在多個國家設立，並打造成為全球最大的直銷銀行機構。ING直銷銀行的成功得益於較低的運營成本（約為有實體網點銀行的一半）、高效率的營銷和跨區域的服務，這些因素使得ING直銷銀行獲得新客戶的成本較低，也有利於長久地保障直銷銀行的穩健運營。

ING Direct US在成立2000年8月成立，6個月里獲取10萬客戶和10億美元存款；2008年存款額和轉賬金額位於美國第21位（全美有9600家銀行），抵押貸款餘額排名第10；擁有2100名員工，大部分是客服人員；擁有有700萬客戶，每日新增5000名客戶，每日處理14789客戶電話、提供2456杯咖啡、收到4725萬美元存款……

ING Direct US有明確目標客戶群：招商證券《金融專題之直銷銀行-銀行業的沃爾瑪？ING Direct的成功經驗和啟示》報告里曾總結其群體特徵界定為：①中等收入階層，對他們儲蓄存款的利息收入增長非常重視；②他們對傳統金融服務需要耗費大量時間非常不滿意，不願浪費過多的時間；③他們有網路消費的習慣，經常在網上購買日常用品、休閑消費；④父母級的群體，年齡大概介於30至50歲之間。

ING Direct US的公司定位也比較有趣。其創始人撰寫的一本書《The Orange Code How ING Direct Succeeded》中曾介紹過確定公司定位的詳細過程，第一次定位描述是：「ING Direct is a virtual bank that deploys technology to efficiently deliver retail financial services to its customers and passes the costs saved by that efficiency on to them in the form of superior interest rates without fees or service charges」。雖然把整個直銷銀行的業務和價值主張都講明白了，但依舊不夠簡潔有力；又經過幾番討論和修改，最終的公司定位成為「ING Direct wants to lead Americans back to saving」，「Saving」不光是指存款，還包括了節省時間。

最新直銷銀行新功能。近年來國外的銀行面臨一系列競爭，其中之一是用戶越來越少的與銀行發生關係，各渠道（網點、網銀、手機銀行）都面臨著客戶接觸頻率降低的威脅。所以一些直銷銀行為了增加銀行賬戶的粘性研發了一項重要的功能——「智能記賬和賬戶管理」，如最近被西班牙第二大銀行1.17億收購的直銷銀行Simple，其業務核心就在於此。

2.美國獨立直銷銀行BOFI也在客戶頁面上集成了Inuit旗下賬戶管理產品——FinanceWorks，該產品既可以整合BOFI公司內部的賬戶（儲蓄、貸款、投資、信用卡消費等），也可以整合客戶在其他金融機構的賬戶信息。

另外，直銷銀行提供極有市場競爭力的儲蓄利息外，還能給予用戶高額的積分回饋。如ING Direct澳大利亞刷卡消費平均反饋比例為2%。而BOFI則提供另外一種積分獎勵模式——利用合作夥伴Cardlytics的解決方案，根據用戶以往的刷卡消費記錄推薦相應的現金反饋。如用戶昨天在必勝客消費過，用戶電子賬單該條消費明細下方則馬上會出現「棒約翰消費返利10%」。當用戶點擊這條記錄後該Offer就自動下載至用戶的信用卡賬戶，用戶下次在棒約翰刷卡消費便可以自動獲得10%現金回饋。這樣的解決方案又增加了用戶接觸直銷銀行頻率。

銀行之間都在爭奪用戶的吸引力，朝著成為用戶「首要金融賬戶」方向發展

產品種類。主要產品有活期及定期存款、轉賬匯款、網上支付、按揭貸款和理財投資（如MBS 等低風險債券）等。每個種類下面供客戶選擇的產品數量也較少。如果將傳統銀行比作金融產品的百貨商場，那麼直銷銀行就相當於產品種類精簡的便利店，不追求應有盡有，而是以較實惠的價格賣最暢銷的產品。

鮮明特色。由於沒有實體網點，也僅提供標準化產品，所以直銷銀行將節省下的成本反饋給客戶。一是為客戶的儲蓄存款支付更高的利率，通常可以達到傳統實體銀行的2倍以上；二是一般不收取賬戶管理費、不設最低存款額度、轉賬免費

先寫這麼多，感謝題主平台

瀉藥

這是個新概念

直銷沒有營業網點，不發行實體銀行卡，通過互聯網獲取銀行的產品和服務。

現在不少傳統銀行都上線了直銷銀行

其實就是電子金融發張自然出現的

其他的我不太了解查一下明天回答

祝好

我就在國內頂級互聯網金融公司做直銷銀行業務。談談幾點個人感受吧：

1. 目前國內直銷銀行發展好的也就民生銀行直銷銀行，平安橙子銀行湊合吧

2.很多中小銀行做直銷銀行並不是想單純做網上的銀行業務，基本要麼是把直銷銀行當成一個類似於網上/手機銀行的另一個渠道補充，要麼就是想藉助直銷銀行別出心裁的建立差異化的互聯網競爭優勢，但是目前看下來，中小銀行的直銷銀行做的都不出彩。很大原因是因為並未對直銷銀行投入太多，組織架構上也沒有單獨的專門運作直銷銀行的組織部門。

3. 在這個平台模式大行其道的時代，中小銀行單獨做直銷銀行，並不能形成自己的優勢，除非搭配其他互聯網營銷模式來做（比如加入當地社交元素），或許在當地能形成本地化的優勢。

4.銀行一定要樹立以客戶體驗為中心的理念，才能在面對BAT等巨頭髮展自己的互聯網金融業務時，更多的贏得市場和用戶的青睞，否則，不管做什麼直銷銀行，互聯網銀行，都不會幫助銀行提高自己的競爭力，即使靠監管政策保護，也不是長久之計

您好，直銷銀行沒有物理網點，開戶、辦理業務、取現完全通過網路完成。

民生直銷銀行是國內第一家直銷銀行，秉承互聯網開放理念，做純線上的銀行，簡單的銀行，希望給您最好的理財服務體驗。

謝謝！

直銷銀行感覺是互聯網金融熱的一個尷尬產物，既想在型銀行傳統業務上有所突破又學不到互聯網的精髓

特別是中小銀行，資金，技術，機制都跟不上，很難做出彩，最後恐怕會成為巨頭的附屬品。

那把直銷銀行全部弄在一個平台上，像比財，聚直銀，馬上理財這種有價值嗎？

簡言之，直銷銀行就是銀行的在線分行。直銷銀行與傳統銀行最大的區別就在於獲客模式和賬戶體系。

直銷銀行之所以能出現，兩個必要條件，一是在線開戶成為可能，這得益於跨行卡號認證能夠實現，二是人行規範了二類戶的使用，使得賬戶分類的監管框架成為可能。根據可在線開立的二類戶的賬戶功能，銀行可以經營在線遠程開戶，在線銷售理財產品，發展在線信貸業務，同時還具有支付消費的功能。銀行於是可以將這些在線獲得的客戶劃入直銷銀行的服務對象。

直銷銀行的優勢一個是不在受限於物理網點在獲客上的局限，能結合互聯網的經營模式，能很快的拓展大量用戶，對接電商平台，三方支付公司，基金公司，保險公司等開發在線代銷產品；另外一個就是直銷銀行可以充分利用銀行的各種牌照資源做渠道，獲得平台收益。這些都是傳統銀行不具有的優勢。