如何看待民生銀行30億「假理財」事件？

01-15

如題，其間涉及80後美女行長，明星網點，私行客戶群等眾多「新聞亮點」，各位高人怎麼看？

居然還真破百了……果然還是美女行長這個比較吸引眼球……其實評論里已經有人放出鏈接啦，真人……怎麼說呢，自己去看吧：

揭秘民生銀行30億假理財80後女行長:父親病重不誤工_新聞頻道_中華網

本人不評價。

以下為原回答：

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應該是承兌匯票上的蘿蔔章導致的巨額資金缺口，沒辦法了，想個招弄錢，繼續把承兌匯票這個東西玩下去，如果不被發現的話，應該能賺不少錢。

而且這個事件也不是因為無法兌付被爆出來的，說明目前為止這個方法玩的還行。

票據一向是很賺錢的生意，簡單來說，就是企業或銀行打的白條。例如張三賣給李四一批貨，李四說我現在沒錢，我給你打個白條，一年以後給你100萬。

張三又著急拿錢，怎麼辦？就把這個白條90萬賣給王五，王五可以繼續把白條賣給下一個人，也可以等一年以後到李四那裡拿100萬，這樣他就賺了10萬。那麼這個利率就是100/90-1=11.11% ，稱為貼現率。

票據分商業票據和銀行票據，也就是公司開出來的，或者銀行開出來的，那麼銀行相對來說肯定信用更高，那麼貼現率就更低；公司開出來的，貼現率也就更高，說白了就是誰打的白條更值錢；

那麼民生銀行這事，就是公司開的票，銀行違規做了背書擔保，還用了假章，目的就是為了讓這個白條更值錢。多賣的錢嘛……就各自分了唄。

等到最後一個買白條的人要去兌現的時候咋辦？就搞了這個假理財填窟窿。其實也有可能只是救急，最開始開出商票的那個企業未必不能兌付，只是資金鏈趨緊，所以才想了這麼個招。

至於美女行長的照片……其實可以找到的。

不想找的就點贊啊！過100贊我就放。

美女？？

從他划走了大風廠3500萬安置費就知道遲早要出事

沒什麼特別的，所謂80後美女行長什麼的不知從何而來的消息。根據已知的消息，這個案件主要涉及飛單和假章，這家支行原本在業內確實小有名氣，出這麼大事情確實蠻震驚，不過邊邊角角的消息沒必要太關注，就我而言更關注30個億資金去向，投給了誰還是被揮霍了。

不管大家承不承認，實際上理財業務飛單幾乎已經成為銀行的一個潛規則，是一種很普遍的現象，而造成這種現狀的原因的話個人認為主要有以下幾點吧：

1.銀行本身產品陳舊，脫離市場需求。目前來說，經過餘額寶和各種互聯網產品的衝擊之後，銀行自身產品有一定的改變，但總體來說由於傳統銀行的創新能力較弱導致期產品遠不能切合市場需求。另外盲目的一味追求中間業務收入更加劇了產品與市場的脫離，就本人所在行而言，在中間業務收入的壓力下推出了一些貴金屬產品（和銀行都普遍存在），這些產品同樣質量的黃金產品要比市面上的價格貴出2-3倍，另外還有一些公募基金（基本盈利的較少）的強制銷售，一些期繳保險也是和十幾年前的產品類似，而這些都是為了達到所謂的中間業務收入。這些產品所帶給客戶的資金價格比市場上所提供的資金價格要低，遠不能給客戶創造有競爭力的價值。

2.員工激勵於所創造價值脫節。銀行理財經理看似外表光鮮，實際上大部分常規銀行理財產品的銷售是對員工來說是沒有任何績效的，也就是說理財經理並沒有太多動力去銷售本行的產品，這就給理財經理們銷售飛單產品提供了動機。

3.最後，其實也是所有國有企業的通病，所有人缺失，大家都知道實際上這種事情很普遍，但都事不關己高高掛起，而直屬領導往往也在銷售飛單產品，或者已經被餵飽了，不是太離譜的話也都睜一隻眼閉一隻眼。

綜上所述，以上三點造成銀行理財飛單業務的普遍存在和屢禁不止，而一兩個大案的發生或是一兩次運動式的嚴查並不能從根本上杜絕這種現象，只有從根本上理順銀行本身與市場和員工等各相關利益者之間的關係才能真正改善這種現狀。而對於傳統銀行來說這種關係的改善在了可預期的未來，基本上是不可能的。

利益相關一條生病的銀行狗

以上

別的不多說，來點乾貨吧。

面對各種銀行理財產品，我們怎樣辨別真偽？

（一）查編碼

凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品編碼，投資者可依據該編碼在中國理財網http://www.chinawealth.com.cn查詢。銀行代銷產品則可以通過銀行網點公示的代銷產品清單查詢。

（二）匯入賬戶為銀行

客戶在銀行購買理財產品，均須通過櫃面或自助渠道進行認申購操作，資金進入銀行賬戶的。但如果收款人為個人或第三方公司賬戶，就很可能有蹊蹺。

（三）投資收益不會特別高

目前銀行理財收益多在4%左右，如果超出平均水平太多，很可能不太靠譜。

（四）資金投向多為低風險市場

銀行理財產品多投資於貨幣市場、債券市場、證券基金、央行票據等非標資產，少數投資於實體項目。但「飛單」產品通常是以股權、債券等形式投資於某某企業，或某某項目等實體項目，更有甚者，投資於股市、或海外市場，這就更需要警惕。

雖然有一行三會監管整個金融系統，各大金融機構還是比較安全穩定的，可難免有些金融機構為了業績或者利益鋌而走險鑽空子，做一些違法的事，所以我們還是要提高警惕為好。至於銀行，銀行靠什麼生存？必須是信用！希望民生銀行以後加大監管力度，不要再給自己的信譽抹黑了。

「假理財」事件暴露出銀行內控制度不到位的問題，銀行需要持續加強自身行內控體系建設，確保各流程、各崗位均在有效的監督與制約下開展相關業務活動；嚴格把控與審核理財經理；對不良操作行為進行不定期排查，對於有違規行為嚴厲處罰，以儆效尤。

事件報道之後，民生銀行受輿論的影響，名聲大損，股價一路下行，19日更是創下了19個月以來的新低。這並不是結束，負面影響仍在繼續發酵，理財者遭受了不同程度的財產損失難以追回，同時削弱了其他理財者的信心，對銀行理財產品萌生退意。

究其根本，銀行與理財者都是受害者。這就提醒各大銀行更要嚴格遵照監管要求，合法合規經營，加強內控體系，重視部門管理、內控上的短板。

最新消息，民生銀行假理財被監管重罰2750萬元，女行長張穎被禁止從事銀行業。

畢竟，背靠銀行的好信譽，購買銀行理財產品，一直是風險偏好較低的普通老百姓的投資理財首選。那麼，如何避免在銀行買到「假理財」？如何驗證自己買的理財產品是銀行發行的？以下幾個注意事項可以幫助你。

　注意一：銀行賣的理財產品除了自營的還有代銷的

　　需要注意的是，在銀行銷售的理財產品，並不都是銀行自己發行的，銀行也會幫保險公司和基金公司等賣產品。而新聞中出現的投資者遭遇的「飛單」，指的是銀行員工私自與第三方理財公司「勾結」，以產品高收益為誘餌，私自銷售非銀行自主發行的理財產品、非銀行授權和簽訂代銷協議的第三方機構理財產品。

　　銀行賣的自家理財產品，在理財產品的投資合同上，是有銀行公章的。如果是銀行代銷的理財產品，理財產品發行機構會在委託銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

　　如果是代銷的理財產品，按照銀監會的要求，銀行要在代銷產品宣傳資料首頁顯著位置應當標明合作機構名稱，並配備文字說明：「本產品由XX機構（合作機構）發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。」

注意二：銀行理財產品都可在中國理財網（http://www.china-wealth.cn）上查詢真假

　　凡是銀行自主發行的理財產品，均具有唯一的產品登記編碼，並可以用該編碼在中國理財網（http://www.china-wealth.cn)查詢到產品信息。是判斷產品是否合法合規的重要依據。理財產品登記編碼是全國銀行業理財信息登記系統給每款銀行理財產品的標識碼，具有惟一性，

　　一般個人理財產品登記編碼是以字母「C」開頭的14位編碼。

　　此外，通過中國理財網，投資者還可以查看在售、存續的一般個人類理財產品信息並進行產品對比，也可輸入完整精確的產品登記編碼或產品名稱查詢私人銀行專屬、機構專屬和銀行同業專屬理財產品。

如何避免在銀行買到假理財？知道這四點就夠了

　　不過，很多人並不知道這個驗證神器的存在。

　　根據銀行業理財登記託管中心發布的中國銀行業理財市場報告（2016 上半年），該網站平均每天瀏覽量只有3500-5500 人次。

　　此外，如果是銀行代銷的理財產品，則可通過銀行公示的代銷產品清單查詢。

　　凡是無法通過中國理財網、公示代銷清單查詢到的產品，那麼就要當心了。

　注意三：是否有「雙錄」，是否在專區銷售

　　在銀行網點銷售的理財產品，無論是銀行自己發行還是代銷的，都必須在專門區域進行，還要進行「雙錄」。

　　所謂「雙錄」，是指按照銀監會的規定，銀行需要在銷售專區內配備錄音錄像系統，對自有理財和代銷產品銷售過程全程同步錄音錄像（下稱「雙錄」），完整客觀記錄產品營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、消費者確認和反饋等重點銷售環節。

　　此外，銀行應該在網點設立專門區域進行自有理財及代銷產品銷售，所有自有理財產品和代銷產品必須在專區銷售。所以，在銷售專區以外的區域售賣的理財產品，千萬不要輕信。

　注意四：風險等級是否與自己偏好匹配

　　根據監管部門的要求，每一款銀行理財產品都要有相應的風險等級，並與客戶的風險承受能力相匹配。

　　具體來說，理財產品由低到高至少包括五個等級，雖然各家銀行各家銀行對理財產品的風險等級採用了不同的符號，但一般數字越高的就代表風險越大。

　　根據銀行業理財登記託管中心的權威統計，銀行發行的理財產品大部分為風險等級為「二級（中低）」及以下的理財產品，而風險等級為「四級（中高）」和「五級（高）」的理財產品募集資金量不足1%。

　　而「飛單」往往收益大幅好於正規銀行理財產品。

　　此外，如果購買的是結構性理財產品，由於這類產品掛鉤股指、股票、匯率、黃金等高風險標的，收益率是一個區間，要參考標的資產的表現而定，如果運氣不好，收益為零的情況也時有發生。

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作為民生銀行的客戶，說一下作為民生銀行客戶的經過和感受。

去年，為了購房商業貸款，在本市民生銀行（非北京的民生銀行）申請了房屋按揭貸款。貸款過程相對比較順利。我和我先生及賣房方一同去銀行簽署文件以及提交資料，工作人員態度還是挺好的。同貸書出來的也很快。

同貸書出來後，我，賣家，中介三方一同去房管所辦過戶，等新房產證出來，我需要再和民生銀行工作人員一起去房管所辦抵押登記。新房產證出來後，過了一周時間才和民生銀行的工作人員約到時間一起去辦抵押登記，原因是他比較忙。

抵押登記辦好，出來抵押證了，然後民生銀行放款給賣家。恩，還好，這個過程比較順利。放款很快，三天就辦好了。

去年年底，我和先生拿了獎金，想提前還一些房貸貸款，於是聯繫民生銀行的工作人員，諮詢如何提前還房貸。他說他需要準備好相關文件，然後通知我帶身份證和銀行卡去銀行簽字就可以，我說好。然後過了兩天，他告訴我，他們銀行這部分系統在升級，暫時操作不了，無法申請，讓我等等。一等，等了一個月，期間我催促了兩次。他終於說系統好了，我可以去簽字了。

按照約定時間，我去到銀行準備簽字，拿出我身份證銀行卡給他複印，兩個理財經理和一個是個貸部工作人員圍著我，說幹嘛要提前還貸款，為啥不買理財產品，理財產品如何保證收益，比還貸款划算，巴拉巴拉巴拉巴拉一大堆話。我讓他拿表給我簽字，他拿出文件，指著一個地方給我簽，我看了一下還貸款金額沒問題就簽字了，簽完名問個貸工作人員，我簽名好了你看下，他說沒問題。這期間三個人一直在試圖遊說我買理財產品。我借口上班時間是請假出來的，公司還有事要做，就離開了。

過了兩天，個貸工作人員打電話給我，說我簽名簽錯地方了，讓我再去簽名。我當時真是一股無名火啊。我說，提前還貸讓我簽名，我已經去簽過名了，簽完還給你確認了，你說沒問題我才走的，現在你說我簽錯位置了，我沒有空再去一次，要不你快遞給我，我簽完快遞給你？他說不行一定要我過去簽。我說我工作很忙，沒時間再過去。

上次去簽名的過程，整個體驗感覺真的很不好，先是被拖時間拖了一個月，去了被圍著勸我買理財產品，還說保證收益，收益肯定高過我房貸貸款利率，我心裡怎麼算著，也還是先還房貸更合適吧。

想到這些。我態度很堅決不願意再去簽字，於是個貸工作人員就只好答應他拿資料來我這邊給我再重新簽字。

重新簽好申請表，他回去了。第二天他又微信我，說我沒給他身份證複印件，我說在銀行我給你複印啦，第一件事就是先給你原件讓你拿去複印的哦。他說那我這裡沒有，可能不小心丟到碎紙機了，麻煩你拍照發給我吧。我說好吧。

於是拍照發給他。

第一次提前部分還貸過程就這些。

上個月，我先生說要不我們再申請還一些房貸吧。我說好。於是聯繫民生銀行個貸那塊，工作人員說好的，他準備資料安排時間通知我，又問我準備還多少金額，錢是否已經轉到我還貸款卡上。我說我明天可以轉到還貸帳號，到賬了再和你確認一下。

第二天款項到賬，微信通知他，他說好，儘快安排，又是一個月沒消息，，，期間兩次微信催促也不回復。

這期間民生銀行30億假理財事情爆出來，這個民生銀行工作人員發了一篇文章，大概意思是不能僅憑一個人的不好就否定一家公司的所有。

那天我刷圈看到這篇文章，只有呵呵而已。

作為普通客戶普通消費者，我對一個公司的印象和評價，直觀感受來自於和我接洽的這位工作人員的表現，30億的事情離我太遠，姑且不說，僅僅看我這兩次申請提前還貸的事情，感受就特別不好。時效就不用說了，還有專業度，第一次提前還貸，我只存了我要求還貸的那個整數金額在帳號上，他說操作扣款不夠還，說還要多點利息，我問多多少，他說讓我多存五千進入。最終扣款，扣的利息金額是六百多，問之600多如何計算的，也解釋不清楚。

進入五月，我再次微信問他何時可以去簽字申請，他說本周內安排，及至他說的本周的周五上午，依然沒回復。我微信上問他，這個事情就這麼難辦？你們民生銀行是不是不願意貸款人提前還款？

我已經想好，如果當天得不到回應，準備致電投訴了。

還好還好，周五下午他致電我說約好周一去銀行簽字。

我覺得不過是替罪羊吧…看看各位同仁有沒有其他的看法……我看到一個行長用假印章我就覺得有點莫名其妙。

你不要以為栽贓了侯局長就沒人查你們了！

說實話，銀行內部實際上對飛單銷售是絕對禁止的，特別是2012年華夏銀行上海嘉定支行濮某飛單事件爆發以來，銀行內部無論內審，合規，紀檢等部門態度都很一致，這種屬於嚴重違規違紀行為。一旦查實，均會採取措施。只不過，查飛單難度其實很大，不是簡單的資金監控就可以控制的。

首先資金劃轉是客戶的自由，銀行無法控制，更有一些所謂的高端客戶，對其資金得使用私密性要求很高，銀行後台更難監控到位。

其次，銷售推介具有隱蔽性，針對客戶通過開戶行劃轉資金購買非開戶行產品的的行為，很難判斷是銀行員工參與了推介。

第三，取證困難，即使通過一些傳言查到了有疑似飛單，但在核實的時候必須有鐵的證據，推介是一個過程，除非你拿到了推介的錄像，簡訊，微信或者客戶的指認等實證資料，員工都可以以這是客戶自己的行為推脫掉。

第四，客戶的投資風險意識還是參差不齊，一些人在菜市場，超市買菜時倒是斤斤計較，但到了投資領域卻傻的不行，產品信息不看，合同不看，劃轉的賬戶不看，錢乖乖的給人了，更有一些人信奉馬無夜草不肥觀念，越是說不清的產品，越是不公開的產品，越是要投，甚至有的客戶還會配合銀行員工打掩護。

綜上所述，那些把責任推給銀行內部監督管理不到位的是站著說話不腰疼。

針對飛單風險，銀行能做什麼？

第一，合規教育。無論是新員工，還是管理人員，該普及法律和規章制度的，一律要反覆講，反覆宣傳。

第二，異常行為和異常交易非現場監測，批量的交易還是能發現一些疑點的，核查的過程也是反覆教育的過程。

第三，解決客戶歸屬私有化問題，分支行都要通過換人回訪措施，了解客戶投資動態，開展風險教育，消除員工道德風險隱患。

第四，嚴肅查處，銷售領域的合規問題一定要嚴肅處理，查到的問題一定要嚴厲問責，不管是理財經理還是支行長，不能有法外之地，飛單的事情為何屢屢發生，而且很多都是涉及支行長的，說明了對支行長的約束力度太弱，封疆大吏業務再突出，涉及大是大非問題必須嚴肅處理，要不然長期積累下來，膽子會越做越大。

最近不少民生有私行的都在往我這邊轉錢。

這家支行業內小有名氣，算是民生私行的旗艦，管理規模也算差強人意，活動多，老送旅遊，產品反而沒多大競爭優勢。

當然發生這種事我聽了也覺得很驚訝。感覺背後有更多的料。

82年的私行支行長，可惜了大好前程。

1.為什麼會出現這事情

首先，人們往往認為銀行的理財產品都是安全有保障的，而此次事件的銀行不是普通的銀行，是一家明星銀行，這就更能贏得客戶的信任。再說這些被騙的客戶都是金融資產破千萬的高凈值VIP人群，雖說富豪更追求穩定安全的理財產品，但是他們看到這款理財產品的年化收益是普通理財產品收益的兩三倍，而且只需要承擔和普通理財產品相同風險，逐利的本性就會迫使他們去買。當然他們也知道高收益伴隨著高風險，但是貴為VIP客戶的他們認為理應享受這樣普通人群沒法享受的待遇和服務！

2.富豪也要學習理財

不要天真的認為銀行理財產品有高信用背書，都是安全的。想要獲得收益就必須承擔風險，不是說和行長，和產品人員熟悉，有蓋章就是真的。每種理財產品都會有備案，在中國理財網上面查得到，所以還是要到正規的官網去查看是否真的有這種產品。

3.風險之中伴隨著機會

這次飛單事件後，民生銀行的股票現在下跌到7.90，不是特別厲害，整個A股也都在跌，但相比其他銀行，民生的跌幅更為明顯。短期內感覺還是會受到醜聞的影響，個人覺得這次受害者都是高凈值人群，不是普通人群，長期來看應該不會對民生銀行有影響，近期可以多關注民生銀行的股票，所以如果再持續下跌，或許真是抄底的機會。當然這只是個人看法！

傳說中的美女行長，我不做過多評論！

你想看啥呀？

銀行管理？

理財資金去向？

美女行長？

富豪怎麼被騙？

怎麼懲罰這件事，這些人？

也想問問題住

你還買理財嗎？

還會在銀行買理財嗎？

買理財的時候準備考核哪些信息？

這30億誰來兜底呢

這年頭銀行都不能信了。。

民生銀行真的很坑，建議你不要用民生銀行的信用卡，一刷卡，他么的，分期電話就來了。神煩，民生民生，民不聊生。而且會告知你分期可以提額，這個跟本就不可能給你提額，只是套路而已，賺取你的手續費。所以最好不要用民生銀行的信用卡，不要接觸民生銀行。民生銀行的醜聞是最多的。