銀行產生的爛賬是如何處理的？

01-15

專門的不良信貸處理公司？如何運作？
有回答提到四大資產管理公司，給出的鏈接里提到是國家為銀行買單。那麼是否有可能完全通過市場行為進行有效的處理？

從我的個人經歷來談談這個問題。

過去在國有銀行的基層行工作，每家行都會在風控部門下設一個資產保全部。一般當貸款從五級分類的關注下降到次級，也就是形成壞賬了。催收貸款的工作就會從經營部門和風險部門轉移到資產保全部門。資產保全部工作人員大多是有一定社會關係，包括公檢法的，多是軍人轉業進入銀行工作，因為這些人會有很多戰友在公檢法部門工作。在中國催討壞賬時公檢法的能量還是很強大的。

壞賬分好幾種，有些的確是經營不善資金流斷裂導致的壞賬，這一類通過協商和重組還有可能收回部分，但還有一些涉及老闆跑路的，專門騙貸的，就特別需要公檢法的力量控制貸款實際控制人的個人資產和動向。

銀行內部有很嚴格的壞賬分類制度，比如信用貸款90以上就要列入壞賬，有抵押的是180天，但最長一年還沒收回都要列入損失類貸款核銷。當然核銷會影響到計提撥備，會直接影響到利潤。所以到省分行這個層面卡的很緊，貸款核銷時很重要的指標資源，甚至關係到很多基層行領導的仕途。

目前不良信貸處理公司在實際應用中並不多見，這其中存在很多灰色地帶和道德風險。銀行大多數是和律師所簽分成協議，由律師負責全盤追討壞賬，按照追討回來的比例決定銀行支付的律師費。唯一外包壞賬在國內用的比較多的是信用卡壞賬外包。

對外資銀行而言，因為和地方政府公檢法的關係都不會像國有銀行那麼大能量，本身的法律、資產保全部門的人員力量也比較薄弱，使用外聘律師追討壞賬的例子就更多。

至於向不良資產管理公司大規模打包轉移壞賬，因為近五六年商業銀行業一直處於上升期，在實際應用中非常少見，銀行主要靠自己的凈利潤消化這塊壞賬，依靠自身的力量催討壞賬，因此除了信用卡之外實例不太多見。不過近幾年壞賬大規模出現，部分地區的壞賬率重上兩位數（比如溫州），未來可能出現大規模打包出售不良資產的案例。

作為外行人談談我的想法：

1、當貸款發現有不良跡象的時候，銀行會與企業積極溝通，摸清企業的狀況，如果仍然符合貸款條件，可以商談債務展期等債務寬限方案。

2、如果不符合貸款條件，則進行催收，並嘗試與其他不良貸款打包，聯繫不良資產處置公司進行處置。

3、如果債務公司在不良資產處置前就進入破產程序，或者不良資產公司不接受，那麼銀行就只能親自或者委託代理人參與債務重組談判或者公司清算，並將不能收回的部分核銷。

馬克一記，晚上下班答題。

來晚了，最近事情比較多。

說到壞賬核銷，要從比較久遠的97年左右開始說起。當時四大銀行（工農中建）基本上已經屬於破產邊緣，所有的壞賬和不良債務已經將近所有者權益的四倍（相信要是當時民眾知道，肯定會引發集中取款潮，然後四大行就直接倒閉了），基本上可以說是資不抵債。當時從國家層面開始接手處置，隨後成立了華融、東方、信達和長城四家資產管理公司，完全將四大行的不良資產剝離，再由國家注資以維持四大行的生存。

這個過程可以說基本形成了銀行體系壞賬處理方法和國際的接軌。

從商業銀行層面來說，銀行發展到現在，風險控制和資產保全方面已經形成了完整的內控機制，加之不良資產比率會直接影響領導仕途，能夠拖著和想辦法處置的，絕不進行核銷。而且現在房貸權利上收，基層的行長手裡能夠放出去的貸款額度很小，壞賬風險小很多。每年四大行都會進行統計和剝離，將無法處置的不良資產給自己對應的資產管理公司負責清算，重組或者其他手段。

從商業銀行基層操作來看，一般對於逾期的貸款，下調評級，會派人催繳，然後起訴，公檢法介入。總的來說，目前基層壞賬發生率很低，基本不太可能，因為許可權上移，大的權力都在省一級的行長手裡，其次，如果發生壞賬，這裡面有很大的門道和各種關係牽涉其中，一般銀行不會公開，只會內部處理，當然公檢法也會介入，但是損失掉的資產和債務沒有辦法，基本成為壞賬，總行核銷，交給資產管理。

最後說個最近發生的事情，某省某四大行省分行副行長，夥同他人套走銀行50億，目前正在追回。基本上追補回來的部分，就交給他家資產管理公司了，但是從各種報表什麼的上面，你不會知道。

不怕身份泄露，CMB銀行基層理財一枚，專業背景金融與法律及幾年的興趣使然希望轉型加入這一特殊行業。

上世紀四大行以不良資產全額出售以四大資產管理公司（事實是政府出資全額購買，誰買單誰知道）。這種方式現在肯定是行不通的，四大資產管理公司自己都開始謀求轉型，不可能再做這種傻子買賣。（一個執掌資管公司的boss如是說）。現在可行的措施便是銀行自己處理，舉例我所在的分行對於不良資產保全部門需要聘請律師等第三方專業人士幫忙處理，不管是談判還是訴訟還是其他不得而知。但更多的是折價出售給其他機構，虧損部分以利潤補上。（可到官網公告上查詢）

題外話當年在準備司法考試時經常在律師論壇瞎逛，曾看到前輩分享低價收購金融機構不良資產並實現較高保全率的案例，現在依然為這種姿勢出生產力的行為拜倒。（沒人看就當為自己打氣）

還有一種比較常規的操作方法，就是找企業來承擔。我剛剛一個房產項目就被銀行搶走，銀行給一家房產企業3億2年期的貸款，要求這家房企幫銀行消化3000萬的不良。至於細節有各種手段。

以我在歐洲的經驗來看，銀行首先內部會根據法律要求和行業標準定義不良資產。在銀行內部，一般有不良資產收回的部門，當內部收回無效的時候，一般會擱置並會歸為損失 (write off). 銀行內部管理不良資產會有相當的成本並且不利於銀行的流動性，所以如果有合適的買家出現，銀行自然會出售不良資產。收購銀行壞賬的主要有下面兩類公司：

1/ 收債服務公司 Debt colleciton agencies

2/ 投資公司，主要投資Non-performing receivables investment。

收債服務公司可以用公司資金投資壞賬，也可以只提供收債服務。同樣，投資公司可以只是購買，然後外包給收債服務公司回收。也有投資公司會購買收債服務公司。

銀行如有不良資產出售，會聯繫投資公司。不具備投資能力的純收債機構，也可能被聯繫去尋找願意合作的投資公司。在歐洲一些國家，由於法律法規的約束，不是所有投資公司都有資格購買不良資產。所有銀行手頭的聯繫投資對象並不會很多。一次銷售，在NBO （non binding offer）階段會有十個乃至二十以上的公司，到了BO階段大概只有五個左右的真正競價者。

其實主要由I下幾種方法

一打包出賣

二平移三核銷

發個相關的答案，有信用卡催收公司

http://bbs.tianya.cn/post-funinfo-4028958-1.shtml

天涯上的文章，應該可信的

這個沒法處理吧，只能認栽咯。反正利潤多，虧點也傷不到皮毛。不過在放貸階段的審查會很大程度上防止壞賬產生。

先組織信貸員上門催收，催收不管用再起訴，執行，最後發現執行也不能清償欠款了就應該是核銷貸款吧！

其實四大公司的模式是可以被其它公司複製的，那自然就變成了市場行為了。