銀行對於逝者留存的貸款都是如何處理的？都有哪些程序？實際中都遇到過哪些問題？

01-14

有很多討論存款的問題，但是很少有貸款的問題。想問如果一位貸款者去世了，銀行是否要參與到此人的遺產分配之中？銀行方面關於此類事件，具體程序是怎樣的？

謝邀。

這種事情其實很常見，但不是很好處理。

一般來說，借款人逝世後，銀行首先要立即關停額度，然後向死者的繼承人及擔保人發出代償通知書。但在實際工作中，往往沒那麼簡單。

首先，死者剛去世，家屬還沉浸在悲痛之中，這時候貿然去打擾本就不妥，更何況還是債主登門，很容易被罵得狗血淋頭（別問我是怎麼知道的）。

其次，有的借款人是瞞著家裡來貸款的，現在人不在了，家屬根本不承認有這筆貸款。

第三，有的借款人家庭關係較複雜，親屬忙著爭遺產，錢沒到手前根本沒人願意代償。

第四，有的家屬會說借款人沒有留下任何遺產，並且貸款沒用在家裡，是其個人債務，不肯代償。

第五，乾脆一句話，我沒錢，你找死人要去。

第六，也是最棘手的，「那個死鬼啊，欠了一屁股債就走了，現在留下我們孤兒寡母的，可怎麼活啊，我的命好苦啊」。

如果遇到的是第一種情況，只要家屬明事理一點，銀行可以按照當地風俗習慣找個合適的時間登門，一般都能溝通下來。

第二種情況也好一些，銀行可以帶著檔案（一定要是複印件）上門，讓家屬看看借款人的親筆簽名，也能起點作用。

第三四五情況下，一般都是能談的盡量談，合同法擔保法婚姻法繼承法，能靠得上的就說，實在談不下來就只能起訴。

如果遇到第六種，查明死者確實沒有留下什麼遺產，家屬也確實沒有能力的，客戶經理上門不僅討不回錢來，沒準還得掏幾百塊錢人道主義援助，一般就只能報核銷了。

在談的過程中，對於銀行來說，拿回貸款是最重要的，只要能夠實現清收目標，先收回再換人貸款也好，適當減免利息也好，什麼條件都是可以談的，因為銀行也不願意走訴訟，畢竟訴訟實在是耗時耗力耗錢的。

題外話，現在很多銀行會要求借款人購買保險，並將第一受益人指定為銀行，就是為了轉嫁借款人死亡的法律風險。

來更新了。

講個真實的故事，正在進行時的。

一個客戶在銀行做了消費類的抵押貸款，不多（30W），十年期等額本息。去年8月份左右發放的。2015年新年剛過，那月出現逾期，打電話關機，跑家裡去鄰居說客戶過年的時候死了。

再來說說他的家庭情況，客戶本人30幾歲，父母雙亡，離異（貸款前就離了）有一個小孩讀小學，有一個妹妹已婚。

當時主辦客戶經理第一時間上報行里，客戶經理的意思很明確，上報分行然後走流程，處置房屋代償銀行本息（當時抵押的時候，抵押率70%不到，拍賣的話應該客戶涵蓋本息）。

但是分管行長不同意上報，說上報了就影響行里整體的不良率等等（畢竟處置需要時間）。就給客戶經理施壓，說不管怎樣，跟他妹妹做工作，要他妹妹繼承哥哥的債務，或者要他妹妹把哥哥的房子買下來提前結清該筆貸款。

再來說說這個妹妹，看得出她其實還是有點想要哥哥的房子的，但是償債的意願不明顯（出事以後還了一期，然後一直就以家庭情況不好為由拖著），每次跟她說要她把哥哥的房子買了，她都說考慮考慮，回頭就沒了消息。

有消息說，是因為他諮詢了律師而且跑到房管局去問了，就是她買下來也不好過戶等等，反正就是出了錢這房子也不一定能順利變成她的（不過也是，你說人都死了，你怎麼證明：你哥是你哥？）

這個客戶經理是我的一個朋友，他現在快煩死，因為客戶逾期是會影響到他的考核的，所以，行里每次開會他都提這個客戶，但行長就是不鬆口不同意上報，上周打電話說還沒解決，不過聽說已經上升到分管行長跑到客戶妹妹家一把鼻涕一把淚（當然，有點誇張哈）的訴說自己多麼多麼不容易。如果這事解決不了罰款變成不良自己要下崗等等

總之，這幾天聽說人家妹妹又還款了，好像是暫時達成協議說有錢就還，盡量將逾期控制在3期以內、、、

就是這樣了，其實也是挺無奈的。

死者的存款，銀行會這麼積極的找到家屬然後過戶嗎？

法律上，債務也是遺產的一部分。

簡單點理解的話，債務是一份金額為負數的遺產。

所以，理論上，銀行是有權向所有接受了遺產的繼承人追討相關款項的。

但是，實際上：

1：繼承人可以放棄繼承遺產，如果死者資不抵債，繼承人是很可能作出這樣的選擇的；

2：繼承人各種抵賴和轉移財產，鑒於很多地方的風俗，銀行也是不好辦的。

3：銀行可以向法院提起訴訟，拍賣抵押物，用於償還債務。如果還有剩下的，再分給各遺產繼承人。如果不夠還，那應該就是銀行認倒霉了。

不管是金融機構的借款還是民間借款，本質上有兩種，一種是純信用借錢，第二種有擔保的借錢。

如果是純信用借款，不要說人死，就是人活著，也要看對方的信譽度和能力，畢竟現在賴賬的人很多，同學，朋友，親戚間因為債務鬧翻臉的人很多。現在銀行純信用貸款很少，而且額度很小，除了信用卡，也就是地方性的小銀行了，所以這種情況銀行都會自己沖銷壞賬。

現在最主要的是有擔保的借錢，最常見的是用資產做抵質押，或者是由企業個人做擔保，聯保。前兩年溫州的不良違約潮，很大程度上是因為企業間聯保較多，一家企業出事了，把其他企業拖死，然後拖死更多的企業，惡性循環。像這種情況出現，一般只有找擔保人，至於能還多少，只有看情況吧。

銀行最常見的就是有資產做抵質押的貸款，如果出現借款人死亡，銀行會通知直系親屬，聯繫還錢，如果家屬配合還錢，皆大歡喜。如果家屬不願意還錢或者是沒有直系親屬，銀行就會走流程了，因為有資產作抵押，一般情況下借款最多資產價值的70%，一般情況下都能覆蓋借款的。如果真的不能覆蓋的話，我只能說呵呵，銀行內部應該有內鬼或者風控不嚴格。

其實不管怎麼說，任何一家銀行都會有自己的法務部門以及法律顧問，銀行在設計任何一款貸款產品的時候，都會規避可能會出現的相關風險。比如一般來買賣不破租賃，如果用房地產作為抵押物向銀行申請借款的時候，按照理論說抵押前出租的房屋，不管房屋是不是被拍賣執行，都不會影響租約，但是在實際操作中，銀行為了規避風險，都會要求承租人簽署一份保證，萬一抵押物變現，承租人自動放棄租賃，如果承租人不簽，對不起，貸款不批。而且最重要的是銀行貸款肯定是夫妻兩個人共同簽字的，就是為了防止夫妻中有一方不知情。

除此以外，銀行最常見的是買保險，受益人當然是銀行，費用當然是借款人給。

不要想戰銀行便宜，那是不可能的。

暈，在銀行做過信貸工作的都知道現在有貸款人意外身故保險了

被繼承人債務清償糾紛，清償數額以死者遺產數額為限，人死債消

填個訴訟審批表，扔資產保全部，繼續發放下筆貸款。。。。

現在不論什麼貸款在發放時都會要求貸款人購買貸款保險，類似於意外險，如果貸款人人身故，雖然手續麻煩些，但銀行是不會受損失的

銀行借款本就是投資行為，本來就有風險。哪有絕對保本的買賣

貸款都是有抵押或者擔保人的，他們絕不會同時消失。

一般不需要參與到分配，首先是有保險，不過也有保險不能理賠的，例如借款人本人無證駕駛或者酒後駕駛致死亡的就不能理賠。貸款分為信用貸款和保證貸款，除信用卡以外，銀行一般不發放信用貸款（風險大，若借款人經濟惡化，處理困難），保證貸款又分質押、抵押、保證人保證貸款，前兩種如果是借款人本人的抵質押物，因為在貸款初期就在相關銀行或者政府部門辦理抵質押手續，在法律上首先償還完銀行欠款才能進行遺產分配。若質押物是他人的，質押人就得求著借款人家屬趕緊歸還了。保證人貸款一般都是先要求借款人家屬（丈夫或者妻子）歸還，在貸款初期銀行通常與借款人夫妻簽訂共同還款協議，借款人家屬不同意歸還貸款的情況下，銀行會找到保證人（一般情況下是兩個以上），保證人與借款人一般都是比較熟悉的朋友，同時熟悉借款人家屬，如果借款人家屬不能及時歸還貸款，並且通過保證人催收不成功，同時保證人不履行保證責任的情況下，就會起訴保證人與借款人家屬。

因為不知道外公賬號被告知好像錢都取不出來因為沒多少錢所以家裡也懶得管了

這個問題應該由保險來解決