貸款9.1萬，每月等額本息還款，然後拿貸款投P2P，利率14.5%，最後是賺還是虧？

01-14

補充下，這是具體的背景：
今年我的信用卡銀行推薦貸給我兩筆錢，一筆 9000，月利率0.63%,1年期，每月還806.7。一筆 82000，月利率0.7%，2年期，每月還3990.66。當時沒考慮到等額本息這種方式就直接在月利率乘12算的年利率，感覺有賺頭就貸了。
今天看了篇文章反應過來了。但現在越算越蒙已經繞進去了。我現在把這91000分2筆投出去了，一筆5 萬年化15%的，一筆4萬1年化14.5%的，都是按月付息的還款方式。請各位高人幫我算下，我到底賠了多少？

實名反對所有答案，在平台不跑路的情況下，題主也是虧錢，根本就賺不了錢。

82000 每月還3990 X24 你要還 95760

9000 每月還806X 12. 你要還 9672

你要還 14432 的利息。

9000 X0.0125X12=1350

82000X0.0125X24=24600.

你得到的利息是25950..你看你是不是賺了11518。收益還可以哇？

但是，兄弟，帳不是這樣子算的，因為你每月的本金加利息得還4796。所以你用於投資的錢，只會越來越少，但是銀行還款是不變的。

下面是整理出來的每月收益與還款明細：

91000 +1137 =92137

銀行一般從第2個月開始還款，所以第一個月是純收入！

1.92370-4796=87341

8734 +1091 = 88432

2.88432-4796= 83636

83636 +1045=84681

3.84681-4796 = 79885

79885+998=80883

4.80883-4796=76087

76087+951=77038

5.77038-4796 =72242

72242+903 =73145

6.73145-4796=68349

68349+854=69203

7.69203-4796=64407

64407+805=65212

8.65212-4796=60416

60416+755=61171

9.61171-4796=56375

56375+704=57079

10.57079-4796=52283

52283+653=52936

11.52936-4796=48140

48140+601=48741

12.48471-4796=43945

43975+549=44524

一年期9000還完

13.44524-3990=40534

40534+506=41040

14.41040-3990=37050

37050+463=37513

15.37513-3990=33523

33523+419=33942

16.33942-3990=29952

29952+374=30326

17.30326-3990=26336

26336+329=26665

18.26665-3990=22675

22675+283=22958

19.22958-3990=18968

18968+237=19205

20.19205-3990=15215

15215+190=15405

21.15405-3990=11415

11415+142=11557

22.11557-3990=7567

7567+94=7661

23.7661-3990=3671

3671+45=3716

24.3716-3900=-273

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最後，平台沒跑路，你每個月收益穩定，投資不間斷的情況下，你虧了273塊錢。

分享社區里達人的幾個回答

1.盈虧的關鍵

我覺得這裡的關鍵是每月都要還本金和利息給銀行，和到期一次還，完全不一樣。

此時，每月的本金和利息加起來，乘以相應的期限以及一個假定的利率，就是要支付的成本，比如為了還這個錢，我得把自己的儲蓄拿出來還銀行，本來我可以按14.5％的利率去投p2p的。

更慘的情況是，我自己也沒錢，那麼還要借高利貸來還，那就可能虧損了。

這個例子中，你是不會賠的，因為你是一次性投了p2p，比如91000，而還銀行則是一部分一部分還的，比如第一個月4000，兩者之間的差額就是收益！

2.一個測算

不考慮因為每月還本金和利息而導致的損失，其實很好算

第一年貸款的每月利息支出=56.7+574=630.7

第一年投資的總共利息收入=5*15%/12+4.1*14.5%/12=625+495.4=1120

這樣一看，肯定是賺錢的啊。

當然，這裡假設，你投P2P，是一直能夠這樣投下去，中間不出現空擋；另外每月考慮每月得借錢來還銀行貸款。

這裡，簡單點，假設每月都得還4000，這4000都是從別人那借的，年化12%，那麼一共產生的利息支出=480+440+400+360+320+280+240+200+160+120+80+40=3120

總的盈虧=（1120-630）*12-3120=2760

如果你不是從別人那借錢，而用自己的錢來還貸款，那麼假定你浪費了14.5%的投資機會，產生的損失=3767

總的盈虧=（1120-630）*12-3767=2113

這麼看來，還是賺的啊！

但如果是借高利貸，例如利率高達30%以上，還能賺嗎？

首先你觸犯了國家法律

==========================以上是原答案=====================================

前段時間出去外面玩了，一直沒能抽空認真的回答大家，當然評論里很多人認為我抖機靈，不懂裝懂，現在我試試能不能打臉，如果不能，全當我是在裝逼。

首先請各位去百度一下「轉貸牟利罪」，這裡貼給大家「《刑法》第一百七十五條規定以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金高利轉貸他人，違法所得數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金。」

本條是高利轉貸罪及其處罰的規定。共分為兩款。

本條第一款是個人套取金融機構貸款轉貸他人非法牟利罪及其處罰的規定。根據本條規定，本罪在構成要件上有以下特徵：

1．本罪的主體包括自然人和單位。

2．行為人在客觀上有將套取的金融機構信貸資金高利轉貸給他人，轉貸牟利的行為。本條所說「套取金融機構信貸資金高利轉貸他人」是指編造虛假理由，從銀行、信託投資公司、農村信用社、城市合作銀行等金融機構獲得信貸資金後又轉貸給第三人。行為人轉貸他人的資金必須是金融機構的信貸資金。如果行為人只是將自己的剩餘資金借貸給他人，不構成犯罪。本條所說的「高利轉貸他人」。是指行為人以比金融機構貸款利率高出許多的利率將套取的金融機構的信貸資金轉貸他人，從中獲取不法利率。

3．行為人在主觀上有轉貸牟利的目的。

4．行為人將金融機構信貸資金轉貸他人，獲取非法利益，數額較大的，才構成犯罪，這是區分罪與非罪的重要界限。

本條第二款是關於單位犯將金融機構信貸轉貸他人，非法牟利罪及其處罰的規定。

這裡的「單位」，不僅包括非金融系統的公司、企業或者其他單位，也包括金融系統本身辦的一些所謂三產企業、單位。有些銀行或者其他金融機構辦的所謂三產單位，利用金融機構下屬單位的得天獨厚條件，低息從金融機構獲取貸款後，以高息轉貸他人，獲取非法利益，嚴重地破壞了金融秩序，必須給予堅決打擊，根據本條規定，單位犯本條規定之罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。」

首先，如果我沒猜錯的話，你拿貸款想做投資理財，肯定是想賺錢，也就是說以營利為目的（恭喜你符合了刑法第一個定罪標準——以牟利為目的）。

如果你剛好以其他理由從銀行較低利息貸到款了，當然如果你說是要投資p2p銀行肯定不會帶給你。（恭喜你符合了刑法第二條——套取金融機構信貸資金）

那p2p又是什麼運作模式呢，個人對個人的借款服務，而p2p公司只是一個平台，起到信息收集，雙方撮合的作用，所以你在上面理財其實是把錢借給了單個個體，當然我們必須首先定義所說的p2p是正規的p2p而不是非法集資的平台或者違規操作的平台。那麼說到這裡我們可以斷定你在p2p的理財資金其實就是貸給他人（又符合了刑法規定的其中一項定罪標準——轉貸他人）。

我們都知道，資金是有成本的，那p2p平台運作資金，是不是也需要人力物力成本，而且目前p2p基本上以線下找貸款客戶為主要力量，這樣成本更高，而且加上p2p的壞賬較高，必須攤到利率中去計算出風險定價，這樣加下來實際資金到了貸款人手上，資金的利率將近20%（有些效率低下、風險較高的平台給到貸款人的利率更高甚至可以到30%）。銀行的貸款基準利率是多少——4.6%，算算看你這是高出了多少？（看到這裡，恭喜你又滿足了刑法的一個標準——高利轉貸）。

至於9.1萬，算數額較大還是算是數額巨大的我就不能輕易判斷了。各位，不知道這個答案是否還說得過去。

另外，這個認真的回答是給那些認真詢問的人看的，那些噴子請繞行。

樓上大多數答案都是錯的！

重要的事情說三遍。

樓上大多數答案都與問題無關！

重要的事情再說三遍。

人家就是想問問到底虧沒虧錢你給別人扯平台跑沒跑路，我也是醉了。

年化14.5%的利率真不算高，少見多怪，你們怕是沒見過更高息的平台吧，小資金和大資金的利潤通道是不一樣的，連這點都搞不清楚就來給別人做風險教育，教科書看太多了吧。

吐槽完畢，回歸正題。

@林逸海的是正解，但是只給出結論沒有公式，這是赤果果歧視大知乎眾人的智商啊(?_?)。

你倒是貼公式貼推導過程啊，不貼怎麼就知道別人不會算呢（欠扁臉），看來這種普及知識的任務就只能落到我頭上了(?_?)。

題主根本沒搞清楚等額本息的概念，信用卡貸款用的不是等額本息的方式，等額本息是隨著你把本金還給銀行，已還的本金銀行就不會跟你收利息了，但是信用卡貸款不一樣，只要你有一分錢沒還清，銀行就會按貸款的全額收利息，對了，銀行不管這叫利息，叫手續費。

所以實際上信用卡貸款的利率，比實際利率是要高的，高多少呢，粗糙的演算法是乘上一個2，比如月利率0.63%的貸款，實際月利率約為1.26%，所以題主應該是虧錢了，但總體來說虧的不多，只是損失了大量的時間，承擔了額外的風險，白給銀行打工了，當漲經驗吧，以後跟銀行打交道的時候不要被忽悠了，要學會薅銀行羊毛O(∩_∩)O。

詳細的演算法等晚上下班後再更。

9000元的貸款實際年化為13.7%

82000元的貸款實際年化為15.38%

所以具體會不會賺錢自己可以算得到，你投的平台看起來幾乎持平，虧也不會虧太多就算賺也沒多少賺，具體就不算了。

等額本息差不多比宣傳的利率高一倍再少一點點，比如0.63%月息，年息就是7.56%，高一倍就是15.12%，實際我算起來比15.12%少一點點，是13.7%。具體公式就不說了，說了很多人也不一定會算，大概就是「年利率乘以2減掉1」左右。

想想年利率15個點左右你承擔了多大的風險，不然別人買8 9個點的信託，100w起步的人都是傻逼么。

我本人也在做互聯網金融，但個人不推薦你這樣做。

1）先談利率，比較大的或正規的P2P平台，利率有幾家能達到這麼高？

2）利率的持續性，通常在做宣傳的時候用高利率，高收益誘惑你，但這麼高的利率能持續嗎？

3）平台跑路的問題，樓上幾位好心哥們的提醒了多次，真的要當回事啊！

投資都是有風險的，在互聯網金融領域投資，選比較正規，背後一定要有大的金融機構合作的平台。

先想清楚自己的風險承受能力，在做決定更穩妥。

題主也是醉了，問個問題都搞不請自己到底是等額本息還是等額本金。按還款金額算，你是等額本金。

不知道那位兄弟何來底氣說題主是等額本息還款，我就傳4張圖，9k+8.2w的等額本息和等額本金。

先不考慮是否違法的問題。

投資有風險，平台跑了你就要不回來，但是你欠銀行的錢還是要還。

月利0.7%，算下來年率也8.4%了，為了14.5%的投資年化收益，不是14.5的年利率。為了一年5000來塊的收益，你去冒這麼大險值得嗎？

均衡下，你每個月要還銀行的錢，就決定了你每個月要從P2P裡面撈錢出來還貸，所以你不能投期限超過你還貸時間的，這樣的話，就會有一個投資空檔期，最終算下來，你的收益更低了。

所以

不建議你這樣操作

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有位匿名的大哥發了計算方式

那個公式沒考慮等額本金的變數

我這裡按照那位大哥的公式再跟大家再算一下。

基於題主的信息：

一筆 9000，月利率0.63%,1年期，每月還806.7。一筆 82000，月利率0.7%，2年期，每月還3990.66
當時沒考慮到等額本息這種方式

由此推斷，題主選的是等額本金方式。

等額本金，錢是越還越少的，而非簡單的3990*24。

好，再來假設，題主投的P2P，沒有空檔期，回款及時到賬，投標立即生息，資金不站崗，每天都在產生利息，年化收益15，且平台不跑路。

我們來算算樓主這筆貸款最終能賺多少。

9K的還款總額是9368.55

8.2w的還款總額是89175

算下來，需要還銀行的總利息是7543

這筆貸款第一個月的收益有1137

第二個月開始還貸，總資金是91000 +1137 =92137

第一期

1.92370-4796=87341

8734 +1091 = 88432

2.88432-3966-801=83665

83665+1045=84710

3.84710-797-3942 = 79971

79971+999=80970

4.80970-792-3918=76231

76231+952=77183

5.77183-787-3895 =72501

72501+906 =73407

6.73407-783-3871=68753

68753+859=69612

7.69612-778-3847=64987

64987+812=65799

8.65799-773-3823=61203

61203+765=61968

9.61968-768-3799=57401

57401+717=58118

10.58118-764-3775=53579

53579+669=54248

11.54248-759-3751=50438

50438+630=51068

12.51068-754-3727=46587

46587+582=47169

一年期9000還完

13.47169-3703=43466

43466+543=44009

14.44009-3679=40330

40330+504=40834

15.40834-3655=37179

37179+464=37643

16.37643-3631=34012

34012+425=34437

17.34437-3608=30829

30829+385=31214

18.31214-3584=27630

27630+345=27975

19.27975-3560=24415

24415+305=24720

20.24720-3536=21184

21184+264=21448

21.21448-3512=17936

17936+224=18160

22.18160-3488=14672

14672+183=14855

23.14855-3464=11391

11391+142=11533

24.11533-3440=8093

這就是最後賺的，2年賺8000塊錢，還是資金不站崗，年化保持15%，平台不跑路的完美條件下。你還要每個月去操作投標，還款，大家覺的賺這錢值得嗎？

看你信用卡利息應該是平均利息來還款，按等額本息折算年利率的話：月平均利息0.63折算為年化利率13.7%；月平均利率0.7折算為年化利率15.4%，而且信用卡一旦這樣做貸款，你提前還款要罰息，所以就算你投P2P也是虧定的

簡化流程，大致看看會不會虧，就用82000元的那筆來算一下，每月投標年化15%理財

82000元銀行借款，每月還款3990.66元，24個月一共還利息13775.84元

82000元投理財，每月減少投標額3990.66元，每月收益1.25%，一共24期

投到21期不夠投了，收益就按20期算吧，等差數列求和乘以1.25%，一共收益10250元

樓主82000元借款轉投一共虧損3525元

另外，樓主向銀行借款利息按等額本息算，實際要高月息0.7%近一倍

樓主是虧損的

那麼按照等額本息，月息0.7%算呢？

累計利息7366元，樓主能賺2884元

綜上所述，樓主是被銀行所謂0.7%月息蒙蔽了

銀行信用卡中心套路深啊

這哪是等額本息，等額本息隨著本金償還利息會逐月減少。這就是一卡分期，實際年化利率超過12%

@林逸海說的已經挺不錯了。

其實信用卡貸款的時候給你的參考利率還是比較忽悠人的，因為它要求你按月償還本金（不管是等額本息還是等額本金都差不多），相當於你9000元的貸款只借了半年但是要你支付一年的利息。

而你找的理財，卻是按月支付利息，本金一次償還。所以才會導致表面上看起來差很多的利率，真正算出來竟然是虧損的。

虧了。還擔著巨大風險。一年等額本金還款，實際上資金有效使用時間為6.5個月，你算算利率是多少？

虧。

銀行幹嘛不自己ptp而借給你，

因為銀行考慮風險。

總的來說，這樣做不對。比如你借了一萬筆，然後九千九百比拿到錢了，還有一百比本金都沒了，那麼就是風險成本為百分之一。

項目管理都會學到的

理財的錢不動用每月的收入還貸你是賺的

不討論現金流和時間價值的理財都是耍流氓。

根據題主的意思我們假設他投融資在同一天進行，月末結算，投資期限一年，那麼它的現金流是：

第一年前11月：

-806.7-3990.66+(41000*14.5%+50000*15%）/12=-3676.94

第一年第12月收到本金：

91000-3676.94

第二年每月：

-3990.66

以上是此項目現金流，我們按月利率r折現到期初：

（1）r=0時（不可能情況）：NPV=-1011.2

（2）r=0.2%時：NPV=-862.11

（3）r=0.3%時：NPV=-796.52

其含義是，題主在期初時，在以月利率r存入數值上等於-NPV的現金，月末自動收還款，兩年後賬戶價值為0，也就是說題主在期初進行此項投資活動時的虧損在數值上等於-NPV。

銀行存款活期利率在月利率0.2%和0.3%之間，所以大概虧損在800左右。

年化15%的平台能撐多久是個問題。

如果跑路得不償失套現不可取

你這月利率不是0.63％。具體多少，還得算算，但肯定比0.63高得多

0.63*12，0.7*12＜14.5,15.理論上你是賺了，可是要考慮一下風險，既然都給你這麼高的利率的你能確保不跑路嗎？所以lz謹慎考慮吧。。