300W現金全部用來買房付首付，還是買房+理財？如何分配貸款金額比例

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1、此題關注買房保值或升值的方法論，不爭論價值觀問題
2、如果您不想提供免費的公開答案，願意付費諮詢，只要您的答案有幫助！
3、資金與貸款分配比例
基本情況：

1、月收入2W左右、剛需房，坐標上海；
2、LZ家並不是大戶人家，家中首付最多可以拿出來300W左右，總的資金在380W
3、2011年前與父母共有2套房產，故現在無法公積金貸款，只能商業貸款
發布
現準備購置一套360W的房產，毛胚期房
請問：
資金應如何分配：全額支付300W再貸款60W還是部分支付再貸更多呢；如果選擇後者，具體的金額分配方案最好能提出

貸得越多越好，對於個人來說，房產是為數不多的高槓桿投資，加上又是自住，有保值增值潛力的同時還有utility，何樂而不為。

來值乎問我問題

公積金貸款+商業貸款。同時空出的錢拿來自己做理財。這是必然的。

我也是在上海，我家裡條件要比LZ好，不管好多少，不管怎麼說，有一點必須明確，貸款這個錢是國家給你用來緩衝經濟積累期的，尤其公積金貸款，如果你公司有幫你繳納補充公積金，那麼可以貸更多。總而言之一句話是----公積金貸款貸滿，能貸多少貸多少。

至於商業貸款，可以根據實際情況來做個權衡和分析，比如之後需要還款的金額，以及貸款後富餘的錢，如果用來理財，哪怕是股票等等，這個相信回答和方案會有很多，他的收益能有多少，別忘記，這部分也是可以用來抵消部分房貸的，不論多少。做個交叉計算就可以得到哪個更划算了。

再一句話，在有能力還款的情況下，有貸款不貸，那就是傻的不能再傻的行為了。資金和財富靠累積，貸款是你邁向更高資本層次的第一步

房貸這麼便宜的貸款，肯定是能貸多少貸多少啊。微博有人戲稱房貸是中國人生唯一一次能獲得的扶貧貸款。付了全款，等到後面你真正要貸款的時候，才會發現，房貸的錢真的相當於白借。現在用心點，找到比貸款利率高、風險又較低的理財渠道並不難。

另一方面，貨幣長期來看是不斷貶值的。十幾年前買房要貸幾十萬感覺很多，每個月工資不夠還貸款。但到今天，每月還款的金額只是工資的一小部分。

樓上忽悠題主買房的，真的覺得貸款是天上掉錢嗎？

樓主就算你家裡資產不少，月入二萬不假，問題是既然貸款買房，就要有還款能力，你能保證你這份月入2萬的工作能一直保持住一直到退休嗎？目前國內什麼經濟形勢不知道嗎？去庫存，去產能，去槓桿，鋼鐵、水泥、玻璃、建材、煤炭等產業無一不面臨巨大的壓力，而這些行業曾經是國家經濟的半邊天，現在卻迎來了行業的寒冬。地產商目前的日子並不好過，萬達王健林已經表態剝離房地產業務，其他小地產更不用多說。而各個行業並不是各自獨立，而是有著緊密的聯繫，形成一條長長的產業鏈。任何一個行業受影響，都會波及整個產業鏈的方方面面，牽一髮而動全身，更何況這次全行業的去產能。

那麼現在說說房地產。國家明確了去庫存，意思不會不明白吧？房子太多了！賣都賣不完！還要遷移幾個億的農民進城買房，庫存之大可想而知。房地產的泡沫從來沒有像今天這樣折磨脆弱，隨時會被吹破。當然你也可以參考@財上海的言論說北上廣會一直漲，姑且不論他說的對不對，可你是剛需房，值得花這麼多錢僅僅置辦一套住處嗎？投資更不用說了，房地產目前絕對不是投資的標的。全國房地產行業已經蕭條，如果行業崩盤，北上廣焉能獨善其身？這三個地方外來人口比例無需贅言，他們也大力推高了一線的房價。但他們中能放棄家鄉一切，完完全全融入上海的畢竟不多，大多數還保留著家鄉的產業或聯繫。而外來人口的家鄉如果經濟出了問題，他們是回去處理資產問題，還是留在一線養老？他們到時候是否還供得起他們目前擁有的房產？如果他們走了，房子的空置率會怎樣？除了北上廣深，好像全國房價已經不怎麼漲了，現在就看誰去接盤了。

下來說說你的工作，你是什麼行業？朝陽夕陽？是否在去產能的行業的產業鏈中？未來是否會受到影響？如果受到影響你的貸款如何償還？是保房子還是保現金？這些都要提前考慮清楚的吧。還是那話，如果貸款，你能否保證你在貸款期內穩定還款？

最後，上邊忽悠你買房的，基本都是小地方的，看熱鬧不嫌事大。

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也許題主已經看過，我再梳理一下條理，讓更多人看明白吧。

再說點真實的感受，本人西安，13年時候開車聽廣播，地產廣告都是六七開頭的。現在地產廣告已經基本絕跡，偶爾幾個，都是四開頭的房價，還基本都是招保萬金的精裝修樓盤。西安雖比不上北上廣深那麼牛逼，卻也接納了不少陝北的煤老闆和潼關的金礦主。現在西安空置率依然很高，樓盤基本停建了。黑夜路過北郊，一片片的鬼屋，這就是現狀。

知乎壕真是太多前有四套房加85萬存款加保險的社會底層，現有工作兩年月入2萬加380萬現金的超級壕。

現金是窮人手裡的寶劍，你們自己看著辦

未來，中國將進入降息空間，利息會越來越低。

而貸款買房，可能是你這輩子唯一一次占政府便宜的地方。

如果有錢，有住房需要，如果你認為自己的收入增長能應付房貸，一定要貸款買，理財和股權投資的收益肯定覆蓋貸款利息。毫無疑問。

一線城市，良好地段的房子保值升值的可能性最高，幾乎沒有風險。

這裡的保值升值，並不是像過去20年里那種漲速，現在的房價的漲幅絕對超過貨幣貶值和通脹的速度。

鑒於現在空氣質量越來越差，打開PM2.5地圖，看看城市哪個部分空氣質量更好，也是選房的條件了。

利益相關，宜信員工

單純的從投資角度來說

首付越少越好，期限越長越好！

既然是剛需，有又有一定資金，貸款利率這麼低，為什麼要付那麼多錢？

那麼剩下的錢用來幹什麼？

1.保險！有多少負債，買對應保額的保險！保險除了一些保障以外，還有就是保單貸款啊，這個是補充現金流的重要途徑。

2.固定收益！宜信的p2p也算上市了，也算是不靠譜里的靠譜吧，出事的財富公司太多了，業內拿到知名風投的真的不多，x租寶的融資租賃根本算不上p2p。即便不做這個，信託啊，兩年期的，8％應該有了，信託還算靠譜吧。

3.留一部分錢做些進攻吧，宜信的產品我比較熟悉，有些一年半可以贖回的產品，這些肯定有風險，損失是很有可能的，收益也可能會不錯，自己看嘍。或者買些陽光私募，是私募！

（相信我，千萬別炒股票！！！）

哎，我真是宜信的好員工

對於你來說，最重要的是保證穩定的現金流，然後通過資產配置做一個穩健的升值。

對了，宜信還有海外保險，直接美金購買，貨幣分散了吧。

說這麼多，廣告嫌疑很大嘛，其實我說的就是個大的方向，你把宜信去掉了完全沒問題，直接給開發商了有點可惜了。就算全買保險公司的分紅險，也有保底3.5％的，恆大人壽是7％吧，我沒記錯的話，保險公司法律規定可是不允許黃哦！

嗯，需要上海宜信客戶經理請跟我聯繫，私信我哦

正好逛看到這個問題，就回答下吧。

樓主不是上海土著，只是爹媽在零幾年的時候買了套黃埔的房子。包括表姐也是差不多這樣的情況，在黃埔和靜安寺有房子。而現在的第一訴求是什麼，想賣！

原因主要是升值不大+不是剛需買房！

————————————————————買房篇————————————————————

當然如果買房子的話，有幾個情況：

1）熱門地段，有升值空間和投資價值，比如浦東新區的某某鎮們；

2）剛需，要結婚等等；

3）資金過多，管理不過來，買房保本。

以上這些情況都是買房的正確思路，不是盲目的背負債。如果真的要買房的話，按現在公積金貸款3.25%、商業貸款4.90%來講，相比較傳統銀行貸款已經很低了，所以能貸就盡量貸款吧。剩下的就拿每個月的公積金來還吧。

————————————————————投資篇————————————————————

如果不想買房子的話，300W就拿出來做投資吧。300W說多不多，說少也不算少。

風險偏好型：100萬私募基金+100萬股票+50萬保本基金+30萬萬能險+20萬貨幣基金；

穩健型：200萬私募基金+50萬股票+30萬萬能險+20萬貨基；

保守型：250萬私募（150萬FOF/量化/高頻+100萬保本）+30萬萬能險+20萬貨基。

大體的框架是這樣，可以根據自己的情況自行調整。

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樓主自己主攻金融投資這塊，也認識不少資產投資管理公司朋友，一幫土豪大頭都是在私募這塊。

全款有折扣沒，西安全款9折，8.5折甚至都有，如果全款有折扣，就全款吧，貸款投資的利差不一定多，而且每個月都要兌付一部分還貸，如果打算用工資還貸錢，不如直接用工資投資。而且沒有貸款的生活更輕鬆，如果全款8.5折，假設打折剩下的錢也拿來投資，為了那點利差，每月壓力都那麼大，生活拮据，夫妻不和，吵架，到時候你恨不得花利差的10倍來逃離生活的窘境。最主要的是，很多人日久天長，總會想著投資個風險大的，或者他根本看不見風險。這種情況下，還是花掉好。那些說貸款的，其實房屋質押貸款利息也不高。如果全款買房以後，抵押貸款投資也是條路徑，還享受了全款折扣。

房子不是好的投資標的。

你剛工作兩年看來年紀不大，還沒有結婚吧，以後交朋友、結婚、生孩子都需要不少錢的，所以手裡還是需要留些錢的。

不知道上海的貸款標準如何，按首付40%算的話，你能貸216萬，為了方便，你貸200萬，找找看，應該有的銀行可以打折，如果8.5折的話，貸30年，每月利息不過1萬，完全沒問題。你手裡有300萬，貸200萬，付房款360萬，其他費用10萬，還剩130萬。這130萬你只要收益大於利息，就沒必要提前還。

1、30萬買貨幣基金，到時候裝修用；

2、50萬買大於4.5的理財或者買分級基金A類；

3、30萬買三個有名的低市盈率藍籌股，長期不動，越跌越買；

4、另外20萬炒股，最多買四隻自己能理解的股票，每個投入不超過5萬，鍛煉自己的能力，磨練人性，不要太痴迷就好，為以後理財打基礎

買獨棟別墅

樓上各位已經貢獻了答案，一部分首付，另一部分做理財。

我覺得拿出來做理財沒問題，但是有個現實的問題擺在眼前，你是否能夠保證理財收益率高於房貸利率？假定目前的房貸利率是4.9%，那我就羅列一下我心目中自認為穩健的能夠持續提供高於4.9%的理財方式。排序有先後。

1、保本基金，根據所有目前已發售保本基金的歷史業績來看，收益率的中位數是5%+，當然不排除某些逆天的保本基金年化收益率能做到10%以上。

2、信託產品，目前信託主流的收益率應該在9%+，門檻100萬+。

3、低估值的指數基金，炒股這種事受心力所限，就別摻和了。推薦的指數基金有紅利ETF、恒生ETF、H股ETF。

4、互聯網理財產品，無論是P2P，還是類P2P產品，都是有風險的。風險的暴露有一個過程，就像最近剛剛出事的x亞、x租寶、x大集團。主流p2p收益率在10%上下，但是投那麼多錢到這裡，估計你也睡不好覺。所以一個可行的方式就是投資組合分散化，去網貸之家上找10家左右，每家投上一部分錢，可保日日安眠。對了，永遠永遠不要投資活期的P2P，擠兌風險永遠都在。

具體的分配比例，要看你對每一類產品的風險-收益認知程度，如果有充分的了解，並願意承擔風險，那就勇敢一些。

理財是一個很私人化的事情，你的投資幸福感取悅於你的性格、知識和經驗。別人的意見最多只能提供一個benchmark。

家庭月收入（包括公積金）的一半用來還房貸的話。日子會緊巴巴但可以承受。畢竟還有年終獎績效獎金等。

所以你就按月供一萬算需要交多少首付。剩下的理財。

宗旨就是在月供可以接受的情況下盡量多貸款。要對一線城市的價格有信心。

不過上海最近漲到了不少吧。你已經錯過了去年買房的好時候還有時間在知乎提問？趕緊算賬去吧

花200W做首付買一套總價400W樣子的房，貸款30年平均每個月還1W的樣子。

再花100W買套小點的二房做投資，過幾年再把這房賣掉，平時出租。這樣一個月支出1W出頭，不會有太大壓力。

手裡還留點余錢應急。

選好地段是關鍵。

100w買銀行股、100w買券商股、100w買保險股。

先說結論：首付160萬，貸款200萬30年，剩餘現金做理財

分析：現在商業銀行貸款基準利率為4.9，是我從業這麼多年來利率最低的，13年基準6.55，同樣100萬貸30年，月供差6364-5307=1057元，而且！有的銀行還可以利率打折（我們這邊徵信良好可以九折）。所以第一建議：多貸！然後貸款年數的話很簡單，30年，現在銀行提前還款很方便且不收違約金，最重要的是，你一開始做30年的貸款後期可以和銀行更改貸款年數，比如30變20，變10等等，但是如果你先做10年想更改為20年這個就行不通了，主動權自己掌握比較好。但是貸款也是要還的，樓主月收入兩萬，建議月供控制在月收入的一半，也就是一萬，按基準利率4.9換算下，貸款額度200萬。這是我的建議。至於如何理財可以參見知乎其他大神的回答。

送我吧

假如是我，付首付以後，用剩下的錢做理財。盡量做固定收益類型的。有固定付息日期的。至於風險問題，這個展開講太多了。各人的風險承受能力不同。題主有興趣探討可以私信。