銀行簡訊消息「信用免擔保貸款 30 萬，年利率低至 6.79%，聯繫人是王經理，電話 X」，這可信嗎？

01-14

最近房價一直高居不下，和男朋友一直想買房結婚。但是借不到首付款，銀行突然推送簡訊說可以貸款，簡訊的發送號碼還是95555招行，因為在官網找不到信用免擔保貸款的信息，怕是假的，請各位幫忙看下，非常感謝！

------2015.8.15 updated-----

評論有人質疑低利率的信用貸款也能拿到，也有放出6%、7%的利率水平的風聲，怎麼可能需要11%以上的利率？

其實宣傳營銷和實際情況是兩回事，如原文所說，部分「銀行的優質客戶」有可能拿到較低的利率，常見於國企、事業單位及公務員等穩定職業，因為職業、收入的穩定性，貸款的風險成本就降低了，銀行也能從發展這部分客戶營銷其他產品獲得更多收益。

但是這些客戶從數量上來說又能有多少？一款貸款產品真的只針對那一小撮客群是很難賺錢的，大多數客戶貸款的實際利率達到宣傳利率的兩倍，這是很正常情況。

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這條信息可信度非常低。

首先從信息發送方分析，5位數字的銀行服務號碼歸口總行電子銀行主管部門（電子銀行部、網路金融部和網路銀行部等）管理。近兩年隨著詐騙簡訊增多，服務號碼的信息發送許可權已收緊，使用許可權一般只會下放到二級分行（對四大行而言，即xx市分行），分行在提交營銷簡訊的時候必須經過嚴格的層層審批，留下的聯繫方式要麼是當地分行聯繫電話要麼是「詳情請諮詢各網點」，落款一般有「xx分行」等字樣，留下只有姓氏的聯繫人、手機又沒有分支機構落款的簡訊，極其可疑。

其次從貸款定價分析，6.79%的無擔保信用貸款利率也非常可疑。

貸款定價本質上是一項技術含量很高的工作，目前常用的定價方法有成本加成定價法（Cost-plus Loan Pricing）和價格領導定價法（Price Leadership Pricing）。

成本加成定價法綜合考慮了資金成本（企業內部轉移定價）、管理成本（貸款產品營運成本）、風險成本（預計貸款違約補償成本）、其他成本（稅負等）和預期收益（盈利預期）等各項因素。

貸款主管部門在發放貸款的時候，首先需要動用資金，這些資金採用了企業內部轉移定價（FTP）核算，綜合考慮到了融資成本（存款利率、管理成本及預期收益等），一般僅比基準貸款利率低幾十bp(基點，即千分之幾)；其次需要考慮貸款的管理成本，包括且不僅限於職員的工薪和福利、經常性開支、設備成本及其他費用支出等，通過管理會計系統分攤到每個分支機構的每項貸款業務上；接著風險成本是最重要的一環，簡單來說就是根據歷史數據評估客戶違約率及違約損失率，兩者與客戶信用評級、抵質押方式密切相關，一般來說，客戶信用評級越高，客戶違約率也就越低，抵質押方式越穩妥，違約損失率也就越低，其中質押、抵押、擔保和信用四種貸款方式違約損失率逐項提高，這也是抵押貸款需要評估抵押標的物價值的原因所在——通過判斷抵押標的物的價值來估算違約損失率。客戶違約率及違約損失率越高，風險成本也就越高，貸款的定價自然也應該越高。

價格領導定價法相對比較簡單，一般採用央行基準利率（當前一年期貸款是4.85%）或貸款基準利率（LPR,由9家LPR銀行定價團貸款利率決定，當前一年期為4.80%，參考：http://www.shibor.org/）決定，這兩個利率屬於金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和類型等要素，在貸款基礎利率基礎上加減點確定。

綜合兩者定價方式，成本加成定價法採用的是定量分析的方法，「以我為主」；價格領導定價法採用的是定性分析的方法，綜合考慮市場競爭因素。兩者共同的特點是都將風險成本放在了最重要的地位。

回到題主的問題上，6.79%的貸款利率僅比LPR高2%左右，在不考慮管理成本、風險成本等的情況下，毛利率估計不超過2.5%。在缺乏客戶信用評級信息、採用信用貸款的方式下，其違約率和違約損失率可能會非常高，從而導致風險成本驟增——冒著損失30萬的風險去賺取數千元的利息，這家銀行肯定是腦袋被門夾了。

綜合以上信息，這條信息要麼是條假信息，要麼只是個噱頭，當然前者的可能性更大。

市面上的純信用消費貸款利率大概是怎樣的水平，可以參考 @辟荔的這個回答，一般來說，一年期低於11%的水平就值得懷疑了——除非你確認自己屬於那家銀行的優質客戶——在這種情況下，你實際上已經通過對銀行利潤的貢獻補貼了自己的利息。

消費金融公司是怎麼賺錢的？ - 知乎用戶的回答

接@張詡的話往下說。

重要的話說三遍：不要輕易聯繫「客戶經理」，不要輕易聯繫「客戶經理」，不要輕易聯繫「客戶經理」。即使去銀行網點面談也不行。

我行數年前有個案件，騙子身穿筆挺西裝在富麗堂皇的營業廳拿走了客戶10萬的買房首付，不知所蹤。

搞清這事很簡單，給銀行當地的官方客服打電話諮詢。如果客服沒肯定說有，那就是沒有。

不要幻想有某種不能公開的便宜可占，也不要過分相信自己的判斷力。銀行員工和騙子的做事邏輯完全不同，但外行人僅憑行為是無法判斷的。

以上。

首先贊成男神的謹慎和果斷，前段時間被95533辦大額信用卡的簡訊鬧到崩潰，打客服電話投訴也沒用，客服說95533被偽基站複製了，然後假簡訊還是照發。

首先，這個信息肯定是假的，因為很少有銀行會用955號碼發送營銷簡訊，還是這種內容的。反正我接到的基本都是座機號碼發的～～～有955發的也只是說說「定存有禮，新的理財產品的等等吸存業務，但是營銷貸款絕對沒有～～～我只能說這騙子智商低。

然後，這個產品不一定假的，我知道的某行的幾個產品，有無抵押無擔保利率低的，但是如果我沒記錯是針對公務員的，還有一種就是樓上說的白領薪金貸。額度最高是可以批到30萬，不過據說多數都只能批個10幾萬的樣子。

另外，我百度了一下95555是招行的，他們的確有一個產品好像是叫.「生意紅」，針對小微客戶的，是可以給30萬的無抵押信用貸款的，但是我們這邊好多人批30萬隻能用20萬，另外10萬保證金。

回到問題上來，現在房貸如果首付不夠，大的開發商售樓部有配套的首付貸款的，據我了解利率也不是太高，你可以去樓盤問問。

最後，我想跟我男神交流一個關於銀行業務簡訊的信息，我就經常收到一些行發給我的近期理財產品啊，定存有利的簡訊，內附客戶經理電話和網點名稱的，昨天還收到交行發給我的，你是我行優質代發工資客戶，可以享受什麼什麼優惠，什麼什麼支行外加網點電話，因為跟網點有業務往來，電話我有存，真的（當然，窮屌絲收到這種信息是因為工資卡丟了，一直沒時間補辦也沒管它）。以上所有營銷簡訊都不是「955」開頭的，這是常識，一般以座機號居多，因為電信會有固話的簡訊發送平台，少之又少會有手機號，我自己覺得，手機號的可信度就低了。

大概兩三年以前，一個同事的小孩拿著手機給我們看，我們行某支行群發的電話簡訊，內容是近期理財產品的，還附著那個網點客戶經理電話（真實的，我們都認識），那會兒小朋友讀小學，說他們班很多人都收到了，只是想說現在競爭激烈，拉存款賣理財都從娃娃抓起了，在議論別人的同事我也覺得好像我們out了，難怪我們比不了別人～～～

最後，如果有這種簡訊，如果是正常營銷的，後面都有網點的名稱，建議可以百度網點電話或者直接去網點諮詢。

底層客戶經理任務重，大熱實在不想去滿地發小廣告，互聯網多層營銷也是沒辦法，無奈現在騙子太多，真的也被當成假的不理，可惜我們的營銷費用啊，即使被當成了騙子垃圾簡訊還是得從我們績效扣。

最後，真心呼喚：請善待每一條基層營銷簡訊，請不要全被當成騙子或者垃圾簡訊，說不定你收到的簡訊就是你的親朋好友花錢發給你的。

當然，要學會識別，最好的就是看有沒有網點名稱，網點名稱，網點名稱說3遍。

實名反對當前票數最高的回答。本來在知乎這個開放平台上，大家都可以暢所欲言。觀點有所偏頗，也無可厚非。但是知乎日報的小編將這篇包含「誤導性錯誤結論」的回答po上日報，並且對眾多要求下架的呼籲視而不見，在讀者中造成了對銀行一系列錯誤的偏見。如果讀者偏信了回答中的觀點，對一年期低於11%的純信用消費貸款一概懷疑，將會影響銀行對該類業務的推動。屆時，銀行無法完成向零售業務的轉型，發展受阻。客戶無法在銀行獲得低息的消費性貸款，轉投民間借貸市場，提高社會總體融資風險。那隻會造成雙輸的局面。

答主提出了2條觀點，用以支持他的誤導性錯誤結論。我來逐一反駁：

一、答主從信息發送方分析，得出結論「極其可疑」。我手機中就有一條「留私人電話的銀行簡訊」，經驗證，該簡訊確實為銀行所發，所述內容也屬實。並且該銀行為A股上市銀行。圖就不發了，實在想看，可以私信問我要。

二、答主從貸款定價分析，得出結論「這家銀行如果這麼做，肯定是腦子被門夾了。」1、你既然要用成本加成定價法，你得告訴大家成本是多少呀，誰告訴的你成本就是基準利率啊？你偷換概念，把指導價格當作成本，這不是耍流氓么！基準利率只是個建議零售價，我們的成本理論上是存款利率，一年期也才2%。而且我們還能做錯配，三個月定期利率年化是1.6%，我錯配一下放筆一年期的貸款出去，收你6%，扣除各種經營費用、管理費用和財務費用，我還能賺個盆滿缽滿的，況且還有這麼多的利率0.35%的活期存款，你說6.79%的貸款，我做了賺不賺？2、再說收益與風險嚴重不符這事吧。出了風險你確實會損失100%的本金，但是會有100%的概率出風險么？如果出風險的概率只有2%，那我是不是還有的賺？銀行系統上萬名風險條線的員工，年薪上千萬的風險總監，國家斥資千億打造的個人和企業聯網徵信系統都是為了擺著好看么？而且你覺得只要有人上門來借，我們就會借給他么？那銀行早就全部倒閉了。我們有一整套嚴格的風險審核流程，雖不能做到100%的規避風險，但是可以做到收益完全覆蓋風險。

其實我對答主的文章沒有太大怨念，畢竟他通篇措辭都是「可疑、懷疑」之類的。儘管可能有些觀點不太正確，論據也不太成立，但是出發點是好的，希望大家對這種簡訊不要盡信。但是知乎日報將該文章發表，並配以《銀行發來這樣的簡訊，是騙人的嗎？》。這不是標題黨是什麼？編輯們難道不知道中國網民都喜歡自作聰明，妄下結論么？況且知乎日報還是一個人氣這麼高的平台，轉載率應該也會很高吧。如果大家以後看見「信用免擔保貸款 30 萬，年利率低至 6.79%，聯繫人是王經理，電話 X」這樣的簡訊都當成騙子簡訊了，其中的損失誰來承擔？？？誰又擔得起這個責任？？？

不要以為我是危言聳聽，杞人憂天。現在讓我來再現一下一般人看見這篇日報文章後的心理過程：哇，知乎日報，大標題《銀行發來這樣的簡訊，是騙人的嗎？》。讓我點進去看看，漲漲姿勢。我來看看，「留下只有姓氏的聯繫人、手機又沒有分支機構落款的簡訊，極其可疑。」哦哦，我知道了，這種留私人電話的銀行簡訊肯定是騙子發的（日報評論區一讀者原話）。哇，下面的內容好像在說利率什麼的東東，成本加成定價法，FTP，LPR什麼的，聽起來好像很厲害的樣子，答主應該是真心懂！誒，出現黑體粗字了，「綜合以上信息，這條信息要麼是假信息，要麼只是個噱頭，當然前者的可能性更大。」。哦，我懂了，銀行發來這樣的簡訊，是騙人的！再看看作者有什麼tips給我們金融小白科普啊？看見了，「一年期低於11%的水平就值得懷疑了。」記下來，記下來，這樣以後我就不會被騙了！（一年以後）我想房屋裝修，可以沒錢啊，咋整？對了，去問問銀行。什麼？你們利率都不到11%！！！你們這群騙子，知乎日報教過我，11%以下都是騙人的！但是我又不想去借高利貸，嗚嗚嗚，還是別裝修了。。。

我說這麼多，是希望日報編輯能下架這篇文章。 @黃繼新@星玫@顧惜朝維護知乎日報作為網路新媒體先驅的嚴謹與公信。如果哪位覺得被我的文字冒犯了，請見諒，我只是希望我們的知乎日報能變得更好罷了。

P.S.對於題主的問題，我想說，儘管這類簡訊不一定都是假的，還是建議謹慎對待，畢竟這年頭啥東西都有假的。和題中所謂的某經理接觸一下也無妨，反正最終是他給你錢，而不是你給他錢。要注意最後認真審閱借款合同，對於利率，還款方式，期限等尤其重視。另，銀行信貸人員不會以任何借口（如中介費、擔保費、代辦手續費等）向客戶收取費用。我們可能為請求您給我來存點錢，或者多買點理財，但是我們不會問您收錢！！！您可以把這作為您的底線。這樣您將不會損失一分錢，最多就是損失一點時間了。

通過在你附近搞一個假的移動基站發出來的～用什麼號碼發都可以，別說95555，甚至可以用110的號碼給你發消息都可以～

那些說95555不會發廣告的歇了吧～招行各分行都有許可權發廣告簡訊好么～

南京的確有這種信用貸款，但是6.79%的貸款利率一般要公務員、事業單位、金融企業、壟斷型企業、主板上市公司的員工才能貸到。且必須提供月工資收入8000以上的流水，且在本地有房產

一年貸款利率4.85，上浮40%正好，6.79，而且這種貸款產品真的有，你要是工作很好，貸下來沒什麼問題，你去網點問一下就好了。光大銀行白領易貸就是這樣的。很多人紙上談兵挺厲害，自己查都不查就說別人是騙子

都是亂吐槽的，我來正一下視聽。

我最近在申請民生的貸款，名義上是消費貸，實際嘛，呵呵。利率是基準利率上浮20%，不到6%一年，額度30萬。

剛開始我也蠻震驚的利率這麼低，後來發現好多家銀行都有類似的貸款，而且基本都是30萬以內直接可以取出來，多了要消費憑證，利率普遍不高。大概是最近降准降息，加上經濟不景氣，銀行的錢也沒地方可去吧。所以，依我看招行有這個業務可能性還是比較高的。

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問題是，判斷真假靠什麼呢？一個簡訊還附了個手機號，這個確實太簡單了。

我的建議，1、先跟對方聯繫一下，了解一下業務；2、核實對方身份和推薦的業務，跟客服要個對方所在網點的固定電話，打過去很容易核實人員和業務；3、騙子找你總得要錢的，而銀行客戶經理大概會要辦卡，存款。

最後，不要因為任何理由給別人的賬號打錢。

任何理由，任何賬號，不要打錢！

嗯，重要的話說三遍

不少銀行都推出了消費信用貸服務，不一定是假的，關鍵是打銀行的客服電話，或者直接到銀行去諮詢辦理~

相關的寧波銀行的白領通，白領融和萬利金的服務~

還有民生銀行的消費貸，我都有申請過，用來進行買房買車的消費還是可以的，總比拉下臉管親戚借錢來的划算~

推薦你可以諮詢下銀行的客服熱線或者直接去營業網點去諮詢就可以。

這個事是有的。招行今年上半年做消費貸很激進，確實可以做到所謂「無抵押信用貸款」，幾十萬規模的錢很容易批，利率也差不多在7%以內。我這裡很多朋友都從該行貸出過，不過手續挺複雜的，要有收入證明，並且工資卡最好是該行之類。

像其他幾個答案描述的，簡訊的真偽不好說，建議去銀行網點諮詢。

先反對很多答案：

1、9開頭五位號不會推廣告。我只能說我就干過。

2、諮詢客服。不可靠，因為現在銀行產品很多，條件要求各不相同。客服還有可能是實習生，怎麼會知道。

3、利息太低是假的。利息是低，但確實有銀行給的出，而且賣衣服的喊全場1折起，你就真能買的1折的心儀衣服嗎？這是營銷常用手段。

然後再說題主改怎麼做：先打給那個經理諮詢下；再去大營業網點諮詢辦理。

注意：真要給你貸款的絕不會向你要錢；一定在銀行網點辦理，而且你會覺得好多程序真麻煩。

想一想還是匿了吧。今天剛辦的貸款，利率5.5%，領導職務的話利率更低。

作為銀行信貸員表示幾乎一樣的簡訊就發過。。。

我所在的城市是浙江某金融發達城市，，估計很好猜，我任職地區農商行。

我們這裡公務員事業單位教師醫生國企正式員工信用貸款月利就是6.67，原來還有個半年檔月利6.47，現在取消了。具體是負債少，最好本地房產，但是客戶我們了解的話本地房產也可以不要。額度10到50萬都有。

現在我們這的包括城商行外來的寧波銀行乃至中國銀行都推這種貸款，利率差不多，，聽說還有銀行搞了月利5點幾的信用。

反正銀行就是一個業務有人開始做，風險低然後大家都跟風做，然後打價格戰。直到這個領域過度授信死一片。但目前看來，相較部分企業客戶，這些客戶總體投資比較謹慎，收入穩定，道德風險較低，逾期很少。

但是每個地方的信貸政策天差地別，我有些客戶和朋友在外省甚至上海回來說，其他省就算省會城市銀行別說信用貸款了，連抵押都愛做不做，抵押利率還比我們這信用的高。

大學裡有些同學也是做銀行的，的確部分地方，銀行非常強勢，

但我們這的銀行業挺苦逼的，真的。

這兩年，很多銀行都推出了信用貸款，上限基本都設定在30萬左右，利率水平因人而異，大型國企上市公司員工一般能做到8%到9%，一般白領或者普通員工12%都有。

所以，這條簡訊不見得是騙人的，但是最好要去銀行網點諮詢一下。利率7%不到這個大部分是營銷吸引人眼球的，當不得真。

所以，騙人倒不至於，雖說現在騙人簡訊越來越多，但是銀行客服電話發送的簡訊管制雖然嚴格，但是確實是可以的。

只有去了網點諮詢，你才知道是不是假的。

另，看到那麼多人說9開頭的不會發送廣告，想想也是醉了。再說一下，大部分支行客戶經理可以通過分行或者總行，經過授權使用客服電話發送營銷簡訊給客戶，但大部分是存量客戶，也不排除有人會發送簡訊給目標客戶。總行都會發送營銷簡訊的。所以，這個簡訊有假的可能，但也有可能是真的，因為這個產品是實實在在存在的，最好的方法，還是，去網點諮詢，去網點諮詢，去網點諮詢。

首先我不相信，其次如果首付款都湊不齊，那裝修更是別提了，恐怕一時也沒有還錢能力。即使真有貸款也是飲鴆止渴。你們還是不要衝動

絕對騙子，95555是偽基站發的

利益相關：銀行業信貸從業人員

本人工作以對公信貸為主，個貸業務接觸較少，本答案權當拋磚

首先，建議題主諮詢招行客服或到業務網點詢問

然後，咱們假設該信息為真，那麼有可能是某業務網點利用簡訊群發工具。如某些答主所說，銀行的貸款准入門檻不斷提高、風險偏好不斷趨於保守、信貸額度縮緊、貸前調查及貸後監管手段日趨嚴格，所以不會盲目的招攬客戶，但這只是以風險把控這一方面的角度分析的。另一方面，在業務指標的壓力下，一線員工不得不去尋找更多的客戶以期完成業績考核，優質客戶又不是充話費送的，哪兒那麼容易撞見。長遠的風險防範需求和短期的業績指標壓力是銀行尤其是一線業務網點不可調和的矛盾。所以簡訊內容若屬實，即應該是一線人員抱著「不管你合格不合格，但至少先把你吸引過來再說」的想法發出的，正所謂廣撒網。

另外，若簡訊內容屬實，也不建議題主申請此業務。原因如下：

我估計應該是個人消費貸款一類的產品，此種產品可用於購物、家裝、教育、醫療、結婚等等等等日常生活支出，但禁止用於購買房產！且貸後監管嚴格，30w以下使用貸款資金的消費須出具全額刷卡流水單，30w以上使用貸款資金的消費需要提供全額發票甚至是相關交易合同或協議，而且銀行是要查尋發票真偽的。有些童鞋可能會說「沒關係，找個關係開出足額發票就好啦，大不了支付一些開票的稅點嘛」，這樣一來一是增加你的融資成本，二來銀行還有可能去向你的交易對手核實甚至是去查看你的交易的產品的，假設你給銀行提供了家裝的合同及相關發票，但銀行去實地貸後核實卻發現你家還是光溜溜的毛坯房的話…——不好意思，小了說就是違規用款，違約，要求提前還款；大了說就是騙貸… 很麻煩很不愉快有沒有？

鑒於題主說需要三十萬的貸款來補充購房資金，我冒昧估計題主也是工薪階層，銀行貸款的違規、違約一旦被發現而造成的成本對於工薪階層來說並不好過，所以還是建議按揭或公積金等正規用於購買房產的個貸產品。

以上

絕對不可能，unsecured loan有300K這麼大的數額，絕不可能只有6-7%的年化利率。你去看看shibor的基本利率是多少，廣告說的好聽「低至」。我個人估計你最後面臨的至少是20%+的年化利率。

Ps: Unsecured loan基本違約率都達到5-8%，資方吃飽了撐的做賠錢買賣啊

這條簡訊的可信度低，詐騙可能性大。

銀行發的可能性有多大？首先95系列的5位數的行業埠必須在工信部申請，並在運營商處做接入，接入後才能對對應運營商的客戶發送簡訊。前幾年短彩信清理整治之後，運營商加強管制，只有協約客戶或者簡訊正向確認，同意接受該單位及埠發送的信息，才能對該客戶發送服務信息，否則，投訴就至少要關停清理整治。

因此，此類營銷簡訊不會輕易發送。銀行方一般不會把埠使用許可權方給下屬公司，或者建立審核發送機制，由下級公司報需求，總部審核後總部統一發送。

不是銀行發的？還會是誰發的？我認為詐騙可能性最大，利率不太可能。那怎麼實現的？這個簡訊發送極有可能是偽基站發送的，偽基站是非法的網路設備，能切斷手機與運營商網路的連接，偽裝成基站並發送信息到手機里。

不是還留了電話么？這個試試就知道了，還是不要試的好，去網上百度一下，搞不好就是被舉報過。另外這個號碼是否實名制值得查詢，可以到運營商處詢問下看能否查詢號碼是不是實名制。

第一名十幾個贊的答案居然上日報了？真是不可思議啊，看來會分析就是好。

是不是類似下面這種不專業格式？

【XX銀行】尊敬的XX：您好！周末好消息：招行即日起全面重啟消費貸款，授信期限長，還款方式多、壓力小，快讓您的房產「活」起來，詳詢XX139XXXXXXXX。

或者這樣的：

【XX銀行】建行信用卡解您現金急需，現推出 5-50萬元白金信用卡，下卡快，有意者諮詢130XXXXXXXX李主任。

嗯，我也產生過題主一樣的懷疑，但我沒有太多專業知識，所以我直接去銀行問了。銀行的朋友跟我說：是真的，不過你要辦這些業務直接找我嘛-_-#。。

當然，機智的我最後沒有上當凸^-^凸。