Apple Pay 通過銀聯雲閃付進入中國後，支付技術和美國的是否有差異？

01-13

也就是說，Apple pay進入中國後，支付的技術是不是直接採用銀聯雲閃付，套用一個Apple pay的名稱罷了？它還能做到像發布會上所說的那樣便利，安全，和私密嗎？

對leo的答案我補充一些小細節

HCE與Apple Pay的最大差異在於私鑰的存儲位置，HCE是存在雲端，而Apple Pay是存在本機SE里。

他們的區別實際上是，唯一動態安全碼的生成，SE的話是在SE內部，而HCE的話，可以是在本地硬體內部或者雲端（銀聯兩種都支持），選擇在本地硬體內部生成唯一動態安全碼的時候，需要本地設備有類似TPM晶元的硬體支持。

關於pos機免密免簽，一方面如你所說，跟商戶有關（跳過所有CVM，產生的後果就是盜刷商戶全責），另一方面，則是蘋果在中國跟國外的不同，就是國外支持device pin as CVM，也就是你在手機上unlock device pin（指紋）作為一種CVM，這個在國內是不支持的（還沒有這樣的pos機）

Apple Pay在國內不是HCE！

雖然不喜歡先說結論，但是實在不忍威鋒的那個帖子繼續流毒！

首先，銀聯似乎有意另力雲閃付品牌，原本很多人認為「雲閃付」是指銀聯HCE技術，但是根據銀聯的新聞稿來看，「雲閃付」似乎指的是包括HCE在內的聯機閃付，僅僅是為了區別需要圈存的電子現金。

當然，我猜測，題主問的應該是網上流傳的，Apple Pay入華採用了HCE技術的謠傳吧。

HCE與Apple Pay的最大差異在於私鑰的存儲位置，HCE是存在雲端，而Apple Pay是存在本機SE里。

而銀聯與Apple的新聞稿（中國銀聯和蘋果公司達成Apple Pay合作）是這麼描述的：

安全性是 Apple Pay 的核心所在，添加信用卡或借記卡時，實際的卡號既不存儲在設備上，也不存儲在 Apple 的伺服器上。系統會分配一個唯一的設備賬號(Device Account Number)，對該賬號進行加密，並以安全的方式將其存儲在設備的安全晶元(Secure Element) 中。每次交易都使用一次性的唯一動態安全碼進行授權。

這也就直接表明了，Apple Pay在中國的實現方式與在國外並無二致，一樣採取了本地物理隔離的SE，而且這種方式的安全性、私密性是比HCE高的。

便利性這點，如果是說免密免簽的話，其實主要取決於銀聯和收單機構。因為POS機的程序Apple是無法控制的。

最後，相信題主應該是看到了轉載自威鋒網的一個新聞。來源就不引用了，因為邏輯太荒謬。那篇文章的證據主要有這麼兩個：1. 國行版6s的型號與國際版不同，一定是NFC與SE的晶元有差異。（沒有任何拆機證據顯示晶元有差異，港行一樣能用銀聯的Apple Pay更是否定了晶元差異的存在）；2. Samsung Pay對銀聯的支持只有國行才有，說明銀聯的NFC支付需要特殊的晶元。（Apple跟Samsung的技術是完全一樣的？Samsung的問題一定是晶元造成的？）然後那篇文章居然就得出了非國行的機器一定沒有支持銀聯的SE晶元，國內的Apple Pay是基於HCE的結論。且不說Apple Pay在國內使用本機SE已經被官方新聞稿證實，單就這兩條證據都無法立足。

中國的技術和美國有啥區別我是不知道，但我大概了解，蘋果與中國銀聯和美國運通合作，有什麼區別。

蘋果和銀聯的合作，大家都知道怎麼回事兒了。雪梨醬來具體說說，銀聯和美國運通的合作。

Apple Pay與美國運通公司的合作在2015年正式公布，目前二者的合作使Apple Pay在加拿大、澳大利亞、英國和新加坡上線。

在目前全球能使用Apple Pay的六個國家中，除了中國，其他五個國家的用戶要使用Apple Pay，都能綁定美國運通的卡。且在Apple Pay在加拿大，新加坡，澳大利亞登陸之初，用戶只能通過綁定美國運通的卡使用Apple Pay的服務。

在解釋為何選擇美國運通作為合作夥伴時，Apple Pay副總裁珍妮弗巴雷是這麼說的：

蘋果之所以選擇美國運通，是因為美國運通同時是發卡方和支付網路運行商，協調相對容易。Visa和Master信用卡往往依賴各大銀行發行信用卡，而各大銀行有各自的用戶認證系統。

這句話揭露了美國運通與銀聯、Visa、Master之間的一個區別，即美國運通自帶「發卡功能」以及「支付結算功能」。

舉個栗子：現在雪梨醬如果想用招行的信用卡在星巴克買咖啡，錢其實是通過銀聯繫統從DT君持的招行卡進入星巴克的收單行（假設是）浦發銀行的。但是這件事對於美國運通來說就沒那麼麻煩，因為它本身可以即使發卡方，又是支付結算方，所以「協調相對容易」。

哦對了，如果仔細看蘋果官網，你會發現，在加拿大和新加坡項下能使用Apple Pay的機構名單中，美國運通（American Express）右上角有一個星號提示，明確標註「不支持銀行發行的American Express卡」。也就是說，Apple Pay在和美國運通的合作中，支持的是美國運通自己發行的卡，而不是通過銀行發行的卡。

Apple Pay入華之前，曾因蘋果公司在每單生意中該抽多少成，與銀聯還有銀行等方面進行了持久艱難的談判。最後雙方達成了一定程度的妥協。

財新當時的消息稱，一向驕傲的蘋果為進入中國市場做出很大的讓步。在中國，Apple Pay前兩年不抽取費佣，兩年之後從發卡行信用卡交易抽取的手續費率總體上約為境外0.15%的一半左右。而在此之前，Apple Pay從未免費過。

在傳統的四方交易模式（卡組織、發卡行、收單行、商戶）中，像手機這類終端設備是不參與利潤分配的。但蘋果依仗自己的品牌和人氣，Apple Pay還是向銀行抽取了一定的費率，銀行對此戲稱「蘋果稅」。

而蘋果這麼久都不願意和其他發卡行達成合作，也可能是因為「蘋果稅」的問題。不過，大勢所趨，如果Apple Pay持續因為堅持參與利潤分配問題而導致不能在一個市場大面積開拓，那麼最終停滯不前的可能也是它自己。

以上。