如何從金融角度分析因高利貸而發生的山東涉黑「辱母案」？
想知道除了一味勸人不要借高利貸，有沒有改善的方法？
法律規定是超過年息36%以上的高利貸不受法律保護，可事實是誰管你保不保護，自有社會人士組成的催債團伙找上門，他們常年打擦邊球比你還懂法律，並且知道公安不允許介入經濟糾紛。資金天然有風險厭惡→銀行不貸款給沒有還款保障的中小企業→求助民間高利貸→利滾利還不上→黑社會專業催債團伙→公安不得涉足經濟糾紛→債務人身心受辱背井離鄉，直到人死債清。這是一個死循環嗎？同時債權人的權益也需要保護，我不認同引入破產保護，在中國，又可能逼得千千萬萬個黃世仁走投無路去跳黃浦江。
作為金融人，在民間借貸這一塊可以有什麼作為或建設性的分析與探討？
金融者，資金之融通也。所謂金融產品，正是以古老的民間借貸為淵藪。古龍曾經說：妓女和刺客是人類最古老的職業。而他沒有說透，自古以來，妓女就是金融產品的前端銷售渠道，而刺客則提供了後端風控手段。當然，刺客是一種比較浪漫的說法；大多數情況下，其實只能叫打手。如果打完還要不到錢，就只好把女眷抓去妓院，繼續前端銷售。這是一種循環。
本案之奇就在於，當地黑社會沒有把女的逼成妓女，反倒把男的逼成了刺客。這可以說是行業之恥，破壞了自水泊梁山以來，山東黑社會的整體形象。
站在金融的角度，首先必須明確：這筆資金的來源並不是黑社會本身。實際的出資者，包括來自銀行的神秘關係貸，包括某些不可描述的公僕階層，剩下是大多數想要錢生錢的散戶。放水的朋友們將其區分為：普通水源，文藝水源，以及……其他水源。不要看不起「其他水源」，他們的利息還是很穩當的；至於本金收不收得回來，就得看緣分了。
融資者一旦進了銀行的黑名單，將很難再貸出錢來。而黑社會的工作，正是將這些賣不出去的「金融產品」，兜售給各種地下水源。本案中出現的 「滴滴打人」，本質上屬於售後服務。金融圈有個說法：同樣是賣100元的產品，銀行收你1毛，券商收你5毛，信託收你1塊，P2P收你5塊、保險收你10塊…… 銷售費用和騙人難度成正比，這就是金融產品的本質。所以高利貸如此驚人的資金成本中，也包含了黑社會的銷售費和服務費。
黑社會的服務是如何體現的呢？違約風控是其中最重要的職能。金融產品的風險管理，大體分為事前風控、事中風控、事後風控。這些術語可能不好理解，但我分別舉個例子：媽富隆（事前）、杜蕾斯（事中）、毓婷（事後），相信大家就明白了。事情如果走到了毓婷這一步，已經是不成功，則成人。
面對產品風險的爆發，不同的金融機構有不同的事後風控。比如——
銀行的態度是：還不還錢？再不還，我就把你拉黑！哼。
信託的態度是：求求你，先還了吧，還完咱再融一期更大的，么么噠~
資產管理公司的態度是：我們要起訴你了！真的要起訴了……認真的噢……
高利貸的態度是：哪根手指，自己選。三天以後再不還，卸你一條腿。
實踐證明，最後一種才是效率最高的。
金融而論，天朝目前累積了不小風險。光是傳統的信貸業務，已經形成了：偽造流水、陰陽合同、互保套貸、捲款潛逃…… 一整條完備的產業鏈。本案的蘇銀霞沒能及時跑路，連累當地黑社會死傷慘重，可以說難辭其咎。
且不論這位母親是不是「老賴」，她披著實業家的外衣，實則投機炒鋼，已是不爭的事實。在鋼價的潮起潮落中，就連曾經的最年輕首富李兆會，百億家財都敗光了，遑論區區蘇銀霞？可又有什麼實業，能比賭場來得更快呢？這是整個中國經濟的縮影。現在連上市公司，也得靠紛紛賣房，才能扭虧為盈了。你蘇銀霞要是不炒鋼貿，老老實實地炒幾套學區房，至於淪落到現在這樣嗎？
前些日子，我跟本地幫會……哦不，商會的土豪們閑聊。
土豪問我：像你這樣的基金，算下來1分的利息，居然也有人買？
我表示飽受凌辱。本地的幫會太沒有禮貌了！
土豪說：你還要投期貨，這風險多大啊！
我說：期貨是用來對衝風險的，畢竟對沖基金……
土豪連連搖頭，道：期貨的風險太大了，還不如拿來放水。3分息，妥妥的。
這是本地商會的主流意識，也是天朝每天都在發生的故事。不僅僅在山東，君不見：廣東的地下錢莊，福建的走私套匯，江浙的非法集資，東北的專業討債……
命案一直在發生，而在你的時間線上，持續發酵的只有山東涉黑辱母門。
同一個案件，站在不同的角度，總有不同的內容。
有人看到了法律人權，有人看到了金融風險，還有人則看到了武器和籌碼。
在如此敏感的時間節點上，有沒有哪位金融口上的大人，剛剛從山東離任呢？
金融自有更高的維度，佛曰不可說。
從金融角度分析啊？蘇女士欠這麼多錢不是生產剎車片欠的，是搗鼓鋼貿炒鋼材欠的。5年前，沒有人懷疑鋼材會虧。8年前，有人問不鏽鋼鋼管不好賣怎麼辦，抖機靈的答案是「刻上螺紋」。然而，段子中跟隨大風飛舞的豬因為風停摔死了。
之前鋼材為什麼火？投放到相關領域的貨幣太多。如今錢滿為患的行業，比如互聯網+，比如讓無數人改變了命運的碼農業，是不是也會重蹈鋼貿的覆轍呢？反正周小川前幾天已經放風說要收緊貨幣政策了。國企和政府基建的貸款不能動，房地產業雖然可以犧牲但不會是頭籌遭到衝擊的，首先被抽貸的就是民企，自然會影響到現在被各路風投泡在蜜罐里的互聯網+。
知乎本質上是一個程序員和白領論壇，貨幣政策的調整應該在2018年傳導到知乎。
一個小企業主告訴你蘇銀霞為什麼要借高利貸？
回答完畢後，有很多人在討論與私信中問我具體行業跟龍頭企業的名字。謝謝大家關心，出於自我保護及他人保護，我不會回答這個問題。網路傳播有時候很可怕。
環境再差一樣會有成功企業，大浪淘沙只有經得起風浪的企業才能有成長性。請各位聚焦在為什麼要借高利貸的環節上。對於企業內控管理及市場開拓環節我並沒有在文中提及，但是沒說不等於沒做。企業管理案例我過去做過很多，SWOT，SPACE，波特之類的分析也在課堂上做過，雖說學以致用，但是一個世界上不定因素有太多太多，當紙面上得案例變得鮮活時，你會發現好多因素是不曾被案例所提及的。有內在因素也有外在因素。任何一個企業都有各種問題，而一個問題往往是多維的。謝謝給予建議的人們，歡迎有理有據的建議，拒絕先知們一句所謂的早以預料，誰也不是聖人，如果每個人都能參懂大勢，那我們可能早已站在世界之巔。過去的已經過去，我們看將來。也希望能用自身經歷告訴做企業的企業主們，其實有些評論特別有價值，今後在資金出現問題時就應該及時採取措施，而不是用拆東牆補西牆的借款方式來苦熬，個人風險太大。
我回答這個問題的目的不是在抱怨環境跟體制，而是想告訴那些不理解私營企業主明知高息還要借高利貸的人們------原因是怎樣造成的。
還是那句話，請將重點放在為什麼借高利貸上。至於企業中其它各種問題有機會我會再寫的，謝謝！
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一起辱母案挑動了網民們脆弱的神經。憤怒，心痛，咒罵充斥著整個網路。這時候法律工作者們站了出來，大部分用自身專業理智的分析著案件。很多人翻出了蘇銀霞所涉及的幾場訴訟，被列入失信名單的判決，並無法理解到底是什麼讓這個女企業家走上借高利貸的不歸路。還有人坐在鐵飯碗的車輪上發出質疑，借高利貸時難道沒想到要還那麼多麼？既然知道為什麼還借？是貪得無厭還是想坐定老賴？
可能做實體的企業主們大部分還在為生計奔波，沒工夫在鍵盤上浪費口舌。我想用親身經歷告訴這些從未經歷過私營企業運營的人們，實體是這樣被借貸玩兒死的…
我曾經是傳統製造小企業主中的一員，靠著多年積累以及那年國家投入的四萬萬億把一個十多個人的加工作坊做成了員工二百人的企業。在2010年前每年大約五千萬的營業收入。
那年，每天的煩惱是由於訂單太多無法如期按時交貨。當然苦惱不僅僅源於貪婪，儘管市場的火爆也沖昏了頭腦，但更多的是當時租賃車間場地的房東。房東老徐五十歲，在城鎮村改時憑藉著村委會某個頭銜擁有了塊地，然後蓋車間往外租賃。
每天生意紅紅火火，那幾年的房價好像坐了火箭一般，同樣，整個行業上下游似乎做什麼都賺錢。於是房東老徐按耐不住在房租即將到期時，也讓房租坐上了火箭。
生產車間里很多大型設備，地處二線城市，類似工廠都逐步外遷，周邊鄉鎮也新建起很多工業園。問了幾個工業園，不是價格不合適就是位置讓人撓頭。城內已經很少有合適得生產場地。而高新區各種政策只歡迎高科技創新型企業，對於傳統製造業並不感冒。地價更是讓我無法承受。萬般無奈下我以高租金跟老徐續簽了十年。
一個意外的機會認識了隔壁鄉鎮的招商辦的某領導，正好在籌劃當地一個新工業園的招商引資工作，地價雖然高於心理預期，但是尚能接受。政策返還幾年部分稅金。於是一拍即合。不久後我站在國道旁一塊土地上看著自己未來的廠區，熱血沸騰。
建廠用了將近兩年時間，期間，老徐的土地被徵收了，那片廠區土地有了新的規劃。我暗自慶幸有了新的自有廠區時，老徐也開心的告訴我這一規劃，可能好幾輩子都可以打麻將過活了。那年沒有土豪這個詞，背地裡我叫老徐暴發戶，那時意氣正發的我覺得這樣的人生沒有意義。
在老徐的車間還沒開始拆的時候，我的新廠區建好了。在鋼材價格的最高點，我蓋了一萬多平的鋼結構車間。站在新車間里，我想像著日夜開工的情景，鬆了口氣，訂單交貨期應該有保證了吧。只是看到財務報表時又有些失落，賬面現金越來越少，本來三千萬的建廠預算根本不夠。
2011年，新工廠建設完畢，賬上的現金從幾千萬隻剩了不足百萬。由於廠區建在郊區，工人上班不便，於是購置班車，裝修工人宿舍。看著賬面資幾近斷糧，心裡開始發慌。而市場似乎也有了下行趨勢，生產上24小時三班倒的排班再也沒有過。
在當地政府的幫助下，在銀行用企業信用貸了款。財務情況一下由賬面幾千萬現金到了負債幾百萬。不過看著自己的廠區依然成就感爆棚，做企業不就是應該做實業，有固定資產土地廠房么。
2012年，市場持續下滑，銀行主動上門，表示可以用土地證貸款。辦理土地證及他項權證的艱辛也不必再說，某局裡的辦事員可以隨意拿捏企業。酒喝了多少斤，飯吃了多少次，最終辦好。又一筆負債背在身上。
行長過年的時候會帶著貸款經理拜訪企業，並主動降息加大貸款額度。開始並不想貸太多，然而隨著市場下滑，用戶回款慢，人工成本增加等因素，資金缺口越來越大。而成本也因為自有土地辦公樓車間而增加了許多。最終一算比老徐漲房租前成本還要高。在這裡大家可能不太明白，為什麼自有土地廠房還比租賃高？購買的土地房產每年交稅是固定的。這是明面上的成本，廠區的維護維修，增加的後勤人工，綠化，配套設施的投入每一項都是成本。
當然，這些還不包括給消防的，給環保的，給殘聯的，還有葯監等費用。對，工廠消防不達標，但是只要找對人什麼都不用整改。企業的生產並不涉及廢水排污及工業污染，而環評依然要做，為了下一代的環境，配合執行各種專業化建議。當然，購物卡塞過去後建議可以少許多並且容易執行。員工里沒有殘疾人？不好意思，需要給一個殘疾人保證金。有食堂？？葯監局也要打點到位，不然員工就要出去工業園吃路邊攤…
擴大規模的費用支出讓我始料不及，當然，市場的進一步惡化也讓我在政府部門牽頭下，某商業銀行來訪時，用個人財產為企業擔保進一步擴大了貸款額度。當地招商的政府還是對企業幫助很大的，一直在幫助企業與銀行的對接。
好了，說了那麼多廢話。可能都會歸結於借貸源於企業經營不善。畢竟大環境再差，也有賺錢的企業。是的，我們的行業龍頭是個牛逼的大國企。每年國家項目撥給資金就可以達幾個億。無息貸款政策也偶爾享受。這個國企承載了當地工人就業的重大責任。有次招標遇到該龍頭的區域經理，我對龍頭報價感到不可思議，即便我的企業再壓縮成本，也無法達到他們報的價格。後來知道龍頭企業本次報價的確低於成本價格，可以說是佔領市場得策略，但是我們民企，這麼大宗的低於成本價，真的玩兒不起。噢對，龍頭是A股上市企業，財務報表虧損。巨額貸款。
龍頭的貸款到期是怎麼還得我不知道。但是我知道銀行給我授信三年，每年到了還款日時，需要提前還貸，然後走完流程後再放下來。而還貸走
流程的這幾天需要有資金給銀行。於是催生了一個行業，就是過橋資金拆借。因為只是短期借款，利息驚人，往往是按天計息，每天千分之二。一百萬每天利息2000。一個月就是6萬。年化利息就是72%。熟人不算複利，算複利的就更加算不清了。這個利息比起蘇銀霞借的月息10%要厚道許多。
為什麼要借？往往企業主抱著貸款下來就幾天，短期的過橋資金成本尚能承擔的心理。但是隨著近幾年銀行政策收縮，有太多的企業把過橋資金放進銀行後就再也沒有了下文…
由於不是銀行人員，對壞賬處理流程是什麼樣的無從得知。如果銀行覺得有風險準備抽貸，催繳貸款前得貸款經理往往是特別誠懇的告訴企業先還錢，實在沒錢就走過橋，等幾天後流程走完了，貸款就又下來了。等企業東拼西湊把錢籌好，款還給銀行，這過橋資金到底怎麼來的跟銀行並沒有半毛錢關係。至於被催收高利貸的企業主們會不會被逼死，會不會被討債人用灶台在大廳燒水，也並不重要，畢竟曾經信任過…
當然，也有破罐子破摔得企業主，不借過橋資金，任由銀行處置，這時候銀行會給你看一個合同。這就是個人擔保合同。也就是說，每次企業貸款，企業主或者大股東都會被要求籤署責任連帶擔保合同。公司法里的出資有限責任在這裡行不通，公司沒錢還了就會要求個人償還。這就是為什麼很多企業主在被銀行斷貸後個人財產被封。當然惡意騙貸的也大有人在，貸款後將現金轉移。正是這些聰明人的不誠信，讓銀行絞盡腦汁把自己的風險降為了最低。
當然這還不是最可怕的。當貸款到了一定額度，把該抵押的公司固定資產及個人財產都抵押完後，銀行的貸款經理依然可以給企業貸款，但是前提是有其他企業可以幫你做連帶擔保。說白了就是你還不起誰替你擔保誰還。於是一次斷貸可以引發一連串企業的危機。
本次辱母案中的企業源大工貿在近兩年中已經涉及多起訴訟，裡面不乏由於企業相互聯保，其他企業無償還能力而蘇銀霞被判承擔債務的判決。
自古以來欠債還錢天經地義，在企業缺資金的情況下互相聯保貸款總比高利貸強。說這麼多就是想告訴這些所謂喊著遠離高利貸的理智人們，蘇銀霞為什麼明知道利息這麼高還要借高利貸。
2014年經濟繼續下滑，企業產能嚴重過剩，有時候下班後我現在車間里會想起過去通宵達旦燈火通明時的情景。業績從年營業收入五千萬跌到兩千萬。而毛利的嚴重下滑及成本的增加，企業已經開始出現虧損。做實體那麼多年，賺的錢都用於建廠。至今出差沒有坐過高鐵一等座，住宿通常在不需要客戶接送的情況下，都會選擇住快捷酒店。
這時候又要有人說了，見好就收，賺錢的時候不收手源於貪心，想賺的更多。我不是一個偉大的人，但是會有工廠情結，國企大院出來的人很享受那種氛圍，在每年公司年會上看著大家其樂融融的樣子覺得人生得價值不過如此。能提供就業機會，有雙職工家庭，孩子從建廠出生到上幼兒園，在廠區里長大…扯遠了。
可能也有人說，既然虧損為什麼不停手，還要不斷借貸。蘇銀霞如果在還不上錢的第一時間收手不做企業了，也不會讓自己債台高壘。
來，看看我…
2015年，企業持續虧損，人員從兩百多人變成一百多人。銀行已經貸不出更多的錢，貸款到期就趕緊借過橋補上。平日的虧損只好壓長應付賬款的時間。我也是別人的供應商，同樣也被壓著貨款。每天新聞里都在振興實業，對未來充滿希望，覺得總會好起來。每到發工資的前幾天就開始失眠，然後跑用戶求爺爺告奶奶討點錢回來發工資。每天走進辦公室各種等待簽字付款的費用單據鋪滿桌子。
想停手，如果關門的話一百多名職工怎麼辦。銀行貸款怎麼還。供應商的款怎麼還。國外有著比較成熟的破產機制，而我們的民企叫做ZF允許你破產才能破產…我報名參加了企業家管理班，據說以前班裡的眾籌項目資金有個幾千萬，但是項目走向更熱衷於金融產品，準備IPO企業的股權投資。
經同學介紹。開始接觸資本圈子。說到行業，投資人們都笑。吃飯到尾聲，同學跟我說，現在流行互聯網?，建議我去找公司包裝一下，讓自己的產品有點概念。做一份精美的商業計劃書然後參加路演。每天新聞上充斥著創業兩年被BAT收購得新聞，那一張張稚嫩而洋溢著自信的臉跟我在路演會上看到的那些講故事的大男孩們一模一樣。
我是做工業品的，可能是準備被消亡的過剩產能中的一員。產品毛利低於20%。由於產量減少，固定成本 攤銷過大，除去各種費用所剩無幾。如果交貨周期稍有延期，就是負利潤。也難怪被資本不看好。
有一次碰見以前的房東老徐，滿面紅光，已經是什麼投資公司的股東。當時的補償款買了些商品房，剩餘的資金投入到小額貸公司。老徐拍著我的肩膀說，如果當時不投資建廠買成房子跟門頭早就可以退休了。
我不是先知，我沒有重來的機會。但是我對人生價值產生了懷疑，過去我看著我的工人們會覺得自己是個對社會有貢獻的人，而老徐，一個投機者，並沒有對社會貢獻什麼價值。但是許多有貢獻得人成為了蘇銀霞，而投機者成為了吳學占。
西方的經濟家說企業的淘汰源於供求的變化，是市場自然規律。東方的經濟學家是不是也可以這樣說呢？在我與龍頭企業競標價格上，我並未看到市場規律。市場是殘酷的，互聯網燒錢來搶佔市場份額，燒的是投資人的錢。實體想燒錢？私營企業自負盈虧玩不起這種貴族遊戲。銀行的錢也是要還的！每一筆貸款的背後都有企業主個人的連帶擔保責任。企業大了會有ZF介入，沒有銀行敢輕易抽貸，而小企業，在過橋期間只能借高利貸，而這座橋時刻都有可能坍塌。
故事沒講完，但是不想講了。只是想告訴某些明智的法律工作者，明知道借高利貸有高風險為什麼還要借？因為走投無路！同樣，無論於歡是為母衝動還是為己掙脫而奮起殺人，也是走投無路！蘇銀霞不僅僅是蘇銀霞，她是當代很多實體企業主的縮影。許多實體企業老闆外表光鮮，但卻活在黑暗中，背負著銀行債務，工人工資，社會責任…
柴失聰
不談道德（道德方面有很多其他好文章談得很好），從純商業邏輯試做分析：
先思考一個問題：高利貸的利息為什麼高？
因為放高利貸的人心黑？因為貸款方急用錢走投無路？因為高利貸的地下性質導致利息炒高？
有一定道理，但根本決定高利貸利息居高不下的是——
供求關係。
即使高利貸非法，它也得按照市場規律這個基本法。
高利貸利息高，主要是因為，高利貸的放貸方，需要承擔更高的壞賬風險。
沒人明知道高利貸利率高還非要去借高利貸。去借高利貸的，往往是在正規渠道（銀行、親友、信用卡、小額信貸）借不到錢的，本案里的母親算一個，裸條借貸里的妹子們也算，還款能力和還款意願都受質疑，很容易出現借款人跑路、無力償還導致放貸方投資失敗的情況。於是，放貸方為了對衝風險，只能提高利率，來用能還貸方的高利息，去補跑路那幫人的壞賬。
思考一個數學題：高利貸的利率和壞賬率之間，應該滿足哪些數學關係？
在一個最簡單的模型里，我們設高利貸利率為R，壞賬率為p，要保障放貸方不賠錢，則收取利率金額必須大於坏賬金額，這套生意才做得下去，於是我們得到不等式：
解這個不等式，兩邊的本金可以約掉，我們會得到：
也就是說：高利貸的利息，必須得高於p/(1-p)，才有利可圖。當然，這個公式還太簡單，如果我們考慮進管理費率（設為M），以及銀行利息（設為r），我們會得到下面的公式：
解不等式，我們可以得到：
加上管理費率M，是指，正常的高利貸商業模式，需要一定的運營成本，比如投融資部（負責募集並放款）、市場營銷部（負責發放廣告吸引人來貸款）、風險控制部（負責評核貸款人的還款能力，其實就是評估壞賬率p）、賬款催收部（養一群小弟跑去要賬）、以及後勤部門（財務、人事及其他）——得把這些成本包含在利率里，高利貸放貸方才能不虧損。
加上銀行利息r，是指，在利息R扣除了覆蓋壞賬的部分p/(1-p)，再覆蓋了管理費率M/(1-p)，剩下的錢，至少得比銀行利率高，不然我有錢就買理財存銀行了，拿著5%的理財收入好不好，誰還費心做高利貸。
所以最後的公式是：R&>p/(1-p)+M/(1-p)+r/(1-p)
當然這個模型是在現實情況下的簡化，和真實情況有差異，不過道理上是沒錯的。
在這個公式里：如果放貸方能降低p/(1-p)、M、r任何一個值，都可以為貸款方提供更低的R，從而以低於其他放貸人的利息放更多的貸款，或者在不提供更低的R的同時提高利潤。
如果能降低銀行利息r，高利貸利率當然也會下調。不過r是銀行規定，通常就是5%上下，沒啥好變的。唯二能變出來錢的就是p/(1-p)和M/(1-p)。
其中，管理費用M削減對R的影響力不大，因為養多少小弟做多少廣告，是線性增長，油水不大。p/(1-p)的壞賬部分，才是高利貸方最需要重點控制的方向。
因為——p/(1-p)這是一個雙曲線函數，壞賬率的一點點增加，都需要放貸方提高超級多的利率來彌補。我們假設M=r=5%（非常保守的估算）那麼我們會得到下面這個函數圖像R=(p+0.1)/(1-p)：
左圖為函數全貌，中圖和右圖為在[0,1]區間的函數圖像局部放大，可以發現在這個區間里，隨著壞賬率的增長，R必須以遠超指數級的速度增長才能彌補壞賬。
而國家規定的高利貸利息紅線是36%，和函數圖像相交落在x軸上的數值是0.2左右。這也意味著——一旦壞賬率超過20%，高利貸放貸方必須以非法的高利息，才能彌補壞賬，並支付管理成本，不然就要虧損。（具體數字基於各家成本不同也會存在差異。）這個紅線可以說相當低，前段時間各種P2P平台跑路，很多P2P的壞賬率都高到了15%-20%，高利貸的壞賬率一不留神超過了20%，在合法領域裡一定虧錢。
在函數圖像上，交叉的函數曲線和國家規定的36%利息紅線，把象限分成了4個區域：在函數曲線右邊的部分虧損，在紅線上面的區域非法。四個區域中，只有高利貸放貸者的利率和壞賬率落在左下角的小小黃色區域里，才既盈利，還合法。其餘的區域要麼虧損、要麼非法。
比如，一旦出現高風險貸款（好比貸款給老賴），壞賬率去到了40%，那利息得去到超過80%；壞賬率達到60%，則利息必須去到可怕的170%，放貸方才能保證不虧損，這已經根本不可能合法了。
這無關道德，這是數學。
在這個背景下，放貸方必須用各種辦法，壓低壞賬率p，不然這個買賣就沒法做。
因為借高利貸的借款人通常都信用瀕臨破產，沒有抵押物，容易跑路，不少是老賴，所以放貸方為了壓低p，必然得使出各種噁心的手段來催款，比如威脅、侮辱、恫嚇、圍堵、吐口水、潑油漆。
催款方通常不太會做出觸犯刑法的行為（會採用灰色地帶做法，比如把人突然弄上車，開到荒郊野嶺放下來，不進行任何傷害；法律上事情不大，但是給借款人添巨多麻煩）——因為觸犯刑法的傷害一方面讓催款方背案底，另一方面無助於壓低壞賬率。就好比，把還款方砍斷手腳並不划算，還不如讓他留著手腳幹活籌款。
弔詭的是：在市場經濟規律這「看不見的手」的調控下，各高利貸用各種灰色手段打壓壞賬率p，客觀上起到的作用是——降低了那些老實還款者實際支付的利息，讓整個行業的高利貸沒那麼「高利貸」。
這次「辱母案」里的催款方，明顯就是在壓低壞賬率p的過程中，過了分（被捅死也活該）。但是即使這次不過分，由於客觀上有壓低壞賬率的需求，他們遲早要做出別的噁心的事兒出來。即使當時警察攔住了，未來發生悲劇也是大概率事件。
辱母案事件中，母親已經還了一部分貸款，並支付了足額的本金和部分利息，但是依然不太可能被高利貸放過，原因是——如果高利貸平均壞賬率達到了一定值，則其他貸款方必須支付足夠的利息R，才能彌補該放貸方的成本，僅僅是支付本金並給出一定的利息，搞不好放貸方還是賠錢。
根據公式R&>p/(1-p)+M/(1-p)+r/(1-p)，一旦壓不低壞賬率p，就要壓低管理費率M，黑社會小弟就沒錢花，所以在利益驅使下，小弟必然要對貸款方下死手，才能保證自己的待遇不縮水。
這個死結怎麼解開？恐怕得把高利貸公司用現代商業思路正規化，降低他們的成本，納入合法管制的軌道上來：
如果是一個商業諮詢公司，去給這種高利貸公司做諮詢，搞不好就會這麼說：
「客戶您好，我們公司對貴司進行了調查，給出的方案如下：
「首先，貴司目前壞賬率過高，我們認為是您的商業費率模式過於單一導致的——您對不同還款能力的人都採取月息4%的費率，缺乏風險把控。我們建議您成立評核部門，針對每個信用額不同的客戶給出不同的利息，吸引更多的高信譽客戶前來貸款，降低壞賬率。這樣，您雖然收取了更低的利率，但平均壞賬率的降低反而可以提高您的利潤。用我們的方案，您可以把月息從4%降低到3%，不但可以規避國家的年息36%的紅線，還能讓您的貸款利率低於大多數同行，在行業里保持競爭力。預期您未來可以發放更多的貸款，您明年的KPI我們預期會提高20%。
「其次，您的管理成本還可以降低，比如，您現在養著20個小弟，每年平均出去收賬30次。也就是說，您一年中只用到小弟30天，其餘時間都是白養的。我們建議您可以把小弟外包給小弟租賃公司，需要要賬的當天，再去租賃小弟，這樣在其餘的時間就可以節省您的管理費率M。」
（我這都在瞎編些什麼。。。）
那麼從經濟學角度，這個事件能給我們什麼啟發呢？
1. 官方需要思考，對於那些壞賬可能性超過20%的人群，如何解決他們的貸款需求。如前計算，超過20%壞賬率人群，一旦提供貸款，利率必然要超過36%的紅線。而這些人的貸款需求是客觀存在的，如果還是堅守36%以上利率不考慮，地下貸款方一定會出來承接這個市場，很可能涉黑。
——是否需要考慮提高36%這個紅線？或者考慮將地下高利貸公司抬升到地上，按正常手段進行監管，避免出現放貸黑市？再或者引入市場競爭機制，這樣放貸機構通過充分競爭，壓低管理費用M，也可以降低高利貸利率？又或者如何理順中小企業貸款需求，加快放款流程，讓更多的企業或者個人可以通過正規渠道而非地下渠道借錢？又或者，如何建立更完善的社會信用體系，降低社會平均壞賬率，也可以讓貸款利率變低。又或者，對侮辱、威脅、恫嚇等法律上罰得不重的灰色手段如何加強監管，以保護貸款方不被侵犯？
2. 個人需要明白：你一旦借了高利貸，不可能靠著幻想放貸方激發善心來減少你的利息或者不催你的款。他們對壓低壞賬率的需求，以及用高利率R覆蓋他人壞賬的需求，會直接驅動他們用各種手段督促你還錢（雖然他們沒有觸犯刑法的動機，但保不齊那幫催款的低素質人士會對你做什麼）。所以——遠離高利貸，你一旦上了船，就沒法回頭了。
the end
總是有人說中小企業私營企業從銀行貸不到款導致逼上絕路，都是中國僵化的銀行體制如何如何。
有時候銀行也挺冤的。貸款要看利潤看流水，老闆信誓旦旦說我這公司一年掙好幾百萬，然後去稅務一查，年年虧損。一套內賬一套外賬一套稅務帳一套銀行貸款帳，利潤想寫多少就是多少，銀行能信誰？關聯貸款、股東占款、多角擔保，更是無話可說。
暫時虧損，弄點抵押物行不行？廠房一看是彩條鋼搭的，土地一問是隨便圈的，或者我和村幹部比較熟，這塊地本來規划了建學校，先讓我用個十年。土地證房產證什麼的，就從來沒見過。
這樣的條件，你是銀行你敢放款？說句實在話，這樣的企業在監管完善的發達國家，別說貸款了，生意根本做不下去，早就被工商/稅務/土地抓到倒閉了。
總行發個通知，某某行業宏觀產能過剩，預期若干年內競爭激烈利潤下滑，要求收縮信貸。說實話，連銀行都知道這個行業要做不下去了，企業家能不知道？春江水暖鴨先知啊。有壯士斷腕的勇氣，就結業從頭再來（然後加入炒房大軍）；有預見性的，提前做好技術儲備，順應時勢產品升級，危機過去了日子還越過越紅火；一些又沒技術又沒市場的企業非要硬扛，借高利貸也要扛，能不出問題嗎？有起有落本來就是市場規律，做生意講究順勢而為，就連互聯網也得找個風口啊。
所以說，創業要慎重，關鍵時刻要有戰略意識，做到一定規模之後，該解決的問題要及時解決，不要想著一條路走到黑。市場是不會可憐個體的。
搭橋沒搭上，銀行過河拆橋而已。
看一群瞎扯雞巴蛋的媒體人裝逼，究竟發生了啥怕都不知道，也不怕風大閃了舌頭。
本質上還是外匯開始流出的原因。借到錢的企業趕緊屯房玩明斯基螺旋，然後錢越來越難借，一批一批死。
個人角度看，不知進退者賺再多也只有一夜歸零的份，這是必然。身邊有人有做過小額貸款的，
是合法的，而且也沒做了，所以我下面講的也就不匿名了。
我個人是不喜歡小額貸款的，但確確實實不可否認小額貸款（民間貸款）比之銀行有巨大的優勢。
主要有三點，
第一，快
因為小額貸款做生意都是同城的，誰家裡怎麼回事都知道，所以能不能放款幾乎瞬間就可以確定。
舉個例子吧
我們那有個很大民營公司，政府招商進來的，在我們那地位我估計僅次於國企之類的。
去年貸的款，一千萬（對於那個體量的公司來說數額不大）。這種大單肯定行長什麼都說好了的，就辦辦手續就可以了。
多久放款呢？
半年了，還沒下來。
但小額貸款有多快呢
你上午拿抵押物來，談好了，我下午就給錢給你。
這辦事效率很顯然不是一個層次的。
第二，小額貸款用途廣泛。
不要一提到貸款就是辦企業啊什麼的，人民群眾需要錢的地方很多的。
比如結婚
就在結婚那當口，你要拿不出那二三十萬的彩禮錢怎麼辦？
婚不結了？
再比如買房就缺個幾萬塊首付，眼看著房價蹭蹭往上漲。就差那一口氣怎麼辦？
房不買了？
丈母娘能放過你？
還有一個很典型的例子，稱之為「過橋」
就是企業小老闆在銀行，比如借了一百萬
到了還款日期還不上怎麼辦？
這個時候他們就會去找這些小額貸款「過橋」
當天一百萬就還了，這樣企業家在銀行那信用也是好的，然後可以從銀行再借，再還給小額貸款。
這樣的「過橋」一次利息也是挺高的，一百萬給一萬吧 也就一兩天時間，日利率百分之一。
還有各種各樣的需要錢的地方等等
而這種東西，銀行是不會管你的。
銀行會管你結婚差幾萬塊彩禮？
第三，門檻低
門檻確實低，但是其實很多人誤解了小額貸款，覺得他們什麼人都借，還不上就打就潑油漆。_(:з」∠)_
那做小額貸款是不是傻？
借給一個還不上錢的人？
其實一切借貸行業都是要抵押物的。
最好用的抵押物是房子和公務員工資單。
不過這兩年我們那房市不景氣，房子還不如車好賣。
一般市價一百萬的房子，腰斬一半，只能貸50萬。
如果你到時還不上錢，那你可以把房子賣了把錢還清。
如果你這地方借的太多，還不了，跑路了。那反正有合同，房子直接過戶。（真別覺得得到這價格腰斬的房子有多好，人家情願跑路都不要的房子你覺得好賣？）
除了抵押物，多的就是公務員工資單了。
為什麼強調公務員，因為穩定啊。
尤其是小地方，哪怕您是BAT的程序員估計都沒有小縣城公務員好使（哈哈哈哈）
以上三點優勢（其實遠不止三點）基本上保證了小額貸款是有巨大的市場空間的，而且還是合法的。_(:з」∠)_
至於黑社會，那都是些渣滓搞出來的東西
比如新聞這家，人家都還給你超過本金的錢了，帶一套房子還不依不饒，真是豬油蒙了心。
活該鬧這麼大
其實小額貸款作為金融行業一個小的補充是有一定必要性的。
→_→ 你們手機中的螞蟻借唄，花唄都是小額貸款………
再多提一句，有些渣滓專門在地下賭場放款。
比如你賭輸了，想借個十萬，去找他。
他會給你九萬，然後不管你輸贏。
三天以後問你要十萬（所謂的，九出十三歸大概就是這個意思）。
這利息就是豬油蒙了心，三天一毛利……
比新聞那一個月一毛利更恐怖吧
這些人都是渣滓，黑社會多是他們這樣的人
_(:з」∠)_
而且不要以為這些人離你們很遠
照我看來，中國沒有哪個地方是沒有地下賭場，是沒有這類渣滓的
千萬別賭博，千萬別和他們有交流。！
_(:з」∠)_曾經的貸款中介從業者來回答。
大家都在說企業家貸款有多難，銀行貸不到款才會去借民間借高利貸。我來說說我一個客戶的故事。
客戶叫張總吧。16年6月24號第一次來我們公司，到寫下這個回答，事情還沒解決好。
張總第一次過來，跟我們說他的情況。做工程的，主要接市政工程，外面有很多很多應收賬款收不回來，也不能來硬的，都是政府部門國企。
張總在上海有一套住宅一套別墅一套商鋪，住宅和別墅當時還在抵押給招行的狀態，商鋪還有按揭沒還清，名下一輛奧迪A6。看起來條件挺好，確實，張總之前一直是招行的優質客戶，都是招行找張總追著要給他貸款，給他的貸款是十年授信，三年到期還本的形式，也就是中間要還利息和小部分本金，最後到期還剩餘的所有本金。結果在16年3月份的時候，張總的別墅抵押貸款到期了，張總沒還上本金；5月份住宅抵押也到期了，張總還是沒換上本金。兩筆抵押貸款總剩餘本金金額在500來萬，張總還不出來，不過陸陸續續的他還是還了幾十萬。所以最後來我們這邊的時候還剩300多萬本金沒還。
張總第一次過來跟我們說的情況是，現在招行不肯貸款給他了，他也貸不出銀行了，能不能通過我們貸出貸款。
我們問他貸不出來的原因，他說在幾年前，他貸款買了奧迪，辦了民生銀行車貸20幾萬。後面民生信貸員給他打電話，說為了幫銀行衝量什麼的，能不能把剩餘貸款一次性還清。張總說他答應了，算好剩餘本金後一次性打進了民生的卡里，結果民生信貸員並沒有幫他辦理提取還款手續，那麼就變成了還是按照原先還款形式每月扣本金和利息，所以這中間就會多很多利息。到最後，打進去的錢不夠扣了，產生了逾期，而且徵信上顯示的是7。然後民生算的滯約金為1.8W，張總不服這個條款，所以最後經過調解以後張總付了9K，等於銀行認為責任對半開。
我們問張總確實是因為這個原因導致你貸不出款么？如果這個原因的話，只要民生銀行出示當時的還款信息，我們可以跟銀行解釋，最多上調利息，應該沒問題。所以才把這個單子簽下來。付了5萬訂金。
我們當時想幫張總申請的是浙商銀行，但是徵信拉出來的結果是不只那一個7，最近兩年有無數的1、2，最近是本金逾期的3、2，而且是當前逾期。這些情況上面也說了。這徵信一拉出來，浙商信貸員就跟我們說做不了，這個徵信什麼銀行也做不了。我們也做了這麼久的貸款了，知道這種習慣性逾期，加上有嚴重逾期記錄和當前本金嚴重逾期的客戶，根本什麼銀行都不可能做，連民間都不一定好做，並且會導致客戶的愛人也做不了任何銀行貸款。
這是6月份的事情，我們馬上跟張總說了銀行被拒，並且問他為什麼當時不說清楚他的情況，而一味只說車貸的問題。他避重就輕，後來知道這就是張總的性格。
直到9月份，我一直與張總保持著聯繫，他每次都會跟我說馬上會把招行的錢還了。後面到9月初，張總又來了一次我們公司，他自己也知道不可能做出銀行貸款來了，所以願意做民間抵押貸款。在我們開始操作第一次民間抵押貸款之前，張總終於把招行的所有本金都還了。
第一次民間抵押，是給張總找的一家上海市面上利息比較低的金融公司，月息0.77，但是有保證金所有貸款金額的7%，只要不產生逾期就會到期返還。因為保證金這個是客戶比較敏感的，所以我們專門把張總叫來公司談了一次，張總說可以接受，我們才開始操作。而到此時，張總的徵信是2年前有1個7，最近3年有十幾個1、2，多個3，近期1個5,1個3。對於銀行來說，妥妥的黑名單。
第一次去張總家上門看房，金融公司來的是一個對接業務員和一個看房風控，看房需要房產證上所有權利人拿著自己的身份證、房產證、戶口本、結婚證在場。因為張總家在上海寶山，也就是郊區，所以過去已經很晚了。我們先到的張總別墅，他用來做辦公室，他別墅里有張總、愛人、兒子三個人的名字。兒子在浦東上高中，張總專門派司機去接過來，再派司機去家裡接老婆和女兒。都到場的時候已經8點多了，結果兒子沒有帶身份證過來。兒子怪張總沒提醒，張總怪兒子應該隨身帶身份證。結果這天不了了之。
第二次去張總價看房，人終於全部到場了。開始填貸款申請表。住宅裡面有張總、愛人、兒子、大女兒共四個人的名字，兒子97年的，大女兒92年的。我專門問張總，是不是孩子都未婚，張總信誓旦旦保證都未婚。
然後在填表的時候，發現張總的愛人文盲，簽名只會照樣子畫出來。然後到大女兒填表的時候，風控隨口問了一句，未婚吧，這裡打個勾。大女兒抬起頭來，說領了結婚證算結婚嗎？最怕空氣突然安靜應該說的就是這樣吧，當時氛圍詭異的可怕。
張總抬起頭問了他女兒：領結婚證了？
女兒：嗯……
張總：什麼時候？
女兒：前兩天。
愛人：哎這不是問題的關鍵吧怎麼了怎麼了？沒辦酒席不算結婚吧？
由於貸款申請需要所有權利人在場並且一起拍照，所以這一天也沒有完成。不過因為女兒的名字只在住宅上，所以不影響別墅的申請，而且為了以後方便，我們還是去了住宅看房拍照。這天從住宅出來已經晚上11點半了。
這家金融公司比較嚴格，申請材料還需要購房合同，張總只能找到別墅的購房合同，住宅的找不到了，需要去房產交易中心拉取。16年9月份，在上海的很多人都有印象，瘋傳房產新政要出來了，瘋狂買賣房，而寶山房地產交易中心是上海最擠得三個房產交易中心之一。
這是我6點起床趕過去排隊的情況。
這樣的房地產交易中心，我們6點過去的情況有3、4次。什麼拉取購房合同啊，什麼張總找不到房產密碼紙去取消密碼啊之類的事情。
最後審批結果出來以後，張總突然給我打了個電話說這個有保證金，他不能接受。
我們當天下午就去了張總別墅，說好1點到，他睡了午覺2點多過來。然後整個下午都是不能接受保證金否認之前同意保證金的交談。最後我們發現原來是有其他的金融公司在跟他，月息0.98，不要保證金不高敲，費用一年2個點。
這樣一算我們提供的貸款方式確實沒有優勢，因為人家沒有保證金。回來以後我去打聽了張總說的政策，然後找到了這家金融公司，並且找到了業務員，是前一天剛去過張總那看房。果然是張總反悔了，不過也沒辦法。
於是我趕緊找其他金融公司，能不能政策好過那家。然後通過朋友介紹找了一家民間，月息0.98，沒有保證金不高敲，一年以後可以續，額度高。跟張總說了很久以後還是同意在我這做。
這時候是中秋，我在過節的一個下午約了風控去看房，結果張總全家都不在，出去吃滿月酒了。不過好在這邊風控好說話，別墅有員工在可以，住宅兒子在，後來張總的母親也趕回來了，可以算通過。
後面就是不斷的補材料，最後額度達到了1200W，最高，然後就是面簽。結果張總面簽當天又找了茬不辦了。
到這以後我也沒了再幫張總找任何地方做貸款的心思，而且此時我已經從公司離職，不做這一塊了。
後來張總去做了之前說過的那家民間，做公正時因為愛人是文盲而沒通過。
這樣時間已經拖到了10月份，後來張總一直沒找到合適的地方貸款，借著高利貸一天還十幾萬的利息。
在12月份，張總想來把我們這的5萬訂金給退了，我們不同意，因為每次都是由於張總的原因而把原先說好的可以接受的政策給推翻，所以不退訂金，如果還想做的話我們可以幫忙找其他的金融公司。而這時，張總說他找到了一個銀行的行長，通過塞錢硬做，如果銀行能做下來就不在我們這做了。
12月下旬的時候，張總跟我說貸款已經做好了。
1月份，我們拉了張總房子的產調，做了浙商銀行的抵押貸款。就是最開始申請拉徵信的那個浙商銀行。
這家浙商銀行的支行是上海業績最差的一家，上個月聽說在查，可惜到現在為止也沒聽說張總貸款被收回的信息。
所以各位知道了么？銀行貸款難不難做，看你自己！我這說的還是上海的故事，要是在偏遠地區，在管的不那麼嚴的地區，會不會這種現象更嚴重？
就算你符合銀行的條件，拿著材料，銀行也不會順順利利給你辦完貸款。
而你如果認識行長、經理，就算你不符合條件也有能力給你辦出來貸款。
不過這樣辦出來的貸款，我也不知道後面逾期會不會很嚴重，壞賬會不會很嚴重。壞賬了以後這個行長是不是還在這個支行，會不會影響他的仕途，會不會要罰他的款。會不會因為這一個客戶佔用了1KW的額度而削減其他正當客戶的貸款。
而我到現在為止也沒找到投訴渠道。
而我到現在為止也沒拿到這筆訂金的工資，雖然公司已經發了工資，不過還被扣在我們經理那呢，幫我保管半年。當然我之前那個公司所做所為可能比張總還不要臉，如果有人有興趣我可以另外說。
如果有人知道怎麼投訴違法批貸款，請告訴我謝謝。
總之傳說中的金融領域，都是小混混，沒有一個好東西。
這個案子現在熱度很高，從金融角度的倒是很少見，唯一值得欣慰的是，目前為止還沒有人說出「傻啊，去借高息，拿5個10個點給銀行的人當好處費，貸一年8個點成本的銀行貸款，總體還節約了」感覺上就是路被不守規矩的人走壞了，導致一般人無路可走，起碼也是要繞路走。
成都有個講評書的，散打評書李伯清，有一句話說得好，也是成都地區的老俗話吧「要公道，打顛倒」試試換位思考，說點現狀，扯扯正規（我也不知道該怎麼說，就是那種說多少利率就是多少，不坑人只想收利息的）民間融資。
先說銀行和企業，銀行也是企業，規章制度很嚴的特殊企業，如果銀行有的規定很奇葩，那一定是以前發生過這樣的案子。為什麼要當面簽字，身份證，按手印，還有模板化跟「你有權保持沉默」一樣的廢話，比如這個貸款是不是你用，用來做什麼，是不是真實意思的表達，現在還有簽字時照相把某一段話抄一遍，最後再辦一個公證等，還不是有人靠作假賴過賬，扯過皮，最終增加的交易成本都是守規矩的企業和銀行人員承擔。95年擔保法出來之前，基本上都是信用貸款，故意不還錢的哪兒都有，慢慢的就必須要第二還款來源了。最早辦理抵押登記直接領個他權就行了，結果架不住有人重複抵押，後來直接是做假證，現在銀行也要求客戶經理現場辦理登記和領取他權，排個號半天時間就不在了。現在銀行的各種規定和流程，理論上一個公司貸款10萬和10個億需要的資料和流程是一樣的，對銀行來說就更願意做大戶，節約人力物力方便管理，換成企業來說，生產型大訂單和小訂單的價格也不一樣，貿易型批發和零售價格也不一樣。單純把鍋甩給銀行，說忽視中小企業融資需求，這個……如果利率真的放開了，對能從銀行貸到款的中小企業來說還會增加成本。這些明面上的，還有很多隱性的，比如中小企業財務這塊，財務報表一團糟，跟企業說需要哪些哪些資料，愣是一個月補不齊耽誤時間的，通常大企業或者貸過款的企業就好多了，換成銀行經辦人員，喜歡做哪個的貸款一目了然。
再說一下中介，因為不專業和信息不對稱甚至覺得熟人好辦事這些原因，成都出現了一種不承擔擔保責任的擔保公司（實際上為中介），著名的66776677，張哥去辦貸款的易貸網，還有什麼玉順投資，XX投資，他們只負責幫客戶準備資料（包括一些銀行流水二套房，作假等，但僅限於資料），聯繫銀行，就這樣你覺得收費多少？兩厘（千分之二）？答案是2分左右，100萬就是2萬塊。他們不承擔任何擔保責任，給銀行經辦人最多就是一點車馬費，我也搞不明白為什麼那麼多人會去找他們。我不建議任何銀行人員通過中介做業務，背名無實，一是不利於自己營銷穩定客戶，二是這種客戶整體風險程度還是偏高，至於最後么，人家在桌子上都吃吐了，你跑去潲水桶裡面撿了片肉吃還整成拉肚子走不脫路。但是中介包裝後的業務確實要表面規範一些，辦起來也省事。往上走的串串這一級別就不展開了，掮客更不用說了。
最後說一下民間借貸，我記得以前高院司法解釋是不超過銀行同理貸款的4倍，當時年息6，所以是24%，自願履約36%，現在基準利率降了，不知道這個降沒有。銀行貸款流程多，時間長，很多急需用錢的人會臨時周轉。不管資金方是銀行還是民間的，離不開三點，錢用來做什麼？拿什麼來還？如何保障？要談利率高不高，要根據用途、期限和有無第二還款來源才能評價。高利貸最高的地方應該就是賭場了，用途就是賭博，超高風險，客戶還款意願也不強，不看好隨時跑路，同行之間抱團取暖的那種民間借貸利率就低多了。對民間借貸來說每筆借款的利息有一個基數，這個基數就是錢離開資金方的賬戶的代價，錢離手就是風險，哪怕你說馬上就給我，期限也好理解，需方A月初借3天，需方B月底借5天，中間找不到人借的話，資金閑置，買理財不行，7天通知存款都不夠足夠流動性，民間借貸時間短，說要就要，短期利率高也就是對這個的補償。第二還款來源就是保證擔保或者抵押擔保，其實最簡單的理解就是信用卡分期和住房按揭之間的利率差別。民間借貸，一般都不借長期，一種是銀行過橋（就是客戶貸款到期還不上，如果逾期有徵信不良，一般就不能繼續貸款，其實每個客戶能按時還款的話，也就不需要過橋了），按天算，一天千分之二，資金緊張的時候千分之三，正常情況月息6分，摺合年化72%，表面上看起來很高，但是這種最短就用1天，長的也就三五天，收益均拉每次不到1%，而資金方承擔的風險是100%，也就是說做砸一次，要100次正常業務才能彌補，這還是風險比較小的業務，各位仔細想想自己願不願意掙這個錢。十年前剛上班的時候，就遇到過放水的，一個客戶欠錢跑路，抵押給銀行的是房子，租了很多車押給典當行，不知道哪裡要的我電話，約在茶樓見了一面，顛覆了所謂黑社會金鏈子紋身大哥的印象，長得一點都不五大三粗，很客氣，讓把客戶騙回來交給他們，我說了沒辦法人家也沒多說。這種是打定主意跑路的，客觀上導致以後急需用錢的人的融資成本增加。以前過橋都是無抵押的，對資金方來說也安全，都是銀行先把資料做好，審批通過後資金方再做，行規都是看有鮮章的批複原件，不複印，不照相。貸款收緊以後，就有那麼些客戶經理，拍著胸口把客戶資金騙回來收了貸款，但是也有一些確實是審批不下來，如果客戶資金是借的高息，出狀況的也不少，成都渤海銀行一個支行長就被人實名舉報到銀監局，估計網上還能搜到，有個股份制行的客戶經理被砍住院。後來過橋這個業務就很難做了，資金方的調查核實風控其實比銀行還嚴格，公證，法院查詢，監章支付密碼器封存支票這些。按月息借的一般在2-5分，年化在24%-60%，這種基本上都要抵押，超過法律支持的部分都是簽融資顧問協議這種，起訴到法院也沒辦法，提供融資顧問服務這種事情，沒法界定多少是正常合法的。一般的人還真不要學人家放水，做小貸公司，很多其他行業掙了一點想玩這些的都死掉了，普通人更是不要借月息超過2分的任何資金。
插一句利率，看到有些人在教別人理財的時候說的按揭利率4.9，只要年收益超過4.9就是賺了如何如何，還有就是信用卡分期，不管是等額本息還是等額本金，實際利率是高於標明的利率的，可以用資金內部收益法IRR來算準確值，Excel有公式，普通人估算的時候乘以一個1.4就差不多了。
今天有空，增加一個催收吧。之前說了，現在都是亂來的把路堵死了，還有就是民間借貸老實的那方吃虧。不是所有人都是光頭墨鏡黑社會大哥，很多都是稍微有一點錢，甚至沒那麼有錢的普通人，投錢進小貸公司，財務公司，擔保公司或者P2P的人都算，再大一點，自己放款的，放出去了用款人說要錢沒有，要命一條，不還，能有什麼辦法？借款人欠錢多了，還得派專人跟著，怕跑了，也怕被別人給帶走了。看到這裡覺得欠錢的才是大爺？那好，我們換個角色，借了別人的錢，還不上了，寬限兩天，可以，利息算進本金，再還不上，潑油漆堵鎖眼這些沒聽過，倒是知道有人直接打地鋪住在借款人家裡的，吃喝拉撒睡都是借款人負責，警察來了真起不到什麼作用，人家一不哭二不鬧更不動手，連威脅的話都不說，至於非法拘禁這些就不用提了，慣犯一般來說比普通百姓懂法，人家就是要錢，全家老小的生活費救命錢，警察能把他怎麼樣。
說了那麼多，來點陽光的，普通人真沒必要把陰暗面想得那麼多，看得那麼黑，我聽過印象深刻的一句話就是一個故意傷害罪的釋放人員語重心長教導一個過失還是鬥毆殺人（非法律人士，表述可能不準確，用民間的話說就是把人弄到了，死了）「咱們現在都是商人了，打打殺殺那套行不通了」，這兩位都是少數民族，說到催收，人家說了「要催收簡單，我一個電話可以叫100個四川最不要臉的人來，自帶帳篷鍋碗瓢盆，請廚師做飯，門口一堵，紮上帳篷牽上一圈哈達，基本就搞定了」想起梁朝偉的一句話「作為男人,有誰不想有很多女人疼?身邊會有很多女助手,但是這些通通是要給錢的」現在哪兒那麼多江湖啊，都是生意，拉幾車人扎場子，每個人都是有價的，圍觀多少錢，動手多少錢，受傷了多少錢，通通都是要給錢的。普通人對這些沒必要太過擔心，其實跟我們生活沒有交集，豬朝前拱雞往後刨，各有各的活法。
先寫到這，有空再加。
金融角度，投資有風險，入市需謹慎。放貸也是如此。
有人說，要帳執行難怎麼辦？從金融角度，壞賬風險高，那麼就提高借貸門檻咯。為什麼這些人從銀行貸不到款呢？總有原因，對吧。你願意貸，說明你能承擔這種風險。
至於說民間融資難怎麼解決，那這就是高層次的問題了，不是你上門討債的小混混該考慮的問題。你們要考慮的問題是，如果執法尺度加大，你們要做多久牢的問題，你們是不是該從良的問題。
非要地命海心地去考慮企業融資金融活力問題，那麼也得搞清楚，國家政策正是調控手段。你用自己的小九九去非法放貸索債，是使得政策無效化，是在給國家添亂，知道不？從金融角度說的話，要先放個公式：一個人的「收入翻番倍數」是由他的付出所決定的。按收入由高到低，需付出的排列順序為風險&>資本&>勞動。需要注意的一點是之後我們說的所有「收入」，都是「收入翻番倍數」，而不是「絕對收入」。
我簡要解釋一下，其實很好理解。搶銀行，一個極度高危的職業。從業者甚至都是堵上性命的在做，其風險係數高到爆表。而一旦成功，原本身無分文的也可以瞬間變成富翁。資本，這裡指的是無風險資本或低風險資本運作。例如去買銀行的理財產品，或口碑較好的各種基金，有收益，但充其量也是年均10%就已經了不得的收益。最後勞動，就是大部分勞動者了。這家公司干黃了去下家就是了。只要勤快，就會有收入，但收入有限。
高利貸就類似搶銀行這個職業一樣，這是一個放貸方需要承擔風險，但收益也相應比較可觀的買賣。蘇銀霞的月息10%，一年收益率120%，有多少工作能比這個收益率還高？這還只是眾多貸款中的其中一筆貸款。中國古話說重賞之下必有勇夫。搶銀行那麼高危的職業都有人前赴後繼，何況風險係數直線下降的高利貸呢。
題主問能否從根源上消滅高利貸的存在？在理論上是可以的。怎麼避免呢？我們說任何一個行業是否存在，只有「供需」這一個原因。高回報也好，高風險也好，那都是附加值。只要有人需要，就一定有人去做。制度、法律、道德都是可以影響行業是規模可以做的很大還是只有膽子大的人敢幹，但都只是影響而已，做不到根除。就拿貸款舉例。如何消除高利貸？就是銀行不再是走關係這條路，認不認識的，只要符合審核要求，就給放貸；相應的，貸款者也都是信用較高且有一定風險承擔能力的，不會讓銀行出現太多壞賬，銀行也可以有膽子放貸。也就是說個人或企業對於貸款的「需求」是不會少的，銀行等正規借貸機構要給出相應數量的「供給」，這樣就會從根本上壓縮高利貸這個行業存在的空間。如果處於供需均衡點上，高利貸就不復存在了。但遺憾的是這只是理論而已。這個案子的起因在那哪？就是銀行騙蘇銀霞還錢之後不再給借貸，供給出了問題。
所以題主，這個問題從金融方面是解決不了的。除非國家完全拋棄市場經濟，一切國家調控，禁止一切民間借貸，你買車跟你發小借錢都算違法，並且嚴格監察執行，那還有一絲希望。大家都想從頓頓饅頭到頓頓是肉，「需求」是人的本性，所以要麼掐了途徑，不準各種形式民間借貸，或者各個地方加強監管，各種執法檢查機構真的幹事兒，要麼放開「供給」，銀行敞開了貸，不然的話我們就只能希冀以後要賬的都是本性純良的地痞流氓了吧。
看了上面幾個做實業的苦楚，我真覺得中國是個神奇的國家。
從14年開始實業就凋零衰敗，居然能撐到現在而普通人一點都沒有經濟危機的感覺
這個國家真讓人敬佩
這是一家問題很大，基本沒救的企業。
在民間借貸和第三方金融機構規模如此巨大的今天，即使你這個企業連個有價值的抵押物都拿不出來，只要你的資產負債表上有足夠的應收賬款就會有機構把你的債權打包成類固定收益產品放到市場上去融資。
而且能跑去借月複利10％的高利貸的企業，我是不敢拿他的債權。
做個對比。有人問過我，說你看這個p2p。借100萬一個月，利息30％！騙人的吧！我就給他算了一下。100萬*30％／12=2.5萬。借一百萬。付出利息2.5萬。如果是拿這100萬做過橋費拿個幾千萬的項目，或者是還房貸然後賣房套現的，這2.5萬還上並不是問題。《歡樂頌》里老魏借樊勝美錢時候也是要的三成利。民間借貸，三成利基本就封頂了。
而這個案件中，月複利10％。借100萬一個月就要付10萬的利息。下個月就是11萬，這麼滾下去七個多月就翻一番。這麼高的利率絕對是非法高利貸了！這種錢都敢拿，這樣的企業能不完蛋？這個事吧，除了勸人別借高利貸還真沒辦法。畢竟，就算裸貸，高利貸這些行業沒人干，很多時候有些借款人，也會主動找你，小王啊？借我錢唄，給你月利百分之十！一個月肯定還！！還有，借我錢吧！我幹什麼都行！裸照？沒問題！然後有了需求，就有了供給。這是個悲劇，但講真，主要真的是勸借款人，別借高利貸。唯一能做的，就是加大宣傳力度，加大案例和事件的宣傳力度，別只喊口號，可能會好點。
從我親哥身上說一下創業失敗這個問題。他創業幾次，折騰掉上海好幾套房？
啊哈哈最開始家裡出錢給他買了美蘭湖的婚房，上海打拚五年的錢和別人一起投資了法租界的一套房子，07年開了家房產中介，把法租界的房子攛掇大家賣了，沒怎麼掙錢，投到中介公司了，根本不想著成本控制，天天請客買冷飲給員工喝之類的，結果倒閉了。然後重新投簡歷去上班，08年金融危機來了，外企紛紛裁員，他失業了，嫂子脾氣一言難盡據說好久不上班在家考研，我哥房貸還不上了，瞞著家裡父母把房子賣了。
剩下的錢折騰掉一部分最後剩三十萬買了南寧的一套小房子，一年後賺了十萬脫手，嫂子向她家裡借錢炒股，開始賺了二三十萬，我哥看見了非要摻一筆，一買買五六隻這樣瞎折騰（之前他剛工作的時候炒過股賠過一次），這次一點沒總結教訓，又把借的錢也賠乾淨了……嫂子跟他天天鬧騰，半夜揪著他吵架，每天來回N遍翻舊帳。
再然後，買崑山花橋的酒店式公寓，我嫂子媽媽買了套放在她名下，我媽心疼我哥在家裡老受氣，也給我哥買了套，放在自己名下，這樣兩家母親名下各有了一套房（我個人感覺純屬鬥氣），到目前為止，我嫂子媽媽那套房子爛尾了，我媽那套兩年了終於交鑰匙了，跑去上海盯著裝修兩個月（心疼兒子工作忙，路遠），年後終於租出去了，一千二一個月……
這麼折騰下來，當初想一步到位的買個過的去的房子根本就不可能了，去年南京房價飆漲的時候在南京買了個一室一廳的房子，首付還貸了些錢，背了一個月一萬多的貸款，好歹不是商住房，可以落戶口了。
最近去上海出差，突然發現他又開始折騰當二房東了，拿了兩套酒店式公寓折騰鋼結構改兩層，，一個簽了三年光裝修就花了兩三個月還從來不去裝修現場看，裝的跟民工房似的，完全不隔音，門板漏大縫，地板漏縫，衛生間裝的讓人格外受不了，薄木板倆破馬桶狹長過道還弄了個洗手台，想分成仨卧室租給三戶，我給他算了下他心裡價位的租金，居然三年下來cover不住裝修費用。第二套只簽了一個月的裝修免租期，馬上就過去了……
他說他朋友一年拿了三百套，每套房子可以賺兩三萬。我說人家是走量拼資金的，你把資金鏈搞這麼緊張，光看見賊吃肉了也不看看你和賊有什麼差距？我幫他分析預算、知乎淘寶查軟裝想稍稍彌補下這shi一樣的裝修，甚至周末去免費當小工給他貼牆紙，我哥這人，扎著手笨手笨腳的，干也干不好，眼裡看不見活，就喜歡當甩手掌柜，有事喜歡讓別人替他沖在前面頂，自己拿主意，想當個指揮，他也得腦子拎得清啊！
這麼著，把我爸媽的一輩子積蓄掏的差不多了，自己在上海十幾年的打拚，折騰成這樣子，背著沉重的貸款。
首付貌似是消費貸，和高利貸也差不到哪去，很高。如果哪一天他資金鏈斷裂了，作為妹妹，我肯定不會也不能袖手旁觀，可力量也有限，工作五年積蓄即使我自己不買車買房也填不了他的窟窿，家裡老人歲數大了總得留點傍身錢防止生病吧？雖說我媽有養老金，但比起他折騰的這套來說也是寥寥。
你看，沒有腦子的盲目創業者能把全家帶進坑裡，萬一再頭腦發昏借了高利貸，其實首付貸的個人消費貸已經很高了，還不上怎麼辦？資金鏈斷裂怎麼辦？很多人都不去想這些，都往最理想狀態考慮問題。
這些人可悲可憐可嘆也可恨。願者上鉤。一個願打一個願挨的事兒。早知如此，呸。創建於 00:16著作權歸作者所有想@朋友圈的每一個每天左手一個煎餅果子右手一杯星巴克的北京金融精英
金融角度就是，你借錢給老賴，老賴可能各種不還，老賴抵押給你房子，法院要求強制執行，老賴可以死不搬出來，老賴有各種辦法賴，你就是沒辦法要，你最後求助黑社會幫你討債，你和黑社會三七分賬，最好的情況，你能拿到欠款的70%。
我就想問，警察已經不允許涉及經濟糾紛了，誰能替債權人伸冤？以後如果你被債務人砍死了，還有很多人替債務人伸冤，要求免死，這是個什麼社會？
高利貸是社會毒瘤不錯，老賴又有誰來約束？楊白勞已經是大爺了，難道楊白勞還要拿起槍懟黃世仁？這就是你們所謂的政治正確？反正知乎俠也不會擁有100萬現金借給楊白勞，你們開心就好了。
順便說說你們所謂的高利貸，高利貸實際上就是民間借貸行為，只不過利息比較高，你從官方貸不出款，就去找民間借貸，這個本身就是你情我願的事，而且從於某故意傷人案件本身，銀行是給他家企業貸款的，上千萬的貸款，他們償還了嗎？沒有償還，還住在140平米的豪宅里，我覺得，在貧困地區，140平米，價值70萬的房子，就是豪宅了，他家絲毫沒有任何要償還銀行貸款的慾望，反而變本加厲的去借高利貸，給國家帶來的損失，又有誰來負責？是的國家的貸款，國家的錢實際上就是每個納稅人的錢，國家虧了你們拍手叫好，實際上，於家揮霍的這筆錢，是每個人的血汗。至於警察不作為，很久以前，警察連街上的小商販都要管，你們說警察毫無人性，讓小商販連吃飯的權利都沒，現在又在噴警察不作為，你們也太難伺候了吧？
說回民間貸款，之前的吳英案，就是個例子，吳英非法集資，非法集資來的錢，除了被吳英揮霍掉，就是會流入到灰色渠道，比如高利貸裡邊，你們不支持給吳英判死刑，現在遍地都是高利貸，遍地都是民間借貸，起因還不是當時沒有剎住這個不正之風么，這個黑鍋難道政府來背？
於歡家裡能從銀行貸款上千萬，說明根本不缺錢，同是作為一個富二代，同是故意傷人致死，你們是怎麼一致要求判處葯家鑫死刑的？雙標玩得這麼6真的好么？小心晚上做夢葯家鑫去找你們聊天！
於歡刺死辱母者一案成為公眾熱點是必然的。首先是因為每一個公民都能在這個案子當中找到自己的代入點，你可能是被黑惡勢力欺壓威脅的人，可能是在困境之中被公權力拋棄的人，可能是無力融資、企業面臨資金鏈斷裂的中小企業家，不管你是誰，你都能感覺到自己就可能是這個案件的當事人；其次是因為這個案件中有太多刺激公眾興奮點的標籤，辱母、猥褻、露下體、快意恩仇，簡直就是武俠電影的現實版！
這個案件發生的原因太多太多，無數利益群體層層壓在普通民眾身上，每一個看到案件經過的人都能感覺到一種無法呼吸的壓迫感和無力感。而於歡以一把水果刀將這種壓迫的力量瞬間捅破，公眾的恐懼和焦慮有了一個短暫的一瀉千里的釋放機會。於是案件爆發伊始，公眾集體發聲，憤怒於黑社會橫行霸道，憤怒於政府機關與黑社會勾結，憤怒於基層治理潰敗，憤怒於殺人者面對黑社會時受盡凌辱，憤怒於法院判決不公，憤怒於經濟下行各種企業資金鏈斷裂，憤怒於孩子身首異處不敢喊冤。
但是媒體只會讓你看到它想讓你看到的，針對這個案件的輿論導向是很明確的，短短几天時間，討論警方失職的聲音消失了，討論官商勾結問題的聲音消失了，討論中小企業生存艱難的聲音消失了，討論討債行為灰色化的聲音消失了。只剩下了公眾並不擅長，無法掌握話語權的法律問題，即使是法律問題也一再限縮，最後關於這一個案件的討論空間只剩下了是否構成正當防衛。
不應僅僅把目光盯在「辱母」二字上。這是一種刻意的引導、是欺騙、是蒙蔽、是對公眾參與公共話題權利的剝奪！
筆者在此選擇從企業融資艱難和非法討債誘發犯罪的視角來看一看這個案件。
一、中小企業生存到底有多難
中小企業融資難已經是一個老生常談的話題，筆者為了寫這篇文章隨便用「虧損、房地產、盈利」作為關鍵詞進行了一下搜索，結果是這樣的：
近些年，雖然政府三令五申推動解決「融資難、融資貴」的問題，多個部門也頻頻出台文件推動降低企業融資成本，但這仍是當下不少企業，尤其是中小企業難以邁過去的坎兒。政府每年投入的資金大多進入了房地產市場，據央行的數據顯示，2016年新增的個人住房貸款總額約為4.96萬億元，是2015年的1.86倍。截至2016年末的個人住房貸款餘額為19.14萬億元，同比增長35%。資本具有逐利性，進入最安全最賺錢的行業無可厚非，但是銀行作為壟斷國家金融資源的系統，沒有承擔其應負的社會責任。眼睜睜看著一個個中小企業資金鏈斷裂面臨生存困境，將大量資金投入房地產，不斷吹大房產泡沫。一方面讓剛需者無力買房，另一方面每一個暫時買了房的人捧著傳到手的花時刻警惕著急促的鼓點何時停止，中產階級是一個隨時等待引頸就戮的群體。
企業無法從正規渠道融資，只能寄希望於民間借貸，而民間借貸的利息之高讓人望而生畏，根據已經過世的前全國人大副委員長成思危先生2011年在一次論壇上的發言，當時中國民間高利貸的利率已經超過了三分，四分，甚至有六分，八分。年利率達到百分之四十至百分之六十不等，中小企業經濟負擔極重，企業不借錢是死，借了錢晚幾年死，而且會死的更難看，這是一個無法擺脫的困境。
二、中小企業融資行為本身引發的犯罪問題
據媒體報道，於母蘇銀霞2014年從招商銀行拿到1000餘萬，2016年初從浦發銀行拿到近800萬貸款，並因未及時償還，先後被這兩家銀行告上法庭。蘇銀霞不僅身負高利貸，同時還另因涉嫌非法吸收公眾存款案被警方採取強制措施。筆者在中國裁判文書網上以「非法吸收公眾存款」為關鍵詞，搜索全國範圍內近幾年被判為非法吸收公眾存款罪的判決書時發現，僅2016年全國上網的判決書就有2814份，再加上有些地方沒有實現判決書全部上網，真實數據可能比這個數字還要大得多。
當然了，依據司法實務中的通行觀點，只有未經中國人民銀行批准而向社會公眾籌集資金用於資本經營的行為，才是非法吸收公眾存款行為。而未經批准向社會公眾籌集資金用於合法生產經營的行為屬於非法集資，不構成非法吸收公眾存款罪，可給予行政處罰。因此，按道理來說上述2814份判決書中應該不包括向民間吸收資金用於合法經營的中小企業家，圖森破。向民間吸收資金需要支付的利息非常高，筆者曾參與過指導老師辦理的一起某縣級市商會前會長涉嫌集資詐騙案，他吸收公眾資金時普遍給出的利息是月利率2分到3分之間，也就是說年利率在24%到36%之間，這還是因為他本人具有非常強大的財力，公眾覺得借錢給他比較有保證，才願意只收取這樣低的利息，換做經濟實力不強的中小企業家，利息之高可想而知。
但中國目前處於經濟下行狀態，實業利潤率普遍在10%到30%之間，而且還要負擔各種稅費，吸收資金用於合法經營根本不可能負擔這樣的高利率，只能拆東牆補西牆，或者將資金用於資本運作，飲鴆止渴，即使最開始集資是為了合法經營，但一旦開始，最終的結局也只能是走進監獄。
在目前的中國，每一個中小企業家都是經濟犯罪預備役。
三、司法機關對違法討債行為監管無力
有借貸必然有討債。隨著中小企業家普遍靠借高利貸或者向民間吸收資金度日，職業討債逐漸成為一種新興的「朝陽產業」，這樣一群人討債具有職業化、標準化、組織程度高等特點，職業化必然帶來討債手段的進步，這些手段可能違法、可能違規，但始終遊走在罪與非罪的邊緣，讓人吃不了、咽不下，看著噁心趕還趕不走，正應了一句名言——流氓不可怕，就怕流氓學了法。現在討債人的討債行為逐漸灰色化，會讓人痛苦，讓人難受，甚至對人進行侮辱，嚴重侵犯其人格尊嚴或者實施掌摑腳踢等輕微毆打行為，但他們也很會把握分寸，一般不會實施能造成明顯身體損害的行為。至於討債過程中的非法拘禁的行為，2000年6月30日最高人民法院下發的《關於對為索取法律不予保護的債務非法拘禁他人行為如何定罪問題的解釋》規定：「行為人為索取高利貸、賭債等法律不予保護的債務，非法扣押、拘禁他人的，依照刑法第二百三十八條的規定定罪處罰。」也就是說，為了索取高利貸而實施非法拘禁的行為應該追究刑事責任，但實務中司法機關對債務人的保護狀況卻並不理想。因為高利貸本身不是一個法律專用名詞，如何界定這一概念是非常困難的，比如如果被拘禁的人所借的是非法吸收公眾的資金，但利息比較高，算不算高利貸，被吸收資金的民眾拘禁債務人要錢要不要追究刑事責任；還有，最高院對於高利貸也沒有一概否定，年利率36%以下的本金和利息還是支持的，如果為要本金和這一部分利息而拘禁債務人能不能追究刑事責任？如果只追究要高利的刑事責任，不追究要本金和36%的利息行為的刑事責任，那麼同樣一個拘禁行為如何查清要債人拘禁債務人是為了要本金還是為了要高利，無法劃分的情況下算不算事實無法查清，要不要疑罪從無？
立法的模糊導致司法的無所適從，而以中國司法的尿性，無所適從就等於放任不管，相對母親被侮辱而捅死辱母者，普通公民更可能遭遇的是被違法討債而司法機關放任不管的情形，這才是會牽涉到每一個公民切身利益的問題，才是每一個公民最應該關注的問題。
2003年廣州孫志剛在收容後被毆致死直接導致收容遣送制度在全國範圍內被廢除；2008年成都孫偉銘酒後駕車致四人死亡、2009年南京車主醉駕致包括一名孕婦在內的四人死亡等一系列醉駕致死案件直接影響2012年《刑法修正案（八）》將醉駕納入刑法規制範圍。
法治的進步往往需要付出血的代價，但更多時候付出血的代價也難以推動法治的進步。這個案子中於歡一審被判無期，要債人也一死三傷，鮮血既然已經擺上了祭壇，我們為什麼只盯住個案，而不向正義女神多祈求一些呢？曾經的我是多麼多麼想投身實業，希望做出哪怕一點點改變。
現在我對於實業，滿心畏懼。高票那個企業主說的很好，也說出了我的心聲。九十年代，我外婆和姨姥姥一起開了化工廠，後來倒閉了。具體的我就不說了。我家從八十年代開始做小生意，九十年代開始開飯店，舞廳，化工廠，零幾年的時候開了酒店。後來經營不善倒閉了。我指的是我外婆那一輩。因為一直都是在做生意，所以我一直對實業和民營企業很有好感，有一種特殊的情懷。可我很害怕，甚至我現在很迷茫。曾經我有想要為之奮鬥的方向，可是我現在害怕了。我一人之力怎可能扛得住這樣一股潮流。我如果去投身實業估計會被嚼到連骨頭渣子都不剩了吧。可即使這樣，我還是很敬佩這些實業家。看到這則新聞的時候我既生氣又悲傷，而悲傷還是佔了大多數的。
現在實業的生存空間越來越小，天空越來越低。可是這樣的現狀真的能讓這個國家越來越好嗎，每個人都在談論互聯網都在談論金融。都在拚命往這些行業擠，連我也一樣。有時候我真的很鄙視這樣的我自己，可當我越來越了解這個社會的時候，卻越來越不知道我想要的是什麼了。曾經想要為改變這個國家的未來去做一顆小小的螺絲釘，而現在，我害怕自己成為發動力氣絞死別人的那顆齒輪上的零件。
越寫越迷茫。哎。老賴們喜大普奔，以後不還錢可以更加安心了，逼債也沒用，屠刀已經準備好，再逼就把你砍了，砍了還無罪，這才是奇葩。很多說高利貸太壞了，到底是放高利貸的壞還是借高利貸的壞？一個巴掌能拍響？更奇葩的是銀行還躺槍了
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※假如你是法官，辱母殺人案你會怎麼判？
※2017年山東聊城於歡刺死辱母者被判無期，你覺得這個判決合理嗎？
※如何看待辱母案？
※如果你碰到類似於歡案的情況，自己親人受到和生理有關的侮辱，你會怎麼做？
※請問如何看山東辱母案中的法律的作用：懲罰和警示？