有比華夏常青樹系列產品（2015-2017）更具有性價比的重疾險產品么？

01-13

夫妻二人，有房貸，未來3年之內，有子女教育和家庭購車的計劃。
家庭預算有限，希望把投保的錢都用在刀刃上，不希望被宣傳噱頭給騙了。
某保險經紀人給出的組合方案
更新信息：

拋開華夏常青樹系列，定期重疾險是否比終身重疾險更具有優勢？

重疾保險對比（消費型、定期）
這是我們這邊的保險經紀人給我推薦的產品，說是華夏常青樹系列2017款，事實上這款性價比如何？
按照一個人20年交30萬保額，附加一個醫保通，每年要交七千多。
華夏保險的醫保通，是否有如經紀人說的那麼好，看不見的坑在哪裡？合同哪裡有缺陷？

有文章分析說，2017款產品作為儲蓄返還型，其實更多的是噱頭，除了增加投保人的負擔，其實意義不大
請問：
1、華夏常青樹目前口碑還行，是否真實？
2、如果選擇常青樹，哪一款才是性價比之王？
3、華夏醫保通真的有說的那麼好么，看不見的坑在哪裡？
4、如果華夏保險常青樹系列都談不上有多好，有無更好的同類保險產品推薦？
5、知乎上大V推薦的比如弘康，陽光之類是否靠譜？最好推薦的保險公司，線下有分支機構。

謝遙，終身重疾險都是噱頭。蔡師傅：重大疾病保險有什麼外行人不清楚的關鍵？

保險是保風險的，30歲40歲患重疾才是風險，80歲90歲得重疾那不叫風險，所以根本不需要保到那個年齡。

保險的購買順序為社保、意外、醫療、定期壽險、定期重疾、終身重疾、年金險、萬能險、投連險、終身壽險。大多數人買完前頭的就沒多少錢買後面的了，因為越往後越貴，不過這也是為什麼他們喜歡從後往前賣的原因。

三選一的話，那麼我肯定選擇華夏常青樹2015+醫保通，後面的產品保費越來越貴，保障越來越臃腫，噱頭大於實質，以市場營銷為導向，取代客戶真實需求。

簡單舉一個例子：

華夏常青樹2017輕症

從2015款開始，常見輕症「非典型心肌梗塞」缺失，一直到2017款了，此種輕症還是沒有加上去。

在我看來

第一，2015款輕重疾種類已然佔據99%以上的重疾理賠，增加再多不知名，發病率低的疾病種類，起到的效果微乎其微。

第二，輕症不能重複賠付，不同輕症賠付2~3次概率極小，2016款輕症賠付5次，那可是得5次不同輕症，有誰那麼倒霉？

第三，2017多了祝壽金，每年的保費是6672元，2015的保費是5541，每年多出1131元，如果選擇支付寶上的定期理財，年化5%收益，到80周歲的時候收益是169711元（祝壽金138000元）。後者勝在提取靈活，孩子上學，老人生病，家裡買房都可以使用，而祝壽金不能提前提取，否則保障會有損失。

保險，最重要的是保障，請特別關注重點時期的保障，所以盡量用更少的錢把保額做高才是硬道理。

我也來聊聊買定投余吧-選擇適合自己的投保方式

返還保費型保險，我是一向不推薦的。具體可以參考大神的文章為什麼我不推薦購買任何「返還保費型」保險

至於定期還是終身，純重疾險還是帶壽險責任的儲蓄型重疾險，甚至夫妻互保附加投保人豁免，看預算和需求。好的產品很多，消費者知道得太少。

（推薦保到70歲客戶要終身，推薦純重疾客戶要帶身故責任的終身重疾險，難道你們都不賣？）

利益相關：蘇州本地保險經紀從業者

1、華夏常青樹目前口碑還行，是否真實？
2、如果選擇常青樹，哪一款才是性價比之王？
3、如果華夏保險常青樹系列都談不上性價比，有無更好的保險產品推薦？

回答一、常青樹視情況而定，如果是我，是因為個人身體原因自然不會選，為啥？

1、不能拿走我的擔憂，缺少一些我自己比較關注的核心保障內容，自然就沒這個膽兒買常青樹了。（所有產品或多或少都有些瑕疵，我不買並不表示這個產品差的沒底）

2、附加的醫保通在續保描述上值得玩味兒。

3、醫保通本身的免責也有些硬傷。

回答二、如果選常青樹，選擇2015款。

回答三、性價比，並非只是簡單的功能與價格的配對標準。定期重疾在保障期限與身故責任以及現金價值上做出一定犧牲，自然會比終身重疾便宜。其實沒有什麼好糾結的。

1、定期重疾+定期壽險——可以在一定期限內做高保額、槓桿自然最大。

2、終身重疾——突破了定期保障期限、有現金價值並帶終身身故責任（產品不同、功能並不全部相同）

2、定期重疾+終身重疾(中庸）

在不影響家庭正常開支的情況下，哪個能真正拿走你家庭的擔憂，你選哪個。至於哪些產品合適你家那就是你的經紀人或者代理人糾結的地方咯。（付了錢，自然有人說清楚、做好服務，哦，對了，保額是怎麼得出來的呢？照搬標準普爾圖年用年結餘的20%購買保險？雙十原則按收入的10%槓桿10倍年收入？還是五年生存率產生的收入損失？）

產品好不好，關鍵看理賠。

想像一下，已經交了兩年保費 1.2萬。

第一年，確診得了癌症，醫療費花掉30萬，申請理賠，重疾理賠金30萬，賠完合同解除。得了大病無非去北上廣大醫院全國跑。醫生說社保異地無法報銷，所以醫保通報銷：（30萬-2萬免賠額）×60%＝16.8萬

想想至少可以賠掉一半，還有重疾險做補充，就忍了。

總計：花費30萬、理賠46.8萬、保費支出1.2萬、

盈46.8萬-30萬-1.2萬＝15.6萬

第二年，出院了，回到家。每月房貸5千,醫生說吃中藥好的快,每月再花2千買中藥。休息在家不上班沒工資，家裡生活開銷不算進去，每月的必要性支出7千，一年8.4萬。拿著計算器盤算著15.6萬得細心點用。

在家休息不到兩年，15.6萬耗光。不忍心老婆沒日沒夜的操勞 ,自己一個大老爺們卻躺在床上。咬咬牙爬起來去上班。公司老總嫌你得過癌症，怕影響身體，給你安排個低體力低收入的活。工資不夠，為了給小孩賺學費還房貸，在58同城上找了個兼職。

第四年，醫院複查，癌細胞轉移複發了。醫生說:你是過度勞累造成的, 要再次動刀，這次開刀便宜點，打個折， 20萬吧。

保險合同早幾年就解除了，也沒法再買了，無處報銷，虧損20萬。把辛苦幾年的存款用光，中藥什麼的成了奢侈品。心想房貸還有幾年，還有小孩的未來，爛命一條，拼了。繼續加班加點的工作。

第五年，在icu里。你哭著問老婆：重疾險哪兒家強？

老婆含淚說：

。

明亞經紀找顏文卿

重疾險選弘康捨我其誰

重疾其實都差不多，大家都一樣，剩下的就是看看公司，比比保費，分支機構從來不需要擔心。理賠都是線上的，分公司也就是收單的辦事處。

槓桿槓桿槓桿

至於醫保通反正不保證續保記住這個就行了

你可以看看中郵郵保安康C款，常青樹和郵保安康都買了，感覺後者略好一點點。

樓主你好。

從產品對比的角度來衡量的話，華夏的常青樹系列性價比都不錯。

問題是僅遵循性價比來買保險很可能導致保額不足或者保障不全面，也就是說買了保險卻未能充分轉移大病或者意外帶來的家庭經濟損失風險。

你目前是否有負債？未來5~10年是否有比較重大的固定支出？如小孩教育，購房計劃等。

一旦罹患重大疾病，通常需要3~5年康復休養，工作將中斷。為防範大病帶來的家庭經濟損失，你覺得需要多少保額來保障家庭正常運轉5年以及保障大病後續康復費用？20萬夠維繫五年家庭固定支出么，夠維續大病後續康復費用么？

當保額確定了之後，可以根據保額來組合性價比最優的重疾險方案。性價比最優的重疾險組合是定期重疾險+終身重疾險。

買了重疾險，家庭保障是否就無憂了呢？你覺還有哪些家庭經濟風險可以通過保險來解決。

題主，你去中國人壽看看呀！

說起來…這畢竟是副部級央企，剛剛還被評選為亞洲最佳壽險公司…

國壽福+如E康悅醫療C款

http://mp.weixin.qq.com/s/9MaZ4Q8E5W9iHsjh2P0vUg

一看能作出這麼標準的產品對比圖，肯定不是一般的消費者，而是某經紀公司的。

華夏常青樹的確一般，可你知道華夏對核保相當嚴（幾乎和平安相當），為什麼？

華夏相對平安是個小公司，怎麼會核保如此嚴，建議好好看看醫保通的條款，這是你列舉的幾個產品不具有的。

買了上述這些保險，你肯定會後悔，不建議。

1華夏常青樹是還不錯

2如果是我選擇2016

3很多多次賠付的產品性價比更高