如何看待火爆的現金貸？

「額度高達xxx，利息低至xxx，xxx小時到賬，免擔保……」現金貸的廣告，直推在了各種APP里、網頁上，張貼在了最顯眼的牆上，簡訊推送到了手機里……如火如荼的現金貸，隱藏著哪些秘密？火爆背後「坑」了誰，成就了誰？這種火爆現象是否說明年輕人透支未來的時代已經到來？

從出現開始，現金貸就被推到風口浪尖，有關現金貸是「人血饅頭」還是「金融創新」的爭議不斷，趣店上市後尤甚！

現金貸被提及多次，可能很多人對現金貸並不了解。

一、什麼是現金貸？

現金貸一般是指業務無抵押、無擔保、無場景、無指定用途、具有方便靈活的借款與還款方式、快速到賬等特徵的信用貸款形式。

對於現金貸，大家都會跟「高利貸」聯想到一起，表面低息，實際上砍頭息、高額手續費、逾期費算下來利率早已超過高利貸紅線。

二、知道是高利貸，為什麼還要借呢？

是呀，為什麼明知是深淵還要靠近呢。想要理解這個並不難，就像很多人知道XX機構是龐氏騙局可依然衝進去一樣，自恃聰明，不會成為最後接盤的人。

借現金貸的人也一樣，他們最初只是借一小筆，能輕鬆償還。嘗到快速下款，沒錢依然逍遙吃喝玩樂之後，又有了更大的慾望，借更多的錢..

激起的慾望就像肥皂泡，陽光下的泡沫...是彩色的...一剎那的煙火...一觸就破...最終債務失控，無力承擔，陷入以貸養貸的深淵。

現金貸機構有錯，借錢的人也有錯。蒼蠅不叮無縫的蛋，守住本心，高利貸就不會得逞！

三、現金貸平台分類

1.持牌的金融機構

包括持牌系消費金融公司、網路小貸、銀行，資金來源於自由資金或者其他融資方式獲得融資。比如螞蟻金服旗下的螞蟻借唄則是有旗下的重慶市螞蟻商誠小額貸款公司推出的貸款業務，其資金來源主要為自有資金以及通過資產證券化回收資金，從而實現循環放貸。

這類公司往往有較強的背景、雄厚的資金、龐大的用戶群體和大數據。

2.P2P網貸平台

P2P平台有自己的資金端，資產端則分為自建和接入第三方現金貸平台。

3.助貸機構

這類平台主要進行獲客，資金端多來自第三方機構，如網貸平台、銀行、信託公司等。

四、應該從哪些方面規範現金貸

1.明確現金貸範圍

目前尚無官方文件對現金貸進行明確的定義，資本狂歡下，市場野蠻生長，毫無約束。

2.規範利率

很多現金貸平台雖然名義上的利率都不高，但變著法的以其他名目收取費用，監管應該將手續費、保證金、先行扣除等納入利息範圍。

3.信用體系建立

現金貸利息高除了機構的暴利之外，另一方面也是為了覆蓋高企的壞賬損失。如果機構間信息互通資源共享，能有效避免多頭借款和人為的惡意逾期。

那麼壞賬率會隨之降低，現金貸機構的成本下降，利率自然也就低了。

4.提升現金貸機構的准入門檻

現金貸之所以野蠻生長，除去沒有監管約束外，還有一個原因是眾多公司進入市場，林子大了自然什麼鳥都有。

適當提高准入條件，將一些不合規的排除在外。

未來，必然是合規者繼續生存，不合規者退出市場！

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現金貸行業年化利率在50%—200%，借款期限集中在7-30天。在入行之前，真的很難想像這麼高的利息還會有人用？入行之後發現，不僅有人用，而且量級之大令人瞠目結舌。現金貸主要目標群體是藍領，年齡集中在22-35歲，男性為主，學歷普遍偏低。現金貸是把雙刃劍，解了不想張嘴向別人借錢的人燃眉之急，但是另一方面，一個用戶在多家借貸，這麼高的利息基本上是拆了東牆補西牆，早晚有一天資金鏈會徹底斷掉，會面臨各種討債，可想而知

你看利率啊，我是沒那個收益率來借