如何應對校園貸？

01-12

我還是匿了吧，朋友又在知乎的，不想被認出來
從15年春天開始，因為準備各種考試和自己慾望的膨脹，開始接觸了校園貸，到今天有小五萬塊錢，變成這麼大數額是因為自己一度執迷不悟，以貸還貸，所以變成了這麼大數額
正好今年畢業，也開始有了自己的收入，但是畢竟杯水車薪，所以我要不要跟母親承認我的錯誤，然後然後讓母親先幫我還上這部分，我再自己攢錢還給她

題主不要急，這事可以解決。

前不久有兩個大學生就是因為身陷校園貸的囹圄而退學了，雖然通過諮詢極力幫助他們解決問題，這個問題也能夠被解決，但他們的生活學習的圈子被攪亂到他們無法繼續學習，再聯繫時，他們告訴我已經退學且在遠處打工多時了。

真的很痛心，一群利益熏心的人通過校園貸、裸貸、培訓貸摧毀一個又一個尚未涉世、羽翼初稚的孩子。如鯁在喉。

但這事並不是不能解決，寫在這裡，就是希望更多的人知道，校園貸不要碰，已經碰了的也不要擔心，是有辦法維權的。

一、關於「利息」、「手續費」提前扣除

記住，不管你在借款手續上借到多少錢，一律按照你實際借到手的金額為準作為借到的本金。所有，提前扣除「手續費」、「利息」都不計算在本金範圍之內。例如，準備借10000元，手續費1000元，約定利息10%每月，約定一個月還款。非法校園貸的操作是，提前扣除手續費1000元，扣除一個月的利息1000元，大學生借到手的錢其實只有8000元。如果逾期之後，對方按照本金10000元收取利息。如果你借到的校園貸是這麼規定的，那麼你在償還的時候，是完全有權要求按照實際借到手的金額作為本金償還的。

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條「借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。」
參考案例：孫某向許昌縣某投資有限公司(下稱投資公司)借款20萬元，雙方約定借款期限兩個月，月利息4分。投資公司先扣除2個月的利息1.6萬元後將18.4萬元支付孫某。後因孫某未能按期歸還該筆借款，投資公司便將孫某告上法庭。12月7日，河南省許昌縣人民法院審結該起民間借貸糾紛案，依法判決被告孫某償還原告投資公司借款18.4萬元及利息(利息從借款之日起按照中國人民銀行公布的同期四倍貸款利率計算到全部款項還完為止);被告牛某對上述借款及利息承擔連帶還款責任;駁回原告其他訴訟請求。
原文鏈接：http://www.chinacourt.org/article/detail/2012/12/id/799664.shtml(註：此案例發生於《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》頒布生效之前，因此利率表述方式，採用的是當時的表述方式。)

二、關於「利息」標準

千萬記住，不管和非法校園貸約定的是每天利息多少，每周利息多少，每月利息多少。只要利息標準超過年息24%，超過月息2%，超過周息0.46%，超過日息0.065%，只要超過這些標準，就算是出借人起訴你們，超過的利息部分，法院也不會同意你們償還的。

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十八條「借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金;超過部分的利息不能計入後期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入後期借款本金的，人民法院應予支持。
按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。」大學生們，你們睜大眼睛好好看看「出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。」請刻到腦子裡。
參考案例：(2015)嘉民初字第1118號「李雪華與南充市攀峰濾清器有限公司、朱亞偉民間借貸糾紛一審民事判決書」
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b4a02e25-4e27-4c5d-8abf-237cd29f4827amp;KeyWord=(註：這份判決主要是想告訴你們這些大學生，不是約定多少利息就一定會支付多少利息的。)

三、利息計算方式

不管非法校園貸約定按月計算複利，還是按照每周計算複利。只要利息金額，超過依據上列利息標準計算出的利息金額，超過的部分你們都可以不還的。另外，民間借貸中，除非特殊約定，一般是不按照複利方式進行計算的，是按照最終還款本息和=本金X利率X借款時間+本金。

參考法規：《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀髮【2005】129號
參考案例：安徽省高級人民法院民事判決書(2016)皖民終1號「蕪湖鹽業小額貸款有限公司與安徽省華銀茶油有限公司、魏柱銀保證合同糾紛二審民事判決書」
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=dddd0577-2267-4c09-b823-ba93b7bba398amp;KeyWord=(註：這份判決書，主要是給大學生們看看如何結算借款利息的。)

四、「違約金」「滯納金」等

不管借款協議中約定了什麼滯納金，違約金。只要這些金額加在一起，超過了年息24%的利息標準，超過的部分，你們可以拒絕支付的。非法「校園貸」不同意，你們可以向法院提起訴訟，要求法院給予確認。（當然，他們用高額律師費嚇唬你們，讓你們支付，其實也是含在24%內）

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條「出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。」
參考案例：「民間借貸中可同時約定逾期利息和違約金，但兩項相加不得超過銀行同類貸款利率的四倍」(註：這個案例屬於《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》生效前做出的。利率四倍現應為不超過年利率24%。)
原文鏈接：http://www.law114.com.cn/pufa_x.php?l=6amp;id=13396amp;pid=3

五、騷擾親人、同學

民間借貸債務保證人，是要保證人親自簽字同意的。只有保證人親筆簽字之後，出借人才可以聯繫保證人要求保證人履行保證義務。否則，無窮無盡的騷擾是要承擔責任的。你的同學們，親友們，完全可以要求對方不得騷擾甚至因騷擾引發的精神賠償。

參考法規：《中華人民共和國刑法修正案(七)》在刑法第二百五十三條後增加一條，作為第二百五十三條之一：「國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫療等單位的工作人員，違反國家規定，將本單位在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節嚴重的，依照前款的規定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照各該款的規定處罰。」
參考案例：江蘇省徐州市中級人民法院刑事裁定書(2014)徐刑終字第00157號「魯某、邵某等非法獲取公民個人信息罪二審刑事裁定書」
原文鏈接：http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=b1303264-f50c-47d3-8730-aaa932aadfbaamp;KeyWord=

六、「裸條」追債

所謂的「裸條」借款，出借人往往自認為最強底牌就是這個所謂的「裸條」。利用大學生尤其是女大學生的羞恥心和社會評價逼迫借款人按照各種不合理的利息、違約金償還借款。那麼「裸條」就真的沒有辦法解決了嗎?我要說的是，如果你提供了「裸條」對方還沒有散布，那麼你要抓緊起訴、起訴、起訴，一定要起訴。不要對起訴有什麼恐懼，不要覺得起訴會刺激對方散布「裸照」，如果說「裸條」是對方逼迫你的底牌，那麼起訴就是你的最後一根救命稻草。通過起訴方式，你可以要求對方返還「裸條」並保證沒有擴散。如果對方已經擴散，那麼對方可能已經涉嫌觸犯刑事犯罪。

參考法規：《中華人民共和國刑法》第二百七十四條「敲詐勒索公私財物，數額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處或者單處罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，並處罰金。」(具體分析，請自行網路查找「敲詐勒索罪」)
參考案例：「通過微信發送他人「裸照」，並以此威脅敲詐，51歲海倫籍男子劉某近日，被海倫市法院以敲詐勒索罪判處有期徒刑六個月，緩刑一年，並處罰金3000元。」
原文鏈接：http://shhl.hljcourt.gov.cn/public/detail.php?id=1778

七、「裸條」高息

不光出借人可以起訴借款人，要求借款人還錢。借款人還可以起訴出借人，要求調整借款利息，調整還款計劃。簡單說就是，如果借款人覺得約定的利息太高，或是還款方式不能繼續履行，借款人可以通過訴訟方式要求對方在合法範圍內變更之前的約定。如果出借人在協商過程中，要求過高的本息一次性償還，或是對出借人的合理要求不予反饋。那麼也可以通過訴訟的方式，對合理範圍內的還款，進行司法提存。避免日後產生其他不合理的違約金、滯納金等等費用。

參考法規：《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。」
參考案例：南寧首次受理確認債權債務消滅之訴，民間「任性」索取高額債務現象將有法管制—債務人起訴債權人「拆除」高額債台
原文鏈接：http://www.pagx.cn/html/2017/pajs_0103/66526.html

八、這類「官司」到底要花多少錢?

這類民間借貸官司是花不了幾個錢的。你們傻傻的等待一天所產生的「利息」都差不多夠你們去法院起訴的費用了。實在不知道怎麼辦，可以諮詢一下你們學校法學專業的老師。不一定請他們代理你的官司，也可以請教一下關於訴訟費用的問題吧。以前大學生是優秀，精英的代名詞，請不要把現在「大學生」搞成無知、幼稚、愚蠢的代名詞。

參考法律：《人民法院訴訟收費辦法》

看不懂的話，自己網上搜索「訴訟費在線計算」，就可以大致算出來需要多少錢去起訴了。

這個社會對這些事情的發生恐怕也是難辭其咎。

信貸不規範，信息審核不嚴謹，肆意貸款無監管，需要誰來負責？？？

最後：

大學生們，你們以為借高利貸買蘋果三件套每晚泡吧喝酒聚會吹吹牛逼很酷嗎？太幼稚了，真正酷是那些兢兢業業，愛人克己，努力對某一專業有所深入的人，他們可以用實實在在的技長和汗水來構築一個美好的明天，充滿浪漫且並不虛無，這種浪漫是他們真的能夠實現的。

記住，對未來有擔當，能把未來攥在手裡的人才酷，借錢耍帥什麼的真的會把大好人生毀了的，現實中例子太多，望自重！

個人專欄：生活法律庫http://zhuanlan.zhihu.com/lawerloo

趕緊跟家裡說，這還是個一般家庭都能承受的數字，這種貸款都黑，你欠不了多久滾成幾十上百萬就沒救了

4月7日賽評這個是江蘇大學比賽時候我寫的隨筆應該能幫到你

今天這裡辯論賽的題目是校園貸款管理是道德問題還是法律問題。這個題目榨一看是法律問題，畢竟現在小額無抵押貸款良莠不齊。非常需要國家出台相關法律進行管理，清理一波非法的，整理一波違規的，發展一波有實力的。但是仔細一想，怎麼改，怎麼定呢？今天我們哪怕完全廢除了小額金融貸款，也無法禁止民間借貸啊，況且民間借貸在目前是法律允許的，民間借貸也對我國經濟做了自己的貢獻。如果從法律進行更改怎麼改呢？我們應該不向22歲以下進行借貸，還是不向大學生進行借貸？如果不向大學生借貸，難道我們應該在做民間借貸的時候要對面證明自己不是在讀大學生？早知道自證其明是非常困難的事情，這個也與民間借貸約定俗稱的規定是不相符的。再退一步說假設我們真的這麼做了，我們向同學借個學費行不行？我們向朋友借個飯錢行不行？我們一個宿舍想一起做個創業項目行不行？這些都是問題。其實如果一個人能借錢，是根本攔不住的沒有了校園貸有輕鬆貸禁止了貸款平台貸款就會有民間借貸出現。法律總不能規定禁止向在讀大學生貸款吧。如果這樣，我們需要一個全國聯網可查詢的學生平台，拋開信息安全不說，從操作性上也是不可能的。
我拍腦袋的認為如果真的建立法律，我們還是要借鑒一下銀行貸款我們應該貸款給能還的起的人，比如貸款必須要提供收入證明或者銀行流水。如果一旦貸款出現違約或者要找責任我們要負荷收入證明，如果證明缺失那麼就證明是違約貸款，如果證明不缺失但是證明有假則雙方都有責任（提供假證明和失察的責任）。如果證明沒問題則說明是貸款人自己的問題，則貸款方無責任。
其實在現行法律之下，我們更多的應該讓大學生意識到究竟什麼人才能超前消費，什麼人才能去貸款。目前貸款個人認為無非兩個誘導因素，一個是不正確的消費觀，覺得別人有的自己也應該有這個問題衍生出來的不僅僅是校園貸還有校妓，捐卵，信用卡詐騙。一個是對於借貸還貸概念不足，沒有意識到這麼做很容易是還不起的。我們應該告訴他們，借貸的前提一定是你能還的起，比如告訴他們如何定還款計劃，其實很多人之所以走上校園貸是為了還之前的信用卡螞蟻花唄京東白條甚至他們在之前借遍了周圍同學，然而他們借了不知道怎麼還只好繼續借啊。我想如果有人能在他們還沒借到校園貸時候幫助他們告訴他們怎麼還貸款我想很多悲劇也不會產生。

剛畢業？所以估計你的薪水是4000左右

你現在欠的是校園貸不是信用卡

校園貸你懂不懂是什麼？你懂不懂校園貸是什麼？

包裝過的高利貸！是高利貸！高利貸！

18個月你大概要還5萬本金+3萬利息！而且等額本息還款方式，實際利息高達百分之七十！

赤裸裸的吃血的貸款

因為逾期壞賬率高，所以只能提高利息來增加利潤，但是利息高又會增加壞賬率，一個惡性循環

國家已經發文要求校園貸全面退出校園市場，因為出事太多了

（具體請自己去百度，勞資不像別的律師那麼有空幫你貼這種）

看了一下本帖的留言幾乎都是叫你還款的！

但是我以專業十年經驗做這個的從業者身份告訴你：

不要還了！

為什麼不要還呢？

因為你還不起！

你每個月還的錢還不夠扣他的利息滯納金，而且利息滯納金超級多！超級多！

扣款順序是先扣利息滯納金再扣本金！

等你攢夠了本金再談判還款吧

但是實際經驗是，他們幾乎不願意談判的

他們就是賺的黑心錢！給你減免利息滯納金就沒辦法賺黑心錢了？賴以為生的基礎！生存線！

所以你要問我怎麼辦？

不要還

趕緊跟父母商量，這點錢還應該還得起！越早脫身越好！

再就是報警，舉報這些人！

首先要明確，高利貸不合法，國家法律規定最高支持36%的年利率。

其次你該找你父母說明情況，別因為害怕父母說你就自己拖著，得病就要治病，不然小病拖成大病就完蛋了

再次和你父母一起找個靠譜的律師（主管經濟類的），把你的遭遇和借貸的條款都和律師諮詢，讓專業人士給你出主意。

總之一句話【沒事別惹事，有事別怕事】，事情已經發生了，拖延和逃避都是無用且有害的，趁早解決。可以主動訴訟，也可以和解。

給家裡人坦白和他們協商談判如果同意的話一次性清了借多少天還多少天利息日息0.065% 不同意的話直接不還他們等不起所以很多都是會同意的不同意的會威脅你說會起訴你直接明確堅定的告訴他們隨便隨時恭候說你已經到法院諮詢過並且到當地派出所報案了（因為他們不合法所以大多不敢都是恐嚇不用怕）很多小貸公司更本就是高利貸年利率達到300%的都有什麼平台管理費手續費等等等等一律不算都按照24%的年利率算在其中現在國家法律明文規定更本不用怕他們另外如果無窮無盡的騷擾可以向法院發起訴訟要求精神賠償希望可以幫到你因為我也是過來人因為創業受騙失敗欠的比你多得多了我現在依然在和這些小貸公司做鬥爭最後抵制非法校園貸理性消費大學生守法學法懂法真的很重要在學校中不論遇上什麼問題請理智記得尋求朋友家人的幫助最好是家人因為只有家人才是你堅強的後盾

那一群群貪婪、愛慕虛榮的心，該怎麼治呢？

應該以司法解釋將一切所收取的費用計入利息範疇，至於"管理費"，銀監會有明確規定不得轉嫁成本，對銀行尚且如此約束，其他消費金融公司等機構也一樣

應當以司法解釋將一切針對借款人及緊急聯繫人外的任何第三人催收以敲詐勒索罪追究其刑事責任，仿效惡意透支入刑，對一切不當催收行為以敲詐勒索罪追究其刑事責任

直接上法院吧，超出法律規定的部分不受法律保護，有充分的理由要求減免以上費用

這種事情不要隱瞞！家人永遠是家人！另外要尋求法律援助，校園貸本身就是高利貸，如果不想走上不歸路就不要再走下去！我一個朋友也欠了五萬多，無力償還，連房租都付不起已經回家了，坦白後在家人的幫助下開了一家連鎖的潮牌服裝店，生活很富足，已經開始考駕照了，償了自己的債務，同時準備再經營一家夢寐以求的烤肉店，生活美好、家庭和睦。我可能就是你的朋友，所以我也匿了。祝好運！

3個選擇。第一，告訴家人，然後本帶息欠多少還多少，剩下的是你們家自己的事。第二，告訴家人，然後告訴老師，報警，然後協調處理，還本金加合理利息。不過，這個得承受一定程度的騷擾。第三，扛住騷擾，他們並不能怎麼樣。敢動手？報警。不過，這個方法你應該承受不住。

首先不要覺得自己能扛下來這件事情，其次不要再拆東牆補西牆，你補不完的，不要相信一切網路上能私人貸款給你的人，他們極有可能是趁火打劫趁虛而入的騙子。最後，向爸媽坦白，你永遠是爸媽的孩子，錢以後再自己好好努力加倍賺給他們。

還貸的壓力，不是你能承受的了的。

首先，你應當搞清楚，所謂的「校園貸」本質上就是高利貸。對方屬於非法放貸——其一，國家規定只有銀行有權發放貸款，其他任何機構和個人都不得以任何名義發放貸款（通常所說的民間借貸不屬於貸款，屬於普通經濟行為。法院處理民間借貸都是按經濟糾紛來處理的。同樣，「校園貸」起訴到法院，法院也會按照經濟糾紛來受理。而法院極為不喜歡處理此類案件，因為事實通常很難界定。所以，這類案件起訴到法院以後，通常都會被扔在一邊，這也是為什麼「小貸公司」只能以電話或者上門騷擾的方式追回貸款，而不選擇報警或者到法院起訴）。其二，借貸方承受的借貸成本遠遠超過法律規定的民間借貸行為最高年息不得超過24%，超出部分不受法律保護。也就是說，你借了10000塊錢，期限一年，到期後，你償還的本息總和不能超過12400塊錢（「校園貸」或者說「小貸」的「利息」遠遠超過法律規定的24%上限，而且，有些「小貸」公司甚至明目張胆地採用法律禁止的「砍頭息」方式放貸，這些行為都觸犯了法律，而「小貸」公司在明知犯法的前提下，仍然將這些寫進貸款合同。因此，你當時同「小貸公司」簽訂的所謂「合同」本身就是不合法的，「小貸公司」不能以當時簽訂的「合同」作為依據起訴到法院並要求你履行合同）。

建議你首選申請法律援助，並且到法院起訴——理由：對方發放高利貸。然後逼放貸公司重新協商利息和償還辦法，否則，拒絕償還任何本息。如果對方糾纏不休，直接報警！

其次，考慮向媒體曝光。最好能找到其他受害者一起，人數越多越好。通過媒體的曝光，引起執法機構的注意，讓執法機構主動介入，再依靠執法機構的力量逼迫「小貸公司」重新協商本息償還的辦法。

這件事比較理想的結局是引起 GOVERMENT 的高度關注，並且讓 GOVERMENT 動用執法機構來制裁這些無良的「小貸公司」及其從業人員。但GOVERMENT 會強力清除這些渣滓的可能性並不高。所以，你能期望的只是依靠執法機構的力量來減輕損失。

最後，同情你的遭遇，很明顯的，你是被人下套了。希望你能夠從這次經歷中學到一些東西。並且送你一句話「在成人的世界裡，從來沒有容易二字」。

幹嘛不用借唄，或者京東借條呢？感覺，沒多大的利息啊，而且很正規，借款個2萬，利息也就100多塊錢啊？感覺還是在正規點的好。

降低物質慾望安貧樂道

你現在存在貸中貸的情況。個人建議是談判敲定金額，然後還款，實在沒得談就直接清賬。這事警察基本上不管，走官司的話花錢更多根本不值。主要債務壓在你身上也是一種很大的精神壓力。

還款之後自己好好想想以後該怎麼規劃自己的花銷就好了。

不知道題主有沒有逾期的，逾期會產生巨大的滯納金和罰息。逾期後催收部門開始會電話轟炸，親戚朋友同事，所有能打的電話全部都打。

如果有逾期的，儘快先把逾期的部分還了，如果逾期產生的罰息滯納金太多，你就說你在其他小貸公司也貸了很多，實在還不上，如果不減免，就先還其他公司的。

總之，5萬塊對大部分家庭來說，並不算特別特別巨大的金額吧，問親戚朋友借下，趕緊提前還款。

參考於歡,不想死就不要借~~~

今年我大一，我借唄18000，花唄7000。全是滿的，你說怎麼解？