如何評價銀監會開出天價罰單:廣發銀行因僑興債被罰7.22億？

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2016年12月20日，廣東惠州僑興集團下屬的2家公司在「招財寶」平台發行的10億元私募債到期無法兌付，該私募債由浙商財險公司提供保證保險，但該公司稱廣發銀行惠州分行為其出具了兜底保函。之後10多家金融機構拿著兜底保函等協議，先後向廣發銀行詢問並主張債權。由此暴露出廣發銀行惠州分行員工與僑興集團人員內外勾結、私刻公章、違規擔保案件，涉案金額約120億元，其中銀行業金融機構約100億元，主要用於掩蓋該行的巨額不良資產和經營損失。https://3g.163.com/money/article/D55CE3CD0025816C.html#child=alloffset=1

股份制銀行員工的道德風險特別高，這個和股份制銀行的市場地位、內控合規風險管理、考核機制息息相關。

這個得從我國銀行業的架構說起。中國銀行業分為國有行（中農工建交），股份制銀行（招商、民生、興業、廣發等），城商銀行（北京銀行、上海銀行、南京銀行、東莞銀行、廣州銀行等），農商銀行，信用社。

國有行由於承接了之前央行改制後商業經營功能，經營時間長，資源豐富，各項規章制度比較健全，所以國有行的員工無論在培訓、收入壓力還是在工作理念上，都處於優勢地位。

而城商銀行和農商銀行一般是地域性的銀行，依託本地優勢，一般在資源方面具有得天獨厚的優勢，考核機制雖然不完善，但是考核壓力相對不大，員工頂風作案的動力較小。

夾在中間，地位最尷尬的就是股份制銀行。股份制銀行要在全年範圍內和國有行競爭，又要在當地範圍內和地頭蛇城商銀行和農商銀行競爭，導致其經營理念被動的使用「唯業績論」，一切以業績為導向，考核指標層層下發，層層傳導，層層加重，總行壓一級行，一級行壓二級行，二級行壓支行，支行壓客戶經理。

舉個例子，根據東莞銀監數據，2017年東莞地區網點數量超過100個的分別是：東莞農商銀行（510+）、郵儲銀行（110+）、工商銀行（110+）、東莞銀行（110+）、建設銀行（100+）、農業銀行（100+），在東莞地區網點數量過百的只有城商銀行、農商銀行、國有行。股份制銀行在東莞地區網點數量最多的是廣發（50+），從網點數量就可以看出股份制銀行在競爭中的地位。

在層層下壓的考核機制下，直接執行任務的一線客戶經理在面對繁重的考核任務中，頂風作案，道德風險極高。

「唯業績論」的考核機制也導致了內控合規風險管理部門話語權缺失。風控部門需要密切配合業務發展，一般上層領導同意的項目，會一路綠燈。長期以往，將導致全行範圍內合規內控形同虛設，存在感稀薄。

打蛇打七寸，屁股決定腦袋，股份制銀行尷尬的位置，導致了股份制銀行員工道德風險極高，案件風險事件層出不窮。

但是即使地位如此尷尬，股份制銀行也不能鋌而走險，破罐子破摔，考核指標的合理制定、內控合規的加強，也能起到非常重要的作用。雖然不能保證杜絕案件風險的發生，但是至少能保證重大案件風險不發生。

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銀監一般對處罰都是比較謹慎的

只能說廣發高管太狂了

完全沒有把國家政策監管法規放在心裡

近幾年廣發都會被列入重點監管對象

廣發底層員工估計沒績效了年底怎麼過哦

銀行高管很重要。

首先，反對該問題下的其他某幾個答案。出了事兒就是「一顆老鼠屎壞了一鍋粥，可憐我基層如何如何」。應該思考的問題是，為啥廣發銀行老鼠屎特別多？

先明確一個觀點：在股份制十二星座中，廣發是一家爛透了的股份制銀行，與其他家股份制相比，無底線無節操，沒有之一。

舉個親身經歷：

有朋友在廣發工作，有任務，要開卡

安排到我單位掃樓，一共開了十幾張

結果從申請函遞出去開始，十幾個人被無差別詐騙電話騷擾，全年七八次至少，頭三個月最密集，而且叫的出名字說的出身份證。

結果這批人一張卡都沒敢激活。

廣發啊，從上爛到下。

拿蘿蔔章搪塞，可謂撞在道德風險、去槓桿的槍口上。

我的公眾號兔槽王（tucaoking）中【我可能買了假債】的文章解答了這個問題。

假債情形1：我可能遇到假髮行人，安能辨我是國企？

違約不是新聞，國企違約也不再是新聞，但是！！

中城建違約預期始於2016年4月26日宣布更換股東，發行人全名中國城市建設(國際)有限公司，原股東中城建國際母公司中城建控股集團有限公司已於同年4月25日公告稱其原股東持有股權降至1%，失去「國企」身份，發行人表示控股股東變更不會對償債能力產生不利影響。ok...

大家感受下該發行人的最新股權架構（因時間原因未予整理，圖片引自「華爾街見聞」）：

氮素，隨後就違約了，並向央行發緊急求助函，引發市場震動...

有哪些投資人買了這隻債券因篇幅問題無法詳述，但是可以請大家看看當年參與主承銷的機構面子是要有多大，這些機構的投資者池自然遍布中國大好河山：

投資人心裡一定有一萬句MMP已經講出來了....

這事還沒完。2016年8月，中城建發表公告稱，北京中冶投資已完成對該公司51%股權的協議收購。這意味著其國企身份恢復。ok，這下可以停止折騰了吧？NO!

請大家關注開頭違約公告的落款時間。。。反正不管國企民企都會違約，在這件事上真真兒是平等，請評級公司們知悉。

總結，國企變民企，違約，再變回國企，繼續違約。

徹頭徹尾的假債NO.1就是它，大家沒意見吧？

假債情形2：我可能買到假債真股

某北特鋼違約事件不再盤點了

違約後救助手段的千篇一律也毋須再提

關鍵它還提出債轉股方案

看客：誰給你的勇氣，梁靜茹嗎？

來，小心肝揣回胸膛里，繼續看下去

投資者的內心：「冤枉，炒股變股東就罷了，我只是買債的為什麼也成股東」

拋開投資者的情緒不提，債轉股的實現難度也較大

1、銀行間債市均為機構投資者，主要盈利來自再投資收益、持有到期收益，並未在投資前對發行人的長期經營、分紅等做長遠評估，與股權投資切入角度不同。換言之，適合進行債券投資的企業未必是受歡迎的被投資對象。說好給的蘋果卻還了一筐棗，還是酸的，投資者自然心裡五味雜陳；

2、銀行間債市投資機構主要為銀行理財資金，而理財資金是不可直接投資股權，所以如果債券要按一定比例轉為股份，直接面臨合規問題；另與理財資金底層所涉合同也相悖。同理，銀行資金在投資債券時也對偏權益類債券產品有所限制；

3、債券在發行前的募集說明書、發行方案內均有流程約定本次債券有無含權，如不含權的債券產品按比例轉為股份，則觸發重大事項，需由承銷商按流程召集投資者召開會議，並重新通過發行人最高權力機構的決議，如國企還需由同級國資委出具相關決議，流程十分冗長，中國的承銷商往往在處理流程中並無協調的動力，同時，違約事件所涉投資者、承銷商範圍之廣，在債市中的影響不亞於「蘿蔔章」帶來的信任危機。

近況，喉舌發言：

最重要，債轉股的政策窗口也稍縱即逝。

特鋼的債轉股方案自然是沒有執行下去，實質問題在於是否債轉股後就一定能救活企業？

董事會會議紀要摘要：

「只有債轉股可以讓某北特鋼再次騰飛！」

我只想說：

不如跳舞、

騰飛不如跳舞...

假債情形3：我可能遇上了假的債市

一單「僑興債」違約橫空出世，牽扯到某發銀行、某互聯網金融公司、某商財險，並引發社會對「區域股權交易中心」的關注。

官方債市，僅指銀行間交易商協會和上交所、深交所這樣三個債券交易市場。

即使現在銀行間廣泛追捧的理財直融工具，由於為銀行理財池的單一資金對接、非公開發行，即使受銀監會的監管，也都不能納入狹義「債市」的範疇。

僑興債這類品種，是否能納入廣義債市，都要打很大的三個問號？？？

僑興債要素如下：

和粵交所性質一樣的，還有以下的區域股權交易中心：

那麼，這樣的市場實際上對投資者有什麼樣的壞處呢，換言之，形式假，實質風險如何？

果不其然，事發之後，某發銀行在2016年平安夜發布公告，堅持自己遭遇「蘿蔔章」,反擔保材料未經合規授權 ......

所幸某商財險履約對實質「假的私募債」完成真兜底，完成對投資者的先行賠付。

雞湯一句，雖然是假債市，槽王君個人還是保持開放的心態，觀望這個「民間債市」的新動向。

假債情形4：我可能遇到了假的交易對手

國海「蘿蔔章」事件持續發酵，各大新聞網站均有解讀，此處不贅述。

據說，2017年去槓桿靠下圖？

人與人之間的信任呢？

說好的「只要你要，只要我有」呢？

但我愛你們，一如既往。

彩蛋：《我可能買了假債》

曲：pen-pineapple-apple-pen

作詞：槽王君

I HAVE A 假髮行人

I HAVE A 假蘿蔔章

發了假債

I HAVE A 假擔保方

I HAVE A 假承銷商

買了假債

假髮行人

假承銷商

假蘿蔔章

啊昂！

我可能買了假債

妹有收益！

關燈吃面！

http://weixin.qq.com/r/GUnn-ybE6XuWrWKc9xwL (二維碼自動識別)

2016年12月20日，廣東惠州僑興集團下屬的2家公司在「招財寶」平台發行的10億元私募債到期無法兌付，該私募債由浙商財險公司提供保證保險，但該公司稱廣發銀行惠州分行為其出具了兜底保函。之後10多家金融機構拿著兜底保函等協議，先後向廣發銀行詢問並主張債權。由此暴露出廣發銀行惠州分行員工與僑興集團人員內外勾結、私刻公章、違規擔保案件，涉案金額約120億元，其中銀行業金融機構約100億元，主要用於掩蓋該行的巨額不良資產和經營損失。

一顆老鼠屎壞了一鍋粥。這些人的所作所為，毀了多少廣發勤勤懇懇，絲毫不敢懈怠客戶的基層員工的付出。因為他們這些「有權人」的行為，到時候承受民眾怨言的，甚至惡語相向的，都是基層最可憐的工作人員。

7個億，該是多少卡管員風力雨里掃樓辦卡，該是多少個貸經理天天加班放貸，該是多少個理財經理打多少個電話給客戶推薦產品，該是小櫃員們服務多少個胡攪蠻纏無理取鬧的客戶，才能賺來的利潤！

別覺得銀行是大爺，如果你跟我一樣，或者你有弟弟妹妹，兒子兒女是工作沒幾年的90後，你就知道在銀行有多苦逼了……心痛，年終獎……輕拍

監管人員來答一發。

拿這幾個當事人來說，不作死就不會死，這個案件拿出來看看，簡單粗暴低級，真應了那句話：人有多大膽，地有多大產。這下把自己帶溝里去了。

拿廣發銀行來說，根據經驗，所有的案件，即便是聯合舞弊（窩案），都不可能長期隱瞞下去的，背後的情節就不得而知，是內控部門的失職還是監察部門的視而不見？但銀行人的圈子其實很單一的，尤其是還在總行的眼皮底下出這種事，就有點想不明白了，難道上級領導們從來沒有聽到過風聲？

把廣發罰了，大家都替銀監叫好，想想銀行這些年已經能輿論眼中的黃世仁了，但銀監也是不得已，在中央三令五申金融業風險和監管不力的前提下，嚴監管勢在必行，從我對銀行高管的接觸來看，很多人沒意識到這種變化，出事前抱著賺快錢的心態，出事後想的擺平，希望這件事對銀行從業者是個教訓吧，一旦攤上，職業生涯基本就毀了。

另外一個感觸，有些人可能聽了不舒服，那就是現在銀行業的中層領導已經是75後的天下了，他們基本是在2000年前後入職的，趕上了中國銀行業的黃金十年，官方點說叫沒有經歷過完整的周期，難聽點說沒經歷過苦日子，沒挨過揍，普遍缺乏對風險對合規的敬畏之心，現在經濟下午監管加強，慢慢補課吧，出來混遲早要還的。

7.22也叫罰？說實話真不多，對於某些人來講，還不夠長記性的，可惜苦了基層員工……

看到這個新聞的時候我在超市排隊付款，當時我第一個反應是，完了，工資又要降了…………

做為曾經的廣發員工，不得不吐槽這就是總行自食惡果。完全沒有管理，沒有內控，多少次新業務上線全行瘋狂發展，下重指標，幹了一段時間後發現有漏洞回頭看改政策的，當初總行制定的產品有問題，發現風險後扣下面員工錢，這次的事我只想說，活該

在這家銀行幹了好幾年，一點感情都沒有

擦！我算是開了眼了，一支行居然干出來假公章出保函金額120億？這背後水深了去了。。。

時間晚了，抓重點不啰嗦說乾貨

1、這案件如果真是按照爆出來的時間點來看，那很蹊蹺，銀監好幾年前的178號文就禁止支行層面操作同業業務，這倒好，一支行戳吧幾個蘿蔔章就坑了同業100億？你當其他同業傻啊，不會核保啊？

2.廣發這兩年老闆換了，換成保險了，貌似內部最近極亂，好好的一塊全國股份制牌照感覺這幾年混的和恆豐一個水準。。。好歹當年也和興業齊名啊。不管怎麼說，這下估計廣發得有個5、6年翻不了身了

3、這事兒還是蹊蹺！按照媒體報道，損失貌似全部被銀監追回來了，按照行業慣例，一般就大事化了了，這咋還罰出了天價罰款了呢，這罰都罰了，上追三級，怎麼總行還不動人了呢。如果真就是個蘿蔔章私開保函的事兒，那某g某j某x這類p事兒這幾年多了去了。。。人想犯點兒事兒半夜弄個蘿蔔刻個章再強的內控也攔不住，都按照這個罰法兒罰，那銀監。。。。

罰得活該！不就是出了個隱性擔保函，然後賴給個人說是刻蘿蔔章么罰的沒問題

因此不再低估本仙女從事-ing的內控合規工作，不過圈內人都懂，高管高於某些制度和管控。就是心疼受影響的員工，同是天涯淪落人，同行絕不嘲諷人（抱抱所有廣發人）

唉內控不行管理層混亂出洋相出大發了。苦了基層員工。

事發後，我分局同事辦廣發卡被拒了

罰錢小事，信譽受損才是大事。誰要是拿廣發的保函出來，都要懷疑上面蓋的是不是番薯章。拿到廣發的信用證，都要懷疑是不是假的。所以，其實廣發行最應該做的是啃下那10億。畢竟錢損失了，以後可以再賺回。信譽損失了，可沒有那麼容易恢復。

謝邀，專業回答如下:

這件事情整個這一年多都鬧得沸沸揚揚，成為了多個行業的反例。

這件事涉及到P2P平台，銀行，保險公司等，每一方都存在過失，風險極大，特別是接下來監管年，監管的成分會越來越重，所以，希望各相關方都能合法合規經營！

以上，有問題再聯繫！

如果有一個問題是「遇到神一樣的豬隊友是什麼樣的體驗」，那麼這個問題可以作為答案。