徵信報告中包含了哪些內容呢？

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段子講得久，偶爾露一手。

多圖，注意流量。

以下內容節選自我上一次有關徵信的live，知乎 Live - 全新的實時問答

下面是我本次（17年6月30日）有關信用卡的live鏈接。

信用卡：知乎 Live - 全新的實時問答

下面是正文

【正文開始】

鑒於目前大部分能看到的徵信報告大多數都是簡版徵信報告（我懶），我就依簡版徵信報告舉例來進行每一項的拆解分析。

PS.

1.簡版報告與詳版報告在內容上沒有區別，就是詳盡程度上有區別。例如簡版報告寫你近2年5次逾期，詳版報告會寫你具體到哪個月逾期，逾期持續了多久。

2.詳版報告不同銀行拉出來的版本和格式是不一樣的，且一般不是準備給非業內人士看的，你去徵信中心網上或者自己去徵信中心上門拉出來的報告，包括通過各類APP查的報告，都是簡版報告，覆蓋面最廣。

【網路查詢自己的徵信報告】

1.不是所有人都有徵信報告，如果你本身沒有信用卡，沒有準貸記卡，沒有貸款，那麼大概率你的徵信報告還沒有被收錄

2.可以到人行徵信中心（中國人民銀行徵信中心）來在線查詢自己的徵信報告。

【圖例】

下面先上一份完整的簡版徵信報告作為範例。

不用擔心泄露個人隱私，這是從人行拿到的公開模板，專門示範用。

下面我們逐條開始分析解讀

【表頭】

首先是表頭

表頭共包含【報告編號】，【查詢時間】，【報告時間】，【姓名】，【證件類型】，【證件號碼】，【婚姻狀況】這7項。

整個表頭部分，其實是一個常規基礎信息的披露，在這裡需要注意的有2點。

1.【報告編號】【查詢時間】【報告時間】這三項內容，在具體數字上大多數情況下是應該對應的，例如查詢時間是2010.11.30，報告時間是2010.11.30，報告編號就是20101130開頭。

當然，這個不絕對，有時可能會出現【報告時間】比【查詢時間】晚的情況，這是由於你在網上申請了查詢，需要等待24小時的驗證碼，從而導致報告生成時間比查詢時間晚一點點。

2.【婚姻狀況】這一項，部分人的顯示是不準確的。

經常出現單身漢顯示已婚，已婚者顯示未婚的情況。

這是由於人行本身不知道你的具體情況，要依據報信員提供的信息來對你做描畫。

報信員通常是各個銀行，如果你在銀行辦理業務的時候，勾選了已婚（例如你填信用卡申請單的時候），那麼報信員上報給央行的的就是你已婚，你的徵信報告上可能就會顯示已婚，即使你還是一條單身狗。

所以，在銀行辦理業務的時候，不要亂鉤亂畫。

【信貸記錄匯總】

下面是信貸記錄匯總

這一項是下面多項信貸信息的一個匯總表，一般而言是作為一個對照參考的，除了在識別造假方面，平時看的不多，因為下面會有更詳細具體的信息。

【資產處置信息】

下面是資產處置信息，如不涉及此類行為，則徵信報告不顯示此項

該項信息一般是指客戶本人的相關債權被銀行移交給了專門處置不良資產的資產管理公司，由資產管理公司來處理客戶所欠的債，可能動用起訴等手段。

在這裡例子中，客戶欠了中國銀行40W的錢，長期不還，中行把這筆債權賣給了東方資產，東方資產在向客戶追債，可能使用了起訴，處置抵押物等手段（這麼點錢應該沒多少抵押物），截止到目前，追回來了38W，還剩2W。

需要注意的點如下

1.一般人徵信上是不會出現資產處置信息的，但是一旦出現了該信息，屬於重大徵信瑕疵；一般情況下即使你欠銀行幾十萬，銀行會各種追討，給你上徵信，但不會輕易就把債權轉移。

當產生債權轉移的時候，就代表銀行已經覺得靠自己追不回來了，出於剝離壞賬美化報表的考量，所以轉給了自己的資管公司（東方資產是為中行服務的）。

2.四大資管公司與銀行的對應關係如下

中國長城資產管理公司——農業銀行

中國信達資產管理公司——建設銀行

中國華融資產管理公司——工商銀行

中國東方資產管理公司——中國銀行

【保證人代償信息】

下面是保證人代償信息，如不涉及此類行為，則徵信報告不顯示此項

該項信息是指客戶所涉及的【被】代償信息，即有人替你還債的信息，及後續的追討情況。

簡單來說，就是你本身資質不夠貸款，有一家機構A願意替你做擔保，讓你去向機構B借錢。

後來果然你還不上B的錢了，這家替你做擔保的機構A就要替你把錢還給B，同時接收你的債權；就是以後你欠A錢，A會來找你追討這筆錢。

在上面的圖中所展示的就是這樣兩筆業務，圖中可以看到富登和平安保險各替客戶還了錢，一筆40W，一筆20W。然後這兩家機構開始找客戶追討，截止到最近，富登的40W從客戶手裡追回了38W；平安保險的20W，追回了6.5W。

到這裡可能會有疑問，為什麼會有機構替人做擔保？我既然肯給你擔保，那為什麼不直接放款給你？

問得好，原因有如下三點

1.不是所有機構都有貸款業務的經營資格，其他沒有直接放貸資格的機構想要染指這一塊，可以通過走擔保。

2.擔保本身就是現代金融的一種形式，擔保不是無償的，是要收費的，一般是授信額的百分之幾。

3.授信額和你實際到手的貸款額不是一個性質。假如我給你擔保，銀行給了你100W授信，但是你未必能直接從銀行拿到100W貸款，銀行可能只允許你提現60W到70W，剩下的作為保證金；如果你想全部提出，銀行可能會要求附加其他條件，例如補充抵質押物等。

不管你最終到手了多少錢，你給擔保公司的錢都是按照100W的授信額度基數來計算的，所以擔保公司多賺到了一筆錢（擔保公司和銀行串通給很高的授信但是提現比例很低的事情挺常見的），而且由於你的實際到手貸款低於授信額，從一定程度上也控制了風險。

需要注意的是，一旦你的徵信中出現了此類代償信息，同樣代表了很嚴重的負面信息，這說明你曾經有過嚴重的貸款逾期，在這筆業務沒有結清之前，很少有機構會再和你有業務合作了。

扯句題外話，我從業這些年看了將近10W份徵信，代償信息中出現最多的機構就是平安系的公司，上圖中的兩個案例都是平安系（富登是被平安收購的，屬於平安）。

之所以平安上榜最多，主要是由於平安本身作為全牌照金融帝國，旗下眾多金融公司間有著密切的業務往來，像案例裡面的平安保險那筆，應該就是平安保險擔保的，讓平安銀行or平安普惠下款的保單貸款，一筆業務多賺幾次，不然正常情況下，保險公司只有瘋了才會碰貸款擔保，會賠死的。

另外平安本身有個理財平台叫做陸金所，【早期】陸金所里每一個標的，都有平安擔保，如果借款人不還了，平安會先行墊付，保證投資人的權益，然後平安會用自己的催收團隊去收拾借錢不還的人，就是所謂的【剛性兌付】，這也是陸金所敢採取和其他平台完全不一樣的低收益和高投資起點的底氣，是上徵信的鐵證。

當然，只是【早期】的陸金所，現在陸金所早已經號稱要打破剛性兌付了，別隨便頭腦發熱。

一般來說，我都是建議身邊人只買【銀行發行的理財產品】（注意，是【銀行自身發行的理財產品】，不是銀行【代售三方機構】的產品，請在合同上看清楚細節！有的銀行還代售過E租寶的理財呢，睜大眼睛看清楚），如果一定要買網路理財，我只推薦3家：【阿里巴巴】旗下【螞蟻聚寶】；【騰訊】旗下【理財通】；【平安】旗下【陸金所】；其餘的我都不推薦，愛買是你的自由，我不方便隨便非議同行。

記住，所有P2P公司所宣傳的本產品由XX保險提供資金安全保險，意思是：這筆錢的支付過程中，保險公司保證這筆錢不會丟，會安全到達公司or銀行託管賬戶，至於之後公司還不還這筆錢了，要不要跑路，和保險公司沒有屁關係！一定要弄清楚！！！！！

銀行託管也是一個意思，不代表銀行為這家公司提供擔保！！！！！

【信用卡】

下面是信用卡信息。

信用卡信息是最常見的徵信信息。

一般分為逾期過的卡信息和未逾期過的卡信息量部分。

先從逾期卡信息說起。

一般一條信息中，包含了【發卡日期】，【發卡行】，【卡種】，【卡幣種】，【截止日期】，【信用額度】，【已使用額度】，【逾期行為】（如有），等。

【發卡日期】和【發卡行】，不需要解釋。

【卡種】分為貸記卡和准貸記卡兩類。

貸記卡就是我們常說的信用卡，准貸記卡，是介於信用卡和借記卡之間的卡種，一般來說，是銀行要求你在卡種存入一定的準備金，才給你透支。

而且透支的錢按天計息，沒有免息期，比信用卡檔次要差一些，現在准貸記越來越少了。

需要注意，這份徵信報告中，客戶的【准貸記卡】准貸記卡透支信息是大於60天才算逾期，【貸記卡】是只要出現逾期，就算逾期。

因為準貸記卡的準備金和無免息期特點，所以一般來說透支在60天內，是正常行為，詳版徵信中有此體現（詳版中准貸記卡的1,2是正常），部分業務水準不高的銀行人員，往往分不清這個，以為是逾期。

不過最好還是不要辦准貸記卡，信用卡方便多了不是？

【卡幣種】多數情況下是人民幣/美金，因為很多銀行的信用卡是雙幣卡，所以會出現一張卡有2個賬戶，一個人民幣賬戶，一個美金賬戶。在徵信上顯示為2個賬戶，例如上圖中【5】和【7】，其實是同一張卡的不同賬戶，不能算作2張信用卡。

當然，外幣賬戶遠遠不止美金一種，有的銀行為了業績發展需要，幫客戶多開很多國家的貨幣賬戶，實際就是一張卡，給你們一個例子。

這一堆賬戶實際就是一張卡，還只有2000額度，銀行基層指標不好辦哪。

但是請放心，如此多的幣種賬戶並不會對徵信有惡劣影響，就是逗個悶子。

【截止日期】是對應表頭的【查詢日期】的，指的是你這張卡的最新狀態更新到什麼時間。一般來說截止日期會比查詢日期要提前一個月，例如我做示例的截圖中，查詢日期是2010年11月，截止日期是2010年10月。

就是說，你11月查到的徵信報告中，所有卡的最新信息更新到10月份，少數情況下，會更新到11月。

這個要從徵信的更新機制來說了，一般每個報信員，都是在每月的固定時間（不同銀行不一樣，一般是中旬或者月初），把自己最新的業務數據上傳到人行。

而你去拉取徵信的時候，有可能這個數據人行還沒有進行當月的更新，所以就會截止到上個月，如果你是11月底去拉取，就有可能會拉到11月的最新數據。

這就是很多人所謂的，徵信有1個月的延遲。

【信用額度】是比較簡單直接的，就是銀行給你的卡的額度。如果這張卡是雙幣的，則按照匯率來折算。

這裡需要注意的有2點

1是你在同一家銀行有多張信用卡，你在該行的授信額度是指的你額度最高的那張卡，而不是所有卡相加。

例如你有3張工行信用卡，一張額度5W，一張額度3W，一張額度2W，那麼工行給你的授信額度實際上是5W，而不是5+3+2=10W。

2現在很多人的卡都進行了臨時提額，徵信上也會體現，但是不會標明是臨時額度。

例如你有一張招商的信用卡，9月份拉徵信，顯示額度是2W；你國慶節要出去玩，申請了臨時提額（區別於永久調額），招行給你臨時提了2W額度，持續時間1個月。這時你十月底或者十一月再拉徵信一看，你的這張招行卡，會顯示4W的額度，過兩個月提額解束，你再拉徵信，你的額度又變回了2W。

你說這個額度變來變去有什麼用？還不是要還的。

呵呵，自己想吧。

【已使用額度】，這個也顧名思義，就是你透支的額度，這裡有2個點需要關注下。

1.你的透支額度是可以大於信用額度的，即：你的一張2W額度的信用卡，是允許刷3W的，只不過高於2W的部分你要支付一定的超限費。

2.在徵信上信用卡的透支額度就是透支額度，而在准貸記卡的透支餘額是指的透支額度，而不是字面意義上的【透支餘額】，例如

這裡面是指，這人額度1W的准貸記卡，透支了5K，而不是還能透支5K，這個數字很有迷惑性。

假如我把紅線部分換為透支餘額7000，就好理解了。

就是指：這人1W額度的准貸記卡，已經透支了7K，還能再透支3K。

而不是指這人還能再透支7K。

【逾期行為】，准貸記卡的逾期就不說了，主要講貸記卡（信用卡）的。

這個案例中，這個人近5年內有過11次逾期，其中有5次90天逾期，且當前還欠著500元沒還。

逾期金額，是指的在拉徵信的時候，仍存在的逾期未還金額，一般稱為當前逾期。

但是我在上面已經講過徵信的更新機制了，徵信有一個月的延遲。

這就代表了，這個逾期金額可能當前已經發生變動了。

有可能客戶實際已經還掉了，但是徵信還沒更新，實際情況沒有徵信上那麼嚴重。

也有可能客戶這個月都還沒還，逾期金額不止500了，實際情況比徵信情況還嚴重。

逾期狀態這邊是這樣的，這個客戶近5年有11個月處於逾期狀態，其中有5個月有超過90天的逾期。

由於是簡版徵信，信息就是展示的這樣，告訴你這個人的逾期歷史很嚴重，而且還有當前逾期，你得小心點。

在徵信報告里，一般的逾期是以月為單位記錄的，逾期30天，計【1】，60天計【2】，90天計【3】，最高到180天以上，計【7】，之後數字不會再提升，而是會一直顯示為【7】。

如果你每個月都有逾期，但是都是過幾天就還了，沒有超過2個月不還，那麼你的徵信上是：1,1,1,1,1,1,1這樣。

如果你欠了一筆錢，一直不還，你的徵信上會是：1,2,3,4,5,6,7,7,7

我說的這些數字是詳版徵信才有的，在簡版徵信是沒有這麼詳細的。

給個詳版案例（N代表正常還款，*代表未產生還款業務，一般等同於未使用）

下面我要說下很多人問過的徵信多久消除的事情。

網上有2種說法，一種是2年消除，一種是5年消除。

兩種說法都對，對應的是不同版本的徵信報告。

2年消除，指的是詳版報告。

大家看下上面的詳版報告截圖，下面的格子數一數，是24個。

就是說，這裡面會顯示你近24個月的還款具體情況，隨著時間的流逝，每個月，格子都會往前近一格，這樣24個月過後，你當前最近的一次逾期記錄就會被覆蓋掉了，只顯示你最近24個月的還款狀況。

5年消除，指的是簡版報告。

在這裡面，發現了嗎，對於逾期的描述是【最近5年內】有11個月處於逾期狀態。

在這裡需要嚴正提醒各位的是，不管是2年消除，還是5年消除，時間計算的起點是從你【還清欠款】的那個月開始算起，而不是從你【產生逾期】的那個月開始。

你可以理解為，只要你一天不還款，就不存在什麼2年消除和5年消除這種事。

如果你看的是簡版報告，那麼你的逾期金額會每月更新，最終可能會被記為呆賬

如果你看的是詳版報告，那麼你的逾期在24格裡面會是12345677777777循環下去

這時你就成了黑戶，基本所有的正規金融機構都為你關上了門，請去找黑社會放印子錢的借款吧。

而且，如果你欠銀行的錢達到一定數額且逾期超過90天以上，銀行是可以起訴的，每個銀行與當地的公安都有合作，每年都有一定的名額專門收拾老賴，只不過一般人欠的那點錢銀行懶得理而已。

真正懂行的老賴，只會去欠那些不上徵信的公司，而不會欠銀行一分錢。

注意兩點：1.信用卡年費拖欠也會計入徵信，一定要和銀行確認清楚

2.知乎大學生很多，不少人是有助學貸款在身的，助學貸款是上徵信的，畢業後一定記著還，不要以為自己換個城市工作就沒事了，你的徵信會一直記錄下去，有可能當你要買房買車的時候發現自己徵信黑了，那時候就真的傻逼了，以前做房貸的時候，遇見過大量這樣的客戶，救都沒法救，人生有幾個五年給你等？

第二點尤其要警醒，人行記錄在庫的助學貸款逾期率高達30%+（上個月我去開會看到的最新數據）。

【貸款信息】

下面是貸款信息

貸款信息的看法和信用卡是一樣的，區別有如下幾點：

1.貸款信息中的日期是包含了貸款的發放日期和到期日期的，而信用這方面是只到最近的日期。

2.如果這筆貸款是到期一次性還本的貸款，那麼貸款餘額是一直沒有變化的；反之，如果是每月都要還一部分本金的貸款（例如房貸，消費貸），那麼每個月的貸款餘額都會變化

3.部分隨借隨還產品（例如平安普惠），假如給你的授信是10000元，你1號用了500塊，3號還上了，5號又借了1000塊，7號還上了。在徵信上是會顯示多筆貸款的。

有的產品則只會體現在每月餘額變化上，例如華夏易達金。

額外說一點，貸款這部分有一些特殊的機構放款其實是代放款。

例如徵信上出現哈爾濱銀行龍青支行的貸款，這代表的不是哈爾濱銀行的貸款，而是佰仟金融的分期；屬於合作代放款來實現曲線上徵信。

目前很多不上徵信的貸款通過與有資格上徵信的機構合作的形式來曲線繞過徵信限制，例如趣分期和借貸寶。

【擔保信息】

接下來是擔保信息，若不涉及此類行為，則徵信報告中不顯示此項。

這個擔保信息，是指的你本人為他人作出的擔保行為及借款人的還款情況。

在這個案例中，客戶本人為亞洲舞王提供了一筆擔保，金額5W元，截至目前，無異常狀況。

需要注意的是，擔保行為是會上徵信的，一旦你擔保的那個人不還錢了，會影響你的徵信報告，所以一定要謹慎，謹慎，再謹慎！

你為別人做擔保，如果別人不還錢了，等同於你有義務替別人還錢，銀行不會在意你當時是不是因為拉不下面子而做的擔保，銀行只會依照債權來找到你還錢，你不還，就等同於你欠錢不還！

請各位一定正視【擔保】這兩個字的含義！

一般情況下，除非是至親，不然我不建議各位給任何人做擔保，不管這人是你的朋友，同事，親戚，同學等任何情況。

因為你只知道這人和你關係好不好，人品好不好；你根本不知道這人有沒有能力還這筆錢！一旦他不還了，OK，你來還。有時候他就是還不起了，怎麼辦？不怎麼辦，你做了擔保，你來還！

而且如果你的徵信上掛著未結清的擔保信息，那麼所有與你產生業務的金融機構都要認真評估你的風險，同樣是因為金融機構只知道你的經濟狀況，而不知道你擔保的那個人的經濟狀況，萬一在貸款期間你擔保的那人炸了，會直接影響到你的還款！

再次強調！不要給人擔保！不要給人擔保！不要給人擔保！

見過太多給同學朋友擔保結果借款笑嘻嘻，還款媽賣批的，多少抹不下面子的善良人因為這個倒了血霉進而對人性絕望。

印象最深的是我以前一個大客戶，資質非常好，在我們銀行有很高的授信。

就是因為給兄弟公司一筆擔保，兄弟跑路了（這兄弟日常相處也感覺人非常好），他被其他銀行清算，在我們銀行也有500W的逾期。某天約他來行里聊聊如何處理，等了2小時，他還沒到，打給他他說在等公交，我問他怎麼不開車來？他在電話里哭了，我的車都給收走了，我現在連打車錢都要省。

當年浙江企業流行互相擔保，後來天煜一家炸掉開始，波及了全浙江，死了無數企業，其中有7成都是經營正常的企業因為償還擔保被銀行縮貸抽貸死的，有興趣的可以去查查浙江互保圈危機。

錢的事情！很重要！非常重要！一定要撇清！

【公共記錄】

下面是公共記錄信息，若不涉及此類行為，則徵信報告中不顯示此項。

這裡面分為【欠稅信息】，【民事判決記錄】，【強制執行記錄】，【行政處罰記錄】和【電信欠費信息】五個部分。

【欠稅信息】很簡單，不需要解釋吧，有就是有，沒有就是沒有。

【民事判決記錄】，這一項是指你與人上過法院，原告被告都算，目前最常見的就是離婚官司和民間借貸官司，上圖中的案例就是一起離婚引發房屋產權結算的糾紛，就是俗稱的離婚分房子打官司。

【強制執行記錄】和【民事判決記錄】往往是在一起的，民事判決被判執行但是拒絕執行的人，才會被強制執行，這個案例里的人就是離婚分割房子打不成一致，堅決不執行法院判決，最終被強制執行了。

一般來說，與法院產生瓜葛會對徵信有一定的影響，但影響並不大，主要要看相關內容的【立案時間】，【訴訟標的】，【訴訟金額】，【結案方式】還有【案件狀態】。

像這個案例中，一起發生在3年前的已經執行完畢的離婚財產分割案件，就屬於影響不是非常大的。

假如出現了目前還在執行中的民間借貸的糾紛，那麼這人不管是原告還是被告，都屬於重大徵信瑕疵。

這個邏輯很好理解吧？

【行政處罰記錄】，內容寫的很明白了，一般來說，酒駕之類的有可能上這一項。

【電信欠費信息】，就是你欠電信公司的電話費了，目前僅有實名固話且欠費達到一定金額和時間的才部分會上徵信。

在【公共記錄】這一系列，我國還沒做到和信用卡以及貸款這種但凡發生就一定上徵信的程度，就是說，在當前，即使你違反了相關法規，受到了處罰也好，上了法庭也好，也有很大幾率是不上徵信的，信息溝通沒有這麼快。

但是，這個是未來的必然趨勢，有可能從明年開始就一字不落的全都上徵信了呢？

不要以身犯險，就對了。

【查詢記錄】

案例原圖的查詢記錄版本已經是老版本了，我拿一張最新版本的來講。

【查詢記錄】顧名思義就是指你的徵信被查詢過的相關信息記錄，一般而言，查詢記錄保存2年。

【查詢記錄】一般包含機構查詢和個人查詢。

【機構查詢】其實就是相關金融機構調取的徵信，一般出現在你將要與該機構發生業務的時候。

以上圖為例。

例如你向工行申請了一張信用卡，那麼肯定同時出現一次工行對你的查詢，查詢原因會是信用卡審批。

例如你向人保財險申請辦理車險，那麼肯定人保要拉一下你的徵信看看你這人的信用怎麼樣，有沒有騙保的風險，徵信上就會有人保的一次查詢，查詢原因是保前審批。

很容易理解。

【個人查詢】是指的你本人查詢自己報告的記錄，查詢原因往往顯示的是查詢方式（臨櫃/網路）。

需要注意的是

1.每一次你查徵信報告，都會記錄在案。

2.在未獲得授權的情況下，查他人的徵信是違法的。

這和查人開房記錄性質是一樣的，有需求，侵犯隱私，通過一定的方式可以做到（我不會教你怎麼做的）。

3.機構查詢次數過多，但是徵信中卻沒有相關業務，會對你的徵信產生負面影響。

例如：你被10家銀行查過徵信，理由都是信用卡辦理，但是你的徵信中一張信用卡都沒有，那就說明這10家銀行都把你的信用卡申請拒絕了，第11家銀行看到你的徵信，往往也會直接拒絕你。

4.個人查詢次數過多，同樣會有負面影響。

例如：假如你的徵信報告出現了好多次個人查詢，那麼當金融機構看到你的查詢記錄的時候，就會思考：什麼人才會不停查詢自己的徵信？要麼是擔心自己徵信有逾期的，要麼是要申請別家貸款的（很多小貸公司沒有查徵信的許可權，就會要求貸款者當場列印或者網路查詢徵信報告），那我就要好好思索下這人會不會有隱藏問題了。

才不會有人管你是不是閑著沒事幹查著玩，作為風控一定是把人先往壞里想，因為要對錢負責。

所以說，閑著沒事不要亂查徵信。

【後記】

1.寫正兒八經的東西太累了，還要小心翼翼不能出錯省得被人拎出來教育，風險好高啊，還是做段子手比較輕鬆。

2.本文是我重新整理了我上一次有關徵信的live（知乎 Live - 全新的實時問答）中六分之一的內容寫就的，live中最精華的隨意提問環節由於全是語音回答，我實在沒精力去整理。

上次朋友們共問了290個問題，沒有一個難住我，評價5星。

3.以上內容僅作為徵信基礎掃盲，進階內容（例如逾期怎麼處理，如何從專業角度看我的徵信，我的徵信會不會影響XXX），專業問題（信用卡套現，貸款申請等），請帶著你的徵信圖或者問題，走【值乎】問我。

因為【值乎】可以上圖，很多描述都比不上直接給我看徵信圖簡單直接，我一定比問問題的你更專業。

PS:之前買過我live的人，私信我直接問就好，感謝對我的信任。

4.以下是我本次的live鏈接，講與信用卡有關的內容，同樣接受自由提問。

live傳送門：知乎 Live - 全新的實時問答

5.不知為何，感覺放知乎live鏈接比放什麼二維碼爽好多呀~巨人有當知識分子的感覺呢。

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個人信用報告

主要由央行徵信中心負責提供，主要記錄個人基本信息、貸款信息、信用卡信息和信用報告查詢記錄等。貸款信息包括貸款銀行、貸款種類、貸款金額、貸款期限、過去24個月的還款記錄;信用卡信息包括發卡銀行、授信額度、額度使用情況、實際還款記錄、過去24個月還款記錄(包括正常和逾期)等。信用報告中的信息來自貸款機構、行政執法部門和電信等提供先消費後付款服務的公用事業單位等。

　　個人信用報告是個人信用歷史的客觀記錄，一般包括以下幾部分內容：

　　1)個人身份信息：包含被徵信當事人的姓名、性別、年齡、工作單位、聯繫地址等用以識別個人身份的信息。

　　2)銀行信用：詳細地列示每一筆信用卡和貸款業務的情況，具體展現了被徵信當事人以往的負債歷史。徵信機構和授信銀行往往從這些信息中分析消費者的行為方式、消費偏好，從消費者以往的還款意願，判斷其未來還款能力。

　　3)非銀行信用：記錄消費者在通信、水、電、煤的繳費情況，如手機使用狀態是否正常，公用事業有無欠費等。

　　4)查詢記錄：是該個人在最近6個月內所有被查詢的記錄的匯總。

　　5)異議記錄：被徵信當事人對於報告中所反映的內容認為有爭議時，可以以添加聲明的方式在該部分予以反映，個人有權提異議體現了對個人正當權益的保護，也是徵信機構信息校正、更新的重要途徑。

企業信用報告

1) 首頁：主要包括報告名稱、被徵信對象名稱、報告提供機構名稱、報告完成時間、報告編號等內容，徵信機構備案證號宜予以列出，並應對報告法律責任進行表述。

2) 報告摘要：主要包括對被徵信對象的註冊信息、聯繫信息、信用等級及其他關鍵信息進行的概要反映。通過此部分可以快速對被徵信企業的信用狀況有大致的了解。

3) 報告正文：較為全面反映被徵信對象的信用狀況，報告主要包括下列內容。

基本情況信息：主要包括被徵信對象註冊信息、股東信息、附屬機構信息、管理層及員工信息、辦公設施信息等及相關變更信息。

經營業務信息：主要包括主營業務及業務往來情況等信息，即採購、生產、銷售信息及主要供應商、主要客戶對被徵信對象的評價等。

財務信息：主要包括被徵信對象資產負債表、損益表及主要財務比率。對於財務數據異常的應進行備註說明。

往來金融機構信息：主要包括企業開戶賬號、開戶銀行名稱等信息。

公共記錄信息：主要包括法院、工商、稅務、質監、海關等行政司法部門、其他承擔行政管理職能的機構組織、社團組織以及媒體、電子交易平台等記錄的關於被徵信對象正面和負面的信息。被徵信對象近二年內有涉及訴訟事項的，宜列明涉訴有關情況。

綜合評述：主要包括對被徵信對象發展計劃、發展前景、行業發展狀況等內容進行的綜合評述。分析時，除將被徵信對象進行行業內比較外，還宜與被徵信對象自身縱向發展歷史進行對比。徵信機構並可在等級評定與分析基礎上對被徵信對象的信用風險和信用額度等給予參考性建議。

4) 重要說明：主要包括信用等級評定方法或主要依據、等級符號與釋義及其他需說明事項。

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信貸經理說信貸事 篇一：

貸款被告知徵信不良？帶你全方位解讀信用報告

一、前言

從事信貸多年，各種各樣的客戶我都遇到過，其中徵信不良者居多。每每看到客戶因各種五花八門的問題導致個人徵信報告慘不忍睹，再反覆哀求我給他放一點款，我很想反問：「你為什麼不早一點來找我？」各位，但凡涉及到錢的事情，上場之前先了解一下遊戲規則行嗎？

簡單介紹一下自己。本人先後在國有銀行、網貸平台的信貸部工作過，代理的信貸業務少說也有4、500件，接觸過各類比較典型的信貸案例。身為金融業信貸工作人員，我在處理這些業務的時候本身也是矛盾的。於公，要維護公司的合法權益；於私，本人也是靠業績提成吃飯的，必然希望為客戶爭取更大的利益。為讓大家更好地了解信貸方面的知識，我醞釀了許久，寫下了這一系列的文章，一共5篇，先簡單地拋磚引玉一下。

二、徵信及信用報告的概念

（一）徵信

徵信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息諮詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。在我國，官方的徵信機構是中國人民銀行徵信中心，也是各金融機構對消費者申請信用卡、申請貸款等活動需要參考的信息來源。本文討論的徵信範圍僅為中國人民銀行徵信中心的徵信行為，不包括芝麻信用等第三方機構。

（一）信用報告

上文已解釋了徵信的定義，信用報告也就是中國人民銀行徵信中心對個人或企業徵信後形成的報告。信用記錄全面、真實記錄您在銀行借債還錢、遵守合同和遵紀守法情況，既有您按時還錢的記錄，也有您不按時還錢或者借錢不還的記錄。目前個人信用記錄主要儲存在人民銀行徵信系統中，並以信用報告的形式向本人提供查詢。

信用報告具有以下特點：

1、 信用報告是客觀記錄

客觀的意思是信用報告是對客戶的信用行為的記錄，並不帶有銀行或者個人的感情色彩。

舉例：王同學在大學期間辦了一張信用卡，但王同學不看信用卡領用合約，所以畢業後未註銷信用卡，造成每年的年費透支，後信用報告上出現了逾期記錄。這裡的逾期記錄是對逾期事實的記載，而不是有些人對金融機構的誤解，以為 銀行看誰不爽就拉入黑名單。

2、 徵信系統無黑名單一說

上文已闡述信用報告的客觀性，既然是客觀不帶感情色彩的，那也就不會弄個什麼黑名單白名單之類的，所謂人民銀行徵信黑名單是危言聳聽。徵信記錄只會記錄客戶逾期多少期，逾期金額多少錢等客觀信息，這些信息是銀行評估風險的重要依據而已。銀行是否願意放款、是否提高利率，依據的是各銀行的風險模型、內部規章制度，而不是信用報告給客戶貼了「不能貸款」的標籤。

所謂蘿蔔白菜各有所愛，對於徵信有逾期客戶，有些銀行會認為這個客戶有逾期記錄，不講信用，我不貸款給他；有些銀行會認為，雖然他有逾期記錄，但資金實力還是有的，為控制風險我可以提高利率貸款給他。

３、黑名單是什麼

黑名單的全稱為「失信被執行人名單」。舉例：客戶B拖欠A銀行貸款100萬元未償還，A銀行起訴B客戶，後經法院判決，B客戶仍不履行還款義務，A銀行申請執行無果，即申請將B客戶納入「失信被執行人名單」。

這個失信被執行人名單的後果很嚴重，根據《最高人民法院關於公布失信被執行人名單信息的若干規定》以及《最高人民法院關於限制被執行人高消費的若干規定》等法律法規，除了在大屏幕、公交車等地方曝光外，人民法院還可以對失信被執行人限制其高消費。被限制高消費後，不得有以下以其財產支付費用的行為：（一）乘坐交通工具時，選擇飛機、列車軟卧、輪船二等以上艙位；（二）在星級以上賓館、酒店、夜總會、高爾夫球場等場所進行高消費；（三）購買不動產或者新建、擴建、高檔裝修房屋；（四）租賃高檔寫字樓、賓館、公寓等場所辦公；（五）購買非經營必需車輛；（六）旅遊、度假；（七）子女就讀高收費私立學校；（八）支付高額保費購買保險理財產品；（九）其他非生活和工作必需的高消費行為。（十）構成拒不執行判決、裁定罪的，依法追究刑事責任。

４、如何查詢徵信及黑名單

個人查詢自己的徵信可以進入人民銀行徵信中心官方網站註冊賬號查詢（http://www.pbccrc.org.cn/）。同時，公眾可以通過央行各級分支機構查詢本人信用報告。

如何查詢自己，或想查詢對方是否在「失信被執行人名單」中？請訪問中華人民共和國最高人民法院網站（http://zhixing.court.gov.cn/search/）。

三、信用報告內容解讀

以銀行版為例（銀行查詢到的報告），我會逐項為大家解讀。為防止泄露隱私，本文提供的信用報告已隱匿真實信息，僅作參考使用。

（一）個人基本信息

個人姓名、身份證號碼、工作單位及住址、家庭住址等信息一目了然。

（二）信息概要

1、信用提示

在這一部分，您名下存量的貸款、持有的信用卡數量一目了然。這些都是銀行參考的重要信息，比如說持有的貸記卡數量過多，有些銀行的風險模型會認為客戶要辦理多張信用卡套現，如本人以前為完成任務曾在本行辦了多張信用卡，為了海淘去建行申請信用卡的時候慘遭拒絕。

現在越來越多的城市進行房屋限購，名下有未結清房貸的客戶，銀行一般不予以利率優惠，首付比例也會提高，從這裡就判斷客戶看出是否符合條件。

2、逾期及違約信息概要

這裡會簡單顯示逾期筆數、逾期月份數、單月最高逾期總額，您的逾期記錄一目了然。

3、授信及負債信息概要

這裡可以看到您在多少家銀行有未結清的貸款筆數及金額、未銷戶的信用卡及額度，銀行根據您的還款能力，參考其他銀行已給您的授信，決定是否同意您的貸款或信用卡申請，以及給予您多少授信額度。

（三）信貸交易信息明細

1、貸款

銀行何時向您發放了貸款，擔保方式是抵押、質押還是信用等，貸款期限、還款方式一目了然。貸款五級分類如何，當前逾期了幾期，逾期了多少金額等等信息。昨天有人問我，拖欠銀行貸款五年不還，是否徵信就消失了？答案是不可能，拖欠銀行貸款不還，這裡就會顯示您當前逾期期數X期，逾期金額X元，試問，其他銀行看到您拖欠銀行貸款長達五年，還敢放款？

2、貸記卡

從上圖的已用額度、平均使用額度可看出持卡人平常的用卡習慣，通過相應的風險模型也可以判斷客戶是否突擊申卡透支。其中2014年09月-2016年08月的還款記錄，對應該行字下方的方框，「/」代表無信息（因為該卡2015年6月下發，2014年9月-2015年6月間是沒有信息的）；「*」代表未使用額度，即雖然辦了卡，但是沒有消費和透支；「N」代表正常還款；「1」代表有逾期記錄。

3、准貸記卡

准貸記卡部分顯示的信息和貸記卡差不多，由於現在基本上沒有人使用准貸記卡了，不做過多介紹，有興趣的同學自行百度。

４、擔保信息

可查詢到你對外擔保的信息

（四）公共信息明細

公共信息，就是圍繞你個人的社會信息，諸如納稅欠稅、社保繳納、行政處罰、交易抵押、電信繳費等信息。這些信息看似很細很雜，但每一項都有可能牽扯出重大的信用風險。所以盡量保持良好的記錄，不要讓自己的公共信息出現污點。

（五）本人聲明及異議標註

記錄個人的聲明內容，對存有異議的內容進行標註。如果您對徵信記錄中信息不服，可以向中國人民銀行提出異議及聲明，這將可能為您爭取到部分的利益。

（六）查詢記錄

這裡可以詳細顯示近期有哪個金融機構查詢您的徵信，請注意：

1、查詢信用報告需要客戶授權

這裡的授權包括紙質授權及電子授權，有過房貸經驗的客戶應該記得，在申辦貸款時簽過信用報告查詢授權書。有通過電子銀行渠道貸款的客戶，仔細看看條款，是不是有本人同意授權X銀行查詢信用報告的條款？

2、非頻繁被查詢不會影響信用

有沒有人記得微眾銀行的「微粒貸門」事件？微眾銀行在微信和QQ里推送「查看你的QQ和微信能貸多少錢」，很多好奇的客戶不管三七二十一點進去，授權微眾銀行查詢客戶的信用報告，微眾查詢完畢，並通過風險模型判斷能給予客戶多少授信。其實這是簡單的一個查詢行為，如果不是頻繁被查詢，影響不會像一些媒體渲染的那麼嚴重。難道有過一次微眾銀行徵信查詢記錄就沒辦法貸款了么？ 當然，短期內如果出現了多次被查詢記錄（多家金融機構、不同理由），可能會被銀行的風險模型認定為有風險。比如本人在的銀行判斷標準為：3個月內被不同的金融機構查詢6次以上（或同一家金融機構以不同理由），需重點關注風險。所以大家要是近期有房貸需求的話，不建議在申請房貸前短期內同時申請多張信用卡。當然各銀行判斷標準不一樣，這裡僅供參考。

3、非法查詢需要承擔法律責任

能夠查詢客戶徵信的事由主要有貸款審批、信用卡審批、貸後管理、擔保資格審查等等，如非這些事由或者無授權的銀行查詢了客戶徵信，需承擔相應的法律責任。

四、不良信用記錄的後果及應對措施

（一）不良信用記錄會保持多久

根據《徵信業管理條例》規定，不良信息記錄保存期限為5年。自不良行為或者事件終止之日起計算，超過5年的，徵信機構應予以刪除。不過，有些貸款機構在貸款前，只查看借款人近兩年的信用記錄，正如本文提供的信用報告案例，查看的都是2014-2016之間的信用記錄。因此，自不良信用產生之日起，只要還清欠款，兩年後借款人便再度獲得新生，得到貸款機會。

但請注意,5年保留期是從還款之後才開始算,不要誤以為不良記錄5年後自動消失,因此欠的錢不必歸還。也不要認為還款後註銷卡片,不良記錄就會隨之消除。

（二）信用卡被盜刷是否需要還款

我個人建議如下：

1、如果金額不大，不會嚴重影響自己生活質量，建議先按時還款，再想辦法通過別的途徑救濟（投訴、訴訟等）。因為投訴和訴訟都需要耗費時間和精力，如果金額不大，不要影響自己的信用記錄，以免無法貸款。

2、如果金額巨大，無法償還的，那就沒辦法了，只能通過投訴、訴訟等方式解決了。這裡有個訴訟請求的問題。如果盜刷後本人未還款即起訴銀行的，應該要求法院確認持卡人無須向銀行清償被盜刷的透支本金及利息，並協助消除不良信用記錄（如有），而不是要求銀行賠償損失（這裡區別大著呢），因為如果沒還款，實際損失還未發生，怎麼賠償？如有打算自己出庭起訴銀行的朋友一定要注意。

（三）我覺得逾期記錄與我無關怎麼辦

1、大學生年費透支造成的逾期記錄可特殊處理

如果你是大學生，在大學時期辦了信用卡，畢業後未銷戶，導致被收取年費透支未還的。這種情況非常普遍，所以銀行也會特殊處理，一般找發卡機構可以處理，消除不良信用記錄或者通過給客戶出具非惡意透支證明。雖然如此，但是，還請大學生在辦信用卡的時候看清楚條款、問清楚收費，不要到因為信用有不良記錄，導致無法貸款而四處奔波！

2、我忘記還款了

今天姨媽來了，忘記還款了；今天心情不好，忘記還款了；今天剁手了，忘記還款了，這些都不是理由。再次強調，信用報告是對信用客觀真實的記錄，不管你是什麼原因，你和銀行約定的還款時間你必須得還，這是做人最基本的道理。就像約會一樣，不管什麼理由都不能遲到讓女伴等。這裡講個小故事，汶川地震的時候，很多銀行主動將客戶的還款時間延遲，災後重建才還款的也沒有不良信用記錄。所以，非這種特殊情況，未及時還款的，沒有人能幫你。

3、他人以我的名義辦的信用卡

這種情況也不少。非本人申辦、激活的信用卡，只能通過投訴、訴訟解決了，還是那句話，投訴解決不了的問題，咱們來訴訟。不知道為什麼上一篇文章中，有些人說我鼓動持卡人訴訟，浪費時間精力。我想說，訴訟是最後一個救濟措施，難道不訴訟，就這麼放棄了？訴訟的技巧和上文「信用卡被盜刷是否需要還款」差不多，申請法院確認合同無效，本人無需還款，並助消除不良信用記錄（如有）。

4、銀行的問題導致我逾期

這得看什麼問題了。（1）簽約了自動還款，但是銀行未扣款的，這種情況找銀行，銀行不會拒絕協助客戶解決的。（2）有外幣消費，預留了還款資金在自動還款賬戶中，但匯率漲了，自動還款賬戶中餘額不足的。這種情況如果是逾期一兩天，有些銀行都會有寬限期，也不用太擔心。但超過了寬限期，這就沒辦法了，自動還款協議中寫得清楚明白。（3）通過支付寶轉賬，國外匯款之類的，導致還款不及時。和上一種情況一樣，支付寶轉賬、國外匯款畢竟有資金在途時間，持卡人應自行注意。

5、我手頭緊張暫時還不了

不要緊，先把最低還款額還了，剩餘資金再儘快結清。只要償還了最低還款額，這一期就不算逾期，而是正常的透支行為。PS：信用卡透支利率較高，一般是透支金額的萬分之五/天。

（四）有逾期記錄有什麼後果

1、貸款申請、信用卡申請被拒絕

銀行貸款、信用卡被拒絕或被降低額度，網上貸款的被拒概率也會增大。一旦產生逾期記錄，將一直存在５年時間，即使還清了欠款，逾期記錄依然會顯示在個人徵信報告中。

2、貸款利率提高

信用良好的客戶，申請貸款有可能會得到利率折扣；而有不良信用記錄的客戶，即使能申請貸款，也有極大可能面臨銀行對你提高貸款利率的問題。所以，珍愛信用，從我做起！

3、有不良信用不代表無法貸款

個別銀行在審批貸款的時候，也可以接受有偶有逾期、逾期金額不大的客戶，這個就看各銀行的風格了。

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這是之前有人問馮大輝的兩個問題：

其實，生活中90%的人不知道，並會回答錯誤：

1）什麼是個人徵信？
2）這玩意與我有啥關係？

下面我們聊聊這兩個問題，搞清楚這些，直接影響你以後買房、買車的貸款。

1. 什麼是你的徵信報告呢？

假如你辛苦幾年，終於攢夠了在帝都買房子的首付，這時候你就要向銀行貸款，就說貸款200萬。

但銀行又不是傻X，你說貸款多少就給你多少。銀行會首先評估你的信用風險，要回答下面3個問題：

銀行為了回答上面3個問題，就會查你的個人信用報告，來評估給你貸款多少錢。

這裡的信用報告，也被大家稱為徵信報告，可以看作是你的「經濟身份證」。它有什麼用呢？

記錄良好，快速獲得貸款、信用卡，享受低利率。
記錄不好，不利於獲得貸款、信用卡，利率可能較高。

2. 從哪能查詢到你的個人信用報告呢？

你的個人信用報告來自徵信系統。徵信系統是國家建立的記錄您信用信息的資料庫。由中國人民銀行徵信中心管理維護。

所以，你可以從中國人民銀行徵信中心 網站查詢：http://www.pbccrc.org.cn/ 。

也可以帶上身份證去銀行現場查，像下面就是我去現場查詢的機器：

到這裡，你可能會說我沒事就查查吧，但是注意了：

如果你短期頻繁地查詢自己的信用報告，銀行會認為你一般有借款需求才會查。多次查給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，會影響你的貸款審批。

你一年可以免費查詢2次個人信用報告，從第3次開始每次收費25元。一般一年內個人查詢徵信不要超過4次，不然會影響你的貸款審批。

3. 你的個人信用報告長什麼樣呢？

這裡特別要注意的是信貸信息，和查詢信息。

查詢信息會記錄下誰查詢過你的信用報告。如果你自己查詢過，會像下面一樣在查詢原因中記錄「本人查詢」。

4. 誰能查你的信用報告？

除了法院和政府部門可依法查詢，無須告知或取得你的同意就可以查你的個人信用報告，其他一切部門都需要你授權才能查你的信用報告。

回到一開始有人問馮大輝的問題：

答案是肯定的：微信錢包中的微粒貸會查詢你的徵信。下面就是我最近列印出的個人徵信報告。我明明沒有貸款，為什麼微粒貸會查詢我的個人信用報告？

經過查找原因，是因為我點了：微信---銀行卡--借款，或者qq錢包里的微粒貸。微信會默認有這麼一個選項：授權微粒貸查詢你的個人信用報告：

這會對你有什麼影響呢？

簡單說，當你辦理了微粒貸並使用了5萬元，再去申請房貸時，可申請的最高額度有可能需要扣減掉此微粒貸5萬元授信，換言之，相當於用戶可獲得房貸額度有可能會減少5萬元。

有2句話總結下個人信用報告：

1）個人信用報告（也稱個人徵信），是記錄在中國人民銀行的資料庫中，利用有你的個人信用數據。
2）使用信用卡，或者銀行貸款，一定要記得按時還款，不然預期不還的記錄都會在你的個人信用報告上，影響你後期向銀行貸款買房，買車等。
3）本人不要太多次的去查詢你的信用報告，查詢太多會影響你的貸款，最好一年內查詢次數不要超過4次。

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作為一名每天都看徵信的銀行從業人員，徵信包括很多信息，以及你的社保，歷史貸款，歷史逾期，等。

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簡而言之，個人徵信報告是個人的經濟身份證，是個人的經濟身份證。

一、內容：

個人徵信報告里記錄了個人的信用信息，主要包括：個人基本信息，信貸信息(是否有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等)、非銀行信息(水、電、燃氣等公用事業費用的繳費信息、欠稅情況、民事判決等)。

這些信息將影響到個人在金融機構的借貸行為。比如辦理個人房貸時，銀行都需要看徵信報告，如果信用狀況好的可能得到優惠，而有過逾期記錄的可能就要提價，甚至是無法獲得貸款。

二、查詢方式：

1、網上查詢：

可在網上（中國人民銀行徵信中心 個人信用信息服務平台 https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）查詢本人信用報告；

需用戶註冊申請驗證通過後，平台根據用戶註冊時的手機以簡訊方式發送激活碼。用戶需要儘快（最遲不超過7天）登錄平台使用激活碼激活用戶，就可以使用平台的各項查詢服務；

暫不收費：由於互聯網查詢目前尚處於試點階段，暫時不收費，需等到推廣至全國後再收費，也不佔用2次的免費「名額」。

2、現場查詢：

查詢流程：個人攜帶本人有效身份證件原件及1份複印件，在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》後提交查詢申請，對個人當年查詢次數超過3次及以上的，工作人員將告知個人需要繳納查詢服務費，由個人自願決定是否繳費查詢。收費初期採用繳納現金方式，以後根據需要逐步增加。

收費標準：2014年5月28日，央行發布消息說，中國人民銀行徵信中心將從6月3日開始對個人查詢本人信用報告實施收費制度；具體來說，個人每年查詢超過兩次的，每次收取服務費25塊錢，每年前兩次免費。2014年個人查詢次數自2014年6月3日開始計算，2015年以後每年的查詢次數從當年1月1日起計算。

不過不建議太過頻繁地查徵信報告。

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高贊答主已經將央行個人報告介紹得很詳細了。

有興趣的同學不妨查一下自己來自第三方徵信企業的個人報告，看看有沒有被嚇到。

https://m.tianxiaxinyong.com/cooperation/crp/index.html?id=WSDvBFBB9LXMLzeXbN8jzg==channel=26021050isWithoutInviter=true (二維碼自動識別)

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現在在考拉職業徵信工作，才知道，背調這件事有多麼的細思極恐……

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基本上每個月得看上百份不同的徵信報告，發現大部分人都覺得徵信不良是一個無關緊要的事，等到需要貸款的時候就知道哭了……

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