如何看待銀監會叫停網貸機構的校園貸業務？

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前兩天銀監會發文件，文件中顯示暫停一切網貸機構的校園貸業務，正在進行的逐步退出，但是這部分校園市場已經被打開，誰來滿足這個需求呢？
新聞背景：全面叫停校園貸！銀監會動真格，互金領域迎來大清理 - 21經濟網

券商中國記者獲得的一份由銀監會、教育部、人社部聯合發布的《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》要求，現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。為切實規範校園貸管理，杜絕校園貸欺詐、高利貸和暴力催收等行為，未經銀監會批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。
在網貸機構被勒令退出校園貸市場的同時，商業銀行卻開始進軍校園貸。目前，包括建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行已經啟動校園貸業務，與網貸機構相比，銀行「正規軍」主打低利率、純信用、更規範的特色牌。

相關問題：校園貸存在哪些問題？應如何解決？ - 知乎

貸款是透支預期收益的，請問，普通的大學生，借現金貸的預期收益從何而來？消費，是產生不了收益的哦

對於現在政府和監管部門暫停校園貸業務，我舉雙手贊成。

高利貸性質的校園貸在校園裡面傳播，對於學生、學校乃至整個社會都毫無好處。

校園貸的市場主要分布在二、三線城市，年輕的學生群體攀比心理帶來的衝動消費，促使部分學生通過校園貸借錢，在不知不覺中陷入了高利貸的陷阱。

不要拿已成年，有完整的行為能力的大學生說事，這就好比讓一個血氣方剛的小夥子，每天和一群心如蛇蠍的美女住在一起。不衝動、不失身是不可能的。

校園貸討論的不是商業邏輯，而是社會價值。

就是因為學生群體很集中，用戶畫像明確，容易操作、推廣、催收，所以校園貸發展迅速，對於借貸機構來講，它是一個好業務。

學生群體喜歡衝動消費，身份在社會關係和社會環境中非常穩定。雖然他們自己沒有任何還款能力，但是每一個學生背後都有穩定的家庭背景，這就是校園貸機構的邏輯。

大部分學生群體沒有金融風險意識，利率再高，雪球滾的再大也不知不覺，再加上他們的消費小而分散等屬性，都是借貸機構所看中的，以至於這麼多家機構做校園貸。

為了讓業務利潤最大化，校園貸衍生出很多奇葩的手段。

這幾年出現了形形色色的負面新聞，大家對於這個事件視角不一，有的人說現在的這一代年輕人不行，有的人說這些借貸機構黑了良心。

實際上校園貸本身，是現代社會價值觀的縮影。

如果不是父母、學校、整個生活環境，對學生群體的長期影響，他們怎麼會有攀比、炫耀的心理需求？
如果不是絕大多數的機構破壞性「開採」，想實現短期暴利的話，怎麼會把黑手伸進最純粹的象牙塔？

不管是學生還是機構，大家都在急功近利，在校園貸中相互塑造。

目前很多商業銀行也開始布局校園貸的業務，它們有一定的底線原則，至少不會成為高利貸，在提供貸款的期限，貸款的服務上會更加規範，可以讓學生在金融消費的過程中更加平緩，有充足的時間去逐步還款。

之前商業銀行之所以不碰校園貸，是因為監管不允許，恰恰在這幾年大量民間機構做起了校園貸，讓商業銀行產生了業務衝動。

雖然商業銀行有助於緩解社會矛盾的爆發，但不能根治。

滿足學生群體合理的貸款需求，可以在獎學金、助學貸款的機制中完善解決。

另外，如果他們真的需要過早的接觸社會，那社會環境就應該為學生群體，提供些實習或者勤工儉學等合法化的收入來源，而不是借貸來源

瀉藥。

凡是存在皆有道理。

早前大學生是可以開辦信用卡的，但是拜那些以為信用卡是不用還的純真學生所賜，學生卡的壞賬率太高了，而且學生本來也沒有穩定的收入，所以各個銀行的學生卡業務都逐漸停止了（銀監會叫停，2009 年 7 月）。但這個消費群體需求旺盛，So，網貸很快佔據了大學生這塊看似藍海的市場。

現階段來說是弊大於利。所以慣用手段就是一刀切，就像當年管制大學生信用卡一樣。但隨之時間的推移，信用體系的不斷完善，學生對信用消費認知的不斷增強，利弊可能會重新進行審定。簡單做個利弊分析

弊：

1、大學生未步入社會，金融知識也相對匱乏，沒有對信用消費形成根本的認知；

2、大學生沒有穩定的收入來源，最根本的還款能力都不具備；

3、網貸催收暴力，因銀行體系有監管部門存在，催收整體還算的上文明（委外的另說），但網貸平台良莠不齊，暴力催收時有發生，肉償、自殺事件也層出不窮；

4、網貸行業還處於整治階段，不規範平台擾亂整體市場，現金貸、裸貸、變相高利貸仍大規模的存在。大學生辨識能力有限，經不起誘惑，很容易誤入不良網貸平台的陷阱之中。

利：

1、大學生需要培養理性的消費習慣，信用消費是一個不錯的選擇；

2、滿足大學生的實際需要，分期能夠減輕還款壓力；

銀監會再發文，校園貸以後只能有正規軍報商業銀行來做。

6月29日，AI財經社從銀監會官網獲悉，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），針對濫發高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規現象，銀監會牽頭再次對校園貸出擊。

《通知》指出，一些非網貸機構對在校學生開展借貸業務，如：「求職貸」「培訓貸」「創業貸」等不良借貸，突破了校園網貸的範疇和底線。所以要求，進一步完善頂層監管制度設計，補牢制度圍牆。

針對校園金融的需求，《通知》鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品，提高面向校園、大學生的金融服務覆蓋，在風險可控的前提下，滿足大學生融資需求。此外，《通知》表示下一步銀監會將鼓勵商業銀行探索校園貸，發展校園貸「正規軍」。

2016年年末，關於校園貸亂象的新聞鋪天蓋地而來，被P2P公司瘋狂搶佔的校園貸市場亂象叢生。「95後女大學生因無力償還校園貸，『裸條』被發至網路」「女生陷校園貸自殺，在校女大學生為何要貸57萬?」等新聞頻出。

今年4月份開始，校園貸成為了監管的重點「照顧」對象，銀監會下發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》明確P2P重點整改校園貸和現金貸。6月初，銀監會牽頭下發校園貸規範通知，表示整治取得了一定的成效，但還是對網貸平台進行限制，要求其暫停校園貸業務。

文|AI財經社李玲

編|嘉辛

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你們以為裸貸剛開始是P2P公司先提出的？

真相是女學生先提出的這個方案。

校園貸在中國的發展也就是近幾年的事情，P2P公司剛開始推廣他們的貸款產品時候都是利用類似於發展校園代理，二級代理，學生會社團合作，校內活動贊助等等方式進行發展推廣，發展推廣難度很高，就算目前，也並沒有達到很大的推廣程度（三本院校專科院校市場推廣率高一些）。

為啥？中國人貸款消費的習慣還相當缺乏（看看信用卡普及率就知道了），其次中國缺乏穩定的信用體系（這種事情只能是央行四大國有行或者哪個國家部門牽頭推進建立，靠市場和私企是很難的）意思是學生既缺乏信用積累作為貸款擔保又缺乏失信懲罰。

推廣難，貸款難，還貸難，追貸難是貸款行業特別是學生貸款行業普遍存在的問題。

說下裸貸的發展：

很簡單道理，剛開始推廣校園貸款，你別說是幾個點的利息，多高的貸款額，你就是不要利息都沒人理，市場空白，很多人都沒見過，很多人也不信陌生人會借給你錢，他們寧願學生之間借，更不可能剛開始就產生裸貸這種產品。事實上，剛開始產生裸貸行為，是因為女學生主動提出用這種方式進行貸款擔保，某個P2P公司的團隊覺得可以試一試（別把罪過推到單個員工身上，這事他們團隊所有人都很清楚）這才出現了第一例裸貸事件，此後該方式業內皆知，但是依然有很多的公司並沒有參與。（新聞爆出的那個公司並不是第一例裸貸事件產生的公司，第一例是還了款的。）當然了後來有一些地方金融公司專門就做這個的，但是市場普遍的公司並不會主動或者說願意去推廣這種產品，相反事件一出，有更多的學生提出用這種方式，這個頗為諷刺。

我也並不是替那些公司翻案，他們做這樣的事是缺乏底線，財迷心竅，但是市場現狀客觀現實就是這樣.而人們只願相信他們願意相信的。

這是一個由虛榮，攀比和無知衍生出來的市場。沒有供給，讓它逐漸消亡我覺得是個好事。

讓大學生去借高利貸，影響的不僅僅是大學生本人，更是他們背後的家庭和社會未來的棟樑之才。

大學生借貸市場一旦出現大規模逾期和壞賬，就會導致大量針對大學生和其家長的暴力催收事件的產生。

而大學生又是一個非常集中的群體，類似於歡事件的爆發很可能導致集體抵制上訪甚至遊行的行為，嚴重影響社會穩定。

連維穩都會影響，你說國家管不管？

今天看到西安大三學生校園貸自殺作為一個剛從大學因為貸款退學的退學生自殺想法我湧出過十多次但我深知自殺是逃避

究竟該重視什麼？

其實該重視的不止是校園貸更是網路貸款現今隨意打開一個軟體上面都會有網路貸款的廣告目前網貸行業堪稱暴利走法律邊緣的變相高利貸以各種手續費的名義收取利息千元月利率大部分百分之二十到三十間為何說根治校園貸不如直接整治網貸？大部分人沒有分清校園貸和網路小貸的區別校園貸的額度較大舉個平台的例子來說名校貸是目前對大學生放款金額最大的平台本科甚至能有一兩萬利息也不算特別誇張但接觸網路小貸的那就是陷入循環不多不少的本金但是利息很高還款大部分是半個月一個月

大部分接觸網貸的是專科院校專科學校是什麼樣的自己想吧當然不是我歧視專科學生因為我就是專科院校的學生

大學生為什麼網路貸款？

我在今年三月接觸的網貸貸款的目的不是消費大部分人眼裡覺得大學生網路貸款都是用來透支消費真相其實是十個借貸的人九個是參與網路賭博透支消費的大學生其實很少數額也不會大大家都不傻就算透支消費兩萬撐死封頂了根本不會去自殺貸款養貸款那是例外那叫蠢但也不會誇張到幾千變幾萬幾萬變十幾萬不可能的

對於網路賭博可以說是網路借貸變相的將其擴大了這點自己想吧輸錢不可怕負債更致命現今網路賭博大學生參與及其多只是沒有被關注罷了前段時間有大學生網賭退學上了新聞農村家庭負債也是大幾萬吧但是他沒有自殺也就沒多少人關注

對於嚴禁向大學生提供貸款？

我就這樣談吧網貸門檻低我在某平台之前借了很多次四月銀監局剛好開始整治那個平台在借款下面標註不向大學生提供貸款我在信息裡面修改了個人信息把學生信息改掉工作隨意填寫電話填外賣的照樣直接下款你禁止校園貸把大額的低息貸款禁止大平台很不高興那些小貸平台很高興啊想著根治校園貸不如想著如何根治網路貸款的變相高息吧遲早會改的再出幾個因為貸款幹嘛幹嘛自殺的現今網貸這麼普遍取消是不可能取消的我還真不懂國家為什麼要允許這樣的機構出現

某些東西嘛要有人站出來其實根本沒有人站出來說大學生網貸參與網賭這件事情玩貼吧的都知道戒賭吧講故事其實故事多了真事也就多了我高中也在裡面看故事現在我變成老哥的一份子參與網賭兩個月輸了多少錢我不說了總之已經退學工作還年輕重新開始而已對不起誰我知道也就別噴我了我站出來是因為我接觸了這些東西我深知問題出在哪社會輿論是很重要的對於整治某些問題上但是嘛問題出的不大沒人意識到目前想要整治這個東西估計也就要多來幾個犧牲當然所幸我渡過了最艱難的日子不會成為為根治網路變相高利息問題及網路賭博下的屍骨

銀監會出台政策有必要，非常有必要來治理這個行業。

但是這樣一刀切，堵得住放貸的，堵不住學生的需求吧，不能怪學生，這個社會風氣印象，學生只是很快適應了社會而已。所以只會把更多的學生推到黑心的民間高利貸。

學生會去銀行借款嗎，上班的繳納五險一金的都借不到，所以銀行基本上能借的很少，還要求很高，還讓你老師、家長知道，我想很多人還是不會去借。

希望銀監會不要又是一紙文書，沒有具體的有效的措施，對學生來說，反而是一種傷害，我想信絕大部分學生還是能利用好學生貸吧。

利於學生的事情，支持。

最直接的原因就是放款量太大了，學生還不起錢。惡性循環導致的。想長期做只能是貸款額度低於學生每月的平均生活費額度，不過現在也已經被叫停了。

因為學生們是衝動的消費群體，他們生活在物慾橫流的社會.另外本身日常消費都是家裡給的，更別提貸款給他們讓她們還了，最終還是父母代還。

最近有些網貸平台利息較高，超出預期，所以為了合理規劃，監證會停掉一些不合格的平台，以導致造成傷害

　　對於無穩定收入的大學生而言，還本付息壓力本就難以承受，一旦逾期，校園貸平台便會開啟連環催債模式，向學生本人或親友施壓催債。

　　記者從廣東省公安廳刑偵局了解到，當前，不法分子的威脅手法花樣繁多，有的要求學生提供裸體照片、視頻、身份證、家屬電話號碼等作為貸款抵押和擔保進行「低息貸款」，一旦學生無法如期還款，便以發布學生裸照等隱私威脅學生，勒索錢財；有的以簡訊、微信等方式向借款人及親友發布一些侮辱、威脅性的信息，甚至在學校的貼吧中發布，以催還借款及利息，絲毫不顧及當事學生的感受。

　　6月18日，銀監會聯合教育部、人社部印發了《關於進一步加強校園貸規範工作的通知》，要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。記者調查發現，不少校園貸平台已經停止了針對學生的現金貸款業務，也有的改頭換面做起了電商購物和分期還款的生意。

　　雖不是直接放款，但這種和電商網站、培訓機構合作分期付款的方式，也頗受網貸平台青睞。以「X子分期」為例，該平台稱其「是一家專註於年輕人分期購物的在線商城及金融服務商」，不久前雖然暫停了現金貸款業務，但18歲以上的大學生依舊可以在網站上直接分期購物，分期購物的類型包括3C數碼、輕奢、票務、教育等。

　　該平台在線客服告訴筆者，不同的產品類型分期期限和利率不同，大學生只要提供身份證、銀行卡信息和學信網截圖等信息，客服人員會與學生取得聯繫並面對面簽訂消費合同。值得肯定的是，在國家對校園貸實施嚴管之後，已有不少網貸平台主動選擇退出校園貸市場，或轉戰其他業務。

　　新規發布後，多數平台表示已暫停校園貸業務，也不再收取在校學生的催告費。

這個是應該暫停的。

首先來看正規的貸款。正規的貸款審核很嚴。首先必須所有還款人親自到現場。然後需要貸款人提供銀行流水，收入證明，資產證明，簽無數的文件，都要本人按手印。並且利率也是統一的（基準利率）。如果有共同還款人，則需要所有還款人均提供同樣的信息。另外還需要查看你信用記錄上其他借款是否結清等。

反觀這些校園貸。這些校園貸一來不需要提供還款人的有效收入證明和流水（不光是本人的，連帶還款人即父母的也不需要）。二來不用本人去現場，直接手機點或者上傳視頻就可以。三來利率也有貓膩，有些會收砍頭息，和民間借貸的套路一樣。這就很容易造成不具備還款能力的人去貸他還不起的錢，甚至會出現有人冒充他人去借貸的情況。這個實際上是及其擾亂金融秩序的行為。

這些年經常聽到大學生借了很多錢還不起自殺的新聞，這種社會影響是非常消極和負面的。這種負面影響的產生，監管部門難辭其咎。我大概在大半年前還在讀書的時候，就收到過我們學校排查校園貸的緊急簡訊。那會兒監管部門裝聾作啞，一點動靜都沒。現在管起來，只能說是亡羊補牢而已。

很好，大部分人都是借了不還或者不懂，很少一部分是用來做生意

借貸業務，以借款人資質審核為主的。

① 借款人均為學生，還款能力幾乎為0，極易發生壞賬逾期帶來的不良催收風險。

② 借款用途不明，往往是借錢了去做電子產品消費或賭博、借新還舊等，不可持續。

③ 上面不是最主要的，最主要的原因是發生了多起裸條、跳樓等影響極為惡劣的事件，導致了國家對此一刀切。

校園貸就是潘多拉盒子，現在是要關上了

停的好，還沒出社會沒有嘗還能力

目前我國金融監管政策多數屬於事後制定，在此背景下叫停網貸機構校園貸預計會有如下跟進——

1、監管部門會逐步設立設立此類產品的經營門檻和產品規則；

2、清理現有市場產品並依照已有規則處罰違規者；

3、條件成熟時由合規機構試點經營類似業務，條件成熟後推廣。