現在點開網站到處是各種借貸公司的廣告，有種追著送錢的感覺。這些公司都不怕賴賬的嗎？
最近突然發現漫山遍野的彈窗全是網路借貸。我知道哪怕是現在的信用卡，工薪階層很容易就可以弄到自己幾年工資的額度。可以說借網貸的人基本都是信用卡這種利用免息期套現年息低於6%的融資方式都已經耗盡了，才會去考慮小貸。這些網路借貸公司不是拿錢送老賴么？
而且審核也極其簡單，有個身份證家庭住址聯繫人就放款，並且還基本不上徵信！我真感覺這些互聯網借貸公司放貸就沒打算收回的。難道是以此拉動消費刺激經濟？
我在知乎一直擔心的事情終究還是變成了事實。網上各種擼口子的貸款者絕對不是戒賭的老哥。而是！騙貸者！
文/零和 墨菲（轉自公眾號一本財經）
互聯網金融的興起，帶來了普惠金融，卻也成了騙貸群體的分食盛宴。
這個群體，大多由信用卡騙貸群體衍生而來——一條新式騙貸產業鏈逐漸形成，所有人配合默契，有條不紊。
騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻可騙貸20多萬。錢一到手，人就消失，成為永久「壞賬」。
而很多平台為了「衝量」，故意降低風控門檻，淪為騙貸狂歡。
如盛世陰影，他們汲取時代紅利，並化為這個浮誇時代，虛假繁榮的泡沫。
01 探金者：情報中心
騙貸產業鏈的最前端，是一個助貸群體——他們專營在各大貸款平台間，去尋找風控規則。
他們是衝鋒陷陣的先頭部隊，是收集情報的「偵察兵」，收集的信息，為後方部隊提供戰略部署。
陳昕冰就是其中一員。
90後的他，畢業後，就泡在各大玩信用卡的論壇中，是典型的「玩卡一族」。
他手頭有幾十張信用卡，申請、養卡、提額、套現，每個月「以卡養卡」，玩得爐火純青。
持續一年後，他發現信用卡幾乎都申請過——他面臨資金斷流。
2013年，互聯網金融崛起，新的消費時代到來。
互聯網金融發展史中，開始兩年，是P2P時代，人們利用P2P理財；
時代步履倉促，如今已進入消費金融時代，人們利用現金貸、消費貸進行提前消費。
讓陳昕冰驚訝的是，這些新生的消費金融平台，風控比銀行簡單太多，只需要網上提供部分資料，就可以放款。
用玩信用卡的一套，再來玩互金貸款，簡直是「降維攻擊」。
陳昕冰的「套現遊戲」，進入一個讓人亢奮的階段。
他專研各個平台的規則，並將經驗，分享在各個群和論壇中，很快，他身邊聚集起一批擁躉。
2015年，他開始將「情報」變現。
他組建自己的QQ群，要入群者，就要交納「499」的學員費——他建立起3個千人大群，獲利150多萬。
他定期會開一場視頻課程，每個學員需要交納20元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬。
而陳昕冰每天的工作，就是去測試規則，並寫成攻略。
陳昕冰手頭有很多學員的資料，他用這些身份去測試平台規則，「實踐才能出真知」。
「很多貸款平台，沒有什麼風控，只有一些簡單的規則，」陳昕冰發現，很多平台的風控，「簡直滑稽」。
比如一些平台，無視黑白戶（所謂黑戶，就是徵信記錄有逾期的污點用戶；所謂白戶，就是還沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶），只需要填寫實名制手機和身份證，就能下款。
他將這些規則，集結成攻略，每日共享到QQ文件中，一年時間已更新1400多個。
▲ 共有文件「1415」個
▲ 通關秘籍
就像一場打怪遊戲，當你獲得了一本無敵攻略之後，就相當於開啟作弊模式，一路暢通，擊敗Boss。
陳昕冰就如此，一邊幫學員借款，成功下款後，收取10%的「服務費」；一邊將借款經驗輸出，收取一些「會員費」。
這條「閉環的產業鏈」，他每年輕鬆獲利200多萬。
而加入陳昕冰群的學員，也是「各懷鬼胎」。
學員分為3種，一種是「學完自用」，這裡包括大量的騙貸者；
另一種，是貸款中介，他們去各個論壇和QQ群中發廣告，招攬急需用錢的用戶，幫他們貸款，從中提成，一般服務費高達10%。
最後一種人，會將這套技術，拿出再賣，建立新的QQ群，做和陳昕冰一樣的事。
據一本財經不完全統計，現在市面至少已有幾百個這樣的QQ群，會費要99到數千元不等。
這也意味著，從事助貸的群體，人數至少幾萬。
在一節課堂上，陳昕冰說了這麼一句話，「這個社會永遠不缺缺錢的人，他們為了錢，什麼都幹得出來，裸條、高息、提成，又算得了什麼呢？」
在經濟下行的年代，處處錢荒，人人自危，而陳昕冰和背後是十萬的助貸群體，就寄生在產業鏈的前端，成為了掘金的情報中心。
陳昕冰更喜歡一個稱呼，叫「探金者」。
02 騙貸者：罪惡的門徒
探金者提供了足夠多的情報後，最為罪惡的門徒——騙貸者才緩慢登場。
在陳昕冰的群中，最為踴躍的學員，是個90後，網名「小白」。
他並不是「小白」，他從事騙貸行業已一年之久，靠著多套虛假資料，混跡在各大借貸平台間，獲利幾十萬。
「騙貸的第一步，是搞到一套完整的資料，」小白從網路上購買了多個「身份證+銀行卡+手機號」的組合套餐，價格在1300到1500元之間。
小白最早就是從一位名叫「老曹」的網友那裡搞到資料。
「身份證500元一張，成套組合1300元一套，」老曹在各大騙貸群里，公開銷售他的庫存。
▲ 可供挑選購買的身份證
▲ 身份證、電話卡、銀行卡全套資料出售
「身份證有很多來源，有的是專門去農村或火車站收，100元一張，一些急需用錢的人就會賣；也有遺失的，彙集到我這裡」，老曹是一個「中轉站」，將各種渠道的身份證收集起來「銷贓」。
老曹稱：「在運營商、銀行我都有點關係，可以利用身份證辦卡。一些難搞定的銀行，我會讓長得有點像的人，拿著身份證去辦卡」。
身份證、實名銀行卡、實名手機號，這些都是網路上識別一個人的重要三要素，當你具備這些，基本可以以假亂真。
「這還不夠，」小白稱，「就像捏一個泥娃娃，你要讓它有鼻子有眼睛，甚至有靈魂」。
小白買了幾個便宜的智能手機，一個手機配一張手機卡，安裝上淘寶、支付寶、微信等常用應用。
他給每個手機設立了一個身份：何莉麗是個90後，她在雅詩蘭黛的專櫃當一名促銷員，月收入6000元，在朋友圈會經常曬自拍；
而韓強，是一位80後的工人，在富士康當一名操作員，月收入5000……
「包裝這些資料，需要精打細磨，完全進入角色，有時候我都覺得自己的人格有些分裂，」小白一般會將一個身份養上幾個月甚至半年，才開始操作貸款。
就像在玩一個養成遊戲，給遊戲人物慢慢注入性格和特徵，最終一舉通關。
比如，人物需要一個工作。小白會填寫一些大的工廠，比如富士康，再填一個需要轉接的工廠主機。
此外，小白到附近的商場，找一個專櫃，電話就填寫商場電話或專櫃的中國區總機。
「這兩種方式，信息真實度很高，實際審核難度也很高，」小白稱，這就叫「真實但難求證」原則。
對於一些確實會電話回訪的平台，他會填寫一家網上無法查到電話的公司，然後自己購買一部座機，公司電話換成自己的號碼。
除了工作單位和電話外，有些借貸平台，還需提供工作證明和工牌照片。
「可以自己PS一張，也可以去淘寶上購買，工作證明只需要20-30元一張，工牌也只要50元一個」。
而淘寶上提供這種服務的人，大有人在。
除此之外，小白會連定位都做些修改。
一般來說，與定位在農村相比，定位在大城市的通過率大大提高。小白就會使用一款名為「海馬玩」的模擬器，隨意修改定位。
▲ 注意左上角的模擬器
一些平台，還需要半年的銀行流水，證明自己有固定工資。小白就每個月往這些銀行卡中轉一筆錢，形成固定流水。
目前，借貸平台常用的一招是，要求讀取借款人的通訊錄、簡訊。
其主要目的，就是從通訊錄中尋找，是否有加入「黑名單」的人——比如已證實的騙貸者或老賴。
而從簡訊中，是為了尋找多個平台借款的線索：譬如，其他借貸平台的驗證碼、逾期催款信息等。
如果這些都存在，無疑，這個借款者是「高危」的。
所以，小白會在借貸前，包裝通訊錄：
刪掉黑戶或老賴；
刪除不幹凈的通話記錄；
刪除簡訊中關於借貸的信息。
此外，還有一些平台要求讀取郵件，其目的，就是查看用戶是否有信用卡。
一般能通過銀行的審核，辦下信用卡的，是借貸者的重要加分項。
小白依然有應對策略，他有一些「小工具」，專門用來偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費記錄。
一般來說，如此包裝一個完整的貸款人物，大概花費在2000元左右，而帶來的，卻是巨額回報。
「也不是所有的平台都可以擼下來，規則太過複雜，時時變動的，就比較麻煩，」因此，小白需要掌握所有平台最新的規則。
在陳昕冰的課上，小白頗為積極，他對於新開放的「網貸口子」最為上心，「一般新成立的平台，風控比較鬆懈」。
一個身份，借款20到30個平台之後，下款率會越來越低。
原因是，很多平台在借貸時，會進入央行系統查詢徵信，而這個查詢動作，也被記錄在徵信系統中——這也意味著，借款次數越多，記錄越不好看，用他們的行話說，是把徵信「查爛」了。
一般借款到20萬左右，小白就將手機卡廢棄，手機永久關機甚至扔掉——所謂的「何莉麗」「韓強」，從人間蒸發。
小白就如此，用2000元的成本，騙來20多萬。
而類似小白這樣的騙貸者，並不在少數。
「潛伏在陳老師群里的騙貸者，一千人中至少有100人，」小白私底下和幾個人交流過，大家都是「老司機」。
幾乎所有的借貸平台，都遭遇過騙貸——這裡正在形成行業的暗瘡。
一家借貸公司曾委託一家催收公司，追回逾期的欠款，結果回款率不到0.3%——大部分人都是騙貸者，借完錢就人間蒸發。
他們是這條產業鏈中，最為兇狠而野蠻的攻堅部隊，他們攻城略地，進退自如——即便被發現是騙貸，最多屏蔽他們的一個號碼 ，他們換個地方再戰，毫無損失。
任何一個風控鬆懈的「城池」，會在幾日內被他們薅干。
03 內鬼：致命一箭
除了單兵作戰外，諸多騙貸者是內外勾結。
像陳昕冰這樣的助貸者，雖然能提供風控的大概規則，但誰會比借款平台的內部人員，更熟悉風控規則呢？
張遠是一個借貸平台的客戶經理，他已幫助幾十位客戶，通過了風控審核。
「有些規則，是極為細緻的，只有內部人員才可能知道」，張遠稱，比如信審人員打回訪電話，假裝翻紙或打字的聲音，「這樣的背景音，更為真實」。
知道所有細節的張遠，才是最為可怕的內奸。
曾經有一個客戶，急需10萬塊錢，四處借錢碰壁，到了張遠這裡，卻包裝成了消費貸，一個下午便搞定。
消費貸，一般會控制消費用途，轉款專用，看似難以突破的規則，卻也存在大量的套現漏洞。
一般需要借貸者提交一些證據，證明消費意圖，消費貸公司才能放款。比較常見的，是提供消費公司的發票，或者消費合同。
發票有稅點，因此張遠就從合同入手。
張遠找了一個開小裝修公司的朋友，用其名義和客戶簽署一份「假的」裝修合同。
一般消費貸的錢，會直接轉到裝修公司的賬戶上。借款人只需要提供一個朋友的賬戶，偽裝成裝修公司會計賬戶即可。
然而，類似張遠的客戶經理，還只是小買賣。
一些客戶經理，會和一些中介公司對接——客戶經理提供規則，中介公司批量包裝。
一些惡性的騙貸案件中，客戶經理會和借款者一起「分賬」。
捷越聯合也曾遭遇過類似事件。
去年一個借款者逾期，催收人員電話催收，對方回答：「我借了5萬，你們工作人員拿了5000，憑什麼都要我還？」
「風控的核心之一，來自於內控，」捷越聯合的聯合創始人兼首席風控官王曉婷稱。
外面殺進來敵人，如果有城牆加固，還可一戰；如果牆內的人倒戈，即便城牆再堅固，也將功虧一簣。
無論在哪個行業，「內鬼」都如心窩之劍，最讓人心寒，且最為致命。
「這裡和利益走得太近，大多時候，是要和人性作戰，」王曉婷因此設立了極為嚴苛的內控規則。甚至還背道而馳，修改行業中盛行的「提成制度」——客戶經理的業績，大比例和借款人的還款額掛鉤，而不是只參考借款額。
「除此之外，還需要不停修改風控規則」，王曉婷稱。就像一款遊戲，如果及時地更新版本，那些作弊的外掛，就來不及開發。
在慾望和利益面前，只能利用強有力的制度，來捆綁人性的黑暗慾念。
04 最好的時代
騙貸成了互聯網金融時代，難以規避的隱痛。
每次規則修改，風控提升，總是「道高一尺魔高一丈」，騙貸者簡直無孔不入。
王曉婷認為，可以借鑒銀行模式：幾家銀行結成聯盟，共享各家的欺詐數據，一家的損失，不會擴展到其他家。
銀行的數據共享，是央行強制要求的，而互金行業還沒有類似政策。
一些平台也曾高聲疾呼進行「行業自律」，共享「黑名單」，但都雷聲大雨點小。
「黑名單數據，是我們的核心競爭力，憑什麼要與人共享，」大部分的平台，在權衡中往往被自身局限性擊敗。
另一方面，蒼蠅不叮無縫的蛋，很多平台在這場互金的盛世中，迷失了自我。
以前的銀行信用卡風控，好歹還有面審甚至去工作單位實地調研；而互聯網金融只需要在網上填寫資料，就可放款。
兩種風控維度，千差萬別。
銀行的壞賬率尚且年年攀升，更何況互金平台？
而一些平台，為了短期的流量，常常放低風控門檻。
「我們給出的建議是，借貸人滿600分才放款，然而很多平台為了沖流量，500分，甚至400分也放，」某徵信公司的風控總監透露，行業正在用這種「褻玩」的方式，急速衝量。
衝量，自然是為了一份漂亮的用戶數據，給VC投資人一個交代，也是為了下一輪融資的估值。
這個光怪陸離的時代，有時讓騙貸者都感到困惑——財大氣粗的銀行，對他們都如臨大敵，而萌芽不久的互金平台，卻對他們若即若離。
在互金的黃金時代，騙貸者也成為其中一環，他們是虛無泡沫，充盈這個繁華盛世；他們在人們慾念的罅隙中，吸允著時代紅利。
「春節、國慶、中秋，這些重大節日，很多平台有衝量任務，刻意放低風控門檻，這些放水很快就會被我們發現，在群里擴散，」陳昕冰稱。
又臨近春節，各大平台的年底衝量開始——而騙貸者的年底狂歡，也即將開場。
「擼上十萬，回家過年，」小白在群里喊出了年底口號，立馬一呼百應。
[音符]
互聯網金融，已從P2P時代滑入消費金融時代，普惠金融再次升華，那些高大上的金融需求，變得觸手可及。
對於我們來說，這是最好的時代。
對於騙貸者來說，也是最好的時代。
虛假繁榮，終以泡影幻滅落幕。這場盛大的騙貸狂歡，將如何收場？
憑本事借的錢，為什麼要還，還錢這方面是不可能還錢的，只有靠擼小貸才能維持生活這樣子
借貸公司借出的錢都是各種理財投資人的錢。。
借貸平台借貸的時候就先收一次一比借貸手續或者服務費，這比費用一般為借款金額的百分五六到百分十不等，。
借款人如果不還錢的話，他們會用類黑社會的手段進行催收，騷擾恐嚇你不說，還會騷擾你的親友社交圈散布你借錢不還的事。
你還錢了人家還要加收你的催收服務費，高額的逾期滯納罰息。不交這部分錢就繼續騷擾。
如果還是不還的，平台向投資人低價收購這比壞賬，自己慢慢折磨你催討，或者把這比壞賬加價賣給你本人所在地的專業的催收公司（黑社會）催收。戒賭吧的老哥，以及51信用卡的那些，動不動欠幾十個，淡定的一逼。所以憑本事借的錢，為什麼要還？
別以為民間信貸不會風控。真以為灰色地帶的偵探公司是吃屎的？
你不還錢。你敢賴賬，爛命一條。
你上司，你老闆，你兒子和你兒子學校的同學是爛命一條嗎？
違法手段？沒違法手段啊，和小貸公司有關的偵探公司想辦法查查你社會關係，親人身上誰有點把柄沒有。
比如告訴你上級，不逼著你把錢吐出來，或者他自己墊上，就公開他挪用公款，嫖娼賭博，行賄受賄等等信息，你扛得住么？
告訴你閨蜜哥們，不逼到你還上為止，她或者他的冠希類故事和相關視頻就會滿網路都是，限期兩個月哦。
動輒趁半夜潛入你老家農村，給你老家雞鴨羊圈裡下下毒，讓他們損失個幾十萬的，再告訴你這才是開始哦，以後沒這麼溫柔了。
這都是正常玩法。現在都是資產荒。行業也在向互聯網方向要流量。題主可以多去貸羅盤，網貸之家之類的地方了解行業情況。
你去隨便註冊一家，借一筆大的，不還錢。 馬上會知道他們如何收債的，你腦中的幻想也就破滅了。我之前算了算，有一家是一個禮拜要還1/3的本金。
我個人觀點，這些有點像小額高利貸，日劇《闇金ウシジマくん》有點介紹，只不過收債的手段各顯神通了。向這些人借錢的都是低收入而且腦子不太好使的人。
關於如何收債的，裸貸算一種，我在某高校的貼吧裡面看到過債權人曝光照片，跟進了一下，債務人後來乖乖還錢，就是不清楚是否問父母拿的。現在來說風控基本上都很水，尤其互聯網風控，更是隨意，但是不還的佔比相對來說就是那些，想減少 很難，想增多 平台的風控也沒傻到那種程度倒是~~
所以只要平台能以高昂的利息把錢借出去，就足以轉嫁不還錢的人帶來的損失，比如借給你的利息是月息2%或3%的，平台拿錢的成本可能是10%~15%（很多都能再低不少），那成功還款的凈賺年利就是10%~25%，用這部分錢去壓那些壞賬，起碼不算虧
再就是催收了，除了資深老賴級別，死豬不怕開水燙而且在前期借錢的時候把所有可能都想好了，不然啊想賴賬的真心鬥不過催收團隊，各種心理壓力，比如幫你接孩子什麼的。。。還有給你所有親戚、朋友打電話挨個通知你欠錢的事兒，所以一般人稍一經催收也就還了，最終逾期糾紛不會那麼高
再者互金這塊兒基本上特點都是小額分散，一個人借1w那就算破天荒了，幾百一千兩千的大把的，這錢平台還能虧不起？而且基數擴大了，除非大規模的全是老賴，那基本上都是毛毛雨水平的壞賬賬面，一輪融資下來都好幾個億的進錢，有用戶就值錢，自身別太虧就能存活，何況逾期並不等於就不還，一堆笑面虎催收在那兒等著。
最後說一下，他們只是現在不上徵信而已，以後上不上，你敢賭？別圖那點兒小錢，後面比想像的麻煩得多。資深信貸狗一名，三年從業經驗，地標廣州，（從事過宜信普惠信貸、廣州銀行信貸 、招行抵押貸、中國銀行信貸）實名反對排名第一的回答，簡直就是強答
排名第一的答案簡直就是胡說八道， 所謂的各大網貸口子或者平台有幾個是可以穩定下款， 別的不說，線下風控的通過率一般都在30％左右才是行業平均水準（這還是達到了信貸的硬性要求的情況下，包括資質審查，單位，年齡，徵信審查等等一系列的過濾情況下才有三分之一的人才可能貸款成功）
首先徵信硬性要求基本上都在三個月6次機構查詢才有機會進入人工審核階段，不然絕對被大數據秒拒，還包括信用記錄半年內良好的情況下才能過系統，你口中所謂的騙貸基本上都是小錢，幾千幾萬的那種，大部分網貸平台都會上人行徵信中心，如果說你為了幾千塊錢去跑路，你所損失的遠遠大於你現階段能看到的幾千塊錢的收益，徵信中心逾期記錄保留五年以上，呆賬更是進入金融業黑名單，連保險都有可能買不了，更別說房貸，車貸等等等， 線下貸款，審核金額都是根據還款能力體現，包含工資，獎金，補貼收入 是否有房等等等， 資深信貸狗基本上都知道除了央行徵信中心 還有同盾網，這是行業共享的大數據，出現任何一家P2P借款逾期，基本上別家的都很難批下來， 會進入行業黑名單， 行業內還有外包給催收公司，正規機構一般在找不到借款人或者確定借款人跑路的情況下， 一般三個月後就外包給催收公司，我所知道的催收公司基本上是全國催收，除非你六親不認了，父母老婆小孩不要了， 催收公司大部分是帶有黑色性質， 不乏催收流程下有借款人跳樓、失蹤等情況， 黑色產業一直存在， 看到有些人說宜信等不上人行徵信的P2P平台的借款一年不還或者兩年不還沒事，那是因為你金額小，暫時沒找到你而已， 不要以為可以久作不死。 善惡終有報，天道好輪迴，不信抬頭看，蒼天饒過誰。附帶一波上人行徵信的網貸平台：
微粒貸，卡卡貸，豆豆錢，信用錢包(看下款公司，華融消費上徵信，借唄，省唄，金條、捷信(京東金融)，(中銀、北銀、馬上消費金融，佰仟金融，拉卡貸，2345借款王，證大，中安信業，布丁小貸，信而富現金貸，分期樂，翼支付，佰仟分期，優分期，平安i貸，千百塊，飛貸，閃D借款，美借，星星錢貸
上同盾大數據的網貸平台；
拍拍貸，用錢寶，原子貸，缺錢么， 融360月光足，玖富叮噹貸，我來貸，手機貸，魔法現金，發薪貸，現金巴士，給你花，曹操貸，親親小貸，達雲飛貸，你我貸，指尖貸，麥芽貸，閃銀，神燈小貸，么么貸，屌絲貸，51人品貸，你我金融，信通貸，先花一億元，中騰信，借錢快，迪迪好貸，鼎及貸，萬達貸，快貸，江湖救急，嗨錢，錢站，向右轉，銅錢貸，樂寶貸，快金，速貸熊，要借錢，甜橙小貸，藍領貸，小牛貸款，普惠快信，mo9，程程白條，驢媽媽白條，秒白條，趣借吧
快過年了，希望大家都能穩住過一個好年，願大家平安幸福！啊 我來說兩個欠錢沒還的人的下場吧。
第一個，我大學同學的叔叔，做生意失敗，欠錢還不了，也不是什麼大錢，賣掉房子之後還欠二十幾萬，還不了了自己跑了，他女兒和老婆沒辦法只能煮我同學家去了，每天在那邊哭。我同學家和她奶奶家的玻璃窗戶都被砸的稀爛。。
第二個，隔壁鎮某大老闆，賭錢賭輸欠了好像兩千萬，不還錢被人綁架到阿富汗去了，差點就被埋在那邊，家裡賣了廠子賣了房子才把錢還上。
你們誰要試試欠債不還錢？你看見不還的，他們只是還在「被催收」過程中，還能上網曬一曬，但是往往結局就是被逼的必須還，到時候他就沒空上網曬了，你也就看不見了。
倖存者偏差某天接到電話說我能借 3萬，可以分24期還。客服小姐說的天花亂墜。我默默的掏出計算器一算。 24期連本帶利要還9萬。我說，打住。我借給你們3萬。24期給我6萬就行。那頭電話掛了…
再爛的網路借貸公司，也會有風控，包括信審，當然還有催收。信審：信用審核，是需要你提供資質材料，才能放款。不要天真的以為信用貸款，就可以不還，信用卡也是授信沒有抵押，但你敢不還嗎？當然，信用卡逾期會有央行會有逾期記錄，現在網路借貸還沒有正式對接央行徵信（個別公司通過三方徵信上傳到央行的），但是不要忘了他們還有催收，正常的催收手段包括電催、信函、上門催收、法律訴訟，至於樓上說的暴力催收就不展開來說。總結：客戶總是在想：你敢貸，我就敢不還；借貸公司想的是：你敢貸，我就不怕你不還！
利益相關：國有銀行總行中層老幹部
我從企業層面來說說
一、為什麼借貸公司那麼多除了國家對企業融資渠道增加的鼓勵以外，最根本的原因是，錢太多。那麼錢是哪裡來的呢，當然是央媽給的，你又要問，從來沒有聽說過央媽會給小貸公司錢，那你就聽我道來。首先，這些借貸公司（或者說是投資公司），在背景上幾乎都有大企業的背景，而大企業是最容易從銀行拿到貸款的，現在實體經濟最大的問題不是融不了資，而是過度融資。銀行不傻，但是放款給大企業是最保險最安全的呢，所以中央年年喊支持小微企業喊了這麼久，成效其實不高，你要說數據，小企業數據哪家銀行真實？虛報貼現是常態（不收快遞，水表在外面），所以雖然每年小微企業增長的數據好看，中央依然年年要求加大支持（也不是傻子）。扯遠了，雖然大企業不差錢，銀行還是硬要把錢貸出去（大企業業務複雜，很容易測算資金缺口），成本自然就低了，一般的大公司貸款都是走的基準利率（4.35%/年），拿到成本這麼低的錢怎麼辦呢，肯定不能投到生產，現在產能已經過剩了。那就又拿去放貸款啊（以前還有房地產開發），吃點利差何樂不為。所以借貸公司的錢就是這麼來的，你要問我要例子，自己去度娘「正奇金融」的背景。二、騙貸的那麼多，他們不怕虧錢嗎首先注意，拿身份證貸款只是廣告噱頭，申請時還是會對你的還款能力做一定的審查，不管第一還款來源還是第二還款來源，手段越多審查越松，風控技術越差貸審越爛，所以也有不少垮掉的。當然，這裡說那些還沒垮的。第一，大數法則，一般小貸公司利率30%/年起步（炒雞良心的），更高的就不說了。假設貸款的損失率在15%（如果損失率在50%以上，利率就不止30%/年，收益風險是掛鉤的）扣去自有資金成本、人力成本、稅費什麼的，利潤一般在6%。所以只要經營正常，還是有得賺，而且又不需要自己投入本錢，何樂不為。第二，失信成本，風控有一套針對失信成本的技術，不說開了，就單說裸條，一旦不還，對借款人的社會存在影響是非常大的，一般都還是會努力去還，當然有些機構做得過火甚至變質了，這個也是不熟悉風控造成的。所以並不存在是個人就能貸款的事情，只是他們關注的風險點你們不知道而已。第三，債權轉讓，二級市場是非常活躍的，不良資產的打包出售一般是賬麵價值的5%~30%，轉讓之後就會有專門的催收公司介入了，至於催收公司採取什麼手段，就和借貸公司沒什麼關係了。題外話，其實借貸公司的繁榮也帶來了對風控人員的需求，話說2年前小貸公司給我開價都是100萬/年起了。P2P行業催收員
真的不要太看得起內部的風控了 那也能叫風險控制？我們同事經常開玩笑 要騙貸真的太容易了那種收入證明一眼能看出是假的，無所謂，給你貸那種流水顯示每個月收入3K，給你批月還款額3K+的額度更加匪夷所思的多了去了這麼說吧，活人，有流水，就能貸為什麼公司無所謂這些騙貸的呢？個人覺得 真正包裝騙貸的還是少數。100個人了不起1、2個吧大多數是工作資料之類的虛假，但是身份信息還是真的。另外就是，賺錢太簡單了。天下沒有白吃的午餐，像我們公司，借2W分2年還，還完基本上都要4w多。違約金什麼的就不說收益遠遠大於坏賬網貸公司會偷查你詳版徵信的，有了名字和身份證號，幾十塊錢就可以查了，有很多一天都查幾千份。所以現在銀行對於查徵信也管得嚴了。詳版徵信上幾乎包含所有個人信息，配偶、居住信息、工作單位信息、各種貸款明細、逾期記錄，知道你信用情況是一方面，還可以追蹤你所有社會關係，再加上提交的通訊錄聯繫人……還能躲哪兒去呢。真是不還，打折賣給催收公司，就要考驗心理素質和身體素質了。
1. 首先現在的民間借貸是有風控措施的，這個行業已經很成熟了，有很多成熟的風控理念，金額越大，風控就越嚴，正規的借貸公司，白領的話，年薪幾十萬，頭一次只給你批款四五萬很正常。
而且現在是互聯網時代的，大數據不是吹的，現在民間借貸的徵信系統不和銀行對接（應該很快會的）但是這個圈子裡，也是有大數據的，也有專門做這個的公司，你可以把它理解成風險評估的系統，輸入你的身份證和名字，馬上看你之前有沒有借錢不還過，什麼原因，在哪裡，銀行有沒有逾期，信用卡有沒有逾期。2. 那些什麼無抵押無擔保XX分鐘下款，都是廣告，就算真貸款給你，也沒有大額的，也就萬把塊錢，正經的網路借貸或者民間借貸，至少：身份證，資金流水，家庭關係，聯繫人，居住證明，銀行徵信證明，做生意的肯定還要營業執照什麼的，而且會有人上你家裡考察，大額的肯定是要你抵押的，而且抵押的東西能否順利變現，都是最後能給你貸多少錢的依據，還有或者就是純黑社會的高利貸，也不怕你不還錢
3.風險金問題，現在很多公司都在這麼做，給你打個比方，有10個人，每個人從這個公司借了1000塊錢，那麼我貸款給你1000塊的同時，收你100塊的「手續費」，10個人，就是1000的手續費，同時現在借給你的錢，都是理財人，也就是投資老百姓的錢，然後過了一段時間，有一個人跑路了，我就用這1000塊錢手續費抵你跑路的錢，先還給那些理財人，同時開始催收你，當然了，這個就提到上面說的風控了，好的風控團隊會控制這個壞賬率，盡量讓風險金可以覆蓋壞賬。
4.利率問題，首先民間借貸的利率肯定是要高於銀行的，而且不要以為跟你說一個一年6個點就能貸款，那都是廣告，到了公司，正經談，一大堆費用就來了，比如上面說的風險金，分期還款的還有每期的借款管理費之類的，總的利息下來，很高，正規的公司也很高，真的不是給你送錢，是在坑你錢，你想想，小錢的話，你去銀行辦個信用卡不就完了，大點的錢，找銀行貸款多好，一般借小貸的，我不敢說100%，但很大一部分都是信用卡爆了，或者銀行貸不下那麼多錢，才來借小貸的，這說明什麼呢，他借的這個數目，已經有可能超出他的還款能力了，這麼顯而易見的道理對不對，那麼為什麼民間借貸還在做呢，因為他們根本，或者說不是很怕你不還錢的。
5.催收問題，不要以為小貸不是銀行，你就不還錢就拿你沒轍，催收一般是從電話開始，客客氣氣的給你打電話，讓你還錢，接下來上你公司，家裡，不打人不罵人，就跟著你，客客氣氣的跟讓你還錢，把你名聲搞臭。這個時候，你要是表示確實有難處，商量能不能慢慢還，這個事兒還有的緩和，你要是一副老賴的樣子，爸爸就TM不還錢了，NB你殺了我，那麼接下來就是法律訴訟，上門鬧事了，但是不會打你的，放心，如果這個時候你還是天不怕地不怕的樣子，那麼貸款公司就會委外催收，或者直接轉讓債權了，說白了就是把你的這個債務關係低價賣給社會上的催收公司，那麼接下來的事兒。。。。我只能說，除非你背景夠硬，否則這個錢最後你肯定會還上的。
6.當然了，也有騙貸的，那種就真是所謂的「老子憑本事借來的錢，憑什麼要還」了，也有很多老闆沒有成熟的風控和管理運營模式，就單純的看到了有利可圖，也學著做小貸，這種就容易被騙貸，最後不能兜底，導致跑路。樓上一直說催收涉黑，那假如借款者自身也涉黑呢或者他手持的身份證本來就是假的，電話號碼什麼的也造了半年的假，然後就借小平台的錢，假如市場上有五十個平台，一個一萬也有五十萬了想想就好雞凍
這種公司大概一萬家裡能挑出一家不涉黑的？
真是個精窮，沒有啥拖累，能借就去借。這高利貸嗎，當然最好是不還的，黑吃黑。借錢的老闆出來做生意，要錢不要命的，農村的房子又封不了，砸門卸窗，欠債還錢噴字待遇或挨幾頓打，嚇嚇人，要命的概率低，來催收的也就賺點，不會自己搭進去吃牢飯的。要是人人都還，還有比這更賺錢的生意？
要是有家有室的，最好不要去招惹他們，最好借銀行的。推薦閱讀：