怎麼選擇P2P借貸平台？

01-12

怎麼選擇P2P？個人觀點，歡迎賜教~！各位創始人可敢應否？

這種問題一般不願意回答，他和「如何成功」「如何賺錢」「如何找女朋友」是一樣的，知乎提倡分享知識，但我認為伸手黨是不配得到分享的。

不僅僅是提問技巧的問題，更重要的是此事無解。若授人以魚能讓人一輩子吃飽，我甘願盡我所能提供甄別平台的知識。但實際情況是，海洋太大，只能一步一步花時間去摸索。

在現有剛性兌付的網貸環境下，需要考慮平台是否安全，一看背景，二看業務模式。對於絕大多數人，業務模式肯定看不懂的，或者自以為看得懂。所以最切實的建議就是——投有背景的平台，不要貪戀收益，沒有能力，這個錢本不該你掙。

之前其實我並不是這麼想的，但在經歷了倒閉潮以後，我明白賣家永遠比買家高明，造假永遠比辨別輕鬆——上咸bank倒閉沒有任何人能夠預料，其背後的資金缺口也沒有任何人看得清。

至於這個答案中的其他回答者，你要帶著辨識的眼光去看，他們並非惡意，只是其中有一些人本身也沒有深刻的認識。

雪球網的底部有一句話，我建議知乎可以加上 @黃繼新：

雪球里任何用戶或者嘉賓的發言，都有其特定立場，投資決策需要建立在獨立思考之上。

2000多家P2P，90%的P2P平台沒有任何投資價值，對於普通人來說，從2000多家平台裡面篩選出值得投資的P2P平台，並不容易。我鑽研P2P 6年，痛徹心扉的踩過兩個雷，今天分享一下6年來選擇P2P平台的一些心得。

一、通過評級和硬指標初選10-20個P2P平台

1，通過評級初選5-10家風險很低的P2P平台

目前網貸門戶和第三方設立專門的研究團隊做評級，影響力較大的有網貸之家、網貸天眼等。第三方機構在做評級時，主要還是基於平台的數據為基礎，對數據進行採集，儘可能的量化評估P2P平台質量，相對來說有一定客觀性。

利用評級可以幫我們篩選出5-10個公認的低風險平台。這類平台在多家評級榜單中排名都很靠前，一般都是有大背景、已經美國上市或者行業領先的平台，屬於行業內公認各方面較優秀，風險很低的平台，適合小白入門，當然這類平台利率往往也比較低。

但是評級系統局限性很大，拿網貸之家為例，主要就成交積分、人氣積分、分散度、流動性、透明度、槓桿幾個方面加權計算出排名，很多指標跟風險關聯度不大，基本上交易量大的平台都能進評級，而這裡面有很多質量不咋地的平台，真正有價值，有發展的小平台，卻無法通過評級挖掘出來。

2，通過網貸之家檔案挖掘5-10家高性價比平台

首先先介紹一下檔案這個功能，檔案內收集了全國2000多家平台的信息，並根據平台特徵、背景、收益、投資期限、業務類型、保障模式、註冊省份、註冊資金、上線時間、債權轉讓等進行分類。我們可以通過一些硬指標挖掘第一步遺漏高性價比的平台，核心要看的硬指標主要有一下幾點。

平台背景：展現了一個平台的兜底能力，直接與風險性掛鉤，銀行系、上市系、大型國資為最優選；

平均參考收益：選一些收益比行業平均水平高的平台；

上線時間：如果一個背景很強的新平台才開始運營，一般會給出一個紅利期（譬如暴風集團旗下的暴風金融才上線時給出的10%的收益，幾個月後降低為6）；

債權轉讓：盡量選擇能債權轉讓的P2P產品，急用錢的時候可以轉出去把錢收回來

通過檔案篩選，我們挖掘出5-10高性價比平台，加上評級篩選的5-10個低風險平台，第一步一共篩選出10-20個平台。

一、進一步細緻分析，選擇風險更低的平台。

初篩的10-20個平台，我們從五個方面更進一步細緻分析。

1，硬實力

硬實力就是兜底能力，是最重要的因素。兜底能力越強的平颱風險越低，如果一個平台有非常好的兜底能力，即使業務全部壞賬，P2P平台也能全部賠付，風險不會轉移到個人。說白了，就是爹最重要。銀行如此安全，說到底是因為銀行的爹是國家，有國家兜底。如果銀行是某個私人經營的，銀行的潛在風險馬上要增加幾倍。

那麼兜底能力如何評估呢？大家可以參考一個公式：

兜底能力=合同約定的兜底金額+股東潛在兜底能力

合同約定的兜底金額：包含風險備用金、擔保機構回購、保險公司承保、其他保障方式。

股東潛在兜底能力：主要是看股東的資產實力及占股比例。一般銀行背景＞上市公司背景＞國資背景＞大型民企背景＞風投背景＞普通民企.同時注意其占股比例，占股很少的爹可以忽略。

2，專業性

專業是第二重要的因素。專業主要看團隊和資產兩大項，具體分為四小項，團隊學歷，團隊金融從業經驗，資產專註度，資產分散度。專業實質考察的是一個團隊的風控能力和經營能力，P2P平台本身是一個高風險領域，本身抗風險能力較弱，如果一個團隊不專業，那麼很難保證投資的安全性。

團隊學歷：主要看創始人、CEO、資產端高管是否金融專業出身，是否在頂級名校接受過專業教育，通過學歷可以看出一個人的底蘊。

團隊金融從業經驗：主要考察所在的公司、團隊、參與過的項目、工作年限及職位，來判定實操能力是否達到行業前列，經驗是否充足。

資產專業度：主要看平台成立以來是否專註於一種業務，對於業務模式頻繁變更或增加的平台尤其要注意。

資產分散度：資產分散的越多風險相對越小，對於人均借款額超過50W以上的平台尤其要注意，一旦出現壞賬資金鏈很容易斷裂。

3，合規性

根據國家對P2P的最新規定，P2P平台必須在當地金融辦進行備案，並在銀行進行資金存管，業務借貸金額不能超過20萬（個人）、100萬（企業）。目前備案還沒開始，銀行存管和業務符合監管限額是我們篩選平台考量的硬指標。

4，收益

首先我們要剔除耍流氓平台，仗著自己背景強，將收益壓的非常低，利率直逼餘額寶，那我寧願選擇馬雲爸爸。投資投資，我們花這麼大的精力，就是要盡量尋找低風險高收益的紅利。

其次是同等風險下選擇收益較高的平台。

同時要注意一下影響我們收益的其他因素。（1）費用：有的平台會收取利息管理費費率從2%-12%不等；提現費、轉讓費的差別也很大。(2)還款方式：還款方式一般分為等額本息、按月付息到期還本、到期一次性還本付息三種，等額本息本金會被打散，要本息繼續復投才能達到預期收益。

5，更進一步細緻分析的因素

（1）平台發展:

A，看平台行動和結果，如果平台滿嘴夢想，最後你發現一到落實的時候，一塌糊塗，啥都做不好，就要果斷撤離。

B,從業務的發展看，很多平台規模擴張很快，廣告打的也很兇，甚至第三方排名也很高，但就是不見其線下業務的發展，那這樣的平台很明顯就是有重大問題。

c,從人才升級看，人才是一個企業發展的燃料，企業人才的升級代表了企業的發展動力升級，說明企業未來有後勁。

D,從平台發展的勢頭看，如果一個平台發展非常迅猛，逆流而上，創新不斷，綜合影響力，排名都節節攀升，那說明這個平台綜合能力很強.

（2）平台透明度

平台越透明，投資人越容易判斷風險。若平台老闆能利用公開發言等機會，將公司架構，對平台將來的發展計劃以及公司的財務情況真實不虛的公布出來，那麼投資的風險就可以進行預判，從而提高安全係數。

平台越透明，至少說明平台質量沒那麼差。越透明，容易暴露的問題就越多，能經受住群眾的挖掘，平台質量一般尚可。

（3）行業內人士的評價:

行業內人士相比於普通人來說更專業性一些，他們也知道行業內的實際情況和內幕，他們的評價往往更客觀，更有參考性。他們的評價比吃瓜群眾（媒體）的一些揣測性的言論，要靠譜的多。這裡插一句，新人投資P2P，建議不要看媒體的言論，他們狗屁不懂。

通過進一步細緻分析，我們可以最終選出4-8個低風險高收益的P2P平台。

三、精選+分散，建立適合自己的投資組合

已經留下了4-8個優質平台，我們可以按照高、中、低風險和收益進行分散配置，這樣可以進一步降低風險，獲得更高收益。

（1）大配比

建議20%的資金投資低風險的平台做為防禦，選一些銀行系平台；70%的資金投資穩健的平台，即上市公司控股的平台；10%的資金追求高收益，即一些業務比較規範的民營P2P平台。

同時，合理配置長期標短期標，通常的建議是利用低風險長期標鎖定收益，利用中等風險標優化現金流。

（2）小配比

小配比意思是每個風險區間的平台需要進一步分散到2-3個風險不相關的平台，即不同業務、不同地域的平台，這樣風險會被進一步的分散。

通過合理的配置，風險與收益實現了平衡。最重要的是，風險會被更進一步的降低，最壞的情況下，萬一有平台跑路倒閉，損失也有限，基本不會傷到本金。

四、關注投資組合中平颱風險變化，及時優勝劣汰

投資前大多數人還是會做點功課的，隨後就進入鴕鳥模式，聽之任之，直到觸雷。P2P的風險性並不是一成不變的，它是變化較快的。首先P2P行業發展迅速，每一年的競爭都會增加一個量級，平台發展不順就會積累風險。其次金融風險有滯後性，很多平台在上線早期還相對安全，但隨著經營的時間拉長其自身風險就開始慢慢釋放。最後，平台性價比最高的時候往在其上線中早期，隨著規模擴大收益會逐漸降低。投資者在投資一家平台一段時間後（一般6個月為周期），必須要對平台經營狀況、風險水平、性價比進行再評估，及時選擇一些新出現的好平台替換舊平台。

保證我們的投資風險一直低於行業平均水平，收益高於行業平均水平。

寫在最後

1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。

2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。

3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考.

作者簡介：米多多，2012年開始鑽研P2P，近6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬，微信公號：米多多P2P投資筆記。

網貸行業本身就是風險較高的，特別經過13年之後，整個行業大發展，現在成交量上十億的平台也不少。交易量在猛增的同時，行業的風險也在進一步擴大。這都會帶來一系列的問題。

從安全的角度來看，並不是平台發展得越快越好，很多平台成立一兩年，一下就成長了起來。但是因為前期靠提供本息擔保，吸引了一大批的投資者，那麼所有的壞賬和逾期都是平台在承擔，但是隨著交易量的上去，壞賬逾期的進一步擴大。未來平台的不穩定性繼續加強，但是投資人是看不見這些風險的，認為投資是很安全的，投資額就會進一步擴大。未來一但平颱風險扛不住。投資人的損失就大了。

所以說，平台本息擔保一定就好嗎？這只是把風險後置了，未來一但出問題投資人的損失是更大的。明確投資風險應是每個平台都必須做的。

所以看平台透明度，一是看平台的項目是否真實，資金去向是否透明。另外一個就是看風險是否透明，本息擔保把風險隱藏了投資人就看不到風險。逾期壞賬是多少，這個投資人應該要明確。只要是在合理範圍類，投資人注意分散投資，就算是有逾期和壞賬，對於投資人來說也比現階段提供本息擔保來得好。

然後，重點是看平台的管理團隊，高管的背景，其實很大程度上決定了平台經營狀況。有沒有金融行業的背景，有沒有專業的風控團隊，這些都是重點看的。

還有，平台的經營時間，融資背景。新平台還是慎重考慮，一般三年以上的平台整個團隊和風控就會相對成熟，跑路的風險很低。融資背景，也可以作為參考依據。

還有，借款項目，行業是否分散。比如很多平台的項目來源都是房產或電子行業，一但行業遭受系統性風險，大批壞賬就會出現了。看平台的項目是否足夠分散，盡量避免系統性風險的問題。切忌把平台和行業綁定。

網貸投資有風險，選擇還是需要謹慎考慮。重點看平颱風險是否透明。最直觀的就是平台上公布的預期和壞賬，雖然這個可能會造假，但可以參考。本息擔保的平台未來一年內風險會很高。這一點一拍拍貸為例，雖然經常會有投資人來罵，怎麼又逾期，又壞賬了。這都是很正常的，至少投資人明確了在你這裡投資是有風險的。但只要把這風險控制在合理範圍內，對投資人來說都是有利的。

在p2p平台的兩端，一端是投資人，一端是借款人。

對於投資人而言，對借款人即投資項目的識別性很弱，這項工作只能交給平台。平台對借款人的信用識別能力和貸前貸後管理的專業性就成為衡量平台最重要指標。選擇p2p就像選擇金融公司一樣，儘可能通過其網站描述、過往口碑和媒體報道理解其信用評估機制、貸前貸後管理、風險保障細節。話說經過跑路潮後，現在網路上叫的出名的p2p平台，總體都是值得信賴的，他們大多拿了投資，總是希望把平台做強做大的，儘可能控制逾期壞賬。這裡列舉一下在網路公開過融資信息的平台，供參考：

B輪：宜人貸（宜信旗下品牌）、拍拍貸、有利網

A輪：人人貸、投哪網、點融、積木盒子、易貸網、理財范，微貸網

其他：愛投資（中援應急戰略投資），紅嶺創投（深圳前海股權交易中心掛牌），錢多多（兄弟品牌借貸網在上海股權託管交易中心掛牌），團貸網（首家註冊資本一億股份制平台），好又貸（廣州首家上市公司參股平台）

最後，見到一堆都可以選擇的平台和項目，真的很難選擇的時候，就把選擇權交給硬幣吧！

P2P理財經歷了近一年的風風雨雨，很多原來我們以為對的選擇標準，都在變化：

曾經認為重要的，現在可能無關緊要，比如CCTV的廣告=有背景、實力=安全；
曾經認為無足輕重的，現在卻越發重要起來，比如詳盡的信息披露、團隊的專業能力等等。

今天再回頭來看，我認為選擇P2P借貸平台，除了通常說的資金託管、平台背景這些表面的東西之外，更應注重實質的考察，在透明的前提下，注重對人的考察、對項目的考察和平台系統安全性的考察。

1、透明程度是大前提。

所謂透明，一是信息披露要充分，二是允許質疑，三是不造假。

如果投資人能夠清楚地掌握平台的資金流向，項目的真實性和質量，壞賬情況、逾期情況，那麼風險就可以基本得到控制。這就要求平台儘可能多地披露信息，並且接受投資者的質疑。不藏著掖著、不一質疑就踢人、刪帖。

2、人是否靠譜，是根本。

所謂人，是指平台的核心團隊、創始人、合伙人，是什麼樣的人？是認真做事業的，還是投機取巧的？是否有不良的行為記錄？專業素質和能力如何？

金融是基於信任的生意，人如果有問題，那是一切玩完。一個騙子，不管包裝的再好，始終還是要害人的。一個廚師，再怎麼用心，也做不了金融的活。現實中，我們看到有很多平台，甚至連銀行背景的人也沒有，試想這種平台還有人去投，無非兩種情況：第一，薅羊毛去的；第二，貪圖高收益去的，賭一把。

大家看下自己投的平台，股東的背景是否全部清楚、了解？

我們看看那些出事的財富公司和陷入輿論風波的平台，他背後的大股東很多都是劣跡斑斑，有的成為過艷照門的主角，有的個人生活糜爛，有的喜歡弄出一堆假頭銜、還自稱博士......

3、項目質量，體現了專業度。

所謂項目，就是大家的錢具體投向的借款項目。比如某個房地產公司的借款，某個製造企業的借款等。

項目好壞，直接決定的風險大小。

那什麼是高質量的項目？

我覺得可以分兩個部分來考察：項目本身和外部保障。

a.項目本身的質量：

第一，是借款的人，是不是個好人？好人是不會輕易違約的。在考察項目時，是否多方進行背景調查，同時調取對方的銀行信用記錄，來進行綜合評估。如果發現是個不講誠信的人，那是一定要拒絕的。

第二，是項目是否能夠產生良好的利潤、良好的現金流，足以支撐未來的還款？

企業如果能夠持續地盈利，賺錢，那麼還款的能力就不會存在大的問題。反之，如果是一個持續虧損的項目，那麼即使有還款的意願，也沒有還款的能力。比如有人把錢投到某個偏遠四線城市的房地產項目中，那就風險極大，因為這種地方的房子，可能蓋好了也銷售不出去。

第三，是項目的抵押物是否充足、可靠、容易變現。

b.項目的外部保障措施：

第一，是風險備用金是否存在且規模如何？

第二，是擔保。項目是否均由機構或者個人進行無限連帶責任擔保，在項目出現問題時，將由擔保公司來代為償付。

以上兩個方面，項目本身的質量是根本中的根本，專業金融人士的能力和水平，就體現在項目的選擇和風險控制上。

4、平台的安全，是基礎。

所謂平台安全，就是所使用的網站、手機軟體的穩定、高效和數據安全。

曾經有黑客攻破了一些P2P的網站，獲得了客戶資料信息。事後一查，因為這幾家網站都是買的同一家軟體公司的網站和後台管理系統，一旦黑客破解了一家的後台，那麼其他都一同攻陷了。

做金融和理財，如果連網站還是外面買現成的，那不是特別專業的做法，核心的東西自己無法掌控，相當於把小命攥在了別人手裡啊。

具體包括：

數據的安全和備份策略、網站的防攻擊措施、賬號的安全保護措施、網站的SS加密、電子合同的有效性等等。

這些方面，都要考察，確認做到了什麼程度？

平台的安全是看不見摸不著的，只有出現問題時，才知道防護的重要性！

以上，就是我的一些思考，總結起來就是：

透明是投資者防範風險的最好保障，要全面考察平台的透明程度；

而平台的股東是什麼樣的人，從根本上決定了平台是穩健還是激進，也就是風險的高低；

風險的控制，要落實到具體的項目，要看項目本身是好還是壞，是否有嚴格的風險控制措施；

還要看平台的基礎設施，是否有足夠的投入，來保障數據安全、運行安全和資料的法律效力。

如果上面四點都合格，那麼選擇的平台，就不會太差。

第一，看平台資質。

1、基本證照：三證得齊全。

2、團隊人員：運營一個P2P平台需要大量的人員和多方面的能力。這些人員在金融、IT方面的經歷越豐富，行業名聲越好，平台的靠譜程度就會越高。

3、合作機構：我們看一個人牛不牛，可以通過他的朋友圈來判斷。看一個公司也是如此，合作機構高大上，平台自身也不會差到哪裡去。但是有些平台會無中生有的把一些大公司列為合作機構，投資人為防萬一，可以試著找這些合作機構核實。

第二，查平台曝光度

網路能發現很多信息。雖然現在軟文滿天飛，而且企業可以花錢刪負面消息，但是百度谷歌不可能被平台完全掌控，投資人用心去查，總能找到驚喜或驚嚇。

第三，搜風投投錢沒

能獲得風投青睞，平台資質不會太差，另外風投是拿真金白銀啊，肯定會對平台做仔細考察。但是呢，有風投注資的企業倒閉的也不少啊，沒風投注資說獲得風投注資的企業也不少啊。這個指標不要太當回事。

最後，不要太貪心

風險和收益是成正比的。

本答案內容較多，海量乾貨，主要講線上P2P平台。

P2P就是互聯網金融中人與人間發生借貸關係的一個中間理財平台，它是我們實現穩定高收益的重要一環，像分級基金A，銀行理財產品這類雖然穩定，但收益卻不高，在7%左右，而像基金定投的理財方式，雖然長期來看收益很高，但是卻差在沒有很好的穩定性，它是你一定要投資7-8年後才會看得見可觀回報的。那麼P2P，一方面有著固定的約定收益率，另一方面年化收益普遍在10%以上，回收期通常在兩年內，可謂是同時滿足了高收益和高穩定性和不錯的流動性，但它也有一個最大的缺點，就是風險較高，那麼今天我就教大家如何規避P2P投資的風險，掌握這投資理財的神器之一。

P2P未來的趨勢

目前中國的P2P平台可謂是百花齊放，尚處於爆髮式增長的時期，但由於市場缺乏足夠的監管體制，所以近年來被爆P2P平台攜款跑路的非常之多，先放出我個人的觀點：隨著市場監管體制的逐步健全化，未來P2P平台就會像現在的淘寶、QQ、以及美團網等等，出現三分天下或巨頭壟斷市場的現象，P2P行業經過優勝劣汰後將被重新洗牌，未來的5年內，中國1500家P2P平台中90%，甚至95%的P2P平台都會消失。

為什麼說P2P投資有風險呢，主要有三點。

1. 因為中國目前缺乏足夠的監管體制，最簡單的道理，美國成立P2P平台需要繳納400萬美元作為保證金，而中國隨便一個阿貓阿狗花幾千元錢買個網路軟體模板就可以營業了，門檻就差這麼多，賺一票走人的現象就怎會少見？

2. 你看我們P2P投資收益那麼高，有的甚至年化20%、30%，再反觀美國，人家P2P貸款比銀行貸款利率還低，借款人不是傻子，如果他有足夠的信用能夠從銀行等渠道獲得低息貸款，那麼肯定不會背負如此高息的債，所以在P2P上借款的多為小微企業，對於中國徵信體制不完善的狀況，如果一個新成立P2P平台尚沒有足夠成熟的風控機制的話，又如何去做到慧眼識珠，合理放貸呢，當這個P2P平台壞賬一多最後跑路了，受損的就是我們投資人。

3. 目前一些企業為了籌集資金，創辦的子P2P平台完全是為了自己融資而用，或者P2P平台壓根是龐氏騙局，玩的是擊鼓傳花的遊戲，這兩種P2P平台也不少見，所以更加要謹慎。

如何才能在萬綠叢中找出一點紅呢，這裡有兩個最簡單的識別方法。

1. P2P有沒有靠山

這個是最簡單的，銀行自己開的P2P平台會跑路嗎，那還得了！所以像中國平安旗下的陸金所、招商銀行下的小企業e家，國家開發銀行牽頭組建的開鑫貸等都是安全係數極高的，但安全是安全了，收益也在所有P2P平台中排名倒數……，那麼其次的還有阿里旗下的招財寶、搜狐旗下的搜易貸、小米的積木盒子等，最後就是獲得了VC風投，拿到B輪融資的P2P平台，比如點融網、人人貸、有利網等等，綜合是：國企大佬〉互聯網巨頭〉獲得B輪融資P2P平台〉其他P2P平台

2. 看P2P第三方網站的P2P評級

目前國內比較權威的第三方網站有網貸天眼、網貸之家等，這些網站都會定期更新P2P的綜合評級，權威網站的評級一定程度也反映了P2P平台的優劣，如圖是網貸天眼的羿飛網2015年1月的評級圖。

那麼更加專業的投資人如何篩選優秀的P2P平台呢？

我們找的P2P平台只指在網貸天眼、網貸之家能查詢到的P2P平台，因為P2P平台數據多在第三方網站上匯總，便於大家比較，如果連第三方平台上都找不到，除非傳統的線下P2P公司，我建議大家還是不考慮為好，這裡我們以網貸天眼為例，首先打開網貸天眼網址，網貸天眼-P2P網貸，P2P理財第一門戶，點開最上角菜單中「數據」一欄，然後點開相應的P2P平台，如下圖，主要是以下7個挑選要素。

1.首先看P2P平台的月成交量

點開之後會出現比較多的數據，首先看P2P平台的月成交量（不包括秒標等水分標），月成交量越高說明其經營性風險相對較小，問題平台跑路的可能性也較小，成交量低的平台其盈利能力自然很差，如果長期虧損則會導致平台倒閉或者跑路。

2.P2P平台的平均借款周期

查閱過去多數跑路的P2P網站你會發現，其發布的借款多為超短1月標，借款周期短的網站，一旦發生一點小事故就容易導致投資人大規模撤資避險從而引發蝴蝶效應，使網站發生擠兌崩潰。

3.前十名借款人借款分布

通常單個借款人借款佔總借款比例越大，則風險更加集中，一旦出現壞賬數額將十分驚人，而此比例越小的則相對風險更加分散。

4.滿標時間

滿標時間即發借款標被投完的時間，它反映的是平台籌集資金的速度，同時也反映P2P平台的融資能力和人們對該平台的熱情程度，時間自然是越短越好。

5. 服務品質

直接打開官方網站，如果這個網站界面看起來就很LOW，那麼基本也可以不用考慮，比如最近跑路的P2P平台安琪貸，將其網址和紅上財富一對比大家有心裡就有底了，用戶體驗也是P2P平台是否靠譜的關鍵。

安琪貸的用戶界面

紅上財富的用戶界面

6. 看平台背景

點開「網貸平台」一欄，可以看到P2P平台一些以國企為、銀行，互聯網大佬、VC風投等背景這個我在上一期中已經說到了，如下圖。

7. 看用戶點評

比如進入網貸之家（【網貸之家】中國首家權威p2p網貸投資理財行業門戶）看用戶點評，點開數據然後右邊有一個檔案，最下方即為用戶點評，用戶點評通常可以客觀反映該P2P平台的一些用戶體驗感受。

參考以上幾個因素可以較大程度避免損失，但對於想把P2P當成一份事業的專業投資人來說，如果要對單個P2P平台進行大額投資，一定要深入了解該公司的實力，最好能實地考察其辦公環境、管理團隊等硬實力水平以及風控措施、發展模式等軟實力水平，投資P2P就像炒股票一樣，P2P公司要有足夠的發展潛力才值得長期投資。

8.債權是否完全透明可查、小額借款分散、是否有充足的風險準備金並定期披露、徵信系統是否完善等都是一些衡量指標，但這些信息需要單獨到P2P網站上查詢方可知。

P2P由於具有很高的靈活性，接下來主要給大家介紹四種P2P與其他工具結合的理財方法。

1.p2p與股票的投資組合

假設股市在4500點時，你通過判斷股市的牛市頂點為5200點，這時的判斷預期收益為(5200-4500)/4500=15.6%，那麼此時應考慮減倉轉投P2P，因為P2P本身就有15%左右的收益率，而且風險性也比股市小很多，另外一種方法是先投資P2P，然後按月分期付息再投入股市，可以在股市振蕩期通過分批建倉來降低平均持倉成本。

2.P2P與基金定投的投資組合

通過P2P按月還息的方式，先將大額資金投資到P2P平台中，然後將每月還息金額再定投到股票型基金中去，這樣在股市行情好時拋售基金能在P2P的收益基礎上再獲得超額收益，在行情不好時通過持續定投從而降低平均持倉成本，在下一波牛市行情到來時也可保持與P2P本身相近甚至更高的收益率。

3.P2P與房產的投資組合

目前5年期以上個人商貸住房利率為6.15%，可以考慮盡量減少首付款，轉而將資金投入到P2P中去。我們假設P2P的收益平均為1%每月（年息12.68%），那麼從房貸中獲取的利息差為6.53%，我們來比較一下，一套100萬的房兩種不同投資方式，一種是直接全款購入，如果不出租現金流為0（不計算其他費用），另一種選擇20%的首付和30年期的等額本息還款，那麼還款金額為4492元/月，將剩餘80萬投入到P2P中，將獲得1個月8000元的收益，扣除還款還每月凈賺3508元。如果是投資性房產，將其用於出租，還可以獲得每月2000元左右的租金收入，那麼除去房產自身的增值外，可以獲得5508元/月的凈現金流！

4.p2p與融資融券結合

比如你有100萬資金，你要投100萬資金進入股市，可以選擇只投入50萬，剩下50萬通過融資業務配資，年化成本8.6%左右，而你剩下50萬投入到15%的P2P中，一方面可以輕鬆覆蓋融資的成本，在上漲行情中你還可以多獲得50萬中6.4%（15-8.6）乘以投資期限的收益，在下跌行情中亦可以幫你抵抗50萬中6.4%乘以投資期限的下跌風險，融券也相同。

結語：在過去幾年中，P2P收益率在以每年2%的速度下降，隨著市場規模不斷擴大，相信未來幾年P2P就會成為家喻戶曉的理財方式之一，不過那時P2P的收益率可能就只比銀行理財產品多不了多少了，不管如何，趁著P2P目前還有很高的投資價值，趕緊去試試看吧！

公眾平台：思哲與創富

微信號：sizheyuchuangfu

理財學習QQ群：486227770

各種理財乾貨，每周更新，歡迎關注。

http://weixin.qq.com/r/W0zextHErozRrZWl9xlJ (二維碼自動識別)

一是資金配比原則。這個行業魚龍混雜，而且作為民間借貸的一部分，絕不是低風險的投資方式。配比的比例可以按照各自的風險承受能力設定，但切記雞蛋不放在一個籃子里，永遠不要重倉殺入P2P。

二是風險收益原則。高風險高收益，低風險低收益，所有說自己是零風險甚至低風險的平台都是耍流氓。此外，是高利貸風險高，還是低利貸風險高，大家自己都清楚，所以僥倖不得。這個世界上，最不可能存在的東西，就是所謂的低風險高收益。

三是透明度王道原則。無論多麼雄厚的實力背書，透明度都是必須的。P2P是什麼？借貸雙方的交易撮合，既然是撮合，平台就不該有太多自身利益夾在其中。既然沒有自身利益，信息透明就沒什麼可怕的：平台運作要透明、信息披露要徹底。讓投資者充分了解風險，了解過程，撮合方才算盡到了責任。

一、看證件
看平台的證件真假如何、全不全、合法與否。對於那些偽造證件、PS下別人的前台就當自己公司員工的平台，你真當投資人是人傻錢多啊。

二、看實力
看平台的實力不是光看註冊資金，而是看平台有多少工作人員，風控多少人、有沒有技術人員、高層有沒有正規的金融機構經驗。

三、看項目
選擇平台自然是想投資的，看看平台的費用、規則、借款期限、年利率、投資所需的時間等自己能否接受是必須的。

四、看時間
看時間不是說老平台就安全，當然老平台相對來說給人的感覺是安全些，但也存在利率和站崗的問題，新平台可以看下平台的準備時間，匆匆忙忙就上線的自然不靠譜。

五、看業務模式
投資要投自己看得懂的平台，這樣不僅自己比較放心，同時也能更好的預見平台的風險。

六、看借款的合理性
可以從借款用途、借款時間、借款金額、還款來源、年利率這五個方面來分析借款標是不是合理，大額、高息、短期這些往往都是危險的誘惑。

七、看資金管理
真正意義上的採用第三方資金託管的平台是無法直接轉走投資人的資金跑路的，他們要跑路必須要發布虛假的借款標才行，但是虛假的借款標可能被投資人看出來，所以選擇採用第三方資金託管的平台更好一些，當然也不是說沒採用這種模式的平台就不好。

八、看保障
投資一個平台前需要問清楚如果借款逾期了怎麼墊付：墊付條件、墊付時間、墊付費用、費用來源弄清楚這些，在發生逾期的時候也不會太過恐慌。另外平台是應該給投資人一份具有法律效力的合同的。

九、看服務態度
一個好平台是會選擇一些好客服的，也是歡迎投資人前來考察的。工作人員的素質和對待投資人的態度直接決定了這個平台能走多遠。

十、實地考察

看別人說某個平台如何好不如有條件的話去實地考察一番，相信每個投資人都對自己投資的平台有更多的了解慾望，實地考察也往往能發現更多的東西。

只要不跑路，能按時還本付息的平台就是好平台。

但什麼樣的平台肯定不會跑路呢？笨虎發明了一個「基因檢測法」，用這個方法來判斷p2p平台是否會跑路非常簡單：

這種判斷方法，無視理財平台的業務類型、交易模式、風控措施等等，只通過理財平台的「基因」去判斷它的安全性，非常簡單易行。

什麼是好的基因？比如，網易搜狐騰訊阿里這樣的互聯網巨頭企業出資設立的平台就具有好的基因。這叫先天基因優秀。

假如先天基因一般，但後期被著名風險投資機構相中並戰略投資了的，比如軟銀中國啊、IDG資本啊、紅杉資本啊之類的。這些風投機構眼睛都是及其雪亮的，它們投資了的平台一定是經過了嚴苛的考察的，相當於已經替我們這些普通投資者把過關了。

這叫後天基因改良。

另外有些平台，本身就是社會成功人士創辦的，他們成立這個平台之前就有非常好的教育背景（如清華北大耶魯哈佛）、顯赫的工作履歷（如跨國巨頭高管）和社會身份地位。這也是優秀基因的一個部分。

具備上面這些好基因的平台，跑路風險低到可以忽略不計。

具體操作方法如下：

（1）這個平台的創始團隊怎麼樣？是不是全部都是由金融圈大咖和互聯網行業大佬組成的？是不是都有很好的教育背景和工作履歷？

（2）這個平台的母公司是誰？是不是像網易搜狐騰訊這樣的互聯網巨頭？還是上市國企？

（3）這個平台有沒有獲得過知名風險投資機構的注資？比如像軟銀、IDG資本、真格基金、紅杉資本、經緯中國這樣的？

上面這3個問題里滿足2個，這家平台基本就是靠譜的了。（在60秒懂金融公號菜單的平台監測里可以找到笨虎給出的評測示例）。

而壞基因的平台呢，就是那些既沒有牛逼的親媽親爸，後面也沒有人願意認領的熊孩子。而平台的創始人也根本就名不見經傳的那種。

這樣的平台，跑路風險也是很高的。即便它們在順風順水時也能成功運作好幾年，但一旦流年不利有風吹草動時很難經得住考驗。

笨虎已經根據這個基因判斷法給大家寫出了32家目前人氣較高的理財平台短評，並按照跑路風險給出了極低、較低、中性、難測（用這個詞主要是為了防止公關）四種不同的評價。

在笨虎公號「60秒懂金融」菜單中的平台監測中可以找到這些平台的名單，僅供大家參考。更重要的是希望大家能自己學會並展開自助監測。

作為利益相關者，不多做廣告了。如果真的是想投資P2P的話，建議看看簡七做的這個入門教程

簡七教你找，高收益又靠譜的P2P平台

答題之前，想先說說個人的經歷。12年開始投資P2P，到目前大概10家左右，年均收益率20%（如果算上某家平台清盤後逆收購投資人債券的話，應該在30%左右），0逾期。13年從事P2P行業，做軟體系統的銷售，保護個人和客戶隱私，起碼北京有30多家是自己接洽做的，其中不乏現在網貸之家前100的。15 年，也就是去年，自己加入一家平台開始做運營。

不想和其他所有人的答案一樣，說那些百度的到、第三方披露的出的答案，就我認識的，每周參加所謂行業峰會、沙龍、每天瀏覽第三方平台的帖子、偶爾還去平台考察的人大有人才，往往這樣做的人學歷和專業程度也都不低，可就算是這些人，在被騙的時候仍然感覺自己和老頭老太太一樣，看不穿平台。

為什麼會這樣？因為你始終是個局外人，E租寶的各地的高管真的是知情騙人嗎，當然不是，很多人和投資人一樣，完全被蒙在鼓裡。

12到現在，4年的時間，從第三方到乙方再到甲方的經歷，讓我明白一個道理。如果你想真正了解一個行業不被騙的話，那麼，你就加入這個行業。否則，你所了解的，不過是別人粉飾之後的太平。

（以下，是我作為乙方的時候，親手接洽過的一部分，保護隱私）

你可知道武漢當時前三甲的一家平台換支付介面這麼一個簡單的問題是由於老闆想轉移資金，但是某某天下託管的前提下不允許這麼做進而換的某訊的支付介面嗎；

你可知道當初號稱第一家民營系銀行的平台，在網貸之家一上線就躍入前20的評級現在落到了B級的地步嗎，這家平台也是我做的，二十幾萬的系統賣給某銀行系下面的軟體外包公司，他們轉而180萬高價賣給南方沿海某省會的政府。事情敗露後，政府苛責銀行對其處分，現在這家平台早已跟銀行的關係沒那麼緊密，且銀行正在剝離。

你可知道某平台清盤的時候，所有投資人誠惶誠恐，我確在借錢也要收購他們的可能一文不值的債權的原因嗎，因為系統也是我給做的，平台運營期間涉及業務和需求變動和老闆溝通的很頻繁，2年多了，盡做些不利於「斂財」只利於安全、易用性的需求，平台決定清盤前，也打電話說捨不得這麼多年的老牌子和投資人的信任，想再做一套正規的系統（託管等等），其實扯句題外話，我判斷平台安不安全，只看一點，跑路成本，gover會不會跑路？銀行會不會？這世界上沒有100%對的事情，只不過看成本如何罷了。想了想這家平台此時毫無跑路的必要，記住，是必要。所以從他們家做了筆摺合年化300%+的債權回購。

還有好多比如看起來高達上無比，交易額高的沒邊，實際上連外包商尾款都付不了的平台。平台一直運營平穩，實際上老闆暗度陳倉，全公司事發後連財務都不情的平台一抓一大把。

不勝枚舉。

最後，給出最後的建議。

如果你很有錢，存款大大的，一年光靠P2P投資的利息，是你現在工作收入的2倍（前提是事業穩定的時候，你剛畢業哭了吧唧一個月就掙2000別圖那4000塊的利息，被迫改變你的事業路線，當然了，金融行業一直都還不錯），又是個重度研究者，一定程度上影響了你的工作和生活，建議你辭掉你的工作，轉行，既能賺錢又能保護自己的本息還說不定是你愛好的。進入到這個圈子，你才知道圈子外的投資人都蒙在鼓裡。那些所謂的專家、站台、背書、獎項，很多都是拿人錢財，替人消災。等再做個幾年，你就會找到幾家在這個圈子裡真正用心做事，真正相對安全的平台了

如果你現在沒多少錢，月光族沒多點存款，我建議你還是分散投資到排名前10的那幾家去吧，然後別特么為仨瓜倆棗整天研究來研究去了，高收益與你無緣的（別跟我扯高收益=高風險，真正的是收益、風險和資金規模不可兼得，舉倆例子，你是莊家，通過操作，無風險套取高額利息，但是這樣的莊家才有幾個？你是這個圈子裡的嗎？另一個，股市大漲，你是散戶，你指望通過你平庸的操作和特牛逼的小道消息獲取高利息？呵呵噠，趕緊去證券公司打工去吧。）你該做的事情是好好工作，提升自我，爭取不再繳智商稅了。這價值比你一個月多那幾千塊的利息好多了。

給大家講幾個挑選平台時的關鍵信息，出發點只有一個：「是否安全」。

當你終於打定主意，拿出一部分積蓄，準備投資到P2P網貸的時候，你當然是想賺更多的錢。如果你不是一個追求超高收益的激進投資者，你最關心的應該是，你的錢會不會血本無歸——這在當前國內P2P網貸跑路不斷、違約頻發的時期，尤為重要。

所以我們首先要談的，不是收益，而是安全靠譜。

但是，首先要記住，投資沒有絕對的安全靠譜——現在連銀行存款最多也只保你50萬了。

投資P2P網貸的過程，你可以看作是一個資金流閉環：資金從你的口袋流出，經過網貸平台，到達投資標的項目，最後在經過一定時間後，重新回到你的口袋。你希望的是，在這些錢重新回到口袋時，「長大」了。

但是在這個資金流閉環過程中，每一個環節都可能出現風險，「吃掉」你的部分甚至全部資金。當我們說看一個平台靠不靠譜的時候，實際是在說，這個資金流過程中，有哪些風險點，情況怎麼樣？

下面我們就按資金流閉環中的3個關鍵節點來簡要分析一下，需要注意哪些風險點。

資金流第一站：平台是否安全？

首先，是看資金出去後的第一站：P2P平台本身。這往往也是現在大家最關注的一點。

考察P2P平台本身，可以從下面幾方面去看：

1、看平台運營公司的背景實力。這具體又包括幾方面：公司的股東背景和實力、公司核心高管的背景和資質、平台創建的歷史長短、平台在用戶中和網上的口碑等。如果是上市、新三板等相關的公司，有披露財報的，能看到更多的財務信息可參考。

2、放在平台的資金，有沒有第三方銀行存管。捲款跑路的重要前提，是平台實際控制人可以動用你的錢。監管要求的銀行存管措施，可以很大程度上避免這種情況。目前真正對接銀行存管的平台還不多，對沒有存管的中小平台要特別小心。

3、平台上的資金有無流動性風險。正常公司倒閉最大的致命病因是流動資金枯竭。對於P2P平台來說，如果對項目標的進行期限拆標，導致期限不匹配，會產生重要的資金流動性風險，導致兌付和提現困難，甚至平台倒閉。

4、信息披露是否充分。高風險的平台，肯定不會樂意充分披露信息。互金整治的重要一條，是強制要求所有P2P平台加強詳細具體的信息披露。今後大家要多關注這方面情況，從信披中讀懂平台安全性。

上海互金協會首次公示網貸會員單位信披情況

資金流第二站：項目是否靠譜？

如果平台是比較靠譜的，不等於你的資金就安全了。這就要看資金去向的下一站：投資標的項目是否靠譜。這本來應該是投資中最應看重的，但也往往是目前投資人普遍忽視的一環——因為很多人還將P2P平台看做是銀行一樣的信用中介。

1、看標的項目的真實性。有不少平台存在假標，所以投資網貸需要對標的的信息仔細檢查，看項目信息是否完整、真實，有無遺漏、項目借款人是否經常重複出現等疑點。

2、看標的項目的優質程度。金額太大的標的風險大，房產開發、煤炭鋼鐵類過剩產業的項目風險大，涉嫌自融的項目風險大。

3、看平台自身的風控能力。雖說P2P平台不承擔信用中介功能，但有較強風控團隊、模型和能力，著重資產項目開發的平台，相對還是更讓人放心些。

4、看平台合作方的風控能力。有些平台幾乎完全沒有風控，這時候就要看起資產合作方有無風控能力了，比如有些平台跟融資性擔保公司合作，這時候就要看合作的擔保公司實力如何，是不是關聯公司、或者比較山寨、甚至有失信記錄的。

資金流第三站：保障是否給力？

最後，還要看假如項目出現問題，逾期甚至出現壞賬了，有沒有最後一道「閘門」：保障是否給力，能否把錢追回來。這可以從下面幾點看，至少要有一種真實可靠的保障措施：

1、投資的項目標的，有沒有資產抵押或質押。像很多房貸、車貸一般都聲稱有抵押或者質押，還要看抵押/質押的真實性，有沒有重複抵押，抵押率會不會過高，抵押/質押文件是否完整等。

2、有無靠譜的第三方擔保。P2P平台不能自擔保，但可以有第三方資金擔保，當然這會增加投資人的成本、降低收益率，但如果有第三方擔保，會比沒有的靠譜些。擔保有多種類型，最好是實力強、歷史記錄良好的融資性擔保公司（代價是這類擔保公司一般會吃掉3個點左右的成本）。

3、備付金是否充足。紅嶺創投是國內率先使用備付金模式的，之後好多平台跟風，哪怕是宣傳噱頭。這就要看備付金的真實情況、代償條件、是否足額、以往逾期投資人是否得到及時代償了。

4、有無履約保證險。有些平台會宣傳平台跟保險公司合作，但實際上大多跟項目逾期、壞賬賠償無關。只有明確看到有履約保證險的，就是假如項目不還款了，保險公司會代為賠付的才算。

運用這些方法，對平台進行對照測評，基本就能把一個平台的實力摸的差不多了。

最後再上一點私藏的工具類利器：

查詢公司工商信息：全國企業信用信息公示系統、天眼查、企信寶、企查查等網站

網貸平台信息整合及排名：網貸之家、網貸天眼、網貸風雲等網站

網貸平台測評類微信公眾號：無馬識財（ID：wumajinrong）

網貸之家、無馬識財這類網站和公眾號，都已經搜集和整理了大量寶貴的存量信息和知識，可以幫助你更快的判斷出一個網貸平台的靠譜程度。

以上。有用點贊喲～

不懂的人就要用笨辦法判斷，有幾個點可以重點關註：

1.是否有實體門店。

不少網貸就是一個網站，投資了也不見公司人是誰？在哪？出問題了也不知道找誰？投資後錢到底去哪了也不知道，活不見人、死不見錢心裡就容易沒底，一旦跑路找誰說理都不知道。

如果有個實體門店，至少自己可以有個心理備案，時不時也可以去資訊查一下（不管是不是真管用，總比沒有強）。而且有自己門店，至少說明他們是在踏實做客服或者徵信、風險管理之類的事，也能說明他們在業務上是有下血本投入的，這樣他們為了點蠅頭小利跑路的概率就很小。就算跑路，因為實體門店有註冊、有法人，你報案也方便立案偵查。

2.規模多大？

這裡可能會自賣自誇一下，不要介意。

上面說到實體門店，但是僅有實體門店還不夠，如果實體門店就那麼幾個人在那撐場面，你也說不好他就是騙子，因為也花不了幾個錢嘛。所以還要看他實體辦公場所的工作人員有多少。比如一些大的平台或者運作規範的新平台，職場上千號員工，光工資就需付出很大成本，就很難為了點蠅頭小利去下這麼大血本，而且其中還有一大批線下門店的信審員和風控團隊去做風險定價的事，還花錢建立量化風控模型，引進風控決策引擎系統，還引進專業金融人才來做風控把關，騙子很難會為了騙錢做這種專業事的。

3.是否透明？

在上文某位魏總的論述里只有這點我是沒有任何疑問贊同的。正如他說的「P2P是什麼？借貸雙方的交易撮合，既然是撮合，平台就不該有太多自身利益夾在其中。既然沒有自身利益，信息透明就沒什麼可怕的：平台運作要透明、信息披露要徹底。讓投資者充分了解風險，了解過程，撮合方才算盡到了責任。」

我再補充點，作為P2P的一部分，網貸如果不公開借款人信息和借款項目信息，難免對出借端存在隱瞞甚至欺詐現象；如果不公開交易記錄，則客戶無法確認賬戶資金的安全性；如果不公開平台運營數據，在難以掌握平台健康狀況下，甚至平台出現跑路、倒閉時，客戶都被蒙在鼓中，成為最終受害者。在互聯網虛擬世界，如果不能做到透明，什麼安全承諾都很容易被客戶當成一句空口白話理解，可謂無透明不安全。

另外，從務虛的角度，國家號召普惠金融，普惠金融是什麼？就是要打破原先金融體系的信息不對稱，讓更多人能參與到金融交易。所以，如果P2P不透明，投資者就沒有信息對稱一說，信息不對稱他們就掌握不了金融交易決策權，掌握不了決策權就還是要依賴金融機構替他們做決定，那普惠金融就成了一紙空文了。

4.業務模式是否合乎P2P行業規律。

別的不說，P2P行業最大的一個規律就是小額和風險，如何秉承堅持做這個小額市場的初衷、如何降低風險，還是小額分散是最簡單的辦法。

首先，你做大額做不過傳統銀行市場，人家有最權威的徵信數據、有國家信用背書、有成熟的抵押機制、有信貸市場最優質的穩定借款者、有強大的信審團隊、有雄厚的資本實力，哪一樣你都比不過。你只能做一些資質差一些、銀行不願做的大額業務，這樣風險就會上升，甚至有些很容易涉嫌監管層明令禁止的自融。

其次，要做分散，分散借款的一個好處就是能把風險也分散，避免系統性風險衝擊。比如你借款給醫藥、地產、酒店、零售、娛樂等十個行業，那無論是地產還是酒店任何一個單獨行業出現危機，都很難大範圍影響到你整體借款的逾期率；再比如，你借款給十個人，可能這十個人類別屬性（地域、性別等）較接近，那一個違約很可能其他人也都會違約，如果是借給不同年齡、不同性別、不同地域的幾千個人，那其中某一個、兩個違約，其他的很難受到影響，各自還款的情況就能保持獨立，出借人的資金也能很好的得到保證。

5.收益率過高的別碰。

高收益意味著高成本，一旦借款人意識到無法確保通過P2P平台融得的資金收益高於融資成本的收益，那麼他們自然不會再選擇這種融資借貸方式。沒有了好的借款標的，那些動輒提供20%以上收益的平台就有玩龐氏騙局的危險。

還有一個法律門檻的問題，

根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

也就是說，按照目前銀行一年貸款基準利率6%計算，如果某P2P平台給出借人許諾的年化收益超出24%，那這類平台的借貸利率就已經超出法律規定允許的範疇。而一旦發生違約、還款逾期現象，出借人的權利也很難得到法律的有效保障。

所以如果你碰到一個出借利率動輒20%以上的平台，朋友，還是別碰了，掙點血汗錢不容易。

希望以上回答能有所幫助，如有偏頗，歡迎指正，謝謝！

說到貸款，領跑消費金融領域十多年的平安普惠便不請自來了。雖然平安普惠不是P2P借貸平台，但我們一直致力於為中小微型企業和個人提供優質便捷的消費金融服務。

無論是選擇P2P借貸平台還是像平安普惠一樣的消費金融服務品牌，都需要謹慎。今天主要想探討如何選擇一個比較好的借貸平台呢？您可以從以下幾個方面來考慮：

1、平台的背景和資質

正規公司的營業相關證件都是完備的，所有平台也不例外。平台的成立時間、企業營業執照、稅務登記件及年檢是否正常，網站ICP備案、註冊和實繳資本這些都是可以查詢的。另外也需留意平台的股東身份，一些老牌的金融集團如知名商業銀行、中國平安，實力雄厚，產品信用有保障，都是很可靠的。

2、平台的安全性

作為掌握著大量數據和資金的借貸平台，其安全性自然是擺在第一位的了。借貸行業不僅涉及借款人的私人信息保密工作、借貸雙方身份信息的真實性，而且需要保障放款收款過程中的資金安全，因此，一個安全正規的借貸平台，必須要有嚴謹精細的數據管理系統和信息檢驗核對能力，同時應當啟用第三方資金託管服務，藉助銀行或第三方支付機構的專業性，進一步保障平台資金安全。

3、平台的產品豐富度

現在的借貸產品花樣繁多，房貸、車貸、薪金貸、企融貸……真可謂層出不窮。不同的需求人群適用於不同的借貸理財產品，如果一個平台的產品僅局限於為某一類人群提供服務，那就未免過於扼殺競爭力了。在我們選擇借貸平台時，應把更多焦點放在產品豐富的平台上，只有平台推出的借貸產品足夠多，作為借款人才能站在更高的主動位置。

4、平台的服務

借貸平台屬於金融服務行業，既然是服務行業，那服務水平自然如何就是一個不可缺失的衡量因素了。從耐心接受客戶諮詢、快速處理客戶反饋需求，到為客戶量身定製合適的貸款方案、跟蹤貸款後續事項，每一個環節都在考驗平台的管理能力和專業水平。經常有金融借貸平台的負面新聞時有曝光，作為借款人，在選擇某個借貸平台前更應該花點時間，深入了解評估平台的服務資質。

5、平台團隊實力

平台的團隊背景是重要支撐。

專業風控團隊，擁有嚴謹的風控體系以保障平台資金的穩健安全；

專業技術團隊，能自主研發貸款平台系統；

專業管理團隊，擁有國內頂尖金融專業人士、管理層，具備優質的互聯網信貸經驗。

有了這幾條參照標準，麻麻從此不怕我掉入貸款陷阱啦啦啦～

此指南普遍適用網路金融借貸平台，如果需要貸款，可以從這幾個方面去評估考量。畢竟借錢不是小事，「貨比三家」這條真理無論放在哪，就算再過100年也還是適用的！

平安普惠雖然不是P2P借貸平台，但憑藉強大的風控系統和領先的金融科技，解決了無數小微型企業和個人消費金融需求。最後不知天高地厚地補一句：「平安普惠隨時等候您的檢驗！」

剛剛學會p2p理財，來談談我的經驗

　　筆者為85年上班族一枚，已經30了，以前月光，現在不敢亂花錢了，就把工資余錢做點小小的理財。2014年，有個朋友去了p2p公司，我開始接觸到了P2P網貸這個行業，就嘗試做了一些投資。有過一些真實的體驗，寫出來和大家分享。

　　做大的投資角度來說，我個人是比較認可私募基金所遵循的投資組合方式，即60%的資金放在安全性和收益比例最穩健的平台，40%的資金放在保守型和激進型這兩類並按照市場情況隨時調整後兩者的資金比例。對於那些完全偏離了正常理財收益、打著20%以上超高利率的不靠譜P2P平台，稍懂理財的人都不可能去碰的，因為99%的跑路平台都屬於這一類，百度最近不是都下線了18%以上收益率的平台嗎？

就2014年而言，我手裡有10萬元投在p2p。在保守安全的陸金所投了4W，剩下的6萬元投資了點融、人人貸，年底多投了些中信的騰牛網，全年收益在10%以上。後面是筆者總結的一些小心得，希望給大家一些參考。當然每一個投資人都應該根據自己的風險承受能力按比例分散投資適合自己的平台，筆者的情況就是單身狗一個，沒有家庭壓力，所以風險承受能力相對比較好，當然可以拿出來的投資的資金也比較有限，還是比較看中稍高一點的收益，銀行定存、寶寶類就直接不考慮了。

【安全系列】因為強金融（國有銀行、金融機構）背景而獲得高安全性和信用保證的平台，收益還可以（大多在10%以內，代表平台：陸金所(平安銀行旗下，8%左右)、騰牛網（中信產業基金全資子公司，11%左右）、開鑫貸(國家開發銀行全資子公司，收益有點忘記了。。。) 。陸金所不會沒有壞賬，但是為了平安的牌子，他都要兜底。騰牛網同樣是，中信這麼大的集團，不可能讓下面的p2p出問題，而且以我的了解，他們現在對接的業務都是特別小一筆的借款，5萬元一筆那種小貸，沒有做企業貸款，就算陪了一單兩單，問題不大，也能兜的起。

【收益安全平衡系列】這一系列平台收益率處在（10%－15%），因為有風投支持，也具有較高的安全保障。代表平台：人人貸、融360。

其實這些平台本身背景不是很強，所以必須要靠高收益去拉客戶，所以風險相對來說要大一些，不過既然風投都投了錢了，為了把錢拿回來，就算陪了，也要繼續陪下去，比如京東，你看一直虧錢，還不是一直在融錢，但是也要考慮到現在風投這邊的泡沫，還有壞賬單子大了，股東也不一定願意陪。

你是不是想問我，怎麼沒有15%以上更高收益的？度娘都不敢碰18%以上的P2P平台了，你還要我推薦嗎？

今年還會繼續投p2p，監管要下來了，小平台我估計政策風險還是大，還是選一些大背景的吧，中信呀，平安呀，等監管這邊的穩當下來，再考慮換。不過也如 @黃席盛提到的，投資風險，得看個人決策。

可以從平台的參數來權衡。我有按保健、風控歷史、注資金額的專業排行榜，供大家參考。

P2P理財排行榜

P2P理財排行榜：根據註冊資金的數額進行排行，入選的P2P平台分別是,陸金所、團貸網、金聯儲、宜人貸、人人貸、紅嶺創投、人人聚財、投哪網、花果金融和你我貸。

P2P理財，平台的註冊資金很大程度上決定了平台的風險抵禦能力，因為一些理財平台其安全保障措施中「安保金」構成的一個大頭就是註冊資金。下面就給從註冊資金方面比較靠前的幾個平台作個排名，從而選擇一個穩健靠譜的p2p理財平台。

第一名：陸金所

註冊資金：83667萬元

點評：平安集團旗下p2p平台陸金所因名氣太大，幾乎沒人擔心安全問題。高大上的背景結合金融全球化發展與信息技術創新手段，依靠平安旗下擔保公司，成為中國領先金融資產交易服務平台。

第二名：團貸網

註冊資金：10100萬元

點評：乍一看以為是團購模式的網貸平台，隸屬東莞俊特集團旗下，小額貸模式。成立兩年發展迅猛，在南方有著廣泛群眾口碑。

第三名：金聯儲

註冊資金：10000萬元

點評：產業鏈金融的黑馬，依靠大宗商品O2O電子交易平台金銀島九年銀行風控經驗和「三流合一」閉環交易數據，上線倆月投資額即將突破一億。完善的安保金制度，讓您完全無需擔心安全問題，到期的資金和利息一分都不會少！

第四名：宜人貸

註冊資金：10000萬元

點評：依靠宜信的風控經驗和口碑，過硬的服務體系
。後台為國內線下第一個大p2p公司宜信的宜人貸來到了線上，線下秘籍是否也能一統江湖，適應線上，值得關注.

第五名：人人貸

註冊資金：10000萬元

點評:風頭強勁，大有征服宇宙的節奏，花了大血本做過的大量宣傳廣告終於迎來了收穫。不過高年化率和高調的風格是否也意味著高風險，不得而知。

第六名：紅嶺創投

註冊資金：5000萬

點評：老牌的紅嶺，歷經億元大壞賬的洗禮，應該也會吸取了教訓，做事更加穩妥。聽說目前也準備增加註冊額，亡羊補牢，未為晚也！

第七名：人人聚財

註冊資金：5000萬

點評：位處深圳CBD，北大背景的管理團隊憑藉自身優勢在競爭激烈的行業中摸爬滾打，終得嶄露頭角，在網貸世界有了一席之地。

第八名：投哪網

註冊資金：5000萬

點評：又是北大背景的管理團隊的投哪兒，前身系獲得中國網路借貸金融服務十大影響力品牌的融信財富。北大從來不缺創業者，從來都是業界的弄潮兒，期待投哪兒也做業界的北大。

第九名：花果金融

註冊資金：5000萬

點評：
身處帝都自然與眾不同，花果名字很新穎，開花結果。創始人也想像花果山的大聖一樣腳踏祥雲，一飛衝天，但願不僅僅是美好願景！

第十名：你我貸

註冊資金：1000萬元

點評：成立三年，專註小微企業，和大部分成立了多年的老平台類似，創新方面有待加強。因中途又新成立了運營公司負責該平台,註冊資金縮減至1000萬。

P2P理財排行榜

P2P理財排行榜：根據安保金數額進行排行，入選的P2P平台分別是，金聯儲、人人貸、微貸網、國誠金融、一起好、金海貸、四達投資、投哪網、易融恆信和和信貸。

安全保障金（簡稱「安保金」，有時也叫「風險備用金」），顧名思義，就是為投資人的資金安全保駕護航，當藉資方出現風險時，安保金是保證投資人本息安全的最可靠方式。面對發展迅速、風詭雲譎的P2P行業，安保金的數額，往往代表P2P理財平台的實力和誠意，成為投資人在選擇平台時不可省去的參考因素。

第一名：金聯儲

金聯儲先行出資1億元作為初始安保金，每筆借款完成後，提取每筆借款服務費的5%放入安保金賬戶。根據11月最新統計，其安保金餘額為1.00366700億元，由廣發銀行每月發布資信證明。

第二名：人人貸

截止2014年11月3日，人人貸的風險準備金餘額為7.101063452千萬，由招行上海分行每月發布資信證明。

第三名：微貸網

微貸網的初始風險準備金為1500萬元，同時在每筆借款成交時，提取借款本金3‰的金額放入「風險準備金賬戶」。根據平安銀行杭州分行出具的資金存管報告，截至2014年11月6日，微貸網的風險準備金總額為 1.87271431千萬。

第四名：國誠金融

國誠金融的風險備用金全部來源於國誠金融按照與借款人簽署的協議，而向借款人所收取的服務費。

國誠金融的風險準備金賬戶由招商銀行上海分行監管。根據11月06日最新公布的數據，其風險準備金賬戶餘額為1.122596058千萬。

第五名：一起好

點擊「一起好」網站公布的可以在工行查詢「風險準備金」的鏈接，查詢得知，其截至11月17日的風險準備金餘額為1.0007973千萬。

第六名：金海貸

金海貸有1千萬本息保障金，並由交通銀行深圳竹子林支行合作監管，目前暫無計提準備金計劃，至今餘額一直保持為1千萬。

第七名：四達投資

四達投資的風險準備金起始資金為100萬元，此外提取每日成交量的1‰注入風險準備金。「四達投資」網站公布的帳戶餘額截圖顯示，11月5日的風險準備金餘額為758.63萬元。據其客服稱，該資金由交通銀行宜賓支行監管，每月5號和25號更新餘額。

第八名：投哪網

投哪網的風險準備金全部來源於，投哪網根據其與借款人簽署的居間協議向其所服務的借款人所收取的服務費。

據投哪網最新公布，截止到2014年5月，其風險準備金總額為669.4萬元，但網站上並無相關銀行資信證明。

第九名：易融恆信

「易融恆信」的風險備用金賬戶資金來源於，理財人的利息管理費及易融恆信根據其與借款人簽署的協議向其所服務的借款人所收取的服務費。

根據「易融恆信」網站公布的工行查詢「風險準備金」的鏈接，
其11月17日的最新查詢「風險備用金帳戶」餘額為508.9067萬元。

第十名：和信貸

和信貸風險準備金分為初始準備金和計提準備金兩部分，其中初始準備金為240萬元人民幣，計提準備金標準為每月待還本金增加的額度*1%。

和信貸的風險準備金由招商銀行股份有限公司北京建國路支行監管，根據和信貸網站最新公布數據，截至11月5日，其風險準備金賬戶總額為412.763333萬元。

P2P理財排行榜

P2P理財排行榜：根據線上線下模式風控歷史進行排行，入選的P2P平台分別是，金聯儲+金銀島、宜人貸+宜信、拍拍貸、紅嶺創投+可信擔保、人人貸+友眾信業。

P2P理財平台，安全性至關重要，所以風控經驗積累的時間是非常重要的判斷參數指標。本文依據風控時間長短對P2P理財平台進行了排序，選出排名前五位的平台進行展示。

第一名：金聯儲+金銀島

風控時間：9年

點評：產業鏈金融金聯儲依靠母公司金銀島9年大型銀行風控考驗，通過與多家銀行及大型金融機構實現了系統對接，已為產業鏈中有資金需求的優質企業合作累計放款超過400億元，積累了雄厚的風控經驗。

金銀島成立於2004年, 從2006年開始和大型銀行合作，涉足網路融資服務，從2006年算起，至今已有9年風控經驗。

第二名：宜人貸+宜信

風控時間：8年

點評：依靠宜信強大的線下團隊，「雙向打散」模式和FICO(費埃哲)體系精準把握借款人的信用情況，確保每一位借款人客戶都是經過科學的信審系統評分確定的優質信用客戶。

宜信成立於2006年，至今已有8年風控經驗。

第三名：拍拍貸

風控時間：7年

點評：中國成立最早的p2p理財平台，純線上模式。依靠大數據建立信用模型，從而提高對借款人的較準確判斷。

拍拍貸成立於2007年，至今已有7年風控經驗。

第四名：紅嶺創投+可信擔保

風控時間：5年

點評：做為中國支付清算協會互聯網專業委員會發起單位之一，業內首創「本金墊付」的平台擔保模式，並使行業迅速發展。

紅嶺創投成立於2009年，至今已有5年風控經驗。

第五名：人人貸+友眾信業

風控時間：4年

點評：擅長線上的人人貸和線下友眾信業的兩家公司整合，整合後兩家公司優勢互補，在品牌知名度、行業影響力、企業公信力、運營效率與成本、資料庫的積累與整合、人力資源的配置效率等方面得到極大提升。

人人貸成立於2010年，至今已有4年風控經驗。

安全比收益更重要，P2P風控經驗重於一切，P2P理財選哪家，你想好了嗎？

選好的平台其實並不難，三點看P2P平台篩選。當然平台篩選後，就是選擇適合自己的產品，比如你的投資期限，一個月、三個月、還是六個月，或者活期。

1是看P2P平台的創始團隊，清華北大等名牌學府、年輕有金融背景

2是有機構投資，畢竟機構的調研遠非普通投資者所能比擬的，既然
機構選擇了一個平台肯定有它的道理；

3就是要專註小微，從監管層面看，這樣做無疑更符合監管層的思路，同時更為重要的是這樣相對更安全，畢竟千萬級別項目
目前對P2P平台的實力而言依然風險極大，即使一個項目發生實際壞賬，平台流動性就會承受非常大的壓力！

三看：1、看實力背景，沒實力說的再好沒用，墊付不起，經不起風浪。2、看運營模式，運營模式不清晰，或產品不清晰，無法走的更遠。3、看團隊成員，團隊不一定高大上，關鍵要互聯網、民間借貸、銀行系搭配最佳。

魏總的一句話，非無人敢應戰，只是對於這個行業題主了解到少。

1，選擇任何一家p2p都要看他的經營，p2p是以中介服務為主體，就要看他的透明度，這個是選擇p2p的第一步，

2，針對於中國的國情，各家p2p公司還都沒有真正的完善，只能說可以運營，但不可能談到有多精堪，現在還屬於快速擴張的時期，至於沉澱還需要時間，所以對於一個外行來說，你選擇哪家又有什麼區別，就是看自己的風險承受能力，

3，是看風控，各家的風控體系都不一樣，有ipc模式，也有加入中國自己特色的審核模式，作為我本人來說，更認可ipc模式，如果兩廂結合，會更好，這個也是我正在努力的目標。風險都會有，只是看我們怎麼去讓他最小化，怎麼去控制他。

總結對於一個外行來說，選擇任何一家都是差不多的結果。