自由職業者的收入波動較大，應如何進行資產配置？

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通常做事穩妥的自由職業者在單幹之前，會做好幾手準備：

一是明確好自由職業後的職業方向，積累好的人脈資源和客戶，手頭的業務工作短期內可以持續進行。

二是有一筆養得好自己的積蓄，積蓄至少能夠保證自己一年不工作也能活得還不錯，至少相對於有工作前，生活水準不能下降。如果準備充分點，我覺得至少要保證3年沒有新增收入也不影響生活。

三是心態上不能患得患失，成為自由職業者，擁有自由的同時也意味著增加不穩定的因素，如果心態上容易被別人影響而陷入焦慮，或者因為自由職業的短暫不順而導致焦躁，這樣的心態無法讓事業走順。

對於自由職業者，更積極的思維模式應該是，獲得自由就意味著未來24個小時都可以拿來為自己所用，為自己的事業而謀劃發展，不需要將每天8個小時為別人辦事幹活。如果一個人在為別人打工的時候，都有能耐把事情做好，那麼全身心投入自己的事業中，也是有很大的概率可以把自己養得很好。

自由職業者對於錢這事情，首要做的不是存錢或者研究理財投資，而是想著怎麼花錢，花好錢。花錢要分成五塊：

1、要搞定社保，尤其是養老保險和醫療保險這些基礎保障，社會上常有人說養老保險不用交，因為根本不划算。

其實我不這麼看，社保跟商業保險是類似的，本質是基礎保障，而不是理財投資，如果從划算不划算的角度來看待這個問題，實在有點狹隘。而且我們也不能用現在的退休金髮放模式猜測未來的養老金，國家的養老政策會隨著經濟的發展、通貨膨脹的情況而不斷地改變。

有人說自己理財很牛逼，把這些錢拿去投資，到了60歲的時候可以有一筆巨額的資金。但問題是，「這類人」依然是非常小的群體，大多數自由職業者是無法做到全身心投入理財投資，他們有自己的事業去拼搏。養老保險本質是給他們的未來上一個基礎的保障，無論未來幾十年後如何旱澇，總歸餓不死有飯吃。

同理，醫保也是如此，它甚至要比養老保險更加重要，對於自由職業者而言，生一場病，就意味著工作暫停，收入斷流，還需要花錢治療。一旦住院治療就需要掏積蓄的錢，如果這時候有醫保，至少社保用藥內的很多常規葯是可以大比例報銷的，這絕對是相當省錢的一種做法。

2、商業保險需要重點考慮重疾險和意外險，如果手頭寬裕的話，再去考慮壽險。其次，考慮到自由職業初期收入上的不穩定，我個人是建議不要買長期險種，而是買定期險種，比如定期的重疾險+短期的意外險。等到未來收入進入穩定增長期，積蓄越來越多，再追加一點終身的重疾險和壽險就好。在金錢上，千萬不要打腫臉充胖子。

3、日常開支要有一個預算備案。有穩定工作的時候，再怎麼月光，下個月的工資還是會穩妥到賬，但是自由職業之後，很可能會出現某幾個月份收入多，某幾個月份收入少。如果對開支沒有規劃的話，會出現收入多的月份請客吃飯出國旅行，月光光，到了收入少的月份，就只能靠著透支信用卡過日子。長期以往，這種生活狀態必然會影響到自己的事業發展。

在預算備案中需要額外注意幾點大額支出：一是旅行預算，擁有了自由的時間，絕大多數人都想著每年出國溜達一段時間；二是健身運動預算，自由職業者需要比上班族更注重身體健康，那麼定期的有氧訓練（跑步游泳等）、力量訓練（器械拳擊等）都要去做；三是工作設備迭代預算，有些類似攝影、設計等自由職業對於電子產品的依賴性比較高，更新迭代要快，每年需要在這方面投入很多錢。

4、事業開拓公關費用。既然是為自己事業而拼搏，就要以一個老闆的心態看待工作，一份事業發展是否可以順利和長久，人際關係和社會資源非常關鍵，跟任何一個甲方合作的時候，都要呈現百分百的努力，有時候在合作過程中需要有人情世故上的支出，或者需要放棄一些短期的利益。必要的開支是很好的潤滑劑，對事業繼續推進有幫助。

5、最後一塊就是自我提升的培訓費。工作中積累經驗是一種途徑，通過學習提升也是一種途徑。在獲得大量自由時間的時候，我是覺得每年固定一段時間去深造學習，絕對值得回票價。

花錢的事情說完，我們再來說存錢的事情。

我不認為自由職業者就要忙著把積蓄拿去理財投資，在他們事業還沒有進入穩步上升期的時候，存錢要比理財投資重要得多。

在年初做工作計劃的時候，需要對手頭的客戶資源做一個梳理，有哪些客戶的活是肯定可以簽訂合作協議，有哪些客戶的活是需要攻堅拿下的。萬事想的糟糕些，那麼對於全年的收入預算就會保守些。

根據保守的預算收入來制定存錢的計劃，假設預估一年收入在20萬左右，拋開「五個花錢」部分，還能結餘5萬元，那麼就給自己開設一個存款賬戶，手頭一有餘錢，就往這個賬戶存錢。

如果當年額外多接了幾個好案子，帶來了意料外的收入，那麼這個收入中可以拿出30%左右作為犒賞，餘下來的70%進入存款賬戶。當然，30%還是50%拿來犒賞自己，這是個人拿主意的事情。

越是職業自由，也要有強烈的存錢意願，因為未來除了自己提供保障外，沒有國家或者企業兜底，所以花錢大手大腳的習慣必須改變。

花錢、存錢說完，這時候可以說點理財的事情了。

對於自由職業者而言（全職炒股除外），理財不需要太複雜，一來沒時間去折騰研究，二來本金本身也不夠充沛。那麼合理的理財模式是以安全性和流動性為首要考慮的因素，收益率反而是其次。

這麼考慮的理由在於：自由職業未來說不定會進入到成立工作室或者組建團隊的階段，需要大筆的前期資金，那麼早先積攢的本金就不能因為高風險投資而出現虧損，也不能因為購買了長期理財產品被凍結無法使用。

市面上安全性高風、險性低的產品很容易找：貨幣基金、債券、銀行或者BAT的定期理財產品，分級基金A，可轉債，網貸平台定期產品。光前三種渠道就夠用了。

不要三心二意，看到別人買股票賺大錢，就趕緊自己去開賬戶，看別人炒房子發財，就忙著去倒騰房子。踏踏實實把事業做好，保證自己的現金流越來越趨於穩定，合作客戶越來越多，積蓄變多後，再去考慮這些事情。

事實上，等到事業穩定到成立一個不錯的公司後，可以直接聘請理財規劃師團隊幫自己進行資產的全球配置和管理。

總結下，在「自由職業如何管理錢」這個問題上，我不重點強調理財投資的重要性，就在於大多數的自由人正處在事業起步階段，這時候沒有任何事情比干好事業來得重要的，那麼「錢」真正的價值就應該體現在：花錢推動重要業務、提升個人能力；存錢提供生活保障，解決內心不安全感。至於理財，真的不是當務之急的事情

波動大的體現是家庭現金流不穩定

從家庭生涯的角度看

這個階段不適宜過多的把精力放到買某個產品上投資一把

而是做好家庭保障（重疾、醫療報銷）的前提下

把所有的精力放到工作上

直到現金流相對穩定

此外

還有一個重點是從法律上確保個人家庭財產和公司分離

避免自由職業過程中碰到法律賠償

因個人家庭財產和公司財產未有效分離

而導致賠光全部身家

我不算徹底的自由職業，我有本職工作的，在旅遊局上班。不過我有兼職，一是心理諮詢師，心理諮詢有額外的收入。二是培訓講師，給大家上課之類等。三是青蔥白紙的簽約作家。

收入大致分為三個部分：

1、本職收入。老老實實上班的那部分，每個月幾千塊錢。

2、心理諮詢、培訓授課的費用。這個的話時間可以由自己安排，收入隨機，可多可少。

3、稿費。多寫多得，少寫少得，不寫不得。

我就扣除我本職部分的那份收入。

[心理諮詢]

面詢300—500元一次，網路諮詢200，一個星期一次，假設我時間比較充裕，每個月心理諮詢的收入3000—5000左右。

培訓的話，課時費100-150，周末白天上課，上6-8個課時左右，一天費用1000—1500塊錢之間，兩天的話就是2000—3000左右

合計：5000—8000

[稿費]

一篇300。

別看稿費一篇300，因還有其它工作，再加上編輯的要求、退稿修改之類的，我一個月現在要寫的話，最多能中4-5篇左右，投稿範圍：情感雞湯公眾號、球評專欄、遊戲評測等文章，另外還有就是知乎上寫的，被編輯看到選上。

我每個月的稿費，差不多是在500—1000之間（這個浮動比較大，時間忙的時候我壓根就沒時間寫，我的重心還是放在心理諮詢和培訓講課上面）

那麼算下來：5000—8000+500—1000=5500—9000

OK，我就講一下這幾千塊錢怎麼分配。一個月這麼多，一年下來大概就有5—10萬左右吧。接下來要做什麼？

首先你得保證一個合理變化值。也就是說，某一個月你能賺的很多，但某個月你賺不了那麼多（比如培訓，心理諮詢培訓3-5月份，9-11月份，其它時間培訓沒有收入），時間有限，人不是機器，總得要休息吧。

不管怎樣，年收入才是你真正需要統計的數字。然後算個平均值。

然後，投資。

股票，期貨、基金、各類理財產品都是不錯的去處，以及還有一點尤其注意的是，你的事業項目，包括你個人的成長投資以及社保。

說句實話，自由職業者的工作其實並不自由，你得隨時考慮哪一天出什麼事賺不到錢的情況，找份正職工作是我的首選建議。假設你真不想受拘束，想要自由職業，第一件事需要考慮的就是買社保。

社保太重要了，現在社保可以養老+醫療，在經濟允許的情況下，多交一點，以防萬一，身體是最重要的。

第二件事，自我提升改造。該培訓的培訓，該學習的學習，千萬不要吝嗇對自己的投資，有錢後別想著吃喝玩樂，多學點東西才是硬道理。想學什麼？這個根據自己情況啦。廚師的話你就去學營養師，搞管理的去學人力資源，內容很多，先找到適合自己的，花一筆錢砸下去吧，以後的收益可是翻倍的。

第三件事，結合自己的自由職業，拓展項目。就拿張公子來說，他的文章可不僅僅局限於寫籃球評論上面，他還有其它方面的約稿，寫稿算是自由職業最合適的選擇，只要前期蟄伏過來了，後面前景還是很不錯的。多涉獵一點，寫點其它方面的，順便再提升一下自己的寫作能力，久而久之，發展就有了。

綜上所述，我覺得一是先解決後顧之憂，社保搞定；二是提升自己的能力，鞏固自己的一技之長，做到心中有數，規避風險；三是「不要把雞蛋放在一個籃子里」，在有一個穩定項目的基礎上，再去發現一些新的東西，這樣我就覺得自由職業就沒多大問題了。

謝邀。時間有限，簡單答一下，懂的自然懂了，不懂的話，可能會讓你失望了。

答案很另類：去玩現金流遊戲，從你真實的財務數字開始玩，模擬經常失業的狀態，多次試驗，用心體會破產和成功，即可。玩熟了，你就知道該如何應對了。

清琦認為人總是在失敗中學習，在訓練中成長。玩現金流遊戲，是對你的財務生活的真實模擬，其最大的優點是，你可以在其中零成本的失敗。

現實中的失敗往往成本巨大，可能是你承受不起的。但不經歷失敗，你又無法成長。所以，你該有個模擬器。

這個建議可能有點奇特了。佛渡有緣人，你需要耐心和悟性。

相關回答：

關於現金流遊戲的相關信息，可參考：

有人通過從羅伯特·清崎的「富爸爸」系列叢書中學到的方法實現財務自由或者在實現的良好道路上的嗎？ - 戴維的回答 - 知乎

關於應急資金管理的具體辦法，可參考：

若暫無良好投資渠道，該如何管理家庭閑置資金？ - 戴維的回答 - 知乎

謝邀

今天不打算討論一些過於長篇大論的內容，簡單的討論一下財富配置，也是我這幾年來做資產配置的一些心得。

核心

1、你懂這個行業/標的/項目

「懂」這個詞涵蓋了很多，淺藏輒止也是懂，庖丁解牛也是懂，什麼程度合適呢？

（1）你了解這個東西的上下游產業鏈。

（2）你耳熟能詳這個行業的幾個龍頭公司。

（3）當這個行業整體上漲下跌時你能總結出原因。

有了以上水平，你可以說略懂這個標的，換到股票就是你熟悉鋼鐵行業上下游產業鏈，你知道鋼鐵行業龍頭股，你知道行業興衰的原因。

2、你能控制的住你的投資

同上，控制也需要達到以下條件

（1）資金能夠以你的意願自由進出項目

（2）你可以日常監測和了解到項目的最新進展

對於第一條，則是你參與和退出項目的權利，除了一些預先約定有鎖定期的項目，你可以根據自己的意願，選擇資金的進出。第二條，你可以以周報、月報、實地勘察、電話溝通等方式了解你投資項目的進程，不能出現付了錢找不到人的情況。

3、你了解你的需求

人是有生命周期的，幼年、青年、中年、老年。每個周期對投資需求不同，美國先鋒資產根據年齡段的不同，推出了生命周期基金等，這部分就不在贅述。

回到題目中來，自由職業該如何投資？

我覺得我已經回答了你的問題，從上至下，1~3，自問下來應該有一個基本的大概方向，更深入的了解需要你更入的鑽研和更多的信息，無腦的投資者只能賺市場的平均息差，只有聰明人才能獲得超預期的收益，希望你問題能夠補充的更加完整，我才能繼續作答。

打了這麼多字，其實對於很多人來說都是泛泛而言，可能都不會看到這一行，生活中遇到很多人，讓我推薦股票，推薦私募，似乎我只要動動嘴他們就能獲得超額收益，但是任何理性的人思考一下，那些過於活躍的薦股大V，理財專家，有幾個是拿自家的錢來做的，諸君有興趣去找找巴克萊和摩根的投資建議，巴克萊：2015十大宏觀交易主題-華爾街見聞。摩根大通：2015年投資策略展望_訊息頻道_環球外匯。看看這些建議有幾條靠譜。真正的勇者都是自有資金做投資的那些人，他們走在崎嶇小徑，腳下是萬丈深淵，所以不得不戰戰兢兢，微言慎行。良言至此，忘君保重！

我本身關注這個問題也有一段時間了，也看了一些回答，我發現很多回答這個問題的根本就不是自由職業者，那你們又怎麼知道自由職業者的生活狀態呢？

我想要成為自由職業者已經好久了，終於在2017年4月開始成為了自由職業者。現在，我覺得我有足夠的資格來回答這個問題了。

我不知道別人什麼情況，就我本身而言，收入波動並不特別大，相對於我每月一萬五左右的收入，波動其實也就在5000元之間，最高沒超過一萬九，最低也沒低於過一萬。

比較值得注意的就是五險一金，為此我了解了我們當地很多的法律法規，自己交錢買靈活就業保險或社區醫保或城鎮居民保險其實我算過，每月相差最多也就500元，而真正退休或者能就醫得到的保障卻相差很多，其他地區什麼情況不太清楚，建議各位要了解好。所以繳納企業職工保險還是很划算的，畢竟是國家給的福利，詳細算算還是挺划算的。至於有人說什麼社保破產，一包破產之類的事情，不好意思我判斷不出來，我連未來1年的事情都預料不到，這種不知道什麼時候會發生的事情我就更不可能判斷的出來了。如果我能預測未來，我就不工作了，真的。

五險一金一定要交
很重要，一定要交

其他方面要有一個重大疾病險，買消費型的就可以，很划算

我每月支出大概也就5000-8000上下，所以我的銀行卡里總是存有約1萬-13000的存款，以貨幣基金的形式存，比如招商銀行的手機銀行就可以很方便的將貨幣基金和活期存款進行轉換，1秒到賬據我所知華夏銀行、工商銀行也都有
然後定投一些基金，不追求高收益，主要還是追求增值保值
至於其他的生活方面，跟普通的打工族也沒有特別大的區別，自由職業要更看重自己的保障，這點是絕對重要的

另外，要有一筆固定的錢持續的投資自己，這是為了在勞動市場上保持儘可能強的競爭力，畢竟和在企業工作不同

謝邀。

投資本身是具有風險的事物，應當用不影響到正常生活的資金進行投入。

自由職業者月收入波動比較大，故應留有至少能支撐生活幾個月的資金作為生活支出備用資金。具體數目根據你的生活開銷而定。

在備用資金之外，閑余的這部分可進行投資。建議將其中大部分定投在像世界貝萊德健康基金這樣比較穩健靠譜的基金。相對穩定，就當作是另一種方式的定期存款。

時間充裕且有熟人指路的情況下，可以考慮嘗試股票外匯收藏品等標的的投資。

好問題。我也想過。

資產配置基於未來。

一，原則：

健康第一，生活第二，財富第三。

不能本末倒置。

二，大勢：

基於未來，基於全局。全球化視野。

三，具體：

1 美元必不可少，人民幣存在大幅貶值可能。

2 定存等短期存款解決流動性。

3 股票必不可少，以保值為目標。

4 項目輕資產，因為過剩，因為全球經濟下行。

5 方向，旅遊娛樂（社會有錢了），體育（花錢買罪受），軍工（經濟下行，世界不太平）。

買兩套房子，一室一廳就行，收房租，作為基本生活費來源。然後，繼續做好自己的自由職業工作就好了。這樣既有保底收入，又有靈活的工作收入，挺好的。

在人民幣貶值前提下，同時可以參考標準普爾象限進行資產配置。

1、百分之十左右的存款及靈活的年收入，用來做短期消費的生活費。

2、年收入百分之二十左右的錢，用來做重疾配置，這是家庭財務的防火牆，非常重要。我遇到很多人都是先買理財，覺得先賺錢要緊，但是風險卻沒有防範到。

3、百分之四十左右的錢，如沒有好的投資渠道，就普通人來講，可以進行美元資產配置，如香港美元保險，抗貶值，讓資產穩定增值，或者為未來養老和孩子教育基金做儲備。

4、百分之三十的錢，可以考慮投資基金和股權類資產，用於提高資產的整體收益率。

我就是一名自由職業者，現在從事器件貿易，還在尋找自己的路

作為自由職業者得話，我想我會把錢分為三部分，一部分是每月必須支出的。第二部分是備用資金（如遇突發事情）。第三部分我會用來做些投資或者籌謀幹以後自己想做得事業

資產配置優化的第一件事是記賬，了解自己的資金出入情況才能進一步管理如何投資。

把基本的生存花銷去掉之後多餘的部分才是可以自由管理的資產。

首先，在國內這種各類保障極度不完善的情況下，自由職業者沒有公司定期繳納社保，養老失業保險。比起一般的職業者面對更大的風險。

對於資產配置來說，保險是比投資更值得花費的部分。

現在絕大多數社區都可以自行繳納社保和養老保險，相對於昂貴的商業保險，社保還是非常價廉物美的。

除了保險之外，自由職業者為了在市場上獲得更大的競爭力，自我學習和提升的需求比一般人更大，而各類培訓講座的費用沒有公司報銷，都要自己出，這部分花銷也要列入日常開銷。

除去這些開銷之外，根據收入是否持續以及個人家庭需要留下部份存款以備不時之需也是必要的，自由職業者可能每月都有收入也可能旱澇嚴重不均，如何在長時間沒有收入的情況下保證生活無憂也是很重要的。一般來說，存款至少要足夠維持18到24個月的生活最低所需才讓人安心。

在以上這些部分之外的錢，就是可以用作自由投資的了，這方面的部分知乎上有很多投資大牛的回答都很有參考價值，我就不在這裡班門弄斧了。總之，維持穩定的生活水準和對未來的安全感是自由職業者資產配置的重點。

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