如何看待借貸寶高額的逾期管理費？

01-11

提問題的不知道是出於什麼原因，把截圖刪了。

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謝邀。

看到題主的微信截圖，真的是觸目驚心啊！

內心很複雜，因為按照我的三觀，我回答的東西是一定是被人噴「冷血、漠視、無人性」的。

借貸寶當年做推廣的時候，被人以傳銷的形勢抵制了一番，但是現在看來，絲毫不影響他的正常上線，雖然我沒用過，但是關於這個平台的消息到是斷斷續續的接收到不少。包括大學女生裸條門等，清一色都是負面的。

進入正文，得先說點大的前提條件。

經濟學的假設中，人都是絕對理性並且逐利的。然後才會通過某一變數來推導另一個變數會有什麼變化。當然，這個題目其實不用這麼複雜，我們只需要，人是逐利的就可以了。你有更優的選擇更低的成本，就不會用更差的選擇和更高的成本。

從個人的角度（非企業）來獲取融資的方式，我們可以簡單的從利率上來做一個我們會選擇的順序：

信用卡消費（按時全額還款）&>無息借款（親人、好友等）&>銀行車貸（低息，用途受限）&>銀行公積金貸款（低息，用途受限）&>銀行個人消費貸款&>信用卡分期&>正規小貸公司&>P2P互聯網金融&>民間借貸（俗稱高利貸）等

其中面向親人的無息借款會因為有感情債以及面子、各種難言之隱等原因，會被我們主觀上的往後推，優先用自己的短期負債來解決自己的需求，但是我們假設的前提是，人是理性並且逐利的。

按照上面這個順序。從需要錢的人來說利息從低到高，對應的，從提供錢的人（機構）來說，被違約的風險也是從低到高的。

金融的定價標準是什麼？其實就是風險。低風險低收益（定存、國債、貨幣基金等），高風險高收益（股票、期貨、外匯、各類金融衍生品等）。這個是不變的真理。

借貸寶屬於哪一類？尚且把他歸入P2P互聯網金融這一類。這個平台的用戶是什麼水平的？

如果說把需求者打分的話，能從銀行獲取資金的簡單的劃分為A類（銀行內部依然會繼續劃分等級，後面的同理）、從正規小貸公司獲取到資金的簡單的分為B類，P2P的客戶群，勉強算C類好了，明面上僅僅比那些刀口上舔血去借高利貸的人好一些罷了。

而事實上呢？一群放高利貸的通過「互聯網金融」這個高大上的外衣從台下走到了台上，華麗的轉身，干起了光明正大的放貸（這裡不是特指借貸寶，而是有很多其他的互聯網金融平台）。所謂的熟人借貸根本就是一個失敗的宣傳概念而已。直接借都不會借給你的人，在互聯網上依然不會借給你。供需兩端沒有改變的情況下，借貸寶只不過充當了一個信息發布的平台而已。所以才有新聞說一旦你註冊了，就會有很多莫名其妙的金主在平台上成為你的好友，等著給你借錢。

借貸寶想發揮作用怎麼辦？那就提供擔保吧。於是，對於出了問題的人，徵收高額的違約金來維護平台上的金主們（這種平台沒有金主就好比淘寶沒了賣家，就死了），自己還要獲得盈利。當然，這只是一個獲利的點而已。我沒用過，其他方面怎麼收費，我就不是很清楚了，但也不外乎收手續費、按一定比例從利息里抽成等。

但是，受傷的肯定都是這些待宰的羔羊罷了。

多說幾句。互聯網金融的本質不是互聯網，而是金融。本質沒有改變的情況下，風控措施、交易結構、目標客戶等依然不會有改變。很多人根本分不清是金融機構把業務放在了互聯網上（微眾銀行、網上銀行等），還是互聯網企業干起了金融的業務（各類聽都沒聽過的P2P、互聯網理財等）。

搞不清楚這個，有些人註定要不停的擔心投資出去的錢會不會遇到跑路事件。而跑路的那些企業，毫無疑問都是沒有金融牌照、沒有金融監管的互聯網企業或隨便註冊了給企業上線一個網站，就開始忽悠人了。

回到主題，為何借貸寶收這麼高的違約金。因為這些人一旦違約了，除非是因為忘記按時還款、資金差一點未到位沒能按時還款等因素外，意味著借款者的還款能力受到了質疑，並且也意味著失去了下一層級的平台上借新還舊的能力。（比如銀行的錢還不起的時候，會有很多人從小貸公司借款還銀行的錢；小貸公司的錢還不起了，會從高利貸借錢來還錢。人們總是會希望通過借新還舊的方式延長還款周期，讓自己有更多的時間來獲取資金，維持一個良好的信用，並且認為自己會有新的辦法解決新的債務危機。）每一個層級的平台，客戶都是有交叉的。借貸寶的客戶有小貸公司的當然也有高利貸的。

因此，平台擁有如此高的風險，必然會通過徵收高額違約金，實現2個最直接的目的：

第一是警告，讓你不要輕易違約，成本很高，代價很大。（參考信用卡違約的計息方式）

第二是挽回損失，通過對非主觀違約，在後期可以還得起本息的人徵收高成本，來覆蓋必然會產生的壞賬損失。借貸寶不提供資金，但是要提供對金主的擔保。

最後，題主的截圖真的讓人觸目驚心。不得不多說兩句。

如果是這個平台沒有事先告知違約成本，請用法律的手段維權，不要走極端。

如果是因為明知所有的條款，但是卻因為自己無力償還然後覺得自己是「以死明志」的話，請希望不要影響無辜的人。

我們每個人都有這樣或那樣的理由需要錢。可能是要看病、可能是救人、可能是用於黃賭毒、可能是控制不住自己的消費慾望、可能是控制不住自己的攀比心理，等等。

這些人用這個平台去找錢想必也是沒有其他更多的選擇了。有這種極端的思想，因為動機和背景不一樣，有的人值得同情；有的人應當被唾棄！

逼死自己的不是別人，有的時候正是你自己。

拿自己的生命說事就一定應該被同情嗎？你弱你有理？

扯得遠了。主要是這種極端的思想讓我聯想到了各種公車自焚事件、學校砍人事件。

冤有頭債有主，若想傷害無辜，你就是死不足惜！

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自己做了個公眾號

公眾號：瀚星

微信號：HanXingTime

主要是寫一些生活中可能會發生的有趣的事情。更新速度會比較慢，非營銷賬號。

歡迎關注。

我覺得這個軟體叫「快速篩選低智商人群寶」比較好！

他有如下特點：

1純中介，自己不放款（壞賬跟平台沒有任何關係）

2逾期兩個月收取本金30%的違約金（就賭你一定會逾期）

3不支持私下和解，借條不能撤銷

4加高利息一鍵轉發功能（客戶快來賭錢呀，合法賭場，壞賬我們幫你催呀，早做早賺錢呀）

5外包催收，只要催得上來，利息全銀河系最高！各種違法催收手段都建議使用，反正如果出事跟借貸寶沒關係！

這個平台就是民間高利貸公司的媽咪，借1萬要打兩萬的借條，裸條借貸，爆掉客戶的通訊錄叫客戶去死都是由在借貸寶的幫助支持下才完成的！

這位媽咪毀了多少人的生活，現在事情被媒體捅漏了，居然一把鼻涕一把淚哭訴，老娘也是受害者呀，老娘鼓勵的是熟人借貸呀，裸條那些事是高利貸東搞西搞跟老娘無關呀，請蒼天大老爺明鑒呀……

這個平台的老闆是一個什麼樣的人呢？赤裸裸的人性

總結來說，這個平台就是高利貸公司的一個合法的保護牆，就醬

最後，請不要譴責受害者！他們智商低沒辦法改的咯，無法分辨善惡好壞，要譴責的是開賭場那個！有足夠高的傭金就有足夠黑的小混混去幫你搶錢

樓上一群拖，曾軍！？看看這些人把某寶吹成森馬樣子了，周息百分之三十，如果某寶知到情況的話，那麼他么會提供法律援助么？這個逾期管理費還不是一樣的要出，合理合法的合同，拿出來坑別人。請告訴我，如果這筆周息百分之三十，借貸寶，借條2萬，實際借1萬，逾期二十天，某寶收取高額管理費這個時間怎麼算，直到法律判定了，超過1萬2400的法律不認可，某寶的合同難道就失效了么？照樣要還。某寶替高利貸擋槍，某寶用法律保護自己。法律錯了？某寶錯了，高利貸，我的鍋，借錢的，我借1萬，我還2萬行么？高額管理費說，我誰來負責？某寶說，誰都跑不了，我這邊有合同。

答案貌似有被刪。為什麼？

一個願打一個願挨的時候——p2p金融

一個願打一個不願挨的時候——非法高利貸

一個不願打一個願挨的時候——銀行貸款

一個不願打一個不願挨的時候——熟人借貸

所以，熟人借貸這麼難，怎麼可能這麼簡單通過一個app就實現了。

借貸寶的逾期管理費其實對於多個方面的利益相關人員都有影響。

首當其衝的肯定是借款人了，根據借貸寶相關的借款協議，借款人逾期16天未還後將產生高額逾期管理費，題主說的高額逾期管理費應該就是這個時間點之後的逾期管理費，之前的逾期管理費還負擔得起。而在這個之後的逾期管理費卻是讓借款人叫苦不迭，對於有還款意願但是無還款能力的借款人來說，這個一次性計收的逾期管理費太高了，借款人根本有心無力，而從這個時候開始，有的借款人就不願意還款了，變成了「老賴」；對於那些老賴來說，本金都不願意還跟他談高額逾期管理費毫無意義；當然對於沒有逾期的借款人來說具有警示意義，讓他們知道欠款不還是有付出代價的，而且不低，那麼在將來還款時更有決心和動力，在還款困難時更會想辦法還款，不然迎接他們的可能就是變成老賴。

說了這麼多，那麼對於借款人有什麼好處呢？下面引用一篇文章：逾期管理費對借款人有什麼好處？

曾軍

估計很多借款人一看到標題就開始罵了：「逾期管理費對出借人、催收員有好處，這好理解，畢竟他們是收錢的，對借款人有毛好處啊，我們是掏錢的！」

別著急，聽我講個故事。

十七十八世紀，英國、法國爭霸。結果大家都知道了，英國取勝，成為「日不落帝國」。為什麼呢？有句話說得好：「外行談戰略，內行談後勤。」打仗就是打錢，英國能夠借到更多軍費，所以取勝。

是不是因為英國國債利率更高，所以能夠借到更多軍費呢？恰恰相反，1750年前後，英國國債年息僅3.5%，而法國國債年息超過10%。

這就奇怪了，債權人也不傻，為什麼舍高息追低息呢？這就要說到催收了。是的，國王也是催收對象。當時，英國經過「光榮革命」，國王權力受限，財政收支都不能獨斷專行，更不敢賴賬了，不然會有一大幫人打橫幅：「欠債還錢，面斥不雅。」因此債權人敢放心出借。法國國王則要囂張得多，說逾期就逾期，說賴賬就賴賬，沒人治得了他。

國王手裡有槍，都得尊重經濟規律，更不用說普通人了。假如借款人可以隨便逾期、賴賬，就很難借到錢，即使能夠借到，利率也會高得嚇人。

聽過這樣的賭咒吧：「我保證，按時足額還款，否則天打五雷轟。」假如賭咒管用，就不需要催收了，借款將不再困難，利率也將降到比國債略高。

催收越嚴厲，借款越容易。借貸寶不斷完善立體催收體系，歸根結底是為了讓借款人快速低息借到錢。這非一日之功，需要平台、用戶、政府等多方協作。

催收有成本，需要人承擔。借貸寶向逾期借款人收取逾期管理費（將改稱催收費），是經過審慎論證的，合理合法：

一、誰有過失，誰承擔催收費。如果借款人按時足額還款，啥事沒有，不會觸發催收。逾期觸發催收，催收費只能由借款人承擔，讓出借人、平台或其他人承擔都不公平。

二、逾期時間越長，催收費率越高。催收費將主要支付給催收員，他們收費參照行業標準：逾期時間越長，催收難度越大，當然費率越高。

三、催收費率可能適時調整，但不溯及既往。老交易按老標準，新交易按新標準。我們經常看見餐館改價目表，不必大驚小怪。漲價，不會讓昨天的顧客補錢，降價，不會給昨天的顧客退錢。

四、已經產生的催收費（逾期管理費），絕不豁免。即使出借人豁免了債務，平台也不會豁免催收費。逾期借款人欠出借人本息，欠平台催收費，這是兩回事。平台堅持追催收費，主要目的是懲前毖後、治病救人。必須讓心存僥倖的失信者付出代價，才能嚇阻潛在的失信者，保護出借人權益，幫助借款人低息借到錢。

借貸寶是熟人借貸平台，欠熟人錢不還，後果會更嚴重。熟人了解失信者的住址、行蹤，知道他怕什麼人、怕什麼事，可以給催收員提供線索。實踐證明，借貸寶人人催的催收成功率也處於行業領先水平。我們希望，出借人堅持「不熟不借」，借款人遵守契約，這樣才能保護平台生態、各方權益。