家庭的資產都在房子上，如何正確理財？

01-09

過去的十年中，家庭的投資方式只有一種，就是投資房產。十年過去，也增值頗多。但是今天有個牛人說了句話：房子的時代已經過去，如今是金融和互聯網的天下！一語驚醒夢中人。
所以想問：一個家庭在幾乎所有資產都在房子的情況下，如何能成功的跟隨時代步伐，將理財方式轉型？
希望能給出各種理財方式的收益、風險比較，原因分析。
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目前的答主都是建議題主將房子抵押貸款，卻沒有一個建議房主賣掉房子徹底換一個理財方式。題主又想問，這是為神馬呢？

先說結論吧，題主在中國對於房地產較大比例資產配比是合理的（房價的利好無需多言，要泡沫短時間內幾乎沒可能），但是需要適當加入「保命的錢」。

什麼是保命的錢？我們來看一下這張圖

這是一張家庭資產配比象限圖。這圖供大家在制定家庭資產以參考。（僅供參考，請勿照本宣科）

很多人和題主一樣，面臨著家庭資產合理配置的問題。我們先來看一下大部分中國家庭是如何進行資產配比的（圖中數據取自2014年資產在全國佔據前1%，5%以及平均水平人們的資產配比情況）

從合理性方向來看房地產的較大比例資產配比是合理的。

首先中國的房地產業不會崩盤。中國政府對於房地產的調控的經驗在世界範圍內都可以說是經驗最豐富的，絕對不會出現也不會允許國家支柱產業像上世紀80年代日本房地產的崩盤，所以相比於金融以及互聯網市場，穩定性並不弱。

其次中國房地產也會有積極向上的發展與變化。

1，城際交通會改變房地產市場的版圖。城界消失，大都市圈形成，北上廣深將繼續追趕東京，紐約，倫敦等城市，邁入世界top20城市的行列；

2，房地產的新規則。各級政府提出或者即將提出的專項法規恰恰保證了房地產行業的穩定性；

3，房地產行業的創新。例如在美國很成功的長短期公寓，老年公寓。可能會有發展的社區o2o，社區金融等等。

=======================這是一條轉折線========================

如果你看過我開篇給出的結論，不難發現這份資產配比缺少「保命的錢」。作為一個保險精算師，我要告訴你，你缺少一份對保險的配置。（身扛房貸、車貸的人選擇「裸奔」，多少有些不負責）

圖標中可以看出，北京地區的保險密度是8471元，參考2016年北京市年平均工資水平85032元，不難發現，北京地區人均保費支出佔個人總收入的10%左右。

這樣的配置達到了保險的基礎配置，北京地區的保險配置對於其它地區的家庭投放還是有些參考價值的。

在中國家庭中大比例配比房地產既能滿足保值，又能滿足升值，可以說是一個很不錯的投資手段。需要注意的是家庭資產至少要有10%-20%的保險配比。這樣更加合理。

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謝謝邀請。

首先恭喜題主。房地產投資是中國過去二十年提升家庭財富最好（高收益，低回報）的投資手段。因為該行業供需嚴重失衡，從而回報高，風險低，更重要的是它天然帶槓桿。

現在大家普遍認為中國的房地產黃金時代已經過去了。我的理解是，閉著眼掙錢的時代已經過去，但結構性的機會仍然很多。比如二三線的一些城市可能趨於飽和，但北上廣深的中心地段仍有升值潛力。畢竟買房子最重要的三個要素是：location, location 和location。

假設我是題主的話，我會考慮把手裡的二三線房產拋售一部分，然後換成核心城市好地段的房子。

如果眼光放到國際上的話，會發現國外有不少性價比更高的投資機會。比如倫敦的房價一直處於上升通道中，而且租金頗高，完全可以抵掉月供，而中國銀行可以幫助國內土豪辦理當地貸款。

以上都在說房地產投資，因為題主最熟悉的就是房產投資。其他的投資方式很多，取決於題主願意花多少時間精力以及風險承受能力。眼下有一個比較明顯的低風險的投資品種是分級基金A類，幾乎沒有什麼風險，年化收益率大約有20%左右。

我個人最喜歡的投資還是股票，但這個需要太多的時間投入，未必適合每個人。

那個牛人目測是雞湯型牛人。金融的時代一直存在，但和房地產是共生關係而不是替代關係。至於互聯網和房地產，哪個泡沫更大，見仁見智。

房子首先要談幾線城市，像北京這樣的城市，四環內的土地基本賣完，可遇見的將來增值空間仍然存在。而一些三四線城市，特別是人口凈流出的縣級市、縣城，一方面土地供應充足且仍有新樓在建在售，另一方面人口空心化、老齡化嚴重，如果價格前期炒的太高（例如浙江一些並不十分發達的縣城，房價也炒過萬了），儘快出手吧。二線城市看地段吧，如果是杭州武林廣場附近這樣的地段，長期看應該是不會跌的。

抵押貸款不能考慮！（此事重要，但手機黨複製粘貼太麻煩，不想說三遍）你問這個問題本身就說明你沒有靠譜的、能夠跑贏貸款利率的投資途徑，那還考慮啥？即使有人跟你說有，那也是和風險成正比的利潤，完全沒必要拿房產冒險去投。

未來是金融和互聯網的天下沒錯，但是。

普通小老百姓賣了房子那點資金根本就不夠看的，沒什麼專業投資技能的話，輕則股市割肉，重則非法集資家破人亡。

至於互聯網，真的別想了，普通小老百姓玩不動。

美國加拿大以及澳大利亞有類似的理財產品，叫做反相房貸reverse mortgage。但是就美國來講，基本年利率是5.5%-7.5%。而且是複利。

你找什麼樣的理財產品才能有如此長期穩定的收益呢。

中國第一批造福時代，是改革開放後，以衣服鞋子等傳統製造業為主的；第二批造福時代，是前二十幾年，以房地產礦產為主的；第三批造福時代是現在，以金融互聯網為主的。

毫無疑問，現今的經濟環境是，傳統製造業舉步維艱；房地產商資金鏈緊，房價漲不動還有各種稅收已經或即將推出；民間借貸各種跑路；無風險利率下行，存銀行跑不贏通脹，所以不管是產業資本還是家庭個人，大家都在找出路，而國內優秀的理財投資渠道極度缺乏，這是很正常的，當然也是我們創業做量化對沖基金的市場機會所在。

理財跟做事業一樣，要順大勢而為，也就是說最好要參與到現在金融和互聯網造福時代中來，這樣你的財富才不會變相貶值。參與互聯網的方式很多，大多數人選擇直接參与，在互聯網行業工作或者創業，題主如果不是這個行業里的，建議購買風投基金或者直接入股互聯網公司均可，個人建議購買專業人士負責打理的風投基金，更專業，更多資源，收益風險比更高。

金融參與的途徑也很多，但我強烈建議不要自己去炒股，這就不多說了。因為我是做量化對沖基金的，量化對沖基金無論牛熊市，都能長期穩定盈利。相比現在的房產，風險比房產小，收益比房產高；相比存銀行，風險比存銀行高N倍，收益比存銀行高10*N倍，收益風險比非常划算。當前也是國內很多創新類金融，比如以量化對沖基金為代表的，資產管理行業創業的大潮，所以參股一些優秀的資產管理類金融企業也是可行的。

但不管做互聯網還是金融，都建議外行投資人不要把大部分資產拿來做，我跟投資者建議的都是，你在實體企業有1億資產，那9600萬繼續做實體企業，400萬嘗試一下互聯網和對沖基金；如果你有2000萬房產，那1800萬繼續持有房產，賣掉一兩套，200萬嘗試一下互聯網和對沖基金；如果你在銀行等固定收益資產有2000萬，那1800萬繼續做固定收益，拿200萬嘗試一下互聯網和對沖基金，這是完全可行的。互聯網和金融在個人資產組合里必須配置，但比例因人而異，小部分嘗試絕對利遠大於弊。

這是普爾家庭財富體系。是一個合理的家庭財富應該分配的比例。這是討論現有資產的一個表，每年工作或者投資所新創造出來的現金流，我認為要有一定的靈活性，暫時不作具體安排。

按題主的情況，首先要把一部分資產進行變現。如此才能有足夠的靈活資金進行配置。光是房產是很難變現的。

具體來說，

（1）百分之十左右的錢用來做靈活資金，可以存在寶寶類的產品裡面。不足部分，可以用新創造的現金流來補充。

（2）百分之二十左右的錢用來做重疾保險搭配，建議樓主選擇香港保險。美元產品，抗通脹效果更好。

（3）百分之四十左右的錢用來做分紅型人壽，設計未來充裕穩定現金流。用來做養老和孩子教育基金，以及財富傳承。

（4）百分之三十左右的錢用來做股權投資。提高整體收益率。

以上祝好。如諮詢香港保險，可小窗VX。

其實房產本身不算投資理財，因為養房要花錢，水電費、供暖費、物業費等。只有把房子出租出去，得到正現金流了，房子才變成一個投資理財產品，為你賺取租金。這相當於買了一個長期債券，每月給你付息，債券自身價格會隨著行情起伏。

所以，如果題主僅僅持有房產，我建議都租出去，賺租金，好過抵押貸款投資，因為抵押貸款一般4~6年，時間短，利率6%左右，比較高，每月還款，實際使用資金的時間減半，相當於實際利率翻倍~沒有很好的投資項目不建議這樣，成本太高。

至於其他理財品種，風險從低到高，分別為：

1.貨幣基金，收益率波動，目前4%左右，流動性好，聯繫配置3~6個月工資，作為日常消費和應急資金。

2.債權投資，賺取利息。

一種是P2P，選擇靠譜平台，根據一自身資金的可用時間選擇產品。具體選擇方法請關注我公眾號：玲瓏小札有詳細講解。

另一種是債券基金。該基金投資於上市流通的企業債，基本可以實現剛性兌付，凈值有波動，但波動幅度不大，紅利支付時間不確定，適合擇優長期投資。

（債權投資知識見我公眾號：玲瓏小札債權模塊）

3.基金定投

建議優選國內外股票型、混合型基金，把每月收入的一部分用來堅持定投，相當於強迫自己攢錢。

這裡插一句，「開源節流」對理財都很重要，攢錢第一步要學會記賬，控制支出，即節流。然後再學會投資，錢生錢。

至於定投基金的選擇，一定堅持多元化，最大限度分散風險。在各大類資產配置的選擇上，可以國內指數，國外指數，黃金指數，原油指數都配置一些。或者直接買基金中的基金，投資於各類不同資產的基金的基金。（具體配置方法見我公眾號基金配置模塊~）

4.股票

可以配置一兩隻白馬股，但需要很多專業知識去判斷買賣點和挑選股票，而且很考驗人性，所以不建議一般人去操作。還是定投基金比較穩健。理財不能貪，穩定的盈利才可以持續，保住本金最重要。

房子在京滬廣深市區中心臨近小學

那就別折騰了精裝修最多做做airbnb

二三線城市非中心區賣了

踏踏實實去集思錄學習低風險投資

目前熱門是分級基金a，咬牙刻苦學，由於分級a有自身價值，其價格圍繞價值波動，因此長期拿著吃息，到期定折拿回母基金，贖回。還是靠譜的。否則就學習參與下折。

固定收益類靈活的流動性好的浦發銀行天天盈北京銀行網易有7年化的萬能險每月可取其他算了

p2p可以總資金的1/10以下分散參與。深圳房價做保目前哪的p2p略靠譜。分散參與。超過18年化。別參與。18以下也風險高，求命好吧

實在分級基金搞不懂，不願意學

去證券公司營業部開戶，等505888這個基金，到0.8左右，即0.75-0.85這個區間，買幾百萬的，等1.6以上賣出。達不到，只要0.8左右買的，基本不會賠本

或者拿錢在身邊最熱衷人絕口不提股市時，開始在股市裡每月的固定日子，定投10000或更多嘉實300，滬深500，上證50等etf類基金也行。

等翻倍出來繼續買銀行每月可取的理財產品

等下次股市徹底臭大街在開始定投

或者本屆政府快下台時開始定投等翻倍出來

定投資金最好能達到資金量的1/3

針對第二個問題，那就是，賣了你就後悔了。

房產不同於其它，輕易不能換來換去，一次換手，稅費損失5%至少，你算算？

拿在手裡，它是穩定增值的資產；賣掉的話風險立刻體現。

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另外，你缺錢嗎？要那麼多現金，有什麼現實意義？

拿在手裡，現金流管夠；需要出國之類的時候，賣一套就OK；無風險；

賣掉投P2P的話，P2P跑掉你就瞎了。不要說什麼分散投資，一個行業的風險都是一起來的。

看了下問題日誌，2015年的問題

很好奇答主最後是怎麼處理的，有沒有賣掉房子買理財？

大概已經買不回來了吧。

雖然我是做私募做投資的，但是我依然認為

如果在北上廣深，總資產2000萬以下的家庭，持有房產是最好的理財方式。

至少兩套，住一套，租一套，再去考慮理財的問題。

其他理財方式都是想盡辦法跑贏通脹，而中國一線城市的房產天然是抵禦通脹的最好選擇

確定都在房產上了嗎，沒有潛力可挖了嗎？嘔心瀝血，再多買兩套，死死抱住，什麼投資也不參與，是最好的投資之道

未來房地產增值幅度會越來越縮小。

好的投資是很無聊的，就像看油漆干或者小草慢慢生長那樣。要想獲得穩定的投資回報，投資者需要像龜兔賽跑中的那個小烏龜一樣，耐心堅持，風雨無阻，放棄一夜暴富的幻想，嚴格控制自己的投資成本，通過慢慢積累來達到自己的投資目標。要知道，笑到最後的人，才是真正的贏家！

靜靜的看著銀行股的凈資產推動股價上漲，每年15%左右，看起來漲的很慢，但是心裏面跟從容很安逸。喜歡快速暴富的人卻看不上這種全部家庭資產五年翻一倍的增長。

睡前回答一發，其實這個問題很好辦啊。穩妥的方法就是把房產抵押然後把抵押來的錢去買入保本型的理財產品這樣做的好處是可以無風險賺取一定的息差。

第二種，賣掉房產，把資產做一個分散投資股票基金 p2p 這樣做的好處是加大了資產的流動性，也避免了房產下跌時候的系統風險

如果資產全在房地產。那麼建議您把至少20%的資產做到海外，房產也好，安全的儲蓄保險也好。因為房產除了一到兩套自住外，太多不動產資產非常不健康。其一是房產流動性差，急需資金時不能及時提現。其二是房價一路狂飆上去，沒有人知道自己是不是最後接盤的，再高的房價都是虛的，除非你能真的把房產出掉換成現金。

另外推薦海外配資主要是因為人民幣對內貶值太凶了，央行最近又猛開印鈔機，狂印 7 萬億人民幣。不要被人民幣境外升值的表象矇騙了，只要您的資產在境內，境外的匯率增值就和您沒什麼關係。所以要提早把資產做出來。新加坡作為超越瑞士的世界金融中心，金融管制嚴格，相關法律法規健全，是目前海外配資的不二之選。

歡迎私信或加個人微信 6598827592

如果是三四線城市的房產可以賣出後，置換到中西部的二線城市買房。多餘的資金可以做不動產理財，收益率7.2%。當然高收益必有高風險，需要花費精力研究的。

2017年大多數城市被限購，2018年需要等待買入房產的機會，包括中西部地區的二線城市。

投資理財可以諮詢我

因為房子漲了三十年了，人生有幾個三十年？三四十歲的人，出生就碰上這波房地產大牛市，持續至今，感覺起來，就像會永遠繼續。

而房價其實不可預測，你以為你預測對了，其實很可能只是碰巧罷了，因為只有漲跌平三種可能，而房價影響因素太多太複雜。

說房子可以繼續翻一倍的，也有道理，去年不就是嗎？

說房子會跌70%的，也不無可能，日本香港不就是嗎？

作為普通人，我們理財要順應趨勢，看不清楚的，維持現狀就好了。

題主現在賺發了吧

還得考慮你自身的預期收益，投入，風險承受能力，投資的方式多種多樣，要說明白的是，投資是投資，理財是理財

首先，我是做房產增值理財的人，去一家公司委託他們，把您的房子去銀行盤活、貸出來資金存入自己銀行卡里，這樣就有利息了，等公司給你匹配借款人的時候，借款人用您的錢會把他自己北京名下的房產抵押到您的名下，去建委作抵押、公證處做公證，做完手續，你把錢直接打給借款人，這樣做的好處在於，房子可以住、可以出租，而且盤活出來的錢還可以有利息，而且風險可以自己把控，最重要的一點，沒有抵押物的理財產品、給你再高的利息，再好的項目、產品也不能做，一旦資金鏈斷裂，錢就回不來了，一定要找有抵押的，並且抵押到你名下的，這樣就算借款人不還錢，你就有處理這套房子的權利，拍賣，錢是能回來的，只是時間的問題。

真的很頭疼，現在這個環境到底是買房子還是生孩子，什麼是最好的投資