有哪些有特點的信用卡產品？
請挑選全世界任何一張發行過的信用卡產品，為大家做一個介紹
哈哈哈哈哈，絕對是商業模式的作業
做作業
經過對信用卡提供用戶「先消費後還款」服務的理解、不同信用卡服務的了解以及傳統「信用卡」業務如何面對當下競爭，本人將通過中信悅卡金卡來進行以下三個方面進行陳述：
(一)
介紹產品優缺點；
(二)
對該產品進行商業分析，突出其對於發卡企業的價值；
(三)
該信用卡產品如何在市場上和其他信用卡競爭的。
(一)
產品優缺點
圖一 中信悅卡系列宣傳圖
看到官網辦卡給出一定的優惠條件：開卡當月刷卡消費或取現一次（不限金額）免首年年費；首年再刷卡消費或取現五次（不限金額）免次年年費；以此類推。成功申請並獲批中信悅卡的新客戶，在悅卡核發後的前三個賬單月，都可以享最高8倍的積分回饋。
圖二 中信悅卡金卡
某些層面上來看，中信悅卡的確有著非常誘惑人的地方，尤其是它在積分方面做得非常不錯，支持八倍積分，並且可以利用積分兌換里程。與此同時，通過在中信銀行資產放置的多少影響積分加成的手段間接把目標客戶定在較高人群，現階段優缺點如下圖所示[1]：
優點：
1、發卡後一個月內刷一次免首年年費，刷卡五次免次年年費；
2、簡訊服務免費；
3、送意外保險一份；
4、分期額度比較高（最高能達到5倍）且不佔額度；
5、支持支付寶；
6、有800免費電話。
缺點：
1、取現手續費高需3%；
2、網點少；
3、掛失手續費高需80元；
4、禮品多但所需積分較高；
5、客服態度一般。
(二)
對該產品進行商業分析，突出其對於發卡企業的價值[2]；
收益方面，信用卡給銀行帶來的收益一般分為兩方面，顯性收益和隱性收益。如下圖所示：
圖三 信用卡收入來源
顯性收益指的是銀行直接獲得的收益，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回佣收入，取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入。
利息收入：簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。
年費收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定費用意思一下。
刷卡回佣收入：客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。
取現收入和懲罰性收入：前者是指去櫃檯或ATM機取現所支付的手續費，源於銀行提倡刷卡消費和防範風險的目的；後者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由於持卡人違約而給銀行帶來的風險損失。這兩部分在信用卡收入中佔比較小。
其他增值服務收入：比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用。
隱性收益——主要是指信用卡業務給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協同推進其他公、私業務等。
鎖定賬戶和資金：這是最重要的隱性收益。
協同推進其他公、私業務：銀行可以利用信用卡的一些功能，為其他業務提供支持。
(三)
該信用卡產品如何在市場上和其他信用卡競爭的。
1、確立目標客戶：目標客戶資產要求較高[3]
總的來說，悅卡把積分回饋數量與在中信的資產數進行掛鉤，如果客戶在其資產達20萬，那悅卡方可有機會獲最高8倍積分，間接說來，這樣必然會導致使用該卡的人偏向於中產階級發展。
相應的積分規則如下所示：
圖四 中信悅卡積分計算
圖五 中信悅卡資產總額最終積分計算
而對於中信的資產包括：定期活期存款、外幣存款、理財產品以及管理基金份額等。中信的理財產品裡面，短期理財類產品是較為優勢的產品，它當日起息，次日便可以見收益。所以如有資金的流動，可以短期置於這個產品。
中信固定期限理財產品相比其他銀行並無優勢。理財產品最有優勢的還是屬地區性銀行之類，面向部分地區發售的理財產品也是不錯的選擇。
悅卡屬於一張較難用好的卡，因為它的回報綜合了資產和收益兩塊。如果中信不放置資產，悅卡甚至不如i白金值得刷，因為經過調整後的積分倍數最高也不過2倍。只有中信放置20萬以上資產之後，才能彰顯這張卡真正的價值。
2、積分兌換：通過高積分（如8倍積分）來吸引客戶[3]
相比於其他信用卡，中信尤其是中信悅卡積分這塊是非常大的優勢，面對激烈的市場競爭，通過推出四倍、八倍積分以便兌換各種物品、里程等方式，來迎合消費者的口味，也是一個很有力的競爭方式。
3、其他可能的方式
銀行方面歷來屬於權威機構，存款、貸款等都依護於此，然而在經濟迅速發展的今天，由於網路的興起，人們生活水平提高進而消費習慣改變，導致互聯網方面異軍突起，其他電子類信用貸款層出不窮，雖然相比於銀行的額度都是較低的，而且這方面可以說是屬於新近興起的，其不會對銀行方面造成太大的影響，然而反觀之於，是不是也可以考慮進行改善，從而使得吸引小額度的那部分客流留向銀行，帶來利益的同時獲得極大知名度。
1)
減低信用卡申請門檻；
2)
利用銀行官方的公信度，發行類似於某唄之類app，搶佔市場；
3)
為了減低研發成本，可以和某些現有的某唄合併一些額度較低信用卡業務，互利共贏。
總結[2,3]：
1.
悅卡的持卡成本，大概是1000元一年，如果您的年刷卡量在20萬以下，不建議申請悅卡；
2.
悅卡的網付毫無積分，不建議用來做網付消費；
3.
在申請的時候，搞張金卡即可。白金卡一年的480年費毫無意義，除了卡面比金卡好之外，完全不建議申請；
4.
適合有需要分期套現，到國美，永寧買電器和經常出國旅遊的朋友。
參考文獻：
[1] 各大銀行信用卡對比
[2] http://zhihu.com/question/19640532
[3] 號令天下，莫敢不從 —— 中信悅卡詳解
附錄：
表一 中信銀行信用卡產品及服務銷售價格目錄
註：「基準價格」為通用產品及服務的銷售價格，其他產品及服務的基準價格以其他產品及服務的相關說明為準。
來源於官網：https://creditcard.ecitic.com/citiccard/cardishop/jsp/index.jsp?sid=WHSQKpid=CS0076
表二 中信信用卡分期付款手續費
摘自：各大銀行信用卡分期付款手續費比較(包含提前還款須知)最新版
交作業啦我選擇介紹的卡是浦發銀行發行的浦發青春卡雙幣版。
2016年4月18日至6月30日，成功核發浦發青春卡的新戶主卡持卡人，每自然月（2016年4至12月間）任意消費3筆，次月即可享雙人全年觀影權益！
（每月免費領取2張影券）
電影票的策略實際上更注重的是「雙人」。假設有一位大學生打算去辦一張信用卡，在考慮辦卡優惠時更多的會考慮一些實際的需求——在讀生需要車險或者頭等艙特權的需求想必不會很多——那就是生活娛樂。而如果這位同學恰好處在戀愛階段，那麼雙人電影票對他來說就有著更加實際的意義。
2.高信用額度該卡提出了兩種借款機制，一種是原有的信用額度，另外可以額外申請所謂「夢想金額度「兩種額度一起能提供蠻充足的資金量。對在讀的高校生來說是相對具有吸引力的。
每月首筆ATM機人民幣取現免手續費，支持全球取現哦！
全球消費，人民幣還款使用浦發青春卡，您將體會到全球領先的消費理念和時尚生活方式。當您在中國境內使用本卡時，將以人民幣金額消費和記賬；當若您持有VISA雙幣版青春卡，您在中國境外的VISA網路使用本卡時，您所有的外幣交易均將按記賬當日浦發銀行公布的匯率轉換為人民幣記賬。待您回國後，統一使用人民幣償還您境內外交易的所有欠款。
全球取現這一點也蠻不錯，畢竟作為學生會有著出國交流或者旅遊的可能。全球消費人民幣還款也是一種很好的選擇，簡介替代了全球支付的功能。
4.特定日期雙倍積分青春卡持卡人生日、聖誕節（12月25日）、情人節（2月14日）、光棍節（11月11日）使用青春卡進行有積分的消費，享雙倍積分！
溫馨提醒：具體時點為前一日的21：00至當日21：00。
學生作為低收入群體，他們更青睞優惠（雙十一），也更加註重生活得儀式性（例如情人節）。本來這種節日優惠就是儀式性和優惠的統一形式，再加上一個信用卡積分，學生更傾向於在節日使用信用卡消費。
5.年費掛失減免從您辦理青春卡的那一刻起，您將享受免付年費、掛失費，讓您在刷卡消費的同時，體驗省錢樂趣！
這一點很有趣，免年費和掛失費對學生來說減小了維護卡的費用，因此是變相的鼓勵學生先辦一張卡。。反正沒年費嘛。
我的媽..咋越說越覺得自己是來打廣告的...這種對用戶群體有高針對性的信用卡我覺得會成為一種主流趨勢。現在市場上的主流還是偏向功能性信用卡，譬如說有很多信用卡專門針對車主提出車險加油費用減免等等服務。而我認為呢，其實與其針對各種功能來推出相應的服務性或優惠性卡片，不如針對某一類人群推出專門的綜合性信用卡。譬如，一個收入不錯的中產階級白領，有車有房，熱衷於網購和旅遊。那麼如果他辦理一張車主卡，辦理一張旅遊相關卡，再辦理一張商務相關的信用卡..想想就覺得頭疼。對用戶而言信用卡的維護是需要成本的。如果三張卡才能解決一張卡的問題，這相當於浪費了用戶三倍的時間。在在線支付和快捷支付蜂擁而至的今日，紙質貨幣的退場也許終有一天會到來。信用卡應該不再僅僅局限於一張卡片，而是成為一種更智能更高級的存在，應該存有更多的定製空間和服務能力。信用卡是一種消費能力和消費意願的結合體。越是有強烈消費意願的用戶，越青睞功能豐富的信用卡。而信用卡提供的消費能力擴展又能刺激用戶的消費意願..歸根結底還是人的意志。所以更人性化，更以用戶為核心的信用卡大概會走的更遠吧。
大來卡，就決定是你了。
大來卡前身「食客俱樂部」是最早形式的信用卡，於20世紀50年代出現。
20世紀50年代，第一張針對大眾的信用卡出現，美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉（Frank McNamara）在飯店用餐，由於沒有帶足夠的錢，只能讓太太送錢過來。這讓他覺得很狼狽，於是組織了「食客俱樂部」，任何人獲准成為會員後，帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。
陳炳聖. 《萬物簡史》. 源樺. 2007. ISBN 986828421X.
雖然大來卡現在推出了商用卡，不過我還是就介紹一波原版卡吧。
大來卡除了基礎的信用卡服務記賬/分期消費服務外，主打的是四項額外服務：
1)行程方面，大來卡茲磁700+航空休息室的全功能開放。
2)住宿方面，大來卡的用詞是「Elite status and
complimentary membership」，說人話就是房間升級和隨時入住/退房。
3)吃吃吃方面，除了預訂變得方便和享受折扣外，大來卡允許食客進入廚房和酒窖參觀(噱頭很足但是吸引力有待商榷)
4)默認各種保險和醫療救援服務、電話醫生。
除此之外，大來官網記錄了所有支持的航空休息室/旅店/餐廳以方便查找。【並且他們的官網設計不醜
中國大來卡的發卡行是在工行，取了一個略low的名字愛購(I Go) ，曾經有一段時間辦理直接免終身年費(開卡5年免年費+五年後終身免費)，然後現在的特色是取消全額罰息，僅對到期未償還部分的透支計收利息以及還款無視幣種以及免貨幣兌換手續費。【這裡順帶黑一波工行網站結構紊亂過期網頁不清理圖片命名還純id排序
其他地區的發行權在2008年之前都由花旗銀行擁有，2009年花旗銀行宣布將大來卡的北美專營權轉讓給蒙特利爾銀行。從此蒙特利爾銀行擁有大來卡在美國和加拿大的獨家發行權。不過在如香港日本等其他地區還是花旗的。
然後缺點也是蠻多的
首先就是大來卡不是全幣種支持的，比如你在中國辦的銀聯×大來卡基本上只支持人民幣與美元，雖然都是美元結算不會影響你在全球旅遊，但是有時還是會遇上一些麻煩。
第二個問題則更大，雖然大來卡本身功能不錯，當地發卡行一般都會給出額外的優惠比如香港有兩倍積分，但是架不住支持的少啊，只有北美、關島、義大利等地宣稱有大來卡的全支持。很多國家甚至在一線城市都可能出現用不了大來卡的情況。大來卡也意識到了這一點所以和其他發卡行合作的時候一般會選擇讓對方自己再發一張綁定卡……
大來卡對於Diners
Club International來說，首先是起到一般信用卡能起到的賺取利息和傭金作用。
其次是留住用戶和用戶資金。在物質生產能夠基本滿足生存需求後，旅遊消費一直是全球非生存需求消費的大頭。假如能做成全球旅遊行業的首選信用卡及商家首選，大來便能從中獲得可觀的利潤。
然後通過原版卡獲得的人流量資源去支撐大來商業卡的發展。
總的來說大來卡競爭力還是有所不足，雖然在北美旅遊業里做到了統治地位，但是沒有足夠的影響向外擴張和向深滲透。現在還是處於一個大量需要北美以外地區商家資源來擴張的時期。
因為個人深受消費主義荼毒經常非理性消費，並且有不少燒錢愛好，所以導致支付寶年消費15w+，京東也10w+，在這樣密集消費情況下，非常依賴一些金融產品來控制現金流，例如京東的白條和天貓的花唄。但是這些金融產品的額度都不算太高，在用盡白條和花唄的額度時，或者需要還款時就需要使用多張信用卡的錯開還款期來保證較為穩定的現金流了，所以多張信用卡對於我來說是必須的，我接下來先介紹一些信用卡的技巧和基礎知識，再介紹一下我最常用的一張信用卡。
首先先介紹一下信用卡相關的基礎知識。
信用額度：本卡可透支的最高限額，給多少銀行說了算
取現額度：也是銀行定，通過本卡可提取現金的最高額度，一般為信用額度50%，部分為信用額度100%
可用額度：信用額度減去已消費或取現的金額（包括可能存在的利息等費用）信用額度10,000元，本期已消費3,000元，取現500元，可用額度為6,500元
免息（還款）期：非現金交易（刷卡消費，不含取現）後從銀行記賬日起至還款日之間的免息期間
賬單日：每月收到賬單的日期
交易日：通過信用卡消費、存取現、轉賬交易等實際發生的日期
記賬日：商戶跟銀行結算的日期，境內一般為交易日後1-2日
到期還款日：每月需要償還賬單的最後日期
本期應還金額：上一期賬單期內透支消費的全款金額
最低還款額：每月必須交還的最低金額（刷卡消費的10%+預借現金的10%+上期最低還款額未還部分的100%+費用和利息的100%）
然後大概列舉一下使用信用卡的一些優勢，
- 信用卡記賬一般會精確到商戶，每月的賬單就是不錯的記賬工具，可以時刻查詢過往的消費記錄
- 出門不用帶大量現金
- 信用卡會有很多促銷活動，包括打折、滿減或是返現等
- 消費有積分或里程，可以兌換禮品或機票/升艙
- 可以有息或無息分期（ Apple官網24期免息）購買高價值物品
- 境外消費方便，雖然不少借記卡全球ATM機取現免手續費但在商戶刷卡還是用信用卡比較方便
- 信用卡支付多種在線支付方式，網購更簡單
信用卡雖然具有這麼多好處，但是使用起來還是有很多風險的。比如信用卡的存在無形中會造成非理性消費，而且錯過還款日期會造成滯納金的產生還有安全問題。但是只要注意用卡安全，做好賬期提醒工作，信用卡對我們來說整體上還是有利的。
最後再介紹關於信用卡違約的一些懲罰措施和滯納金問題。比如如果到期還款日還款金額小於最低還款額將收取滯納金和利息，滯納金為最低還款額未還部分的5%，最低收取人民幣10元（部分銀行更高），利息為記賬日起計每天萬分之五的利息到還上為止；還有一種收利息的情況，如果當期只還最低還款額，則當前賬單所有交易從記賬日起開始收利息，同樣為每天萬分之五至清償日止。而滯納到一定時間的話，將會產生大量的利息，甚至會因為信用卡詐騙觸發刑事責任。簡單舉個例子，例如我手上的某張交行信用卡賬單日是每月3號，最後還款日是每月21號。5號我刷卡消費500元，則5號為交易日，6號為記賬日，6號到21號之間的時間就為免息還款期，最低還款額為50元。如果21號還款金額小於50元即收取相應滯納金和利息。接著介紹我最常用的一張信用卡也是我比較早申請的一張信用卡，就是與京東白條合作的中信白條聯名卡（中信小白卡）。因為我是京東重度用戶，而且基本使用的支付方式就是白條，所以對我來說我可以先使用白條來支付，利用小白卡還可以增加免息時間，然後在白條到期時再用小白卡還款的話又贈送積分和有機會獲得京東的優惠券和兌換鋼鏰，京東白條和小白卡組合起來其實相當於兩張信用卡的作用，所以對於我個人來說就將小白卡作為最常用的卡來使用。除了基本的還款功能之外還能獲得以下幾種福利，相比於普通銀行卡也絲毫不落下風。
- 核卡30天內刷卡或提現一次，免首年年費，一年內刷卡或提現累計5次，即可豁免次年年費
- 打白條，先享30天免息付款；刷小白卡，再享最長50天免息還款
- 消費送京東鋼鏰：1個鋼鏰可抵扣1元現金使用，當月積分交易（含取現）達800元累積1京東鋼鏰
- 延誤險：航班延誤4小時可獲賠最高1000元航班延誤險
- 觀影優惠：通過微票兒購票並使用小白卡支付，逢周三、周六每單交易立減15元，限量
- 周三、周六全國指定門店刷卡消費享5折/買一送一/滿額直減等優惠
- 中信9分享兌：每獲得1次9分享兌權益即可用9積分兌換星巴克大杯手調飲品一杯、哈根達斯單球冰淇淋、必勝客、沃爾瑪購物卡等
重要的是小白卡非常容易申請，我在大三的時候就申請成功了，門檻不高並且福利較多，還和白條有著緊密的結合，所以我認為小白卡還是非常值得推薦的。
中國銀行的招財貓金卡，卡片很漂亮，雖然不耐磨。JCB的金卡可以進一些高鐵站的金色世紀貴賓廳(雖然人家很不想讓你進入)。這個卡片日淘也非常好用。
龍卡全球支付信用卡
龍卡全球支付信用卡（以下簡稱「龍卡全球支付卡」）是中國建設銀行面向具有境外消費需求的中高端客戶發行的一款全幣種信用卡產品，可同時滿足您境內外刷卡支付需求，更為您提供免收外匯兌換手續費、外幣交易人民幣入賬還款的專屬權益及覆蓋您商旅出行的特色服務，是您境內外用卡的最佳選擇！ 龍卡全球支付信用卡除具有龍卡信用卡基本功能權益外，還具有以下特色權益：
首先，顧名思義，這是一張可以在全球範圍內使用的信用卡，它可以提供在全球範圍內免手續費地及時付款。
龍卡全球支付卡境內外通用，且所有外幣交易(包含刷卡消費、網路消費、取款等)均實現自動購匯，折算為人民幣記入龍卡全球支付卡人民幣賬戶,持卡人僅需按賬單以人民幣歸還欠款即可，還款更便捷。
這張信用卡非常適合出國遊玩時攜帶，不僅免去了兌換外幣的麻煩，而且還能以較高的匯率免手續費地付款。~~超方便的有木有
在全球所有國家或地區使用時，均免收外匯兌換手續費，支出更優惠。
另外還有一點讓這張信用卡成為我們的出行好夥伴！！
1.航空意外險（標準白金卡、鈦白金卡、金卡） 持卡人刷卡購機票或支付旅費（含機票），可享有標準白金卡500萬元、鈦白金卡200萬元、金卡100萬元的高額航空意外險。 2.航班及行李延誤險 持卡人刷卡購機票或支付旅費（含機票），搭乘航班延誤4小時以上，可獲得最高3000元航班及行李延誤險。 3.境外失卡保障 持卡人掛失前48小時境外盜刷，可享標準白金卡最高2萬元，鈦白金卡最高1.5萬元，金卡最高1萬元的失卡保障服務。
高額的航空意外險~~爸爸媽媽再也不用擔心我的安全啦 呸呸呸
還有防範航班延誤，所提供的行李延誤險。另外，為了防止境外丟失錢包、遭人盜刷錢包等麻煩事，建行也有相對應的措施。留學家庭可申請辦理龍卡全球支付卡主附卡，享受消費、賬單、留學費用分期等多項消費信貸服務。
還有一項專門針對出國留學生的特殊業務，我對這個業務的理解是，留學家庭可以由父母辦一張主卡，孩子辦一張附卡就行了，在外的遊子就可以更加大膽的買買買了...hhh
尊享全球商旅特色服務，包括：白金秘書、全球特惠商戶、國際機票特惠，酒店預訂特惠等。 註：商旅特色服務由各卡組織提供，具體信息以各卡組織公告為準。相關服務限持卡人本人享受。
最後一項是針對商旅用戶 的，方便大老闆們出行時訂機票和酒店。
該卡主要的針對對象是出國的留學生和經常在外的商旅人士。最後附上該卡的年費標準，有興趣的同學就可以速速辦理啦。
我是來交作業的。不定時更～建設銀行龍卡e付卡
- 龍卡e付卡境內外通用，可在各大海淘平台及境外購物網站暢行支付，外幣交易均實現自動購匯，折算為人民幣記入賬戶，且免收外匯兌換手續費，支出更優惠。
無條件免年費
即使對於一般的信用卡來說，上面的這些優惠條件雖說不上花哨卻也是極為便捷的了。但建行的這張卡的最大特點卻是...並不存在實體塑料卡片！卡號和CVV2都是經驗證後通過簡訊發送給客戶。得到這些信息後，客戶便可直接同一般信用卡一樣開始使用了，無需等待卡片郵寄。
- 龍卡e付卡年費為580元/卡，卡片有效期內享受免年費的優惠政策
**************************************************************************************************************************比如...給傲嬌得PayPal都不收的美國佬送錢
網路在線支付時，可滿足銀聯、VISA、萬事達等各類卡組織支付，網銀支付和各類第三方快捷支付；線下支付時可與HCE龍卡雲閃付、龍卡Apple Pay等移動支付工具結合，進行線下POS消費和ATM取現交易，實現線上線下支付場景的全覆蓋。
作為一個基本不用信用卡的學生黨，對其了解著實少之又少，大約還停留在父母談話間零碎的隻言片語，諸如：信用卡還款期、信用卡送的洗車及信用卡額度上升……為了暑假出國，辦過一張中國銀行的長城環球通白金卡，可能因為是辦父母的附屬卡，可能因為有熟識的銀行工作人員幫忙，申辦的過程十分簡介，除了出示證件與填表格，就是等著幾周之後卡快遞迴家了。這次做作業，正好還讓我全面了解了這張卡的特點2333
先上圖。
功能說明
中國銀行環球通白金信用卡（visa），採用國際通行EMV晶元標準，具有存款有息、循環信用、分期付款、全球交易人民幣自動購匯等金融功能，是為有出境支付需求人員設計的信用卡產品。
特色服務
1. 終生免年費
辦理全幣種國際晶元卡可享受無限期豁免年費的優惠
2．出國使用十分便利與優惠。
使用該卡，無論何時、何地、何種貨幣，持卡出境消費或者取現，減免跨境交易貨幣兌換手續費，優惠力度為交易金額1.5%，而且無論在世界何處，持卡進行的外幣交易，都可自動轉換為人民幣入賬，只需歸還人民幣欠款，免除繁瑣的購匯手續（當然也可以美元進行跨境消費與還款，只需關閉該項功能就可）。可享受境外消費雙倍積分、並且積分永久有效。每消費1元，均可累計1點積分，免費兌換豐富多樣的禮品。同時提供國航、南航、深航等航空公司的會員申請、里程自動兌換等服務。
3. 儲蓄卡與信用卡二合一
全幣種國際晶元卡融合了儲蓄卡和信用卡的優勢，您在享受存款有息的同時，還可暢享透支消費和免息還款期的便利
4．免費取款
可以將國內任意省或直轄市設置為「您的地盤」。在「您的地盤」內，在櫃檯存款、取款、轉賬和中行ATM取現時，無需支付手續費！
5．多重安全保障
該卡採用國際通行EMV晶元標準，有效降低被偽冒與欺詐風險。可選擇憑「簽名」或者憑「簽名+密碼」刷卡消費，並提供實時交易簡訊提醒服務，信用卡丟失或被盜，立即撥打40066-95566進行掛失。在辦妥掛失手續後，相應風險與責任由銀行承擔。如果用卡發生大額或非正常交易時，銀行將第一時間詢問確認，可以有效防止盜刷。
（部分內容參考中行網站的信用卡介紹頁面）
競爭力
1.免年費。「免費」對人的誘惑力不言而喻。
2.針對性強。其實把這張卡稱為「海淘卡」或者「境外出遊卡」更為合適。減免的1.5%的交易額，對於海淘一族和國外shopping的持卡人而言，也是一波不小的優惠。
3.中行強有力的全球服務。
中國銀行在海外32個國家和地區擁有900多家分支機構，消費、取款都非常便捷，這是國內任何一家銀行都無法與之競爭的，這也是我們申請中行的全幣種信用卡非常重要的原因。
劣勢
1．國內使用不便。信用卡面上都有諸如VISA、銀聯等各種標識。每個標識代表一個結算通道，信用卡只能在有對應通道的POS機或ATM機上使用。由上圖可見，中行的長城環球通白金信用卡面上只有VISA標識，而目前國內除了星巴克一類國外品牌和少數外國顧客較多的店，通常都是銀聯單通道，VISA結算的使用度並不廣。因此，這種卡在國內的線下支付力十分低下。
2. 海淘一族不方便。此卡國內基本不能用，不支持支付寶等第三方還款，只能去中行網點或者用中行網銀還款，
全幣種信用卡的商業分析
利用「終生免年費吸」引顧客，由於無需支付年費，即使這張卡在國內的效力並不高，很多持卡人抱著「大不了放著積灰塵，萬一有一天用上了呢？」的心態，而願意辦理這種信用卡。並且像我這種情況，為短期出國而辦卡的持卡人，通常也不會在用完後選擇銷卡。這樣就加大了卡的發行量。高發行量能帶來以下幾方面潛在的價值：
1. 提高銀行品牌形象。
每年都會有各大銀行發卡量匯總的統計發布（見下圖）。一部分持卡人可能對於這款信用卡的使用頻率並不高，但不可否認的是，這些卡的確被發到了持卡人手中，且被計入統計數據，從而成為銀行宣傳的資料、提高銀行的品牌形象。對於辦卡的消費者，更高卡片發行量的銀行從某種程度上，意味著更高的保險係數與銀行卡福利，自然傾向在此行開卡，也讓銀行的運營進入一種良性循環。
2. 提高銀行收入。
銀行通過信用卡盈利的主要途徑包括信用卡透支利息收入、信用卡年費收入、信用卡取現收入和懲罰性收入、信用卡分期手續費收入等等，雖然這款卡免除了年費和取現的費用，但逾期償還的超高利息與目前很火的分期也可為銀行帶來客觀的收入。
3. 增加顧客數量。辦理一張信用卡，顧客必須提供各種個人信息包括手機號碼等等。這就為銀行宣傳其各種產品（理財產品、新型信用卡等等）提供了渠道。
在傳統「信用卡」業務該如何改變來應對可能來自互聯網的競爭業務？ - 商業模式這個問題下， @羅宸麒同學對國內信用卡的發展提出了如下展望
推出國外visa 信用卡合作網站，由於國外網站基本都是使用信用卡，國內信用卡與國外的信用卡合作會加強傳統信用卡的使用。
的確，在國外，如果沒有信用卡，無論是線上支付還是線下刷卡支付都會遇到一定的障礙。考慮到國人出境旅遊和在線海淘越來越頻繁，各大銀行都有計劃推出支持VISA/Mastercard 通道的信用卡，尤其是將信用卡作為自己拳頭產品的招商銀行，更是推出了重磅產品：下圖裡酷酷的小黑——招商銀行全幣種國際信用卡。
1.記賬幣種 :即信用卡的賬戶幣種，比如美元VISA卡，其BC即為美元；歐元MasterCard，其BC即為歐元。需要注意的有兩點：在國內我們常說的雙幣種卡其實準確來說應該是雙標識卡，即美元賬戶是外卡組織（VISAMasterCard等）的BC,人民幣賬戶是銀聯的BC，交易時選擇了哪個通道也就選擇了對應的BC;一張卡的BC並不只有一個，如多幣種卡，下掛了多個外幣賬戶，也具備了多個BC。
2.交易幣種 :即交易發生時金額所對應的幣種。對於POS消費來說，就是商品的標價幣種，會顯示在POS機具和POS單據上。一般來說，境外消費的幣種即為當地的流通貨幣。3.支付幣種 ：即持卡人收入的幣種，用於償還信用卡的賬單。
在信用卡使用過程中，有兩個步驟會產生額外費用，即 交易（交易幣種→記賬幣種） 和還賬 （記賬幣種→支付幣種） ，在這兩個過程中，都會產生貨幣轉換費，用以彌補卡組織的損失。然而卡組織為什麼會損失呢？原因在於貨幣結算時，並不是實時結算，而是每天一次，這就使得結算時的匯率與消費時的匯率不同，卡組織有損失的可能。而轉換費往往是由卡組織向發卡行收取，發卡行再將這筆費用轉移到持卡人頭上。
一般發卡行都會收取一定的貨幣轉換費，如華夏銀行發行的支持 visa 的信用卡就要收取1.5%的轉換費用，一位長期海淘的人，想必是不願支付這筆額外的費用的。
而我們的小黑的核心競爭優勢就在於：- 它可以實現全球任意外幣消費 0外匯兌換費
- 全球任意外幣消費 人民幣還款
這也在一定程度上提高了小黑自身的吸引力。
除了以上特性之外，小黑還深知自己的使命與用戶群體——經常飛來飛去國外的商旅人士，因此小黑提供了一項贈送航空意外險的服務，可謂在很大程度上促進了持卡人使用自己進行一些大額消費。是一種典型的羊毛出在羊身上的商業模式。
您只要持該卡全額購買本人機票或支付80％及以上的本人旅遊團費，無需辦理任何手續及支付任何費用，可免費獲贈旅行不便險以及最高200萬航空意外險，給您最超值的旅行保障。
而小黑搭載的這一增值服務，也更好地維持了用戶忠誠度，尤其是那些使用頻率較高的客戶。小黑很機智地實現了服務的縱向加固，並因此達到了橫向複製的目的——提高了用戶數量。
在我看來以上幾點是招行全幣種卡的核心優勢所在，此外，它還有著眾多信用卡都有的刷卡返現，行程累計，積分兌換，免年費等服務。
但我們的小黑確只支持 visa 單通道，不能支持銀聯消費。不過現在國內一二線城市支持 visa 支付的 pos 機越來越多，支付寶，12306等網站都已支持綁定 visa 信用卡，這也使得小黑有著更多的用武之地。
可以說，在眾多種類信用卡的重重包圍下，個性鮮明的小黑為招行打出了一片天地，貢獻了較多的客戶數量，這些優質用戶往往不是地推人員煞費苦心尋找到的，而是確確實實有著出國和海淘需求自己主動辦理的群體，在擁有了這些客戶資源之後，招行也許就會向他們推銷自己的理財產品，財力充足的，或許就可以多發展一名金葵花客戶：招行金葵花卡（鏈接）。理財產品和關聯還賬借記卡才是能給銀行帶來巨大利潤的基礎，也是信用卡這一看起來免費的模式的收入引擎。
從小黑的面世到今天，都沒有遇到其它卡種所遭遇的來自電商平台的巨大衝擊。這是由於其自身性質所決定的。畢竟在美國餐廳、服裝店消費很少能打開支付寶讓店家掃一掃吧。美亞、德亞、6pm 上的部分商品對比國內電商有很大的價格優勢，但這些網站對支付寶和銀聯的支持並不好。境外消費，visa/Mastercard 這兩大中間人怎麼可能會被輕易繞過。這就是小黑具有高價值的原因。
綜上，我們來總結一下其它眾多的信用卡應該學習小黑的地方：- 找到業務的突破口（境外消費）
- 合理進行橫向複製與縱向加固，提高用戶忠誠度
- 巧妙地繞過電商平台的阻擊
剛看見這個話題我是有些拒絕的。作為一個消費能力停留在借記卡和網路支付（ZFB,WXZF……）手段的小白來說，答主只有默默點開了各大銀行的網站並點開了信用卡的網頁。
於是感覺打開了新世界的大門……
之前對信用卡「先消費後付款」的粗糙印象一下子被五花八門的卡片品種給嚇退了。原來信用卡還有那麼多種類和用法，感覺選擇困難症可以在這些頁面看個幾個小時都選不出來。
這個是中國建設銀行的信用卡們：
這個是中國招商銀行的信用卡們：
然後就看見了一個非常辣眼睛的系列：
刷新了三觀。嗯，不過本人不打LOL所以也沒什麼興趣，於是答主找了一個自認為清麗脫俗的信用卡來仔細研究一下然後介紹給諸位。
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介紹一下中國建設銀行的全球熱購信用卡：
首先是卡面：
銀色凸顯尊貴身份有木有？
然後是一段超級長的「權益列表」
通讀整個讓人看睡兩次的權益列表，我們大概能夠了解到這個卡的基本功能：
1.消費：
消費方面又分成兩種，國內消費和國際消費。
在國內消費方面，這款信用卡和其他信用卡沒有太多優勢（或者說壓根就沒有什麼優勢），所以就不多介紹。
然而，作為一個銀光閃閃的「全球熱購」信用卡，它沒有國際消費的優勢，和借記卡有什麼兩樣呢？（在座借記卡們擦了擦眼角的淚水）
來重點看看國際消費方面：
1.免費全球WIFI十天
2016年8月起，成功申辦全球熱購卡並開卡，即可獲贈十天免費全球WIFI，每月限前3888名，先到先得，活動有效期半年。 2.境外線下消費享最高18%返現獎勵 *簡訊報名：使用在建行信用卡系統登記的手機號碼編輯簡訊CCHD#卡號後四位#010發送至95533。必須使用主卡手機號及卡號報名。 （1）境外消費享8%返現獎勵 2016年7月1日至12月31日期間，簡訊報名後，在境外線下刷卡消費，每卡每月通過同一卡組織清算網路滿8筆且每筆滿等值100美元，即可獲得該卡組織清算網路當月境外消費總金額8%的返現獎勵！每持卡人每卡組織每月最高獎勵80美元！活動期間每持卡人每卡組織限享2次返現。 （2）歐美地區享額外10%返現獎勵 2016年7月1日至10月31日，簡訊報名後，在美國線下刷卡消費，單筆消費金額滿160美元即可獲10%返現！每持卡人每卡組織活動期間最高獎勵100美元。在歐洲線下刷卡消費，單筆消費金額滿260美元即可獲10%返現！每持卡人每卡組織活動期間最高獎勵100美元。 3.海淘名店最高10%返現 *簡訊報名：使用在建行信用卡系統登記的手機號碼編輯簡訊CCHD#卡號後四位#018發送至95533。必須使用主卡手機號及卡號報名。 2016年7月1日至12月31日，簡訊報名後，使用全球熱購卡在亞馬遜、Expedia、Agoda等十大精選境外線上商戶消費，單筆交易每滿等值100美元最高返現10%。每持卡人每卡組織每自然月最高獎勵60美元。活動期間每持卡人每卡組織限享2次返現。
第一條可以先忽略一下，而2、3兩條直接就是抓住了海淘消費者的眼睛，無論是線上還是線下，這款信用卡都有著比較客觀的返現獎勵，也算是一種附加服務的有趣體現了。
再者就是信用卡本身自帶的VISA和MASTERCARD的屬性能夠滿足消費者在海外購物的基本需要（尤其是歐美地區），這是很多銀聯卡做不到的（其中就包括購買諸如MATLAB這些傲嬌的不支持PayPal和其他國內支付方式的軟體）。
2.旅遊
辦理一張「全球熱購」信用卡，也許光是海淘是不一定買到消費者所需要的心儀的商品的（郵費、限量、限定、國內炒作），於是這張卡所帶的增值服務也自然而然的擁有了一些關於旅遊的優惠福利：
1.全球出行禮遇
（1）特惠機票 【國泰港龍最高92折優惠】Visa卡持卡人購買國泰港龍單人票享95折優惠，二人至九人同行享92折優惠。 （2）精選酒店優惠 【Agoda 9折優惠】Visa卡持卡人通過Agoda預定全球酒店，最高可享9折優惠。 【喜達屋8折優惠及金卡會籍升級禮遇】萬事達卡持卡人入住喜達屋亞太區酒店、度假村兩晚或以上，可享8折優惠；入住一次喜達屋酒店或度假村，可免費升級為喜達屋優先顧客金卡會員。 【五星酒店集團免費延住一晚】香格里拉、凱悅酒店集團、麗晶酒店集團、溫德姆酒店集團以及悅榕酒店和度假村可享受免費延住一晚。 【雅高酒店免費早餐】萬事達卡持卡人預訂並支付雅高旗下酒店房間並成為雅高樂雅會會員，即可享用免費的美味早餐。 【Hotels 92折優惠】通過hotels預定全球酒店，可享92折優惠。 【Booking 9折優惠】Visa卡持卡人通過Booking預定泰國酒店，並在酒店前台支付房費即享9折優惠。【免簽證服務費】萬事達卡持卡人在百程旅行網辦理簽證服務，可享簽證免服務費的優惠。 【國際租車特惠】尊享租租車、Uber、赫茲、安飛士國際租車滿5天減1天、最高65折等優惠。 註：上述服務細則及有效期請至國際卡組織網站Visa China及http://www.mastercard.cn查詢，並以網站公布內容為準。 2.境外知名商戶特惠服務 覆蓋港澳台、日韓、東南亞、美國、中西歐等熱門旅遊地的知名百貨、品牌專賣店與免稅店購物優惠服務。 3.多重出行保障 【航空意外險】持卡人刷卡支付機票或旅費（含機票），可獲贈500萬元高額航空意外險。 【航班及行李延誤險】持卡人搭乘航班延誤4小時以上，可享最高2000元航班延誤險及1000元行李延誤險。 【境外失卡保障】卡片遺失或被盜，可享掛失前48小時最高2萬元境外盜刷保障。又是一些眼花繚亂的條目，簡單的總結就是各種境外旅遊出行、入住的減免和優惠，在搭配上上一條提到的10天免費WiFi，消費者在持有這張信用卡的情況下在歐美進行短期的旅遊和購物能夠省下十分可觀的錢。
總結：
看到現在就能夠發現，這款信用卡的針對人群非常簡單：為出國和想要海淘的人準備的，中間十分多的返現以及優惠確確實實能夠為持卡用戶帶來不少福利，想要出國玩個十天左右的朋友們可以考慮考慮哦~
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信用卡種類繁多，也遠遠超出了答主的想像，作為一個小白，答主都想去銀行營業廳辦一張信用卡買買買了。
最後推薦一些材料供大家閱讀：
1.
解讀信用卡商業模式
2.
招行信用卡商業模式突破：切割細分市場
圖片截圖自各大銀行網站。
文章內容原創，轉載請註明出處。
以本人的首張信用卡為例，開展本次課題所要討論的問題。
言歸正傳，直接入題。
優點：
1、卡片種類多，圖案設計美觀。外觀不用多說，很吸引人，很young很simple！不能否認，招商銀行在卡片圖案上打破傳統卡片千篇一律固有的模式，一下子在人眼前一亮，因而會吸引住一大批顧客。（從圖案設計上應該針對是的年輕一代嘍）。
2、申請辦理的門檻很低。要知道，本人學生黨一枚，要辦張信用卡著實不易，還好招商銀行對咱信任有加，申請辦理速度極快，贊一個（本人申請過上海銀行、交通銀行，秒拒！！！）。個人私下認為這是招商銀行在發掘未來潛在的大客戶吧，也許這是招行長久的營銷政策。
3、掌上生活app上信用卡優惠應有盡有，而且刷卡攢的積分永久有效。這個掌上APP其實也不算什麼突出的優點，但積分永久有效還是讓人眼前一亮，比如，你看上一個積分換背包的活動：什麼？積分不夠，別急，慢慢攢嘛~一年不行來兩年，兩年不行、、、反正也不會清零! 哈哈~開玩笑的，你能為了一款背包等兩年？說不定到那時候還有更超值的的禮品等著你去兌換呢~
4、所有卡合一個賬單（還款方便）。本人親測可行，非常方便，綁定支付寶，到期定時提醒，如果稍加設置，還可以自動從你支付寶里定期扣費還款，以免到期忘記還款的尷尬。
5、臨時提額提現。用卡一段時間後，直接去微信做提額測試，秒提，這個親測可用！這是某個月手頭有點緊的筒子們的小福利啦。
缺點：
1、積分政策著實讓人汗顏。積分政策可以說是招商銀行信用卡的一個長板也可以說是一個短板。長板？永久積分！短板？20元1積分！呵呵~不太靠譜
2、免息期較短。免息期所有發卡行中最短，僅僅18天，18天！
3、網付限額太低(500元)。
該信用卡對於發卡企業的價值：
該卡屬於YOUNG卡,也是目前比較受歡迎的一類卡。發行該卡有針對性的群體，主要是30歲以下的年輕人；正如我在優點中所說，招行發行該卡的價值在於培養一批潛在的客戶，畢竟在幾年後，這代年輕人將成為他們的主要客戶，招行深諳先入為主的經營之道。
如何與同行競爭？
不能否認，當前信用卡除了與線下同行業的信用卡競爭外，還要面臨來自線上——互聯網的競爭，如網上某些app（如支付寶的花唄、借唄等）都出現了類似於信用卡的功能。面對如此激烈的競爭，創新永遠是立於不敗之地的法寶：首先，招行在卡的圖案設計上形式多樣，突破傳統千篇一律的設計，博人眼球，吸引了一大批客戶；其次，招行的每一種卡的發出都有針對性的消費群體，各個層次都有，客戶分布廣泛；最後，在互聯網當紅的時代，招行在信用卡app的應用上下足了功夫，各種網上優惠應有盡有，迎合了眾多喜歡用美團、大眾點評等app用戶的口味。
要回答作業，本人並沒有信用卡。百度輸入信用卡的種類，第一個出現的就是廣發銀行的信用卡，好吧，那就選這種吧。廣發銀行信用卡可以在百度下面第一個出現，這本身就是他的一種營銷策略。對於沒有申請過信用卡的人來說，自然要通過百度等搜索引擎來獲取信息。雖然在這一點上面，某家醫療機構曾經鬧過醜聞，但我不得不說，這的確是一個很好的營銷策略。廣發銀行信用卡種類繁多，有廣發臻尚白金信用卡、鳳凰知音國航廣發信用卡、廣發留學生信用卡、廣發希望卡（愛心一葉）、廣發聯通信用卡、廣發歡樂卡、廣發攜程信用卡等等等等，種類繁多，看的我聆郎滿目。廢話不多說，先上圖吧
接著來說，我認為廣發銀行來說就普及程度還是不能和幾大銀行相比的。個人也不清楚是否這是他的缺點之一。
競爭力方面參考了一些有關新聞報道，現在總結如下：第一，打造優秀移動互聯金融體驗。支付寶的螞蟻花唄現在已經很多人在用了，在互聯網金融服務的強大衝擊下，廣發銀行是國內首批搶佔移動互聯先機，通過建立「微信銀行」優化客戶體驗的銀行之一。早在2012年底2013年初，廣發銀行信用卡中心已經認證了信用卡微信服務號，關注的用戶只要綁定官方微信就可以享受一系列快捷便利的用卡服務，包括實時交易提醒、賬單查詢、額度查詢、分期辦理、額度調整、還款、信用卡激活等。看著是比較早啊，想想我當年2012年剛剛步入大學的校門，還不知道微信是個啥東東。搶佔先機，這一點上面廣發銀行是做的很好了；第二，移動互聯金融激發風控理念升級。這個暑假接連不斷的我們會在新聞裡面看到被電信詐騙的自殺什麼的，不僅僅是電信詐騙，如今在互聯網時代個人信息的不安全是信用卡網路犯罪屢見不鮮。誰能夠在信用卡安全方面做得好，誰就能搶佔信用卡的用戶人群。目前，廣發信用卡先後推出了小額免驗密、交易開關等系列防範措施。通過交易限額管理、境內無卡交易管理、港澳台交易管理、境外交易管理等四大管控功能，積極將持卡人「拉進」信用卡風險管控的平台，讓持卡人和銀行對移動互聯信用卡交易風險進行合力管控。持卡人可通過手機銀行、上行簡訊、95508等渠道自主設置所需交易功能。其中，交易限額管理、境內無卡交易管理兩項功能的可控性關閉，能夠防止卡片信息被非法獲取，有效降低電信詐騙等網路犯罪的成功率。第三，互聯網金融改變信用卡營銷模式。廣發信用卡除了傳統的營銷員、電話營銷渠道外，在互聯網普及時就開始著力發展網路發卡模式。利用各種互聯網時代的宣傳手段吸引客源，通過手機、PC、PDA等互聯網終端提供快速便捷的卡片申請服務，成功實現了線下營銷向線上營銷的轉變。這一點我在開篇就提到過，這一點廣發做得確實很好，我在百度信用卡出來的第一條就是廣發的信用卡，不信你可以自己試試哦。
同時，自2009年起，廣發銀行率先以銀行補貼商家的形式回饋消費者，推出「廣發日」。從最初的餐飲商戶擴展到零售百貨，服飾皮具，商旅出行等消費場景。與此同時，廣發銀行與時俱進，相應我黨互聯網+的號召，除在業內優先推出「微信卡包」等業務，成為首批嘗鮮移動交易的銀行外，其許多優惠活動可直接通過網上搶碼的方式獲取，免去在商戶排隊領取的煩惱，同時還可以給持卡人帶來「秒殺」的樂趣。現在大家都喜歡玩點驚險刺激的遊戲，我覺得「秒殺」這一點就很切入這一點。假如有人看到自己同事在用手機搶一個東西，肯定會問這是什麼，同事會說：你也辦一個吧，廣發的信用卡，申請流程很簡單，辦好我們一起搶，看誰能搶到，很多優惠活動的。好了，說到這裡，各位讀者你們想不想辦一個呢，想的話請點贊聯繫我哦。今天申請，明天拿卡，要的就是這個速度。哈哈。
參考：
差異化發展助力廣發銀行信用卡打造競爭新優勢從小母親就教育我，未來一定不要輕易辦理信用卡，故至今我也從未接觸信用卡及相關方面的內容。因此本回答是建立在論文、資料以及其他朋友的使用經歷之上，不涉及任何個人的體驗。因之前的同學已經分享了各式各樣信用卡的使用體驗，故我主要分析信用卡的商業模式以及盈利手段。
目前絕大多數銀行所發行的卡種主要分為借記卡與貸記卡。信用卡是貸記卡的另一種稱呼方式。從「貸記卡」這個稱呼上我們就可以看出，信用卡從某種程度上來看，其實就是一種貸款，而且具有使用門檻低、透支額度小、還款時間較為自由等特點。那麼我們就可以解釋生活中的眾多現象了——地鐵站、超市、電影院等地點擁有眾多的信用卡辦理攤位；我們也會時不時的接到各種垃圾簡訊和電話推銷辦理信用卡。甚至可以說，各家銀行將自己最主要的宣傳資金投入在了信用卡上。但身為消費者，往往感受不到自己的金錢通過信用卡流入了銀行的腰包，反而認為自己享受到了眾多的優惠與便利。其實銀行可通過信用卡從不同角度盈利。
（以下以建設銀行信用卡為例）
1.年費
2.取現手續費
3.超限費
4.滯納金
5.各類分期手續費
6.其他增值服務手續費
7.刷卡回佣收入
8.「鎖定」商家資金
9.廣告效應帶來收入
首先放一張建設銀行的信用卡收費標準：
1.年費
從上圖我們可以看到，年費的收費標準涉及到了「價格歧視」——即針對不同的使用人群使用不同的價格標準。對於大學生、白領等普通階層的消費者來說，只要你一年使用幾次信用卡進行消費，年費便不收取。而針對企業、富豪或特殊人群來說，銀行針對這些特定人群提供特殊服務，而數千元的年費對於這樣的高消費人群來說根本不算什麼，故每年會收取數千元的費用。
2.取現手續費
這一點從本質上來說就是一種小型的貸款。當我們遇到特殊情況急需現金，而手邊的借記卡又沒有資金時，信用卡取款便能解決用戶的燃眉之急。從利息額度來看並不算很高，但相比存款利息來說還是高得多。但通過這種簡便、快捷、利息較低的小額度貸款，消費者和銀行能夠獲得雙贏的結果。
3／4.超限費／滯納金
「哎呀我十一又買了好多東西，信用卡額度又超了好多！」從周圍的同學使用信用卡的情況來看，信用卡對於消費者最大的影響便是極大的促進了消費，甚至常常超出透支額度，以至於各種「月光族」的出現。這點同「車貸」、「房貸」極為類似，即透支未來，獲得當下。但往往還款時擁有極大的壓力。不僅是現金的缺乏，更是精神上的折磨——要時常注意還款最終期限；要合理安排剩下的金錢；要節省花銷度過困難期……不僅如此，超限部分要多交手續費，若還款不及時還要繳納滯納金。這點便是信用卡最為賺錢的地方了。對於那些生活安排合理的人來說，銀行幾乎無法在此處盈利，但對於數量龐大的大學生以及白領階層來說，其中總會有一部分人——缺乏日常規劃，盲目消費，以至於銀行通過超限費和滯納金盈利。對比之下，螞蟻花唄就相對人性化——每月的透支額度固定，無法超額；日利息僅為0.05%；且擁有手機終端，能夠實時通過消息推送督促你還款。
5.分期服務手續費
這點同上面所說的有所關聯——即若你對自己的未來充滿信心，你便可以透支未來而滿足當下。例如最近剛剛上市的iphone7，你若想嘗鮮而馬上擁有但消費能力不足時，便可以申請分期付款，同時支付一定的手續費。
6.增值服務手續費
屬於拓寬業務的手段，並非以直接盈利為目的。
7.刷卡回佣收入
當客戶買東西並使用信用卡進行刷開消費時，商家要拿出交易額的一定比例給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回佣通常是由發卡行、銀聯和收單行分享，曾長期處於7:1:2左右的水平。現在由於銀行同業之間競爭激烈，使得商戶的議價能力明顯提高，導致回佣收入下降明顯。故銀行還是偏向於借記卡刷卡消費。
8.「鎖定」商家資金
試想一下，如果某個商家急需資金進行周轉，而不希望走貸款流程，那麼使用信用卡便是不錯的選擇。當商家借款、pos機收款、給予消費者分期還款、開通增值業務等集合起來時，銀行便相當於將這部分資金鎖定在自己門下，從而在每個環節均收取一定的費用，從而盈利；此外，這部分資金銀行還可以用來進行高附加值投資，從而賺取利潤。
9.廣告效應
（圖片來源：中國建設銀行-信用卡頻道）
從以上各式各樣的主題信用卡中，我們能清楚的看到信用卡所帶來的廣告效應。
以上是對於信用卡盈利模式方面的商業模式分析，同開頭所說，本人至今還沒有辦理過一張信用卡，且不準備辦理，故無法結合自身的經歷分析某款特定的信用卡。但不得不說的是，本人認為螞蟻花唄已經完全滿足了我日常生活中所需的資金透支需求。故我認為信用卡的發展未來堪憂，極有可能被一系列手機APP所取代。
作業作業~~~
考慮作為一名新入學的研究生剛剛辦了信用卡，所以我決定義無反顧的介紹我剛辦的那張信用卡，沒錯就是這張。
這張卡相對一般信用卡比較特別的地方是可以全球支付，支持VISA（信用卡品牌VISA，https://zh.wikipedia.org/wiki/Visa），如今越來越多的信用卡支持VISA，這個部分我先放在後面。接下來我會分三個部分：（1）介紹銀行信用卡盈利模式分析；（2）分析互聯網金融服務（如，螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等）對傳統銀行信用卡服務的影響；（3）分析此卡在信用卡市場中的競爭利弊與處境。
首先，分析下信用卡的商業模式。信用卡的發行可以追溯到上世紀50年代，最初在歐美髮達國家一經推出便受到廣泛歡迎，現如今已經極大的融入歐美人們的日常生活；反觀中國，推出信用卡也有近二十年，但就發展現狀而言，中國信用卡行業發展其實是較緩慢的，考慮到中國傳統文化是提倡較為保守的消費觀念，這與信用的消費方式背道而行，我個人覺得這是中國信用卡行業不及西方國家的主要原因。
細分析信用卡商業模式，其盈利可以分為兩個盈利方式：直接盈利和間接盈利。信用卡的利息收入（指分期還款、逾期還款的手續費、利息費）、佣金費用（指商戶給銀行的費用）、年費收入、增值服務（其他貴賓特權服務），這些都是直接盈利的方式，其中利息和傭金是信用卡的主要收入，一般共能佔總收入的70%左右，下圖提供了幾大銀行信用卡業務的收入狀況。
圖片來源2015年銀行信用卡報告
信用卡的間接盈利方式其實也是非常容易理解的，可以分為市場份額佔領和推動消費。（1）市場份額佔領，各銀行通過信用卡關聯儲蓄卡等一系列手段，使用戶將更多的使用該銀行的金融服務，確定自己的市場份額。這其實是非常大的一部分，因為銀行的市場份額幾乎與其盈利高低直接掛鉤。掌握更多的用戶也就意味著掌握更多的資金。（2）推動消費，銀行作為整個社會的資金流向的中轉站，最希望的就是高消費，同時「拉動商家貸款經營」與「提升消費者現金支配額度」，使得銀行各個業務得以有所發展。
接著是第二部分，互聯網金融對傳統銀行信用卡服務的衝擊。當80後、90後成為主流消費人群後，互聯網金融日益紅火，主要是因為這類人群都是重度互聯網用戶，對於手續繁瑣、等待時間長的信用卡沒有過多興趣，相反便於使用管理的互聯網金融反而更受歡迎，我個人螞蟻花唄、京東白條都有使用，相對學生而言，幾千的額度、快捷的申請都是非常合適的，反觀信用卡，不僅額度不及、並且手續繁瑣，當然可以說是二者針對對象不同，但是用戶使用習慣其實是非常重要的，所以個人感覺互聯網金融對於信用卡服務的衝擊其實是非常大，最關鍵的是互聯網金融有代替銀行進行資金結算的趨勢，年青人越來越多的趨於把資金放入微信、支付寶，而不是銀行儲蓄卡。這個現象本身就是非常互聯網的現象。與其說是互聯網金融對信用卡服務的衝擊，不如說是對整個金融業構架的衝擊，但是銀行現階段仍因其完善的體系結構和廣泛的基礎設施佔據優勢。
上述的這張信用卡就是一直非常典型的信用卡，其在信用卡行業的主要競爭優勢就在於全球支付，支持VISA，同時還支持免手續會允換貨幣，其他的附加服務如旅行保證和延機賠付都是比較適合經常出門的人群，筆者期望用這款信用卡的原因就是考慮到準備博士出國留學時可以用到，並且就算在國內其功能性與其他信用卡也無疑，現階段主要使用的銀行卡也是上海銀行的綜合考慮這張銀行卡非常不錯。（呀呀呀~~ 感覺自己變成推銷信用卡的了，天啊擼~~ 這是作業，這是作業）
最後的最後，非常善意的提醒同學們，信用卡的使用對於那些愛剁手，喜歡買買買的孩子，絕對是洪水猛獸，不要輕易上手，小心想嚼了炫邁……根本停不下來。
四大行的信用卡雖然比起其他商業銀行談不上有什麼優勢，但由於本人恰巧持有的是建行的信用卡（副卡），而且儲蓄卡也是建行的，所以就介紹它了。
回想起來，此前建行還曾發行過曼聯版的信用卡，下圖是金卡和白金卡，可惜那時沒有申請，對於曼聯球迷，額度小、申請困難這些所謂缺點比起一張極具收藏價值的信用卡來說完全不是什麼問題。現在好像已經取消了這些足球卡，之前還有些其他球隊的，建行都是其官方合作夥伴，光是出於這個原因，球迷就有理由去辦一張。至於這種足球卡的福利，大多是通過消費積分換取球隊專屬禮品，甚至有去球場參觀的機會，也是非常吸引人的。
信用卡，最基本的功能就是「先消費後還款」，顧名思義，這是所有信用卡都必備的，無需更多介紹。那麼來看看建行信用卡的優缺點吧。
優點：
1、 辦理方便，門檻低，網點多。學校附近就有建行的分行，海科路食堂有建行的atm機；
2、 取現手續費較較低（0.5%），透支取現，無免息期，日利率為0.05%，支持最低還款；
3、 刷三次免年費，而年費在國內佔了銀行的信用卡營收中的很大比重；
4、 分期不佔用額度；
5、 服務好，優惠活動較多，積分兌換里程；
6、 針對有車族的汽車卡，福利很多。
缺點：
1、 額度普遍偏低；
2、 免息期短；
3、 申請進度慢，本人親身經歷，先寄到學校，結果暑學期結束了才寄到，重新寄回家，前後折騰了一個月才解決；；
4、 各張卡需要分別還款,不會自動統計所有卡的消費總和。
由此可見，建行信用卡總體是還是利大於弊的，至少經過個人的使用，在國外消費時對visa的支持很好，且是直接自動結算外幣匯率的。其他很多與國外支付方式相接軌的功能也都可以使用，比如paypal等。
建行通過信用卡盈利的主要方式，除了年費、手續費、商戶回佣、逾期還款的利息等，還有跟很多公司的合作，比如和航空公司合作提供的積分換里程，與汽車公司合作的汽車卡提供的免費洗車、加油保險優惠等，與曼聯等足球俱樂部合作，這些帶給銀行的收益都是很大的，因為通過這些合作公司的活動，能提高建行信用卡的知名度以及吸引力，辦理信用卡的人越多，潛在消費者就越多，收益自然越大。並且通過吸引消費者辦理信用卡，同時也是吸引一些潛在的消費人群參與更多建行的其他項目，如理財產品、甚至普通儲蓄卡。這些都是建行信用卡與其他銀行競爭的手段，而建行作為四大行的安全性，以及地域上、網點上覆蓋範圍廣，在一定程度上也彌補了它額度小等缺點，也是其與數量更多的商業銀行相比的優勢。
交作業~第一次發現信用卡原來這麼有趣哈哈，我發現各位童鞋都將信用卡的一些基本功能介紹地很好，而且詳細闡述地主要是「標準卡」。讓我侃一侃「主題卡」壓壓驚。
並非安利，僅是介紹。我並沒有辦信用卡，逼格這種東西我才懶得考慮，我決定走心一次，人活著什麼最重要？中國工商銀行我吃美食信用卡
來啊，互相傷害啊？逼格很低對不對？但你的身♂體卻很誠實。
*上海首張訂餐服務折扣美食卡*全國千家餐飲特惠商戶享專屬折扣*訂餐小秘書永久黃金會員待遇我們先說一些正經的。
首先：什麼事標準卡？什麼事主題卡？信用卡怎麼分類？首先安利一個網站：中國領先信用卡服務平台作為國內最好的金融信貸第三方平台之一，我覺得我們可以借鑒一下它對信用卡的分類
那麼信用卡的盈利方式是什麼呢？
學過經濟學的人都知道，錢越早在手中，它的價值就越大，銀行將錢借出，不是與這個經濟學原理背道而馳了么，銀行自有辦法。銀行發行的信用卡扮演了一個中間人的角色，它連接了各個利益相關方，從資本的流動中不停吸取利益。收入主要包含：直接：
1.用戶免息期過後的日息。2.商戶帶來的POS回佣。3.取現手續費、年費等。間接：1.與一些商戶達成協議，由此產生主題卡。2.了解用戶的消費習慣，潛移默化下推動用戶使用自家的理財產品。信用卡成為了商戶和消費者的中間人，讓消費者擁有額度可以更自在的消費，從而也使得商戶的銷售額增加。就像一些導遊拚命往串通好的店家拉客一樣，信用卡也利用它自己「中間人」的身份獲取了可觀的各式各樣的「回扣」。
好了，我要來吹一吹這張吃貨信用卡了。
1.他和標準卡一樣，擁有一些最基本的功能，信用消費、預借現金、轉帳結算。2.取消全額罰息！3.不輸別家信用卡的增值服務。4.吃東西便宜！吃東西便宜！吃東西便宜！5.共享牡丹卡系列中的其他優惠。並非全幣種，但是滿足日常吃貨生活綽綽有餘了（搞得你只辦一張信用卡似得）
類似的中信銀行QQ卡、交通銀行沃爾瑪卡，平安車主卡...這些都是優秀的主題卡，完全可以為日常生活省下一筆開銷，何樂而不為呢？參考資料：
1.銀行怎麼通過信用卡賺錢？ - 傳統盈利模式2.工商牡丹我吃美食卡卡片樣式3.中國領先信用卡服務平台歡迎批評交流指正 還會更的運通百夫長黑卡 --- 適合用來裝逼的信用卡
傳說我最喜歡的梁朝偉去超市買菜用的是這張黑卡，傳說黑卡的持卡人能讓飛機返航，火車停止行駛，傳說刷黑卡能買下一架飛機。。。
這大概是我聽說過得最玄乎的信用卡。 American Express於1999年發行了「百夫長」信用卡，俗稱黑卡。這種信用卡不能申請，只有被邀請的人才有資格辦理，持卡人需要交納高額的年費。卡由電鍍鈦製成（國內不是），比較硬朗，邊緣磨平一點可以當武器使用。黑卡的持卡人必須是有生活品質的超級土豪，渴望量身定製的服務，擁有無上限的支付能力。由於黑卡的傲嬌地位，慢慢發展成了一種上流社會的入場券。黑卡能夠給持卡人帶來大量優惠服務，例如航空保險，酒店優惠等等，誇張的有開頭說的火車停駛等特殊需求都能被滿足，只要你有張黑卡！網上流傳著許多關於黑卡的傳說，不知真假。
事實上，黑卡的門檻沒有想像中的那麼誇張，擁有一張黑卡就能讓人覺得你不是一般人的錯覺很可能就是外界過度宣傳和像我這樣普通屌絲認識不清的結果。黑卡持卡人的平均家庭年收入大約為130萬美金，事實上並非是頂級富豪才能夠資格。還有，國內發行的黑卡，不是用鈦金屬製作的，給人一種大大折扣的感覺。
黑卡得以生存，自然是因為其定位高端市場，無視普通大眾，只有成功人士才配擁有。每個人都渴望一種身份的認（虛）同（榮）感，無論是富豪還是平民。黑卡一定程度上能滿足人的這種需求，再加上持卡人超高的消費力，黑卡的市場自然保得住。另外，AE給持卡人的承諾是，只要是地球上合法的事，都會想辦法滿足，而且他們貌似確實做到了（例如網路上的各種傳說）。由於AE保護用戶隱私，各種傳說的真實性無法核實，但我估計還是添油加醋的多。總之，黑卡能讓有錢人對它產生粘性，再加上高門檻和神秘感，黑卡就能屹立不倒。一．交通銀行信用卡是面向中高端，中低齡人群的信用卡，他通過與滙豐銀行的合作，在
信用卡的國際金融服務中頗具優勢。同時他十分貼近於人們生活，擁有多款生活消費類信用卡。但由於交行2005年才成立，此時已有許多國內銀行先行進入市場，所以在用戶上面臨很激烈的競爭。
二．交通銀行信用卡推出了許多服務百姓生活的信用卡，如沃爾瑪信用卡、錦江之星信用卡、蘇寧信用卡針對不同消費人群，同時，在超市消費、旅遊出行中推行眾多優惠項目，這是一種通過幫助百姓身邊的一點一滴來贏得「民意」的方法，而這樣就為交通銀行積累了人氣，從而帶動交行的其他業務。交行推出的最紅星期五活動是國內很早的針對消費人群每周固定消費習慣推出的單日消費優惠活動。在推銷辦卡上，交行通過首單獎勵來吸引辦卡。這也是交行與其他銀行競爭的策略。
民生銀行女人花信用卡：花開正當時
作為一款專門為女性設計的信用卡，民生銀行女人花信用卡從卡的設計上就顯示出了與其他卡種不同的設計——採用粉嫩的設計顯得少女感十足，以及異型卡的設計也能帶來一批對卡的外貌要求較高的顧客。
卡的特殊政策方面：
即日起至2017年7月31日，持民生女人花卡，
1.每月計積分消費滿3筆99元，
每月最高獲贈120元花顏貼心禮，
千元面膜全年免費領，不限品牌隨心兌換。
2.首次成功申請民生女人花卡的主卡持卡人，
激活卡片後可免費領取千元新花綻放禮。
3. 每周四為女人花卡專屬消費日
當日所有可計積分消費均享雙倍積分.
4. 即日起至2017年4月30日，
當月計積分消費滿3筆99元
即可於達標當月的每周一至周日
享受天天不同的優惠特權.
優點：可以看出這張卡的目標人群很明確，就是針對都市女性而設計，異形卡的卡種讓人有一定的收藏慾望，而雙倍積分，特定消費日的設計又促進了用戶消費的慾望，另外民生銀行的積分商城系統十分完善，對於喜愛積分的顧客有較大吸引力。
缺點：有些卡的設計有些艷俗，像是為中年女性設計的，然而中老年女性應該不是這個卡的目標人群……送的化妝品類目的優惠有些雞肋。
可以看出，這是一個以化妝品和生活類優惠為吸引點，與當地商戶合作，專門為國內成熟女性設計的生活類信用卡。
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