買香港儲蓄分紅險好嗎？
希望大家回答以下問題：
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？2.有什麼潛在風險？3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
小賢來給點建議！就題主實際描述的情況而言，有以下的基本建議：
1）題主本身已經在外留學了，很少回中國。即便現在配置香港的儲蓄壽險，到能取得收益的時候，時間也比較久，這一點務必考慮到；
2）如果家庭經濟負擔大，不建議過度投資保險。下面就題主的6個問題分別說一下自己的看法：
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？A: 保險的保障作用，遠大於投資。保險絕對不是短時期之內可以創造大量財富的工具，只是可以用一定的槓桿率，為每一個家庭提供保障。與基金相比，保險的投資年限明顯長（至少10年以上），就風險和收益來說，一般低於大部分的投資型基金產品。2.有什麼潛在風險？
A: 就香港保險來說，主要有政策風險、法律風險和匯率風險，所有投保人均需要自己考慮著三種風險：
1）匯率風險：在現行人民幣逐漸貶值的宏觀環境之下，香港以美元作為計價貨幣的保險產品自然相當受歡迎。不過，匯率這個話題，雖不如股市波動那麼大，但是之後是漲是跌，確實還是不好說的。不過正如很多代理人所建議的那樣，做人民幣和美元的均衡配置，本身就是減少匯率風險的一個有效途徑。2）法律風險：香港的保單都受香港保險業監理處（俗稱「香港保監會」）所監管，受香港法律保護。但是要求也十分嚴格。其中一點，就是保單的簽署、核保和繳費，均需全程在香港完成。很多中介公司所宣稱的不合規定的行為，例如在內地簽香港保單，有極大的法律風險，投保人需時刻警惕。
3）政策風險：請參加《中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示》如下：3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？A: 有這種可能，但是風險較小。香港保險一般都以美元作為承載貨幣，對於內地人士來說，可以起到平衡匯率風險的作用。未來人民幣兌美元怎麼走，都不好說，不過對於過去走勢的分析，可以參見下文：中國保監會關於內地居民赴港購買保險的風險提示
最近美元開始走強，未來還會漲下去嗎？留學生現在是否該換點美元囤著？ - Thomas小賢的回答
不過，如果經濟動蕩導致保險收益減少，其他各種風險投資，也不會好到哪去。
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
A: 投資型的分紅險，其實更準確地說，叫做儲蓄壽險。例如保X公司的雋X等。其收益分為保證部分和非保證部分。其中的非保證部分，即由分紅基金運作（保X公司的都由旗下「瀚亞投資」運作，近年來都非常穩健），每年都會公布收益率。雋X的存取均較為靈活：可以有1年期、5年期和10年期供款；取款可以從第3年開始取，而第10年可以連同現金價值一併提取。與人壽類的產品相比，雋X的儲蓄特性更為明顯。更多關於此類儲蓄壽險近年來的回報，請參考：
想問一下香港保誠雋升儲蓄保險，成立至今的年回報率分別是多少，哪兒能看數據？ - Thomas小賢的回答
5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
A: 香港投保，只需要第一次來港簽約即可，後續工作，一般都由理財顧問完成。所以，選擇一位靠譜的理財顧問，無論是投保簽約的過程，還是保單後續服務，都是至關重要的。一般地，無特別事由，無需再次來港辦理業務。重疾險是全球理賠，而儲蓄險的支票全球都可兌換（可能有手續費）。6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
A: 大部分來港投保的人士，是不用說一句英語或者粵語的，就連驗證繳費亦是普通話服務。如果「不擅長處理金錢方面的事務」，似乎投保險還是一種不錯的選擇。如果特別擅長這方面，那就可以考慮主動投資了。所以，建議題主跟家裡人仔細溝通溝通，讓家人理性認識保險投資的利弊，然後作出最好的選擇。
有更多問題，歡迎留言交流。
以上。當然你去問大部分人，他們的回答大部分都會是保險比較穩定～
我作為一個同時購買了儲蓄且從業的人，來分享一下我的看法，不求苟同。
我目前的配置是儲蓄分紅?股票價值投資（年期在起碼一年半以上持有）這些都是港幣和美金，人民幣來做基金和p2p（現在也有靠譜的，沒必要有偏見，很多年前大家也認為保險都是騙子呢）。
我本身工作很忙，所以沒有很多的時間和精力大量放在理財上面。能夠節省時間讓我好好工作賺錢的理財，也是一種變相的優勢。
保險本身是保障，這個保障並不一定全部代表疾病或者死亡，還有錯誤的投資，行業的下行，離婚，失業，不好的花銷或儲蓄習慣等等，全部可以算做家庭的風險。實際上在中國，很多以前做企業，做生意，在幾十年前就年入百萬千萬的家庭，到現在一貧如洗，並不是因為遇到了什麼疾病和死亡，有的僅僅是因為過於樂觀，沒有任何儲蓄，當行業和政策遇到變動，或者一次失敗的投資，就造成了永久的家道中落，永遠無法翻身。
對於保險這個行業的長遠發展我是看好的，無論是大陸還是香港，整個亞洲地區包括中國的普及率依然很低，依然有很大的發展空間。
對於保障類保險，大家都很容易理解，有的人嫌棄每年交幾萬塊太貴了，但是那幾萬塊給了你上百萬的保額。
當然，對於牛逼的人，運氣好的人，這每年幾萬塊，拿去拼高風險投資，說不定可以翻幾倍甚至幾十倍，等到某天生病的時候，再拿出來用。但這種人所佔的比例又能有多少？恐怕少之又少。
我們要面對一個現實，大多數人都是普通人，在漫長的歲月里，想要遠遠跑在市場的前面，賺得幾倍甚至幾十倍的收益，是一件極其困難的事情。很有可能在一次失誤中，把手頭的錢給弄沒了，當疾病到來的時候，只能勉強靠大眾的施捨和同情繼續生命。
儲蓄險是一樣的道理。
我很多購買儲蓄年金類保險的客戶，大多並不是投資能力很弱，反而是很強的人。
他們身邊一些朋友知道，不太理解，認為自己做投資，收益上肯定能跑得過你那慢騰騰的長期收益，做這事情不是犯傻嗎？
如果購買美金儲蓄所有的重點都在收益數字上，而忽視了其他投資相對於儲蓄所存在的風險，那就是不合適的。
那應該是怎麼一個邏輯呢？
三公子說過一段話：
【其實年金保險，幫助我完成了辭職這個行為的最後一腳。我在面臨辭職問題上，最大的心理障礙是「體制可以提供非常體面的退休金」。】
以常州為例，企業普通職工每月三千多的退休金，體制內退休，至少可以拿6000元收入，如果有一定職務級別或者職稱級別，退休拿到萬把也是OK的。
這個體制特有的保障福利，是很多年輕人「寧可在體制內熬下去，也不會辭職」的根本原因，同時也是很多家長送孩子進體制工作，不讓他們辭職的重大理由。
我骨子裡是風險厭惡者，後路不想好，總不敢冒險。所以在辭職這事上，即便各方面條件都準備好了，內心總有那麼一道坎：
1、如果未來出現重大金融危機，所有的投資項目都嚴重縮水，收入也一落千丈，那該怎麼辦？
2、如果未來我腦子進水，被蠱惑做了錯誤的創業，壓住全部身價做，最後虧得一無所有，該怎麼辦？
3、如果家庭出現了重大事故（或者婚姻失敗），導致傾家蕩產，那該怎麼辦？
4、如果生了一個敗家子，到了年老力竭的時候，存款都拿去補貼孩子了，自己的退休日子該怎麼辦？
之前的重疾、意外和壽險都是各司其職，但退休這塊沒有對應的保障，我需要找到合適的產品，把錢鎖起來，在每年返點給我，給未來的生活提前做好準備，所以才把目標鎖定到年金保險。
這個想法我非常的贊同。
人們大多把風險歸結到傳統意義的「疾病，身故，意外」，上面，而對於現代社會來說，風險遠遠不止這一些，還包括了很多內部外部因素，家庭和行業或者政策因素，理財儲蓄類型的保險也是一個著重「保」的財務規劃，一個字，「穩」 ，以不變應萬變。
比如，我在工作了大約五年的時候就瞄準了年金儲蓄險，五年的儲蓄計劃，每年約2萬美金，長期到20年大約收益在複利5-6%，但是從第十一年開始我就可以隨意選擇如何支配賬戶裡面的錢，算作我所有理財項目里以不變應萬變的保障，對沖我股票和基金的風險；
對於貨幣匯率的風險這一塊很多人都在各抒己見。
匯率和經濟不可能兼得，在19大裡面國家表示令人對於未來經濟發展的決心，我對於中國的前景是充滿信心的，我相信很多人也一樣，所以沒有人可以給一個肯定的回答，但起碼在這一點上，沒什麼可以糾結的。
儲蓄：儲蓄保險 (Endowmet insurance)，人壽保險之一種，訂有保險期限，在期限內如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。建議購買重疾險後再買儲蓄險，身體應該是最優先保障的。
香港的保險，例如重疾險人壽險等等很多都是具備有儲蓄功能的，但因該產品類別和保障範圍不同，其儲蓄的功能上也有區別。香港的儲蓄類保險只要具備以下特點：
1. 基本不涵蓋保險成分
2. 可一次性支付，也可以選擇5-10年的供款期（可年供/月供）
3.年收益率複利5~8%，收益率隨投資年限的增加而增加
4.理想回報周期至少15年以上
1. 最球理賠
如果你的孩子考慮以後會出國留學或工作出差旅遊，香港保險能提供全球保障和理賠，這是很多國內保險做不到的，國內保險多數只能保障孩子在國內出險，還有理賠額上限。
2. 計價幣種豐富
香港保險的計價幣種比較多元化，一般採用港元，美元，人民幣幣種，可以給客戶提供多種選擇。而內地保險計價幣種也就只有人民幣一種，比較局限。如果購買港險，個人建議購買美元保單，畢竟美國目前還是超級大國，並且美元與黃金直接掛鉤，相信美元也不會出現日後大貶值的現象，畢竟購買保險是一份長久幾十年的事。所以才有大多數內地人選擇購買美元保單的現象。
3. 費率便宜，保障範圍廣
費率方面上，與內地保險同類型的產品，香港保險確實可以便宜10-30%。但沒有其他人說能便宜40-60%那麼恐怖。
我們從很多文章里看到香港保險重疾保障範圍有40多種或者寫著高達60種重疾的，也有文章寫著內地某公司產品重疾保障也高達到70多種。
其實這個問題上不是比誰的公司保障的越多就越好的，而是比較夠用就可以了。就好像內地有一產品保障的疾病是葡萄胎，葡萄胎是什麼呢？指的是畸形BB。這種對於男性和已不打算再生孩子的女性來說是沒用的。
香港保險保障範圍上有一大優勢就是艾滋病也在保障範圍內，這個是內地保險沒有的。但也僅限於保障輸血時或工作中患上的艾滋病。
港險還有各種種的優勢，就不一一列出來，凡是都有兩面性有利也有弊。如果你是一位看好人民幣穩定升值的人，就選擇購買內地保險比較好。或者你有充足的資金，完全可以購買一份內地+一份香港的，這樣可以大大減少貶值的風險.
其實回答這個問題也很簡單，因為我們任何事情都是需要具體問題具體分析。知識付費的時代協同互聯網的普及，雖然拉近了保險公司與客戶之間的距離，更迅速的實現了大數集合，但是這並不意味著我們可以選擇到更適合自己的儲蓄產品。別人適合的，不一定也適合你。
按照保險產品的功能區分，保險產品可以進一步被歸類為：
- 傳統類別的純保險（Traditional Insurance），可以說是保險最本質的體現了。依據大數法則，投保人可以以較低的保費成本，為受保人提供較高的保障。如果剛剛步入社會，亟需保障，但是資金乏力的朋友，可以考慮這類型的產品。
- 有分紅功能的險種（Participating Insurance），這裡可以進一步區分為常見的分紅重疾險和分紅人壽儲蓄分紅。特點就是分紅保單會將一些可分配盈餘，按照一定比例返還至保單賬戶，客戶選擇這類產品，相當於投資保險公司了，在保險公司經營的期間，分享保險公司的利潤。這種類型的產品很好的解決了保險公司和客戶雙方的潛在需求。對於保險公司而言，分紅類型的保單解決了公司定價難的問題，如果定價過低，單純銷售傳統類型的純保險，雖然更接近保險的本質，但是會承擔較大的不確定性，導致利潤虧損。定價過高，雖然承擔風險的能力變強，但是市場不好推廣。所以這裡再強調一遍，買保險產品，不能說只看產品的價格，也要綜合考慮產品背後的股東風格，保險公司的業務結構還有動態的償付比。對於客戶來說，分紅類別的保單，一方面可以分享保險公司的經營利潤，另外一方面，非保證的分紅，可以幫助客戶一定程度來說抗衡通脹。
- 萬用壽險（Universal Life），這個險種在國內也叫萬能險，我認為被閹割了。其實萬用壽險的一大優勢，除了靈活，還可以通過和私人銀行合作，進行保單融資（Premium Financing），靈活的利用槓桿，比較穩定的實現收益翻倍。同時，可以以很低的費率為受保人提供高額的壽險保障。
- 投資相連險（ILAS），保險公司充當了一個平台的功能，客戶交付的保險費一大部分會用來投資平台上對接的各個基金，「投資」部分的回報率是不固定的。如果基金投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果選擇的基金投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。屬於高風險，未必高回報類型的產品。ILAS分AB兩個時期。A段一般18-24個月，每個月都要供款，不可以停，不可以取錢。B段是A段之後的，根據產品不同可以停供，少供，或者加供。但是基本上都有要求的。因為考慮到該產品的各種費用（保險費用率，管理費，提取費），我本人不在這邊建議這類型的產品。
這麼多保險產品的推出，不僅僅是保險公司和精算部門別處心裁，更多的原因是這些產品有需求的市場。如何細分市場，明確需求才是我們需要重點關注的方向。我不認為，全中國十幾億的人，都只適合一種類型的產品。
下面我說一下香港儲蓄保單分紅的原理
前面也說到有分紅功能的險種(Participating Insurance)是一種為保單持有人派發非保證分紅(Non-Guaranteed Dividends)的保險合約。分紅類別一般會分為英式分紅和美式分紅，其中英式分紅又分為歸原紅利（Reversionary Bonus）和終了紅利/特別紅利（Terminal Bonus）。美式分紅又會進一步分為周年紅利（Annual Dividends）和終期分紅（Terminal Dividends）。
不同的分紅具有不同的特性，舉兩個例子：
- 美式分紅中的周年紅利，一經派發，紅利即被確定。而且現金流動靈活，無需折現，雖然預期收益不會特別高，但是可以隨時提取，無折現。
- 英式分紅中的歸原紅利，是按照保額分發的，紅利一經發放，雖然保額是確定的。但是客戶只能夠在退保／理賠的時候才可以提取現金價值，比較死板一些，同時還要考慮到英式分紅的折現率（折現率非保證），所以不確定性更大一些，這些差別都是需要投資者在投資時需要注意的。
對於保險公司來說，為了獲得足夠的利潤返還至投資客戶的保單賬戶，公司需要將穩健類型的資產和權益類型的資產進行重組搭配。如下圖所示：
穩健類型的資產包含了債券及其他固定收入工具，比如國家債券，高質量的企業債券等等，這類型的投資特點是投資波動小很多，雖然收益並不會很高，但是基本上可以看作是無風險的收益（Risk-free Return）。權益類型的資產包含了股票，互惠基金（Mutual Funds），商業住宅等等。整體來說，雖然預期收益會較穩健型資產更高一些，但是短期內的波動性會更大一些。
保單分紅的主要來源有三個部分，分別是死差，費差和利差。
- 死差，主要是實際死亡率/發病率與預期死亡率/發病率的差異所造成的盈餘或者虧損，可以分為死差益（Mortality Saving）和死差損（Mortality Loss）。如果實際的死亡率遠低於預期的死亡率，則意味著保險公司死差益。一般來說，死差的盈利能力還是比較穩定的。
- 費差，主要就是保險公司從當期保費中提取的營業費用和實際營業支出的差值，可以分為費差益（Loading Surplus）和費差損（Loading Loss）。目前隨著一些保險公司的轉型，通過互聯網，減少對渠道的依賴，或者通過電子化／移動辦公，實現了一定的費差益。但是一大部分保險公司，費差損的概率會更大一些。
- 利差，就是保險公司運用保險資金投資收益與平均的預期利率的差值，可以分為利差益（Surplus from Difference of Interest Rate）和利差損（Loss from Difference of Interest Rate）。
最後分紅保單的定價就常常由這麼四個因素決定了，分別是預期保障成本X（身故保障/重疾保障/輕症保障），預期費用成本F（渠道傭金/脫退成本/營運成本），預期利潤R和預期投資收益R四個因素決定的： ，而分紅保單的實際成本是：
如果最後
與
的差值為正，就意味著保險公司有額外的可分配盈餘（Distributable Profits），這樣當年的分紅就會按照預期發放或者超過預期發放，如果最後
與
的差值為負，那麼保險公司就產生利損差，這樣當年的分紅就會為0。
更多內容，可以關注我的知乎專欄：生活在香港
第一個問題:與基金相比，它最大的優勢是風險比較低。保險是以複利計算的，所以它越到最後，收益越高。
第二個問題:保險，尤其是儲蓄分紅險，他是一個長期性的理財產品，所以如果你打算8/10年就拿出來，那有可能是那不回本的。
第三個問題:這個跟第二個問題有重疊性，另外，還要看你選擇的公司有沒有這個能力去做這個資本投資了。
第四個問題:一般是8年回本，第10年可以提取，然後可以靈活提取
第五個問題:香港保險是一定要去香港投保才是合法的。
第六個問題:一般香港的保險代理人都會講普通話的
希望我的回答可以幫助到你希望
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？
保險是一個投資方式，沒有所謂好不好，只有適不適合~
分紅保險的優勢在於穩健，穩健，穩健。其風險係數比基金低多了~
2.有什麼潛在風險？
匯率的不確定，政策的限制。
3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
這個問題跟第二個問題有點重複，匯率是不好說的，但是總體來看，貨幣反應了一個國家的實力，以及對外政策。
我更願意稱之為從貨幣角度去分散風險。
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
交給保險公司的資產管理團隊去運作，主要投資固收類及權益類資產。
5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
去不了香港是買不了香港保險的。
6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
不會，因為這些都是由經紀人或者代理人幫忙處理，要不然賺這些傭金是幹嘛呢
謝謝邀請，題主的問題，我一個一個來
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？
保險所需要的回報時間更久，相對於基金來說穩定。
2.有什麼潛在風險？
最大的是匯率風險，其他風險相對於別的投資，會低很多。
3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
有可能
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
可以中途取出
5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
不適合吧。
6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
不會
很多內地朋友來香港給自己孩子孩子買儲蓄分紅保險，做年金或者孩子的教育儲蓄，另外，暫不說分紅比內地保險高很多，它的一些分離婚姻資產，避稅避債等功能，這個是在內地的儲蓄保險做不到的。
你明確到想買儲蓄分紅險的話，那以下幾個問題也幫你先解答一下：1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？香港的儲蓄保險一般是以美金投資，投資5年，保障終身，這就涉及到一種叫做複利計息，相當於你在銀行存了一個定期存款，利息比較高，5-7%，然後10年左右你可以當年金一樣，從裡面取錢，隨著時間推移，裡面的本金會在投資的過程中慢慢計息變大，你完全不用擔心投資風險的情況下，可以收到相對穩定的回報。那這個是其他的投資方式不能做到的。而且保險有他特有的性質，比如說免稅、避險避債，免遺產稅，這些屬性是其他產品無可比擬的。2.有什麼潛在風險？潛在的風險，前面的同行都有介紹到，匯率風險，政策風險，法律風險，代理人風險等。但是保險從一個投資配置的角度來說，已經是金字塔基礎層面上的一種配置，屬於低-中風險的投資。3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？中國已經連續五個月增持美國國債，並且重新成為美國最大的債權國，國家都知道人民幣這段時間匯率升了，需要增持美國國債以對沖匯率風險，那麼普通家庭其實是更需要的。我們配置美元保單，其實只是我們資產配置中的一部分，雞蛋不能放在同一個籃子里，這部分資產是一個對未來的對沖，我們並不能預計匯率未來的走向到底是怎樣的，所以配置適當比例的美金保單是一種外匯配置，也就是資產配置中用來對衝風險的一種方式。另外除了匯率問題，我們還要考慮的是這種貨幣的通貨膨脹。人民幣的通貨膨脹率和美元的通貨膨脹率不是一個等量級的，美元至今來說還是比較穩定的一種貨幣。4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？當然，提取很靈活，您可以根據自己的需要進行提取，不僅是可以做教育基金也可以做創業基金，退休基金等，相當於擁有一個一輩子的後備小金庫。8年回本，之後的現金價值總額是逐年複利計息的。可以中途退保，退出全部的現金價值。5.不方便去香港適合買這種保險嗎？投保時需要來港，需要來香港是必須的，在香港簽單才能保證保單的合法性，有效性，這也是為啥能出現香港和內地兩地性價比懸殊的產品的原因，兩地的產品投資模式投資收益是不同的；6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？我雖然本人是山東人，但是來港三年，粵語已經很流利。另外在香港是個兩文三語的國際化城市，普通話交流也不成問題。所以一個靠譜的保險代理人也很重要，以後保單的任何事務才能可以得到及時有效的解決呀。另外除了儲蓄保險，從需求層次來說，重疾險是一定要配的，先有足夠保障，再考慮如何讓資金保值增值，並且這個也是保障一輩子的，年齡越小越早配置越划算。而且香港的重疾險理賠也不限制國外的醫院證明，以後出國就醫也是一份更有效的保障。希望能解答你的問題，有其他事情可以私信來～一年多以前的問題，前輩們珠玉在前，厚著臉皮，來說說自己的看法。
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？
目前來看，比較主流的投資理財方式，風險從低到高有：
定期存款：風險低，利率低。大眾化，通俗易懂，其是老百姓在過去喜聞樂見的一種理財方式。不過現在很少有人單純地做一筆定期存款來理財了。
貨幣基金：安全性高，流動性好，風險低，收益穩定，號稱「准儲蓄」。現階段，以餘額寶為首的貨基，大殺四方，成功改變了中國人民的日常理財習慣。
銀行理財：除一些掛指數、掛股票、掛外匯、掛商品類的風險較高的結構性理財產品，其餘的理財產品收益一般、風險較低。
保險：大部分的保險理財產品，基本面向家庭未來剛性消費需求，即用於給小孩上學存錢，給自己養老存錢，給自己的生意放筆儲備金等。其特徵是風險較低、收益較高、強制儲蓄配合複利，滾存效應明顯。
保險作為一種家庭理財方式，其主要角色是充當家庭資產配置的「中堅層」——面向中長期，風險低，收益穩定，沒有稅務問題，等等。
簡單來說，它不是用來做資產增值的，而更偏向於資產管理，即保證財富安全、不縮水、穩定增長，且能滿足日後家庭生活需要。它是資產增值的保障。
具體可參閱個人另一篇文章：「美金儲蓄」收益並不高，你們賣的是情懷嗎？
REITs：滿足了每個人的包租婆/包租公夢想。號稱「長期收益高於股票，波動性小於股票」，每年能提供一定的現金流，收益主要是單利分紅和市值增長。收益較高，風險較低，其主要體現在REITS市值波動上。個人最喜歡的產品理財方式之一。
雖然現階段大陸沒有REITS，但新加坡和香港幾乎有一半的REITS持有大陸的物業。
關於REITs的相關介紹，可參考個人專欄里的文章：來聊聊如何實現「5毛錢買房收租」夢想，REITs簡介~
房地產：中國人民喜聞樂見的投資方式：門檻高，靈活性差，變現慢，受政策影響大。個人看法，一線城市基本無風險；二三線城市風險較高。
公募基金：從這裡開始，風險正式高了起來。當然，收益與風險成正比，其收益率也成指數般增長。
關於基金的類別，大家可以參閱證監會給出的分類：證券投資基金分類概述。
這裡的基金，偏重於股票基金和混合基金。
私募基金：逼格高，當然需要一定的門檻（老闆們玩兒的遊戲），有鎖定期，錢不受自己管理，風險大。當然，收益也可以讓人瘋狂。
股票：又是中國人民喜聞樂見的投資方式。股票市場，玩兒的就是心跳。搏一搏，單車變摩托；賭一賭，摩托變吉普。
外匯/期貨：如果你愛他，讓他玩兒外匯或者期貨吧；如果你恨他，也讓他玩兒外匯或者期貨吧。一分鐘腰纏萬貫，下一分鐘跳樓，也是常有的事情。
總的來看，保險相比於基金、股票、期貨、外匯等，它風險低；相比於房地產來講，它流動性好；相比於定期、貨基、銀行理財等，它收益較高。在這個層面，唯一能和保險抗衡的就只有REITS了，偏保守，喜歡複利，選保險；偏激進，喜愛現金流，選REITs。
所以，保險一般用來做財富管理，是家庭資產配置中的「中堅層」，滿足家庭未來的剛性消費需求和財富安全保值需求。比如說，我們現在給孩子存一筆教育金，以供他未來上學時使用。而想都不用想，孩子以後肯定是要上學的，一旦上了學也是短期內不會停的。所以這個錢肯定會花出去，而且只會多不會少。
我們在現在給小朋友準備一筆錢，如果投在基金、股票、外匯、期貨等上面，那麼以後賠沒了怎麼辦？賠完了的話，難道孩子就不上學了嗎？而如果投在定期、銀行理財等上面，收益又太少，沒準連通脹都跑不過。同時，也有非常多的家長，會投在房地產上面，但是房地產也有很大的政策風險，而且也不是說能變現就能變現的。
於是，綜合考慮之下，保險就成了一項比較合適的家庭資產配置方案。
最後，我想要說明的是，保險和上述的其他的投資方式，並沒有衝突，家庭的資產配置，肯定是越多元化越好。但是個人並不建議，在沒有做好基礎的保障之前，就參與高風險的投資項目，這樣的財富夢想，只能說是空中樓閣，一旦走錯一步，就可能只有清零退場。
2.香港儲蓄險的潛在風險
匯率風險
香港保單基本是美金保單，所以我們無可避免地會面臨匯率風險，因為人民幣和美元的匯率情況，始終是個未知數。而匯率對於保單的影響具體表現在，若人民幣上漲，則相應保單保額貶值，保費降低；若人民幣下跌，則相應保單保額增值，保費增加。
從人民幣兌美元走勢圖來看，從14年到現在，人民幣進入了一個相對貶值的境地，但是，未來是什麼情況誰也說不準。所以說，持有美金保單固然不錯，但是這也是基於能承受匯率風險基礎之上的。
保單前期現金價值較低
前期現金價值較低意味著如果投保人退保，會遭受較大損失。這一點對於考慮美金儲蓄的客戶來說，非常重要，事先一定要認真考慮清楚。舉個很簡單的例子，比如說老王打算給剛出生的孩子投保儲蓄險，作為孩子以後的教育金和自己的養老金，這是沒有問題的。但如果老王是打算給自己25歲的孩子投保，作為幾年後的買房基金，那就千萬不要把錢放在這裡了。
保單非保證收益較高
較高的收益始終伴隨著較高的風險，這一點亘古不變。
現今，香港主流的投資型儲蓄險，一般都有較低的保證收益和較高的非保證收益。代理人或者經紀在演示計劃書的時候都會講，公司實力強、自由盈餘多、風控好，所以大家不用擔心產品收益，不信大家可以去查閱公司網站產品的歷史分紅率。
那麼大家在投保的時候，有沒有想過為什麼產品會這麼設計？
保險公司實力強、自由盈餘多、風控好等確實是事實，每家保險公司能很好地完成分紅也是事實。
每家保險公司這樣設計產品的原因很簡單，還是為了降低公司的風險。簡單來說，在極端情況下，這些風險還是得由客戶來買單的。
不過在極端情況下，買什麼都沒用，除非你是國家隊。
3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
這個顯而易見。金融海嘯之下，安有完卵？投資什麼都白搭。
4.投資分紅險具體是如何運作的？
在美金儲蓄裡面，我們每年上繳的保費，再剔除了各項成本和留存了相應的保證金後，會被初步集中放在一個大的資金池裡，而資金池會由資產管理公司專門打理。
關於資管公司，有的保險公司會選擇外包給資產管理公司，對資金池的運營進行管理（大名鼎鼎的彼得林啟，就是富達公司的副總裁）；有的保險公司會成立自己的資管子公司，專門打理本公司的資產。
在投資指引的指導下，資管公司會將資金池劃分為若干個小的資金池，以用於投資固定收益類工具、權益類工具和各種項目等。
在資管公司的運作下，保險公司的資本會得到相應的增值。在每年，會有一個具體的實際收益率。
而我們所看到計劃書上的演繹收益，是保險公司在設計產品時，根據歷史的數據、經驗，和對未來的預測，得出的一個相對保守的預計收益率。
那麼，既然是預計的，那肯定會和實際收益率有差異。如果說市場行情一片大好，保險公司在發完相應紅利後依然剩餘部分收益，那麼這些收益就形成了保險公司的自由盈餘；如果說後面市場行情又不好了，那相應的收益自然會和預定收益率產生負差異，此時保險公司就會用累積的自由盈餘，來補充未達到的收益。
十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
美金儲蓄是每年都會有回報，不然何談資本的增值。具體的情況可以參閱相應的計劃書。
至於可否中途取出。在上面我們已經說過美金儲蓄是一份滿足未來家庭剛性消費需求和財富安全保值需求的方案，比如父母買給孩子的教育金，自己買給自己的退休金，或是自己做生意的備用金。
那麼，如果說不能隨時提出來，滿足不了一個靈活性，那麼這種方案就相當的雞肋。存錢是好事，但是存錢的目的是為了花錢，如果滿足不了我們最終的目的，這種方案就沒有存在的意義了。
所以我的意思就是，隨時都能取，不然買它有什麼用？
5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
現在的不方便主要是兩個方面。
1.客戶必須赴港投保
對於很多客戶來講，需要專門飛一趟過來買保險。
不過一般想要配置美金儲蓄的客戶，也不太會care這一點。
2.外匯麻煩
由於銀聯暫停結算和現行的外匯管理條例，所以我們如果大部分資產是人民幣，而想要配置一些美金資產，那麼會不可避免地碰到一些麻煩。
不過還好，每人每年有5W美金的額度，對於大部分家庭來說，完全夠用。
6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
不會。
因為買美金儲蓄，一來不會讓父母做受保人，二來讓老人家做持有人幹什麼？我們所需要做的，就是每年取錢給父母用就行了。
一般來講，美金儲蓄會做在小朋友身上，而父母作為保單持有人。因為小朋友生存周期更長，在後面我們自然就會獲得更多的收益。
1，不知道您購買的是那種產品，如果十單純的分紅險，那麼和基金比起來風險會小一些。2，如果您購買的是101或105基金的話，是有可能出現虧損的。3，香港保險是必須去香港投保的。4，現在香港各行各業都會講普通話，問題不大，
找個靠譜的專業代理人，私底下多聊聊～
看前面那麼多人發表，我就簡單來說下吧
1.保險作為一個分散投資的渠道，相對比基金等來說，風險較低
2.個人認為，除了非保證金額無法保證他的價值之外，公司所寫的保證金額都會如實發放
3.保單具有法律效應，並不會收不到回報
4.主要看產品，有些儲蓄產品可以中途拿出，用作教育基金或結婚，創業基金。十年之後，每年都會根據現金價格得到回報，大約4-6厘之間，得看市場環境
5.其實買香港的保險只需要去香港一次即可，可以當做過來旅遊，
6.現如今香港保險業有很多會說普通話的人士，即使不擅長處理金錢事務，也會有專業的財務顧問向你解釋，繼而幫你解決
作為一個自己本身也配置了香港儲蓄分紅險, 我來說說自己考慮到的優點,所以也購買了:第一, 以美金計價的保單：香港的儲蓄險統一採用美元計價。美元為全球流通貨幣，也是多個國家的儲備貨幣。第二, 預期收入：美金儲蓄設計的初衷在於為客戶的長遠未來做打算，比如教育、養老等不容有失的目標，所以如果希望短期內達到一定的資產增值並取用，則不建議採用購買香港儲蓄分紅險。客戶所繳納的保費，統一匯入公司的資金池，由保險公司強大的投資理財團隊通過在全球範圍內配置股票、多國債券及房地產等進行統一打理，再將所得收益通過「紅利」的方式派發給我們的客戶。
我就回答一個最核心的問題吧，分紅基金投資是如何運作的：
首先客戶購買的分紅保單，保費會進入保險公司的分紅基金，分紅基金統一管理，進行戰略部署和投資。香港保險公司都沒有公開具體投資方向，新加坡保險公司則是選擇50%-60%投資在本地和美國債券，20%-30%在藍籌股，剩下10%-20%投資在海外股票。那麼每年的收益，好的年份有8%-10%，差的年份則會比較差，甚至有可能會有所虧損，虧損的時候如何保證客戶的收益是一個非常重要的問題。這就關係到兩個很重要的參考數值：
1. 分紅基金往年真實回報率。
雖說過去表現不代表未來預期，但是這是一個比較重要的參考，介於分紅保單都是長期甚至是終身的保單，建議一定要看10年的真實平均回報。
2. 分紅基金預備金儲備比率
每個公司的分紅基金都會有一個預備金儲備，這個預備金就是為了在市場差，回報不理想的時候，可以用來墊付給客戶，發放預期分紅。預備金比例越高，一個保險公司的抗風險能力越高。所以這也是一個非常重要的數據。
所以，基本上是這樣的，當分紅基金某一年的收益好，除了照常發放分紅外，多餘的收益會進入預備金儲備來未雨綢繆以保持客戶長期穩定的收益，如果連年收益超預期，公司董事會則會酌情提供分紅髮放比率。那保險公司如何「酌情」就有另外一些考慮了，這裡我就不詳細解釋了。直接正面回答一下樓主的問題：
1. 保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？
嚴格地講，保險是保障類資產，客戶不適宜用投資的角度去分析，例如5年繳費的高分紅儲蓄險，基本上第九年之後才開始有「效果」。如果一份基金和一份保險資產讓同一批投資團隊去運作，保險資產會運營的更好，因為它是長期資產並且可投資廣度很大，所以好的保險公司都可以做到每年穩健的派息。
2.有什麼潛在風險？
保險是長期資產，短期內退保/取現對客戶而言是一個風險。如果純粹將保險當做是投資，並不適宜去買保險。如果將高分紅儲蓄險定位到父母將來的養老金、生活金等，可以嘗試諮詢各家保險代理人，是否該產品能滿足你的需求。另外，對高分紅儲蓄險而言，選擇公司很重要，應對該保險公司的運營策略及其產品中高風險資產的投資策略做一個基本的了解，並對極端情況下的「集體賠付」或「金融危機」做一個假設和諮詢。
3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
假設環球經濟連年萎靡動蕩、大幅倒退、年年金融危機，任何一個高分紅儲蓄險肯定會受牽連。首先，這個假設的可能性很小很小，其次即便發生了，保險資產也將會是所有資產中最保值穩定的。正是考慮到貨幣穩定性，香港的保險產品才美元計價，中國連續二十多年的高增長已然無法持續，經濟無論走L型還是U型都無法重現奇蹟般的高增長，帶來的必然是貨幣的疲弱，而美金作為全球通用貨幣，無需辯駁，其「價值」的任何上漲/下跌浮動過大，必然會對全球經濟造成影響，這也是為什麼香港保險多選擇以美金計價的根本所在
5. 投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
香港每家保險公司的高分紅儲蓄險都主要投資在1.環球高風險金融產品（股票、期貨等） 2. 自營資本 3. 穩定類資產（美國長期國債等），只是每家的投資比例和運作方式不同。每年都會有該產品的投資年報，任何時候都可隨意取出，但懂分紅結構和投資的代理人/客戶，最後取現的總數隨時會多過最初建議書中理想的現金提取案例。
6. 不方便去香港適合買這種保險嗎？
簽約驗證必須咋香港合法進行。
7.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
如果香港一家保險公司都做不到對內地客戶的後續服務，將是一個徹底的失敗。對於取現/變更/退保，都有其中文的指引和申請書，而且保險人的角色是給客戶做服務的，投保前一定要選擇一個可靠並信任的保險人。
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？
答：保險並不是一種賺錢的方式，它更像是一種風險管理。保險追求的不是高利潤，而是安全的傳承或者是穩定的長期保障。基金的期望收益高得多，同樣潛在風險也高。保險期望收益不高，但穩定。細水長流的效果，也並不比暴漲暴跌的基金差。
2.有什麼潛在風險？
答：
- 保險的潛在風險大致體現在條款／幣種以及保險公司上。如果拿保險和基金對比，閣下指的應該是分紅險。如同其他答案提到的保誠雋X，條款上並沒有太多的風險點，不過值得注意的是，保誠雋X目前的履行比率不那麼令人滿意。
- 幣種方面，建議選擇抗風險能力強的幣種。
- 最後保險公司的風險主要指的是保險公司是否會倒閉。眾所周知全球有一個TBTF（too big to fall）的名單，而各國的法律也規定凡是銷售人壽保單的保險公司不能倒閉，即使面臨倒閉都必須有其他保險公司或者政府接盤（例子請參考「次貸危機美國救AIG」的故事）。
3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
答：會受到影響，但長期來看不至於收不到回報。最簡單的方法就是看看各家保險公司每年的履行比率。影響程度具體要看產品採取何種分紅方式，大體可以分為美式分紅以及英式分紅。英式分紅，波動比較大。還是拿保誠的雋X做例子，經濟動蕩的確會使得分紅降低，甚至可能出現虧損。但通常這種影響是短暫的。美式分紅波動較小，但也無法不受經濟動蕩的影響。貨幣貶值是一個長期的過程，分紅險投資也是長期的。如果擔心貨幣貶值風險，可選擇較為強勢的貨幣。
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
答：分紅險簡單來說就是把錢交給保險公司，讓它幫你投資，保險公司從投資所得里把部分利潤分給投資者。保險公司一定程度上幫客戶分擔了風險。分紅險中途可以取出，不同產品每年可提取額度不同。購買之前應儘可能詳細做部分提取計劃。目前最快的產品第二年就可以部分提取。但是值得注意的是，太早提取會明顯影響後面的收益。應該配合您的財務需求合理提取。
5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
答：不知道閣下指的「不方便」具體是那方面的事？如果是父母年紀大，不方便親自簽單，可以委託子女簽單，再把持有人轉給父母。具體要看閣下需要滿足什麼財務目標。
6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
答：閣下需要一名合格的財務規劃師。在歐美國家，尤其是古老的歐洲大陸，早期的財務規劃師已經發展成家族辦公室，為客戶家族提供長達數個世紀的服務。不擅長溝通或者財務方面有不懂的地方儘管交給財務規劃師。
我剛買了不久，稍微答一下。
因為個人比較懶，不會花時間去弄股市，但是又想除了銀行那點匯率多一些其它理財方式。
於是去香港買的雋升，這個產品在網上應該挺了就不介紹。
我找的代理是通過朋友的朋友介紹的，山東的老鄉，在香港讀完研究生留下做保險，感覺學歷挺高的也比較相信，就找她了解了一下，最後去香港簽單。
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？
答：個人覺得比較好，算是中等風險中等回報。比銀行的基金付息高。
2.有什麼潛在風險？
答：經濟危機不升值，但是這種情況下什麼理財都一樣。
3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
答：我買的有保證金額，買的美元，認為比人民幣更保值吧。
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
答：保誠是每年投資紅利的90%分給受保人。十年保本，可以去紅利，本金放裡面滾雪球。
5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
答：一定要去香港簽單，但是去香港挺方便的啊！！
6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
答：我也不會講，甚至我的保險代理人生活在香港都不會講粵語只能聽懂。。。。整個簽單開戶都是代理人帶我去，自己也不用做什麼功課，所以這些不算什麼麻煩。
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？2.有什麼潛在風險？3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？
我個人認為保險是中產階級比較保守的理財方式。說不上好與壞，只能說保險這種穩固抗通貨膨脹的理財方式會儘可能地減少國家經濟動蕩帶給家庭的危機。香港保險最大的一個特點就是以美元為結算單位，所以這也就意味著香港保險其實就是你的外匯投資。美國英國這些西方國家的經濟策略與中國的是完全相反的，退一萬步講。如果以後美元跌了，那就意味著中國的經濟在崛起。在國內的房產等投資都會相應升值。如果人民幣跌了，美元就會升職，你所購買的保險也會相應的增值。就是兩個籃子都放點雞蛋，總歸不會讓你虧得太多的。
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？5.不方便去香港適合買這種保險嗎？6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理方面的事務，是否會有麻煩？
個人只買了保誠的保險，所以只對保誠的比較了解。可以中途取出來的。然後就是首次簽合同的時候需要去香港辦理，以後每年續費都是銀行轉賬。香港遍地都是說普通話的，語言根本就不是問題。再說保險經紀都很專業，一般都會全程陪同。不是專業人士 純屬個人見解。針對樓主的問題，做以下回答：
1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？看你想做這筆投資用作什麼用途，保險一般是中長期的投資，和銀行的短期理財不同，也和單獨購買一個基金或者股票的風險級別不同。保險的投資相對來說收益更加可預測和穩定。與基金相比，香港的分紅儲蓄險其實是保險公司用投保人的錢在不同基金、債券、股票、房地產投資上做了配比。同時也是做全球性的投資，有一些個人無法投資的基金，而通過保險公司可以買到。同時基金的漲跌風險會更高，而保險公司有相對成熟的運作機制來平衡收益。所以對於沒有投資經驗，又想要中長期穩定投資的人來說是個很好的選擇。2.有什麼潛在風險？
香港的保險都是美金的保單，所以有可能存在匯率風險，如果長期看好美金的走勢，用於分散單一貨幣的風險，也是個比較好的選擇。3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？分紅保單會有保證部分的回報，以及非保證部分的回報。在購買之前，保險公司會根據對未來經濟形勢以及往年的投資表現來給你一個預期數值，所以這部分非保障是會變動的，中長期來說，不會得不到回報，只是回報高與低的問題。同時保險公司會有風險平衡機制來保證投保人的利益。
4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？
分紅險分為美式分紅和英式分紅，具體運作比較複雜，不是一兩句話能說清楚的。如果想要詳細了解，可以諮詢我。英式分紅從第三年就會開始派發分紅，可以中途取出。5.不方便去香港適合買這種保險嗎？
購買香港保險的人非常多，內地也有，國外也有。香港法律規定18歲以上需要在香港境內完成第一次投保簽單的過程。之後所有保單的後續服務可以直接和顧問聯繫，不需要再到香港來。6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？
通常是直接和理財顧問聯繫，現在有非常多的顧問都有大陸的背景，所以溝通起來和很方便。關鍵是要找到負責靠譜的顧問，因為保單的後續服務是非常重要的。另外如果想投資香港的分紅保單，更加建議選擇保X的雋升，做英式分紅非常有經驗。有任何問題，也可以給我留言，希望以上回答對你有幫助。1.保險是否是一種好的投資方式？與基金等相比有什麼優勢？保險和其他投資相比最大的特點在於它的收益可以合法避稅，同時保險合同的受益人的受益權大於債權大於繼承權，也就是說一個人欠人家債，如果他死了，他的其他投資即遺產必須先還債才能給兒子繼承。但是他的保單給付的保險金是受法律保護，債主不能拿走，他的繼承人可以全部拿去花而不用還債。所以現在很多有錢人比方說趙本山這種都在保險公司買了大量理財型的保險，這樣可以規避被徵稅和被用於還債，保證後代的榮華富貴。2.有什麼潛在風險？ 1、香港保險業比國內保險業起步早發展也更完善但是首先其針對的是在港居民重疾種類也是以香港常見疾病為主國內和香港飲食上也差別疾病種類也會有差別。 2、其次香港保險以港元為結算貨幣港元和人民幣兌換利率有變化會對後期的結算產生很大影響。 3、重疾險確診要求不同香港保險最醫院要求很嚴格而國內保險只要是二級以上的醫院確診都可以賠付的。 4、保險適用法律不同對於理賠都會造成影響。3.是否會因為經濟動蕩或貨幣貶值收不到回報？人民幣貶值，你就應該有意識要買多種貨幣來分散資產啊，比如美元和港幣這些一般不怎麼動的。所以你還是需要一份香港保險。4.投資分紅險具體是如何運作的？十年之後每年都會回報嗎？可以中途取出嗎？以我們保X公司的雋X來說,會有一個保證跟一個非保證的收益,非保證會放在分紅保單業務基金中,可分配利潤為90%,過了第八年就會一直上升,中途能取出,不過一定會吃虧。5.不方便去香港適合買這種保險嗎？其實除了來投保要來香港之外,已經無需要再來香港。6.父母粵語和英語都不會說，不擅長處理金錢方面的事務，是否會有麻煩？香港各行各業都會聽和說普通話,就連經紀和核保部的同事都會跟你說普通話。
香港保險最強QA
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