哪家P2P平台比較安全？

01-08

手上有點閑錢，股票不敢投，P2P怕跑路，求大神們只招！！！

一、第一類是銀行系的P2P，即銀行控股的P2P平台，銀行信用加上資產來源銀行內部，風險極低。

代表平台：民生易貸、開鑫貸、E融E貸、小蘇幫客等

民生易貸

民生易貸是依託民生電商的資源，定位於銀行業務的互補P2P機構,背後的老爹是民生銀行，是一家實打實的銀行系P2P平台。做為銀行系，民生易貸的風控十分嚴格，按照銀行篩選融資方的標準來選擇借款客戶，平台投資操作很簡單，界面很清爽，對新手十分有親和力。民生易貸的大部分產品年化利率都在6%左右，新手體驗標的年化利率達到了12%。剛開始投P2P的新人可以從這個新手標入手。

開鑫貸

由國家開發銀行全資子公司——國開金融有限責任公司和江蘇省內大型國有企業共同投資組建，在業內擁有「國資+銀行」背景。可能很多投友對國開行了解的不多，多多這裡做一個簡單的介紹，國開行成立於1994年，是直屬中國國務院領導的政策性金融機構，註冊資本4212.48億元，其中國家財政部占股三分之一以上，是不是覺得非常可靠。除開金主，談談平台本身，開鑫金服業務資源很豐富，和省內的小貸公司全部聯網，這是普通P2P企業無法比擬的，而開鑫金服的人才也都是銀行出來的原班人馬，整體來說平颱風險控制還是很穩健。開鑫金服利率比較高的產品有：蘇鑫貸、保鑫匯、開鑫保、商票貸。開鑫金服目前還有新手體驗標，年華利率10%，風險基本與信託相似。

二、第二類是大集團旗下的P2P平台，即新浪、平安、陽光保險這類巨頭的旗下的P2P平台，資金雄厚，運作規範，風險接近信託。

代表平台：微財富、陸金服、惠金所等

陸金所

陸金所有平安集團為其背書，是平安集團重金培養的親兒子，與平安銀行業務往來也很密切，一直是P2P里的標杆。陸金所目前的估值已經超過千億，據說快超過親爹平安集團了，可能最近兩年也會上市。陸金所的管理團隊比較豪華，都是頂級企業出來的高級人才，估計每個高管薪酬都在幾百萬以上。陸金所的業務和風控在行業里一直屬於比較優秀的，再加上產品由平安旗下的擔保公司和保險公司進行保障，風險要低很多。陸金所有零活寶，匯享計劃，財富匯，穩盈—安e+等產品，穩盈—安e+收益較高些，36個月8.4%，目前發標沒有以前多，需要定時定點的搶。

微財富

微財富的背後的乾爹是新浪（新浪微博就是它家的），根正苗紅，股東整體實力比較強，又有履約險和自己旗下的分公司回購，風險度並不高。當然多多這裡也要提一下微財富當年的「黑歷史」，14年的時候由於金融團隊才成立並不成熟剛開始沒把「金融風險」當回事，結果代銷到一個騙子P2P平台，最後騙子跑路了，留給了新浪財富5000萬壞賬，震動互聯網界。最後還是新浪這個爹給力，把5000萬的窟窿補住了。吃一塹長一智，這件事後，新浪微財富就規矩多了，現在基本只賣市場公認的低風險產品，或者是自己產的……它的固收產品與阿里的招財寶類似，保險公司提供履約險，風險和阿里招財寶差不多，但收益要比阿里招財寶高不少，還是較為實惠的產品。目前最高收益達8.2%，領先於阿里、百度、京東的P2P產品，性價比很不錯。

三、第三類是已經自己上市的P2P平台，這類平台財報完全公開，風險透明，風險非常可控。

代表平台：宜人貸、信而富

宜人貸

宜人貸成立於2012年，如今很多P2P平台還在宣傳自己是哪家上市平台旗下子公司的時候，宜人貸已在美國完成上市，作為紐交所中國互聯網金融第一股，開創了中國P2P的先河。當然這裡我也要提一下宜人貸背後的爸爸宜信，宜信是國內所有從事小貸業務機構中為數不多在用戶信用評估上有評分的金融企業，宜人貸的高管全部是從宜信出來的，繼承了老爸的基因，加上主營業務為宜信所專長的小額信用貸，風控還是沒有問題的，收益也很不錯，12月的標收益約7.5%，24個月的標最高可達到10%左右。

信而富

2017年4月28日信而富（證券交易代碼「XRF」）正式在美國完成上市，根據開盤價和總股本計算，信而富市值達到4.2億美元。做為一家以線下理財作為主營業務的公司，其實它早在2005年就成立了，比宜信還早，後來互聯網發展迅速信而富將融資轉向互聯網平台。信而富的大股東為DLB資本，美國的一家知名投資機構，公司核心團隊也非常靠譜，創始人王征宇是中國徵信領域的泰斗專家，非執行董事張化橋是瑞銀集團中國區的首席研究員。瑞銀集團是世界級的頂級投行……和知名的高盛一個級別的，可以看出這個團隊的金融水平非常牛逼。信而富的業務主要是消費類借款（現金貸、短期小微信貸）和生活類借款（中長期小微信貸），2016年發放的所有貸款當中，89%為優質和近優質借款人，壞賬比率並不高，年化收益率3個月6%，6個月8%，12個月10%左右。

四、第四類是已經形成行業領導地位，有自己核心競爭力的平台，P2P行業內的資金和資產都向他們集中，風險比較低。

代表平台：拍拍貸、人人貸

拍拍貸

作為國內第一家P2P平台，標榜「無擔保」「純線上平台」，與一眾平台模式相對立，多多首先說說它。拍拍貸做為頂級風投紅杉資本選定的種子選手，高管背景和業務前景都是很不錯的。高管團隊核心主要上海交通大學和微軟全球技術中心，在P2P行業水平處於行業中上等。平台設有5.212億保障金，加上其中部分資產不保本，所以實際的兜底壓力較小，加上業務小額分散，風控技術積累了10年，壞賬率逐漸降低，傳言準備美國上市，跑路的可能性不高......拍拍貸有多種理財產品，拍拍貸的賠標屬於高性價比之選，18個月收益13%，風險屬於P2P最低行列。當然投資人需要注意的是拍拍貸「非賠標不保本……非賠標不保本……非賠標不保本……」（重要的事情說三遍），不建議新人朋友投這種。

最後多多把銀行系、大集團旗下、上市平台、行業領頭羊平台做一個總結，收益可參考下表。

五、第五類是一些高性價比平台，主要是上市公司全資或者控股的P2P平台，這些平台的財務數據計入上市公司報表，所以這些P2P平台相對比較保守與規範。

代表平台：E融所、鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網、杉易貸

E融所：

e融所正式上線於2015年12月30日，別看平台上線的晚，卻是有備而來的。除開高管團隊，背後有三家上市公司、1家證券公司、1家基金公司作為股東。

這裡來看下上市公司的背景：方大集團（000055），總市值107.47億，總資產60.7億,國人通信，深圳第一家在納斯達克上市的公司（2006年）；總資產32億，股東歐菲光（002456），總市值401.92億，總資產216億。

我們再看一下高管的背景，基本都來自銀行高管，成員的學歷、金融從業經驗、概括講就是老江湖，加之E融所的主要業務車貸、票據（商票）、贖樓等低風險業務，風險可控。

總的來說銀行資深高管+各種實力股東，錢多，風險小，平台綜合利率為10%左右，性價比還是不錯的。

六、第六類是「小而美」高收益平台，深耕某個地區或者某個行業，一定時期內，風險相對可控。

高收益的平台魚龍混雜，真正值得投資的平台是做自己比較熟悉的業務，壓縮運營成本，給投資人收益比較高，整體「小而美」。通常這類平台收益在13%-20%左右，非常誘人，但投資這類平台需要投資人具備很強的專業能力和信息獲取能力，需要對平台的業務有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放貸經驗豐富，投資一個平台前跟著平台的業務員跑了一個月業務，暗中觀察平台的風控，查閱平台的風控資料、逾期數據，銀行流水等，經過明察暗訪，最後才確定投資。這類平台對於高手投資性價比很高，對於新人，不建議碰。這類平台往往變化較快，這裡就不說具體平台名字了，想了解的朋友可以關注我的公號：米多多P2P投資筆記。

寫在後面：

1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。

2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。

3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考.

作者簡介：米多多，2012年開始鑽研P2P，近6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬。

本身我打算抽空寫一篇p2p的專談的，一直沒能合理安排出時間，那麼我就現在這裡簡單的謝一些寫吧。知乎裡面有很多p2p的從業人員和老總，希望不會被噴的很慘。

P2P：在英文裡面叫peer to peer，意思是個人對個人的小額信用貸款。

一個P2P公司的運營大體包括理財端、貸款端和風控端

理財端：打電話聯繫您讓您理財的就是理財端的工作人員

貸款端：您的資金去了哪裡？總是有人需要錢的（通常情況下為小微企業主）這些去尋找借款人（資金去向）的工作人員就叫貸款端

風控端：比如貸款端找了100個有貸款需求的人，最後有10個人沒能通過，那麼就是風控端審查了貸款人的資質，認為他的還款能力較差，所以沒能通過（數字不精確，僅僅舉例使用）。

為什麼會出現這個行業？

答：因為能夠解決中小企業融資難的問題

綜合融資成本究竟有多高？

答：行業平均水平30%左右甚至以上，我有朋友借過的，在行業較大的某家公司

這麼高的成本有盈利嗎？

答：有的公司有，極少數

這麼高的成本是什麼行業還能夠能力，透露一下大家一起發財？

答：安防工程，監控一些的工程設計，前期工程墊資用，一個月完工，拿到工程款償還相關借款還有較多盈利。如果是借一年，中國基本上很難有企業能夠盈利。

那其他公司為什麼還在借？

答：為了盤活自己經營多年的公司，這是一生的心血。如果盤不活，也在公司倒下以前給自己爭取足夠的機會做移民和資產轉移。

如果借款人到期沒有還款怎麼辦？

答：金額較大的話會有實物抵押，處置抵押物變現然後公司最可能減小損失。處置抵押物需要時間，50萬以下通常為信用借款。

為什麼有上千家P2P公司？而且很多公司都有好幾萬的員工？

答：因為真的很賺錢，大多數公司的業績規模都是靠業務員的親戚支撐的，換言之業績規模很難達到有效的突破，一定擴大相關的工作人員數量，才能取得業績規模上的突破。

會不會有人造假借錢？理財人員對我們說他們的債權真實有效，借款人優質。

答：呵呵，造假當然有，應該比較多。《法治時空》宜信真相：客戶資料高價循環買賣這個連接自己看吧。如果不是急著用錢，借款人的資質真的如他們所言這麼優質，去拿銀行的貸款不是實惠很多？

有些公司跟我說他們有風險備用金的，如果出了實情不是可以兜底了保障本金安全嗎？

答：合同您應該親手抄寫同意並知曉相關風險，並願意承擔全部責任了吧？這是白紙黑字，況且能力以外的承諾等於零。

如果是我朋友要購買P2P，我會對他說些什麼？

答：p2p的出現是為了解決中小企業融資難的問題，但是沒法解決中小企業融資貴的問題。一個企業能不能發展的又好又快主要看兩點：①能不能拿到錢②能以什麼樣的成本拿到錢。這些公司都負擔著超高的融資成本，也叫融資槓桿過長。槓桿過長久會縮小企業的盈利空間從而影響一個企業的現金流，嚴重一點會引發金融危機。當類似07年美國金融危機出現的時候，企業大規模的垮塌，百年投行雷曼兄弟都不能保持屹立不倒，成立幾年的p2p公司會有足夠多的資金用來對付你的本金和利息嗎？或許我說的嚴重了一點，但是大致如此。
春節前後近來許多公司都基本做出了如下調整：
①下調收益

②增加考核難度從而減少員工數量
③減少公司P2P的盤子而發行更多的股權投資項目
家裡有做高利貸的朋友應該知道民間資金的成本基本不會隨著銀行存貸款利息發生變化的，以上兩點也如實反映了P2P公司利潤銳減這一事實，so風險備用金的數量會怎樣變化？自己想。當然這三個動作都是基於想要公司健康良好發展的基礎上出現的，如果收益沒有一絲變動，那就更加呵呵了。
年前已經許多P2P公司關門跑路大家應該能看到了，年後的P2P公司出現了對付危機，如金鹿，當天，還有被P2P內幕君曝出來的恆昌（後來公關刪掉了內幕君的文章，想看的話可以加我微信。）在中國整體信用體系尚未完善的背景下，p2p這個行業很難走的更遠。經濟不景氣，現金為王。

央企都開始違約了，理財產品怎麼選才安全？

http://www.zhihu.com/people/xuehongyan

薛洪言 · 32 分鐘前

4月11日，央企中國鐵路物資股份公司公告稱，其168億債務融資工具即日起集體暫停交易。資料顯示，距離兌付日期最近的是5月17日10億元15鐵物資SCP004，及6月20日到期的10億元15鐵物資SCP006。這並非央企違約的第一例，今年3月份，東北特鋼曝出連環違約事件，成為地方國企公募債違約首例；去年保定天威、中鋼股份等央企也曾先後爆發違約事件。

以往在人們印象里似乎有著「不敗金身」、具備較強償付能力的央企，一再成為債券違約事件的主角，看來，國家打破「剛性兌付」的信號已經越來越明顯。隨著違約事件的日益頻繁，投資者該認真考慮一下理財產品的安全性問題了。

一般而言，理財產品有三重保障：一是借款企業自身的抵質押擔保等，二是產品發行方如信託公司的兌付保障，三是理財產品銷售平台的兌付保障，有些情況下，產品發行方和產品銷售平台是同一家企業。「剛性兌付」指的是，當借款企業違約時，地方政府、監管機構等出於各種考慮，會協調產品發行方和銷售平台進行強制兌付。「剛性兌付」打破後，產品發行方和銷售平台的兌付責任由「強制」變為「自願」，對投資者而言，究竟意味著什麼呢？對理財產品的選擇又有什麼影響呢？

在「剛性兌付」的環境下，當借款企業違約時，產品發行方和銷售方都會承擔兌付責任，必要時地方政府甚至會出錢擺平，保障投資者本息的「絕對安全」。對投資者而言，選擇理財產品只要關注利率就好了，很省心有沒有。沒有了「剛性兌付」，借款企業違約時，產品發行方和銷售方不再有強制性兌付責任，資金的安全性開始成為理財產品選擇時要考慮的首要問題。

那麼，對普通投資者而言，非剛性兌付環境下，該如何選擇理財產品呢？蘇寧金融研究院研究員薛洪言給出三個建議：

建議一：基於借款企業的資信情況選擇理財產品。即不關心這個產品是誰發行的、誰銷售的，只關心借款者到底是誰。問題是，連央企都開始違約了，普通投資者哪有能力和精力判斷借款企業的資信情況。這個建議可行性差，只針對少數高階投資者有效。

建議二：基於產品發行方和銷售平台選擇理財產品。發行方和銷售平台沒有兌付的強制義務，但基於聲譽和業務可持續性考慮，違約事件發生時，大的發行方和銷售平台多會選擇「自願」兌付，以保障投資者的利益。對普通投資者而言，只要認準大平台就可以了。

建議三：如何選擇大平台也很重要。在很多投資者眼中，近期先後出事的E租寶、中晉系也都是大平台，但顯然，這種所謂的大平台並不靠譜。判斷平台是否夠大、是否靠譜，關鍵是看平台背後是否有大型企業集團背書，這種背書必須是股東意義上的「有效背書」，而不是電視台廣告、明星代言、豪華辦公場所的「無效背書」。此外，進行背書的企業最好是持續經營多年、有非金融實體業務支撐的企業，這種企業更重視平台信譽，也有足夠的實力為投資者背書。

寫在最後，在「蒜你狠」捲土重來、通脹率或再創新高的當下，衷心希望每位投資者都能找到安全、相對高收益（至少跑贏通脹）的理財平台，踏踏實實地賺取「靠得住的高收益」！

（文/薛洪言，蘇寧金融研究院高級研究員；微信公眾號：洪言微語）

關於平台安全，以前寫過一篇: 再說P2P風險——從兩點判斷一個平台的安全指數

今天再談談第三點：

提現速度！！

1提現這件事兒，有個「神秘角色」

客戶體驗來說，當然是提現越快越好。但這和安全性可能是背離的哦。

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並不是你想的那樣——平台工作人員銀行轉個賬不就好了！？

其實每一筆資金的每一次流動，後面都有一個神秘角色——第三方支付公司【每個理財平台都會接入一家或多家的有經營牌照的支付公司完成一個支付體系的搭建，你在手機上收到的支付驗證碼，都會顯露出第三方支付公司的信息，比如：連連支付、易寶支付、新浪支付……】

你可以這麼粗略感覺：平台是管項目的，第三方支付就是管錢的出納。

下面看看一個提現的流程：

圖示：你在平台完成一個提現的申請，平台把這個信息傳遞給第三方支付。第三方支付得到指令後執行。

但這個出納在提現時候並不像你希望地那麼勤快。每個工作日一般就操作三次（比如：上午10:00、下午1點、下午4點），其他時間不管。

2豁然開朗的一些疑惑

所以說，提現速度的快慢很多時候在於第三方支付公司對於提現處理的一個規則。

一般來說，他們會在每個工作日分三個批次處理提現信息，比如：早上10：00 下午13：00以及16：00（每個第三方支付公司的時間點都安排的不一樣）

Q：16:00以後發起的提現會怎樣？

（本題是按照上述支付公司規則來提的，並非所有平台都是以16:00為界）當天就不會被處理了，排在隊列里等到第二天上午10:00。這就是為什麼理財平台一般會給出一個時間點「每天16:00之前提現當天到。」

Q：WHY同一個平台有人提現快有人慢？

舉例子來說，按照上面舉例的第三方支付公司的規則。他在早上9：30贖回，15分鐘後趕上第一個批次。而你在10：30贖回，只能等到下午1點的批次。

Q：為什麼平台提現速度有時會變慢？

這可能可以直覺性地有一個判斷"提現的人多了"。當然，這未必是一個平台的問題，而是這家第三方支付所服務的所有理財平台。

總體提現單數增多，會使得一個批次要處理的單子過多，形成排隊的現象，從而拖慢到賬速度。一般會出現在股市大好、打新股期間或是過年。

但如果這家第三方支付服務的公司里，就某一家的提現出現問題，那可能就是問題了：它在第三方支付賬上的錢不夠！

3提現隨時"秒到"，可能的風險是……

綜上，在大半夜還能讓你"秒到"贖回的、周六周日也當天提現到款的平台，肯定是做了些手腳——尤其是一些把P2P項目做成活期產品的，下面是一段對此的分析（Form 知乎唐寧1984）

P2P資產的風險比銀行定期存款高得多。向P2P借款出去總要有個期限，在這個期限之內不能隨意要求還款。既然用戶的錢是靠P2P項目的收益來支付，當用戶要求隨時提現，P2P借款又沒有到期的時候，提現的錢該從哪裡來？在投資人、借款人和P2P平台這三方中，投資人要立刻拿到現金、借款人到期前沒道理還錢，剩下的唯一選擇只能是P2P平台找錢先付給投資人，等借款人還錢之後再補回去。能夠實現這樣左右騰挪的辦法只有資金池一條路，P2P平台不再把投資人的錢和借款人的項目一一對應，把所有進進出出的錢放在一個池子里保持動態平衡。
陸金所和招財寶的項目也有類似的「變現功能」，原理是用戶之間互相轉讓未到期理財產品，平台並不會自己搞出個資金池墊付。
如果平台的「平衡木水平」高，那麼不會有太大問題，但風險點在於：如果遇到很多借款人同時要求提現，作為即時到賬，池子里的水不夠用了！

個人觀點：墊資或是資金池並非全是洪水野獸，但做的太過——比如提現隨時「秒到」就有點……水平太高了，高的不太真實。

所以，我曾經介紹過的金蛋理財：我只會放幾千塊的零錢，並且在年末這種提現高峰時取出來。

年末各大平台都會遭遇的提現高峰，為防止過多提現造成復投率的降低……肯定會出現很多「回饋」活動。

我的建議是，秒到的平台，除非背景超強，要不放有過多錢的就拿出來吧。風險控制還不錯的，留意活動咯。

今天《徵求意見的P2P監管細則》發布，從另一個角度來說，也可算是判斷一個平台是否安全的一份細則。

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選擇平台可以這樣做：

1、網站的基本信息，是否有營業執照、ICP備案、聯繫地址、電話、實際地址等。

2、網站曝光信息，平台新聞更新效率，因為只有用心的平台才會實時更新平台相關的新聞。

3、看網站標的風險和收益性，如果標收益較高但發現很大那最好是不要投。

4、公司老闆背景及員工構成，專業且經驗豐富的管理團隊年比較放心。

5、看合作機構，權威且實力雄厚的機構會提供擔保，比較安全。

6、保障措施，第三方資金託管、風險備用金、本息保障等都是可以保障投資人資金安全的。

要投資的時候可以這樣：

1、詳細了解借款項目涉及的借款人、項目、增信措施等相關信息，並查驗其真實性；

2、跟蹤每筆投資款的流向、投資項目的後續信息披露等信息，隨時關注本息資金入賬情況；

3、保持理性投資的冷靜頭腦，分析比較平台所標示投資收益的合理性、可持續性；

4、判斷其風險保障措施的可行性，衡量擔保人或兜底方的能力，推斷終極風險結果；

5、了解投資平台運營團隊及運行規則，看是否規範和專業，至少不能是資金池模式；

6、保留付款憑據、借款合同等具有法律效力的資料，以備不時之需。

如何辨別p2p平台是否安全？

首先要看所選擇的P2P理財平台實力如何，規模如何，註冊資金多少，運營時間長短等，一般實力和規模越大，公司會越規範，平台運營時間超過半年的，比較有保障；看抵押物是什麼，如果是房產、汽車等，風險相對較小。此外，還要看抵押率是多少，主要是防止抵押物不足以抵償債務。

三看信審流程，理財公司的信審流程是否嚴格，每一筆的債權是否透明，每個月是否都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權列表等；四看擔保：看P2P理財產品是否有擔保，另外擔保公司的實力如何，投資者都需要考察清楚。

以下摘自浙商銀行p2p存管業務平台篩選標準

在經營狀況方面，他(浙商銀行)要求進入的P2P平台須成立一年以上，近三年未發生重大風險事件，系統功能完善，獲得ICP認證，並具備一定合作價值和社會影響力。

在平台背景方面，要求具有國資背景或上市公司控股，註冊資本5000萬元以上；管理人員方面，公司股東、高管人員無不良記錄，具有互聯網、金融相關從業經驗。

同時，平台需在浙商銀行開立風險保證金，用於平台出現風險業務的兌付，保證金金額不低於500萬，且與平台運營交易量、存量業務規模及項目標的額度成正相關係。

銀行接受符合這樣標準的公司的存管業務，是基於對自己作為銀行信譽為重的考慮，所以按照這樣的標準篩選應該可以屏蔽一些濫竽充數的

第二個，可以從第三方網站論壇獲取統計數據，如網貸之家，網貸天眼。參考這些平台的統計數據，結合上面的篩選，判斷出可靠平台

第三個，看標的。看投資標的是否透明公開，合同里的借款去處是否透明公開，如果是A2P，則自己根據行業判斷出那些有明顯有風險的標，

舉個例子，在知乎的某個大v自己弄了個p2p平台，我興沖沖想去打個新，但發現其中一個標的是上市公司的股份收益所得轉讓，合同是1個億，分拆了很多個百萬標發出來，而這轉讓合同簽署在2015年6月，我在8月還能看到這個標拆的小標，我們知道6-8月這段時間a股暴跌，那麼這部分股權的收益是否還有預期那麼多，能不能覆蓋掉投資人的收益加本金兌換？所以我放棄了這個標和這個平台。

風險把控，要依靠自己的判斷和數據了解，伸手黨很可能被出來做硬廣的小弟忽悠去了。

祝好運

當你盯著別人利息看的時候，別人正盯著你的本金看

現在類似的投資平台和投資產品都越來越多，選擇一款合適自己的才是最重要的，投資嘛就是追求安全和穩定的收益。平台好、風控做得好的也不在話下，車貸匯最近越來越受到大家的關注，個人覺得可以關注一下。

我大普惠金融!愛錢進!我是做風控的數據分析師，我自己都投

一句話，看爹，最關鍵的就是看他爹是誰

我是今年剛畢業的，買了基金，也投資了p2p平台，基金就不說了，那麼多，平台的話我投的邁信金融，你自己去百度

做P2P投資，不動產理財更穩健一些，房產抵押到自己名下，可以規避平台的跑路風險，但要防範逾期風險、房價風險。

一般根據後台不同可以簡單分成：後台夠硬，後台不夠硬。

後台夠硬：各大銀行推出的、或者是牌子很大的財富公司的；

後台不夠硬的：低端的，你沒聽說過的財富公司。

如果選擇的話建議綜合考慮自身的收益需求以及風險承受能力。

如果你是天選之人請選擇利率最高的那種，因為剛好借款人的信譽很好；當然大部分情況下，利率越高意味著風險越高，簡單說，就是借款人不還錢的概率越高。

所以正常情況下請選擇銀行推出的或者牌子很硬的，這些平台往往會有一套比較好的借款人准入機制，所以風險相對會低很多。

最後打個廣告，寧波銀行直銷銀行，滿足你的一切想像~

11月3日更新：

更正一條： 上了存管銀行的平台也不一定靠譜！！！請務必查清楚平台底細！！！

監管趨嚴，居然還有人想盡歪招來牟利。

從去年開始，圈內群買賣平台的消息屢見不鮮，小刀初始沒特別注意，以為是擊鼓傳花，或是有大戶想借行業下行收編隊伍。

誰料與同行閑聊，了解一可怕的真想。

收平台就是為了行騙，不乏一些待收數億，上線超過一年，且接了存管。

凡實際控制人有變動的平台，近期請投資人朋友慎之。

2017年9月3日補充

最好別再單一從背景上看平台，上市/國資照樣有坑的，具體就不引例子了。

與其說哪家P2P平台比較安全，不如看看接下來的監管會把P2P變成什麼樣子，知其然而知其所以然，然後才知道，P2P怎麼相對安全的投資，而不是去找所謂的安全的平台。

由於從業關係，我的原則是不議論友商，所以不會直接說哪個平台好或壞，只分享一些我知道的信息，具體怎麼選，希望知友能有自己的見解，而不是盲從其他人。

我對我所說的內容負責，但不保證我的判斷絕對正確。如何抉擇，請自行把握。

重磅！銀監會發布P2P平台信息披露指引__網貸資訊_網貸之家

從上面這條政策來看，以後P2P基本只能成為一個高度透明化的，整合資產信息並進行小額借款交易撮合的平台。

解釋一下兩個原則性政策： 1. 小額分散； 2. 信息透明公開；

* 小額分散很容易理解，就像要建一座跨江大橋，與其考慮橋體極限承重，不如控制車行數量，車少了重量就低。同理，企業/個人借的款少了，風控好把握，維穩（至於郭嘉有沒有深一層布局，不在此討論）

* 信息透明公開就是給你套上韁繩做事。道理等同於女同胞普遍認為的的，只要我管住你的錢，管住你隨時的行程，看你還怎麼給我沾花惹草。

以最新的披露指引來看，要細緻到每個月/每個季度出藉資金的用途都要披露給出借人；每月要給監管機構提供平台各項數據；每年的會計審計，律所報告……真的是內褲都脫到底的透明化……

當然，除了提昇平台的運營成本，整體來說，這是非常好的一件事情，信息透明化其實對於規範運作的平台是好事。

上述兩條，再加上必須接入的銀行存管，P2P平台合規化的框架基本搭好了，不符合要求的平台一律關張，所以，不符合以上三條（小額分散，信息透明，資金存管）的平台一律不要投。

記住一個deadline，明年2月底基本可見調整結果，到了那個期限還未整改完成的平台，基本可以宣告 game over。

曾經有過風聲，某大佬透話，希望監管落地後，全國P2P平台只剩下 200家以內。照目前的情況來看，可能性非常大。

當前正常運作的P2P平台估計有2000家上下，從2000到200，您怎麼選？

重審一下，如果碼不準風向，2018年2月份之後再看。

在這裡沒有所謂大平台不care之說，前段時間鬧得沸沸揚揚的 LJS事件和紅嶺轉型事件就能說明問題，不符合監管，不管你體量多大，要麼整改，要麼轉型，要麼關門。

通過了監管紅線的平台，基本上都是收著尾巴做人。

為什麼？

簡單一個例子，接入存管之後，上項目是需要發銀行備案的。

雖然銀行不一定會詳細核查平台的底層資產（成本太高），但是信息透明公開之後，一旦作假被發現，分分鐘教你如何做人（要看監管抽查的力度，管控是否及時，實際上信息透明化也是為了增加作假成本）

說個不太嚴重，但普遍存在的作假：平台的遮羞布很大可能要被扒光——逾期和代償明確界線，很難再把代償作為正常還款（要看監管落地的程度，是否嚴格核查到還款方）

哪可能個個平台基本都是零逾期，這個風控簡直不得了。

所以，2018年2月之後，符合三條指標的平台，都可以適當投資。

掛羊頭賣狗肉的騙子平台根本沒法混下去，首先存管就是個大問題（如何分辨真假存管，簡單一條，看平台是否需要你在存管銀行真實開設一個電子賬戶，這個電子賬戶通過存管銀行的線上渠道是可以查詢到的），沒有存管的平台直接忽略。

真正要擔心的，不是跑路，而是逾期，壞賬的本金兌付。

這才是監管落地後，P2P平台的選擇重心。

關鍵指標，看平台的風控管理和成本管理，再看平台實力和資產優劣。

以下這節純屬個人瞎扯淡，請權當笑話看：

監管落地後，作為一個正常合規運營的平台，核心要做的三個事情是：

找資產
做風控
控成本

因為大額標不能上，交易所項目不能上，資產方面空缺相當大一部分缺口，現在平台整體瞄準的正是各種小額貸款，包括消費貸，所以，以後很長一段時間，能看到各家平台上線各種名目繁多，模式不一的項目，這是正常現象。

其次，因為P2P過了野蠻生長期，現階段砸錢補貼搶用戶的行為少了。而且為迎合監管，平台的各項運營成本拉高，加上某些資產的缺口，平台得加大成本投入風控才能接入相對優質的資產，所以，以後P2P平台的年利率基本不會太高。

2016到今年年中，大多數平台已經經歷至少一輪降息，未來一年期的利率估計在 8%-12%，能接受您可以繼續關注P2P，不能接受那就造福別家。

以後，怎麼控制運營成本 + 風控成本 + 市場營銷成本 + 公司運作成本 + 監管成本到合理範圍，將是P2P平台需要仔細考慮的，畢竟以目前的情況看，營收模式就那麼兩板斧，不盈利是撐不下去的。

那應該怎麼分辨平台？

首先，看平台的風控——平台是怎麼保證借出去的錢能收得回來。

正常有抵押（看抵押物價值，回收難度），擔保（無責任連帶還是部分，個人擔保還是擔保公司擔保），出資（風險準備金，一般是擔保額的 10%）；

如果只考慮本金回收，抵押 &> 擔保 &> 出資（此處只討論逾期或壞賬，本金回收的效率，不是指抵押比擔保更安全，具體看償付方式）

註：債轉方式目前是不允許的，越紅線不能碰

註：禁風險準備金是指禁用出借人資金建立風險準備金，但委託擔保是可以出資擔保的

其次，看平台的實力——如果出現逾期和還賬，平台能不能擔了（雖然說風險應該由投資人自行承擔，但根據ZG國情，呵呵呵呵）

最後，看平台的收益——成本管控後，能不能有盈利

這世界沒有誰能夠一直賠錢賺吆喝，總得大傢伙一起賺才是正路。

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有點閑錢，股票不敢，那說明投資策略偏保守。

資金近期不需要用到，可以按 6：3：1 配比投長，中，短的項目。

至於挑選安全的P2P平台，反正你看不到底層資產是什麼情況，那就簡單兩條。

現階段正在急劇調控中，如果碼不準，等2018年開春再看，基本上該關停/轉型的都現身了，能挺下去的平台，已經是束手束腳到保底安全了。
如果現在需要投，資金分散到 3-5個平台，挑有存管，有實力，某家某眼評估在TOP榜的（也不絕對，現在是危急存亡之秋，大平台也可能關停或轉型）。

補充兩句：根據最新的監管政策和信批政策，以後P2P平台需要非常透明化的運作，所以，能夠過監管，且平台信批十分完善，風控做得非常嚴格，實力和信譽有保障的，都可以投資。

末了提醒一句，投資有風險，自己把握好度。

另有防坑秘籍如下：

1. 日息不投；

2. 收益率高於 15%不投（我目前要求年化 10%-12%，喜半年期）

3. 高額返現活動不投；

4. P2P羊毛群狂推的平台不投；

5. 運營時間一年以下平台謹慎投或不投；

6. 過分包裝，誇大背景，扯一些子虛烏有的新概念（如巴鐵）的不投；

7. 沒上資金存管的謹慎投（注意是存管，不是託管，託管請直接無視）；

8. 沒App端，網頁粗製濫造的不投；

自融和經營不善的不好分辨，請遵循以下規則：

1. 年末通常為資金收緊期，經營不善的平台可能很難挨過去；

2. 關注平台發展情況，看布局和步調；

3. 狂砸廣告的平台謹慎投（如今砸廣告成本太高，砸得起的未必燒得起，必有目的）

4. 秒標慎防

p2p沒有安全的。

因為西方國家這東西很少人玩，遠沒有中國這個熱度。

西方金融發展了幾百年，特別是英美，金融玩的那麼溜，人那麼精。

人家不玩這個，肯定是有原因的！

感謝樓主分享，給小而美的平台一些機會

其實，主要是看你選擇了什麼樣的平台。如果你選的是設立資金池，項目情況模糊，收益率虛高的平台，那麼你的投資風險很大。如果你選的是正規資質，資金實力宏厚的大平台，而且項目條款清晰，風控管理完善，相對來說風險不大。所以在選擇P2P平台時要明確投資風險在哪裡，承受的風險能力如何，平台的資質實力都需要心中有數，不要貪圖收益掉入了投資風險。

P2P是信用借貸，近年來也新出了P2I質押借貸等形式，比如塑如意之類，借貸方是合法經營具備良好信用的企業。相比風險比較低些。如果你對P2P不放心，何不試試國債，銀行自有的理財產品等等，穩健性也很好。

怎麼說呢？沒有絕對安全的平台，投資都有風險，風險與收益也是成正比的，所以要做到的是分散投資，分析每個平台的潛在風險以及項目能否回本。目前來看，P2P平台良莠不齊，尤其是近年來湧現一大批，大公司推出的理財產品相對會安全些，另外產品的風控水平也是必須考慮的，要清楚你的錢借給了什麼人。如果不了解就不要投。還是有很多產品比較穩健的，比如陸金所，人人貸，塑如意等等，收益也比較穩定。

永利寶3.15企業開放日：讓投資人看見真實

「看見真實，更加踏實。」315國際消費者權益日，永利寶以一顆真誠的心，重視消費者權益，啟動了2016年首個企業開放日。這一天，永利寶人與投資人零距離接觸，面對面交流；活動中，永利寶為投資人答疑解惑，投資人為永利寶建言獻策，讓P2P金融對於投資人而言更加真實、可信。

為了接受投資人的監督，讓投資者近距離了解永利寶，感受永利寶團隊；為迎合315消費者權益保護日，永利寶運營中心特別為投資人們精心設計了一場走進「永利寶總部」的參觀交流活動。當天，投資人參觀了永利寶的辦公環境，實地考察和了解了永利寶的研發團隊、風控團隊、運營團隊、客服團隊、合規部門、財務部門等具體細分部門，全方位了解了永利寶工作團隊的日常運營。

開放日上，永利寶COO時曉傑親切地接待了投資人，向投資人介紹了永利寶兩年多以來的發展情況；針對投資人比較好奇甚至敏感的問題，時曉傑都紛紛做出解答，他表示：企業開放日就是讓投資人真正的了解公司，讓永利寶走進廣大投資人的心中。談到投資人關心的永利寶2016年規劃，COO時曉傑說：「2016年是P2P行業的合規年，行業變化迅速，政府政策監管嚴格，永利寶將一直緊跟政府的腳步調整自己，思考如何更加合規化經營，2016年，我們要練好內功。」

2016年是P2P行業的合規年，開放日上，永利寶合規部門負責人沈軍從P2P合規角度出發，詳細地為投資人解答了他們想了解的相關問題，告訴投資人永利寶怎樣進行標的項目的審核，如何把握標的的風控，永利寶如何從政府監管、行業自律、企業合規、科技發展、信息透明等方面出發，探索P2P的健康發展。沈軍說：「外法內化，是一家P2P平台做到真正合規的標準。」永利寶的合規部門負責審核公司的一切動作，根據國家法律法規，永利寶制定了一系列合規標準，審核以永利寶名義出來的一言一行、一事一物，全方面進行合規審核。另外，沈軍還與投資人分享了如何從平台合規角度區分真P2P與偽P2P。他認為，P2P的收益率應該控制在24%以下，標的周期不能超過12個月。沈軍說：「做互聯網金融的一定要對金融有一顆敬畏之心，腳踏實地，不要鞋帶還沒系好就跑，否則遲早會摔倒。」

活動中，永利寶各個部門的負責人也與投資人進行了面對面交流；現場，相關部門負責人耐心地解答了投資人的問題，投資人說，永利寶人的誠懇讓他們感受到了真實，心裡覺得很踏實。