七天年化收益率和年利率，區別是什麼？

01-07

請通俗易懂的解釋下這兩者。
昨天去銀行存款，銀行打出年利率3.5%，今天看餘額寶，七天年化收益率6%。
兩者差額在2.5%，那這不是銀行的利息比餘額寶還低？？？
但是實際上，餘額寶每萬份的收益率每天才1.6%，我就納悶了，這不是一年的收益率才是1.6么？？？

請高手解答，兩個的不同，到底誰高？？？搞的好模糊不清，百度也解釋不清。
請通俗易懂的解答。

幾個回答都忽略了這個「複利」，就是傳說中的「利滾利」

即：

昨天產生的利息，從今天開始，已經是作為本金，也在產生利息；

今天產生的利息，從明天利息到賬開始，已經是作為本金。

如此類推...

每天都支付利息的這種貨幣基金，假定一年內，平均每天「每萬份的收益1.6」，投資一萬元，其收益的計算是這樣的：10000*(1+0.00016)^365=10601.34

即：收益是601.34元，而不是 @王躍Robyn等同志算的586或別的。無意冒犯，只是補充哦

是的，看起來差別不大。

但是，如果是五年、十年，差別就大了。

----------------------分割下，下面是例子----------------------

投資1萬元，如果是5年，則：

- 定期存款

一年期，到期自動轉存：10000*(1+0.035)^5=11876.86

利息：1876.86

五年期：10000+10000*4.75%*5=12375

利息：2375

- 貨幣基金

假定在投資期年內，平均每天「每萬份的收益1.3」（注意，不是1.6了！五年期定期存款的年息4.75%=日息萬分之1.30）這樣好與五年定期比

10000*(1+0.00013)^(365*5)=12677.38

利息：2677.38

可以看到，2677.38是大於2375的，是前者的112%，即高出12%

--------------------------------------------------------

複利的威力就在這裡。

提醒：之所以強調「假定」，是因為貨幣基金畢竟是基金，不同於銀行存款。相對來說，基金是一種投資，是有一定的風險的。雖然貨幣基金的風險比較低，但並不是沒有。

認真的投資人，要看這支貨幣基金投資的都是些什麼，來評估風險。

當然，銀行存款也有風險，尤其是原來的國有銀行也商業化。但總得來說，銀行存款的安全性還是稍稍更高些。

理由：性質不一樣。銀行存款，是借款，是債僅。而貨幣基金，是投資，是股權。

同樣破產清算的情形的話，債權是優先與股權的。

即：銀行（或基金、或公司）破產了，清算下來，除了第一輪的員工工資之類，接下來，就是要先還債務，還完債務如果還有剩餘，就是股東按比例分分。

大多數情況，是債務都不夠還的（資不抵債），只能平均算一下，按某個比例分分（當然，也應該有優先順序別，不在此展開）。股東就什麼也沒有了。

還是那句老話，風險和收益並存的。高收益，往往就是高風險的代名詞。

當然，這個「高」，只是相對的高。

上述所講的貨幣基金的風險，是相對於銀行定期存款比較而言。

在所有的基金裡面，貨幣基金的風險，是最低的。

貨幣基金的另一個最大的好處是：流動性

基本上一兩個工作日就能贖回到賬

而五年期定期，如果未到期取出，只能按活期存款利率計算，那就只有0.35%年息

存個四年半取出的話，你只能得到10000*0.0035*4.5=157.5

只有157.5元的利息！

而貨幣基金，假定在投資期年內，平均每天「每萬份的收益率1.3」（注意，不是1.6了！五年期定期存款的年息4.75%=日息萬分之1.30）這樣好與五年定期比

10000*(1+0.00013)^(365*4)=12089.92

利息是：2089.92

遠大於157.5吧

根本就不是一個數量級

活期的便利，稍高於定期的收益

那：我的定期存款，五年定期，已經存了四年多，現在要急用，取出來的話，只能按活期利率計算自息，損失很大，我該怎麼辦？

恩，這個問題，得另外開個題，再行解答

年利率很好理解，就是一年之後按這個來支付利息。但這個七日年化收益率就很好玩了，它的意思很簡單，就是說，最近這7天的情況，照這樣下去，存一年的話，你可以收益多少。也就是說，你這個七日年化收益率，想把它變成年利率，兩個條件：一是這一年裡面，七日年化收益率一直能在這個標準上，不變；二是，你得給我存夠一年，二者缺一不可。

說到這裡我就歪個樓。很多人喜歡買銀行的理財，說哎呀理財好啊，5%，6%的收益，秒殺定期存款3.5%啊。今天且不說那些保本浮動和非保本浮動收益了，就當它是固定收益，你以為你就賺到了嗎？同志們，那寫的是年化收益率啊，你得存一年才能得到那麼多的利息啊。而實際上呢？你一般的理財也就30多天，50多天，90多天的啊，一年要買四五次啊。每次購買的時候，募集期前後得給你吃掉兩個星期，一年四次的話，8周也就是兩個月的時間，這些日子的收益都沒了。所以你就算是買了一年的5%理財，實際得到的收益也只能是年化收益率的六分之五（10/12）而已。如果按照六分之五來算，那理財的5%年化收益實際上磕磕絆絆存一年，只能拿到4.1%的收益。你以為和定期存款3.5差的很多嗎？這些差距是你犧牲了資金的流動性，承擔了更大的風險才換來的，這種風險之大，大到本金都有可能賠進去（非保本浮動收益理財）。這也是一般人不要去買理財的原因。畢竟，一年的這4%的收益，你可能在股市十分鐘就能搞定。而風險竟然差不多，反正都是非保本浮動收益嘛

我剛進銀行工作的時候，有一天，一位客戶來銀行投訴，說是在理財經理那裡買的理財，少給他算利息了，那個理財產品是這樣的：

90天的理財產品，年化收益率4%，100000元起存，在理財經理的推薦下，這位客戶買了十萬元的理財產品。

到期後，這位客戶拿著明細單來銀行投訴，說銀行給他少算了利息，他是這麼說的：

「你們銀行說好的4%的利率，我在你們這裡存了100000元，到期應該收到100000X4%=4000元的利息，怎麼才收到了1000元的利息，你們把另外3000元的利息還給我。」

乍一看，好像就是這麼回事，100000元的本金，4%的利率，那麼到期自然是應該拿到4000元的利息啊，那麼事實究竟是怎樣呢？

其實，該客戶對銀行利率標示方式產生了誤解，銀行所公布的利率，都是年化利率，也就是你存滿一年的利率，如果你只存了半年，那麼只能拿到一半的利息。

就好比銀行現在的定存利率是3%，你有10000元本金，你如果存一年的話，那麼利息=10000X3%=300元；你如果存半年的話，那麼利息=10000X（0.03/2）=150元。

我們可以這樣理解，一年期的定存利率是3%，也就是年化利率是3%；即使你只存半年，那麼年化利率也依然是3%；就算你只存三個月，年化利率也依然是3%，年化利率是不變的，根據你的存款時間長短，算期間利息。

半年期的年化利率是3%，但因為只存了半年，那麼半年期的收益率就是1.5%，或者稱半年化利率是1.5%，不過一般不這麼叫，還是稱年化收益率是3%，因為銀行的理財產品有不同的期限，如果只標出收益率的話，雖說計算起來比較方便，但不利於進行整體統一對比。

所以銀行通常只公布年化收益率，然後理財經理幫助客戶算期間收益率。

根據題主給出的例子，銀行給出的年利率是3.5%，餘額寶給出的七天年化收益率是6%，其實就相當於你把10000元本金存在銀行一年的收益是350元，而把10000元本金存在餘額寶一年的收益是600元。

所以七天年化收益率，這裡的七天代表的是貨幣基金近七天的平均收益率，同樣也是年化收益率。

比如七天的年化收益率是6%，那麼你如果只存七天，收益是多少呢？

我們先計算存一年的收益：10000X6%=600元；

一年有多少個七天：365/7=52.14；

那麼每個「七天」的收益為：600/52.14=11.51元；

或者，我們可以一步計算：

10000X（6%X7/365）=11.51元；

如果你把10000元本金在餘額寶里存七天，那麼你的收益是11.51元。

我們再來算一下在銀行存七天的定存收益：

10000X（2.5%X7/365）=4.79元；

根據以上計算，銀行七天的定存收益要比餘額寶低，同時，收益和收益率正相關：

11.51/4.79=6%/2.5%=2.4

然而，銀行並不是這樣計算七天定存收益率的，銀行的七天通知存款利率要比年化收益率低的多，更達不到餘額寶的七天年化收益率。

所以，很多人把錢從銀行取出來，存到餘額寶里，就是為了賺中間的利息差。

那麼餘額寶的收益率為什麼會比銀行定存利率高呢？因為餘額寶本質上還是貨幣基金，只不過比直接在銀行買貨幣基金存取更靈活，因為餘額寶會先行墊付，而在銀行還要等T+1個工作日後才能入賬出賬。

那麼，餘額寶會不會有風險呢？理論上說，貨幣基金即使風險很低，也是有風險的，只不過目前還沒有集中出現過風險事件。

以上就是我的分析，希望能對大家理解年化收益率的概念有所幫助。

公眾號：呵呵的小書屋

字都打太多了，七天年化利率是指用最近七天的收益率模擬出年化利率，年利率是實際一年的收益率，前者數據只有7天，後者是一年的數據

不要把每天的收益率和每年的收益率搞混了

銀行年利率3.5%，你100塊存一年，給你3.5元利息。期限和金額是固定好的。

餘額寶的收益其實是每天結算每天變動的。七天年化收益就是把前7天每天的收益率取一個平均值，再x365天，得到一年的預估收益率。

你說的每萬份的收益率每天1.6。可以理解成你投1萬元，1天能收益1.6元。1年收益等於1.6x365=584元。也就是說1年5.84%。

再看銀行年利率3.5%，投1萬元一年就是350元。

銀行利息確實比餘額寶低。銀行只是基本利息收益。餘額寶其實是投資的貨幣基金，得到的是投資收益。

對於理財產品，年化收益率肯定是大家首先注意到的參考指標，風險性和流動性都有可能被排在後面來考量；年化收益率關係到投資者能獲得多少的收益，分為預期年化收益率和實際年化收益率，在買理財產品前，要區別開來。

預期年化收益率僅是把當前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)換算成年收益率來計算的，是一種理論收益率，並不是真正的已取得的收益率。

整體來說，現在絕大多數銀行固收類的理財產品和互聯網理財產品一般都能達到所說的預期年化收益率。以下圖為例，年化12%的穩健收益，投資10000元，365天的產品，得到的利息在12000元左右。

至於「浮動收益」類的理財產品卻不一定了，因為它的投向可能是分散配置，可心投向債市、貨幣市場等等，最後的實際收益就可能有浮動，是高是低要看實際情況。

另外要說一下的是，現在的保險公司都推出了很多帶有理財屬性的保險產品，往往保險協議說浮的動收益都是最高情況下的收益了，比如說預期年化收益率有5%，最終能拿到的收益大多數都是低於5%。

而實際收益率，就是理財產品到期後，通過分紅後，投資者真正所獲得收益率。實際收益率才是關鍵，投資者一定要與預期收益率區別開。

預期年化收益率的計算方式：

年化收益率是指投資期限為一年所獲的收益率。

年化收益率=（投資內收益/本金）/（投資天數/365）×100%

年化收益=本金×年化收益率

實際收益=本金×年化收益率×投資天數/365

舉個例子：

一般大家只會這樣算賬：銀行1年期定期存款的利率是5%，如果存1萬元，那麼到期後的利息就是5%×10000=500元（年化收益=本金×年化收益率）。但是具體到不滿1年或超過一年，甚至幾十天的銀行理財產品，有人就會套用這樣的演算法，這樣算就不對了。例如一款期限為45天的理財產品，預期年化收益率為5%。那麼到期後實際收到的利息是10000×5%×45÷365=61.64元，而不是500元（實際收益=本金×年化收益率×投資天數/365)。

什麼是萬份收益？

相信用過各種寶類理財產品的都會見過這詞，但這個是什麼意思呢？

在餘額寶為例，其本質是貨幣基金，萬份收益就是我們投1萬元每天能拿到多少的利息收益。

例如：今天餘額寶上顯示萬份收益為1.1，你之前放了5000元進去。

今天你所得的收益就是（5000/10000）x1.1=0.55元。

什麼是七日年化收益率？

七日年化收益率是指過去七天貨幣基金的平均收益率，這個年化收益率是估算的，參考用的，可以通過它大概參考近期貨幣基金的盈利水平，但不能完全代表這支基金的實際收益。

我們每天獲得的收益以萬份收益來計算，但是一般看的比較多的是七日年化收益率，因為它可以直觀的看出過去幾日餘額寶收益趨勢如何，和其它理財產品相比哪個收益更高。七日年化收益率和萬份收益一般走勢相同，但是偶爾也有一升一降的情況發生。

樓上各位都說的不錯，尤其是說複利的那位，不過對於新手來說，簡單地理解年利率和七天年化收益率就可以了。

普及一下，理財產品的三個重要信息（數字）：

年利率、產品期限、起投金額

年利率：投資一年該產品，你能得到的利率。假設某銀行理財產品年利率3.5%，10000塊存一年，那利息就是350元。

產品期限：理財產品有30天、60天、90天、180天、365天不等的期限，你投資365天的產品，得到的收益才是剛剛說的350元。如果不是呢？舉個例子，投30天的產品，年利率寫的也是3.5%，那你能得到的收益就不是簡單的10000*3.5%，而是10000*3.5%*30/365=28.77元。

起投金額：就是投資該產品的門檻，你至少要投多少錢。這個不難理解，跟本文關係也不大。

了解了以上基礎知識，就能理解年利率是個很簡單的概念。

再說到餘額寶的七天年化收益率。

首先，餘額寶是貨幣基金。也就是說利率浮動、有一定風險（貨幣基金的特點）。既然它的利率是浮動的，總要有個參考利率吧，精準的沒有，粗糙的還沒有么？？

七天年化收益就是這樣一個數據，前7天每天的收益率取一個平均值，再x365天，得到一年的預估收益率。但是這個數據僅供參考，因為這是「預估」的數據。

七天年化收益一般只用於貨幣基金，而年利率的應用範圍就廣泛了，很多理財產品都是給出年利率，投資者要根據產品的期限計算成真實收益。對比銀行理財、貨幣基金，網貸行業如今也是很多人選擇的家庭理財方式，尤其是在2017年，經過幾年的發展和監管的發力，尤其是存管銀行的出現，大大減少了這類風險。只要在投資前期經過一些簡單的篩選，基本能避免遇到這樣的平台。現在是17年的下半年，可以說，平台的兩極分化越來越明顯，合規的平台多數對接了銀行，不合規的（碰錢的、有資金池的、包括準備跑路的）該黃也已經黃了。

所以可以簡單總結為：

（1）7天年化收益率，是波動的、不穩定的，取近7天的收益率平均值，到期的收益算預計值；

（2）年利率：是固定的，穩定的，不會每天波動，風險低，到期的收益是可以直接計算的。

歸納一下問題：今天銀行打出的年利率3.5%和餘額寶的七天年化收益率6%有什麼區別？

相同處，他們都是年利率。所以今天銀行的利息比餘額寶低2.5%。

至於明天，還照今天這個辦法比較就對了。

比如明天銀行打出年利率6%，餘額寶七天年化收益率3.5%，那麼明天就是銀行的利息比餘額寶高2.5%

不同處，計算公式不同。

年利率3.5%是定期存款1年期利率，1年的利率=年利率。

七天年化收益率是過去七天的收益（即7日利息）轉換為假定存1年計算的利率，即如果存一年是多少利率，所以也是年利率。

注意到「過去七天」沒有？所以七天年化收益率換個說法叫做：七日收益移動平均年化利率。炒過股的都知道移動平均線吧？其實就是7個日利率換算成1年利率。

餘額寶每萬份的收益，注意了，沒有「率」，這個1.6是1萬塊錢，1天的到賬利息是1.6元，1.6元/日，這是日利息。

下面算1日利率換算為年化利率：一天年化收益率。七天年化收益率是7天的，咱算一天的。

1.6 x 365/10000= 0.0584 ，一天年化收益率是5.84%。

餘額寶30天化收益率是多少？會算了吧。如果會算，您就明白年化收益率和年利率是什麼區別了。

這真不用高手解答……年利率3.5%的意思是，你的本金存一年後，拿到的利息是本金的3.5%，如果存10000塊，1年後拿到的利息是350；餘額寶每萬份的收益率每天1.6元的意思是，1份是1元，萬份是10000元，你存10000元到餘額寶，一天的收益是1.6元，一年的利息就是586。

看看支付寶客服也說不清楚

還得問度娘，我只是一個搬運工

餘額寶是理財，類似於基金，按利息的話，是比銀行高的，但是風險也比銀行高。銀行的利息是固定的數值，餘額寶的是按照每天他的股價算的。7天年化收益率是按照7天內的股價算的。並不是一個固定的數值，你把錢存進去餘額寶之後每天的利息都是不一樣的，但是就目前來說總體比較持平。不過餘額寶終究是個公司的，說句不好聽的，哪天要是倒閉了，你的錢就打水漂了，所以小額可以存餘額寶，大錢還是存銀行。

年利率和年化利率，雖然只有一字之差，但是不搞清楚的話，在投資理財時很容易吃虧！今天就來詳細說說，它們最大的區別，要記住這句話：年利率是實際固定，而年化利率是預估浮動。

? 年利率（實際）

以年為周期的利息佔比，簡單來說就是我們把錢存一年，到期後利息與本金的實際比率。

假如你的本金有1W，年利率為3.6%，單利計算，存1年後，拿到的利息就是360元。

* 10,000×3.6%×1，到期取款額 = 本金×(1+定期年利率)×時間

? 年化利率（預期）

把當前的利率（日利率、月利率）換算成年利率，是一種預估的收益率。

與年利率的區別是，理財產品都是有風險的，利率會有波動，一旦未來收益率下跌，那預期年化利率就沒什麼實際意義了。

那怎麼算呢？假如有一個理財產品的年化收益率是6.7%，也投1W。我們來算算，假如在收益率不變的情況下按日計算複利，一年的利息是670元嗎？(1W×6.7%)

不對！由於是按日複利計算，就是前一天的利息加到本金里算利息。先算一天的利率是多少(6.7%÷365)，然後折算到一年365天的年化利率(日利率^365)。那麼經計算，一年後利息就有692元。

* [(6.7%÷365+1)^365-1]×1W，收益=[(年化收益率÷365+1)^產品天數次方-1]×本金）

? 產品的期限

假設某家理財公司推出一款30天年化收益率10%的產品。小陳覺得收益率很高，故投了1萬元。最後他能得到多少錢？

以這款產品為例，這一個月的實際收益為82.19元(1W×10%×30÷365)。也就是說，你只投一個月，那麼自然地就只能拿一年的1/12。

? 收益方式

看個例子，一個P2P理財產品年化利率為9%，你投資了1W，收益方式是每月等額本息，就是說每個月產品都會返還給你部分的本金和利息，12個月還完。

那麼，你會以為累計的利息應該有900元嗎？(1W×9%)

不對！因為你每個月都提前把本金一點點地拿回來，所以你自然就拿不到那部分的利息，那你最後拿到的錢就比預期的少。如果你希望一年能收回900元的利息，則需要將每月收回的本金再投進該項目里。

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簡單的說：

年利率---指滿1年的利率。

年化收益率---指某一段時期（不足1年）的收益，折算為1年的收益的利率。

七天年化收益率----指7天的收益，折算為1年的收益的利率。是固定了期限為7天的年化收益率。

比如投資理財平台【摩雲樂投】，在摩雲樂投，你可以看到各個P2P理財平台的優勢、年化收益率、還有投資紅包等等，【最重要的是，通過摩雲樂投投資，還能額外享受100-500元的返利，1-3個工作日到賬】。

覺得九點半不大不小

對資金金額不大的相當於一樣

年化收益每天都在變不穩定年利率穩的一匹

七日年化收益率，指的是最近的7天的平均年化收益率，而年化收益率指的是資金一年的收益的比例，比如年化收益率為6%，存100元，那麼一年的收益就是100*6%=6元，是這個意思。

這個問題，今天也小小糾結了一下，現與大家分享一下：

簡單來說，餘額寶是貨幣基金，它的收益是一直在浮動的，比如七日年化3.65％表示按照這個辦法計算100塊放一年生息3.65元，同理萬份收益是指1萬元放一天產生的收益。

我理解的比較簡單，年利率3.5%，就是100塊錢放在銀行1年的利息是3.5元；

七日年化收益率6%，就是100塊錢放在支付寶1年的利息大概是6元，7日年化就是支付寶的利率是根據最近7日的利率計算的一年大概的利率，是會變化的，沒準兒哪天3%，沒準兒哪天7%，不是一個定值。

這樣就比較好理解了吧，你計算成天數就可以了，以1萬來說，

銀行一天利息10000*3.5%/365=0.96

支付寶10000*6%/365=1.64（也就是你說的一天1.6）

這樣就好比較了吧，或者

利息=本金*利率*時間，但是（敲黑板了），你利率和時間的單位要一致啊。

你要計算長時間的話，不要忘了支付寶還有一個複利，所以肯定比銀行多了。

不過我記得好像是初中數學我們會考試計算利息吧，還問存哪個銀行合適錢，過期了按活期計算了是利息。

不對的，還請多多諒解了。