為什麼借款的人不選擇銀行貸款而選擇p2p？

01-07

回想起來，在我短短近三年的創業生涯里，經常會被問到如下兩個經典的問題：

1、企業條件那麼好，為什麼不去銀行借款？利息更低啊？

2、企業的凈利潤不到5%，怎麼承受得起15%甚至更高的債務成本？

這是很多普通投資者的共同疑惑，甚至有些辦工廠的企業主，也都不是特別明白。

借著題主的這個問題，就來分享下我的看法。

問題一：企業條件那麼好，為什麼不去銀行借款？利息更低啊？

在實踐中，來P2P平台借款的企業，確實很多都是基礎不錯的，借款也能提供一線城市的房產甚至銀行的股權作為抵押，如此好的條件，為什麼還要來平台借款？銀行貸款的利率才不到6%，怎麼不去借？

主要的原因，有以下一些因素（來自借款人的反饋）：

1、不屬於銀行的服務對象。

說的直白點，就是銀行的壟斷地位還是非常牢固的，是可以挑選客戶的。你說你的條件好，但按銀行的標準看下來，卻不一定會批准你的貸款。

每家銀行每年的信貸額度均有限，為了兼顧收益和把控風險，銀行傾向於在每年年初即發力撥款；同時，銀行內部有嚴格的授信政策指引，當每年的產品和風險指引從總行下來之後，各地支行都只能執行這套標準，自由裁量的空間很小，也就是很死板。

比如雖然借款人提供了抵押物，但銀行的抵押率會較低，同時要求借款人聘請專業評估公司出具完整評估報告。

另外，銀行對借款人日常經營也要做考察，要求提供由會計師事務所出具經審計的財務報告，進而評估借款人財務狀況。

我們不難發現，能滿足以上要求的就是國企、上市企業、行業龍頭、大型民企等！

而往往這些類型的企業，信用情況良好，違約概率較低，同時自身就已具有不錯的資金實力或融資能力，通俗一點來說，就是大部份這類型企業就「不差錢」，銀行給予的授信額度，對他們而言只是錦上添花而已。

現實當中，「差錢」的反而是較難從銀行取得授信額度的中小型民營企業。因為他們較難滿足銀行授信要求，銀行也不願意承擔信貸風險，所以就自自然地就把這些客戶過濾掉了。

「目前中國民營經濟創造的GDP已佔全國的60%以上，民間資本固定資產投資佔全國的62%以上，提供了城鎮就業的80%。」（中華全國工商業聯合會主席，王欽敏）如何幫助中小型民營企業融資，將關係到國內經濟可否實現持續地穩定地增長。

2、滿足不了企業的時效要求。

有時候，銀行願意做，但是企業要錢要的急，如果銀行放款的時間太長，達不到企業的要求，那也會導致企業轉向P2P方式的融資借款。

從銀行角度，一個新項目要最終落地並放款，得經歷前期接洽、實地考察、資料收集、撰寫授信抽查報告、經營單位審批、所在支行審批、所在分行審批、總行審批（視借款金額而定）、辦理授信合同簽署和落實風控手續、準備借款資料申請撥款、最終撥款。

這只是一個大概流程，快的話前後至少也需要3個月，這還不考慮項目審批過程中，有可能發生如下情形：

項目被退回補充資料；

同時上報項目較多需要排隊上會審批；

撥款時銀行信貸額度不足等意外情況。

因此，對於急需用錢的企業，是不會去找銀行作融資的。

3、銀行的實際融資成本，也不低。

名義上的貸款利率和實際上的成本，不是一個概念。銀行對小企業的貸款利率基本上是一浮到頂的（2014年10月之前，上浮30-50%），再加上擔保公司的費用，未降息之前，小企業的融資成本通常在13%左右。此外，貸款1000萬，卻只能動用800萬，這種情況也推高了實際的融資成本。

不外乎是三種原因：1.p2p渠道比銀行渠道好；2.銀行渠道被拒了只能走p2p渠道；3.身邊沒有銀行能提供借貸服務所以嘗試p2p渠道。

詳細解釋一下的話——

a.銀行放款速度慢，急用，得選擇放款速度快的渠道→原因1

b.資質在銀行無法走信用貸款，沒有能力或沒有意願走抵押貸款，得換其他審核條件不同的渠道申請信用貸款→原因2

c.所處區域，銀行服務差甚至沒有銀行，無法獲得貸款，尋求其他渠道→原因3

另外，按現在p2p網站的業務模式，部分借款人是線上直接借款是了解p2p這個渠道的。但部分借款人實際是線下找小貸公司借錢，小貸公司再推薦到p2p渠道，實際這部分人是不知道什麼p2p渠道的。所以你以為他們選擇p2p，實際他們是選擇線下小額貸款公司或者民間借貸然後被導到p2p渠道而已。

銀行申請貸款手續太麻煩，條件限制太多，放款速度慢，引用一句流行語：銀行貸款不是你想貸想貸就能貸的。這也是P2P在中國如此火爆的原因之一，因為有需求，有需求就有市場。

因為銀行的審核系統非常嚴格，線上產品p2p就相對來說比較容易，時間也較短

銀行貸款限制比較多，而且下款也比較慢。再有就是有的人可能會礙於不良信用記錄的影響，不得不選這樣的平台。

　其實銀行是借款人的首選。但因為擔心壞賬的風險，銀行通常不會給小微企業、個體戶提供快捷借款，即使借款人承諾支付高利息，銀行也不願意借款給他們。而P2P網貸因為門檻低，沒有那麼多繁瑣的流程，放款快等特點吸引了一大批無法在銀行貸款的群體——也就是小微企業主和個體戶們。

又來翻一下老帖子，還是那句話，你看中了銀行利息，銀行看不中你資質，剛好又急需錢，誰都有困難的時候，沒辦法的事呀。

引用某銀行放貸部的人說的話「我們是不會給私企貸款的，也不會給國企貸款」，呵呵噠，難道只借國家？

銀行手續繁雜，限制多，且辦理時間久，最快都要1個月。在p2p網貸平台借款的，一般都是用錢較急的人

現在p2p網站的業務模式，大部分借款人是線上直接借款是了解p2p這個渠道的。但是部分借款人實際是線下找小貸公司借錢，小貸公司再推薦到p2p渠道，實際這部分人是不知道什麼p2p渠道的。所以你以為他們選擇p2p，實際他們是選擇線下小額貸款公司或者民間借貸然後被導到p2p渠道而已。

銀行貸款則需要一定的手續和時間的拖延，那麼相對於急用錢的人群來說，小貸公司就是一個好的選擇，現在更是推出了網上借貸的功能，所以P2P平台能給予的是更多的方便與簡單。並且銀行貸款的利率也不見得比小貸公司低，而且耗時較長，不是想貸多久就能貸多久，P2P則相對靈活多變的多。

為什麼有的借款人連P2P都不借，要去借貴利？