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如何學好銀行對公業務?


我來答一個。最近也剛開始做項目,有點體會,其實樓主如果善於以終為始,不妨就手邊一份做的不錯的sample入手,仔細研究好,必定能舉一反三,信手捏來。方法是什麼呢?就是這一百問。不要小看,如果能對著調查報告研究清楚,入門基本上妥妥的。

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流動資金貸前調查百問

一、行業

1、什麼行業?

2、行業所處階段?(新興、成熟、衰退)

3、行業是否受以經濟周期影響?

4、行業的整體盈利情況?與企業盈利狀況比較。

5、企業規模及市場佔有率狀況,是否為龍頭企業?

6、行業產能是否過剩?

7、行業經營資質是否需有關部門審批?是否受法律政策限制或影響?

二、股東和經營者

8、企業性質是什麼?(民營、國有、股份、合資、獨資、合夥、個體)

9、股權結構是什麼?誰控股?企業實際控制人是誰?

10、股東以什麼方式投資?是否到位?是否抽逃?

11、是否有經營團隊?經營團隊是否有足夠的經驗?

12、企業的組織構架是什麼?管理是否有深度和廣度?管理是否規範?企業的激勵機制和用人機制是什麼?企業文化是什麼?

13、是否有董事會?是否有獨立董事?董事會是否在行使職權?董事會對管理層是否有足夠的制約?

14、企業的歷史沿革,近三年經營班子的目標是什麼?是否完成?(年終總結)

15、企業的母公司、子公司、兄弟公司及其他關聯企業有多少?股東的關聯企業有多少?關聯企業在社會的信譽如何?在我行和他行的融資情況如何?

16、企業的關聯企業與企業採購合同和購銷合同的價格、數量、結算是否真實?是否符合市場行情?

三、生產經營

17、生產什麼產品或提供什麼服務?

18、產品或服務的特點是什麼?競爭力是什麼?(差異優勢、技術優勢、成本優勢、關係優勢)

19、是否有替代品將影響企業經營?

20、產品的市場供求狀況分析,是供大於求,還是供不應求?

21、客戶對企業產品的依賴度如何?(單一產品)

22、原材料價格波動趨勢和供給情況如何,對公司產品銷售的影響是什麼?

23、原材料質量、保存有什麼特殊要求?

24、生產是否符合環保要求?(環保批文)

25、生產技術是否落後?是否具有自主知識產權?與同行業比較?

26、產品的銷售渠道是什麼?

27、是否有銷售團隊?銷售手段是什麼?

28、產品的銷售政策是什麼?是否賒銷?是否有現金折扣?

四、財務

29、企業近三年的銷售收入是多少?是增長、下降還是波動?原因是什麼?

30、企業近三年的利潤總額和銷售利潤率是多少?是增長、下降還是波動?原因是什麼?

31、企業近三年的資產、負債、所有者權益是多少?資產負負債率是否符合行業特徵?

32、企業近三年的經營性現金凈流量是多少?現金凈流量與利潤總額之間的差額是多少?現金凈流量小於利潤總額的原因是什麼?

33、企業流動資產和流動負債是多少?流動負債與流動資產的差額是多少?流動負債過高是否有短貸長用的現象?

34、貨幣資金中保證金存款和已凍結的定期存單存款有多少?貨幣資金與抽查的現金日記賬、銀行日記賬、銀行對賬單是否相符?

35、應收賬款明細是什麼?一年以上賬齡的應收賬款有多少?應收賬款壞賬有多少?是否按財務制度規定計提準備?

36、應收賬款客戶是否集中、單一?單一客戶是否可能違約或取消合作?

37、應收賬款周轉速度是否符合同業標準?

38、應收賬款增長額是多少?應收賬款增長額與銷售收入增長額之間的關係?與利潤總額之間的關係?

39、存貨明細是什麼?存貨結構是什麼?

40、一年以上產成品、半成品有多少?

41、原材料的採購成本與市場價格之間的差額是多少?是否計提存貨跌價損失?

42、存貨周轉速度是否符合同業標準?

43、存貨增長額是多少?存貨增長額與銷售收入增長額之間的關係?與固定資產增長額之間的關係?與利潤總額之間的關係?

44、存貨的結轉方法是什麼?對當期成本和利潤的影響是什麼?

45、存貨存放在場內還是場外?存貨是否已在他行或第三人質押?

46、預付賬款明細?採購價格與市場價格比較?是否符合採購合同約定?

47、其他應收款明細是什麼?在同業中佔比是否過高?有無與實收資本金額相近的大額其他應收賬款?有無註冊資本抽逃現象?有無大額資產轉移現象?

48、固定資產明細是什麼?產權是否明晰?

49、固定資產入賬依據是什麼?固定資產賬麵價值與實際購買價值是否相符?固定資產評估入賬的依據是否充分?評估價值是否過高?

50、固定資產是否已在他行或第三人抵押?

51、固定資產折舊方法是否符合財務制度規定?對當期的利潤影響是什麼?

52、設備是否為專業設備?是否已被淘汰?變現能力如何?

53、在建工程的總投資多少?已投資多少?竣工驗收還需投資多少?在建工程投入使用對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響?在建工程是否已抵押?

54、土地性質是什麼?是否已繳納全額土地出讓金?是否先征後返?地方是否有禁止轉讓或補交土地出讓金後轉讓的要求?土地是否已抵押?

55、固定資產是否已出租?出租合同的期限和付款方式是什麼?出租價格是否合理?承租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或將租金繳納給銀行?

56、短期借款、長期借款、應付票據明細?各銀行授信金額多少?授信餘額多少?到期日?利率水平?是否逾期?五級分類?擔保方式?是否有短貸長用現象?

57、應付賬款明細?應付賬款期限是多少?一年以上應付賬款有多少?是否已違約?是否有糾紛?

58、應付賬款增長額是多少?是否高於往年增長額?是否高於平時增長額?是否有調整經營性現金凈流量的嫌疑?

59、預收賬款明細?預收賬款金額與合同約定生產進度是否相符?是否已開出預收賬款保函?

60、企業營業稅繳納多少?企業進項增值稅多少?銷項增值稅多少?是否與稅單相符?與報表銷售收入是否匹配?

61、企業是否享受各種稅費減免政策?是否享受各種補貼?

62、企業實收資本多少?注資方式是什麼?是否抽逃?

63、企業資本公積計賬是否合理?固定資產評估增值是否符合市場價格?

64、企業經營性現金流入量占銷售收入比是多少?

65、銷售成本佔比是否異常?是否存在少結轉成本增加利潤現象?

66、投資收益率是否符合同業水平?投資收益中獲得現金的比率是否正常?長期投資是否存在不良資產?

五、用途、期限和還款來源

67、企業的貸款用途是什麼?

68、是否有訂單?

69、項目貸款是否符合手續?如立項、可研、環評?

70、自有資金有多少?占資金需求比例是多少?是否已到位?

71、貸款的還款來源是什麼?測算還款來源是否扣除鋪底流動資金?

72、何時還款?流動資金貸款測算企業經營周期,項目貸款測算企業的每年凈現金流量。

六、風險控制手段

73、如何控制企業信貸資金流出和銷售資金回籠?

74、如何監管企業生產或項目進度?

75、擔保方式是什麼?

76、抵押物評估價值是否偏高?抵押物是否有瑕疵?

77、保證人還款能力如何?

78、倉單如何監管?

79、是否同意簽訂個人無限責任擔保和遠期拍賣協議?

七、收益測算

80、授信產品如何設計?

81、是否在我行開立基本賬戶?

82、貸款利率是否符合企業信用等級標準?

83、是否有中間業務收入?

84、企業是否在我行代發工資?

85、法定代表人是否辦理貴賓卡?

86、員工是否辦理信用卡?

87、關聯企業是否辦理網銀?

88、關聯企業和上下游企業是否在我行開戶?下游企業是否辦理保理?上游企業可否辦理保兌倉業務?

89、授信餘額是否超我行集中度要求?

90、信用等級是否在AA級以上?

91、抵押率是否在50%以下?

92、授信業務種類和行業收取的資本佔用費率是否最低?

八、企業的社會信譽

93、是否到工商局查詢企業年檢狀況、公司章程和股東變更記錄?

94、是否到房交所查詢企業固定資產是否已抵押或查封?

95、是否到房交所查詢企業法定代表人個人財產狀況?

96、是否到其他融資銀行了解企業的信譽狀況?

97、是否到同業或行業協會了解企業在同業間的口碑?

九、法律要件

98、是否有董事會決議?

99、借款合同、擔保合同是否當面簽章?

100、個人無限責任夫妻雙方是否當面簽字?

以上。歡迎交流,我也是某體制內行的一枚金融搬磚民工。


我覺得學好對公業務,最好是先從你們所在支行對公低櫃業務學起吧,那是基礎

1先學會開戶,多接觸單位會計才更容易上手對公其他業務,也不會什麼都不懂被人看不起,也更有利於業務開展

2學好基礎就可以輕鬆應付你們網點日常對公業務,然後可以分析你們網點對公產品收入來源,要開始抓收入啦

3然後分析有貸戶,定期戶等,分析賬戶性質和大小,當然也要多學習。

但是我最想強調的會拉存款才是關鍵啊,抓存款,穩存,增存,每天強調。你能拉開存款這些都有機會學的


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