如何學好銀行對公業務？

01-07

我來答一個。最近也剛開始做項目，有點體會，其實樓主如果善於以終為始，不妨就手邊一份做的不錯的sample入手，仔細研究好，必定能舉一反三，信手捏來。方法是什麼呢？就是這一百問。不要小看，如果能對著調查報告研究清楚，入門基本上妥妥的。

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流動資金貸前調查百問

一、行業

1、什麼行業？

2、行業所處階段？（新興、成熟、衰退）

3、行業是否受以經濟周期影響？

4、行業的整體盈利情況？與企業盈利狀況比較。

5、企業規模及市場佔有率狀況，是否為龍頭企業？

6、行業產能是否過剩？

7、行業經營資質是否需有關部門審批？是否受法律政策限制或影響？

二、股東和經營者

8、企業性質是什麼？（民營、國有、股份、合資、獨資、合夥、個體）

9、股權結構是什麼？誰控股？企業實際控制人是誰？

10、股東以什麼方式投資？是否到位？是否抽逃？

11、是否有經營團隊？經營團隊是否有足夠的經驗？

12、企業的組織構架是什麼？管理是否有深度和廣度？管理是否規範？企業的激勵機制和用人機制是什麼？企業文化是什麼？

13、是否有董事會？是否有獨立董事？董事會是否在行使職權？董事會對管理層是否有足夠的制約？

14、企業的歷史沿革，近三年經營班子的目標是什麼？是否完成？（年終總結）

15、企業的母公司、子公司、兄弟公司及其他關聯企業有多少？股東的關聯企業有多少？關聯企業在社會的信譽如何？在我行和他行的融資情況如何？

16、企業的關聯企業與企業採購合同和購銷合同的價格、數量、結算是否真實？是否符合市場行情？

三、生產經營

17、生產什麼產品或提供什麼服務？

18、產品或服務的特點是什麼？競爭力是什麼？（差異優勢、技術優勢、成本優勢、關係優勢）

19、是否有替代品將影響企業經營？

20、產品的市場供求狀況分析，是供大於求，還是供不應求？

21、客戶對企業產品的依賴度如何？（單一產品）

22、原材料價格波動趨勢和供給情況如何，對公司產品銷售的影響是什麼？

23、原材料質量、保存有什麼特殊要求？

24、生產是否符合環保要求？（環保批文）

25、生產技術是否落後？是否具有自主知識產權？與同行業比較？

26、產品的銷售渠道是什麼？

27、是否有銷售團隊？銷售手段是什麼？

28、產品的銷售政策是什麼？是否賒銷？是否有現金折扣？

四、財務

29、企業近三年的銷售收入是多少？是增長、下降還是波動？原因是什麼？

30、企業近三年的利潤總額和銷售利潤率是多少？是增長、下降還是波動？原因是什麼？

31、企業近三年的資產、負債、所有者權益是多少？資產負負債率是否符合行業特徵？

32、企業近三年的經營性現金凈流量是多少？現金凈流量與利潤總額之間的差額是多少？現金凈流量小於利潤總額的原因是什麼？

33、企業流動資產和流動負債是多少？流動負債與流動資產的差額是多少？流動負債過高是否有短貸長用的現象？

34、貨幣資金中保證金存款和已凍結的定期存單存款有多少？貨幣資金與抽查的現金日記賬、銀行日記賬、銀行對賬單是否相符？

35、應收賬款明細是什麼？一年以上賬齡的應收賬款有多少？應收賬款壞賬有多少？是否按財務制度規定計提準備？

36、應收賬款客戶是否集中、單一？單一客戶是否可能違約或取消合作？

37、應收賬款周轉速度是否符合同業標準？

38、應收賬款增長額是多少？應收賬款增長額與銷售收入增長額之間的關係？與利潤總額之間的關係？

39、存貨明細是什麼？存貨結構是什麼？

40、一年以上產成品、半成品有多少？

41、原材料的採購成本與市場價格之間的差額是多少？是否計提存貨跌價損失？

42、存貨周轉速度是否符合同業標準？

43、存貨增長額是多少？存貨增長額與銷售收入增長額之間的關係？與固定資產增長額之間的關係？與利潤總額之間的關係？

44、存貨的結轉方法是什麼？對當期成本和利潤的影響是什麼？

45、存貨存放在場內還是場外？存貨是否已在他行或第三人質押？

46、預付賬款明細？採購價格與市場價格比較？是否符合採購合同約定？

47、其他應收款明細是什麼？在同業中佔比是否過高？有無與實收資本金額相近的大額其他應收賬款？有無註冊資本抽逃現象？有無大額資產轉移現象？

48、固定資產明細是什麼？產權是否明晰？

49、固定資產入賬依據是什麼？固定資產賬麵價值與實際購買價值是否相符？固定資產評估入賬的依據是否充分？評估價值是否過高？

50、固定資產是否已在他行或第三人抵押？

51、固定資產折舊方法是否符合財務制度規定？對當期的利潤影響是什麼？

52、設備是否為專業設備？是否已被淘汰？變現能力如何？

53、在建工程的總投資多少？已投資多少？竣工驗收還需投資多少？在建工程投入使用對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響？在建工程是否已抵押？

54、土地性質是什麼？是否已繳納全額土地出讓金？是否先征後返？地方是否有禁止轉讓或補交土地出讓金後轉讓的要求？土地是否已抵押？

55、固定資產是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什麼？出租價格是否合理？承租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或將租金繳納給銀行？

56、短期借款、長期借款、應付票據明細？各銀行授信金額多少？授信餘額多少？到期日？利率水平？是否逾期？五級分類？擔保方式？是否有短貸長用現象？

57、應付賬款明細？應付賬款期限是多少？一年以上應付賬款有多少？是否已違約？是否有糾紛？

58、應付賬款增長額是多少？是否高於往年增長額？是否高於平時增長額？是否有調整經營性現金凈流量的嫌疑？

59、預收賬款明細？預收賬款金額與合同約定生產進度是否相符？是否已開出預收賬款保函？

60、企業營業稅繳納多少？企業進項增值稅多少？銷項增值稅多少？是否與稅單相符？與報表銷售收入是否匹配？

61、企業是否享受各種稅費減免政策？是否享受各種補貼？

62、企業實收資本多少？注資方式是什麼？是否抽逃？

63、企業資本公積計賬是否合理？固定資產評估增值是否符合市場價格？

64、企業經營性現金流入量占銷售收入比是多少？

65、銷售成本佔比是否異常？是否存在少結轉成本增加利潤現象？

66、投資收益率是否符合同業水平？投資收益中獲得現金的比率是否正常？長期投資是否存在不良資產？

五、用途、期限和還款來源

67、企業的貸款用途是什麼？

68、是否有訂單？

69、項目貸款是否符合手續？如立項、可研、環評？

70、自有資金有多少？占資金需求比例是多少？是否已到位？

71、貸款的還款來源是什麼？測算還款來源是否扣除鋪底流動資金？

72、何時還款？流動資金貸款測算企業經營周期，項目貸款測算企業的每年凈現金流量。

六、風險控制手段

73、如何控制企業信貸資金流出和銷售資金回籠？

74、如何監管企業生產或項目進度？

75、擔保方式是什麼？

76、抵押物評估價值是否偏高？抵押物是否有瑕疵？

77、保證人還款能力如何？

78、倉單如何監管？

79、是否同意簽訂個人無限責任擔保和遠期拍賣協議？

七、收益測算

80、授信產品如何設計？

81、是否在我行開立基本賬戶？

82、貸款利率是否符合企業信用等級標準？

83、是否有中間業務收入？

84、企業是否在我行代發工資？

85、法定代表人是否辦理貴賓卡？

86、員工是否辦理信用卡？

87、關聯企業是否辦理網銀？

88、關聯企業和上下游企業是否在我行開戶？下游企業是否辦理保理？上游企業可否辦理保兌倉業務？

89、授信餘額是否超我行集中度要求？

90、信用等級是否在AA級以上？

91、抵押率是否在50%以下？

92、授信業務種類和行業收取的資本佔用費率是否最低？

八、企業的社會信譽

93、是否到工商局查詢企業年檢狀況、公司章程和股東變更記錄？

94、是否到房交所查詢企業固定資產是否已抵押或查封？

95、是否到房交所查詢企業法定代表人個人財產狀況？

96、是否到其他融資銀行了解企業的信譽狀況？

97、是否到同業或行業協會了解企業在同業間的口碑？

九、法律要件

98、是否有董事會決議？

99、借款合同、擔保合同是否當面簽章？

100、個人無限責任夫妻雙方是否當面簽字？

以上。歡迎交流，我也是某體制內行的一枚金融搬磚民工。

我覺得學好對公業務，最好是先從你們所在支行對公低櫃業務學起吧，那是基礎

1先學會開戶，多接觸單位會計才更容易上手對公其他業務，也不會什麼都不懂被人看不起，也更有利於業務開展

2學好基礎就可以輕鬆應付你們網點日常對公業務，然後可以分析你們網點對公產品收入來源，要開始抓收入啦

3然後分析有貸戶，定期戶等，分析賬戶性質和大小，當然也要多學習。

但是我最想強調的會拉存款才是關鍵啊，抓存款，穩存，增存，每天強調。你能拉開存款這些都有機會學的