關於Transamerica和WFG?

01-07

今天被人拉去聽了一個關於個人理財投資的講座，講的還不錯，對於沒有任何金融知識的理科男來說，算是長了長見識。不過後來邀請我去的人在講座結束之後，拉著我硬聊了兩個小時，講什麼人生和事業的大道理，聽得雲里霧裡的，我也只好顧面子配合他說「是是是」。。。講的確實不錯，也挺有道理，但是我總感覺不太舒服。不知道有沒有北美的朋友對這個Transamerica和WFG有了解的？

這是我在知乎上第一次回答，為的只是防止別的朋友上當受騙。

認真讀了一遍其它回答，我證實罵WFG是老鼠窩的內容大致屬實；而為WFG辯解的人，我理解你們應該是身處WFG裡面，我首先希望你們能停止誤導群眾，其次，你們也大多是受害者，可能的確有人認為自己是在幫人們學習「理財知識」，更有甚者能通過WFG拿著不菲的收入，而我的回答也是想試圖呼喚你們心底深處，願你們能迷途知返。

一. 從WFG核心商品分析它為什麼是騙局？

WFG神奇之處就在於，你可能發現它長得很像老鼠窩，但是卻在最後看到它真實的「理財產品」時無言以對。這就是它可怕之處，WFG的確賣保險，不是沒有「真貨」。而它的「真貨」，又是需要多年時間去檢驗的。。。這就好比一個潛伏期60年的毒藥。。。而被安利的人大多數不是金融背景。老實講，我是商科背景，但是我也一樣被自己的「貪慾」坑掉$100。

WFG是純粹的騙局，它的禍害程度遠重於安利。從最淺的開始說就是WFG所賣的保險價格嚴重偏高。 WFG會這麼忽悠你：1.agent是自己選擇賣什麼產品的。真相：是可以選，但是所選範圍內的東西均偏貴。2. 穩賺不賠。真相：宣傳材料中舉例所用的discount rate、通貨率、收益率全都嚴重偏離實際。WFG內部的人，如果你喚醒良知，建議你去查一下宏觀數據再給一個你的客戶算一下。我估算premium至少算多一倍。例，一個20多歲健康的人premium每月要至少$100。說「穩賠不賺」才更合適。 3. 說到premium, 其實WFG的產品更多的是看似靈活的「投資」。他們絕對不會提commission fee和service cost。事實上，保守估計，medium service cost也至少$300每年，也就是你每年打水漂$300。想辯駁的WFG員工，請提供可靠數據說話。他們或許還會告訴你錢可以取出來，而且利息很低。首先利息絕對不是保證，其次來回friction cost，你自己花自己的錢還要交錢，虧損率可想而知。 4.保險性質的討論。不要被所謂保險性質的辯論混淆視聽，他們無法給出任何一種保險完整的明細，只會誤導你去看一些看似獨特的特點。WFG不會給你同其地方產品比較的機會。（PS. Transamerica那些公司自己的宣傳冊上就全是誤導信息。。。不是錯誤信息，而是誤導你。這就好比說，你看天上好多雲要下雨了-&>所以買個皮包吧能遮雨。。。每一句假話，但是確是坑）

這是往淺了說，WFG就是賺這些油水。但是我更擔心的是往深了說的可能性。也就是這些錢全部打水漂，龐氏騙局形成。我這裡沒有嚴謹的證據，所以不便多說。但是我要指出，WFG的agents們，不管你們現在賺多少錢，這個錢是別人的血汗錢，養老金，教育金。不管你們是蠶食還是鯨吞，這個錢都是不道德的。你們眼中目前大肆賺錢的繁榮，最多最多20年後就會土崩瓦解。這就是為什麼我說它比安利要禍害。因為在未來你們可能會面臨的不僅僅是親戚朋友的躲避和鄙棄，你們甚至可能被追債。謹記。

二. 為什麼是傳銷？

首先大多數人推銷的對象都是親戚朋友。這本身就是傳銷的核心機制。WFG會常說自己只是marketing company來做擋箭牌。然而其全部的marketing機制，都是發展下線或者挖掘身邊人。沒有真正的media marketing。WFG裡面很多人都是理工出身。自己幹了多年後台，心中難免有些對前台的偏見。所以WFG在這裡利用了這種心理，來幫你實現前台夢，讓你當回salesman/woman。我在別處甚至看到有人為WFG這種營銷模式辯解說「華爾街那些人更會忽悠，更不講道德」。我覺得大概是電影看多了。社會中各行各業可能都存在一些不道德的現象，銀行家，政客，律師，寡頭鉅賈很多時候會被描繪的貪婪的吸血鬼，但是從自己配偶、父母、親戚、朋友開始吸血的模式。。。想想都心累。。。

WFG的吸血模式是無處不在的，上線下線間的剝削，甚至跨了6個管理層來分攤commission。這也逼著commission rate在無意間增高，甚至由此醞釀出旁氏騙局。$100隻是個開始，考試費，參會費，書費一系列的費。。。no comment。。。

三. 關於稅收

從宣傳如何避稅來拉攏客戶可以說是WFG的黃金招牌。本人對稅收不太了解，但是WFG教給大家的是一種打法律擦邊球的套路。不要貪小便宜吃大虧。個人認為這種方法有風險。而且確定有人被IRS調查過。每年多避一些稅，卻埋上了一個法律問責的地雷，不可取。

關於transamerica ABC 報道了它家的問題

http://abc7news.com/news/7-on-your-side-investigates-insurance-company-accused-of-acting-in-bad-faith/1242764/

這是Reddit上的高票討論：

https://m.reddit.com/r/jobs/comments/34c6im/world_financial_group_be_careful_of_this_mlm/

這篇也分析得不錯

http://www.finance-guy.net/streetonomic/world-financial-group-review

WFG是一個以發展下線為主要業務的MLM business, 可參見Wikipedia 中wfg詞條。

和他們的成員交流過你就會發現，賣產品在他們內心的地位遠小於發展一個願意投入時間的下線。

與其說他們是銷售保險理財產品的，不如說他們是一個belief engineering business.

他們銷售的belief就是:

1. 做employee是沒有前途的，收入再高也只是暫時的, 因為公司不是你的。

2. 出來創業風險很大，可能家破人亡。

3. 加入他們才有可能做到財務自由, 持續性年入百萬美元，而無需工作。

3.1 在這個system里要做到財務自由時，你的收入主要來於對你發展的所有層級的下線的銷售的提成。此時你可以不銷售任何產品，仍然獲每年得過百萬的收入。

4. 要在他們的business 獲得成功必須follow他們的system。

5. 不買IUL等帶投資屬性的保險的家庭很危險，需要得到他們的幫助，教育。賣IUL就是拯救家庭，完全無視純保險的term life對大多數中產家庭而言更合適。

Follow他們system要做到以下幾條:

1. 買他們的產品，否則你不會被認為是團隊的一員。

2. 花盡量多的時間和堅定團隊成員在一起強化以上4條belief.

3. 讓儘可能多的人持有以上4條belief, 成為團隊的一部分，其中最重要的目標是你的spouse or significant other.

4. 傳播以上4條信念的時候不可以直接暴露你的意圖，要根據對方的心理需要，進行引導。以下是一些為了留住對方，為以上四條信念作準備，希望你相信但他們可能也可能不相信的內容。

1. Single的你在這裡和你approach的客戶里你可能遇到滿意的relationship.

2. 可以學到很多金融知識以及和人打交道的技巧。

3. 你可以合法地將一部分生活開銷作為business開銷來抵稅，合法地減少你交的稅。

4. 可以通過將你的所有儲蓄購買保險產品，使得你的凈資產為負。這樣你可以在子女上大學的時候獲得學校的助學金。同時你可以從保險賬戶里每月借出一部分資金作為生活開銷而只需要交很小的利息。

綜上所述，WFG是一個有計劃，有組織，分階段地改造他人信仰體系和精神面貌的系統。最重要的是，他和宗教一樣，有傳播的需要和使命感，所以是一個正反饋系統。

我上個月剛拿到紐約州的財險agent執照，打算八月考人壽險執照所以對這方面比較了解。總的來說Transamerica的人壽保險設計還是可以的，在對自己未來收入有把握的情況下可以考慮購買。但其實401K已經足夠養老了。購買Transamerica的人壽保險的人大多是想在自己百年後可以給子女留一筆可觀的保金遺產。如果將來不打算在美國定居則不用考慮這種人壽保險。重點說一下這個WFG組織。WFG其實就可以算Transamerica的銷售部門。但是WFG的推銷手段簡直為所有保險agent蒙羞！本質上來說WFG就是一個傳銷組織，類似安利。只不過安利賣的是保健品，他們賣的是保險。WFG經常會通過朋友介紹，虛假招聘等手段拉人來開他們所謂的理財大會。然後給你洗腦，讓你對通貨膨脹，社會保障制度產生恐懼。最後把他們的人壽保險誇上天，再慫恿你說加入他們的銷售事業balabalabal。其實目的就在於讓你付錢參加他們的人壽險執照培訓。紐約州的人壽保險執照一般是online課程，價格在200多刀左右，包含教材。而WFG的教材是另外收費的，而且WFG的background check收費100刀。而我目前代理的這個保險公司是免費的。等你加入之後他們就會讓你不斷的向身邊親朋好友推銷這個保險。通常這時你還沒有考到銷售執照，單子就會由你的上線來簽，自然提成也歸了你上線。WFG每年還經常舉辦各種大小會議，收費不等。其實成本很低，每次開會組織者都能賺一大筆。我上個月正好被他們的虛假招聘信息給騙去參加了他們一個大會，之後他們的一個所謂理財經理又找我談了快兩個小時。這個號稱自己是資深理財專家的經理居然連annuity的計算方式都不知道，我也就只能呵呵了。總結一句，這個WFG就是保險業的傳銷組織老鼠會。千萬不要跟他們有任何瓜葛。

已經在北美工作，前不久去看望朋友，發現朋友就在這個Transamerica工作，工作的形式是以拿提成的方式。

我朋友很熱情帶我參加了他們每周一次的集會，非常讓我驚訝，幾乎全部都是中國人，而且他們吸收的新人還有不會講英文的，也就是說基本可以推斷出，他們的主要拉攏的客戶應該也是以中國移民為主，我感覺新移民被廣告的可能性應該更高。

說實話開場的確是讓我有點覺得進了傳銷組織的感覺，有點不太舒服，開會還會喊口號和拍手的，反正我當時是滿囧的，然後就是和上面的幾位同學說的一樣，有一個人專門負責來給你講PPT，PPT的內容還是蠻千篇一律的，而且上面的回報率確實比一般的投資要高一些，因為我自己本身在股票理財方面都有稍微了解一些，所以我確實不太相信它上面寫的那些回報率。不過因為有的產品本身有避稅的功能，所以對富人來說，也許進行資產轉移確實可以用，但是我也不是太清楚。

看到上面幾位同學的講解，我有點擔心我朋友，因為我朋友幾乎是全職在做這個，而且他本身應該也自己有買一些保險產品，有沒有保險方面比較懂的朋友幫忙講解一下，這樣對他將來會不會有什麼影響？因為如果產品確實還可以的話，他拿提成其實也不算過分，但是如果產品有問題的話，我就還挺擔心的

樓上麗芊的回答,就是抄襲的. 在任何一個揭露WFG騙子公司的貼子里,最後都會附上一模一樣的回答.

不信大家上天涯上搜下, 上面都是記者調查加入WFG的經過, 最後總有人附上這篇文章.

在美國許多網上揭露WFG貼子後也會附上這篇貼子.

WFG就是一個披著羊披著狼的大騙子公司! 千萬不要不當!

類傳銷啊哈哈

這個確實是有避稅的功能. 但是現如今不想少報稅多讓辛苦賺的錢進到口袋. 基本上主要的有人壽保險.每年有一定的利息. 和定存差不多只是回報多並且不用上稅.而且既然是保險便具有保障的意義.

先不說這個產品到底是好是壞，如果你是在經過對比分析後做出了清醒的判斷，認為這個產品確實對你有利，那麼你去買，這個沒錯。

令我反感的僅僅單從這種營銷模式，我剛來美國英語不好，偶爾去免費的培訓機構學語言，在這裡大家語言水平都差不多，有一次來了個中國大姐兩次接觸下來後，她們公司有個稅法培訓，可以免費去聽聽，問我要不要去聽聽看，我當時沒多想就答應了。

去了當天晚上就去了一個培訓的地點，然後有個特別熱情的女士接待我，說了一堆她剛來的困難，自己在國內博士剛來什麼都不會，就想學學稅法也可以幫助自己，還可以學英文，然後發展了自己的事業，然後說有人賺了多少多少錢，人要有自己的價值，通過學習一門知識去學習語言，在學校上課比如學習專業技能等等。

當時我就有點懵，我不就是來學學稅法知識么，因為我媽在國內就曾經被兩個姐妹帶去參加了這種直銷講座，所以我大概知道一些套路，當時就覺得套路重合了。

這跟國內的安利、無限極產品的直銷模式很類似，通過培訓，增加集體榮譽感，幫你匯出一張夢想藍圖，告訴你美麗的生活靠自己雙手奮鬥。有點宗教的意思。他們不是傳銷，不會限制人身自由，但是這種宣傳模式確實會讓意志不堅定的人被控制。

產品好壞我不知道，我也不能予以評價，有的人也確實在裡面找到了自己的工作，收穫了財富。對於他們來說這確實是一個雙贏的事情。

最重要的是認清這種模式所帶來的影響，保持清醒的思考，身在異國請提高警惕。

最後說說，這個免費語言課大多是剛來語言不好的人，一個留美博士來這裡上課，不禁讓我懷疑就尋找潛在客戶的。

這個是設計給富人避稅的，前期管理費很高，普通的工薪階層還是填滿401K吧