如何看待從信用社改制過來的農商行今後的發展？

01-07

簡單的談一下自己的觀點，農商行優點和缺點都很明顯，優點是網點多，基礎牢，機制靈活，缺點是網點過多，人員多，且普遍分紅多，負擔很重，不過還是很看好農商行的發展，得農村者得天下，做本份事的才長久。

總體上不樂觀。

目前金融市場改革，利率市場化、存款保險制度、互聯網金融集體推進金融脫媒，作為地方性金融機構依靠自身恐怕難以有效應對即將面臨的歷史變革。

而且國有銀行和股份制銀行對農村地區也重視起來，他們稍微一發力，在產品、技術、風控方面就能完爆農商行。農商行最值得依賴的網點分布廣、群眾基礎深厚、審批流程短、決策靈活這一大優勢在來勢洶洶的互聯網金融面前也是只能力爭守住陣地，隨著農村地區富裕程度的提高、教育程度的提高和消費能力的提高，可以預見到的未來，農商行在小微領域會受到各大銀行的互聯網產品的強烈衝擊。

農商行還有一大劣勢就是省聯社這一奇葩，整天不幹活就會找事，嚴重阻礙農商行特別是優秀農商行的發展。

最後總結一句話：在現有的條件和情況下，農商行先立足於守住自己的地盤才是上策。

不請自來，作為一枚經歷過地市農商行和省城農商行兩個工作單位的銀行狗，覺得有必要談一下自己的感受。

總體相當悲觀，但不排除會有一些優秀的、或者說立足於經濟發達地區的農商行轉變過來。

我所在的省，有73家行社，即73家農商行，基本是一個縣一個，既然有百強縣貧困縣的分別，農商行當然也是千差萬別。履職的第一家地市級農商行，現在回頭看去，矮子裡面拔高，還算不錯的，雖然從信用社改制過來剝離了一大批不良資產輕裝上陣，但還是那批人在干啊，領導雖換了，員工還是老樣子，年輕人不重用，老的又老一套干不好，幾年一過，不良資產又飆升，完全是辛亥革命的翻版。更可氣的，也讓我這熱血青年悲哀的，是廣大的中層幹部根本不理會什麼不良、風險、做大做強、體恤員工，完全把諸如支行行長一類的職位作為撈錢的工具，只要陪他吃喝嫖賭送鈔票，錢就貸給你了，尤其是農村地區，各種簡單粗暴猥瑣三俗。所謂「千里做官只為錢」，莫不如此吧，憂國憂民如我，啟能在此虛度，毅然跳槽。前些日子與以前的同事聯絡，支行的貸款規模還是我走的時候那麼多，沒增長，利差如此窄，要吃飯的嘴一張沒少，試問長此以往何以為繼？

第二站，省城農商行，當然齷齪事哪裡都有，什麼任人唯親護犢子扒灰養小叔子等等，只別把這些當主業，眼不見也心不煩。經營理念，工作方式還是大有改觀，畢竟強鄰環伺，省會市政府也不是縣城土包子能比的，因此這家農商行一直是省內翹楚，遙遙領先。不過省城哪有農業呢，因此雖掛農商行之名，行的城商行之實。只有一個省聯社，憑著社長官拜廳級，糟風亂政層出不窮，不勝其煩，但系統受制於他，也只好忍氣吞聲。如果自己能有獨立的系統，我相信頭頭必定第一個站到總行大樓頂上，把農商二字敲了。

以上二家，高下立判，但省會畢竟只有一個，只是73家之內的一個，其它的那些家，面對著利差收窄、業務單一、人浮於事、人才匱乏、網路衝擊、經濟下行等等等等，我實在看不到他們的未來，或許只能像當初的供銷社一樣，大面積下崗、大面積兼并、大面積被賣掉。

信用社的前景非常的不樂觀，甚至說整個銀行業現在都遭到前所未有的衝擊，現在傳統銀行正在慢慢淡出視野，網路支付，轉賬，線上交易，不僅方便，減少去銀行排隊辦業務的時間，同時現金的實時到賬，較為低廉或者說無手續費等一系列都是不可抗拒的優勢因素，同時也是未來的發展趨勢。信用社其特性條件，本來就限制其發展，所以很多業務都是辦不了的，所以信用社根本還是發展農村經濟，就比如信用卡，在農村很少有人會用信用卡消費，一是本身沒有消費能力，二是農村整體文化思想水平較低，也保守故而從根本上就是排斥。但信用卡所帶來的收益是顯而易見，但農信社由於本身條件限制，所以對這樣蛋糕只能眼瞅著不能吃。農信社的成長發展是與農民有著直接根本的聯繫，所以想要發展信用社那麼必須想辦法先要拉動農村的經濟，同時還要警惕其他銀行的分食，比如郵政銀行。

應屆畢業生一枚，在某農商行工作，剛剛分配到了一級支行，正式工作第四天，每天都有前輩私下苦口婆心勸我跳槽，坦言農商行的形勢真心不好。1、農商行的業務太老套，沒有信用卡，沒有理財，營業部只靠基本的儲蓄盈利。2、我工作的農商行放貸條件寬鬆，聽信貸部門的人講，一筆10萬的貸款，為了提成，明知收不回來也要放，所以不良資產金額驚人，這樣的情況也不知道能堅持幾年。3、以前農信社改制很多學歷低，素質差的員工繼續留在農商行，管理方法不科學，再加上排擠新人，導致這些年名校畢業的本科生、研究生基本還在櫃員的崗位上，有的還在堅持，很大一部分都辭職了。剛剛工作，了解的也不是很透徹，只是個人見解，本來就不喜歡銀行的工作，再加上被老員工挑刺，上班都覺得心累。入職就想辭職的大概只有我吧。

@周光華這位老師回答的很實在。當年四大行浩浩蕩蕩的從農村市場都撤走了，沒有人在意農村人的金融需求，農信社一直在做著屬於自己的本分事，這些年農村信用社發展的快，包括很多農信社改製成了農商行和農村合作銀行，其原因還是得益於這幾年基層鄉鎮的經濟發展速度，最基層的農民、老百姓手裡有錢了，農信社自然效益就出來了。惠農政策還是有效的，很多事情做了還是會有效果的。只要農村的遠期預計是向好的，農商行今後的發展就不會壞到哪裡去。不過，凡是無絕對，具體事情的走向很大一部分的因素還是要看具體的政策的走向。

謹慎樂觀…應當說改為農商行是農信社第二輪改革…十年前省聯社加上經濟大發展…推動農信快速成長…但十年來積累了大量的體制機制矛盾…同時…經濟金融形勢和市場也變了…更不利於信用社…所以改是大勢…但問題在於…一…省聯社地位尷尬四不像…且某鍾程度上成為制約農信的最大體制障礙和改革難點…二…農信沉醉於小富即安的日子…各方面遠落後於其他商業銀行…三…趕上經濟下行改革成本和風險較大…四…改革成為大躍進和行政命令…沒有本質提高…個人認為…只有省聯社改革到位才算真正改革成功…

很奇怪，為什麼以上的答案都是一片哀鴻？好像信用社垂暮已久的老人，一擊即潰。我覺得，大家應該來福建農信來看一下！尤其是省聯社，清北學歷的一溜了去，聽說外單位擠破頭想進來，有個某大行的分行副行長想過來，自降身份求一部門處長而被拒門外！

每個部門都有一票大神，注會、註冊金融分析師、註冊稅務師一堆，沒2個中級以上的職稱都不好意思跟人打招呼！銀行從業初級全過是必須的門檻，就是因為農信過的人太多，銀協又搞出一個中級出來！還是一樣被瘋狂的刷證。。。誰跟我說農信人沒文化，我跟你急！每周一晚雷打不動的學習，整個福州城都知道周一晚不要約農信人。

要說科技水平，其他省份的農信我不清楚，但是福建農信的科技不會比其他商業行差太多，什麼城商行之類的小行就不用說了。

還有，是誰說信用社沒有信用卡？！我每個月的卡奴是假的！誰說信用社沒有理財？！廈門農商行還有資產證券化的牌照好不！那玩意想要多少存款都可以搞出來的！誰說信用社沒有外匯業務？！也有信用證業務好不！誰說農信的門面土？某行社的營業部居然實現全部非現金櫃，還成為某偶像劇的場景好不！

一句話，中國發展進程中，農村進一步破敗，信用社不能獨善其身，傾巢之下焉有完卵？

不咋的，不知道其他省市縣農商行改制情況，我是山西這面的，還是信用社，準備今年掛牌農商行。只能說改制很亂，很混亂。

首先股權這塊就不清不楚的，上頭要求員工持股20%，不管是有錢沒錢的員工都不願入股，無他，對管理經營層極端不信任，不認為他能經營好，以後分紅未知，無奈員工被貸款入股，還包含利息。政府出面從外面拉來一個大股東，股權最大，卻沒有多大話語權，這以後也是個隱形炸彈，以後在經營中肯定會有衝突。

其次管理上很黑，員工晉陞上官官相護，」老鼠兒子會打洞"，沒有背景的想靠自身努力基本不可能；沒有很好的績效考核機制，都熱鬧領導們了，尤其是小主任們（我「伺候」過三個主任，頭一任對員工不錯，上頭髮的獎金啥的，他吃肉，我們怎麼也給扒拉點，所以團隊戰鬥力凝聚力很強；第二任也給喝點湯，唯獨第三任，很奇葩，除了吃獨食，還眼瞅著員工碗里的，發個獎金名義上均攤到員工頭上實際自個吃了，完了我們給他均攤個人所得稅，各項任務不是倒數也不遠，就這樣還穩如泰山），普通員工工作激情較差，沒有上進慾望，也沒有開拓市場的意識。在經營上，官僚作風嚴重，外行領導內行，盡幹些沒腦子的事，比如要求員工墊資刷pos機業務量，利己損人，要知道這種東西不僅不掙錢還要給銀聯交錢的。還有我們的客戶基本是領農村各種補貼的，老年人居多，優質客戶基本沒有，我認為就這樣的團隊，改了以後也不會有多大變化。

最後，在最上層領導層面上，就是省聯社這個機構很奇葩。再說管理吧，按照商業法，他沒出資，沒有股份，他是沒有話語權和管轄權的，但是他代表政府，又處處指手畫腳，各基層社領導層為自身的利益，大部分又甘心接受他的領導（當然除了個別想在這個行業長期發展的除外），這裡所說的自身利益並非是各基層社的利益，而是領導們自己的利益，比如跟上層領導打好關係，可以給自己的位置挪挪，或者自己子弟以後有個好的前程，這是最基本的。

最最後，農信社從骨子裡是不願改制的，不改制，最起碼還能靠著政府的福利政策舒坦活著，改制後，監管，分紅壓力陡增，而且山西這塊土地上層建築腐敗墮落，已然崩塌，不適合創業打拚，對於新生的農商行，挑戰重重啊。

懷著十分複雜的心情看完諸位的帖子

因為我目前是縣級農信社改革辦的一枚小科員，目前職責就是與市銀監分局、省局對接，推進改革事宜

不管別人怎麼說

干好自己的活就行

如此而已

改制完的農商行現存的問題在於產品單一、業務模式老套，但是因為立足農村，所以現金流量穩定，支持小微，所以小微貸方面業務出眾。

但是自2016年以來，銀行業全面爆發各種短板和問題，國家也放開了銀行破產制度，同時國家也放開了銀行牌照。也就是說，傳統銀行業面臨著的就是如何應對最新的市場需求，進行全面的改革。所以，如果農商行想要繼續依賴或者說是將主營收入放在單一的存貸差，那農商行的未來堪憂。

農商行必須是提升自身的抗風險能力，全面引入先進的管理體系，採用科學有效的管理手段，打破之前的僵化思維，不斷創新、充實產品條線，發展多牌照，將營收路徑從單純存貸比放開，豐富自身的產品，形成完整的順應市場的產品體系，才能穩步發展。

另外，對於農商行的高層、高管的基本技能提升，引入高水平專業人才，也是重中之重。

死生有命，富貴在天，農信的發展，不是某一群人的集體唱衰和集體唱盛就決定的，各位，該操心的操，中南海還有人在！