什麼是fintech？金融科技？

fintech

不知從何時開始，金融科技這個詞突然變得時髦起來，成為了繼「互聯網金融」之後的有一個熱點辭彙。作為互聯網金融從業人員，和人聊天時如果不扯上幾句金融科技（最好是FinTech），簡直不好意思說自己是混互聯網金融圈的。下面，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言（洪言微語）就為大家扒一扒金融科技那些事兒！剝下其神秘的外衣，看看它們究竟有怎樣的秘密武器。

|概念與由來

金融科技這個詞何時火起來並不可考，但這個詞一出現，就快速點燃了圈內人的熱情，快的有點莫名其妙，不由得想起一句古詩「情不知所起，一往而深」。好吧，肉麻到此為止，下面細細開扒，大家小板凳坐好了。

先看看概念。百度百科中這麼講，「金融科技一般指科技金融，科技金融屬於產業金融的範疇，主要指科技產業與金融產業的融合。……由於高科技企業通常是高風險的產業，同時融資需求比較大，因此，科技產業與金融產業的融合更多的是科技企業尋求融資的過程。」好吧，也是醉了，生生地把高大上的金融科技描述成了科技企業尋求融資的過程，度娘，你的百科該更新了！

再看看維基百科的解釋，「金融科技，也稱FinTech，是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率，因而形成的一種經濟產業。這些金融科技公司通常在新創立時的目標就是想要瓦解眼前那些不夠科技化的大型金融企業和體系」。這裡講的科技手段，包括但不限於人工智慧、機器學習、自然語言處理（NLP）等領域。

這個解釋比較接近市場對金融科技的一般認知，同時，這個解釋將金融科技企業與「大型金融企業和體系」對立起來，是相對比較狹窄的概念。就先從這個概念說起吧。

|解密國際上著名的金融科技公司

2015年12月15日，澳大利亞知名金融科技風投機構H2 Ventures聯手KPMG（畢馬威）發布《全球金融科技100強》，共有40家美洲公司、20家歐非公司、18家英國公司和22家亞太公司上榜，其中，中國有6家公司上榜。

該榜單主要從籌集到的總資金額、融資率、地區和行業多樣性、消費者和市場吸引力、X因素（產品、服務和商業模式評分）等五個角度進行評分，且偏重於創新創業型金融科技企業，國內上榜的六家企業分別為眾安保險、趣分期、陸金所、閃銀奇異、房多多、積木盒子、融360。大家耳熟能詳的大型互聯網金融集團螞蟻金服、京東金融、蘇寧金服等並不在榜單覆蓋範圍內，不過，還好這並不影響我們對金融科技企業的認識。

洪言微語從榜單前8名企業著手，詳細為大家解析國際領先的金融科技企業都長什麼樣，核心競爭力是什麼，又會對傳統的金融巨頭帶來怎樣顛覆性的影響？

NO.1 眾安保險

中國企業，經營領域為互聯網保險，成立於2013年10月，註冊資本12.4億元，估值500億元人民幣，前五大股東分別為螞蟻金服（16%）、騰訊（12%）、平安保險（12%）、優孚控股（12%）和加德信投資（11%）。2015年5月，經保監會許可，公司業務範圍在互聯網交易直接相關的企業/家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險以外，增加了「機動車保險和保險信息服務業務」兩塊內容。

截止2015年末，眾安保險公司營業收入25.28億元，同比增219%；凈利潤1.68億元，同比增517%。原保費收入前4位的險種分別為保證保險（19.86%）、意外傷害保險（12.41%）、責任保險（3.56%）和信用保險（2.27%），收入結構已經實現充分多元化。

NO.2 Oscar
Health

美國企業，經營領域為健康保險，成立於2013年10月，截止目前估值達到27億美元。與傳統健康險公司只參與病人醫療過程中的支付流程相比，Oscar的創新之處在於「通過重新設計健康保險」，包攬了患者諮詢、問診、用藥、支付等一系列環節，主動介入醫療護理過程，立志於成為「為病人提供全天候醫療服務」的平台。

打著「快速移動、打破傳統」的口號，Oscar為病人提供24小時遠程醫療服務，病人可以隨時向醫生撥打免費電話（20分鐘內不花錢），讓複雜的醫療系統簡單化。

NO.3 Wealthfront

美國企業，財富管理公司，前身為Kaching，成立於2008年12月，2011年12月更名為Wealthfront，轉型為一家專業的在線財富管理公司，估值超過30億美元。Wealthfront是一個智能投顧平台，藉助計算機模型和技術，為客戶量身定製包括股票配置、期權操作、債權配置、房產投資等在內的資產投資組合建議，本質上，就是利用互聯網技術，把成熟市場的機構投資模式直接提供給個人投資者。人才是Wealthfront最大的依仗，投資團隊12名成員，基本都擁有世界一流高校的博士學歷，投資經驗豐富，且在商界、學界、政界均有豐富的資源。

Wealthfront按照每個賬戶扣除1萬美元後的餘額收取傭金，年費率為0.25%，遠低於美國傳統投資理財機構1-3%的費率水平，受到中等收入人群的青睞。截止2016年2月末，Wealthfront的資產管理規模近30億美元，同比增長近60%。

洪言微語：智能投顧的運轉邏輯，是通過量化投資模型，結合客戶的投資目標、收入和納稅情況，為客戶打造專業、理性的投資組合，將人為不確定因素降至最低。它的誕生，受益於機構投資模式的創新，以及互聯網技術的發展。智能投顧誕生後，高凈值客戶專屬的組合投資模式得以走入尋常百姓家，必將對傳統的財富管理模式尤其是私人銀行模式產生重大衝擊。就中國而言，這一衝擊只是剛剛開始……

當然，智能投顧給人提供的是分散化、穩定可持續的收益，而國人卻習慣了投機和快速暴富，所以智能投顧在國內的發展也許註定不會太順利吧。

NO.4 趣分期

中國企業，大學生消費分期領域，成立於2014年3月，兩年內完成六輪融資，估值約10億美元。趣分期為大學生電子產品消費提供分期服務，通過價格戰和龐大的地推團隊迅速站穩腳跟，2015年8月獲得螞蟻金服2億美元入股，持股比例32%左右。據透露，受限於大學生人群高度的流動性（畢業意味著客戶流失），趣分期正著力拓展非校園客戶。

洪言微語：隨著金融正規軍對消費金融業務的重視，消費分期公司正面臨越來越大競爭壓力，當業務流程的互聯化成為標配，融資成本的高低將成為平台吸引客戶的核心競爭力。分期公司的年化利率平均在19%左右，高於銀行信用卡現金借款年化利率，也高於螞蟻花唄、蘇寧任性付、京東白條等電商系消費金融產品，高的融資利率將成為阻礙這些創業企業吸引優質客戶的根本性障礙。

NO.5 Funding
Circle

英國最大的P2P平台，成立於2010年，定位於小型企業貸款業務，估值超過10億美元。成立之初，正值歐洲金融危機持續發酵期，中小企業在正規金融機構申貸拒絕率顯著提高，為Funding Circle的發展提供了良好的基於。Funding Circle主要從現金流（質量和數量）、資產（質量和數量）、替代數據（Yelp評分等）和穩定性（管理、業務、行業等方面）四個維度進行信貸准入，同時所有的貸款都需要提供抵質押或擔保。2013年，Funding Circle與美國Endurance Lending Network公司聯合，將業務拓展到美國市場；2015年10月，收購德國Zencap，進入德國、西班牙和荷蘭市場。

截至2015年11月末，Funding Circle累計成交量為9.48億英鎊，發放貸款15,000多筆，英國境內共有約4.5萬名投資人。

洪言微語：Funding Circle的企業理念是「幫助全球幾百萬家企業繞開過時並且效率低下的銀行系統，通過平台的投資者獲得資金」，一般來講，信用貸款才是高效率的代名詞，但同時我們看到，Funding Circle的所有貸款均要求抵質押擔保，也許這是對公授信風險管理省不掉的一道程序。同時，Funding Circle作為英國最大的P2P平台，並非嚴格意義上的純信息中介，對國內正要求所有的P2P平台轉型為純信息中介。信息中介模式下，將風險把控能力交給投資者，但投資者哪有這個能力，轉型信息中介模式，真的會給P2P行業帶來持續發展的春天嗎？

NO.6 Kreditech

德國企業，在線借貸領域，成立於2012年3月，主要為在正規金融機構得不到授信的次級借貸者提供服務。Kreditech通過大數據對申請人進行信用評分，其演算法可以分析約20000個數據點（Facebook 主頁、eBay 主頁、電子商務購物行為、手機的使用情況、位置數據、填寫問卷時間、輸入出錯率、用大寫字母的頻率、按取消鍵的頻率、發出申請的設備是Ipad還是普通平板等等），一旦評估通過，15分鐘內即可完成放款。目前，Kreditech正在積極輸出其大數據服務，致力於為在線零售商等企業建立國際性、自我更新的資料庫，幫助這些企業更好地進行精準營銷和客戶服務。

Kreditech已經對200萬人進行了信用評分，累計放出50萬筆貸款，按照平均貸款金額200歐元計算，累計放出貸款約1億歐元。截止目前，公司尚未盈利。

洪言微語：Kreditech屬於典型的手機微貸創業型企業，這方面的典型代表還包括Affirm、LendUp、ZestFinance等。在洪言微語看來，手機微貸模式，對於傳統的信用評分模型是個很好的補充，但僅依靠這些數據，很難對借款人作出準確的評估，信用評分會偏低、信貸額度也會偏小，從而制約其適用範圍。這種模式要成功發展，不能僅僅停留在次貸市場，而是應該回歸主流市場，與主流的評級機構、數據產生公司等進行合作，獲取更多地、有價值的主流信息，實現共贏才是出路。

NO.7 Avant

美國企業，在線借貸領域，創立於2012年，估值超過20億美元。Avant專註於為介於信用優級和次級之間的借款人提供服務，通過大數據以及機器習得創建更加精確的消費者信用資料。Avant放貸資金源於平台自身而非投資人，因此並非嚴格意義上的P2P企業。Avant的貸款額度平均為8000美元，最高可達到35000美元，其貸款利率最低為9%，最高可達36%，具體取決於風險核算結果。

洪言微語：國際上的在線網貸平台不計其數，Avant 的特色在於其獨特的客戶定位，這一點與Prosper和Lending Club專註於優質客戶形成了差異化。國內的P2P平台多達3000余家，又有幾家真正只專註於特定領域借款人呢？也許創業時的確專註於一個領域，當企業逐步做大時，基於規模、客戶基礎等因素考慮，大而全的發展模式幾乎是必選項。但在競爭激烈的市場中，大而全往往是企業走下坡路的起點和根源。

NO.8 Atom

英國企業，線上（數字）銀行領域，創立於2014年5月，只能通過手機端應用訪問，已獲得英國銀行牌照。2015年11月，西班牙銀行集團BBVA收購Atom29.5%的股權，作價4500萬英鎊，估計達到1.5億英鎊，此時Atom的手機應用尚未投入使用。

Atom致力於挑戰傳統銀行，經營模式尚處於保密階段，據悉「手機應用中將加入生物計量，3D影像和遊戲技術等特色，並支持個性化定製」。Atom公司的願景是在4-5年的時間內，佔據英國市場4-5%的市場份額。

|金融科技就在我們身邊

經過對國際上排名前十的金融科技企業的介紹，我們發現裡面2家保險企業、1家財富公司企業、4家在線借貸平台（不完全是P2P）、1家手機銀行，而且裡面還有兩家中國企業。這些企業提供的服務都很簡單且容易理解，並不像Fintech這個詞看上去那麼神秘。金融科技只是利用大數據和科技的手段使得金融服務更加便利化、智能化，僅此而已。

再舉幾個例子，以美國企業Simple為例，通過與傳統銀行合作，為客戶提供諸如自動記賬、自動打賬單、分析賬單和其他一些智能化服務，是典型的依附在傳統銀行上的金融科技企業。又如新加坡企業Tradehero，主要面向金融小白，每當小白關注的人做了一筆交易，他就會得到一個通知，然後決定是否跟隨做一樣的交易，模式賣點是在金融交易里，沒有什麼比信息和經驗更值錢。再比如以色列企業Bondit，開發了一款專註債券投資的機器人顧問SAAS軟體，基於領先的機器學習演算法提供債券投資組合設計、優化、調整、監控及分析的一站式服務，使固定收益投資的從業人員能夠輕鬆的設計並銷售債券。

經過國內外綜合對比和分析，我們也可以清晰地發現為何中國的金融科技企業走在了世界的前列。中國不僅有專註於垂直領域的互聯網金融企業，更是出現了涵蓋支付、融資、眾籌、理財、保險等眾多領域的綜合化、一體化的互聯網金融集團，以螞蟻金服、蘇寧金服、京東金融等為典型代表，業務橫跨C端和B端、國內和國外，為中國金融企業在國際舞台上彎道超車提供了無限想像力和可能性。

不過，也有一點小憂慮，發展金融科技，中國不缺資本、人才和創新的模式，但相對缺乏「構築偉大企業、改變世界」的信仰和精神，還有就是缺乏對市場規律的敬畏。而這些，可能才是決定一國金融科技能夠持續發展併產生顛覆性創新的根本性原因，從這一點看，中國的金融科技其實還有不小的差距。

最後，廣義上講，一切以科技和數據為核心驅動力，能夠有效降低交易成本、提高金融業服務效率的企業均屬於金融科技的範疇。從這個意義上，不僅新興的互聯網金融企業屬於金融科技企業，傳統金融企業也算金融科技企業，只是相對而言體量太大且體系龐雜、效率低下，難以在細分領域上做到極致。未來，傳統巨頭與新興金融科技企業的合作共存可能成為常態，屆時，金融與科技完全融合，金融科技一詞也許會成為歷史。

（文/薛洪言，蘇寧金融研究院
高級研究員；微信公眾號：洪言微語）

FinTech = Finance + Tech, 有些是通過互聯網技術改造傳統金融機構，改變工作流程，或者解決一些結構性障礙。有些是直接採用新技術顛覆式創新。

比如區塊鏈技術，這種分散式計算技術太牛逼，未來會不會每個人用的錢都有數字簽名，錢怎麼流轉的，都能監測到。

一、Fintech 主要的5大技術：

二、Fintech應用的8大領域和40個細分領域

接下來會豐富這個腦圖，增加各個領域中國和國外的代表性公司和特點等，形成圖譜。

需要xmind腦圖文件的留言。

首先，Fintech, 顧名思義就是金融(Financial)與科技(Technology)的結合。Fintech金融科技在金融方面是比較新的發展。隨著大數據、雲計算、人工智慧等新一代信息技術的發展和應用，金融和科技發展正在融合。金融科技Fintech,有效提供金融服務的可獲得性和便捷性，降低金融交易成本。

畢馬威對Fintech的理解是：非傳統企業以科技為尖刀切入金融領域，用更高效率的科技手段搶佔市場，提升金融服務效率及更好地管理風險。

畢馬威評選的中國Fintech50強中，消費金融科技公司量化派（QuantGroup）也榮譽入選。量化派的的理念是以數據進行驅動，積極探索大數據、人工智慧、機器學習、深度風控模型，將科技運用在金融領域，用科技創新提高金融的效率。

消費金融的未來取決於金融科技公司在客戶分析方面充分利用大數據的能力。這使公司能夠為客戶提供更加個性化的金融服務，提升場景化服務水平，以及擴大客戶基礎，使傳統模式上可能會被忽視的客戶獲得更好的金融服務。

量化派非常注重並積極開展創新業務，善於以技術為手段解決金融服務領域存在的問題。技術的應用助力金融服務行業實現重點突破，例如：採用有助於縮短消費金融服務審批時間的風險量化模型，以及採用大數據技術更加快速有效地的識別欺詐風險等。

畢馬威2016中國金融科技公司Top50部分名單：

量化派、百度金融、財付通、點融網、陸金所、馬上金融、螞蟻金服、品鈦、趣店、融360、同盾、隨手科技、微眾銀行、眾安保險。

隨著全球Fintech投資領域熱潮的不斷升溫，Fintech經過幾年的發展，已經從邊緣走向主流。越來越多的人迫切的想要系統的學習Fintech課程。那麼走入Fintech的核心領域需要學習什麼？我在這裡做一下總結。

如果之前從來沒有了解過Fintech。那麼學習Fintech的路線應該是先了解Fintech發展現狀、其次需要學習金融工程數學基礎、金融數據挖掘與應用、量化金融策略設計、NLP金融應用設計、金融API埠調用、Excel金融建模應用、機器學習金融應用簡介等。

也就是走向Fintech領域，我們需要有基本的金融工程數學基礎知識，需要掌握基本的金融數據挖掘工具與技術，了解金融量化策略的設計方案和思路，同時掌握一些基本的量化設計操作，掌握金融API埠調用及Excel表金融建模應用，了解AI技術在金融領域的應用和發展情況。

學習Fintech金融科技需要一定的基礎知識。基礎的數學、金融、計算機知識；概率統計、線性代數、python入門課程，可以提前學習。如果有學習Fintech的想法，可以跟我聊下，我也可以提供一些相關資料。

實際上，「金融科技」這一名詞是個舶來品，我們總看到的「FinTech」是「Financial Technology」的縮寫。

在FinTech2011年被正式提出之前，主要是美國矽谷和英國倫敦的互聯網技術創業公司將一些信息技術用於非銀行支付交易的流程改進、安全提升。

後來，這些科技初創公司將車聯網（IoV）、大數據、人工智慧（AI）等各種最前沿的信息與計算機技術應用到證券經紀交易（Brokers）、銀行信貸（Lending）、保險（Insurance）、資產管理（Wealth/asset management）等零售金融業務領域（參見下圖），形成了不依附於傳統金融機構與體系的金融IT力量，並獨自發展起來。

（金融科技的發展路徑）

2009年至今，金融科技已經發展至3.0時代。金融科技的出現頻率正在高速增長，並呈現替代"互聯網金融"的趨勢。

FSB（金融穩定理事會）的最新定義指出，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的模式、業務、流程與產品，從而對金融市場提供的服務和模式造成重大的影響。既可以包括前端產業也包含後台技術。

?從業務領域看，目前對金融市場影響較大的金融科技已經形成四大領域：

第一，支付清算。包含手機和網路支付、電子貨幣以及區塊鏈;

第二，囊括直接融資、間接融資在內的融資模式。包括眾籌、P2P網貸、電子貨幣、區塊鏈等;

第三，基礎設施。包含電子聚合器、智慧合同、大數據、雲計算、電子身份認證;

第四，投資管理。包含機器人投資顧問、電子自動交易、智慧合同。

浙江172家金融科技（FinTech）企業發展報告-附企業介紹及融資信息

報告看點梳理：

①金融科技行業概況及發展的三個階段

②細分7大領域，網路借貸/互聯網理財、支付、大數據徵信、區塊鏈、智能投顧、互聯網保險和眾籌

③一年間從6億到27億美金，中國FinTech投資額大幅增長背後的主要推動力是什麼？

④知名投資機構布局及地域分布

⑤172家金融科技企業介紹及融資信息

金融科技（FinTech）是當前金融界十分關注的話題，正受到不少互聯網金融公司的熱捧

金融科技通常被界定為金融和科技的融合，就是把科技技術應用到金融領域，通過技術工具的變革來推動金融體系的創新。

金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網路借貸、大數據、區塊鏈、雲計算、人工智慧、智能投顧、智慧合同等領域，正在對銀行、保險和支付這些領域的核心功能產生非常大的影響。

FinTech和互聯網金融有何區別？

從覆蓋範圍上看，金融科技包含的方面比互聯網金融還要多。支付清算、融資、基礎設施、投資管理都是金融科技的主要業務。除此之外，金融科技幾乎正在被應用到金融領域的方方面面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、徵信，甚至是零售銀行和房屋中介。

隨著互聯網金融監管的不斷收緊，為了規避高門檻，今年上半年，一些互聯網金融紛紛轉型為金融科技公司。

目前中國的金融科技活動主要集中在五類機構六大業態

過去幾年中國的FinTech發展很快，其中一個比較重要的原因就是在發展過程中，很多互聯網應用場景相關數據和金融平台數據是打通的，這客觀上有利於FinTech快速發展。

五類機構包括傳統金融業、互聯網機構、新興互聯網金融、通信機構和基礎設施。

六大業態包括互聯網支付、網路借貸、眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險，互聯網消費金融。

截至2017年11月初，參照系優質企業資料庫共收錄172家浙江金融科技（FinTech）企業，主要分布在7大領域，包括網路借貸/互聯網理財、支付、大數據徵信、區塊鏈、智能投顧、互聯網保險和眾籌。其中以網路借貸/互聯網理財領域為主，共有85家相關企業。

金融科技通俗來講，就是互聯網公司將自己的一些人工智慧、大數據、演算法等方面的技術應用於金融行業，使金融行業的一些難題得到解決或改善。

具體來說，應該從技術實力和業務能力兩方面來看，以金融行業的獲客為例，百度就通過人工智慧技術打造出了一個懂用戶、慧分發的智能獲客平台，並通過一站式的風控管理，提升用戶的體驗感。

看下圖，可以知道百度在金融科技方面的布局：

通過智能獲客系統，可以將用戶進行信用和需求的精準分層，讓用戶獲得最精準的金融服務，同時也讓金融機構的獲客準確性變得更高。

對於我們自身而言，金融科技看似遙遠，卻與我們的生活息息相關，通過金融科技的運用，促進金融服務質量的提升，可以讓我們在生活中需要金融服務時最快、最準確地找到所需要的金融產品，也能得到最穩定、安全、有保障的服務。

有很多機構都有定義，有點亂有點多。我覺得讓金融科技和互聯網金融進行對比或許能認識的更清楚一些：

1、互聯網金融中，互聯網是作為平台和載體發揮作用，要做成一件事與其說需要技術革新不如說需要營銷方式革新。金融科技領域中，科技是作為核心發揮作用。所以區塊鏈相關的金融公司基本上都可以歸類為金融科技公司，因為區塊鏈技術是這行存在的核心價值。

2、互聯網金融更多是從需求端出發來理解，是為讓客戶有更好的使用體驗，有更便捷的方式去做事。金融科技更多是從供給端來理解，是讓公司或者組織首先實現，然後可以推給客戶。

3、互聯網金融實際上是我們中國人造出來的詞，並未得到多大程度上的公認。而金融科技，fintech是世界公認的詞。因此，有很多人認為互聯網金融是金融科技的1.0版本，這樣說也不錯，但是這種分段也沒多大意義。

4、從金融和技術的關係看，金融科技不會也不允許改變金融的本質——金融它仍然是一門管控風險，匹配資金需求與供給的生意。科技只是實現了以前提出的金融理論，例如很多robo-advisor企業的MPT理論，並沒有從根本上改變金融的本質。

FinTech，用中文來詮釋，它的真實含義意即科技金融。將Fintech這個單詞拆開來看，就會發現，實際上，它是Finance(金融)和Technology(科技)的合成詞。

可以這麼說，如果說國內當前的互聯網金融的基因屬於「互聯網技術+金融」的話，那麼 FinTech的基因則更為優越，它屬於「科學技術+金融」。 FinTech少了些「互聯網」的寬泛性，更多集中於「科技」的專註性，核心是用技術驅動金融創新，意味著這一領域逐漸回歸到技術的位置。

中國的互聯網金融

中國的互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。比較典型的互聯網金融公司既包括支付寶、財付通這樣的支付終端，也包括類似陸金所、人人貸這樣的P2P網貸平台以及一些通過互聯網渠道實施眾籌、進行傳統金融產品銷售的金融平台。

它以2013年餘額寶等寶寶類線上理財產品的火熱開始真正地進入大眾視線，並如雨後春筍般迅速發展起來。但由於徵信系統的空缺以及相關法律法規的漏洞。中國的互聯網金融從發展之初就問題百出，時不時冒出的惡性事件讓很多投資者以及業內人士都會打個寒顫。

FinTech改變人的金融生活：

FinTech經歷了廣闊的市場需求醞釀和先進的科學技術引領，至少會在以下三個領域改變人的金融生活：

1）大數據徵信。利用大數據分析提高徵信效率。

2）財富管理，即智能投顧。通過大數據提供智能用戶畫像，精準產品組合，並進行動態跟蹤。

3）金融資產交易，即搭建金融資產交易系統。

京東金融CEO陳生強認為，科技金融並非市場所認為的只是創業公司，實際上，凡是以數據和技術為核心驅動力，能為金融行業提供服務、提高效率、降低成本的公司，都可以稱之為科技金融公司，包括Goldman Sachs（高盛）、Fidelity Investment Group（富達）為代表的全球頂尖金融機構和投資機構，實際上也已經轉型為以數據科技為核心驅動力的公司。

博道投資認為，科技金融有兩大核心：數據和技術。藉助這兩者的驅動，智能性、便捷性、低成本成為科技金融的顯著特點，並迅速「秒殺」傳統金融服務，覆蓋到越來越多的人群，且正在引發一場全球性的金融變革。

(資料來自於博道投資官微）

FinTech中的「Tech」都會涉及到哪些具有高科技含量的技術內容呢?

博道投資認為大體來說可以歸為如下三類：

其一，用戶體驗。好的用戶體驗，不光是好看，而且要好用。很大程度上，FinTech就是要替代人工服務的。

其二，大數據。現在講的大數據多數是指大數據架構，即建立起一個儲存和處理大數據的系統，而目前，關於大數據的分析還處於比較初級階段，比如還需要靠人工手動建模分析，而且對處理多維多形態的數據並不太好使。等等這方面總體來說還有待下一步突破。

三，人工智慧。這是FinTech發展很重要的一個科技方向，就是完全用計算機用來替代一些靠人的大腦來分析的東西，比如替代客戶經理或是信用專員。例如足夠大的信息量，加上機器學習和人工智慧技術的引入，使FinTech真正地具備智能化，可以替代人腦的分析過程，這對解決信用欺詐等問題來說都會非常有效。而就目前來說，這方面的突破也是不夠，未來需要做的努力依然很多。

(資料來自於博道投資官微）