P2P理財平台你看好哪幾家？

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P2P理財平台你看好哪幾家？

哈哈，終於有我可以答的了。聲明一下，本人不熟悉互聯網金融行業，以下僅僅是一些P2P理財產品的個人使用經驗和感受，僅供參考，理財損益自負。歡迎轉載，轉載請註明出處。

首先我想上一張P2P金融理財的評級表（國內再現P2P評級:融360聯合人大發布 9平台被評A_網易財經）：

當前P2P理財平台魚龍混雜，大有當年團購網站百團大戰的樣子，而如今團購活下來的不過美團、糯米等少數幾家，風光不再，現在P2P平台也幾乎是每天都有跑路（2015年P2P死亡榜：觸目驚心！跑路成災！），而P2P平台投入的是真金白銀，一旦跑路，極有可能血本無歸。因此，筆者僅推薦使用上表中評級為A的平台，雖然收益相對偏低，但是至少可以保證在P2P行業出現系統性風險，大面積倒閉的時候，自己還能有幸躲過。

下面我僅根據自己熟悉程度（我不追求高收益，而是比較重視取現的靈活性），綜合考慮流動性、風險、收益等方面，有先後順序的依次說下我比較認可和應用頻度較高的平台：

1. 拍拍貸（拍拍貸官網_中國領先互聯網金融P2P網貸平台）。真正意義上的P2P理財平台，個人對個人的借款理財，成立時間長，較為成熟。其中拍活寶產品是幾個A級評級平台裡面，隨時支取理財產品里收益率最高的，可以達到年利率7.5%+；散標理財產品，可以自己靈活配置，在合理分散投標並復投的情況下，年利率可以達到18%，問題在於平台未納入徵信系統，小額借款催收靠電話和曬個人信息，因此會出現一些壞賬，逾期率感覺也很高。我比較推薦這個平台，收益率相對較高，然後有理財的樂趣。

2. 積木盒子（招財貓紅包領取）。積木盒子隨時支取的理財產品年收益率在6%，其他理財產品一般周期比較短，而且在8%-13%之間不等。積木盒子的優勢在於理財非常靈活，債券轉讓非常容易。問題在於很多標的都得訂好鬧鐘，及時搶，還經常搶不到。

3. 有利網（來有利網，輕鬆享受安全高收益，超過350萬人的選擇，現在體驗還可以獲贈50元新手紅包。http://www.yo會員註冊 - 平安陸金所oli.com:80/secure/switchInviteFriendPage.action?inviteCode=A4kcoZQf）。 有利網的無憂寶屬於隨時支取產品，而且年化收益率可以達到7.5%（最近有所下滑），而且比較容易購買。定存寶根據封閉時間不同收益從8%-10%（貌似也需要搶，我沒有存過）。購買過月息通，收益率在11%，等額本息還款，所以可以實現復投（現在好像沒有了）。

4. 宜人貸（http://t.cn/RUDyXXY）。宜人貸都是定期理財，而且是本息一次性付清，年化收益率根據封閉期由短到長從7.5%-10+%不等，他家活動非常多，經常會返幣等。如果存定期可以考慮。沒有靈活理財，債券不能轉讓。

5. 陸金所（會員註冊 - 平安陸金所）。陸金所由中國平安控股，安全係數最高，但是年化收益率偏低。隨時支取理財產品，收益率最近不到5%，定期理財產品封閉三年的情況下，最高只能到8.4%，而且債券轉讓較難成功。該平台最好的地方就在於安全。

6.開鑫貸（開鑫貸註冊邀請）。開鑫貸平台是國家開發銀行和江蘇省政府共同發起設立的互聯網金融服務平台，由於具有這樣的後台背景，安全係數也較高。只是他家理財產品也都是定期理財產品，封閉周期較長，年化收益在7%-10%。與宜人貸差不多，又沒有宜人貸收益率高，封閉周期還比宜人貸長，所以我沒有在這個平台投過。

7.招財寶（招財寶 - 螞蟻金服）。招財寶在支付寶app中可以找到，現在好像獨立拆分出來了。年化收益率低，不足7%，封閉期也較長，可以靈活變現，但是手續費較高。

8.其他。比如人人貸（人人貸WE理財(Wealth Evolution)官網），翼龍貸（翼龍貸_聯想控股成員企業）等，由於沒有使用過，不作評價，可以自行探索。

我個人認為，現階段上述P2P平颱風險還是很小，可以放心理財。

如果追求高收益，選拍拍貸；

如果追求安全性，選陸金所；

如果追求靈活性，選有利網；

如果短期理財，選積木盒子；

如果定期理財，選宜人貸。

謝各位親朋好友的邀請，我知道你們覬覦我的理財技巧很久了，索性一次性分享給你們。

作為一個Fintech行業的老司機，我只能說看到這個答案的各位有福了，因為行業關係所以了解多家平台的真實運營狀況和理財端背後對接的資產。我把我當前投資的和我熟知情況的平台列給大家。這麼有良心有誠意的答案，各位看完之後如果不給贊，我就問問你的良心不會痛么？！

有圖有真相，先把我記賬軟體當前的理財分布和收益放出來：

以上是我的投資收益，大家看到後可能會驚呆，不可置信地說：「我擦，真有這麼高？！」

這就是老司機之所以為老司機的原因，在投年後收益超過15%，是銀行活期理財的36倍，銀行5年期理財的8倍和餘額寶的4倍。

好，以上自吹自擂結束，其實這裡是有很多技巧在的，最主要的利用各個平台的優惠券和新手標的福利，本質上你賺取的年後收益的理財收益是賺這些平台背後的風投的錢，因為需要燒錢獲取客戶和擴大理財規模，在你利用過給各類優惠成為平台的老客戶後，活期理財收益一般在5%左右，定期一般在6.5%左右（此處切記）。

直接上乾貨，下面是我的當下理財和之前理財過的各個平台（我還很貼心的給各位在平台名稱上放了我的邀請鏈接，方便各位一鍵註冊理財和增加更多理財收益，走上年華收益15%的理財之路，簡直sweet，如果這都不給個贊，還是人么？！）

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1. 招招理財, 前東家招商銀行旗下的理財平台

投資鏈接：新手福利

投資收益：12%，25天

摺合年化：12%

投資上限/期限：2W，1個月

招招理財理財內包的資產端都來自招商銀行，但是獲取的收益遠高於銀行，非常看重風險和平台的朋友可以投招招理財。

2. 挖財，挖財剛完成的一輪4200W美元的融資是國家開發銀行的股權投資平台國開金融有限責任公司（以下簡稱「國開金融」）領投的4200萬美元戰略投資，寬頻資本、新天域資本、啟明創投、匯橋資本集團等跟投

投資鏈接：挖財寶-理財如此省心

投資收益：12%，25天

摺合年化：22.56%

投資上限/期限：2W，1個月

3. 玖富錢包，老牌的金融集團了，2015年獲得IDG的1.1億美元投資，是當年的行業記錄。

2017年玖富又連續完成兩輪戰投，金額在2億美金左右，非常巨額，快趕上ipo金額了。引入的主要投資方包括四大國有資產管理公司之一的中國信達旗下中國信達（香港）控股有限公司、江南春(微博)（上市公司分眾傳媒董事長）、林奇（游族網路董事長）以及另一家A股上市公司產業基金。

推薦等級：非常推薦

投資鏈接：送你三百元本金券大禮包

投資收益：12%，186抵扣券

摺合年化：18.46%

投資上限/期限：5W，21天

玖富錢包是我個人非常推薦也非常喜歡的一個投資平台，老牌的金融集團，資產端多來自自己的消費信貸端，因為對其消費信貸的風險比較了解，因此很放心。

且投資非常靈活，活期和1個月，3個月定存搭配，可以滿足不同的投資需求。

4. 恆大金服，許家印的恆大從裡到外都透著土豪氣息，理財也不例外

投資鏈接：誠邀您加入恆大金服

投資收益：12.80%

摺合年化：12.80%

投資上限/期限：2W，一個月

6.你財富

先給自己所在的公司的理財打個廣告，奇虎360（對就是你們經常吐槽的360安全衛士，360瀏覽器，360搜索的那個360，哈哈）旗下理財平台，你財富：

投資鏈接:360理財更安全放心的理財

投資收益：10%，25天

摺合年化：10%

投資上限/期限：5W，1個月

6.人人貸

投資鏈接:人人貸理財-免費註冊領紅包

投資收益：9%，188抵扣優惠券

摺合年化：20.47%

投資上限/期限：1W，1個月

人人貸大多都是U計劃，多事1月，3月期的定存，這點要求資金靈活性的朋友需要注意。

如果不注重資金靈活性的朋友很推薦人人貸，收益率高，且一直都是在理財領域的扛把子地位。

7.鳳凰金融

投資鏈接:鳳凰衛視旗下理財平台_鳳凰金融

投資收益：新手15%

摺合年化：15%

投資上限/期限：1W，1個月

鳳凰衛視旗下，母公司有保障。

8.點融網

投資鏈接:註冊有禮

投資收益：10%，4%加息優惠券

摺合年化：14%

投資上限/期限：10W，15天

點融剛獲得包括新加坡政府在內的D輪2.2億美元的投資，前景一片大好，放心投。

點融明年會在香港上市，預計IPO金額高達數億美金。

9.宜人貸

投資鏈接：一起賺

投資收益：9.6%，70抵用劵

摺合年化：13.85%

投資上限/期限：2W，一個月

宜人貸沒得說，宜信旗下，紐交所上市公司，當前市值幾十億美金，從2017年半年報看，利潤一直在快速增長。

10.PPmoney

投資鏈接:PPmoney理財註冊賬號

投資收益：8.5%，5%加息劵

摺合年化：13.50%

投資上限/期限：5W，一個月

推薦等級：非常推薦

剛完成B輪融資3.75億，平台與陽光保險的合作展現出了算是P2P領域中的一種「存款保險」，因為兼顧收益率和靈活性，我自己一直在投這個平台。

最近也剛去他們換的高大上的場地去參觀，團隊和人員都非常好。

11.拍拍貸

投資鏈接:邀請好友

投資收益：6.5%，3%加息劵

摺合年化：9.5%

投資上限/期限：5W，一個月

非常非常推薦!

14天的彩虹標真的是兼顧的靈活性和收益。

拍拍貸這個沒的說，裡面有太多認識的朋友，剛剛美國上市，市值接近搜狗的市值啦，非常老牌的P2P，經營狀況非常良好。

12.洋錢罐

投資鏈接:洋錢罐-白領身邊的網貸投資專家

投資收益：7.5%，3%加息劵

摺合年化：10.5%

投資上限/期限：5W，一個月

洋錢罐後面合作的資產是趣分期，資產端非常有保證，整體的非新手標的收益在整個理財平台中也是比較亮眼的，非新手標的收益可以到7%（活期）。

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應很多朋友私信，會持續更新我新投的理財平台。

13. 51信用卡

投資鏈接: 51人品－有獎邀請

投資收益：7%，6%加息劵

摺合年化：13 %

投資上限/期限：5W，一個月

推薦等級：強烈推薦

「51信用卡」C輪系列融資近4億美元，新浪支付託管，已經是一隻獨角獸了。背後的資產多是51信用卡自營的給你花和人品貸，這兩款自營的信貸產品當下的風險表現都很優良。

因此51人品寶在新手期過後的活期理財收益到6.1%，一個月定期收益到6.5%

14. 百度理財

投資鏈接: 搖錢樹

投資收益：7%，3%加息劵

摺合年化：10 %

投資上限/期限：10W，一個月

推薦等級：推薦

大百度就不說了，現在是在金融理財的推廣期，當下的收益還是不錯的

15.積木盒子

投資鏈接：穩拿10%收益新人更送理財金，資金銀行存管

投資收益：8.5%，5%加息劵

摺合年化：13.5 %

投資上限/期限：50W，一個月

推薦等級：非常推薦

積木盒子是多年P2P排行榜的A類平台，一直和陸金所和人人貸並列的大平台，C輪8400W美金融資，現在在向金控集團發展。

15.銅板街

投資鏈接：偷偷塞給你88888元理財金和3130代金券

投資收益：9.5%，4%加息劵

摺合年化：13.5 %

投資上限/期限：50W，一個月

推薦等級：非常推薦

銅板街和挖財地位相當，均是從杭州走出來的扛把子的理財品平台，銅板街已獲得3輪融資，其中2013年1月獲得華創資本的天使輪投資，2013年12月獲得IDG領投的千萬美元A輪投資，2014年9月獲得君聯資本領投的5000萬美元B輪投資。

累計交易額已到數千億，非常穩健。

最近更是上了新品T計劃，背後是大搜車這樣被阿里巨頭3.5億美金加持的車貸產品。簡直是當下理財產品中保證了收益率和靈活性的牛逼的好產品。

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以上就是本老司機在投的理財平台，都是精挑細選的理財平台，兼顧理財收益和平台安全性，這兩年整個國內市場的民眾的理財意識被快速喚醒，大家開始積極的理財，衷心祝願大家都可以找到適合自己的理財產品，祝各位理財愉快，同時因為對行業內平台較為熟悉了解，一旦有平台有任何異動，我都會在此帖內作出預警和提醒。

首先，來講講為什麼要查P2P平台的股東

在投資P2P平台的時候，我們經常會把平台分類成國資系、上市系、民營系、風投系等等。而決定這些系分類的，就是股東。

股東這兩個詞，並不是你說有了就有了。

特別在P2P這個乾爹代表著公信力的行業。在P2P發展史上，冒出知名風險假宣傳的發生過；風投還沒投就開始宣傳的，發送過；風投撤資了還宣傳的，依然有過。這些還算稍微守點規矩的。

更不要臉的就像這種，公然買賣乾爹！

所以，投P2P平台，必然要查一下它的工商股東名單，確定它當下的實際股權情況，並進行合理的分析。

其次，講講如何查工商系統

查工商有兩種方式，一種是PC端，你百度"工商"，鎖定國家工商總局下面的「國家企業信用信息公示系統」，然後點進去就可以搜各類企業的股東信息。我以微貸網為例演示一下：

先是百度找到入口

接著進入，輸入微貸網運營公司名稱，一般網站下方都有

接著，進一步點入我們就能看到這些信息

但是，普通的工商公示期數提供的信息不是特別充分，沒有二次分析關聯。這個時候，你還可以用更高科技的工具。就是叔要講的第二種移動端的查詢方法——移動端查下APP，操作方式如下

第一步，到APP商店，下移動端的工商企業公示查詢APP，推薦啟信寶，備選企查查，天眼查。

第二步就是打開界面，一般需要註冊一下。

接著，搜微貸，第一個就是微貸網。

第三步，點股權結構，都能直接看到股權比例，點投資關係，我們也能看到其上下游的股權關聯的公司和自然人結構。

你如果想進一步了解老闆的產業，也可以查一下老闆名字。

當然，名字會有重名，所以查詢的時候需要分析。查「姚宏」的時候我們能看到一個杭州銳拓，通過LOGO（標誌）我們可以判斷也是姚老闆旗下的公司。

因為這個LOGO是就是微貸的舊標，進一步通過兩家公司的註冊時間，我們可以判斷微貸網的運營主體公司更換過。

明顯的，用移動端軟體比PC直接工商查方便很多。所以，叔個人建議查的時候下個APP。

接著，就是最難的分析

有了信息，下面核心就是要分析。當然，要想分析好，信息要扒的狠。

舉個例子，叔在分析團貸網的時候，就是將光影俠下面的所有股東背景都反覆查了一下。同時，對唐軍、團貸網曾經宣傳的「派生集團」，以及曾經使用名「俊特」都反覆扒其股權關係。而這些核心信息，就構成了你分析的基礎。

如果你想學習如何查P2P公司的股東背景，特別是在股東結構錯綜複雜的情況下進行深挖。請可以著重參考學習網叔這篇

團貸測評（一）：史玉柱的巨人投資跟團貸網只有萬分之一點五的關係

具體分析的時候注意幾點：

1、控股股東重點關注。國資入點股和國資控股TM就是兩回事。何況小股份都可以買的。

2、股權具體比例重點關注。一般P2P絕對控股（90%以上），叔是擔心的。金融機構決策太集中，容易激進。

3、控股股東的信用問題。比如某豆的華信電子……

4、對外宣稱的風險投資的核實。沒有？有些是VIE結構，有些是純粹忽悠你……有VIE的，進一步調研核實……

5、曾經的股權變化可以看看。股東結構，或者控股股東的變化，常預示著平颱風險的變化。有好有壞，但必須關注……

6、其他值得關注的地方。叔一下子也想不到更多，但股東裡面可挖掘的真的很多。如果你有心得，也請留言分享。

實戰是最好的老師。最後叔還想講，如果你關心自己投資平台，關心自己的錢。就下一下這個平台的APP，查查股東背景，試著分析一下。

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以掃碼關注我的公號（網叔點財）留言問叔。但平時很忙，不一定馬上回答。保持耐心。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？在你妹啊……叔又不是守在微信後台的小客服。

3、如果問問題，先把問題講清楚，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某平台安全么？（該類問題一律不回復）。問平台的正確方式：把這個平台的註冊時間，核心股東，業務。讓你不安的原因先整理髮給叔……總之，叔一向不喜歡不動腦子的伸手黨。你懶，叔的時間更寶貴。

叔的態度：投資靠自己，但能幫的盡量幫。

網叔，互聯網金融資深人士。獨立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識，罵幾個混蛋，喝兩杯小酒。網叔不是文明人，衣冠禽獸請繞道。關注網叔，微信公眾號：網叔點財（wsdc2046）

給出結果之前，先要明確一點。P2P平台目前最大的風險已經不是跑路了，而是政策風險。

一句話總結，就是聽國家話的平台，才是好平台，才能放心的去投。

比如央行禁止金交所合作項目，那相關產品就不能投了。

比如網貸基金不符合監管要求，那相關平台就不能投了。

比如監管要求小額分散，那大額標的為主的平台就不要投了。

具體的平台測評呢，我已經寫過很多了，可以看無馬識財（wumajinrong）公眾號的測評目錄：http://mp.weixin.qq.com/s/o4beUBWz1fFQevPPs2duPw。

824整改大限雖然延期了，但是金融監管只會越來越嚴。好的平台，除了安全性、收益性、流動性都比較好，也一定是積極響應國家政策，響應整改，在合規性上做到無懈可擊的平台。

知道很多人都是伸手黨，下面是我認為比較靠譜的一些P2P名單，方便懶人啦：

不完全清單，以平台名稱字母先後排序

不過我還是建議大家，有時間的話，多去了解怎麼篩選，理解這裡頭的基本面邏輯，可能對你更有用。

本文內容首發於微信公眾號「無馬識財」（ID：wumajinrong）
未經許可嚴禁轉載，違者沙包大的小拳拳捶你後腦勺~

央企都開始違約了，理財產品怎麼選才安全？

http://www.zhihu.com/people/xuehongyan

薛洪言 · 29 分鐘前

4月11日，央企中國鐵路物資股份公司公告稱，其168億債務融資工具即日起集體暫停交易。資料顯示，距離兌付日期最近的是5月17日10億元15鐵物資SCP004，及6月20日到期的10億元15鐵物資SCP006。這並非央企違約的第一例，今年3月份，東北特鋼曝出連環違約事件，成為地方國企公募債違約首例；去年保定天威、中鋼股份等央企也曾先後爆發違約事件。

以往在人們印象里似乎有著「不敗金身」、具備較強償付能力的央企，一再成為債券違約事件的主角，看來，國家打破「剛性兌付」的信號已經越來越明顯。隨著違約事件的日益頻繁，投資者該認真考慮一下理財產品的安全性問題了。

一般而言，理財產品有三重保障：一是借款企業自身的抵質押擔保等，二是產品發行方如信託公司的兌付保障，三是理財產品銷售平台的兌付保障，有些情況下，產品發行方和產品銷售平台是同一家企業。「剛性兌付」指的是，當借款企業違約時，地方政府、監管機構等出於各種考慮，會協調產品發行方和銷售平台進行強制兌付。「剛性兌付」打破後，產品發行方和銷售平台的兌付責任由「強制」變為「自願」，對投資者而言，究竟意味著什麼呢？對理財產品的選擇又有什麼影響呢？

在「剛性兌付」的環境下，當借款企業違約時，產品發行方和銷售方都會承擔兌付責任，必要時地方政府甚至會出錢擺平，保障投資者本息的「絕對安全」。對投資者而言，選擇理財產品只要關注利率就好了，很省心有沒有。沒有了「剛性兌付」，借款企業違約時，產品發行方和銷售方不再有強制性兌付責任，資金的安全性開始成為理財產品選擇時要考慮的首要問題。

那麼，對普通投資者而言，非剛性兌付環境下，該如何選擇理財產品呢？蘇寧金融研究院研究員薛洪言給出三個建議：

建議一：基於借款企業的資信情況選擇理財產品。即不關心這個產品是誰發行的、誰銷售的，只關心借款者到底是誰。問題是，連央企都開始違約了，普通投資者哪有能力和精力判斷借款企業的資信情況。這個建議可行性差，只針對少數高階投資者有效。

建議二：基於產品發行方和銷售平台選擇理財產品。發行方和銷售平台沒有兌付的強制義務，但基於聲譽和業務可持續性考慮，違約事件發生時，大的發行方和銷售平台多會選擇「自願」兌付，以保障投資者的利益。對普通投資者而言，只要認準大平台就可以了。

建議三：如何選擇大平台也很重要。在很多投資者眼中，近期先後出事的E租寶、中晉系也都是大平台，但顯然，這種所謂的大平台並不靠譜。判斷平台是否夠大、是否靠譜，關鍵是看平台背後是否有大型企業集團背書，這種背書必須是股東意義上的「有效背書」，而不是電視台廣告、明星代言、豪華辦公場所的「無效背書」。此外，進行背書的企業最好是持續經營多年、有非金融實體業務支撐的企業，這種企業更重視平台信譽，也有足夠的實力為投資者背書。

寫在最後，在「蒜你狠」捲土重來、通脹率或再創新高的當下，衷心希望每位投資者都能找到安全、相對高收益（至少跑贏通脹）的理財平台，踏踏實實地賺取「靠得住的高收益」！

（文/薛洪言，蘇寧金融研究院高級研究員；微信公眾號：洪言微語）

今天下雨閑的沒事幹。既然你問了，我就忽悠幾句。

可以明確的告訴你：P2P平台是不賺錢的，或者換種說法說P2P平台的背後力量的目的不是為了「賺」錢，也或者說P2P平台在一個特牛B的背景下，操控者所動用的資源與它本身創造的利潤不成正比。

P2P在國內沒有一個完整開放的有現實操作意義徵信系統的前提下，加之國家體制的因素，達不到文本上說的「普惠」的盛世繁榮，說白了P2P從某角度就是社會資源爭奪的一個點而已。所以那些沒啥規模，沒啥金融牌照，沒啥背景，沒有大腿抱的平台，說的在漂亮也是耍流氓。

國內能玩轉P2P的只有一類公司：有一個超級無敵的甚至能改變社會市場的力量的好爸爸的平台。

這個邏輯也簡單：國內雙股經濟並行，金融業是管制的，沒爸爸玩不轉。

這個理由也通俗：假如你通過一個大佬把錢借出去，這個大佬就類似與一個話事人，如果這個大佬沒有一呼百應的扛把子的實力，你覺得你借出去的錢安全嗎？

所以，我看好的P2P平台只有：陸金所、網信、開鑫貸--有金融牌照的好爸爸。萬達金融、恆大金服---有不差錢的好爸爸。

其他得平台，要麼是爹不夠牛，要麼是沒有好爹，所以。。。呵呵

只要不跑路，能按時還本付息的平台就是好平台。

但什麼樣的平台肯定不會跑路呢？笨虎發明了一個「基因檢測法」，用這個方法來判斷p2p平台是否會跑路非常簡單：

這種判斷方法，無視理財平台的業務類型、交易模式、風控措施等等，只通過理財平台的「基因」去判斷它的安全性，非常簡單易行。

什麼是好的基因？比如，網易搜狐騰訊阿里這樣的互聯網巨頭企業出資設立的平台就具有好的基因。這叫先天基因優秀。

假如先天基因一般，但後期被著名風險投資機構相中並戰略投資了的，比如軟銀中國啊、IDG資本啊、紅杉資本啊之類的。這些風投機構眼睛都是及其雪亮的，它們投資了的平台一定是經過了嚴苛的考察的，相當於已經替我們這些普通投資者把過關了。

這叫後天基因改良。

另外有些平台，本身就是社會成功人士創辦的，他們成立這個平台之前就有非常好的教育背景（如清華北大耶魯哈佛）、顯赫的工作履歷（如跨國巨頭高管）和社會身份地位。這也是優秀基因的一個部分。

具備上面這些好基因的平台，跑路風險低到可以忽略不計。

具體操作方法如下：

（1）這個平台的創始團隊怎麼樣？是不是全部都是由金融圈大咖和互聯網行業大佬組成的？是不是都有很好的教育背景和工作履歷？

（2）這個平台的母公司是誰？是不是像網易搜狐騰訊這樣的互聯網巨頭？還是上市國企？

（3）這個平台有沒有獲得過知名風險投資機構的注資？比如像軟銀、IDG資本、真格基金、紅杉資本、經緯中國這樣的？

上面這3個問題里滿足2個，這家平台基本就是靠譜的了。（在60秒懂金融公號菜單的平台監測里可以找到笨虎給出的評測示例）。

而壞基因的平台呢，就是那些既沒有牛逼的親媽親爸，後面也沒有人願意認領的熊孩子。而平台的創始人也根本就名不見經傳的那種。

這樣的平台，跑路風險也是很高的。即便它們在順風順水時也能成功運作好幾年，但一旦流年不利有風吹草動時很難經得住考驗。

如何識別理財產品的安全性？下周一（2017年5月22日晚上20:30分）笨虎會主辦首場知乎Live重點來分享這個話題，可以戳這裡了解詳情：2017年如何做到安全理財？笨虎的知乎live來啦！ - 知乎專欄

歡迎關注笨虎的微信公號「60秒懂金融」和我一起探索金融的真相，順便體驗下機器人為你定製專屬理財方案的服務吧~

近期由於國家政策監控力度加大，許多不規範的平台關門大吉，而大型優質的P2P網貸平台者強者恆強，越來越受到大家的追捧，在這裡簡單說一下P2P理財投資怎麼做收益會更高，各大P2P平台的收益也越來越低，我們該如何在投資P2P時，實現收益的最大化呢？以下是我投資P2P這幾年的一些心得，分享給大家：

1.活期類P2P：這些錢可以當家裡臨時備用金，保證現金充足的流動性。典型產品包括餘額寶、微信中的理財通、貨幣基金和活期類P2P。

　　平時我的零錢只放5000元在活期P2P中，消費時盡量刷信用卡，把錢都拿去買活期產品。超過5000元後，我會立馬把多餘的錢轉投其它P2P平台，現在會選長期標的鎖定收益，有加息券或現金券肯定會用。

2.短期標與長期標哪個更好？其實以前我都認為短期標回來快，如果平台不好我可以立馬取現，資金安全性更高，但是後來我發現短期標到期有時會忘了，資金就閑置著，還是長期標的省事又划算點。

　　再者，不管你投短期標或長期標，只要平台真要出事，錢即使回到你平台帳戶里，但提不了現一樣抓瞎。做好功課，確定這個平台安全可靠後，投長期標的更能實現利潤最大化。特別是錢回來後本息復投，收益一定會達到平台所承諾最高利率。本人所買過愛生息旗下的生高息，生快息，有些是長期有些是短期標，收益相對較高，也是資金比較安全的一個選擇。

3.現金券和加息券及活動一個都別放過。有的投資者可能還瞧不上這些不起眼的加息券，可偏偏就是這些不起眼的活動券，可以輕鬆助你多得1%-2%的利息哦。

　　而且，有的平台可以用積分換加息券或抵提現的手續費，這些都是可以平台給投資者的福利，當然要好好用起來。並且，如果你細心點，會發現加息券和現金券使用都是有技巧。

　　有的平台使用加息券用把利息當天或隔天轉到你的帳戶里。如果你的錢投光了，眼看又有100元孤單地爬在那，心裡一定很抓狂，恨不得立馬把錢再投進去。

　　舉個例子，你有幾萬元錢要投看中的P2P，這時發現有2張券，1張200元現金券，投資額要3萬時才好使用；1張1%的加息券，5000元以上都好用。這時，就應該先用加息券，只留3萬元等後面用現金券，直到平台把加息部分的利息轉給你後，再投把剩下的錢加上現金券全投長期標，這樣就好實際利益最大化，而且每分錢都發揮了作用。本人所買過的愛生息的年化收益同樣高出行業水平，最高可達到20%，這是因為借款企業都具有良好的發展前景和還款能力，這是普通P2P平台(10%以內收益率)所不能比擬的。1元的起投資金不管是工薪族還是大學生都可以無壓力投資理財。

4.等額本息還款更好，我覺得雖然等額本息還款比到期一次性還本息要煩鎖些，但每月還款能激活我們的資金的流動性，我們可以取出來用到其它方面，也可以繼續選擇連本帶利復投，讓我們有了的選擇更靈活便捷。

5.債權轉讓標的，有時也可以看看債權轉讓區，有時能碰到短期高利率的轉讓標，它即擁有短期標的的流動性靈活，還兼顧了長期標的高收益，真得很划算。

6.多打客服電話，問清楚提現和服務費等問題。我也因為提現和積分問題打過很多次某平台的電話，發現那家平台的客服態度和業務能力極強，這些都給了我很大的信心，於是慢慢投他們家更多錢，也享受到他家更好的服務。

　　有的平台標的很搶手，我總是失之交臂，後來我問清楚了交易的時間，先往平台充值，手機設好提醒功能，就妥妥地買到心儀的標的了。

7.儘可能薅大平台的新手標羊毛，新手標幾乎是每個平台收益最高的標的，每個新手都只能享受一次這樣的高收益待遇，所以我會試著一家家地薅羊毛。哈哈，只要是四星級的平台就大著膽搞點小錢花花。

　　總之，投資優質P2P平台，也是需要我們不斷學習和總結，買短標和長標都是要做比較和分析。我是做了詳細的表格，把短期和長期的幾個平台都一一列出來，收益多少和優勢在哪顯而易見。

　　最後，我們在安全的前提下，優化出幾家活期、短期和長期的P2P2平台，聰明合理地利用這些優質平台，為自己賺出更多收益，這是所有投資者的美好心愿。

哪家都不看好。沒有牌照，沒有監管。我誰家都不信。

回顧2017年，P2P出現問題的平台近700家，其中暴雷平台約250家，停業、轉型約450家，差點趕上平均一天雷一個平台的節奏了。年末的錢寶更是把很多人雷得傾家蕩產。

2017年P2P行業情況雖然比起2016年以及2015年好轉很多，但仍舊算的上雷聲滾滾的一年了。

元旦剛過，我給大家總結菜鳥理財關注的各個平台在去年的表現，給大家在2018年的投資計劃做個參考，避免踩雷。

蜜蜂有錢

蜜蜂有錢其實一直還算是比較穩的平台，2017年里表現比較突出，周均成交量從500萬左右穩步上升至近2000萬，發展速度還是可以的。

當然也有不足的地方，2017年還是時不時的出現了一些網頁無法登錄等系統方面的問題，體驗還需繼續優化。

另外平台在2017年有個尾巴沒有完成，即銀行存管沒有能夠完全落實。這也主要是監管政策沒能夠完全確定，平台出於成本考慮選擇沒有完全採用銀行存管通道還算情有可原。

希望平台在2018年里根據監管政策抓緊落實銀行存管。

此外，網貸行業點對點的直投模式大概率上會是後期監管的明確要求，平台產品的合規性上需早作打算。

當然這不是蜜蜂有錢一家的問題，而是幾乎全行業內所有平台都需要面對的問題。

合眾e貸

合眾e貸在2017年里藉助小額信貸的資產實現了質的飛躍，無論是在規模上還是排名上。

平台2017年以來，周均成交量從之前的幾百萬飛升至上億，算趕上了現金貸的最後一波紅利。

然這也並不是一本萬利的事情，好的方面自然不少，比如平台人氣、實力等方面確實有不小的提升，實現盈利也是妥妥的了。

但同時也有不少的挑戰，如合規上、平台日後的發展上都要有所規劃，希望平台2018年能順利邁過備案的坎。

另外技術方面要有所加強，優化用戶體驗。

東銀金服

個人目前對於東方銀座集團還是偏向於看好的，所以在2017年里一直將小微金融以及東銀金服放在投資籃子里。

但是不能否認的是，小微金融以及東銀金服均存在一些問題，小微金融呢主要是合規性方面以及日後的發展方向方面，而東銀金服面對的主要是政策的不確定性。

東方銀座集團有一定實力，且在一定時間的緩衝期下，平台至少短期是可投的。

但希望在2018年里，平台能夠將這些不確定性降到最小，在產品上、合規性等方面給投資者更多的底氣，而非全部押注在平台背景上。

屹農金服

屹農金服是個讓我又愛又恨的平台，愛的是體驗確實不錯，產品設計上也有高明之處，合規性也做得很不錯，銀行存管順順噹噹上線，一年來基本沒出什麼紕漏。

恨的是資產端遲遲發展不起來，搶標難的問題菜導從2017年年初說到年尾，多少次以為搶標情況會改善，到最後都落了空。

業務再好、再合規，平台發展不起來也是白搭，針對這些情況，菜導會在春節之前安排對平台進行回訪，重點考察平台資產端匱乏的情況。

銀承派

銀承派總體上不溫不火，數據、運營等方面表現都比較穩定，總體上挑不出什麼毛病，但也沒有太大的亮點，沒什麼好說的，保持住現在的狀況也不錯了，穩健點挺好。

E都市錢包

這個平台發展前期由於推了些羊毛，導致平台口碑一般，論壇上也有一些負面的帖子，不過大多數關於體驗、關於返現，參考價值不大。

而我實地調研是，通過對平台的運營、產品、高管團隊等方面的評估，發現平台還不錯，是在認真做事情的，且在資產端依靠51返唄有不少優勢，資產也屬於比較容易盈利的類型。

目前平台運營成本處於下降通道，整體上發展比較健康，各方面在朝好的方向發展，目前還是比較看好的，希望2018年有更好的表現。

多寶貸、網投網、塑如意

三家都是東莞的平台，表現都比較一般，但也還算穩，目前沒發現大的風險因素。

予財寶

這平台受制於期限、收益等方面吸引力不足，產品設計上帶來的投資體驗也比較一般，一直也沒有大的發展。

希望平台後期能在控制成本的前提下在運營方面發力，有更好的發展。

想了解更多P2P平台的測評，可以關注我的微信公眾號菜鳥理財，有理財上的困惑也可以在公眾號上問我，我會給你解答疑問。

看下這個~

1、本周（6.27-7.3）前30名榜單僅出現一家利率15%以上平台，為口貸網。P2P網貸整體利率保持穩定，微貸網繼續位列第1，本周新借款已突破10億元，紅嶺創投緊隨其後，成交額同樣超過10億，本周成交額過億的平台本周共計17個，與上周持平。本周排名前30平台平均利率為10.28%，較上次報告期的10.07%環比下提升0.21個百分點。

2、本周計算的前30平台成交量規模合計573126.81萬元，較上周環比上漲19.84%，大平台擴張規模繼續擴大，前3名平台本周均出現大幅提升，本周交易額增長均過億元；銅掌柜、點融網兩家平台新借款下滑較快，新借款額度下降超過5000萬元。

3、從平台排名變化看，本周上昇平台為14家，中瑞財富、城城理財、愛錢幫3家平台排名提升超過10位；本周下降平台有8家，下滑名次均在10名以內。

如何判斷你選擇的P2P平台還是靠譜的呢？從以下幾個方面來看：

1．查看平台網站備案信息，備案時間一定不能早於域名註冊時間。

2．查看企業工商註冊信息查詢。投資之前可以去工商註冊信息網站上查清股東是誰，背景如何，其持股比例多少，是否和其他企業有關聯，排除是否自融嫌疑。註冊資金看不看意義不大。

3．查看創始人團隊。通過點擊「關於我們」，如果一個平台對創始人信息秘而不宣，或者連照片都不敢放，百度搜索也幾乎查不到團隊信息，那麼這個平台的實力和透明度就令人質疑。

4．查看平台的擔保企業是否和平台有關聯。對於部分平台來說，第三方支付機構託管不過是個幌子，玩的是「左手倒右手」的遊戲。

5．查看借貸人信息和對於標的描述是否清晰。自融平台要持續性發布大量的虛假借款信息也是很難的，顛來倒去就那幾個借款人借了一期又一期。有真實借款業務的平台才敢於公布借款人信息。

6．查看年化收益是否虛高。超過20%就需要謹慎對待。

7．查看UI設計是否千篇一律。為跑路隨便搭的網站，是不會花錢優化用戶體驗的。

作為行業老鳥，如果真的要問我看好哪幾家，我這裡有一個標準，就是要在各大第三方評級機構都排名靠前的平台才行，因為一家評級機構排名高可能是評級機構不靠譜或者平台塞了錢，但是多家評級機構都排名高的話，總體還是靠譜程度就很高。

按照這個理論我收集了之家、天眼、融360的最新評級榜單並做對比，如下：

接下來我同時找出來三家評級機構都排名前20的平台，分別是：

1、陸金所

【陸金所的來歷】陸金所的全稱是：上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司。在上海市政府的支持下，於2011年9月在上海註冊成立，註冊資金8.37億元人民幣，是中國平安保險（集團）股份有限公司旗下成員之一，總部位於國際金融中心上海陸家嘴。

【陸金所的掌門人】計葵生，能說一口非常流利中文的美國人計葵生（Gregory D Gibb）是現任陸金所董事長。歷任麥肯錫大中華地區董事，台灣台新金融控股公司首席運營執行官，在國際金融投資領域擁有超過20年的跨國工作經驗。

陸金所小有小的玩法，大有大的玩法。

1、小擼法: 如果你只有幾萬塊，想投陸金所，你的選擇餘地不多，最穩定的就是玩遊戲，每天3分鐘，得3元投資券，原來叫陸金幣，我的手機不好，只能玩紙飛機，其他遊戲進不去，實際每周還可以拿一次大獎勵。積累幾天後把它們用掉，我建議投靈活寶28日聚財，每一輪需要5000元左右。每天有個簽到得通幣的活動，建議用微信簽到，多得一些通幣。每天可以用通幣抽獎4次，我基本就只能抽到更多通幣。每天有用通幣競拍投資券的活動，不過很難中，因為最後幾秒更新太快了，看運氣。每個月初有個領獎勵活動，可以兌換投資券。另外陸金所會不定期以各種名義發放投資券，不過一般門檻比較高，只有幾萬塊就別抱太大希望了。還有如果要給手機充值，可以用陸金所，返你五元投資券。小擼怡情，不要看不上這些投資券，其實很豐厚啦！

2、大擼法: 如果你有100萬，太好了，玩轉陸金所就是輕鬆加愉快。建議先投100萬弄個黃金vip 這樣每個月都有返還的投資券。陸金所的投資券發放是經過精心設計的，動不動就發個幾百，只有用不完，沒有嫌錢多的。不過想用好，就得特別會算計時間、金額才行。這時候你的可投資範圍就很多了，穩贏e安和點金計劃建議不要投，周期太長，靈活性太差，基本別指望能轉讓出去；基金我建議慎重選擇，現在股市上竄下跳，想通過基金擼投資券可不容易，我建議可以小額試用與股市關聯性小的債券無費用基金，如大成的那個0費率基金；對於國華人壽那個，建議一定要算好時間，留出10天猶豫期，最好剛好第二天就是8號或18號，退保無費用，利率最大化；我最喜歡的是財富匯和彩虹，但建議大於70天的一般不要投，不好轉讓，不能轉讓的那些也不要投，投財富匯和彩虹要算好時間，否則起息太慢，浪費時間，最好第三天就起息的，七天後立即轉讓進入下一輪，轉讓的時候不要太吝嗇，否則轉不出去，因小失大，我基本上很快就轉讓成功。有時候需要接別人的轉讓標才能用投資券，要接那種14天左右的，不要接小於等於7天的，否則砸自己手中了，回款太慢，影響下一輪轉讓。

2、宜人貸

提起宜人財富，扒姐條件發射地想到幾個關鍵字：

宜信背景、金融科技第一股、11年風控經驗

宜信創建於2006 年，總部位於北京。是一家從事普惠金融和財富管理事業的金融科技企業，在Fintech等各前沿領域積極布局，通過業務孵化和產業投資參與全球金融科技創新。

2012年宜信公司正式推出宜人貸線上網貸平台，後來業務拆分成借款端和財富，宜人財富則是宜人貸推出的線上財富管理平台。

從最新的財報看，2017年第二季度，宜人貸凈收入11.83億人民幣（1.75億美元），較2016年同期增長61%；凈利潤2.69億人民幣（3,969萬美元），較2016年同期增長3%。在國內目前所有上市的互聯網金融平台里，宜人貸的盈利性暫居第一。

說到宜人財富，balabala講了這麼多。

總的來說，平台安全性很高，穩健型投資者可以重倉投資。

3、拍拍貸

總體上，拍拍貸還是不錯的，一個真正意義上的P2P平台，其自成的魔鏡等級畢竟是基於百萬用戶以及10年業務經驗提煉而成，參考意義較大。

平台明確說明，不承諾保本保息，所以除了兜底標外，其他標的投資人需要慎重選擇。

4、人人貸

人人貸能承受多高的違約率？

算算人人貸能承受多高的違約率，貸款出現違約，平台要麼拿掙到的錢去填窟窿，要麼拿自己的資本金去填窟窿，當然平台也可以選擇跑路，我們假設人人貸的小夥子們都是好孩子，不會跑路。

公式是這樣的：

要賠的錢 = 貸款餘額 * 違約率轉換一下可承受的違約率 = 能賠的錢 / 貸款餘額

假設人人貸所有的錢都可以用來賠付，他有多少錢呢？

5、微貸網

說說微貸網的業務，純車貸，絕大多少都是一月標，期限短小額分散，最符合目前p2p的投資的法則了，但是同樣存在續貸拆期限的問題我開始對續貸標也覺得挺可怕的，就試著查了很多，包括微貸網的論壇里很多帖子都問客服這個事情，官方回答的大概意思是，長期限利率高，對借款人來說壓力大，所以有了這個續貸，續貸的意思時每月過去把借款還掉，續借，續借的金額不斷減少，極端情況最後續借額度就是0，撤資歸微貸網了。從續借記錄看，額度確實在不斷減少

抵押手續的真實性問題。從平台披露的信息來看，只有部分文字說明，機動車行駛證、保單等關鍵信息沒有相應的圖片憑證，無法確證其是否做了抵押登記，信息披露太差太差啦！不能直視。雖然在汽車領域數一數二，但店大欺客的做法或步入陸金所的後路。

6、開鑫金服

作為中國互聯網金融協會理事單位，實際體驗下來，開鑫貸所有業務整體較好，但有以下不足：

1. 對於一般普通投資人來說，投資門檻過高，吸引力比起其他平台較低，除了新手標外，全部標都是一萬起投。

2. 平台信息披露一般，商票貸在投資之前無法查看商票信息，項目滿標一段時間後就不在頁面展示。

總的來講，開鑫貸適合中長期穩定投資者，給予投資安全四星半評價，投資性價比三星評價。

擁有銀行背景的開鑫貸，安全性和合規性都較高，同時也因為這樣的背景，平台總體來說，杜絕了羊毛黨的門檻，也確實讓很多平民投資者望而卻步，但安全性無可厚非，適合於資金充裕的理財者。

開鑫貸的背景可以和陸金所一拼，收益率也比陸金所高。

借款項目主要是企業貸，包括保險公司承保資產、政信類資產和上市公司資產等，借款額度通常較大，風險集中度過高，平台信息披露較少，主要以擔保方式進行風控，平台活躍度不錯，但期限較長，建議少量配置。

7、愛錢進

愛錢進作為一個P2P平台，風投系注資5000萬美元，實繳資金2億，大有幾分財大氣粗的感覺。平台的高管團隊不僅高學歷，還有大公司豐富的實踐經驗，金融屬性較強。唯一不足的地方就是標的信息展示較少，信息披露不夠充分。

總體來說愛錢進實力強勁，背景也強，目前來看風險較小，可以重倉投資。

8、點融網

點融網是為數不多已經進行D輪融資的平台，不僅有明星團隊，金融屬性和互聯網屬性也很強。

平台用先進的系統實現海量分散、實時匹配，保證靈活性的同時也能降低風險。

點融網的利率一般，不過安全。適合穩健型投資人。

好像扒姐很少這麼直白的誇一個平台(*^__^*)

9、投哪網

深圳車貸排名第一的平台，最近史玉柱又投資了，靠譜度+1；

10、積木盒子

平台的經過多輪融資，受到多家知名風投的青睞，管理團隊在金融方面擁有豐富的經驗。

有過一段「黑歷史」-踩雷河北融投，但最終平台挺過來了。總體上平台的兜底壓力適中，比較適合穩健的投資者。

11、有利網

平台獲得知名風投融資，包括軟銀中國、晨星資本。創世團隊實力不俗，不過已分道揚鑣，三個創始人現在只剩一個。高管團隊不詳，除了CEO吳逸然外其他人沒有進行披露。

標的信息透明度較低，投資後可以看到具體借款人和擔保人信息，但對借款用途、還款來源等未做進一步披露。

短期內沒有問題，但投資性價比有點低了。

12、團貸網

團貸網目前已獲得D輪融資，資本實力不錯。平台目前在消費貸上發力，符合監管要求的小額分散。

另一個扒姐比較喜歡的是，平台在信息披露上毫不吝嗇，大膽披露運營相關信息，標的信息也比較透明。綜合來看團貸網的投資性價比較高。

13、翼龍貸

作為國內最早上線的平台之一的翼龍貸，至今已運營9年之久，總的來說體驗還可以。有聯想控股背書，有一定的安全保障。

但平台的加盟模式廣受詬病，想必直營，風險還是偏大。

如果有聯想控股繼續持股，還是可以輕倉投資的，是否加倉看個人對加盟模式及平颱風險的認可度了。

14、你我貸

平台背景和團隊背景一般，標的具體借款人披露較差，不過對資金的流向還是有詳細披露的。

保障措施主要依賴於風險準備金。

大概估算：目前待收160億，風險準備金2.5億元，平台的壞賬率必須控制在1.5%以下才能完全覆蓋。

對平台的風險控制能力要求較高。

平台資產主要為信貸，壞賬率會高一些。不過借款金額方面小額分散，符合監管要求。

從收益角度看平台投資性價比不高。

如果有活動，可以短期參與。

作者介紹：扒皮，6年P2P理財社會姐。犀利、勇敢的女漢子。出道於網貸之家，罵過不少平台，熬過不少通宵。正宗川妹子，頭髮短見識長。關注扒姐，微信公眾號：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）

在P2P平台迅猛發展的今天，未來平台之間的競爭也會越來越激烈，優勝劣汰肯定是不可避免，所以投資者一定要選擇安全，穩定，又有一定創新能力的平台，未來P2P平台的業務可能更多地轉向供應鏈金融方向，以增加平台的產品競爭力，進一步保證客戶資金安全。

我一般是看網貸之家和網貸天眼裡的平台數據，前100位平台我都會看。

而且有問題的平台它會做標記，這點很重要。

對我來說，前100位都有研究的價值，研究之後再決定投不投。

p2p行業變化太大，我就看看，不說話

在監管出台之前，目前斷言不會死的大概也就10-20家吧……包括各種大家熟知的大平台。監管出台之後，來一次百團大戰……說不定活下來的平台更少

本人就讀於普通二本院校，資金不是很多，但是也保持了雞蛋不放在同一個籃子里的傳統美德，用p2p平台也有了一年半多了，接觸了幾個平台，暫時還沒有平台跑路情況。

說下用的第一個平台（資金有點少，不要見笑)是桔子理財。因為我的生活費是爸媽一次給一學期的，到學期末，十二月份，還剩八百左右。因為以前也沒接觸過p2p，看著收益還不錯，百分之十二。八百塊一年期利息一百一。後來也陸陸續續往裡面放了五六千的周周升和活期。是我比較放心的一個平台，因為其他的平台都是借款人一次性籌很多錢，投資人一塊借給他。但是桔子理財是我存一萬，這一萬可能其中的一千借給這個人買自行車，另外幾千借給那個人報駕校。分散投資。一旦有一個壞賬，不會造成你損失太大，況且桔子上也不會借款也不會太高。目前沒遇到過壞賬。

第二個就是挖財，是發現自己平時花了太多不該花的錢，就想起要記賬。現在記了有三個月了。每一天都在記。確實減少了很多不必要支出，大多是零食為主。然後接觸挖財後也買了幾個產品，也都沒問題。

第三個算是紅嶺創投。投過但金額都比較小。感覺老周也比較靠譜。第四個，也是最後一個，就是團貸網。剛註冊給了好多紅包，投資滿多少會匹配到紅包。剛接觸也不知道哪來的膽量，我一個窮學生，直接投了一萬。一月期，利息一百三左右。當時感覺利息蠻高的，但是投了之後也很擔心平台跑路，那一個月一直在等結束那一天，怕一萬打水漂。也查了好多團貸網信息。覺得也是很不錯，最後利息出來那天和女朋友吃了份大盤雞 (雖然平時也有吃，但那天感覺不是用自己錢吃的，很開心)。這是我用過的四個平台。現在除了紅嶺創投，其他三個還在用，金額一萬多吧，每天收益一共在不到兩塊，雖然不多，但是想想一個月四五十也是不錯的。等本金多了之後在嘗試嘗試別的。

想交流的朋友同學直接私信就好啦，一起進步。

這些是我的一點分享，謝謝大家。

小金理財，實時贖回功能比較厲害。目前已退出。

可以來果兒金融看看，項目真實透明

下午參加了一個網貸投資分享會，剛結束就跑進咖啡館寫今天的推送。標題是我的直觀感受。說起來，老錢接觸理財就是通過P2P。

清楚地記得，投的第一個平台是專做農業互聯網金融的。借款人的資金用途是在京郊蓋大棚，種有機草莓。周期3個月，年化收益率10%，還送了我一盒草莓。那是2014年，老錢剛畢業沒多久。

如今快三年了，P2P行業變化越來越大。今年政策不斷收緊卡死，前幾天又出台了備案登記制度。老錢看了一遍文件，大意是說，地方金融監管機構將以白名單、黑名單的形式公示備案結果。平台合不合規，一目了然。

到時候，洗牌將正式開始，黑名單里的平台將被直接取締，沒有任何餘地。這是好事情，不合規的平台越來越絕望，投資者才能越來越放心。

老錢估計，大概在明年6月份左右，洗牌就已經差不多了。那麼這半年的過渡期，尤其是臨近年關，我們這些普通投資者應該怎麼做呢？說說我自己的策略。

現階段老錢主要通過四個標準評價平台，按重要程度依次是：

銀行存管
小額分散
平台背景＋風險準備金
ICP經營許可證

依次說下，首先最重要的就是銀行存管，沒有達標的盡量別投了。已經成功接入了的平台很佔優勢。現在的難題是，不是平台願意，而是銀行不願意；

其次，小額分散也是監管明確要求的，雖然有點一刀切。個人單一平台借款額度不能超過20萬，企業不能超過500萬。這個好判斷，看一下平台的人均借款額度就好；

關於平台背景，老錢個人的排序是：國資占股30%以上&>上市公司占股30%&>風投投資&>大型傳統 /互聯網公司背景；

很多人喜歡通過槓桿倍數來分析平台實力，比如貸款餘額/註冊資本＋融資金額等，這是個不錯的角度。但老錢更看重風險準備金/壞賬率，因為一旦發生壞賬，最先頂上的一定是風險準備金；

最後是ICP經營許可證，這個我倒覺得沒多重要。備案登記過後的企業，基本就進入了安全區，補全各種證件目測還是比較容易的；

未來兩件事會讓我們不爽。

第一是降息，第二是不再承諾保本保息。

老錢預計，明年大平台的12個月周期產品的收益率將進入「保 8」水平。今天在分享會上，老錢和一位70多歲的網貸投資人聊天。他說2013年接觸P2P投資，合計著就投個利率最低的吧，找了一圈，發現收益最低的是14% 。

即便如此，P2P仍然是我心中最好的固定收益投資渠道。其收益率、門檻、流動性都要遠遠高於銀行理財產品。

那麼，利率越來越低，怎樣才能提高收益率呢？老錢來介紹幾種方法：

提高周轉率—具體說就是盡量投資等額本息還款的標的。這樣每個月都有資金回籠，保證流動性的同時還能進行複利投資，增加最終的年化收益率。多次投資還有一個好處，就是能提升使用紅包、代金券的頻率，變相加息。還記得我上一篇說的么？不要放過任何一個1%。

多投長期標。有人會說，長期標的不安全。這個觀念不對，其實長標和短標的差異在於流動性，安全方面的差異不大。此外，我們還可以通過［12存單法］來變相地提高流動性。又，帶有［債權轉讓］功能的長期標要優先考慮。

最後老錢再強調幾個原則：

通過炒股和選基賺錢的奧義在於擇時擇股；但網貸不同，網貸投資的奧義在於錙銖必較、金金計較，儘可能提高實際收益；
投資網貸一定要分散！但分散的本質不在於分散平台，而是分散債權端。車貸、房產抵押貸、消費信用貸、票據、供應鏈金融，這些是老錢比較看好的債權。
普通投資者最好不要投資超過5家平台，費心費力。網貸投資佔比，最好不要超過總投資金額的一半。保險、股票、基金、另類投資等該買還是要買的。

有兩類平台是未來主要的投資方向。

第一類當然是大平台，網貸行業的馬太效應越來越明顯，大平台不會缺錢，也無需用收益率討好投資者。所以降息是必然的；

第二類，是專註於垂直領域的小而美平台。它們會利用自己在行業的優勢包括資源的壟斷、信息不對稱等，保證較高的利潤。從而，分給投資者相對高的收益；當然，合規是投資小平台的前提！

最後總結下之前推薦過的平台，跟各位朋友同步下它們的進展；

首先是牛板金，屬於第二類小而美的平台。牛板金將在下周開始正式接入北京銀行的存管系統；其中，活期產品牛錢包將由t+0變成t＋1；問了下那邊的朋友，今年沒有降息的打算。目前收益率依然可以拿到8%＋2%（加息券）。定期產品牛錢罐依然不建議投；

拍拍貸，目前還沒有公布銀行存管的事宜。不過老錢並不擔心，作為已經運營了9年的老平台，我還是相當信任的。目前仍然重倉中。拍拍貸的優點有：絕對小額、絕對分散、自動投標、收益高；

理論上，網貸之家排名前十的平台，大家都能放心投資。如果你想問老錢：XXX怎麼樣？我建議你先用前面說的標準自己判斷下。我們都該學會獨立思考。

優秀的大平台不難找。所以老錢會重點尋找一些收益相對較高的小而美的平台，推薦給大伙兒。

今天寫得有點多，但希望說得足夠明白，幫各位解決一些原則性的問題。我還在咖啡館裡，啤酒喝完就回家了～

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