工薪族的投資理財渠道有哪些？

01-06

對於一個每月3500-4000的工薪族來說，哪些投資理財渠道可以更保險，更安全。

基金定投。定投的意思是定期定額投資。

基金定投就是通過不停的分批次小額買入基金，使你的投資收益曲線不再像股市那樣上串下跳，而會更接近宏觀經濟的走勢，變得比較平滑。

基金定投的最佳時機是漫長的潛伏期，在潛伏期的中前期，每次基金定投只要賺到15%-20%，你就可以全部贖回了。然後再看準時機開始新一輪定投，就是指數漲到安全邊際以上時不定投，在安全邊際以下，跌得越多，定投越多，漲得越多，定投越少。這其實已經不是定期定額投資了，而是定期變額投資，你的投資金額要根據市場走勢不斷變化。

定期變額定投：熊牛皆無敵。（不能穿入熊牛市場）

基金定投的精髓就是越跌越要買，越是困難的時候，越是要咬緊牙關！

基金定投是一種傻瓜投資的策略，而指數基金也是一種傻瓜投資的工具。

把一半的資產拿去買普通的成分指數基金，做一個完全的傻瓜投資者，而把另一半資產拿去買這些概念型的，更準確的說是行業指數基金，做一個不完全的傻瓜投資者。

指基標配：滬深300指數+中證500指數

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先分析一下月薪3500-4000的工薪族狀況：

1、每月可以攢下來的錢比較有限，一年能存到2W已經很牛了，所以對收益率不敏感，5%和10%的年化收益相差不大，承擔的風險卻不是一個級別；

2、風險承受能力有限，房子、車子的壓力，孩子教育的問題，養老、醫療等。

基於此，工薪族並不適合一些高風險的理財產品（P2P、股票一類），反而對流動性要求很高，剩下可選的就比較清晰了：

1、安全的活期理財產品：餘額寶、微眾銀行、時間價值網等；

2、保險，保險，保險，重要的事情說三遍！不要買理財險，一般收益率都不高（收益很大一塊發提成了），很坑。但重疾險、車險之類的剛需險一定要買，一場大病、一個車禍毀了一個家庭的例子太多了；

3、未來，當工薪族資本利得大於勞動所得，不再依靠工資生活的時候，就可以考慮進行資產配置了，股票、基金、信託包括高風險的P2P都可以考慮。

工薪族推薦兩種理財方式：餘額寶+基金定投、餘額寶+P2P

下面為大家詳細解答下兩種方式的優缺點和適合的人群。

先來簡單比較一下P2P和基金定投各自的優勢和不足：

P2P特點：

P2P收益穩定，購買時即可看到到期收益率
有一定風險，出現問題本金全無
收益率5%~12%（收益率越高，風險越大）

基金定投特點：

懶人小白理財，可設置定時自動扣款
長期定投風險極低，即使在牛市最高點開始定投都可以回本並獲得收益
收益隨著市場波動，預期收益受市場影響

基金定投第二點的解釋↓

2007年大牛市滬深300圖：

各條曲線代表不同時點開始定投的收益圖：

我們可以看到，如果我們在牛市最高點5891點開始定投，居然在2009年6月的一波小漲勢到達3750左右就回本了並且還有30~40%的收益！驚不驚喜，意不意外？媽媽再也不用擔心我高位站崗了

為什麼會這樣呢？因為定期定投會不斷的平均我們的持倉成本，並且在底部經歷的時間越長，定投持有的廉價籌碼越多，上漲之後爆發的收益也越高，所以基金定投重點就是：貴在堅持

P2P和基金定投的比較：

P2P的收益是固定的；基金定投是浮動的
P2P投資一段時間之後需要再尋找下一標的投資；基金定投只需要選擇一組基金一直投資即可
P2P一般為信用借貸，風險略大（一般平台跑路，託管銀行也不會賠償）；基金定投長期投資很難虧損

這兩種理財方式適合人群：

如果你對短期收益波動非常敏感或者是市場長期看空投資者，建議你選擇P2P+餘額寶這種固定收益的理財方式，收益穩定，投資更加安心。
如果你是未來（長期）市場行情看多投資者，建議你選擇基金定投+餘額寶的理財方式，牛市到來時，預期的收益的爆發會更高。

為什麼這樣分呢？因為如果你對短期收益非常敏感，很有可能你無法堅持基金定投，因市場的下跌而離場，結果賣在市場最低位，但其實這是定投最佳的獲取廉價籌碼的時機，低買高賣，越跌越買，而不應該追漲殺跌。還是那句話：基金定投貴在堅持

選擇P2P+餘額寶的投資者建議選擇一些正規大平台，例如陸金所等有保障的平台，雖然收益低一些，但是不至於失去本金。

選擇基金定投+餘額寶的投資者往下看↓↓↓

開始前的準備分以下幾步：

第一步：準確辨析自己的閑置資金是多少，可以用於定投的資金有多少。閑置資金是指挪用之後不會影響流動性的資金，也就是排除一切持有貨幣動機之外的資金。人們對於貨幣需求的動機分為交易動機、預防動機、投機動機。

交易動機：日常生活的支出資金而持有貨幣的動機
預防動機：為了預防意外發生而持有貨幣的動機
投機動機：為了抓住有利的購買生利資產而持有貨幣的動機

簡單的理解就是：交易動機等於日常支出預留資金、預防動機等於生病（或其他意外）支出預留資金、投機投機等於市場下跌時搶籌預留的資金。

那麼我們的閑置資金=總資金-貨幣需求動機

舉個栗子：

假設月實際收入為6000元月日常支出為3000元
一年用於預防生病和意外發生的資金為15000元，平均一月為1250元
一年用於市場下跌搶籌的資金為3000元，平均一月為250元
這樣我們可以算出咱們一個月貨幣需求為3000+1250+250=4500元
閑置資金=月收入-月貨幣需求=6000-4500=1500元

大家可以參考一下算出自己的月貨幣需求和閑置資金的大小

按上述的例子，其中月實際收入中可以用於長期投資的資金（閑置資金）為1500元，其中可以用於投入餘額寶的資金為（預防動機+投機動機）=1500元。

因為預防動機和投機動機的資金並不是即時會用到，可以放入餘額寶增加資金使用效率。

大家學會了嗎？

按照此方式來判斷自己真正可以用於投資的閑置資金。

第二步：選擇合適的定投周期。根據自身投資偏好和市場走勢來判斷最適合自己的定投周期，此時可以分以下三類來大致為自己選擇合適定投周期：

短期激進派：每次定投金額大，周期短。在牛市開始或開始不久的時候，開始定投，當牛市上漲到一定程度，收益到達預期值時，定投結束開始止盈。此類操作風險極大，沒有大量時間和一定技術支持很難完美收場。

理性投資派：每次定投資金可以很少，周期較長，累積的金額非常可觀。在市場進入熊市時，開始定投，當市場逐步進入牛市，確認為牛市行情時，開始減少定投金額或者開始準備執行止盈策略。什麼是止盈策略，例如當大盤指數上漲至4000點時，沒上漲100點贖回10%。

長期投資派：和理性投資派類似，但是持續的周期更長，可能會經歷幾次市場周期。經歷一次牛市就在市場中提取一定的收益來提升生活品質等。

阿牛不建議大家從牛市開始定投，風險大且不能保證收益。建議大家在市場低位時開始準備定投。送大家華爾街流傳的一句話：「要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難。」 盲目自信往往是埋葬自己的開始。

第三步：定期定投的間隔時長。可以選擇的方式為：每周定投、每雙周定投、每月定投。在長期的定投過程中，這些定投方式的差異很小，選擇自己最喜歡的方式來定投才是最棒的不是嗎？只要能堅持下去才是最後的勝利者。

第四步：選擇合適的基金來定投。對於短期激進派，可以選擇股票基金和增強型指數基金來構建組合定投；對於理性投資派和長期投資派，可以選擇指數基金和債券基金來構建組合定投。

為什麼這樣選擇呢，因為大部分股票基金在牛市收益不錯，在熊市非常不理想，股票基金有一定「風水輪流轉」的屬性，不適合長期的定投，除了少數幾隻在熊市也可以表現不錯，但不認為我們運氣這麼好可以恰好買到這幾隻「牛」基。

指數基金非常簡單，跟蹤指數，指數漲了基金就產生收益，在熊市是購買的絕佳時機。選擇和債券基金進行搭配是因為MPT理論的靈活運用，MPT理論是指當組合的資產類別相關性不大時，在保持原有預期收益不變的情況下，組合的風險會大幅降低。而債券基金和指數基金之間恰恰相關性非常低，是非常好的組合投資標的。對於基金組合的選擇，在之前的答案有詳細的說明，不再贅述，感興趣的可以看：有哪些適合長期定投的基金? - 知乎

俗話說百聞不如一見，之前說了這麼多，各位童鞋可能還是有點迷茫，所以就讓咱們用歷史實際數據來告訴你定投基金組合的表現吧。以下是阿牛定投里風險級別為5的超級基金最近五年表現，以及與代表中國股市平均收益的滬深300指數的對比，有圖有真相。

定投基金組合最近五年的表現完爆股市大盤。

有什麼不懂的可以點贊加評論，為大家解答

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P2P，這個行業的門檻低，50元就可以理財了，並且都還伴有本息保證，還是比較靠譜的一種理財方式

1、存銀行：保守的理財方式，收益率=利率。安全等級：最安全，主要風險是銀行倒閉，基本上不可能。收益太低，急用錢時變現很不方便，因為沒有會把那麼多錢全存活期，萬一要錢急用，定期提前取出來，利息損失慘重，

2、買保險：被國內人民廣泛誤解的理財。我之所以說保險被誤解了，是因為保險員推銷、國人購買保險時候經常考慮的是到時候收益會有多少。其實，保險是為了保險，真正的保險應該是在意外事件來臨時，能獲取一份賠償金來讓自己度過難關或緩解困難，是保障自己的生活不會因為種種意外而出現大的波折。我傾向於買一些大病保險、車輛險、意外險等內容，買它們不是為了獲得賠償，反而是希望這輩子也不要發生索賠事項。保險保險，錢出去就別想著回報。

3、買國債、企業債：偏保守的理財。比存銀行更明智。比銀行利息要高一些，國債還免利息稅。同時，可以方便地通過市場交易變現。等於是以活期的方式獲得定期的利息。風險：國家政變、國家戰爭將導致國債變成廢紙。企業倒閉將導致企業債兌付出現問題。

4、買貨幣式基金：偏積極的保守理財。貨幣式基金以其專業優勢和規模優勢，通過買賣債券能獲取比債券本身略高一點的收益

5、買股票式基金：積極的理財。對於缺乏專業知識的人來說，買股票式基金是不錯的選擇，基金通過專業優勢和組合投資，往往能賺取比普通散戶更高的利潤。風險：股票市場波動的風險，基金管理人的道德風險。國內的基金和國有企業一樣，存在這樣那樣不規範的問題，老鼠倉問題倒是小問題，最怕就是利益輸送。

6、自己買賣股票：如果對自己有足夠的自信，具備承受能力，就請自己去買賣股票吧，盈虧都是自己能力的體現。有本事就通過自己賺來證明能力。

7.買權證：投機!偶爾也有投資型權證出現。如果你嗜賭如命，那你不如去買權證，公平，手續費等成本比租用賭場低多了，也沒有被警察抓住罰款的風險。合法的賭博，真的不錯。

8.投資P2P網貸產品：年化收益率普遍較高，業內較靠譜的收益率基本維持在6%-12%左右，選擇好的平台才是最重要，這類理財產品，門檻低收益高，投標提現方便靈活。

9.自己辦實業：這是最高境界，原始積累完成後，應該考慮自己辦企業，或者投資半企業。然後爭取上市，賣個好價格，圈個一大座金山，一夜之間躋身於福布斯財富榜單。

每一種理財方式都是有利也有有弊，這個也要看自己怎麼去選擇，根據自己的實際情況選擇合適的理財方式，這也是最重要的。

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工薪族光憑工資的話，生活經濟壓力肯定不小，畢竟在中國，高薪階層群體的規模偏小，大部分人工資也就是處於溫飽線以上的水平，想要多賺一點錢都不容易。隨著社會的發展，人們的經濟意識越來越強，投資理財的意識也越來越強。工薪族也想要過上更好的生活，需要更多的收入。那麼，工薪族除了基本工資之外，還有哪些增收渠道呢?

　　一是要充分發掘工作中的增收渠道。雖然工薪族以基本工資為主要收入，但是不少工薪族工作中的收入來源較為複雜，除了基本工資之外，還有金、加班工資、提成、各種福利補貼等等，這種利益需要自己去努力爭取，一方面是通過自己的良好工作表現和工作去爭取，若是能夠升職加薪就更好了;另一方面，需要主動去跟主管領導談，畢竟有時候主管領導未必能及時關注到自己的努力，主動一點爭取自己的利益沒啥不好的。

　　二是要充分發揮自己的專業優勢進行兼職。要想多賺錢，那就要多勞動，而對於有專業技術能力的人來說，從事與自己的專業相關的兼職則是最好的創收渠道之一。比如說對一些從事軟體設計專業的人來說，利用晚上或者周末的時間，接一些軟體編程的設計活，可能收入還是挺高的。做這種兼職，雖然會累一點，但是既可以增加收入，甚至還能訓練自己的專業技術水平，一舉兩得，非常划算。

　　三是要對自己的現有資金進行盤活，大膽投資。不少工薪族發了工資就存起來，錢躺在銀行跟睡覺差不多，若是遇到通貨膨脹高的時代，錢的購買力甚至是虧本的。作為工薪族，要想創收，那就先看看自己有多少錢，然後將錢整合出來進行投資理財。若是選擇保守理財方式的話，國債或者餘額寶之類的貨幣基金都可以考慮，收益不高，但是好在收益穩定;若是選擇時尚一點的理財方式的話，P2P是不錯的方式，而且收益率比較高，只要選擇的平台基本上靠譜，大致能夠獲得理想的收益;若是具備一定的金融專業水平的話，投資股票和期貨也是一個不錯的選擇，雖然風險高，但是收益也高。

　　工薪族的增收渠道很多，有些人會利用晚上的時間去擺地攤等，這都是不錯的選擇。生活不容易，年輕的時候多賺錢，對未來生活總是好的。

一、大公司的理財產品

背景強大意味著不可能倒閉，就算產品出現問題，你也能找到他們。

這樣的產品有百度理財、蘇寧金融、微眾銀行等，你可以把資金的小部分放入這些產品里，放半年的話年化6%還是很容易達到的。

二、貨幣基金（支付寶、騰訊理財通上買）

平時你少部分的流動資金可以放在餘額寶或理財通里的貨幣基金產品里。

你可以將每月資金的15%放入流動性好、安全高的貨幣基金里，便於你平時要急用或者家庭的開支。

三、網貸理財產品

膽子大的人可以玩一些網貸的理財產品。

假如你是個新手，在你完全沒搞懂網貸之前，千萬不要盲目追求高收益，那你就會忘記風險咯。

網貸這東西，你投不好那就可怕了，貓妹身邊有幾個網友就遇到過這樣的事情，他們擼毛以後就想投幾萬，結果被套了，報案後資金還是遙遙無期。

你可以多看幾家評級機構如網貸天眼、網貸之家、融360等排行前15的平台，當然也不能盲目相信評級，你可以看完評級以後再看一下這個平台是否為銀行存管，平台的背景和債權到底靠譜不靠譜。

現在一些好的平台的網貸收益不高，一年期在7%-10%左右，對於貓妹這種不在乎收益只在乎安全的人而言，這樣也不錯了。

四、獨特的開源渠道

想要開源，你就要了解自己的優勢和長處。

比如，貓妹有個朋友是在外企做人力資源總監的，他平時工作不忙，他就通過微信公眾號撰寫了很多人力資源相關的文章，最近有家公司請他去做企業內訓，上了兩節課就給了幾萬元。

現在，他的副業比主業還要賺更多錢，他自己都沒想到。

1、銀行理財

　　銀行類理財產品包括在銀行的存款和銀行發售的理財產品兩部分，銀行作為傳統的理財機構，安全性方面一致得到了大家的認可，但相對地，銀行理財產品收益也較低，加上國家降息降准政策的影響、通貨膨脹的風險，可能只有微薄的收益，甚至有可能虧損。且銀行理財產品門檻較高，一般5萬起投，所以，推薦使用銀行定存，在保證安全的前提下獲取收益。

　　2、存餘額寶

　　餘額寶於2013年6月上線，隸屬螞蟻金服旗下，主打餘額增值服務與活期資金管理服務，是目前中國規模最大的貨幣基金。餘額寶自打面世以來就深受廣大群眾的青睞，主要是因其操作簡便、低門檻、可隨用隨取的優勢，把錢轉入餘額寶中，想用的時候可以隨時提取出來，方便靈活還有收益，可以說是一款懶人的理財神器。

　　3、P2P理財

　　P2P理財作為互聯網金融領域發展最迅猛的理財方式之一，是時下最熱門的投資理財渠道。P2P理財有著其他理財產品無法比擬的幾大優勢：門檻低，百元即可起投，為更多投資者提供良機；收益高，年化收益率達7%-15%；加上P2P操作簡單、期限靈活、流動性強，且在強監管的政策背景下越來越趨於合規，成為當下最受投資人追捧的理財方式便是理所當然。但對於工薪族，最好選擇房易貸這樣信息高度透明、資金由銀行存管的安全平台，不管資金是多還是少，都可以投放於P2P平台，來為自己增加收益。

如果只求穩妥的話，那就銀行或者餘額寶了，不過收益肯定不會高，這是顯而易見的。想要搞一點的收益，那自然承擔的風險可能會相對高一些。但是這風險在銀行或者餘額寶也是存在的，並不是說選擇這兩個就會萬無一失，所以看個人的風險偏好再選擇平台吧

保險、存銀行、餘額寶、基金、P2P理財等渠道，這些都可以，我是選的餘額寶和縱橫理財兩個，你應該根據自己實際選擇

首先題目每個月的工資不算高，3500-4000的話，假如生活的城市消費水平較低，而且是住在家裡，沒有高額消費的話，一年能存下來2-2.5萬估計已經是峰值。

在存錢的過程中，建議題主先買入餘額寶、P2P這裡的理財產品，除了能保證自己的現金流之外，還能獲得點收益，或者參與基金的定投也是可行的方法。

一年之後，當資產到達2-2.5萬的時候，就可以考慮其他的投資理財方法了。

首選，繼續持有餘額寶、P2P等理財產品，依舊要為自己提供可觀的現金流；第二，可以考慮進行基金、股票等投資，但股票投資風險較大，所以基金投資會是更好的選擇。

當然，如果你自身的理財知識不錯的話，可以自己進行配置基金。但如果你自認為自己的理財水平一般般，就可以選擇現在市面上的FOF基金或者基金組合服務，譬如薛掌柜等。他們都是基金專業買手，能幫你選擇到優質基金。不過，薛掌柜需要萬元起投，但可以隨進隨出，流動性也比較好。

總言而之，題主還需要自己進行比較吧。以上就是建議，總之就是保證充足現金流的同時，讓自己獲得更好的收益。

如果主要考慮安全因素，基金定投、銀行理財或騰訊（微粒貸）、阿里等大型企業下面的理財平台是主要選擇。

安全的話可以投政府定向的私募債，我家裡公司搞這個的收益還不錯，10%一年，沒有說什麼翻，主要是安全

月薪3500-4000的情況，不知道題主每月必須支出是多少，只能按照答主自己的標準，每月必須開支在2500-3000來假設了，這樣，除去必須開支大概有1000的盈餘，這10000元怎麼利用？可參考下面【家庭標準普爾圖】下飯老乾媽；對個人來說也有一定的適用性，可以作為長期的理財規劃哦~

1、就目前情況來看，要花的錢占工資的75%，短期生活費的小目標可適當降為1.5（1~2個月取平均）個月的生活費4000來應對日常開銷和偶爾小金額突發事件。三到四個月就可以存夠啦！

2、達到這一基礎上，可考慮將每月盈餘1000的20%~30%用作保險，畢竟如果出現了較大意外或者重疾能夠獲得基礎的保障。

3、最後就取1000的20%無傷大雅的200.做每月投資吧，200雖說有點太少了，也可以做定投的；定投推薦指數基金滬深300；挑選指數基金看：規模（1-10億為佳），業績（3年，5年業績，是否跟蹤效果較好），是否經常更換基金經理，費率最低。定投了，年化收益率可定為10%到15%之間；達到了可贖回；再定投。

4、剩下的存銀行存款以備不時之需。

相信題主現在應該工資更上一層樓了~不知道這些信息對題主有用否；祝早日實現財富自由~

可以選的很多，我以前覺得錢少不投資，但用複利計算一下，越滾越多，投資是一輩子的事情，如果你有一筆錢用複利計算，投資30年能有多少，這樣你就會不覺得錢少不投資了，我用了幾個平台，利息最高的是高搜易，目前有活動，還在加息 https://www.gaosouyi.com/

這個得根據你每個月的支出而定，每個月可強制儲蓄一部分，基金定投和公募基金是不錯得選擇，同時建議拿出一部分資金給自己充電

對於每月穩定收入的工薪族來說，工資不算太高，需要強制儲蓄。這時候需要明確的不是每月的收入，而是每月的盈餘。一般情況下每月收入4000元，如果沒有每月大額支出，如租房，養車等，那麼建議盈餘要在2000以上。

強制儲蓄的方法有很多，建議50%可以選擇基金定投，一般不動用這筆儲蓄金，長期規劃5-8年，到後期指數行情整體上行，可以獲利了結。另一部分可以選擇一些安全性較高的互聯網理財平台，包括保險理財、P2P理財、黃金理財等，它們預期年化收益率在4%-10%，也是一個比較好的理財渠道。

如果想要增加現金流的利用，要活用信用卡，一般人手備兩張信用卡，不宜超過5張。不但可以在消費端通過信用卡自身的活動帶來支出的優惠，也可以點點滴滴積累徵信，為將來在使用個人信用的需求上帶來更多的便捷。其次信用卡可以穩定現金流，一旦有大額的意外支出，不會動用到投資端的資金，以免因提前中斷資金帶來的投資虧損。

攢

P2P風險太大了，票據理財首選吧！餘額寶的2-5倍，銀行託管，較為安全，有長期也有短期，靈活性也強。